UdeSA

Proteccin de los Datos Personales

INFORMES COMERCIALES
Y DATOS CREDITICIOS
CLASE 3 - 17 de junio
Esteban Ruiz Martnez

NATURALEZA
El informe crediticio consiste en una
actividad informativa desarrollada a
travs del tratamiento automatizado
de datos personales.
Por tales motivos, para determinar la licitud
de la actividad debe analizarse: a) el
derecho a la informacin; b) el derecho a
la proteccin de los datos personales (y
dems derechos de la persona que se
vinculan al tratamiento de datos
personales:
honor,
intimidad,
e
identidad).

EL INFORME CREDITICIO Y EL DERECHO A LA

INFORMACIN

El derecho a la informacin:
1. Es un derecho constitucional (arts. 14,
33 y 32 CN y art. 75 inc. 22 CN).
2.Un derecho humano: con sustento en la
naturaleza de la persona y su dignidad
(oponible al Estado y terceros)
3. Del que se derivan facultades: Acceder,
tratar, difundir y corregir la informacin.

DEFINICIN DEL INFORME CREDITICIO

Actividad desarrollada por empresas de

bases de datos pblicas o privadas que
almacenan
y
procesan
informacin
identificatoria y patrimonial referida a
personas determinadas o determinables,
obtenida de fuente pblica o privada, para
su divulgacin al pblico en general, con
el objeto de auxiliar la eficiencia del
mercado del crdito.

CARACTERSTICAS DEL INFORME CREDITICIO

1. Tiene por finalidad principal: otorgar

veracidad y certeza a fin del
saneamiento del crdito.
2. Informa sobre HECHOS (no opiniones
subjetivas)
3. Slo utiliza informacin de acceso
pblico (deudas, juicios patrimoniales, inhabilitaciones
comerciales, participaciones societarias, actividades comerciales,
informacin
pblica
boletines-),
obtenidas de
fuentes pblicas o el acreedor.

CLASIFICACIN DE LAS FUENTES DEL

INFORME CREDITICIO
1. Segn accesibilidad del contenido
a) bancos de datos secretos, por disposicin legal o
proteccin de derechos de las personas por razones
de contenido (categora del dato, art. 4 ley
25.326);
b) bancos de datos cuya informacin es de acceso
pblico, accesibles bajo condicin (art. 11, 2 y 3
prrafo Decreto 1558/2001); y
c) bancos de datos cuya informacin es de acceso
pblico irrestricto (art. 5, inc. 2, a ley 25.326).
2. Segn la persona
d) Fuente privada: El acreedor o quien acte por su
cuenta e inters (verificar sea de fuente confiable).
e) Fuente pblica (con condicin).

CONDICIONES DE LICITUD DEL

TRATAMIENTO DE DATOS CREDITICIOS
1. Principios generales de calidad del dato (art.
4 ley 25.326: adecuados, no excesivos, exactos,
actualizados y completos)
2. Calidad especfica de los datos (art. 26 ley
25.326: patrimoniales, relativos a la solvencia y
el crdito, cumplimiento e incumplimiento de
obligaciones)
3. Plazos especficos de caducidad del dato
(inc. 4 del art. 26: derecho al olvido, 5 y 2 aos)

El TRATAMIENTO DE DATOS CREDITICIOS

1.

2.

3.

4.

5.

ARTICULO 26. (Prestacin de servicios de informacin crediticia).

En la prestacin de servicios de informacin crediticia slo pueden
tratarse datos personales de carcter patrimonial relativos a la
solvencia econmica y al crdito, obtenidos de fuentes
accesibles al pblico o procedentes de informaciones facilitadas
por el interesado o con su consentimiento.
Pueden tratarse igualmente datos personales relativos al
cumplimiento o incumplimiento de obligaciones de contenido
patrimonial, facilitados por el acreedor o por quien acte por su
cuenta o inters.
A solicitud del titular de los datos, el responsable o usuario del banco
de datos, le comunicar las informaciones, evaluaciones y
apreciaciones que sobre el mismo hayan sido comunicadas durante
los ltimos seis meses y el nombre y domicilio del cesionario en el
supuesto de tratarse de datos obtenidos por cesin.
Slo se podrn archivar, registrar o ceder los datos personales que
sean significativos para evaluar la solvencia econmico-financiera de
los afectados durante los ltimos cinco aos. Dicho plazo se
reducir a dos aos cuando el deudor cancele o de otro modo
extinga la obligacin, debindose hace constar dicho hecho.
La prestacin de servicios de informacin crediticia no requerir el
previo consentimiento del titular de los datos a los efectos de su
cesin, ni la ulterior comunicacin de sta, cuando estn relacionados
con el giro de las actividades comerciales o crediticias de los
cesionarios.

Decreto 1558/2001: Toda obligacin de contenido patrimonial, as como aquellos que

permitan conocer el nivel de cumplimiento y la calificacin a fin de precisar, de
manera indubitable, el contenido de la informacin emitida. Para los datos de
cumplimiento sin mora no operar plazo alguno para la eliminacin.

Central de Deudores del BCRA

Rgimen informativo aplicable a entidades financieras, empresas emisoras
de tarjeta de crdito, administradores de carteras crediticias de exentidades financieras y los fiduciarios de fideicomisos financiero
NORMATIVAS:

1) Calificacin de deudores (1 a 6) (http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/tcladeu.pdf)

2) Rgimen Informativo Contable Mensual de deudores del

sistema financiero (CONAU)

(Calificacin de Deudores segn antigedad de la deuda -derecho al olvido-,

obligatoria a partir de Junio/08) (http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/t-RIDSF.pdf)
3) Presentacin de Informacin al Banco Central en Soportes pticos
(Formato)
a) Entidades financieras y de las empresas no financieras emisoras de tarjetas de
crdito http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/t-SO-s03.pdf
b) Fideicomisos financieros http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/t-SO-s17.pdf
c) Administradores de entes residuales http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/t-SOs16.pdf
4) Procedimiento de las entidades financieras para la rectificacin de datos
enviados al B.C.R.A. mediante soportes pticos (CD-ROM)
(Comunicacin B 6329).

Central de Deudores del BCRA

Rgimen aplicable a entidades financieras, empresas emisoras de tarjeta de
crdito, administradores de carteras crediticias de ex-entidades
financieras y los fiduciarios de fideicomisos financieros:

1) Clasificacin de deudores - criterio contable (de 1 a 6)- 8.1. La entidad financiera es quien califica y el deudor tiene el derecho de saber la
fundamentacin.
- Clasificacion:
a) comercial (con la opcin de pasar a la cartera de consumo si el monto es inferior a
$1.500.000), y
b) consumo o vivienda (con la opcin de pasar a cartera comercial si es superior a
$1.500.000). Se podrn incluir en esta categora crditos de consumo de ms de $1.500.000
cuando el pago no se encuentre vinculado a ingresos fijos.
- Calificaciones:
1= normal. Cumplimiento normal o Situacin normal
2= con seguimiento especial - Cumplimiento inadecuado o Riesgo bajo
3= con problemas o de cumplimiento deficiente o Riesgo medio
4= con alto riesgo de insolvencia o de difcil recuperacin o Riesgo alto
5= irrecuperable
6= irrecuperable por disposicin tcnica
- Debern ser calificados desde el punto de vista de la calidad de los obligados en orden
al cumplimiento de sus compromisos y/o las posibilidades que a este efecto se les asigne
sobre la base de una evaluacin de su situacin particular.
- Abarca a deudores de entidades financieras, tarjetas de crdito, fideicomisos, y deudores
de carteras de del sector privado no financiero, cedidos a favor de una entidad financiera
(como ser clientes de comercios con financiacin), realizando respecto de ellos su
evaluacin como sujetos de crdito con la pertinente apertura del legajo.
- Manual de clasificacin.
- Apertura de legajo para cada cliente a clasificar.
- A partir del 31.5.08, las entidades financieras debern comunicar, a todos los deudores
comprendidos en esta disposicin, los cambios negativos en la clasificacin que se les
asigne. Debern informarse los cambios negativos en la clasificacin a los deudores que

Central de Deudores del BCRA

Rgimen aplicable a entidades financieras, empresas emisoras de tarjeta de crdito, administradores
de carteras crediticias de ex-entidades financieras y los fiduciarios de fideicomisos financieros:
(Continuacin)

2) Rgimen Informativo Contable Mensual de deudores del sistema

financiero (norma CONAU):

a) Se excluyen aquellos deudores cuyo saldo de deuda sea inferior a $500

(2014).
b) Deudores dados de baja contablemente: Se debern informar los datos
identificatorios y el saldo adeudado de aquellos clientes excluidos de los registros
contables en el mes bajo informe por haberse interrumpido las gestiones de
cobro.
c) Derecho al Olvido: Calificacin de Deudores segn antigedad de la deuda,
obligatoria a partir de Marzo/08 (originalmente C. A4757): Punto 6: Ley N 25.326,
de Proteccin de los datos personales-art. 26; inc. 4.- Se debern identificar
aquellos deudores que posean financiaciones, en que al menos para una
de ellas hayan transcurrido 5 aos o ms desde que se torn exigible de
acuerdo con la Ley N 25.326, de Proteccin de los datos personales-art. 26; inc.
4.- A esos fines, cabe tener en cuenta las siguientes consideraciones: - En los
casos de obligaciones con vencimiento nico, la mora se configura en el
momento estipulado para el cumplimiento del total de la obligacin; - Tratndose
de una obligacin de pago en cuotas, el referido plazo de 5 aos se
computar desde el ltimo incumplimiento al que la entidad acreedora le haya
dado relevancia jurdica suficiente a tales efectos, al ejercer su derecho de dar
por decados todos los plazos y exigir el pago de la totalidad de tal obligacin.

