CURSO: CIDADANIA E BEM ESTAR

DISCIPLINA: FINANAS PESSOAIS

(4h)
PROF. LUIZ GILBERTO BIRCK

Este curso teve como referencial o Curso de Finanas Pessoais encontrado em

www.Cursos24Horas.com.br

FINANAS PESSOAIS

1
ABORDAGEM INICIAL

FINANAS PESSOAIS
INTRODUO:

Atualmente vivemos em um mundo que se preocupa cada

vez mais com o dinheiro.
Cuidar das finanas pessoais significa, antes de tudo,
planejar o que se far com os recursos ganhos.
O objetivo deste curso propiciar conhecimento sobre
como cuidar das prprias finanas...uma reeducao
financeira.
Comearemos vendo os princpios bsicos em finanas
pessoais, mas tambm como a forma como fomos
culturalmente educados no sentido de tomar decises para
gastar o dinheiro que ganhamos.
Veremos como as pessoas acabam contraindo dvidas,
assim como sadas para essa situao que tira o sono de
muitos brasileiros.

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PRINCPIOS DE FINANAS PESSOAIS:
A administrao das finanas pessoais, baseada na educao
financeira, no assunto s para quem tem muito dinheiro e quer
cuidar dele.
Aqueles que se preocupam com as finanas pessoais so aquelas
apegadas ao dinheiro?
Cuidar das finanas pessoais significa que o seu dinheiro no lhe
ser motivo de preocupao.

Esse no um tema visto nas escolas e muitas vezes

nossos pais no foram hbeis em nos ensinar o valor do
dinheiro.

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PRINCPIOS DE FINANAS PESSOAIS:
Tem pessoas que no precisam se preocupar com suas
finanas pessoais?
Para comear a pensar sobre as suas finanas, a primeira
pergunta que voc deve se fazer : qual o meu objetivo?
- uma casa maior
- independncia financeira
- casa prpria
- economizar para o fundo de emergncia
- comprar um carro
- reformar a casa
- viajar
Estabelea a prioridade entre esses objetivos!

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PRINCPIOS DE FINANAS PESSOAIS:

Voc j definiu o que quer e em quanto tempo vai alcanar o

objetivo?
Fator tempo x aplicao financeira.
Despesas fixas x Despesas variveis
Quanto custa um cafezinho? E num ano?
Qual o custo anual de um gasto dirio com pequenos gastos
suprfluos de, por exemplo, R$ 6,00?

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CONSEQUNCIAS DA FALTA DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO
PESSOAL
Educao financeira e planejamento x problemas srios para
administrar seus recursos e sua vida social (comportamento
agressivo e pessimistas).
Voc prefere pagar a parcela mnima da fatura do carto de crdito
para no sacar recursos da poupana? reflita.
A falta de conhecimentos sobre isso acaba levando a pessoa a
gastar mais dinheiro. Na medida em que ganhamos mais
tendemos a gastar mais.
Aumento de salrio x carro novo....voc conta com os novos custos?
Quais so os custos de um automvel?

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COMPORTAMENTO FINANCEIRO DO BRASILEIRO
Qual a cultura do brasileiro? Consumista e viso em curto prazo.
Que percentual de pessoas no pas se preocupam em guardar
dinheiro para satisfazer desejos futuros (ou previdncia privada?).

O VALOR DO DINHEIRO
preciso que o valor poupado no presente seja investido para que
ele no perca seu poder de compra e, ao contrrio, se valorize e se
multiplique.
Vamos Ilustrar como a poupana pode valorizar o dinheiro
frente ao preo de um produto no presente!

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O VALOR DO DINHEIRO

Digamos que o valor no consumido de R$ 200,00 poupana

feita por um trabalhador no ms de dezembro logo aps ter recebido
seu abono de Natal fosse suficiente para adquirir uma bicicleta nova,
pagando-a vista. No entanto, esse trabalhador fez as contas e preferiu
adiar essa compra por seis meses, imaginando que at o final de junho
do ano seguinte lhe seria possvel adquirir a mesma bicicleta e
mais uma batedeira de bolo para sua esposa com o ganho que o
investimento produzisse nesse perodo.
Com a ajuda de um amigo, identificou trs possveis cenrios para os seis
meses seguintes:
a) O preo de bicicleta poder manter-se inalterado e a aplicao
ter a possibilidade de render 1,5% ao ms.
b) O preo da bicicleta poder subir para R$ 210,00 e a aplicao
ter a possibilidade de render 2,5% ao ms.
c) O preo da bicicleta poder subir para R$ 250,00 e a aplicao poder
render 3,5% ao ms.

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O VALOR DO DINHEIRO
A porcentagem de rendimento da aplicao deve ser superior ao nvel
da inflao no perodo.
Primeira premissa: se h algum dinheiro a ser recebido, ele deve estar
em mos o quanto antes.
Segunda premissa: se h algum dinheiro a ser gasto necessariamente,
isto dever ser feito o mais tardiamente.
Poupar (para adquirir no futuro) ou Consumir?

