UNIVERSIDAD NACIONAL DE

PIURA
FACULTAD DE ECONOMA
CURSO: INVESTIGACIN
ECONMICA
CICLO: VIII

ANLISIS DEL
ACCESO AL
CRDITO DE LOS
HOGARES RURALES
DEL DISTRITO DE
PIURA. AO 2013

Alumno: Ra Ordinola Castro

Diciembre
2014

INDICE TEMATICO
El problema de
investigacin

Marco terico

Justificacin:
Descripcin y
formulacin
1

- Bases tericas
- Evidencia
emprica
3

Hiptesis
-

Hiptesis
general
Hiptesis
especficas

Metodologa

Esquema contenido

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA:

Caracterizacin de la realidad
En materia de inclusin financiera, para el caso peruano, se tiene que cerca de 27
mil hogares rurales desarrollan actualmente temas de emprendimiento y reciben
educacin financiera (Bustamante, 2014). Pues esta estrategia contribuye a que
este sector, considerado como el ms vulnerable, genere ingresos autnomos en
sus propias familias.
Se estima que 2000 millones de personas podran entran al sistema financiero
formal en los prximos 20 aos (Gin, 2014). Sin embargo, no est claro que estas
personas estn preparadas para tomar buenas decisiones financieras.
En los ltimos 10 aos, los servicios financieros han logrado grandes avances
(Trivelli, 2014):
2003

2013

Crditos/PBI

17%

30%

Puntos de atencin

3,023

45,956

Las microfinanzas han adquirido relevancia en el mercado financiero peruano, las

entidades ofertantes en este rubro han alcanzado en la actualidad US$ 2 mil
millones en activos representando un 14% del sistema financiero. Asimismo, los
crditos otorgados suman alrededor de US$ 1,603 millones siendo el 9% de las
colocaciones del sistema financiero (Amors, 2008).

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Consideracin de factores y
caractersticas de los hogares rurales

El bajo nivel de crdito en zonas rurales es una de las limitaciones para el

desarrollo local y rural. Usualmente este bajo nivel de crdito en zonas rurales no
puede asociarse slo con problemas por el lado de la oferta, pues existen
tambin problemas por el lado de la demanda. A menudo se justifica la ausencia
de crdito en estas zonas porque no hay recursos suficientes en estas zonas o
poca capacidad de autofinanciamiento (factores-demanda) y/o porque los
rendimientos de estos crditos no son atractivos para los intermediarios, ya sea
por los riesgos de las actividades productivas o por las dificultades para
monitorear y seleccionar a los prestatarios; o las relaciones personales entre
prestamistas y prestatarios que afectaran las decisiones de ofrecer crditos
(factores-oferta) (Trivelli, Crdito en los hogares rurales del Per, 2000).
Uno de los sectores ms atrasados de nuestra economa es la agricultura (sector
agropecuario) (Diez, Trivelli, Von Hesse , & Del Castillo, 2000). Y es que, uno
de los problemas ms serios para el desarrollo de la agricultura, y de las zonas
rurales en general, est dado por el bajo nivel de acceso a fuentes de
financiamiento de las unidades productivas, a pesar de que el 95% de sus
habitantes se dedica principalmente a esta actividad econmica (ENNI, 1997).

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Consideracin de factores y
caractersticas de los hogares rurales

La evidencia seala que el acceso al crdito suele identificarse con la posesin de

garantas reales (incluyendo la tenencia de garantas colaterales, bsicamente
tierra). En el caso del crdito para el sector agropecuario o, en general, para el
mbito rural, la necesidad de garantas cobra mayor fuerza dado el alto nivel de
riesgo e incertidumbre asociado a la mayor parte de las actividades productivas en el
medio rural. Asimismo, las garantas resultan importantes tambin dados los altos
costos de monitorear a los prestatarios, ya sea por su dispersin geogrfica o por la
amplia variedad de actividades productivas en las que los pobladores rurales
participan regularmente (Hoff et al., 1993; Beseley, 1994).
Otra consideracin en el tema de acceso al crdito, es la existencia de dos
sistemas de crdito: formal e informal (Trivelli, Crdito en los hogares rurales del
Per, 2000). Por un lado el crdito formal es un sistema mejor organizado y con un
mayor respaldo financiero, pues confiere crdito dado un previo anlisis del
individuo; y el crdito informal es un sistema ms heterogneo, debido a que las
condiciones crediticias pueden cambiar dado el comportamiento de los prestamistas
y prestatarios.