Central de Deudores del BCRA

Rgimen aplicable a entidades financieras, empresas emisoras de tarjeta de crdito,
administradores de carteras crediticias de ex-entidades financieras y los fiduciarios
de fideicomisos financieros: (Continuacin)

3) Presentacin de Informacin al Banco Central en Soportes pticos

(Formato)
Rgimen formal de remisin de informacin en soportes pticos con sistema
de validacin de informacin: Una vez procesada la informacin, si sta
resulta vlida, el B.C.R.A. remitir el comprobante pertinente.
4) Procedimiento de las entidades financieras para la rectificacin de
datos enviados al B.C.R.A. mediante soportes pticos (CD-ROM)
(Comunicacin B 6329): ...no se requerir la previa autorizacin de la
Gerencia de Rgimen Informativo de la Superintendencia de Entidades
Financieras y Cambiarias para el ingreso de rectificatorias de regimenes
informativos. Cuando tales rectificatorias se refieran a regimenes
informativos cuyos medios de presentacin sean soportes pticos o
magnticos, no podrn estos ser reemplazados por notas, sino a travs del
ingreso de un nuevo soporte, teniendo en cuenta los procedimientos
establecidos para cada caso.

Central de Deudores del BCRA

Disposiciones respecto a la difusin mediante Soporte ptico:
De distribucin libre para el pblico en general, previo pago del
arancel correspondiente y acreditacin de inscripcin ante la DNPDP.
No se incluyen aquellos deudores beneficiados por el DERECHO AL
OLVIDO identificados por las entidades al BCRA, en los trminos del
inciso 4 del artculo 26 de la Ley 25326 de Proteccin de los Datos
Personales (5 o 2 aos).
Se incluyen los siguientes deudores: a) Que sean informados con
clasificacin 3, 4, 5 o 6; b) Que sean Grandes Deudores del Sistema
Financiero (deuda igual o superior a $1.500.000 en el Sistema
Financiero), cualquiera sea su clasificacin; c) Que hayan sido
excluidos de los registros contables en el mes bajo informe por
haberse interrumpido las gestiones de cobro.

Central de Deudores del BCRA

En esta modalidad de Soporte ptico se informa:

- cdigo de la entidad
- fecha de la informacin
- datos identificatorios
- actividad
- situacin
- el monto de sus financiaciones de acuerdo con la siguiente apertura:
- Prstamos,.
- Participaciones en otras sociedades
- Garantas otorgadas y Responsabilidades eventuales
- Otros conceptos:
- Informacin sometida a proceso judicial (artculo 38 de la Ley 25.326).
- Informacin sometida a revisin (artculo 16 inciso 6 de la Ley 25.326).
Deudores de la cartera de consumo o vivienda en situacin distinta a la normal clasificados
por: a) Refinanciaciones o b) Recategorizacin obligatoria c) Situacin jurdica (concordatos
judiciales o extrajudiciales, concurso preventivo, gestin judicial o quiebra); d) Irrecuperables
por disposicin tcnica.
- Das de atraso en el pago de las obligaciones de los deudores clasificados segn
el apartado anterior.

Central de Deudores del BCRA

Portal en Internet: www.bcra.gov.ar:

- Actualizado mensualmente.
- No deber ser utilizado para extraer datos en forma masiva.
- Accesible por CUIT.
- Informacin que difunde:
Denominacin del deudor
Entidad
Mes / Ao
Situacin (1 a 6)
Monto
Informacin sometida a proceso judicial (artculo 38 inc. 3 de la Ley 25.326).
Informacin sometida a revisin (artculo 16 inciso 6 de la Ley 25.326). (a realizar a travs
de las entidades financieras).
Deudores de la cartera de consumo o vivienda en situacin distinta a
la normal clasificados por:
a) Refinanciaciones
b) Recategorizacin obligatoria
c) Situacin jurdica (concordatos judiciales o extrajudiciales, concurso
preventivo, gestin judicial o quiebra)
d) Irrecuperables por disposicin tcnica.
Das de atraso en el pago de las obligaciones de los deudores clasificados.

Datos difundidos por el BCRA. Central de Deudores.

Rgimen Informativo.

La Central de Deudores y el Decreto

1558/2001
EJERCICIO DE LOS DERECHOS DE RECTIFICACIN,
ACTUALIZACIN, SUPRESIN Y CONFIDENCIALIDAD
RGIMEN DE EXCEPCIN
En el caso de los archivos o bases de datos pblicas
conformadas por cesin de informacin suministrada por
entidades financieras (Ej. base de datos del BCRA), los
derechos de rectificacin, actualizacin, supresin y
confidencialidad deben ejercerse ante la entidad
cedente que sea parte en la relacin jurdica a que
se refiere el dato impugnado. Si procediera el
reclamo, la entidad respectiva debe solicitar al BANCO
CENTRAL DE LA REPUBLICA ARGENTINA que sean
practicadas las modificaciones necesarias en sus bases
de datos. Toda modificacin debe ser comunicada a
travs de los mismos medios empleados para la
divulgacin de la informacin (art. 16 Decreto
1558/2001).

Central de Cheques Rechazados del

BCRA

Comunicacin "B" 7074:

Los cheques de la Central de Cheques Rechazados se difunden con el

siguiente criterio:
1- Los cheques cancelados dentro de los 15 das corridos de la
fecha de rechazo se darn de baja dentro de los 2 das hbiles en
que la entidad comunique la cancelacin.
2- Los cheques cancelados entre los 16 y 90 das corridos de la
fecha de rechazo, se darn de baja al ao de la fecha de pago, en
la medida en que hayan sido informados por la entidad.
3- Los cheques pagados a partir de los 91 das corridos de la fecha
de rechazo se darn de baja a los dos aos de la fecha de
cancelacin, en la medida en que hayan sido informados por la
entidad.
4- Los cheques no cancelados se darn de baja a los 5 aos de la
fecha de rechazo.
Las entidades comunican semanalmente al BCRA.

Central de Cheques Rechazados del BCRA

Comunicacin "B" 8103:

Los cheques rechazados a partir del 8/01/2004 sern dados de baja
de la Central de cheques rechazados de acuerdo con el criterio
establecido en los puntos 1 y 2 de la Comunicacin B 7074 del
21/12/2001, en la medida que la entidad haya comunicado el pago
de las multas.

Jurisprudencia y Dictmenes
Calidad de los datos

Difusin de Datos de Registros Pblicos:

CNCom., sala C, Rodrguez, Rafael Jacinto c. Organizacin Veraz S.A.

s/ sumarsimo (9/1996): La existencia de procesos judiciales
-universales y particulares- consta en Registros Pblicos, as como las
condiciones de dominio de los inmuebles y de ciertos muebles. Sin ir ms
lejos la ley 24.522 predica la necesaria existencia del Registro Nacional
de Concursos y Quiebras (conf. art. 295)... en el caso puntual de la
informacin que brinda la accionada en el fallo que se anota, resulta
asimilable el criterio de la Suprema Corte de los EE.UU., expresado en la
causa Cox Broadcasgting Corp. vs. Cohn, donde estableci que no caba
imponer responsabilidad a quien difunda, en forma apropiada,
informacin verdica proveniente de registros de judiciales abiertos al
pblico en general. Para el proverbial sentido prctico anglosajn,
resulta absurdo que el Estado prohba la redifusin de
informacin que, precisamente el propio Estado haba calificado
como pblica al asegurar que los registros judiciales tienen tal
carcter (US Supreme Court 469, 95 S.Ct. 1029, 43 L. De. 2d. 328, ao
1975, citado por Nowak, John E. y Rotunda, Ronald D., Constitutional Law,
5a. de., West Publishing Co., St. Paul, Minn, 1995, pag. 1106 ) .