Ex. preo inicial de R$ 30 mil de um carro pode chegar a mais de R$

45 mil no final do financiamento durante o perodo de trs anos.
E se a pessoa investisse o valor mensal da parcela desse
financiamento?
Terceira premissa: quem quer poupar precisa de disciplina e
determinao para tal. Essa atitude tendem a ser compensadas no
futuro.

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FATORES QUE INFLUENCIAM O CONSUMIDOR NO MOMENTO DA
COMPRA
No passado o escambo (necessidades biolgicas).
Como surgiu o dinheiro? complexidade do comrcio.
A partir desse momento o homem passou a comprar os produtos
essenciais sua sobrevivncia.
E atualmente? Compra-se produtos e servios que no se
relacionam com a sobrevivncia do corpo, como p.ex., lazer, higiene,
educao, sade, vesturio e habitao.
Mas possvel se comprar tudo aquilo que se achar necessrio?
Todos os consumidores precisam tomar decises o tempo todo,
para que priorizem a aquisio de um produto no lugar de outro.

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FATORES QUE INFLUENCIAM O CONSUMIDOR NO MOMENTO DA
COMPRA
Qual a diferena entre decidir comprar uma casa e uma caneta?
Baixo grau de complexidade - compras baseadas em hbitos de rotinas.
Mdio grau de complexidade - quantidade mnima de informaes sobre o
produto - informaes superficiais - deciso rpida (filme, jantar).
O nvel dos preos....ou preos caindo, iro influenciar na tomada de deciso.
E a presso ambiental (presso ou conselho de colegas, marketing, folhetos,
msica ambiente, etc.)?.
O resultado disso pode ser o arrependimento.

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FATORES QUE INFLUENCIAM O CONSUMIDOR NO MOMENTO DA
COMPRA
Freando os impulsos na hora da compra

Torne-se um consumidor maduro - Levante alternativas e informaes

isso reduz o carter impulsivo.
Sempre que voc deseja comprar algo que custa mais do que pode pagar
vista, acaba comprando a prazo? Mas ser que essa sempre a melhor
opo?
a que entram os juros... .
Tome essa deciso:
Voc prefere comprar a vista um produto por R$ 950,00 ou em cinco parcelas
(0+5) de R$ 250,00 cada?

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COMPRA A PRAZO E COMPRA VISTA
Para decidir se comprar prazo podemos pensar no esquema a seguir:

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COMPRA A PRAZO E COMPRA VISTA
Se o consumidor ponderou e decidiu que a aquisio a prazo
vantajosa, o segundo passo a avaliao de como ele poder levantar
os recursos necessrios para pagar a menor taxa de juros possvel.
Faa uma pesquisa sobre a taxa de juros praticada por mais de uma
loja ou instituio financeira.

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COMPRA A PRAZO E COMPRA VISTA
Clculo das prestaes das parcelas
Tipos de juros: simples e compostos.
Simples: a taxa de juros calculada sobre o valor inicial que voc aplicou.
P.ex. aplicao de R$ 1.000,00 por 12 meses, a 1% a.m:
0,01 x R$1.000,00 = R$10,00
Portanto, no final dos 12 meses, sua aplicao ter rendido:
12 x R$10,00 = R$120,00
Ou seja, em uma aplicao de juros simples voc teria o valor final de
R$1.120,00 no final de um ano de investimento.

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COMPRA A PRAZO E COMPRA VISTA
Enquanto nos juros simples a taxa incide apenas sobre o valor inicial
aplicado, no clculo de juros compostos o lucro do rendimento de juros
entra no clculo do ms seguinte.
Digamos que voc investiu aqueles R$ 1.000,00 em uma aplicao de
juros compostos durante 12 meses com rendimento de 1% ao ms. O
clculo seria feito da seguinte forma:
Ms 1: 0,01 x R$1.000,00 = R$10,00
Valor da aplicao no ms 1: R$1.010,00
Ms 2: 0,01 x R$ 1.010,00 = R$10,10
Valor da aplicao no ms 2 = R$1.020,10
Ms 3: 0,01 x R$1.020,10 = R$10,20
Valor da aplicao no ms 3 = R$1.030,30
...
Ms 12: .................................= 1.126,83
E assim por diante.
Ou seja, enquanto com juros simples voc teria tido o rendimento de R$
120,00, no final de um ano de aplicao, com os juros compostos voc tem R$
126,83 de lucro.

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COMPRA A PRAZO E COMPRA VISTA
Veja a seguir uma tabela que mostra o impacto de um emprstimo de R$
100,00 nas diferentes modalidades mostradas anteriormente:

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PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL

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CONCEITO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
O planejamento financeiro pessoal algo voltado apenas para quem
tem muito dinheiro para administrar?