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Consideracin de factores y
caractersticas de los hogares rurales
Sin embargo, tanto los prestamistas formales como los informales necesitan
mecanismos para reducir el riesgo de no obtener la devolucin de los crditos
otorgados, por ello exigen garantas. Por tal motivo, el prestamista informal, al
igual que el formal, prefiere otorgar crditos a agentes que poseen ms y mejores
garantas, sin embargo la evidencia seala que el tipo de garantas aceptadas por
los prestamistas informales es ms amplio y flexible que para el prestamista
formal. Pues, el intermediario informal otorga crditos en funcin a una serie de
variables que no necesariamente coinciden con la cantidad o calidad de las
garantas reales que un prestatario posee. En el sector informal, si bien se
mantienen ciertos niveles de riesgo tienden a encontrarse menos problemas de
seleccin adversa y riesgo moral que en el sector formal (Braverman y Guasch,
1986).
La literatura seala que otra de las variables que puede proporcionar informacin
sobre los prestatarios es el nivel educativo. Hogares con mayor educacin
resultan mejores candidatos para recibir crdito ya que tienen mejores
posibilidades de lograr un mejor desempeo en las actividades a las que se
dedican y de querer mantener la relacin permanente con la fuente de crdito, por
lo tanto existen ms incentivos para cumplir con el acuerdo sobre el crdito
(Valdivia y Silva, 1995).

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Consideracin de factores y
caractersticas de los hogares rurales
Beck et. al (2008) trabajaron con doce encuestas de hogares de pases en desarrollo
a nivel mundial y encontraron que el acceso al crdito en estos pases depende de la
zona en donde se ubica el hogar (urbana o rural), el tamao del hogar (nmero de
miembros que componen el hogar), la edad del jefe de hogar, el gnero del jefe de
hogar, el nivel de ingresos del hogar y el nivel educativo del jefe de hogar, a travs de
modelos probit.
Segn la ENNIV 1997 la fuente de ingresos de los hogares rurales peruanos fue
relativamente homognea: alrededor de 20% de los ingresos provienen de actividades
no laborales (rentas y autoconsumo bsicamente), un 25% de actividades asalariadas y
un 55% del autoempleo (agropecuario mayoritariamente). Esto sugiere que las
diferencias en ingresos se explican por la mayor productividad y acceso a los factores
de produccin entre los hogares rurales menos pobres, y no a la diversificacin de
fuentes de ingreso (Diez, Trivelli, Von Hesse , & Del Castillo, 2000).
Por otro lado, los hogares con mayores ingresos son aquellos que cuentan con
familias de menor tamao (3,3 miembros frente a 6,45 en el caso ms pobre). Esto
ltimo podra deberse no solo a una menor fecundidad, sino posiblemente a una mayor
tasa de emigracin entre los hijos de los hogares rurales menos pobres (Diez, Trivelli,
Von Hesse , & Del Castillo, 2000).

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Datos estadsticos generales
La evidencia seala que el crecimiento econmico experimentado por la economa peruana
durante los ltimos aos ha permitido la expansin de la oferta de servicios financieros y una mayor
inclusin financiera. Mientras que el PBI real entre 2001 y 2012 ha presentado una tasa de
crecimiento anual promedio de 6.4 %, los crditos directos registraron una tasa de crecimiento
anual promedio de 14.8% en el mismo periodo de tiempo. De esta manera, los crditos directos en
2012 fueron 4.3 veces los crditos directos en 2001 (Jaramillo, Aparicio, & Cevallos, 2013).
En el Per alrededor del 74% de los adultos no usan servicios financieros formales, mientras que
en Amrica Latina, este porcentaje es de 65% (Chaia et. al. 2009), lo cual implica que todava
existe una gran proporcin de la poblacin que usa servicios financieros no formales.
Segn datos de la ENNIV 1997, la educacin media de los jefes de hogar es 6,64 aos y solo el
10% de ellos tiene educacin superior. Adems, cabe resaltar, que los niveles educativos de los
jefes de hogares rurales son ms bien bajos, ya que alcanzan en promedio solo a primaria
completa. Es as que el 14% de ellos no tiene ninguna educacin formal y el 27,1% tiene solo
primaria. (Diez, Trivelli, Von Hesse , & Del Castillo, 2000).
Para el caso peruano, a partir de 1994, el volumen de fondos prestados por los agentes privados y
el nmero de transacciones de crdito crecieron de manera significativa. As, a partir de la
informacin recogida por la Encuesta Nacional de Niveles de Vida (ENNIV), se puede observar que
solo el 16,6% de los hogares rurales obtuvo algn crdito (formal o informal) en 1994 en el mbito
nacional; mientras que en 1997, el 32% de los hogares cont con crdito. Este aumento, sin
embargo, se debi principalmente al incremento del crdito en el mbito urbano (Trivelli & Venero,
Crdito rural: coexistencia de prestamistas formales e informales, racionamiento y autoracionamiento, 2000).