CSJN Matimport S.A. s/ medida precautoria, (09/03/1999)

resuelve declarando lcita la reproduccin de informacin del Registro de
Juicios Universales (pedido de quiebra rechazado).

Ver tambin sobre licitud de la actividad de difusin de los informes

crediticios CSJN, Organizacin Veraz S.A. c/ E.N. - E.N. - M E. y O.S. s/
amparo ley 16.986, (6/3/07).

Jurisprudencia y Dictmenes
Calidad de los datos

Datos de Juicios:

Kook W., Matas s/ abuso deshonesto -causa N 963- CSJN 28/07/2005: cabe concluir que lo dispuesto en el art.
164 del Cdigo Procesal Civil y Comercial de la Nacin, no
autoriza la supresin del nombre en el presente caso, pues
si bien es indudable que la publicacin ntegra de la
sentencia podra resultar perjudicial para el peticionante,
ello es producto de la propia conducta generadora del
reproche penal, a lo que se suma que el efectivo ejercicio
por parte de la ciudadana del control de los actos de
gobierno en lo que respecta al Poder Judicial
solamente es posible mediante el conocimiento cabal
de las decisiones a las que arriban los tribunales.
Art. 164 CPCCN: Las sentencias de cualquier instancia
podrn ser dadas a publicidad salvo que, por la
naturaleza del juicio, razones de decoro aconsejaren
su reserva, en cuyo caso as se declarar. Si afectare la
intimidad de las partes o de terceros, los nombres de
stos sern eliminados de las copias para la publicidad.

Jurisprudencia y Dictmenes
Calidad de los datos
Datos Penales

La CSJN en el caso Di Nunzio, Daniel F. c/ The First National

Bank of Boston y otros s/ habeas data (21/11/2006), sostuvo la
pertinencia del dato penal cuando se encuentre vinculado a un
dato crediticio que requiera ser completado para su correcta
evaluacin, con el siguiente argumento: los hechos all
investigados se relacionan de manera directa e inmediata
con datos personales de carcter patrimonial relativos a la
solvencia econmica y al crdito
En tal sentido, cabe interpretar que el dato penal ser pertinente
siempre y cuando sea necesario para la completitud del informe
del titular del dato, sin indicar el nombre de terceros,
restringiendo la informacin a la mnima indispensable y cuya
modalidad de incorporacin al informe crediticio no lo constituya
en una base de datos de antecedentes penales (prohibido
por el art. 7 inc. 4 de la ley 25.326).
En la prctica, la incorporacin de la causa penal deber ser a
solicitud del titular del dato, pues el acceso a dicha
informacin en principio no ser posible por la empresa de
informes crediticios, por no consistir la informacin22judicial penal

Jurisprudencia y Dictmenes
Calidad del dato

Calidad del dato:

La ley 25.326 establece especficamente el
principio de "calidad de los datos", que exige que
el responsable del archivo se comprometa
activamente para que la informacin almacenada
sea adecuada y pertinente, est al da, sea
exacta, verdadera y, en lo posible, completa, de
acuerdo a la finalidad de su registracin ... la
exigencia de calidad ser relevante en la
medida de que ese aspecto pueda generar
perjuicios al titular de los datos (CNCom, Sala
E, 16/12/03, "Seralvo c/Banco Ro" y dictamen de
la Fiscal General ante la Cmara Comercial no.
94.385, del 15/05/03, LL 19/4/04). (CNCom, Sala
B, Gabot, Claudio c/ Citibank N.A. s/ Amparo,
30/06/05).

Jurisprudencia y Dictmenes
Calidad de los datos
"Martnez, Matilde Susana c. Organizacin Veraz S.A.", CS,
05/04/2005, - DJ 20/04/2005, 1020 - LA LEY 13/04/2005, 7.
Resulta improcedente la accin de hbeas data incoada en virtud
del informe suministrado por una empresa proveedora de
informacin crediticia en el cual se calific al actor como deudor
moroso, pero a continuacin se dej constancia de que el mismo
haba interpuesto sendas acciones de revisin contractual y de
consignacin contra el banco prestamista, toda vez que no
concurren las condiciones exigidas por la Constitucin Nacional para
la procedencia del hbeas data, en tanto la informacin que obra
en el registro de la demandada no es falsa ni est
desactualizada (del voto en disidencia del doctora Highton de
Nolasco).
Debe rechazarse la accin de hbeas data tendiente a obtener que
una empresa proveedora de informacin crediticia rectifique ciertos
datos asentados en sus registros, si sta calific la situacin del
actor como irregular debido a que habra incurrido en mora en el
pago de un mutuo hipotecario, pero a su vez inform que el
tomador del prstamo haba promovido juicios de revisin y
consignacin contra el banco prestamista, ya que la informacin
consignada en el registro de la demandada no es falsa ni est
desactualizada, en tanto la circunstancia de que la situacin
del actor sea litigiosa impide afirmar que los informes

Jurisprudencia y Dictmenes
Calidad de los datos

"Martnez, Matilde Susana c. Organizacin Veraz S.A."

CS, 05/04/2005.

La Corte en su mayora sostiene que "... no basta con decir

una parte de la verdad y con proceder a registrarla para quedar
exento de responsabilidad, si la informacin registrada (por ser
falsa o incompleta) afecta la intimidad, privaca, o la reputacin
de terceros (confr. Dun & Bradstreet v. Greenmoss Builders 472
U.S. 7439). La empresa demandada goza de la libertad de
informar, y satisfacer as el objeto comercial para el que fue
creada y el inters de su clientela, o puede abstenerse de
hacerlo. Pero si en provecho propio procede a registrar y
comerciar con la informacin registrada sobre la
actividad de los terceros, debe hacerlo en las
condiciones legalmente exigidas, esto es, de manera
exacta y completa y, de no ser as, rectificar o completar
los datos personales de un modo que representen del
modo ms fielmente posible la imagen de aquellos
respecto de quienes suministra informacin, mxime
cuando no cuenta con el consentimiento de stos ... La
calificacin en situacin irregular implica un juicio de
valor o una interpretacin subjetiva que excede el
ejercicio razonable del derecho a informar".

Jurisprudencia y Dictmenes
Calidad de los datos

Martnez, Matilde Susana c. Organizacin Veraz

S.A.", CS, 05/04/2005, - DJ 20/04/2005, 1020 - LA LEY
13/04/2005, 7.

Que, de conformidad con los arts. 4, incs. 4 y 5, 26 y 33

de la ley referida, los datos registrados por las empresas
que prestan servicios de informacin crediticia deben ser
exactos y completos; vale decir, no es suficiente con que la
informacin haya sido registrada y transmitida sin
"arbitrariedad manifiesta", sino que tiene que ser precisa.

Jurisprudencia y Dictmenes
Calidad de los datos

Dictamen DNPDP N 131/2006:

Cesin de datos personales a travs de Internet por la
Superintendencia de Servicios de Salud, accediendo mediante robots.
Desde el punto de vista tcnico se puede afirmar que un programa
de computacin que suplanta el ingreso manual de los datos
requeridos para acceder a informacin, configura lo que en la
jerga se denomina robot. El objetivo del programa es simplificar
la tarea del operador del sistema que, en lugar de ingresar uno por uno
manualmente los datos, realiza esas consultas automticamente a
grandes velocidades. La utilizacin de estos programas permite
acceder a grandes cantidades de informacin en lapsos cortos de
tiempo que de manera manual hubiese sido imposible obtener. Ello
puede llegar a desvirtuar la intencionalidad del cedente. Ahora
bien, existen mecanismos para evitar estos programas, como, por
ejemplo, la confirmacin a travs de un reconocimiento visual de una
serie de caracteres que aparecen en pantalla, como puede observarse
implementa la pgina en cuestin de la Superintendencia. Si bien de
por s no sera cuestionable la utilizacin de este tipo de programas
para recabar informacin legtima, en el caso que claramente se
desvirte la intencin del cedente sera violatorio de la
normativa de proteccin de datos. Es menester recordar que el
seor Subgerente de Informtica de la Superintendencia seala a fs. 2
que los datos brindados por el organismo slo pueden ser utilizados
por los beneficiarios para uso individual. En razn de ello la cesin
masiva bajo anlisis sera violatoria de los requisitos del artculo 11
del Decreto N 1.558/01, ya que no se encontrara autorizada por ley o
dispuesta por decisin de funcionario competente.

