OPERACIONES

BANCARIAS EN EL
SISTEMA FINANCIERO
SEMINARIO TALLER: “GESTIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO”

C.P. CAMILO HALLASI APARICIO

SUB GERENTE DE LA OFICINA PUNO DEL BBVA CONTINENTAL

JUNIO 2014
SISTEMA FINANCIERO
Conformado por el conjunto de instituciones
bancarias, financieras y demás empresas e
instituciones autorizadas por la SBS.

BANCO:
Empresa financiera que se
encarga de captar recursos en
forma de depósitos y prestar
dinero, así como la prestación de
servicios financieros.
 OPERACIONES
BANCARIAS
Pasivas – Paga intereses
Activas – Genera intereses
Servicios – Genera
comisiones
OPERACIONES PASIVAS
Consideraciones:
Son aquellas operaciones por las que el banco
capta fondos de los usuarios bajo cualquier
modalidad contractual.

• Cuentas de Ahorros
• Cuentas a plazo
• Cuentas corrientes
• CTS
• Fondos Mutuos
ASPECTOS A CONSIDERAR
TEA – TASA EFECTIVA ANUAL Cliente
Interés que paga al cliente por los depósitos.

TREA – TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVO ANUAL

Cuanto rendirá realmente el depósito (incluye, comisiones y gastos aplicables) .

SME – SALDO MÍNIMO DE EQUILIBRIO

Monto que se requiere mantener en la cuenta para que no se pierda ni
se gane.

COMISIÓN:
El cliente paga al banco por servicios adicionales a la operación
contratada (Ejemplo: comisión por envío de estados de cuenta)

GASTO:
Costos en los que incurre el Banco con terceros por cuenta del cliente
(Ejemplo: tasaciones).
OPERACIONES PASIVAS
REQUISITOS BÁSICOS:
• Documento Oficial de Identidad
• Facultades inscritas en Registro Públicos para contratar
cuentas de depósito / retiro de dinero (personas Jurídicas).

BENEFICOS ADICIONALES
• Tarjeta de débito
• Acceso a red física y
electrónica del banco.
• Servicios adicionales
(débito automático,
seguros, etc.)
 CUENTAS DE AHORRO
Una cuenta de ahorro es un depósito ordinario, en la que los
fondos depositados por la cuenta habiente tienen
disponibilidad inmediata y generan cierta rentabilidad o
intereses durante un periodo determinado según el monto
ahorrado.
-Genera un estado de En algunos casos cobra
cuenta mensual. Genera intereses. comisión de mantenimiento..

CARACTERISTICAS

Acceso a banca por Genera tarjeta de

Internet débito
 AHORRO A PLAZO FIJO
Depósitos que se mantiene en la Entidad Financiera por un tiempo
determinado, recibiendo intereses superiores a los de una Cuenta
de Ahorros, de acuerdo al monto y tiempo de permanencia del
depósito. “A mayor plazo mayor tasa”..

-Tasa de Interés: De -Crédito: Acceso al

-Nominativos: No
acuerdo a fecha de crédito mediante
negociables e
vencimiento. garantía liquida.
intransferibles.

CARACTERISTICAS
-Capitalización de
intereses:
-Penalidad: Se aplica si el
Depósito, ahorros,
depósito se cancela antes
cuenta corriente.
de la fecha de vencimiento.
CUENTA CORRIENTE
Contrato que permite operaciones con cargo al saldo
de la cuenta se instrumentaliza con el uso del
cheque.
-Son depósitos a la vista
-Moneda soles o en dólares
-Genera un estado de cuenta
mensual
CARACTERISTICAS -No genera intereses
-Reglamentada por D.S 244-85-
EF
-Genera tarjeta de débito
-Acceso a banca por Internet
CHEQUE

-Título Valor
-Orden de pago otorgada en
sustitución de dinero.
CARACTERISTICAS -Vigencia: un año a partir de
fecha de giro.
-Plazo de presentación: 30
días.
-Pagos con cargos a la cuenta
corriente.
-Responsabilidad del banco:
limite de saldo disponible.
CTS – Compensación por
Tiempo de Servicios
Depósitos semestrales en moneda nacional o extranjera
efectuado por los empleadores a favor de los trabajadores
de manera obligatoria de acuerdo a ley por concepto de su
compensación por tiempo de servicios.

Normalmente tienen un alto

rendimiento por tener
tasas de interés
preferenciales.
FONDO DE SEGURO DE
DEPÓSITOS (FSD)
• El FSD es una institución cuyo objetivo es proteger a
los depositantes en caso la institución financiera
donde mantiene sus depósitos quiebre.