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Datos estadsticos generales
En 1985 - 1986, segn lo reportan Valdivia y Silva (1995), casi la mitad de los crditos
obtenidos por los hogares rurales provenan de fuentes formales (bsicamente el Banco
Agrario), mientras que en 1994 apenas el 4.3% de los crditos recibidos por hogares rurales
vinieron del sector formal. Esto evidentemente se explica por la desaparicin del Banco
Agrario.
Segn la evidencia, el porcentaje de hogares que gestionaron crdito agrcola en el Piura
llega al 11.3% de la muestra de la Encuesta Nacional de Hogares del 2001. IV trimestre.
Porcentaje mayor que el promedio nacional y que el del resto de departamentos. Esto
probablemente est relacionado a la importancia de la actividad agrcola en el rea costera
de Piura de igual manera que en los departamentos de la costa norte, donde por dominio, la
encuesta nos muestra que el porcentaje de hogares que solicitaron crdito es incluso ms
alto que el del departamento de Piura por si solo con un 14.3% (Alvarado & Gallardo,
Programas de Microcrdito rural para pequeos negocios en Piura: Eficiencia y
Empoderamiento, 2004).
Dentro de las fuentes identificadas, el porcentaje ms alto de obtencin de crdito
lo alcanza el fondo rotatorio del Ministerio de agricultura seguido por los
habilitadores y las Ongs, es llamativo el hecho que la banca aparezca con un cero
por ciento de hogares atendidos. Esto podra deberse al tipo de garantas que se
solicitan ya que en Piura la mayora de agricultores posee poco hectareaje o
poseen tierras dispersas.

PROBLEMA DE INVESTIGACION
El poder acceder a un crdito sobre todo en zonas rurales resulta
una forma de oportunidad para los hogares; pues ayuda a que
puedan mejorar sus ingresos, al financiar sus propios negocios.
La mayor parte de los hogares rurales an no forman parte del
sistema financiero formal debido a las exigencias presentadas por
este sector y a la poca capacidad de auto racionamiento crediticio
de prestamistas y prestatarios.
Identificar los factores asociados al acceso al crdito (ingreso
familiar, nivel educativo, tenencia de bienes, nmero de miembros
de la familia), podran determinar qu es lo que afecta positiva o
negativamente la posibilidad de que los hogares rurales puedan
acceder a un crdito.
PREGUNTA DE INVESTIGACIN:

Cules son los factores que determinan el acceso al crdito en

los hogares rurales del distrito de Piura?

OBJETIVO GENERAL

Identificar y evaluar los factores que determinan el

acceso al crdito en los hogares rurales del distrito de
Piura. Ao 2013; con el fin de disear acciones de
poltica relacionadas.

1.

OBJETIVOS
ESPECIFICOS
Presentar un marco terico apropiado que abarque la teora del crdito, en
donde se identifique las principales causas o factores que favorecen o limitan
la posibilidad de acceder a un crdito por parte de los hogares rurales
piuranos.

2. Describir y/o caracterizar la situacin del crdito rural en el entorno nacional

y regional local.
3. Examinar el acceso al crdito en el distrito de Piura y sus incidencias
socioeconmicas.
4. Realizar una estimacin que permita identificar y cuantificar las variables que
explican el acceso al crdito en los hogares rurales piuranos.
5. En base a la revisin terica y los hallazgos empricos, analizar los
resultados obtenidos a fin de proponer implicancias de poltica.

MARCO TERICO
Generalidades del microcrdito

(Rodrguez
Martnez,
2010)

El microcrdito es la parte esencial del campo de las

Microfinanzas. El trmino Microfinanzas se refiere a la provisin
de servicios financieros para personas en situacin de pobreza o
clientes de bajos ingresos y microempresarios cuyo acceso a los
sistemas bancarios tradicionales es limitado o inexistente en
virtud de su condicin socioeconmica.

(Armendriz
y
Morduch,
2005).

Aquel dinero que ayuda a reforzar la capacidad de compra

individual, porque se dirige a salvaguardar el consumo del hogar
o de la persona; y cumple un papel fundamental debido a que es
uno de los principales mecanismos para la lucha contra la
pobreza, dado que la posibilidad de acceder al sistema financiero
formal permite a familias y personas emprendedoras desarrollar
pequeas actividades productivas que ayudan a mejorar su
calidad de vida.

(Begoa
Gutirrez ,
2006)

Cuando hablamos de microcrdito nos encontramos ante

pequeos prstamos destinados a personas pobres para
proyectos de autoempleo generadores de renta Cumbre del
Microcrdito (Microcredit Summit, 2002).

