EL CRDITO

El Crdito

Del latn creditum que significa

tener confianza

Transferencia de bienes por una

persona a otra para ser devuelto en
el futuro, en un plazo sealado y
con el pago de una cantidad por el
uso del mismo.
El Crdito
Clasificacin:

- Existe en el mercado diversidad de

crditos los cuales se clasifican d
acuerdo con el destino que financian, el
plazo, la fuente de pago, las garantas
que se requieren, y a la entidad o persona
a la que va realizada la operacin; por lo
tanto se puede dividir en:
El Crdito
Por plazo y destino:
a) Para capital de trabajo

b) Para inversiones en Activos Fijos

Por la persona:
a) Grandes y Medianas Empresas (Corp.)

b) Pequeas empresas y comercio (PYMES)

c) Crdito de personas (crdito de

consumo)
El Crdito
Para Capital de trabajo.

Financiamiento a corto plazo

Apoyar necesidades especificas del C. T.
Adquirir materias primas
Liquidar compromisos con proveedores
Cubrir requerimientos de tesorera
El Crdito
Para Inversiones en Activos Fijos.

Financiamiento a mediano y largo plazo

Destinado a la adquisicin en activos fijos
Garantas propias del crdito (reales y
personales si es necesario)
Requiere de un contrato de crdito
ratificado ante el fedatario que
corresponda e inscrito en el Registro
Pblico de Propiedades y/o Sociedades.
Ampliacin de la planta productiva, etc.
Tipos de Crditos a Corto Plazo

Descuentos
Prstamo Quirografario
Prstamo con Colateral
Prstamo prendario
Apertura de Crdito en Cuenta
Corriente
Crdito de Habilitacin o Avo
Tipos de Crditos a Corto Plazo

Apertura de Crdito Simple

Crdito con garanta de Unidades
Industriales
Crdito Refaccionario
Crditos para la vivienda
Otros crditos con Garanta
Inmobiliaria
Arrendamiento Financiero
Caractersticas del Crdito

Destino
Garantizado
Real
Perfecto
Libre
Consensual
Corto, mediano y largo plazo
Operaciones de Crdito y Bancarias

Operaciones Bancarias:

- Son operaciones de crdito

realizadas profesionalmente, ya que
los Bancos son las empresas que
tienen por objeto el ejercicio
habitual de la banca y el crdito.
Operaciones de Crdito y Bancarias

Clasificacin:
- Operaciones Activas (Apertura de
crditos en todas sus modalidades)
- Operaciones Pasivas (Depsitos,
Emisin de Bonos, etc.)
- Operaciones Neutras (Cajas de
seguridad, servicio de caja,
tesorera).
Garantas Bancarias
Los avales y garantas son productos de las
entidades de crdito para asegurar el
buen fin de los compromisos que hayan
contrado sus clientes.
En la prctica, se utilizan indistintamente
los trminos Aval y Garanta, si bien,
entendemos que el trmino Garanta es
de concepto genrico, siendo el Aval una
figura ms concreta y que generalmente
se relaciona con la formalizacin sobre
documentos jurdicos (letras de cambio,
pagars, etc.)
Garantas Bancarias
La legislacin Peruana tiene reguladas 23 tipos de garantas:

Prenda General (Cdigo Civil)

Prenda Comercial (Cdigo de Comercio)
Prenda de Acciones (Ley General de Sociedades y Ley del
Mercado de Valores)
Prenda sobre crditos por cobrar (Cdigo Civil y Ley de
Ttulos Valores)
Prenda Agrcola (Ley No 2420 de 1916)
Prenda Industrial (Ley General de Industrias de 1982)
Prenda e Hipoteca Minera (Ley General de Minera)
Warrants (Ley General de Almacenes de Depsitos)
Hipoteca sobre predios (Cdigo Civil)
Hipoteca sobre naves (Ley de Hipoteca Naval)
Garantas Bancarias
Hipoteca sobre aviones (Ley de Aeronutica Civil)
Hipoteca de Embarcaciones pesqueras
Hipoteca de predios rurales
Anticresis (Cdigo Civil)
Fideicomiso en garanta (Ley General del Sistema
Financiero)
Arrendamiento Financiero (11)
Venta con reserva de dominio (Cdigo Civil)
Derecho de retencin (Cdigo Civil)
Prenda Global y Flotante (Ley General del Sistema
Financiero)
Prenda de Motores
Prenda de Acciones
Prenda de Derechos Inmateriales (Indecopi)
Prenda de Crditos (Ttulos Valores)
Garantas Bancarias

Los Bancos emplean:

- Lquidas (depsitos en efectivo)
- En Bienes Inmuebles
- Hipotecarias
- Depsitos con Prenda-Valor
- Fianza solidaria
Apertura de Crditos

Objetivo:
- Financiar diversas necesidades
crediticias de personas naturales o
empresas dedicadas a la produccin
y/o comercializacin de bienes y
prestacin de servicios.
Apertura de Crditos
Requisitos mnimos:
- Domicilio

