Universidad Mariano Glvez de Guatemala

Facultad de Ciencias Jurdicas y Sociales

Derecho Mercantil III

Contrato de Seguro
Lic. Rolando Castejn Secaira

Concepto
Es el contrato por medio del cual, el
asegurador, que deber ser una
sociedad
annima
organizada
conforme la ley guatemalteca, se
obliga a resarcir un dao o a pagar
una suma de dinero al ocurrir el
siniestro previsto en el contrato, a
cambio de la prima que se obliga a
pagar el asegurado, o el tomador
del seguro

Naturaleza Jurdica
Teora de la indemnizacin: es una institucin
que tiene por fin
reparar o atenuar las
consecuencias de un acontecimiento imprevisto.
Teora de la necesidad: es un recurso por medio
del cual el nmero de existencias econmicas
amenazadas por peligros, se organizan para
atender
mutuamente
posibles
necesidades
tasables y fortuitas de dinero.
Teora de la previsin: es la ms acertada, el
seguro prev minimizar las consecuencias de un
hecho, que como riesgo, motiva el contrato, el
asegurado pretende trasladar
a otra, el
asegurador, las consecuencias parciales o totales
de una eventualidad futura.

Elementos Personales
Asegurador: persona jurdica que en forma de
sociedad annima, est autorizada para dedicarse
al negocio del seguro
Solicitante: es la persona que en forma directa
contrata el seguro, por su cuenta o por cuenta de
tercero determinado o determinable, que traslada
los riesgos al asegurador.
Asegurado: persona interesada en la traslacin
del riesgo, sujeto sometido a la eventualidad de
experimentar la eventualidad que puede afectar su
esfera patrimonial o su integridad fsica.
Beneficiario: es la persona que recibe el beneficio
del seguro cuando la eventualidad ocurre.

Elementos Reales
Riesgo:

es el principal objeto del contrato

de seguro consiste en una eventualidad. Es
un hecho que puede o no suceder, debe ser:
Posible: debe ser una eventualidad con un
margen de posibilidad de suceder.
Incierta: las eventualidades
ciertas no
pueden tomarse como riesgos, la excepcin
es el seguro de vida.
Futuro: los riesgos que se trasladan son los
que sucedern en el futuro.
Sujeto a inters: debe ser un acontecimiento
que se tenga inters que no suceda.

Clases de Prima

Prima pura o terica: equivalente al riesgo que se traslada al

asegurador, se calcula sobre las bases de la ley de los
grandes nmeros y clculos de posibilidades.

Prima bruta o de tarifa: es la suma del costo proporcional del

contrato y el margen de lucro que obtiene el asegurador y la
prima bruta, esta es la que paga el asegurado

Prima normal y sobre prima: para cubrir riesgos ordinarios

se paga una prima normal, y para cubrir riesgos
extraordinarios se debe pagar un precio mayor denominado
sobre prima.

Prima nica y prima peridica: la primera es paga una nica

vez, mientras que la peridica va cancelndose mediante
pagos parciales

Prima inicial y sucesiva: cuando el seguro cubre varios

perodos, se le llama prima inicial, y sucesiva es la que se
paga en los subsiguientes.

Elemento Formal
Es

la pliza, documento
preredactado
que
contiene el contrato de
seguro, se perfecciona
con el consentimiento
pero debe hacerse por
escrito.

Funciones de la Pliza
Funcin

normativa:
por ser el
documento que contiene el contrato
en
concordancia
con
las
disposiciones
del
Cdigo
de
Comercio.
Funcin determinativa: el contenido
del contrato se determina por la
pliza.
Funcin
probatoria:
prueba
la
existencia del contrato de seguro.

Funciones de la Pliza

Funcin traslativa: el contrato de seguro puede

modificarse en sus elementos personales, y la pliza
sirve para ceder la calidad de asegurado o
asegurador.

Funcin de ttulo ejecutivo: para el asegurador,

tiene calidad de ttulo ejecutivo para el cobre de las
primas que se le adeuden; para el asegurado
tendr calidad de ttulo ejecutivo, solo si la
obligacin del asegurador consiste en una suma de
dinero fija, ser ttulo ejecutivo en el caso de seguro
de personas, no as en el caso de seguro de daos.

Clases de Plizas
Nominativas:

solo puede
cederse
con
el
consentimiento
del
asegurador.
A la orden
Al portador

Caractersticas
principal
tpico
bilateral
consensual
oneroso
aleatorio
de

tracto sucesivo
por adhesin
debe concertarse de buena fe

Efectos del Contrato

Obligaciones
de

del asegurado:

pagar la prima
de veracidad
de comunicar la agravacin del riesgo,
de atenuar el riesgo, tomar las precauciones
para que el siniestro no ocurra.
de avisar el siniestro
de informar las circunstancias en que
aconteci el siniestro.