O planejamento financeiro pessoal - estratgia que tem por fim ltimo

alcanar os objetivos propostos e acumular recursos que formaro
um patrimnio pessoal.

Mas quais so as recompensas trazidas por um planejamento

financeiro pessoal?

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CONCEITO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
1) Aprendizado da disciplina financeira - cultura financeira impe disciplina.
2) Melhoria do processo de tomada de decises impede compras por
impulso e desperdcio de dinheiro.
3) Uso racional do dinheiro - direciona nosso dinheiro para aquilo que
realmente necessrio e que colabora com nosso crescimento pessoal.
4) Preveno contra situaes inesperadas - formao de poupana ou de
uma reserva prepara voc para emergncias.
5) Satisfao e melhoria da qualidade de vida - quem planeja consegue
aproveitar melhor sua vida, pois possui menos preocupaes e angstias
relacionadas ao dinheiro.

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CONCEITO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
Para realizar o seu planejamento financeiro pessoal recomendado
que sejam seguidos cinco passos:
1) Defina os seus objetivos. Delimite e defina a meta.
2) Verifique como voc pode atingir os objetivos. Se quer viajar, como ser
feita essa viagem? O que precisa para viajar? Quando isso ser feito?
Qual o roteiro a ser seguido?
3) Levante os recursos necessrios para atingir os objetivos. Maneiras de
conseguir os recursos que voc precisa para atingir o objetivo.
4) Coloque o planejamento em prtica. Vai viajar? primeiro ligue para a
agncia de viagens, depois reserve hotel, contrate guias locais para
excurses...
5) Controle a realizao do planejamento para ver se est indo tudo
conforme o planejado.

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AUTOCONHECIMENTO: APRENDENDO COMO ANALISAR OS
GASTOS MAIS RECORRENTES E COMO ELIMINAR OS GASTOS
SUPRFLUOS
Quais so seus gastos mais recorrentes e que pesam mais no seu
oramento?
Bens que encarecem o oramento diminuir frequencia.
Diminuir os gastos variveis - cortar gastos fixos que no so essenciais.
Pense na motivao que tem para diminuir os custos: Eliminar dvidas,
Guardar dinheiro para adquirir uma casa prpria, educao dos filhos,
manuteno de um fundo de segurana, aposentadoria, comprar um
carro...

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AUTOCONHECIMENTO: APRENDENDO COMO ANALISAR OS
GASTOS MAIS RECORRENTES E COMO ELIMINAR OS GASTOS
SUPRFLUOS
Em seguida, elabore um oramento. liste todas as suas despesas (inclua
gastos dirios pequenos).
Gastos necessrios x suprfluos.
Voc est com as contas no vermelho? Corte os gastos no essenciais:
- Corte o cafezinho depois do almoo.
-Coma mais em casa do que em restaurantes ou lanchonetes.
- Evite gastos com lanches entre as refeies dirias (voc pode trazer um
lanche de casa ao invs de comer na rua, por exemplo).
-No dar gorjetas ou esmolas.
- Cortar locaes de DVDs.
- Evite compras de suprfluos como CDs, roupas de marca, itens de
decorao da casa que no so necessrios para sua manuteno.
- Evitar idas ao salo de beleza em exagero.

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AUTOCONHECIMENTO: APRENDENDO COMO ANALISAR OS
GASTOS MAIS RECORRENTES E COMO ELIMINAR OS GASTOS
SUPRFLUOS
Agora vamos aos itens necessrios e que podem ser reduzidos:
- energia eltrica e de gua/esgoto - banhos mais curtos.
- Uso de eletroeletrnicos.
- Comprar produtos mais baratos e em menor quantidade no supermercado.
- uso do telefone (tanto o fixo como o celular).
- prestao de um carro de luxo - troque o carro caro por um mais simples.
- plano de telefonia.
- assinatura de jornais, televiso a cabo e internet banda larga.
No mantenha estilo de vida incompatvel com seus ganhos.
Autoavaliao da necessidade dos gastos em trs perguntas:
- Esse item de despesa realmente necessrio? Se necessrio, tenho meios
para diminuir o impacto dela no oramento?
- Esse gasto foi planejado ou foi resultado de um impulso?

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COMO ELABORAR UM ORAMENTO
Podemos dizer que as maiores vantagens de elaborar e manter um
oramento so:
- permite que voc controle sua situao financeira.
- ajuda a visualizao dos gastos.
- voc v os itens suprfluos e o impacto dessas compras no oramento
mensal.
- permite a locao de gastos de forma racional.
O oramento: entradas e sadas de recursos - as metas propostas para
cada um deles.

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COMO ELABORAR UM ORAMENTO
A elaborao de um oramento domstico contm etapas:
ETAPA 1 IDENTIFIQUE OS RECURSOS QUE ENTRAM NA RENDA
FAMILIAR
A primeira etapa a identificao dos recursos que compem a renda
de uma pessoa ou de uma famlia:
a) Renda (Salrio, Aluguel, rendimento de aplicao financeira, Pr-labore e,
Dividendos.
b) Resgate de investimentos.
c) Emprstimos.

