Prevencin de riesgo de

sobreendeudamiento

Compartamos Banco

NDICE
1. INTRODUCCIN
2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL
SOBREENDEUDAMIENTO
3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURS
DE CRDITO
4. CONCLUSIONES
2

NDICE
1. INTRODUCCIN
2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL
SOBREENDEUDAMIENTO
3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURS
DE CRDITO
4.

CONCLUSIONES
3

Introduccin
Hacer las cosas bien, pensando en el
cliente y en sus necesidades de corto y
de largo plazo no slo es la manera
correcta de hacer las cosas en
Microfinanzas, sino la manera inteligente
de hacerlo.*
Proteger al cliente es ver al cliente como
un socio estratgico de largo plazo.
* De este concepto se desprende el nombre de la campaa internacional conocida

Sector de microfinanzas
Actores

Productos

Bancos

Ahorro

SOFOMES

Seguros

SOFIPOS

Crditos grupales

Cooperativas
S.C.

Mercado atendido

A, B

(Actividad Productiva)

Crditos
Individuales
(Actividad Productiva)

S.A. de C.V.

Crdito al consumo

I.A.P.

Mejora tu casa

A.C.

(Ampliacin/
Remodelacin)

Productos
transaccionales

C+
C
D, D+
E

NDICE
1. INTRODUCCIN
2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL
SOBREENDEUDAMIENTO
3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURS
DE CRDITO
4.

CONCLUSIONES
6

Definiciones de sobreendeudamiento
Mltiples prstamos

Cartera en mora (pagos

atrasados)
$

$
2

Ratio de deuda vs
ingresos
Deudas
(- )
Ingresos(+
)
Fuente: CGAP Banco Mundial

>X%

44
4

Sacrificios en necesidades
bsicas del acreditado
$
$
$
$
1

Definiciones de
sobreendeudamiento
SE PODRA DECIR QUE UNA PERSONA SE
ENCUENTRA SOBREENDEUDADA, SI NO TIENE
LA CAPACIDAD DE PAGO SUFICIENTE PARA
LIQUIDAR SUS DEUDAS.
Comnmente se detecta el
sobreendeudamiento, ya que
cay el acreditado en
incumplimiento.

CMO
DISMINUIR
EL
RIESGO
DE
SOBREENDEUDAMIENTO?

Causas del sobreendeudamiento

Sobreoferta de
crdito
Responsabilidad de
las instituciones
financieras

Exceso de demanda
Responsabilidad
primaria de quien pide
el crdito

Contexto
Riesgos que estn fuera de control, tanto del
acreditado, como de los intermediarios financieros.

Causas de sobreendeudamiento
Sobreoferta de crdito
Responsabilidad de las instituciones financieras
COMPETENCIA

PROCESOS

BURO

Concentracin geogrfica de oferentes de

crdito

Metas de colocacin. Polticas de crdito muy laxas,

bajo presiones elevadas de colocacin, falta de
capacitacin de los oficiales de crdito.
Transparencia. Falta transparentar los trminos y
condiciones del producto.
Evaluacin de capacidad de pago. Falta de un
anlisis comprensivo de la capacidad de pago del
cliente.
No reportar la situacin crediticia de sus clientes.
No consultar al buro como herramienta de
medicin en el proceso crediticio.

Qu podemos hacer las instituciones pblicas y

privadas?
Integrar programas de proteccin al cliente en los
sistemas, procesos y polticas de las entidades
financieras.

Causas de
sobreendeudamiento
Exceso de demanda

Responsabilidad primariamente de quien pide el crdito

Dolo al solicitar (Seleccin adversa). Solicitudes simultneas a
varias entidades financieras que an no reporten su informacin
a las SICs.
Solicitar ms crditos del que puede pagar por no medir
adecuadamente su capacidad de pago (Falta de capacidad
financiera).

No comprender los trminos y condiciones del producto.

Uso inadecuado del crdito al destinarlo al consumo, cuando
lo que necesitaban, eran recursos para su actividad productiva.
Campaas comerciales agresivas que inciden en la voluntad del
cliente.

Qu podemos hacer las instituciones pblicas y privadas?

Crear capacidades financieras en las personas a travs de

esfuerzos
conjuntos
de
educacin
financiera
(uso
responsable del crdito).
Incluir en las campaas gremiales mensajes del buen uso

Causas de
sobreendeudamiento

Contexto
Riesgos que estn fuera de control, tanto del acreditado, como
de los intermediarios financieros.
REDUCCIN
DEL INGRESO
Prdida de
trabajo,
decremento en
ventas, robos,
fallecimiento,
etc.

INCREMENTO
DE GASTOS
INESPERADOS
Accidentes,
gastos mdicos o
funerarios

OTROS QUE
AFECTAN A
AMBOS
Desastres
naturales

Qu podemos hacer las instituciones pblicas y

privadas?