Jurisprudencia y Dictmenes
Derecho al Olvido
DOS POSTURAS INICIALES

Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial, sala C

28/06/2007 T., M. L. c. Bank Boston N.A. IMP2007-23, 2229:
El plazo de cinco aos previsto en el art. 26 inc. 4 de la ley de
habeas data para archivar, ceder o registrar datos sobre la solvencia
econmica del afectado debe computarse desde que se verifica la
mora de ste respecto de sus obligaciones, ya que sta es la
ltima informacin significativa que revel la existencia de una deuda
exigible.

Cmara 1a de Apelaciones en lo Civil, Comercial, Minas, de Paz

y Tributaria de Mendoza 28/02/2008 Ferreira, Roberto
Gabriel c. Tarjetas Cuyanas S.A. La Ley Online: Resulta
improcedente la accin de habeas data impetrada, ya que teniendo en
cuenta la fecha en la que el deudor incurri en mora en el
cumplimiento del pago del saldo deudor de su tarjeta de crdito,
desde el cual no ha transcurrido el plazo decenal de prescripcin, se
concluye que la obligacin que motiv el registro del dato no se
encuentra prescripta y, por tanto, la informacin atacada es
exacta y no violatoria del derecho a la intimidad.

Jurisprudencia y Dictmenes
Derecho al Olvido
Dictamen del Procurador del Tesoro Nro. 338/2006:
- Citando el fallo Garca Sigal, E. A. c. BCRA s. habeas data (CNACAF, Sala
III), el Procurador sostiene: En consecuencia, no se trata de que el tribunal
examine la relacin contractual entre el actor y la entidad demandada y la
exigibilidad del cumplimiento de las obligaciones pendientes. Simplemente
se debe determinar si la informacin respecto de esa deuda hllese
prescripta o no- debe figurar en los registros en cuestin atento a la
antigedad que registra.
- ...la interpretacin que cabe asignar a la disposicin legal transcripta no
requiere, en modo alguno, la previa indagacin acerca de la exigibilidad de
la deuda...
- - A efectos de establecer si un dato debe ser informado por una entidad
bancaria a la Central de Deudores del Sistema Financiero, administrada
por el BCRA, slo corresponde atender a la fecha en que la deuda se
torn exigible y, a partir de all, computar los cinco o dos aos que
establece el artculo 26, inc. 4, de la Ley N 25.326, segn corresponda.

Jurisprudencia y Dictmenes
Derecho al Olvido
DICTAMEN DNPDP N 150/07:
-No obstante lo hasta aqu expuesto, la PROCURACIN DEL TESORO DE LA
NACION ha esbozado en su Dictamen N 338/06 una interpretacin que, a la vez de
armonizar las normas bajo examen, es ms favorable para el titular del dato, sujeto
de proteccin de la Ley N 25.326. Dicho de otra manera, la hermenutica
desarrollada en esa opinin, compatibiliza los postulados del inciso 4 del artculo 26
de la Ley N 25.326 con el artculo homnimo de la reglamentacin aprobada por el
Decreto N 1558/01, al igual que la postura de esta Direccin Nacional manifestada
en los ya citados Dictmenes DNPDP Nos. 61 y 185 del ao 2005, pero que resulta
ms favorable para el sujeto de derecho de la Ley 25.326 que es el titular del dato.
Por ello, a la luz de la interpretacin del artculo 26 de la reglamentacin
aprobada por el Decreto 1558/01 que habilita la PROCURACIN DEL TESORO
DE LA NACIN, este rgano de Control entiende que debe adecuar el criterio
expuesto en los mencionados dictmenes, en el sentido que debe computarse
el plazo de los cinco aos que establece el artculo 26, inciso 4, de la Ley N
25.326, desde que la obligacin se torn exigible, por considerarse que esta es
la ltima informacin adversa que revela que dicha deuda era exigible, en los
trminos del artculo 26 de reglamentacin aprobada por el Decreto 1558/01.

Jurisprudencia y Dictmenes
Derecho al Olvido

- Dictamen DNPDP N 21/2009:

se concluye respecto de la interpretacin del plazo de
caducidad del dato que dispone el inciso 4 del artculo 26 de la
Ley N 25.326 y Decreto 1558/2001, que una sentencia firme
favorable a la pretensin del acreedor, consiste en una
nueva exigibilidad de la deuda, circunstancia que habilita
un nuevo plazo de 5 aos para la informacin de la deuda a
contar a partir de la fecha en que la sentencia se encuentre
firme

Jurisprudencia y Dictmenes
Derecho al Olvido
DICTAMEN DNPDP N 20/2010
El plazo de dos aos establecido en el artculo 26, inciso 4, de la Ley N 25.326
luego de la cancelacin de la deuda, debe computarse desde el momento en que
se extinga o cancele la obligacin pero sin poder superar en ningn caso el
plazo de 5 aos desde la mora de la obligacin o ltima informacin significativa.
En el caso en que un deudor estuviera cursando el ltimo de los cinco aos del
derecho al olvido y cancelara su deuda, seguira apareciendo en los informes
comerciales por dos aos a partir de esa fecha, con lo cual el plazo se estara
extendiendo, es decir, lo contrario a lo pretendido por el legislador.
Interpretarlo de otra forma perjudica al deudor y al acreedor, al desalentar el
cumplimiento de las obligaciones de los deudores, ya que de darse la situacin
antes apuntada (obligacin que se encuentra prxima a cumplir los cinco aos), el
deudor se vera perjudicado al cancelarla, porque debera permanecer informado
dos aos ms, resultndole entonces ms conveniente desde el punto de vista
informativo- esperar el transcurso del plazo sin efectuar pago alguno.

32

Jurisprudencia y Dictmenes
Derecho al Olvido

Catania, Amrico Marcial c/ BCRA - (Base Datos) y

otros s/ hbeas data, CSJN, 8/11/2011.
Se resuelve sobre la no vinculacin del concepto
exigibilidad de la deuda con los plazos de
informacin del art. 26 inc. 4to. de la Ley N 25.326:
la ley ha consagrado el derecho del afectado a exigir que
transcurrido cierto tiempo los datos significativos para
evaluar su solvencia econmico-financiera no sean
mantenidos en las bases de datos ni difundidos, con el
objeto de que el individuo no quede sujeto indefinidamente
a una indagacin sobre su pasado. en el texto de la ley
25.326 se estableci un plazo ms breve que el
inicialmente propuesto en el proyecto de ley, a la vez que
se distingui la situacin de aquellos deudores que no han
cancelado sus deudas (en cuyo caso el plazo sera de 5
aos), de los que s lo han hecho (supuesto en el que el
plazo se reducira a 2 aos), con total independencia de
que en relacin a los primeros pueda perseguirse el cobro

Jurisprudencia y Dictmenes
Derecho al Olvido

Napoli, Carlos Alberto c/ Citibank N.A.,

CSJN, 8/11/2011:
Introduce en la doctrina de la CSJN el criterio de la ltima
informacin significativa:
La imprecisin o poca claridad que exhibe esta norma reglamentaria
cuya constitucionalidad no ha sido impugnada acerca del
momento en que comienza a correr aquel plazo, debe
subsanarse mediante una interpretacin que, sin excluir su
literalidad, se ajuste estrictamente a la voluntad del legislador que
dict la ley 25.326. Ha de evitarse, entonces, toda inteligencia
que en los hechos implique una postergacin sine die, o una
excesiva tardanza en el inicio del cmputo del plazo que se
examina, puesto que ello se opone al declarado propsito de
lograr una reinsercin del afectado en el circuito comercial o
financiero. En este sentido, cuando el artculo 26 del decreto
1558/01 fija como hito, la fecha de la ltima informacin adversa
archivada que revele que dicha deuda era exigible, esta expresin
debe ser entendida como el ltimo dato en34su sentido

Jurisprudencia y Dictmenes
Derecho al Olvido
Napoli, Carlos Alberto c/ Citibank N.A., CSJN,
8/11/2011
(continuacin) En este orden de ideas, se adelanta que, no podr
considerarse como ltima informacin archivada, la
asentada en un registro por el slo hecho de ser la
constancia final de una serie o sucesin de datos, si como
ha ocurrido en el sub examine se trata de una mera repeticin
de la misma informacin que, sin novedad o aditamento alguno,
ha sido archivada durante los meses o aos anteriores. la
existencia de estas deudas ha sido informada y archivada
oportunamente en la Central de Deudores del Sistema Financiero
del Banco Central, bajo la constancia de que la actora era un
deudor en situacin 5 o irrecuperable, categora a la
que un deudor ingresa ante la falta de cancelacin de sus
deudas, una vez transcurrido el lapso de un ao en el
atraso de los pagos. Es sta la ltima informacin adversa
a la que alude la norma, y no las sucesivas reiteraciones
del mismo dato deudor en situacin 5 o irrecuperable
35
que han sido informadas y aparecen asentadas en la base de