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COMO ELABORAR UM ORAMENTO
ETAPA 2 IDENTIFIQUE AS DESPESAS E GASTOS INESPERADOS
As despesas fixas podem ser: - Moradia (aluguel, condomnio, luz, gua,
gs, manuteno, IPTU, empregada domstica).
- Automvel. - Comunicaes (celular, internet, telefone fixo).
-Alimentao (tudo que for comprado no supermercado, alimentao fora
de casa). - Educao (mensalidade da escola dos filhos ou da prpria
faculdade, gastos com material escolar etc.). - Gastos mdicos. - Pg emprst.
As despesas variveis, por sua vez, podem ser compostas por:
- Esporte.
- Lazer.
- Higiene e bem estar (cabeleireiro, academia, atividades que visem o aumento
do bem-estar).
- Vesturio.
No esquea da reserva de emergncia: batida de carro, um gasto
mdico etc.

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COMO ELABORAR UM ORAMENTO

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COMO ELABORAR UM ORAMENTO

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COMO ELABORAR UM ORAMENTO

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COMO ELABORAR UM ORAMENTO
Erros recorrentes no momento da elaborao do oramento:
-Elaborar o oramento sem considerar as dvidas.
-No colocar os gastos planejados e os reais na planilha de
planejamento financeiro.
- No dividir o oramento de acordo com o grupo de despesas.
-No prever reserva. Voc faz um oramento apenas para equilibrar
o ganho com os gastos?
-No saber identificar o que se ganha. Salrio bruto ou lquido?
Para o controle financeiro utilize a tabela a seguir. Ela contm os
mesmos dados detalhados que a de planejamento financeiro, com
a diferena que ela permite fazer a comparao entre o que foi
previsto e o que foi planejado.

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COMO FAZER O CONTROLE FINANCEIRO DOS GASTOS

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COMO FAZER O CONTROLE FINANCEIRO DOS GASTOS

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COMO FAZER O CONTROLE FINANCEIRO DOS GASTOS

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COMO FAZER O CONTROLE FINANCEIRO DOS GASTOS
Alguns conselhos para o planejamento e o controle financeiro pessoal:
1) Diferencie as despesas fixas das variveis.
2) Sempre procure controlar rigidamente os gastos das despesas fixas. Elas
so mais difceis de serem eliminadas (baixe o consumo de energia, etc).
3) Identifique as despesas variveis e elimine as suprfluas. No
necessrio reduzir a zero as despesas variveis, mesmo porque neste
grupo esto gastos como higiene e lazer, sem os quais ningum pode ter
uma boa qualidade de vida.
4) Estabelea objetivos possveis.
5) Reveja periodicamente o planejamento financeiro pessoal (no se esquea
de colocar os pequenos gastos na planilha).
6) Controle o cumprimento das metas antes e durante o ms.
7) Reservar primeiro o dinheiro para poupana (depois usar o que sobra para
os gastos previstos).
8) Invista corretamente. Aplicar na poupana ou em outro investimento?

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO EM
FAMLIA

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
Para quem possui uma famlia:
- considerar os dependentes e o cnjuge durante sua estruturao e manuteno.
-O casal deve elaborar o planejamento financeiro.
Uma esposa responsvel por cuidar dos filhos e da casa tem muito a contribuir no
momento de identificar as despesas fixas e variveis.
Outro passo importante o cuidado na hora de listar as despesas por dependentes.
Aponte o nome do dependente e o quanto ele gasta e para onde est indo o
dinheiro.
Inclua despesas relativas aos filhos, ainda que sejam pequenas.
Inclua presentes, dinheiro para comer na escola. No fim do ms tudo isso faz
diferena no oramento.

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
O dilogo com a famlia
Todos os membros se comprometam com os objetivos estabelecidos.
Contenes no oramento da famlia? - conversa franca e honesta o melhor
caminho para que se indiquem as razes daquele sacrifcio estar sendo feito.
O casal e o dinheiro
Segundo Gustavo Cerbasi, autor do livro Casais inteligentes enriquecem
juntos, os dez mandamentos para manter um oramento equilibrado so:
1) Planeje seus gastos para conhecer seus limites de consumo.
2) Controle seus impulsos de consumo.
3) No tenha um padro de vida maior do que suas posses.

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
4) No pague juros maiores do que os que recebe de seus investimentos.
5) Poupe para garantir aquisies futuras.
6) Jamais despreze a inflao.
7) Resista tentao de gastar a poupana que garantir sua velhice.
8) Informe-se bem antes de investir.
9) Jamais despreze pequenos valores.
10) Jamais despreze uma boa negociao de preos.
Existem trs meios para que o casal chegue a um acordo sobre o pagamento
das despesas:
. Dividir igualmente o pagamento (rendas similares).
. Diviso das contas. Ocorre quando determinadas contas ficam destinadas a
cada um dos cnjuges.
. Diviso proporcional das contas (para casais que possuem sensvel disparidade
entre os recebimentos).
Conta conjunta ou conta individual? Melhor o casal conversar bem sobre isso.
Ponto positivo: Segurana
Ponto negativo: gerenciamento dirio cheque sem fundo um gasta mais do que
o outro.