- Moralidad

- Vigencia

- Solvencia Econmica

- Capacidad Administrativa

Los garantes, avales y/o los obligados

solidarios deben reunir los mismos
requisitos
Apertura de Crditos
Otras Caractersticas:
- Contar con una lnea de crdito vigente
- Formalizar la operacin contractualmente
- El importe, plazo, periodo de gracia, etc. Sern
determinados en funcin del propsito y de la
capacidad de pago del solicitante.
- Dependiendo del crdito, se solicitarn garantas
hipotecarias, avales, etc.
- El documento o contrato deber ser firmado por
todos los agentes involucrados en la transaccin a
fin de determinar futuras responsabilidades.
- Podr ser privado o elevado a Escritura Pblica
segn las garantias.
Restitucin del Crdito
- El importe, los premios, intereses,
comisiones, etc. Debern ser
devueltos por el acreditado en el
plazo estipulado por el contrato.
- De no darse de esta forma, el
acreditante podr exigir el pago de
adicionales (protestos, intereses
moratorios, embargo de bienes,
etc)
Extincin del Crdito
- Por haber devuelto el total del importe
- Expiracin del plazo convenido
- Por denuncia del contrato
- Por la falta de garantas o disminucin de
ellas
- Por hallarse en estado de quiebra,
suspensin de pagos o liquidacin judicial
- Por muerte, inhabilitacin o ausencia del
acreditado o por la disolucin de la
sociedad a cuyo favor se concedi el
crdito
Crditos al Consumo
- Es un financiamiento a corto plazo
( 1 a 2 aos) que se otorga a
personas para la adquisicin de
bienes y/o servicios.
- Es no revolvente porque slo se
dispone una vez y por un plazo
definido (conforme se va liquidando
no se puede hacer uso nuevamente-
rotacin de dinero)
Crditos al Consumo

Clasificacin:
- Para adquisicin de Bienes de
Consumo Duradero (Autos,
electrodomsticos, muebles, etc.)
- Personal (no tiene destino fijo)-->es
ms riesgoso porque no hay un bien
involucrado, slo el compromiso de
pago.
Crditos al Consumo
Etapas:
- Asignacin de fecha de corte o
vencimiento
- Clculo de Intereses
- Emisin de Estados de Cuenta
- Esquema de Pago
- Recepcin de Pago
- Liquidacin
Funcionarios de Crdito
Responsabilidades
- Seleccionar a la clientela y prospectos de crdito
- Verificar las lneas de crdito
- Integrar el expediente de crdito
- Cubrir los requisitos legales y administrativos
establecidos
- la correcta administracin de la cartera de la
clientela asignada hasta su total resolucin
- Vigilar permanentemente el estado y proporcin
de las garantas
- Realizar efectiva gestin de cobranza ante la
clientela asignada
- Detectar los posibles problemas, para la toma
de medidas correctivas
- Calificar conforme a las reglas establecidas
Crditos en el Sector Pblico

Est comprendido por:

1. Entidades del Estado

2. Entidades de las Regiones

3. Entidades de los Municipios

Crditos en el Sector Pblico
A considerar:
- Estudio de Crdito (factibilidad del proyecto,
generacin de recursos, etc.)
- Plazo (de acuerdo al destino del crdito y sin
exceder el perodo de turno)
- Fuente de Pago (recaudacin por el proyecto y
garantas convertidas)
- Garantas (rentas, subsidios, hipotecas, etc.
- Participacin en Licitaciones Pblicas
Crditos en el Sector Pblico

Decreto Supremo No. 07-94, artculo 2 que

El Banco puede otorgar facilidades
financieras a los Gobiernos Locales, en
los cuales que estos no sean atendidos
por el Sistema Financiero Nacional
PROCESO PARA CREDITO

EN PYMES
PYMES
Persona se acerca a agencia a pedir
crdito, o solicita por telfono.

Se le pide al cliente adjuntar y

cumplir con todos los requisitos que
se le solicitan.
DNI
Constitucin de la empresa
Autovalo de propiedad
Declaracin jurada ltimos 3 meses.
PYMES

El vendedor enva la solicitud a

unidad de filtros (central de
riesgos), para saber si el cliente o
empresa tiene buen informe
crediticio.

Unidad de Filtros
Informe basado segn las polticas
para personas naturales:
 PYMES
Mayor a 25 aos
Archivo negativo: no sea activo, reiterativo,
reingreso ( Cta. cerradas Cta. Cte., Cta.
cerradas tarjetas de crdito, cobranza
judicial, situacin de vencidos castigos)

SBS: Calificacin Normal, P. Potencial, no se da

en caso tenga calificacin Dudoso, Deficiente,
Perdida. OBS: dentro del periodo de 1 ao no
debe presentar informacin crediticia negativa.
 PYMES
Infocorp:
Protestos no aclarados en el ultimo ao
Deuda Sicom: $ 200 - $ 500

SUNAT:
Cobranza coactiva tanto para personas
naturales o jurdicas: Operacin denegada.
Inicio de actividades: ( P. Jurdica - P. Natural ,
mayor a 1 ao )
Declaracin jurada Sunat: Omisos a la
presentacin.
PYMES
En directo:

Sin ningn tipo de bloqueo en las

tarjetas de crdito que el cliente
maneje.
Cobranza externa
Por fallecimiento
Castigadas / vencidas
Por orden judicial
PYMES
Luego de todo este proceso pasa al
evaluador solo las solicitudes que tengan
por respuesta final: Conforme o Revisin.

Este realiza un estudio mucho mas

detallado y por pasos. Para el caso de
empresas los requisitos que adjuntan son
(recibos, facturas de empresa, estados
financieros, se comunican con
proveedores para saber si es cierta la
informacin que ha dado el cliente)
PYMES
OBSERVACION: P. JURIDICA
Si se pide un crdito que excede los $
15000 obligatoriamente pasan a evaluar
la minuta los abogados de la empresa,
para ello los auditores que ha contratado
la empresa deben haber dado su
conformidad. Aval: Hipoteca.

Para personas jurdicas ms importante

PRESTAMOS O MUTUO (solicita prstamos
a nombre del gerente de empresa a sola
firma)
PYMES

Todo el proceso del crdito dura

aproximadamente 1 semana,
depende mucho por ejemplo en
persona jurdicas y depende mucho
el monto.