Jurisprudencia y Dictmenes
Derechos del titular del dato

Derecho de informacin:
DICTAMEN DNPDP N 2/2004: Condiciones de
contratacin
de
servicio
de
informacin
crediticia por la Unidad de Investigacin
Financiera. Art. 26. inc. 3.A solicitud del titular de
los datos se le comunicar las informaciones,
evaluaciones y apreciaciones que sobre el mismo
hayan sido comunicadas durante los ltimos seis
meses y el nombre y domicilio del cesionario en el
supuesto de tratarse de datos obtenidos por cesin.
Se resuelve favorablemente al secreto de las
actividades de la UIF, realizando una interpretacin
armnica de las disposiciones de Ley N 25.326, sin
conflicto real con la Ley N 25.246, pues el inciso 2 del
artculo 17 de la Ley N 25.326 claramente dispone la
posibilidad de denegar la informacin sobre los datos
personales cuando de tal modo se pudieran
obstaculizar actuaciones judiciales o administrativas
en curso vinculadas a la investigacin () de delitos
penales.

CASO PRCTICO
EL DATO JUDICIAL
en el informe crediticio

CATEGORA DEL DATO

Datos de carcter patrimonial, relativo a la solvencia y el crdito o el
cumplimiento de las obligaciones (art. 26 inc. 1 y 2 Ley 25.326).
De esta categora del dato judicial se excluyen entonces los juicios no
patrimoniales, como ser los juicios de familia o de menores (intimidad y
normativas especiales: Reglamento para la Justicia Nacional, Tratados
Internacionales) o juicios penales (objeto no patrimonial: intencionalidad, dolo;
y prohibicin del art. 7 inc. 4 de la ley 25.326).

REQUISITOS DE CALIDAD DEL DATO:

El principio de calidad del dato" crediticio, en los

trminos del art. 4 de la ley 25.326, requiere verificar,
en relacin al mbito y finalidad del tratamiento, que los
datos sean: a) adecuados; b) pertinentes; c) no excesivos;
d) ciertos; e) exactos; f) actualizados en lo que sea
necesario; g) completos y h) no caducos.

El dato judicial ser ADECUADO cuando, teniendo en cuenta la

finalidad del tratamiento previsto, adems de ser de la categora prevista
por el art. 26 ley 25.326, cumpla con las restantes normas que le
resulten aplicables al tratamiento del dato judicial, como ser:
- Reglas de Heredia
- Disposicin DNPDP N 12/2010
- Disposiciones legales (de menor a mayor rango): normativa
especfica del Poder Judicial (Reglamento para la Justicia Nacional),
leyes de procedimiento (Cdigos Procesales), en el mbito nacional la
ley 26.858 y su reglamentacin a travs de las Acordadas 15/2013 y
24/2013 (analizadas en captulo anterior al momento de considerar las
fuentes del informe crediticio), y normas generales de proteccin de
los derechos de las personas, como el Cdigo Civil (art. 1071 bis) y la
Constitucin Nacional (tratados internacionales sobre derechos
humanos con jerarqua constitucional del art. 75, inc. 22).

MBITO LEGISLATIVO:
En el mbito nacional las sentencias y causas judiciales se publican (ley 26.858, regl. Acordadas 15 y 24 del
2013) .
En trminos generales, la informacin judicial (causas, expediente judicial y sentencias) es accesible por terceros
de fuente pblica, de manera irrestricta cuando as lo disponga el Poder Judicial o la ley, o, en su caso, se cumplan
las condiciones de procedimiento (acceso irrestricto, o acceso a abogados y procuradores, y a los periodistas para
la sentencia definitiva) y de contenido (se exponen a continuacin).
En cuanto al contenido, el cdigo procesal civil y comercial de la nacin establece la limitacin a la difusin de
sentencias o datos de la misma que pudieren afectar la intimidad del titular del dato; mientras que la Acordada de
Reglamento para la Justicia Nacional dispone la no difusin de informacin referente a los expedientes de
familia o que se declaren reservados y la ley 26.858 (nacional) establece el resguardo de la intimidad, la
dignidad y el honor, y en especial los derechos de los trabajadores, nios, nias y adolescentes; y la Acordada
15/2013 de la CSJN dispone la proteccin de los derechos personalsimos de partes o terceros
PRINCIPIO GENERAL: Los datos personales relativos a cuestiones judiciales podrn ser cedidos a terceros
por estar sujetos a publicidad, pero guardando reserva de los datos que afecten el honor y la intimidad de
sus titulares (derechos personalsimos).
La jurisprudencia ha interpretado el alcance del principio de publicidad y proteccin de la intimidad en distintos
fallos, de los que cabe destacar el fallo Perez Arriaga y Kook Weskott, de los que se concluye: El Poder Judicial
en cuanto organismo responsable del tratamiento de datos en su poder, definir si el dato personal contenido en sus
sentencias est afectado por un inters pblico en su difusin (publicidad de los actos de gobierno) o deber
guardarse en secreto, salvo que refieran a menores de edad o cuestiones matrimoniales.

REGLAS DE HEREDIA
Las Reglas de Heredia admiten la publicidad de las sentencias con finalidad del
conocimiento de la informacin jurisprudencial y la garanta de igualdad ante la
ley y procurar la transparencia de la administracin de justicia, reconociendo al
interesado el derecho a oponerse salvo cuando la legislacin nacional disponga
otra cosa.
En lo que respecta a las herramientas de proteccin de datos dispuestas, estas
Reglas de Heredia se complementan de manera plena con las disposiciones de
la ley 25.326, pues reconoce el principio bsico de finalidad del tratamiento
(art. 4 ley 25.326), como tambin la proteccin de confidencialidad que han de
recibir los datos ntimos, sensibles y relativos a antecedentes penales y
contravencionales (arts. 2, 4 y 7 de la ley 25.326), datos excluidos de la
actividad crediticia conforme los requisitos de calidad del dato crediticio
oportunamente analizados.

DICTAMEN DNPDP N 269/2006

Sustentndose en lo dispuesto en el fallo Kook Weskott y las Reglas de Heredia y las
disposiciones de la ley 25.326, que la sentencia de que se trata no queda incluida en
ninguna de las excepciones citadas y si bien la Regla 5 alude a datos de publicacin
restringida segn cada legislacin nacional aplicable, lo que llevara en el caso de
nuestro pas al artculo 2 de la Ley N 25.326, como puede observarse, tampoco
resulta aplicable esta norma al caso bajo anlisis.
Por su parte, la informacin de acceso pblico irrestricto es la destinada a ser
difundida al pblico en general. En esta categora parece incluirse la informacin
solicitada en atencin a la publicidad de los actos de gobierno a que se ha hecho
referencia
Concluye que: En razn de las consideraciones expuestas precedentemente y en lo que
es competencia especfica de esta DIRECCION NACIONAL DE PROTECCION DE
DATOS PERSONALES, se concluye que la causante no puede vlidamente pretender
que se suprima la mencin completa de la firma y/o del texto de la sentencia recaida
en autos , de la pgina www.saij.jus.gov.ar, ingresada el circuito de internet
Google.

EXPTE. DNPDP N 193.114/2010

Se presenta titular del dato denunciando la publicacin en Internet a travs de

Google, con origen en la pgina del Consejo de la Magistratura del Poder
Judicial de la Nacin, de la resolucin 17/07 con motivo del anlisis de la
conducta de un magistrado del fuero penal a raz de la investigacin de una
denuncia por abandono de persona, donde figuraba el nombre del titular del
dato y se describan circunstancias personales con datos sensibles (estado de
salud psquica).
Ante la denuncia, la DNPDP solicita al Consejo de la Magistratura supresin,
anonimizar o inicialar los datos personales del titular.
El Consejo de la Magistratura, por Resolucin 17/10 dispuso: proceder a la
supresin de la informacin mediante la modificacin del nombre por las
iniciales en la resolucin 17/07.