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
A EDUCAO FINANCEIRA NA FAMLIA
A educao financeira essencial - ela possibilita que nos organizemos
melhor e que sejamos capazes de aproveitar melhor o tempo.
No uma supervalorizao de questes materiais?
Sem preocupao, vivemos melhor!
Algum nos ensinou desde a infncia como gerenciar melhor nossos recursos?
Para quem tem filhos bom incluir na formao deles princpios que possam
nortear o modo como lidam com o dinheiro.
A educao financeira, essencialmente, deve comear dentro de casa. Mas
como os pais podem fazer isso?
. O primeiro passo com as crianas: conhecer as moedas e as cdulas.

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
A EDUCAO FINANCEIRA NA FAMLIA
Todas as notas e moedas tm a mesma efgie no anverso: o smbolo da Repblica.
a representao do regime republicano, das garantias das liberdades
individuais e da igualdade e fraternidade entre os homens, ideais da Revoluo
Francesa, de 1789, que inspiraram a instaurao de regimes republicanos
em todo o mundo.
Em relao ao verso das notas de real, elas so ilustradas por animais que
compem a fauna brasileira. Eles so:
- Nota de 1 real: beija-flor. Existem mais de cem espcies de beija-flor no
Brasil.
- Nota de 2 reais: tartaruga de pente. uma das tartarugas mais
encontradas na costa do Brasil.
- Nota de 5 reais: possui uma gara em seu verso, ave muito encontrada
no territrio brasileiro.
- Nota de 10 reais: arara, outra ave amplamente encontrada no Brasil e na Amrica
Latina.

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
A EDUCAO FINANCEIRA NA FAMLIA
- Nota de 20 reais: mico-leo-dourado, primata originrio da Mata Atlntica,
atualmente ameaado de extino.
- Nota de 50 reais: ona-pintada, felino de grande porte, atualmente ameaado de
extino no Brasil.
-

Nota de 100 reais: garoupa, peixe marinho, sendo um dos mais presentes
na costa do Brasil.
As moedas do Real, por sua vez, possuem personagens significativos da
histria brasileira em seu verso.
- Moeda de 1 centavo: Pedro lvares Cabral, primeiro europeu a chegar ao
territrio brasileiro no ano de 1.500, na poca das grandes navegaes.
- Moeda de 5 centavos: Tiradentes. Mineiro, lutou no sculo XVIII contra o
domnio de Portugal sob o Brasil, em revolta conhecida como Inconfidncia
Mineira.

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
A EDUCAO FINANCEIRA NA FAMLIA
- Moeda de 10 centavos: Dom Pedro I. Foi o primeiro imperador do Brasil.
- Moeda de 25 centavos: Deodoro da Fonseca. Militar que proclamou a Repblica,
em 15 de novembro de 1889.
-

Moeda de 50 centavos: Baro do Rio Branco. Foi um diplomata brasileiro

do sculo XIX.
- Moeda de 1 real: efgie da Repblica
ENSINAMENTOS AOS FILHOS SOBRE EDUCAO FINANCEIRA
O estabelecimento de mesada para os filhos um importante instrumento
para educ-los para a vida financeira (administrar prprio oramento e realizar
projees de gastos e de poupana).
A mesada acaba saindo mais barato!

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
COMO ORGANIZAR A DOCUMENTAO
Porqu guardar organizadamente a documentao?
. facilidade para encontrar recibos, extratos, comprovantes de pagamentos
. fazer a conferncia com o que foi realmente gasto.
Onde guardar? utilize pasta-arquivo, dividida de acordo com os meses - colocar
as contas a pagar nos meses em que elas vencero.
Se tiver muitos documentos, possvel at mesmo adquirir um arquivo de ao.
Outra razo para manter a documentao sempre em ordem que, de acordo com
o Cdigo Civil brasileiro, artigo 206, todos podemos ser cobrados por dvidas
antigas.

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
COMO ORGANIZAR A DOCUMENTAO
- Escrituras. Elas devem ser guardadas por toda a vida, ainda que voc se desfaa
da propriedade. Procure embalar os documentos cuidadosamente, para que eles
no se deteriorem com o tempo.
- Comprovante do Imposto de Renda, do IPVA e do IPTU. Devem ser
guardados por cinco.
- Contas de gua, luz, telefone, gs, carto de crdito, condomnio,
comprovantes de mensalidades escolares e de pagamento de parcelas do
financiamento de imveis devem ser guardados por cinco anos.
- Notas de servio de profissionais liberais (mdicos, advogados, professor
particular) devem ser guardados por, no mnimo, cinco anos.
- Recibo de pagamento de salrio (holerite ou contracheque). Guarde por
cinco anos.
- Contrato de locao e comprovantes de pagamento de aluguel. Deve ser
guardado por trs anos.