Fomentar
el
desarrollo
de
la
industria
de
microseguros, no solo los de vida, sino tambin de
desastres naturales y evidentemente la seguridad
social universal.
La proteccin al usuario para que va el efecto

Mayor competencia en el
mercado
SOFOMES

ER Y
SOFOLES
CLIENTES
CON
ENTIDADES
MAYOR
NO
BANCOS
RIESGO DE
REGULADAS
SOBREEND
EUDAMIENTO
SOFIPOS
SOCAPS

R E T O
Acotar el universo de clientes que podran tener un
problema de endeudamiento, es decir, reducir y
administrar el riesgo de sobreendeudamiento al
mnimo posible en las diferentes comunidades.
Aprender a operar en mercados ms competitivos en

NDICE
1. INTRODUCCIN
2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL
SOBREENDEUDAMIENTO
3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURS
DE CRDITO
4.

CONCLUSIONES
14

Beneficios del proceso de alimentar a las

Oferentes
SICs que consultan y reportan historial crediticio en
sistema tradicional

1 Reporta

SICs
Bur
Bur de
de crdito
crdito
Crculo de
Crculo
de
crdito
crdito

3 Anlisis de

historial
crediticio

IF
IF

IF
IF

IF
IF

IF
IF

2 Consulta

Crean un historial crediticio del

cliente
Incentiva al cliente a pagar
puntualmente su crdito

Otorga el
crdito al
cliente

Beneficios del proceso de alimentar a las

Oferentes
SICs que consultan y reportan historial crediticio en
esquema solidario

SIC
s
Bur
Bur de
de
crdito
crdito
Crculo
Crculo de
de
crdito
crdito

Polticas de
otorgamiento de
IF

1 Reporta

2 Consulta

3 Autoriza crdito con

base en resultado
de consulta

IF
IF

Lista

Elige
integrantes
grupo y autoriza
crdito

Otorga el crdito a
integrante del grupo

Se va creando y forjando un historial crediticio

del cliente y los buenos pagadores van
accediendo a ms y mejores fuentes de
financiamiento

Beneficios de los Burs de Crdito

Fortalece la cultura de pago y crecimiento

ordenado de la cartera de crdito.

Crea junto con esfuerzos de educacin

financiera una conciencia colectiva en las
personas por cuidar su historial crediticio, y

Finalmente, permite la construccin de

herramientas que ayudan a disminuir el
riesgo de sobreendeudamiento que sirve a
su vez como proteccin a los clientes.

NDICE
1. INTRODUCCIN
2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL
SOBREENDEUDAMIENTO
3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURS
DE CRDITO
4.

CONCLUSIONES
18

Beneficios de prevenir el
sobreendeudamiento
Prevenir futuras crisis de sobreendeudamiento.

Crear lealtad en los clientes propiciando elevar ndices de retencin.

Construir una sana industria con ms enfoque al cliente,
fomentando una cartera ms fuerte, que asegura retornos saludables,
y permite a los intermediarios tener viabilidad financiera en el largo
plazo.
Mantener a los clientes como la fuerza impulsora de la industria,
bien informados y mejor capacitados para ayudarles en la toma de
decisiones crticas y financieras en su vida.
Alineacin de los jugadores participantes en la industria, a
travs de unificar criterios y estrategias enfocadas en puntos de
comn inters.

Acciones
Ventas
1. Transparencia del
producto
2. Desarrollo de
capacidades
financieras
(Educacin
Financiera)

Originacin
1. Adopcin de
reportes de bur
(reportar y
consultar)
2. Adecuado anlisis
de capacidad de
pago

Cobranza
1. Mecanismos para
la resolucin de
quejas
2. Prcticas ticas de
cobranza

3. Modelos de crdito
Herramientas
y polticas
interno adecuados
1.
2.
3.
4.
5.

Un regulador especializado en proteccin al usuario como la CONDUSEF.

Mecanismos para garantizar la calidad de la informacin reportada.
Incentivos del personal alineado con buenos ndices de mora.
Capacitacin del personal en prevencin del sobreendeudamiento.
Modelos de riesgo con alertas tempranas para la deteccin de
incumplimiento de pago vinculado a temas de sobreendeudamiento.

Conclusiones
Algunos factores indispensables para disminuir
este riesgo son:
Que no existan oferentes profesionales de crdito
que no reporten su informacin a las SICs.
Que se sigan fomentando mejores prcticas en
nuestro sector.
Que se use intensiva
informacin de las SICs.

preventivamente

la

Que se genere una conciencia colectiva e

individual de la importancia de crear y mantener
un buen historial de crdito.
Que se fomente la transparencia y la creacin de

Conclusiones
No se puede eliminar el riesgo de que
algunos
acreditados
se
sobreendeuden,
y
menos
en
localidades donde se est viviendo un
proceso importante de Inclusin
Financiera; lo que s podemos hacer,
es seguir trabajando para disminuir
este riesgo al mnimo posible, sin
suspender la oferta de crdito.

MUCHAS GRACIAS!