•¿QUIÉNES SON LOS MIEMBROS Trimestralmente, la SBS emite una

DE FSD? circular en el diario El Peruano,
donde se informa el nuevo monto
•¿CÓMO PROTEGE EL FSD A LOS del FSD actualizado. Los
DEPOSITANTES? trimestres son: Diciembre-Febrero,
Marzo-Mayo, Junio-Agosto
•¿CUÁNTO LES CUESTA ESTE
SEGURO A LOS DEPOSITANTES? (S/.93,316.00) y Setiembre-
Noviembre.
•¿QUÉ TIPO DE DEPÓSITOS ESTÁN
RESPALDADOS / PROTEGIDOS POR
EL FSD?
FONDO MUTUO
Conformado por el aporte/inversión de un conjunto de personas que deciden
ahorrar y confían la administración de su dinero en una empresa
especializada (Administradora de Fondos Mutuos) según unas reglas
predeterminadas; es decir estos ahorristas confían en expertos el manejo de
su dinero para que le den mejores rentabilidades que los productos de
ahorro tradicional. Todas las actividades son supervisadas por el gobierno a
través de la Superintendencia de Mercado de Valores.

• En el Perú los Fondos Mutuos más populares son los

que invierten en Renta Variable, Renta fija y los
Mixtos (mezcla de Renta Variable y Renta Fija).
• Fondos de Renta Variable: Invierten principalmente TIPOS DE
en acciones, tienden a incorporar una mayor
volatilidad (riesgo) pero en el largo plazo deberían de
FONDOS
generar retornos superiores a los fondos de Renta MUTUOS
Fija.
• Los fondos de Renta Fija por lo general buscan un
menor riesgo el cual es remunerado con una menor
rentabilidad.
ENCAJE LEGAL
• Porcentaje sobre el total de
depósitos que las entidades
financieras han de cubrir en
efectivo o en forma de
depósitos en el BCRP. Este
porcentaje lo decide el Banco
Central de Reserva. Si se
eleva el encaje, la cantidad de
dinero que se dispone para
prestar disminuirá y es
probable que se produzca una
elevación de la tasa de
interés.
OPERACIONES ACTIVAS
DEFINICION
Operaciones de crédito que implican, por parte del banco, el
desembolso de dinero o el otorgamiento de una línea de
crédito bajo cualquier modalidad contractual.

PRODUCTOS
• Préstamos
• Tarjetas de crédito
• Sobregiro en cuenta
corriente
• Descuento de letras
• Leasing
• Cartas Fianza
 • El crédito puede ser otorgado
por la entidad financiera en
forma directa o indirecta de
acuerdo a la necesidad de
cada unidad de negocio.
• La tasa de interés y el plazo
estará determinada de
acuerdo al destino del mismo.
CONDICIONES CREDITICIAS:

•Moneda - Tipos de cuotas

•Importe - Plazo total
•Tasa de interés - Plazos de gracia
•Comisiones - Garantía
•Periodo de pago - Seguros
SIMULADOR VIRTUAL
DE PRESTAMO
TARJETAS DE CREDITO -
DINERO PLÁSTICO
CARACTERISTICAS

- Línea de crédito asignada

por la institución financiera.
- Intransferible.
- Financiamiento revolvente o
en cuotas.
- Modalidades de pago
diversas: Full, mínimo u
opcional.
- Usada para compras y
disposición de efectivo.
DESCUENTO LEASING
DE LETRAS
El leasing es una alternativa de
financiamiento de mediano plazo
que permite a las empresas adquirir
bienes muebles o inmuebles.
Permite Mediante esta modalidad
se genera un contrato de
recibir arrendamiento financiero por el
cual el Banco adquiere ciertos
anticipadame bienes para darlos en alquiler al
cliente, el mismo que deberá
nte el pago de pagarle en cuotas por un plazo
determinado y al final del cual
letras. tendrá el derecho a ejercer una
opción de compra a un valor
previamente pactado que
posibilitará finalmente transferir la
propiedad a nombre de la empresa.
CARTA
FIANZA
Es un documento
irrevocable, solidario y de
realización automática que
respalda las
responsabilidades y
obligaciones del avalado
ante un tercero en forma
incondicional, salvo que
expresamente se autoricen
otras características para
operaciones
determinadas. No se trata
de títulos valores y no son
endosables.
 REQUISITOS BÁSICOS PARA
ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO

CREDITOS PERSONALES

 Acreditar ingresos.
 Copia y original de su documento de identidad. Si es casado, su cónyuge
deberá firmar la solicitud y presentar la copia de su documento de
identidad.
Copia de un recibo de servicio.
Copia de la Declaración de Autovalúo de la vivienda y/o la Tarjeta de
Propiedad del vehículo si se declaran en la solicitud.
Tome en cuenta que los requisitos entre bancos pueden variar, así que
ingrese siempre a la página web del banco que usted prefiera.
 REQUISITOS BÁSICOS PARA
ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO

Créditos para capital de trabajo

Negocios personales

 Copia de DNI (titular y cónyuge).