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
COMO ORGANIZAR A DOCUMENTAO
- Contratos de seguro (de vida, de sade, de carro, imvel etc.). Guardar por
um ano.
- Consrcios e prestaes. Os comprovantes de pagamento de consrcios devem
ser guardados at que o fornecedor d ao participante do consrcio o
comprovante de quitao das prestaes.
- Comprovante de pagamento do INSS de autnomo. Deve ser guardado at o
momento da aposentadoria.
-

Notas fiscais. A recomendao que as notas fiscais de bens durveis

sejam guardadas at o final da garantia destes.

- Comprovantes de depsito bancrio. Guarde o comprovante at se certificar

que o dinheiro foi efetivamente debitado na conta de destino.

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INVESTIMENTOS

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O QUE SO INVESTIMENTOS ?
Investimento: aquisio de ativos financeiros.
Emprestamos dinheiro ao banco para depois receber de volta com acrscimos da
taxa de juros.
O hbito de investir no to grande no Brasil.
Geralmente temos hbitos de fazer emprstimos e financiamentos e no o
contrrio.
As aplicaes chamadas de tradicionais so aquelas em que o risco baixo (CDB
e poupana, por exemplo), ou seja, o investidor no corre o risco de perder
o seu dinheiro pelas oscilaes do mercado.
Mas as aplicaes com baixo risco podem camuflar o poder de compra do
seu dinheiro j que o poder de compra do dinheiro medido pela inflao.
Veja o exemplo:
Se voc tem R$ 1.000,00 hoje, eles podem comprar uma televiso de LCD
da marca X. Digamos que a taxa de juros dos prximos 12 meses seja
8%. Isso significa que aquela televiso, no final de 1 ano, estar custando R$
1.080,00 (8% x R$ 1.000,00 = R$ 80,00).

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O QUE SO INVESTIMENTOS ?
Em muitas aplicaes financeiras o poder de compra do dinheiro perdido
tambm, pois essas acabam rendendo menos do que a taxa de inflao
(rendimento nominal x rendimento real).
Para avaliar se o investimento que voc est fazendo bom ou ruim, veja
as seguintes dicas:
1) Nunca compare o rendimento do seu investimento com o rendimento da
caderneta de poupana.
2) A aplicao mais segura no Brasil a compra de ttulos pblicos federais.
Eles podem ser comprados por qualquer pessoa fsica a partir do
investimento de R$ 200,00. Os ttulos pblicos rendem mais do que a
poupana e o CDB, por exemplo.

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O QUE SO INVESTIMENTOS ?
3) No caia no erro de investir em poupana caso queira ter um rendimento real
do dinheiro e no apenas manter ele guardado.
4) Outro bom investimento no LFT, ttulo pblico, cujo rendimento est de
acordo com a taxa Selic. Para fazer uma comparao, em 2005, a Selic rendeu
1,51% ao ms enquanto a poupana rendeu 0,76% a.m.
5) Compare o seu investimento com o rendimento da taxa Selic ou da taxa CDI. A
taxa CDI aquela que norteia a rentabilidade de fundos de investimento CDI
(Certificado de Depsito Interbancrio).
6) Quanto mais abaixo estiver o rendimento da sua aplicao, em relao a essas
taxas, pior ele .
Saiba que o rendimento das aplicaes financeiras calculado de acordo com
os dias teis do ms.

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O QUE SO INVESTIMENTOS ?
8) No se esquea de perguntar qual o rendimento lquido da aplicao. O
rendimento lquido o resultado do rendimento bruto menos os impostos.
Se voc faz uma aplicao cujo rendimento 5% ao ano e investe R$ 10.000,00, o
rendimento bruto ser de 5% x R$ 10.000,00 = R$ 500,00. Se os impostos
a serem pagos na retirada do dinheiro e no Imposto de Renda somarem,
hipoteticamente, R$ 120,00, seu rendimento lquido ser de R$ 500,00 R$
120,00 = R$ 380,00.
Existem vrias opes de aplicaes diferentes, tanto para aqueles que
preferem no correr risco algum at para os que aceitam correr grandes
riscos para ganhar mais.

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POUPANA
o investimento mais tradicional no Brasil.
O investidor pode comear a investir com um capital bem baixo, a partir de R$
10,00.
possvel estimar com certa preciso e com baixssimo risco o valor do
rendimento no ato da aplicao.
Rentabilidade: TR + 0,5% a.m.
Pode-se sacar os recursos a qualquer hora. Mas se resolver retirar o dinheiro fora
da data de aniversrio, ele perder rentabilidade do investimento.
Garantido pelo Fundo Garantidor de Crdito at R$ 250.000,00.
Vantagens: possui regras simples e padronizadas e no cobrado Imposto de
Renda (IR) sobre as aplicaes.
Desvantagem: baixssima rentabilidade.