Efectos del Contrato

Derechos

recibir

del asegurado:

la suma asegurado
que se oblig a pagar el
asegurador

Efectos del Contrato

Derechos

cobrar

del asegurador:

la prima en la forma que

establece la ley o contrato
derecho
a
compensar
o
descontar de la indemnizacin las
primas que se le adeuden.

Nulidad del Contrato

Puede

darse por los siguientes

motivos:
Si el riesgo desaparece, se le
conoce como riesgo putativo o
eventualidad
calificada
como
incertidumbre subjetiva.
Son nulas las clusulas
que
faculten al asegurador a dar por
terminado el contrato en forma
anticipada.

Rescisin del Contrato

Los

siguientes hechos pueden dar lugar

a la rescisin del contrato de seguro:

por

el
asegurador
o
el
asegurado,
anticipadamente sin expresin de causa,
dndose aviso con 15 das de anticipacin a
la fecha en que deba darse por terminado el
contrato.
Por reticencia, es la omisin o inexactitud en
la declaracin que hace la persona que
contrata el seguro sobre el riesgo.

Rescisin del Contrato

Cuando

el asegurado acta de mala fe o

con culpa grave, aunque no influya en la
realizacin del riesgo, el asegurador puede
dar por terminado el contrato.
El hecho, de que como consecuencia de
una declaracin inexacta o una omisin
hecha de buena fe y sin culpa grave, resulte
un riesgo no asegurable.
Puede darse una rescisin parcial, cuando
son varios los sujetos asegurados, las cosa
o los riesgos asegurados, si la declaracin
solo puede afectar a uno de ellos.

Reduccin del monto de la

suma Asegurada
Se

puede dar en los siguientes casos:

Cuando ha habido declaracin

inexacta u omisin sin mala fe o
culpa grave, siempre que el riesgo
sea asegurable no obstante la
declaracin.
Si se incumple con la obligacin de
comunicar la agravacin del riesgo.
Si se omite dar aviso dentro del
trmino que fija la ley.

Modalidades
Seguro

de daos: Existen diferentes tipos de

daos que le pueden ocurrir a los bienes de las
personas. Existe el seguro de daos en general
cuya funcin es prever cualquier dao de los
no asignados a otros en especial; seguro de
incendio (arts 947 al 949 C. de Comercio),
de
transporte (artculos 950-978 C. de
Comercio),
responsabilidad civil artculos del 986 al 989 C.
de comercio),
agrcola y ganadero (artculos 979 al 985)
y de automvil (arts. 990-995 C.de comercio).

Modalidades
Seguro

de personas (artculos 9961019 C.Comercio)

Seguro temporal
Seguro popular o de grupo
Seguros de personas en la prctica

-Ordinario
-Seguro
-Seguro
-Seguro
-Seguro

de vida
de vida con pagos limitados
total
de accidentes
de enfermedad

OTROS SEGUROS DE
DAOS

Seguro

Agrcola y Ganadero (Ver

artculos del 979 al 985 del C. de C.)
Robo y/o Atraco: a) Dinero y Valores y b)
Contenido del edificio asegurado.
Montaje y/o Rotura de maquinaria
Naves areas, martimas, espaciales.
Equipo Electrnico (EE).
CAR (Construction All Risk) Todo Riesgo
de Construccin.
Pliza de Banqueros (Seguros y Fianzas).

Seguro de Montaje y Rotura

de Maquinaria
Riesgos

a cubrir:
Todo Riesgo de Rotura de la
maquinaria
en
montaje,
incluyendo
impericia
y
negligencia.
RC de predios y operaciones

Seguro de Naves Areas,

Martimas y Espaciales
Riesgos

a cubrir:
Casto de la nave, daos parciales
y prdida total
RC de daos a terceros
Daos a ocupantes:
Gastos mdicos
Accidentes personales (muerte
accidental)
Deducibles

Seguro de Equipo Electrnico

Seguro de EE
Riesgos

a cubrir:
Todo riesgo de daos externos
Excluye prdida de datos
Cubre Robo por el valor total
asegurado del equipo.
Cubre dentro del local y fuera del
local
Deducibles.