 Boletas de compra o venta, o RUC o Licencia de funcionamiento.
 Si tienes casa propia, presenta uno de los siguientes documentos: Título
de propiedad o Constancia de posesión o Testimonio de Compra Venta o
declaratoria de herederos u otros documentos que puedan acreditar tu
propiedad.
 Si eres inquilino presenta tu contrato de alquiler.
Recibo de agua, luz o teléfono.
REQUISITOS BÁSICOS PARA
ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO

 Copia de DNI de los socios .

Empresas  Acta de Constitución de la
constituidas empresa.
 Vigencia de poderes actualizada.
 Declaración de renta anual y 3
últimos PDT-Sunat.
 Documentos de propiedad del
inmueble que será otorgado en
La aprobación de los préstamos
dependerá de su historial garantía para el préstamo.
crediticio y la evaluación de su  Recibos de agua , luz o teléfono
capacidad de pago. Si ha pagado
puntualmente sus anteriores del local donde funciona el negocio.
deudas y acredita que genera o  Se pueden solicitar documentos
percibe los suficientes ingresos
para pagar a tiempo el préstamo
adicionales, dependiendo de la
solicitado, lo más probable es que evaluación realizada al negocio.
la institución financiera le otorgue
el crédito.
PROVISIÓN EN EL SISTEMA
FINANCIERO
• Es la reserva que realiza una institución financiera sobre su
cartera crediticia con el fin de proteger posibles
incumplimientos, garantizando así el dinero de los ahorristas.
Por tanto es el recurso que los bancos están obligados a
inmovilizar para salvaguardar los préstamos que otorgan.

Créditos impagos= Clasificación del cliente=> Provisiones

Clasificación del cliente

 TRANSFERENCIAS
LA CUENTA BANCARIA - Las transferencias son EL CAMBIO DE MONEDA
DEPÓSITOS A LA VISTA servicios relacionados con Otro servicio relacionado
Son las cuentas de
las cuentas bancarias de con cuentas bancarias es
soporte operativo, es
decir, para canalizar sus gran utilidad para realizar el cambio de moneda.
ingresos y pagos. pagos, tanto nacionales Conozca la diferencia
como internacionales. entre moneda y divisa.
LA BANCA A
MEDIOS DE PAGO: LAS
DISTANCIA TARJETAS
Banca por
teléfono, banca
SERVICIOS Por su comodidad y
aceptación, las tarjetas se
por internet, BANCARIOS han convertido en uno de
los medios de pago más
cajeros utilizados en todo el
automáticos. OPERATIVOS mundo.

MEDIOS DE PAGO: LOS CHEQUES

MEDIOS DE PAGO: EL DINERO EN
EFECTIVO
Debemos conocer las ventajas e
inconvenientes de utilizar dinero en
efectivo como medio de pago.
Los cheques, o talones, siguen siendo utilizados
como medios de pago. Hay varias modalidades,
pero todos tienen unos requisitos formales y
elementos esenciales para que sean válidos. No
hay que olvidar una serie de consejos de
seguridad para operar con cheques.
BANCA POR INTERNET
 PREVENCION DE LAVADO DE ACTIVOS
Y FINANCIAMIENTO DEL TERRORISMO
¿QUÉ ES EL LAVADO DE
ACTIVOS?

Realización de una serie de transacciones, operaciones o actividades a través de las

cuales una persona natural o jurídica participa de manera directa o indirecta en el
ocultamiento o encubrimiento de recursos monetarios provenientes de una
actividad ilícita, haciéndolos pasar come legítimos y propiciando su libre uso, dando
continuidad a sus actividades criminales.
El secuestro
La extorsión
El fraude
El narcotráfico
Etapas del
Actividades Colocación
Delitos contra la administración lavado de Transformación
susceptibles: pública Integración
Activos
La evasión fiscal
La minería ilegal
Todo dinero de origen ilícito
 SEGURIDAD BANCARIA
La seguridad es una necesidad básica del individuo y de la sociedad.
En las entidades financieras es una exigencia legal (SBS, BCR, y
Sucamec). Los empleados de la entidad financiera deben colaborar en
la consecución de este objetivo.

LAS FUNCIONES DE LA SEGURIDAD

BANCARIA SON LAS SIGUIENTES:

Establecer los mecanismos necesarios para minimizar y administrar los riesgos que
pudieran existir en las Oficinas Bancarias.
Definir, elaborar, implementar y actualizar las normas y procedimientos de seguridad
para las oficinas ante diferente incidentes.
Velar, implementar y mantener una cultura de seguridad fusionándola con una elevada
calidad de clima laboral entre el equipo de trabajo y los clientes internos y externos del
Banco.
Diseñar y evaluar las estrategias para lograr y mantener un alto nivel de seguridad
preventivo.
CONTACTOS