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OURO
O ouro um investimento reconhecidamente como seguro e pode ser feito atravs
dos bancos. As barras de ouro compradas podem ficar com o comprador ou ele
poder contratar um servio de custdia ou guarda nos bancos. diariamente so
informados os valores do grama do ouro para compra e venda.
CDB e RDB
O CDB-Certificado de Depsitos Bancrios, o mesmo que financiar um valor para
o banco, em que ao final do prazo estabelecido o banco pagar o valor que foi
emprestado acrescido de juros, ou seja receber o dinheiro investido mais um
lucro do tempo passado.
O RDB-Recibo de Depsitos Bancrios funciona da mesma forma, a diferena
que no h a opo de negociar aps ter fechado o acordo, entretanto, no CDB
e no RDB, o risco de prejuzo mnimo, a menos que o banco quebre, pois ai
no receber seu dinheiro de volta e muito menos os juros combinado.

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TTULOS OS PBLICOS
Criado pelo Governo Federal com o intuito de financiar as atividades do governo.
A venda de ttulos pblicos geralmente feita por leilo ou diretamente no Tesouro
Nacional.

CLUBES DE INVESTIMENTOS
Investimentos em comunho de recursos por um grupo que no ultrapassa 150
pessoas com a finalidade de realizar investimentos no mercado financeiro.
Os clubes de investimentos so pessoas jurdicas e tem um gestor responsvel pelo
clube e a administrao dos recursos do mesmo.
AES
Ativos de empresas com capital aberto ou S.A Sociedade Annima - negociadas em
bolsas de valores A pessoa se torna scia da empresa.

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DVIDAS E EMPRSTIMOS

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PROBLEMAS COM DVIDAS
As dvidas so perigosas porque no trazem apenas problemas financeiros,
mas acabam repercutindo na vida pessoal do devedor.
Recomenda-se a manuteno da calma. Parece simples, mas quando perdemos
a calma nossa capacidade de raciocinar e de fazer um planejamento claro
diminuda e isso s o prejudicar nesse processo.
A atitude mais racional nesse momento tomar conscincia das dvidas e
encar-las com maturidade.
Existem vrias entidades que do aconselhamentos gratuitos sobre dvidas:
Devedores Annimos (http://devedoresanonimos-rio.org/index.html).
Serasa Experian (http://www.serasaexperian.com.br/index.htm).
Fundao de Proteo e Defesa do Consumidor (PROCON)
(http://www.procon.sp.gov.br/categoria.asp?id=409).

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CAUSAS DO ENDIVIDAMENTO E NEGOCIAES
No possuir educao financeira e gastar mais do que recebe.
Voc tem um objetivo na vida? Ento tenha disciplina financeira. Isso pode
significar uma mudana drstica de hbitos e comportamentos, mas que sero
recompensados a mdio e longo prazo.
As causas para o endividamento podem ser pontuais ou recorrentes:
- Perda de emprego.
- Gastos mdicos no previstos no planejamento.
- Casamento: compra de mveis, eletrodomsticos, etc.
- Separao: penso alimentcia, advogados, custos do processo, morar em
uma nova casa, mobili-la.
- Acidente com o carro quando esse no possui seguro.
- viagem que acabar no cabendo no oramento ou gastos de final de ano sem
guardar dinheiro para as contas do incio do ano seguinte (IPVA, IPTU, matrcula
na escola, material escolar, seguro do carro etc.).

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CAUSAS DO ENDIVIDAMENTO E NEGOCIAES
Caso precise de uma alternativa rpida para se livrar das dvidas, uma soluo que
pode ser tomada vender um bem para cobrir este valor.
A chave para identificar os motivos recorrentes de endividamento so os
custos fixos:
- Prestaes de automvel ou outro bem de luxo (televiso de plasma, um
computador de ltima gerao).
- Prestaes de um imvel muito caro.
- Manuteno de uma casa de praia ou de campo.
Se estiver pagando prestaes de um carro de luxo e isso estiver estourando seu
oramento, venda o carro e troque por um mais barato, ou simplesmente
venda o carro e salde as dvidas.
Mas e se estamos acostumados ao padro de vida que estabelecemos?

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CAUSAS DO ENDIVIDAMENTO E NEGOCIAES
Estabelea prioridades - reduza o padro de vida....mantenha o que mais
importante.
Outro passo fundamental prever os gastos fixos relativos a um bem ou
servio que se vai adquirir. Ao comprar um celular para seu filho, por
exemplo...e a conta mensal?
Outro exemplo quando se adquire um stio, pois o custo no se restringe ao
valor do imvel, mas tambm ao valor que ser pago para a manuteno da
propriedade.
Lidando com as dvidas
A verdade que ningum fica no vermelho porque quer, mas, sim, por uma falta
de planejamento prvio em relao ao gasto.