Disposicin DNPDP N 12/2010

Establece que cuando se efecten tratamientos de datos personales destinados
a difusin pblica que contengan datos sensibles en los trminos de la Ley N
25.326 o referente a menores, incapaces, asuntos de familia y cualquier otra
categora de datos protegida por ley, deber observarse la aplicacin de
procedimientos eficaces de disociacin y/o de todo procedimiento riguroso de
proteccin a fin de evitar la identificacin del titular del dato, en defensa de sus
derechos de intimidad o cualquier otro que se encuentre en juego.

CONCLUSIN SOBRE LA ADECUACIN DEL DATO JUDICIAL CREDITICIO

El dato judicial ser adecuado en el tratamiento por parte de la empresas

de informes crediticios si el rgano judicial a cargo ha dispuesto su
publicidad, o sea, si no ha ordenado su reserva; debiendo tener
presente que estn expresamente prohibidos por ley la difusin de los
datos judiciales referidos a menores o conflictos matrimoniales (por ser
datos prohibidos en el artculo 14.1 del Pacto Internacional de Derechos
Civiles y Polticos) y en el mbito nacional si adems fueran datos de
juicios de familia o expedientes reservados (cuya difusin esta prohibida
por el Reglamento para la Justicia Nacional).
Para la proteccin de la intimidad u otros derechos con motivo del dato
judicial, en principio deber acudirse al rgano Judicial a cargo de las
actuaciones, solicitando la reserva de la informacin.

Nuevo rgimen de COMUNICACIONES DE LA DNPDP

"BASE INFORMTICA PARA LA

COMUNICACIN ELECTRNICA
INTERJURISDICCIONAL SOBRE
DATOS PERSONALES EN
INFORMACIN CREDITICIA

DISPOSICIN DNPDP N 17/2010

OBJETIVO DEL SISTEMA

COMUNICACIN INTERJURISDICCIONAL DE BASES DE DATOS
CREDITICIAS

Otorgar al titular del dato un mecanismo gratuito y

eficaz para el efectivo ejercicio de sus derechos de
rectificacin, actualizacin y supresin frente a las
empresas de informes crediticios.
Establecer un mecanismo automatizado de
comunicacin de modificaciones de informes
crediticios dirigido a las empresas de informes
crediticios a fin de que actualicen los mismos.
Permitir a la DNPDP llevar un control del
cumplimiento por parte de las empresas de
informes crediticios sobre su obligacin de
participacin y conocimiento de las novedades.

CARACTERSTICAS
Opera: Mediante una pgina web con clave y usuario.

Participan: Obligatoriamente, los responsables que

tengan por finalidad la prestacin de servicios de
informacin crediticia inscriptos en el Registro de la
DNPDP y, opcionalmente, aquellos que operen como
fuente informativa de los mismos y justifiquen un inters
legtimo (ej. Entidades financieras).

Se comunicarn: Solicitudes de comunicacin

recibidas por oficios judiciales o requerimientos de la
DNPDP relativos
a
pedidos
de
rectificacin,
actualizacin, confidencialidad, supresin y/o bloqueo de
datos personales.

PARTICIPANTES DEL SISTEMA

La participacin en el sistema es obligatorio
para todas las empresas de informes
crediticios inscriptas ante la DNPDP con dicha
finalidad principal (incluye el BCRA) , quienes
operan con la misma clave y usuario otorgada
al momento de la inscripcin en el Registro
Nacional de Base de Datos.
Podrn incorporarse otros participantes que
acrediten inters legtimo para acceder a la
informacin, como ser el caso de entidades
financieras que operan como fuente de la
informacin crediticia.

DISPOSICIN DNPDP N
17/10
ARTICULO 1.- Establcese el sistema informativo
denominado "Base Informtica para la Comunicacin
Electrnica Interjurisdiccional sobre Datos Personales
en Informacin Crediticia, a travs del cual se
pondr a disposicin de todos los responsables
de bancos de datos que presten servicios de
informacin crediticia debidamente inscriptos ante
el REGISTRO NACIONAL DE BASES DE DATOS, las
distintas novedades que afecten a los informes
crediticios respecto de los derechos de rectificacin,
actualizacin, confidencialidad, supresin y/o bloqueo
de datos personales comunicados a esta DIRECCIN
NACIONAL DE PROTECCIN DE DATOS PERSONALES a
travs de oficios judiciales o tambin los
requerimientos que sobre igual materia formule esta
DIRECCIN NACIONAL DE PROTECCIN DE DATOS

DISPOSICIN DNPDP N
17/10
ARTCULO 2.- El sistema informativo establecido en el
artculo anterior ser de participacin obligatoria para los
responsables de bancos de datos que tengan por
finalidad la prestacin de servicios de informacin
crediticia a partir de los 30 das corridos de la publicacin
de la presente. Se acceder al sistema a travs de la
direccin de Internet: www.jus.gov.ar/datospersonales,
ingresando
al
rea
Comunicaciones
Interjurisdiccionales. En dicha rea, los responsables
arriba indicados debern acceder, mediante un
mecanismo seguro que requerir usuario y clave, a un
buzn con las novedades indicadas en el artculo
anterior, como tambin a informacin que la DIRECCIN
NACIONAL DE PROTECCIN DE DATOS PERSONALES
considere de inters para dichos responsables.

DISPOSICIN DNPDP N
17/10
ARTCULO 3.- Los responsables de bancos de datos
indicados en el artculo anterior debern acceder y
tomar conocimiento del contenido del buzn en das
hbiles administrativos en forma diaria. El sistema
registrar da y hora de la carga de las novedades por
parte de la DIRECCIN NACIONAL DE PROTECCIN DE
DATOS PERSONALES y del ingreso y egreso al sistema
por parte del usuario y los documentos all disponibles
que se consulten. Sin perjuicio de dicha obligacin, la
DIRECCIN NACIONAL DE PROTECCIN DE DATOS
PERSONALES podr informar va correo electrnico la
existencia de novedades y/o actualizacin del buzn. El
incumplimiento de la presente obligacin ser
susceptible de sanciones en los trminos del artculo 29
inc. b) y f) de la Ley N 25.326.

DISPOSICIN DNPDP N
17/10
ARTCULO 4.- Los responsables de bancos de
datos que operen como fuente informativa de las
empresas
de
informes
crediticios
podrn
participar de manera opcional en este sistema
informativo,
siempre
y
cuando
acrediten
previamente ante esta DIRECCIN NACIONAL DE
PROTECCIN
DE
DATOS
PERSONALES
la
necesidad y pertinencia de acceder a dichos
datos. Una vez incorporados al sistema quedarn
sujetos a la totalidad de las disposiciones de esta
norma.

FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA

FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA

JURISPRUDENCIA

Sala Civil y Comercial Federal N 1, Mancino Lorena Flavia c/ Comafi

Fiduciario Financiero S.A. s/ Habeas Data (art. 43 C.N.).
Buenos Aires, 14 de Octubre de 2010. Y VISTOS: ( ) 4. Seguidamente, sin
perjuicio de sealar que ello no fue pedido por la recurrente al seor juez, en
tanto que la comunicacin de la sentencia al organismo de control ha sido
prevista en todos los casos en el art. 43 de la ley 25.326 (B.O. 2-11-01),
nada obsta a acceder a lo solicitado y ordenar el libramiento del oficio
respectivo a la Direccin Nacional de proteccin de Datos Personales (cfr. Art.
29 del decreto 1558/01 B.O. 3-12-01; esta Sala, causa 74422/08 del 27-0510).
Sobre el punto y en relacin con el primer agravio, es oportuno mencionar
que en la Disposicin 17/2010 de la DNPDP B.O. 29-6-10-, se establece un
mecanismo para que los responsables de los bancos de datos que tengan por
finalidad la prestacin de servicio de informacin crediticia inscriptos ante el
Registro Nacional de Bases de Datos, toen conocimiento de las distintas
novedades que afecten los informes crediticios respecto de los derechos de
rectificacin, actualizacin, confidencialidad, supresin y/o bloqueo de datos
personales comunicados a esta DIRECCIN NACIONAL DE ROTECCIN DE
DATOS PERSONALES a travs de oficios judiciales (art. 1) y que la
participacin en dicho sistema informativo es obligatoria para esas entidades
(arts. 2 y 3).
Por lo expuesto el Tribunal RESUELVE: confirmar la resolucin apelada y
ordenar el libramiento del oficio a la Direccin Nacional de Proteccin de

FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA

FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA

ACTIVIDAD FINANCIERA
SUMARIO

I. La ley 25.326 y las Entidades

Financieras
II. Tarjetas de crdito (art. 53 Ley
25.065)
III. Unidad de Investigacin Financiera
(Ley 25.246)
IV. El Banco Central de la Repblica

I. ACTIVIDAD FINANCIERA Ley

25.326
Aplicacin de la ley 25.326:
- Se aplica a las entidades financieras toda la ley
25.326 (tratamiento de datos, seguridad,
confidencialidad, inscripcin, etc.)
- Posee como privilegio una excepcin al
consentimiento (art. 5 inc. 2 punto e).
- Art. 26 ley 25.326: En principio no se les aplica por
no ser empresa de riesgo crediticio (aunque debe
respetarlo adecuando sus informes- cuando
asuma el rol de fuente de empresas de riesgo
crediticio). Sin perjuicio de ello, actualmente, la
normativa del BCRA les obliga a cumplir con dicho
artculo 26 inc. 4 de la ley 25.326 (derecho al
olvido).