Seguro CAR (Construction All

Risk)

Todo
Riesgo
de riesgos
Construccin
Cubre
todos los
de TRI,
Transporte, Vehculos, Bodegas
temporales, materiales,
maquinaria y equipo y
herramienta.
Robo de equipo, maquinaria y
materiales
RC de todas sus operaciones
RC patronal

Pliza de Banqueros
Seguros y Fianzas
Riesgos

a cubrir:
Todo Riesgo de Incendio
Transporte de Valores
Robo y/o atraco de Dinero y
valores
Fidelidad de los empleados y
funcionarios
Sobregiros?

Del Seguro del

Transporte
Se encuentra legislado del
Artculo 950 al 978 del
Cdigo de Comercio de Guatemala
Y
Por el Acuerdo Gubernativo 2946
Del artculo 1083 al 1166
Y
Por las Reglas de York y Amberes

Para el Seguro Martimo y/o

Transporte Martimo, rigen las
Reglas
de
York-Amberes.
Estas reglas o normas, fueron
formuladas en la conferencia de
Hamburgo, Alemania, en el ao
1924 y reformadas en los aos
1950,
1974
y
1996.
Se definen como El Conjunto de
reglas alfanumricas, que rigen y
unifican criterios en materia de
liquidacin de Avera Gruesa en
Transporte
Martimo.

El transporte de mercadera, puede

ser por via:
Martima

y Terrestre
Area y Terrestre
Martima, Area y Terrestre, o
Solo Martimo
Solo Terrestre
Solo Areo
Para cada una de estas vas, se
emiten anexos o endosos con
clusulas especiales por los
riesgos que asumen

POLIZA DE SEGURO DE TRANSPORTE

MARITIMO, TERRESTRE Y/O AEREO

Clase de plizas que emiten las Aseguradoras.

Pliza de declaraciones
Pliza Fija
Pliza de un solo viaje o embarque (en Seguro de
personas, ver Artculo 978 del Cdigo de Comercio de
Guatemala).
Riesgos a cubrir:
ROT (Riesgos Ordinarios de Trnsito), Risk Ordinary
Transit. Colisiones, Rotura de puentes,
Descarrilamiento, Incendio y otros.
TODO RIESGO: ROT y Robo parcial o total, Motn,
Huelgas, Dao Malicioso y Bodega a Bodega.
NO CUBRE: Mermas, Vicio propio, Derrame, Contacto
con otras cargas, Oxidacin y otros.
Deducibles: 5% ROT y 15-30% para Robo

SEGURO AGRICOLA
DEL SEGURO AGRICOLA Y
GANADERO
DEL ART. 979 AL ART. 985 DEL
CODIGO DE COMERCIO DE
GUATEMALA

RIESGOS A CUBRIR:
RIESGOS

CLIMATOLOGICOS:
Lluvia e inundacin.
Viento (Huracn, Cicln, Tornado)
Granizo
Incendio
Heladas
Bajas temperaturas
Onda clida
Sequa
Falta de piso para cosechar

RIESGOS BIOLOGICOS
Plagas
Enfermedades
RIESGOS ANTES DE LA NACENCIA (RAN)
Imposibilidad de realizar la siembra
No nacencia
Taponamiento
OTROS RIESGOS
Erupcin volcnica
Terremoto
Vehculos y naves areas

Pliza de Seguro de Incendio

y lneas aliadas

1.
2.
3.
4.
5.

Esta pliza se utiliza para asegurar todo tipo de inmuebles

(casas de habitacin, edificios para comercio, industria o
servicios).
La pliza bsica cubre Incendio y/o rayo. Las lneas
aliadas son los riesgos adicionales como Terremoto,
Huracn, Inundacin, Explosin, Motn y Huelgas, Dao
Malicioso, Daos por agua y otros.
Normalmente se incluye en esta pliza la cobertura de los
riesgos de:
Robo por forzamiento de ladrones y/o atraco de
contenido;
Rotura de cristales y/o rtulos
RC por incendio y/o explosin
Explosin de calderas
Paralizacin (Interrupcin de negocios industriales)

Hay dos tipos de pliza de

Incendio: Todo Riesgo
Riesgos Nombrados
Bienes y Responsabilidades que pueden cubrirse en esta pliza en
cualquiera de sus dos formas:
Edificios y construcciones
Maquinaria y equipo
Mobiliario y equipo de oficina
Contenido de mercadera, materia prima, productos en proceso,
productos terminados, material de empaque, accesorios.
Explosin de calderas
Paralizacin (tiempo en meses)
Robo por forzamiento de ladrones y/o atraco de contenido.
RC de incendio y/o explosin.