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CAUSAS DO ENDIVIDAMENTO E NEGOCIAES
Abaixo vamos mostrar algumas dicas para que voc possa lidar com as dvidas e
sald-las o quanto antes.
1) Negociao os valores a serem pagos.
2) As dvidas de valores mais altos devem ser negociadas primeiro.
3) Identifique se possui dvidas que relacionem o nome de outras pessoas,
como fiadores.
4) Procure controlar a dvida no incio.
5) Converse com o credor exponha os motivos e como pagar os dbitos.
6) Dvida no CC - no pague o mnimo todos os meses. Suspenda o
pagamento e negocie o parcelamento do valor.
7) Proponha um parcelamento mais longo para caberem no oramento.
8) Negocie direto com o credor evite empresas de cobrana.
9) Negocie tambm as taxas de juros.
10) No deixe que lhe cobrem valores indevidos no parcelamento de dvidas, veja
o Cod. de Defesa do Consumidor e procure o PROCON.
11) Evite ao mximo possvel contrair um emprstimo de um agiota.

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CARTO DE CRDITO
Voc faz uma compra hoje, passa seu carto e paga o valor no ms seguinte,
no dia de vencimento da fatura. Se voc no puder fazer o pagamento
integral do valor da fatura, pode parcelar a dvida, mas ir pagar um valor mais
alto no final do parcelamento.
Vantagens na sua utilizao:
- Marcar o dia de vencimento da fatura no mesmo dia em que recebe o
salrio;
- Evita que a pessoa carregue dinheiro ou cheque;
- Sua utilizao obrigatria em algumas situaes, como em viagens para
o exterior e pagamento do aluguel de carros.
- Por oferecer menor risco ao comerciante, o carto de crdito muito mais aceito
do que o cheque.
- Em geral, oferece crdito rpido e sem burocracia.
- Muitas operadoras de cartes de crdito oferecem servios extras, como acesso a
salas VIP em aeroportos, descontos em ingressos de shows ou jogos de
futebol, por exemplo.

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CARTO DE CRDITO
muitas operadoras tambm oferecem programas de fidelidade.
Desvantagens para os clientes.
pagamento de anuidade.
juros cobrados.
a maioria das pessoas acaba comprando coisas desnecessrias por impulso.
os bancos impem limites aos gastos que podem ser efetuados.

CUIDADOS COM O CARTO DE CRDITO

Evite pagar o mnimo da fatura.
O uso indiscriminado custa caro. Por exemplo, se uma pessoa mantm uma
dvida de R$ 5.000,00 durante um ano nesta modalidade de pagamento, no
final desse perodo a dvida total pode chegar a R$ 13.500,00.

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EMPRSTIMO
Sada para quem est com dvidas: contrair emprstimo para saldar todos os
outros. mais fcil pagar apenas uma dvida do que vrias.
Se voc tiver vrias dvidas e a taxa de juros mais alta for de 5% ao ms,
e a dvida com taxa de juros mais baixa for 0,8% a.m., voc dever
escolher um emprstimo que se aproxime do valor mais baixo, ou seja,
0,8% a.m., e que se afaste o mximo do valor mais alto, nesse caso, 5%
a.m.
1) Emprstimo pessoal;
2) Emprstimo consignado. um tipo de emprstimo oferecido a funcionrios
pblicos ou aposentados e pensionistas do INSS.
3) Cheque especial. Mas ele costuma ter as taxas de juros mais altas entre
todas as modalidades - descontrole financeiro das pessoas.
4) Emprstimo com cheque. Este tipo realizado por agncias financeiras
que so encontradas geralmente nas ruas, aquelas que costumam oferecer
crdito rpido e sem burocracia.

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EMPRSTIMO
Alguns conselhos de planejamento e utilizao do emprstimo para saldar as
dvidas so:
- quando fizer o levantamento das dvidas, indique o nome do credor ou do banco,
quais so os meios de contato, qual o valor inicial da dvida e o atual, taxa de
juros e quanto tempo ela est em atraso.
- verifique as pequenas dvidas que podem ser pagas a partir da conteno de
custos.
- pagar as menores dvidas - foque naquelas que podem lhe causar mais
problemas.
- aps ter feito isso, sobraro as dvidas grandes, e agora o momento de pensar.
- Com esse mtodo, aquela angstia de possuir muitas dvidas vai
diminuindo, porque se comea a organizar a resoluo do problema.
- Trabalhe sempre com o seu planejamento financeiro pessoal, vendo onde
pode economizar para que as dvidas no sejam mais um motivo de
perda de sono.

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LEMBREM-SE:
O FLUXO DA VIDA
ACOMPANHA
O FLUXO DE CAIXA!

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SUCESSO E BOA SORTE!