I. ACTIVIDAD FINANCIERA Ley 25.326

La excepcin al consentimiento:

Ley 25.326, art. 5 inc. 2 punto e: Se trate de las operaciones que realicen las entidades
financieras y de las informaciones que reciban de sus clientes conforme las disposiciones
del artculo 39 de la Ley 21.526.
Cabe entender que se aplica a toda entidad financiera (definida como tal por el BCRA, cfr.
Decreto 1558/2001), y en virtud de la cual es innecesario el consentimiento para el
tratamiento de datos personales relativos a las operaciones bancarias y a los pedidos
que reciban en virtud del art. 39 ley 21.526 (interpretacin restricta).
Ley 21.526: ARTICULO 39. Las entidades comprendidas en esta ley no podrn revelar las
operaciones pasivas que realicen. Slo se exceptan de tal deber los informes que
requieran: a) Los jueces en causas judiciales; b) El Banco Central de la Repblica
Argentina ; c) Los organismos recaudadores de impuestos nacionales, provinciales o
municipales d) Las propias entidades para casos especiales, previa autorizacin
expresa del Banco Central de la Repblica Argentina...
A los fines que no se interprete como liberacin del secreto bancario mediante dicha
excepcin al consentimiento, el Decreto 1558/2001 expresamente aclara: A los efectos
del artculo 5, inciso 2 e), de la Ley N 25.326 el concepto de entidad financiera
comprende a las personas alcanzadas por la Ley N 21.526 y a las empresas emisoras de
tarjetas de crdito, los fideicomisos financieros, las ex entidades financieras liquidadas por
el BANCO CENTRAL DE LA REPUBLICA ARGENTINA y los sujetos que expresamente incluya
la Autoridad de Aplicacin de la mencionada Ley. No es necesario el consentimiento
para la informacin que se describe en los incisos a), b), c) y d) del artculo 39
de la Ley N 21.526. En ningn caso se afectar el secreto bancario, quedando
prohibida la divulgacin de datos relativos a operaciones pasivas que realicen
las entidades financieras con sus clientes, de conformidad con lo dispuesto en
los artculos 39 y 40 de la Ley N 21.526.
Se requerir el consentimiento para aquellos casos de tratamiento de datos que exceda el

II. ACTIVIDAD FINANCIERA - TARJETAS DE

CRDITO
-

ARTICULO 53 Ley 25065. Prohibicin de informar. Las entidades emisoras de Tarjetas de

Crdito, bancarias o crediticias tienen prohibido informar a las "bases de datos de
antecedentes financieros personales" sobre los titulares y beneficiarios de extensiones de
Tarjetas de Crdito u opciones cuando el titular no haya cancelado sus obligaciones, se encuentre
en mora o en etapa de refinanciacin. Sin perjuicio de la obligacin de informar lo que
correspondiere al Banco Central de la Repblica Argentina...
- Organizacin Veraz S.A. c/ E.N. - P.E.N. - M E. y O.S.P. s/ amparo ley 16.986 6-3-07:
Como se advierte, la contemporaneidad de tratamiento legislativo de ambas disposiciones y,
fundamentalmente, la que existe entre la insistencia de ambas cmaras en los trminos del art. 83
de la Constitucin Nacional respecto del texto cuestionado en autos ambos de fecha 1 de
septiembre de 1999 con el tratamiento legislativo de la ley de habeas data de la que pretende
inferirse una derogacin tcita del precepto, excluira esta conclusin porque importara tanto
como presumir la inconsecuencia del legislador: el H. Senado habra dado sancin en el mes de
noviembre de 1998 a un proyecto de ley que derogara tcitamente una disposicin en la que a
raz del veto presidencial, insiste 10 meses despus. La ley 25.326 de proteccin de datos
personales no derog el art. 53 de la ley 25.065 (Adla, LX-E, 5426; LIX-A, 62), que prohbe a las
entidades emisoras de tarjetas de crdito, bancarias o crediticias, informar a las bases de datos de
antecedentes financieros personales, sobre los titulares y beneficiarios de extensiones de tarjetas
de crdito u opciones, cuando el titular no haya cancelado sus obligaciones, se encuentre en mora
o en etapa de refinanciacin, pues no existe incompatibilidad alguna entre ambas normas en
tanto nada obsta al registro y almacenamiento de tal informacin, en la medida en que sea
suministrada a las empresas que se dedican a su registracin con la intermediacin del
Banco Central de la Repblica Argentina, a quien la ley 25.065 atribuye el carcter de autoridad
de aplicacin en lo relativo a los aspectos financieros vinculados a las tarjetas de crdito.

II. ACTIVIDAD FINANCIERA - TARJETAS DE

CRDITO

"Magoia, Elda Teresa c/ Tarjeta Provencred y/o Citibank NA - habeas data" CSJN - 08/05/2007 (Remite a la doctrina sentada en "Organizacin Veraz S.A.",
06/03/2007, LA LEY 14/03/2007, 8).

Fallo de la Cmara de Apelaciones Federal Sala A de Crdoba : En relacin al

mbito de aplicacin personal de la norma, concluy que el sistema de la
prohibicin del art. 53 se extiende a todas las personas jurdicas que intervienen o
tratan los datos moratorios vinculados con tarjeta de crdito. (aun cuando provenga
del BCRA)
Fallo de la CSJN: Las cuestiones planteadas en estos autos son sustancialmente
anlogas a las consideradas por el Tribunal al decidir la causa O.180.XXXVI.
"Organizacin Veraz S.A. c/ E.N. - P.E.N. M E. y O.S.P. s/ amparo ley 16.986",
mediante sentencia del 6 de marzo de 2007 a cuyos fundamentos, en lo pertinente
corresponde remitirse por razones de brevedad. Por ello, y habiendo dictaminado el
seor Procurador Fiscal, se declara formalmente procedente el recurso extraordinario
y se confirma la sentencia apelada.
Comentario: No existi una conducta infractora al rgimen legal y la resolucin del
caso se subsuma en la ltima parte del art. 53 de la LTC: sin perjuicio de la
obligacin de informar lo que correspondiere al Banco Central de la Repblica
Argentina. La misma Cmara de Apelaciones Federal Sala A de Crdoba, poco
tiempo despus, revisando el desacierto en su resolucin, modific su criterio en
causas similares, en autos Ciruelos[1] y Bentez[2] y lo hizo an antes que salga
la resolucin definitiva de la Corte que diera fin a la causa Magoia. Es indito que
pretorianamente se haya dispuesto la confidencialidad de datos patrimoniales
que se refieran al incumplimiento en el pago de consumos efectuados con tarjetas
de crdito, con la posibilidad que surjan infinitos pedidos o planteos judiciales.
[1] Ciruelos, Carlos Alberto c/ Tarjeta Naranja S.A. habeas data (Expte. N 166-C-2005). Cmara Federal, Sala A. P 109-A-F 17/21, Sec- II. [2] Bentez Violeta
Imperio c/ Banco de la Provincia de Crdoba habeas data, Cmara Federal, Sala A, Sentencia N 744 de fecha 29/08/2006, Semanario Jurdico N 1582,

III. ACTIVIDAD FINANCIERA

Unidad de Investigacin Financiera Ley
25.246
1. Recoleccin del dato: El art. 5 inc. 2 Ley 25.326,
en su punto b, exime a la UIF de requerir el
consentimiento al titular del dato.
2. Naturaleza del dato: Pueden incluirse datos
sensibles cfr. art. 21 de ley 25.246 (dems datos).
Esto va en consonancia con: a) el Art. 23 inc. 2 Ley
25.326 (datos que resulten necesarios); y b) el
art. 7 inciso 2 que permite la recoleccin y el
tratamiento de datos sensibles cuando medien
razones de inters general autorizadas por ley.
3. Secreto Financiero (bancario, fiscal, profesional,
confidencialidad legal o contractual): Slo podr
ser levantado por disposicin judicial, art. 20 ley
25.246, cuando el requerimiento de informacin
sea formulado por el juez competente.