Riesgos a cubrir
Incendio

y/ rayo
Terremoto, temblor, erupcin volcnica, cada de ceniza
y/o arena volcnica e incendio consecutivo.
Huracn, Tifn, Tornado, Cicln, Vientos tempestuosos
y/o granizo.
Inundacin y/o maremoto.
Explosin, Motn, Huelgas y/o alborotos populares,
Dao malicioso e incendio consecutivo.
Naves areas, objetos cados de las mismas y/o
colisiones de vehculos terrestres.
Daos por Agua
Remocin de escombros
(Clusulas especiales aplicables a esta pliza)

Ejemplos de la cobertura de
bienes inmuebles TRI
Casa

de habitacin
Edificios en construccin
Complejo habitacional, hotelero, industrial, etc.
Edificio de varios niveles propiedad horizontal
Edificios pblicos
Obras de infraestructura
TODO SE RESUME EN LA DESCRIPCION QUE
DEBE HACERSE EN LAS CONDICIONES
PARTICULARES DE LA POLIZA, CON SUS
RESPECTIVOS VALORES DE SUMA ASEGURADA

Seguro de Responsabilidad
Civil

Del Seguro contra la Responsabilidad

Civil

Del Artculo 986 al 989 del

Cdigo de Comercio de Guatemala

Condiciones Generales
Cobertura A, RC por Lesiones corporales
Cobertura B, RC por Daos a bienes
La Aseguradora se obliga a:
Defensa, liquidacin o ajuste y pagos

suplementarios.
Defender al Asegurado en cualquier
litigio cubierto en la pliza.
Pagar las primas sobre Fianzas
Pagar las costas impuestas, que por
sentencia le correspondan.
Reembolsar al Asegurado todos los
gastos Razonables para evitar la
agravacin del dao.

Riesgos y bienes que pueden

cubrirse en esta Pliza
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.

Predios y Operaciones
Productos o Trabajos Terminados
RC Profesional
RC Contractual o asumida
RC Patronal
RC de Transportistas
RC por Incendio o Explosin
RC Familiar
RC General
RC de Hoteles
RC de Garage Keeper
Cobertura adicional y/o sublmate de Polucin o
Contaminacin Ambiental.

Contrato de Fianza

Concepto
Es

aquel en el que una

afianzadora se compromete
a
responder
de
las
obligaciones
de
otra
persona,
conforme
las
normas y tarifas que dicta
la
Superintendencia
de
Bancos.

Elementos Personales
Fiador:

es la afianzadora constituida y
autorizada para dedicarse al negocio de las
fianzas, debe responder al incumplimiento de
la obligacin del fiado, a cambio del pago de
la prima.
Fiado: es el deudor de la obligacin, debe
pagar la prima a cambio del derecho de que,
en determinadas circunstancias, se responda
por l al incumplir una obligacin garantizada.
Beneficiario: es quien resulta acreedor del
fiador, para el caso de incumplimiento del
fiado, tiene derecho a cobrar la obligacin
accesoria, con la obligacin de solicitar el
pago por escrito y fundamentando su peticin.

Elementos Formales

La fianza mercantil se formaliza por medio de un

documento prerredactado (contrato de adhesin),
llamado pliza que cumple una funcin ad
probationem, ya que no debe formularse para el
perfeccionamiento del contrato, debe contener:

lugar y fecha de emisin

nombre y domicilio del fiador y del fiado

designacin del beneficiario

mencin de las obligaciones garantizadas y el monto

de las garantas

firma del titular de la afianzadora o su representante

legal, la firma puede ser autgrafa o sustituirse por
impresin o reproduccin.

Caractersticas
consensual
formal
accesorio
oneroso
de

garanta
de tracto sucesivo

Efectos
Si

la fianza es de conducta, el beneficiario

tiene derecho a exigir el pago, probando
que el fiado ha dado lugar al acto u omisin
previsto en el contrato y sin necesidad de
declaracin judicial.
La afianzadora puede exigir que le aseguren
el pago de la obligacin garantizada cuando
se hayan proporcionado datos falsos del
fiador o contrafiador.
Reclamado el pago de la fianza, el fiador
debe pagar dentro de diez das si no hay
reafianzamiento y dentro de 30 si lo hay.

Modalidades

Existen dos clases, civil si se presenta en el trfico

jurdico como un negocio aislado y mercantil, que es
un acto masificado, regularmente empresarial y
onerosa por su misma ubicacin mercantil.

La Superintendencia de Bancos clasifica las fianzas de

la siguiente forma:

de fidelidad

judiciales

administrativas ante gobierno

administrativas ante particulares

Subdividindose en: fianza individual, penal, del

automovilista, para venta de armas, de
arrendamiento, etc.