ACTIVIDAD FINANCIERA Jurisprudencia

y dictmenes
"Querella presentada por Toms Jimnez Villada c/
Carlos Fedrigotti - Injurias - Recurso de Casacin"
(Expte. "Q", 13/02) y "Querella interpuesta por Toms
Jimnez Villada c/ Gabriel Yelin - Propagacin de
Injurias - Recurso de Casacin", (Expte. "Q", 2/03) TSJ DE CORDOBA - Sala Penal - 30/06/2005. En la
querella nominada "A" (querella de fecha 6/10/97), el
querellante Jimnez Villada le atribuy a Carlos
Fedrigotti, en su condicin de presidente de CITIBANK
N.A., el delito de "Injurias" (art. 110 C.P.), sobre la base
de la siguiente plataforma fctica: informar
falsamente a Jimnez Villada, a partir de Noviembre
de 1996, con la calificacin de "moroso incobrable"
(situacin 5) con una deuda de $ 2.200, en el BCRA y
en las bases de datos del "Veraz", clasificacin que
sera falsa e ilegtima y resulta agraviante para el
honor del querellante (fs. 1/14 de la querella "A").- Por
otra parte, la querella "B", de fecha 8/9/98, Jimnez
Villada la dedujo en contra de Gabriel Yelin, presidente
de la firma "Veraz S.A.", por el delito de "Propagacin

ACTIVIDAD FINANCIERA Jurisprudencia y

dictmenes
Unin de Usuarios y Consumidores C/ Citibank S/
Sumarisimo. La circular enviada por Citibank N.A. a
sus clientes titulada "Promesa de privacidad de
Citigroup", contiene la autorizacin para que la
entidad bancaria utilice la base de datos de sus
clientes para operaciones de marketing y consultas de
riesgo crediticio respecto de sus propios productos y
de los de terceros ("...compaas de reconocida
reputacin que se sometan a nuestros estndares de
privacidad..."). A continuacin provee una "Solicitud
de Exclusin", que los clientes deberan llenar y
entregar en la sucursal que les corresponda, como
nico modo de que Citigroup se abstenga de utilizar o
ceder esos datos. Y ello luego de un perodo de 90
das desde la presentacin del formulario. Esa
modalidad resulta violatoria de las disposiciones de la
ley 25.326: 5, 6 y 11 que imponen el consentimiento
previo, expreso, inequvoco e informado del titular de
los datos, pues invierte la regla, al considerar la
prestacin del consentimiento tcito del cliente ante
la falta de presentacin de la aludida "Solicitud de

ACTIVIDAD FINANCIERA Jurisprudencia y

dictmenes
Unin de Usuarios y Consumidores C/ Citibank S/
Sumarisimo.
CONTINUACIN La ley 25.326 ha pretendido regular
la proteccin integral de los datos personales existentes
en archivos, bancos de datos, etc. (art. 1). Y, para tal fin,
dispone que el tratamiento de datos personales es ilcito
cuando el titular no hubiere prestado su consentimiento
libre, expreso e informado, el que deber constar por
escrito o por otro medio equiparable (arts. 5 y 11). Por lo
dems, la utilizacin de los datos, segn se anuncia en la
misma circular, tendra una finalidad distinta de la que
motiv su obtencin, en contradiccin con lo dispuesto
por el art. 4, inc. 3) y 27 de la ley 25.326. En efecto, la
traspolacin de la informacin para ser utilizada con
fines publicitarios propios o de terceros importara
exceder la causa que ha dado motivo a que la entidad
cuente con esos datos: el acuerdo celebrado con la
entidad en ocasin de contratar determinado producto.
Frente a ello, sera necesario contar con el
consentimiento previo y expreso para modificar el
destino de la informacin, lo que, segn se ha dicho en
prrafos precedentes, no aparece reunido en la especie.

ACTIVIDAD FINANCIERA Jurisprudencia

y dictmenes
Salvador, Claudio v. Citibank N.A., CNAC. COM.,
sala D. . En el caso, es claro que la finalidad o
propsito predeterminado, en virtud del cual los
clientes del banco autorizaron el uso de sus datos
personales, es el mbito de la relacin contractual
bancaria (art. 5 inc. d ley 25326). Su utilizacin para
un fin diverso, como lo es la cesin a terceros con
fines de marketing directo es ajeno a la finalidad de su
recoleccin y requiere el consentimiento previo,
expreso, inequvoco e informado del cliente (arts. 5, 6
ley 25326). Por ltimo, la denominada "Promesa de
privacidad" no observa las reglas especficas
dispuestas por la ley 25326 para el tratamiento de
datos para marketing directo. Para cederlos con otro
propsito, debe obtener su consentimiento, porque de
otro modo se transgrede el principio de finalidad.
Este consentimiento -destaca el autor- no puede ser
inferido ni por el mero transcurso del tiempo ni por el
silencio del titular de los datos. Se requiere, por lo
tanto, de alguna asercin o accin

ACTIVIDAD FINANCIERA Jurisprudencia

y dictmenes
Salvador, Claudio v. Citibank N.A., CNAC. COM.,
sala D. .
(CONTINUACIN) Cita un precedente en el derecho
comparado, "British Gas Trading v. Data Protectio
Registrar", cabe tener presente que la Agencia
Espaola de Proteccin de Datos sancion a una filial
del Grupo Gas Natural por usar datos de la empresa
matriz, mediante la modalidad de enviar a sus clientes
una carta personalizada en la que se les informaba que,
en el caso de que no manifestaran su oposicin, se
cederan los datos a otras empresas (en copia). ... En
conclusin, considero que la "Promesa de Privacidad"
vulnera la ley 25326. La defensa esgrimida por el banco
demandado basada en el art. 5, inc. c, es improcedente
en tanto que de los trminos de la mencionada promesa
de privacidad no surge que sta se limite a datos
concernientes al nombre, documento de identidad,
identificacin tributaria o previsional, ocupacin, fecha
de nacimiento y domicilio. Por otro lado, la cesin de
esos datos importara ceder implcitamente un
dato que excede los previstos en el art. 5 inc. C,
esto es, que el titular de los datos es cliente del

ACTIVIDAD FINANCIERA Jurisprudencia

y dictmenes
DICTAMEN DNPDP N9/2006: Denuncia contra
entidad financiera (Citibank NA) por incumplimiento
de orden judicial en accin de habeas data.
Improcedencia.
Mediante la denuncia referida menciona que se
encuentra en trmite un proceso judicial contra
Citibank N.A., y en el que el Juez interviniente ha
resuelto que la entidad bancaria mencionada deber
abstenerse de incluir informacin negativa del
denunciante en la central de deudores del Banco
Central de la Repblica Argentina y en el registro de la
empresa ORGANIZACIN VERAZ S.A., hasta tanto se
determine la existencia de la presunta deuda, objeto
de la litis. Agrega que la prohibicin fue comunicada al
Banco el 27/07/2004, pero que ella no fue respetada;
manifestando, adems que hasta el momento no se
ha logrado acreditar la existencia de deuda alguna
(autos "S., J. c. CITIBANK N.A. s. Juicio Ordinario"
Expte. ., Juzg. de Primera Instancia en lo Civil y
Comercial de la Segunda Nominacin de la Ciudad de
Santa Fe). En virtud de los hechos planteados, solicita

ACTIVIDAD FINANCIERA Jurisprudencia

y dictmenes
DICTAMEN DNPDP N9/2006:
CONTINUACIN: la cuestin, entonces, se circunscribe
al anlisis de si corresponde la intervencin de la
Direccin Nacional ante el reclamo planteado, o si esta
intervencin se superpone con el rgano jurisdiccional
interviniente, avasallando el principio de la divisin de
poderes, reconocido por nuestro sistema republicano.
Desde ya se adelanta que, hallndose en trmite el
proceso judicial, resulta inoficiosa la intervencin
de la Direccin Nacional. el velar por el
cumplimiento de las resoluciones que dicta, es
resorte exclusivo y excluyente de rgano
jurisdiccional que lo dict, dotndolo la ley de los
instrumentos necesarios para hacerla cumplir (como por
ejemplo la aplicacin de astreintes en materia civil, o
incoando una accin por desobediencia en materia
penal). La intervencin de esta Direccin Nacional slo
ser
pertinente
cuando
resuelta
que
sea
la
determinacin de la existencia de deuda, se arribe a la
conclusin que la denunciada transgredi las normas de
la ley 25.326, especficamente en su art. 4 referido a la
calidad de los datos, ya que es obligacin de estas que