RACIONAMIENTO CREDITICIO
1979

2006

1994

Keeton.
El racionamiento es una situacin en la cual la demanda de crdito de los
agentes es rechazada aun si stos se encuentran dispuestos a cumplir con
todas condiciones especificadas en el contrato prstamo (tasa de inters,
garantas o colateral, plazos, etc.), ya que las exigencias en los contratos de
crdito pone de manifiesto disminuir parte del problema de seleccin adversa
(problemas de informacin asimtrica).
Lpez Mena.
El racionamiento crediticio refleja una restriccin de oferta por parte de los
prestamistas (bancos, financieras) que surge por un problema de informacin
que impide que los bancos identifiquen con certeza proyectos de bajo y alto
riesgo.
Zeller
Explica que, de acuerdo con la teora que Stiglitz y Weiss (1981), el
racionamiento crediticio ocurre porque no existe una tasa de equilibrio que
pueda igualar la oferta y la demanda en los mercados de crdito; ya que,
quienes otorgan prstamos al aumentar las tasas de inters lo nico que
logran es atraer proyectos ms riesgosos lo cual tiene efectos negativos
sobre los rendimientos esperados debido al riesgo.
Entonces, a una tasa de inters dada, los oferentes se negarn a otorgar el
prstamo a ciertos demandantes, mientras que a otros les otorgarn una
cantidad menor a la solicitada. As, se produce un exceso de demanda por
crdito en los mercados financieros y los proveedores de prstamos son
quienes determinan la distribucin del crdito en base a la probabilidad de
incumplimiento de los contratos.

EVIDENCIA EMPIRICA
Anlisis: Demanda
racionamiento.

oferta

de

crdito,

determinantes,

La literatura internacional a travs de numerosos estudios, han buscado

encontrar los determinantes del acceso al sistema financiero a nivel de
hogares, medido a travs de distintas variables.

Kedir
(2003)

A travs de un modelo probit encuentra que el racionamiento de

crdito en los hogares de Etiopa est relacionado con la
localizacin geogrfica del hogar, los recursos con los que cuenta el
hogar, nivel educativo del jefe de hogar, el valor de los activos, la
tenencia de colaterales (tierras), y el nmero de personas que
dependen del jefe de hogar.

Murcia
(2007)

Desarrolla un anlisis para identificar los determinantes del acceso

al crdito de los hogares en Colombia y encuentra que
caractersticas tales como el ingreso, la riqueza, la ubicacin
geogrfica, el acceso a la seguridad social, el nivel de educacin y
la edad afectan la probabilidad de ser usuario de los servicios
financieros.

Johnson y
Nino Zarazua
(2009)

Encontraron que el acceso al sistema financiero formal de Kenya y

Uganda se encuentra relacionado con el empleo, edad, nivel
educativo, gnero y localizacin del hogar utilizando un modelo
logit. No obstante, indican que, a diferencia de lo encontrado por
otros estudios realizados para otros pases, la ubicacin geogrfica
del hogar no era tan relevante para explicar el mayor acceso al
sistema financiero formal en estos pases.

HIPTESIS DE
INVESTIGACIN

Los factores asociados al acceso al crdito (ingreso familiar,

nivel educativo, tenencia de bienes, nmero de miembros
de la familia), afectan positiva o negativamente la
posibilidad de que los hogares rurales piuranos puedan
acceder a un crdito.

HIPOTESIS
ESPECIFICAS
1. El ingreso familiar y la tenencia de bienes afectan directamente la posibilidad
de acceder a un crdito en los hogares rurales piuranos.

2. El nivel educativo del jefe del hogar resulta una variable que puede mejorar
la probabilidad de acceso al crdito en los hogares rurales del distrito de Piura.

3. El nmero de miembros de la familia puede afectar positiva o negativamente

la probabilidad de ser usuario del acceso a un servicio financiero crediticio.

METODOLOGIA
1. Recoleccin de Informacin

INFORMACION SECUNDARIA

La informacin de datos se obtendr de la

ENAHO 2013, considerada como la nica
fuente de investigacin secundaria para este
estudio.

El estudio a desarrollar es del tipo explicativo y

correlacional con variables cualitativas y cuantitativas.

METODOLOGIA
ELECCIN DE UNIDAD DE ANLISIS:

La unidad de anlisis que se tomar en cuenta para este

estudio son los hogares rurales del distrito de Piura con el fin de
analizar qu tan probable es que estos hogares puedan acceder
a un crdito y en qu factores se basa su posibilidad de obtener
un prstamo. Para hallar la muestra que se va a estudiar, los
datos sern recogidos de la Encuesta Nacional de Hogares
(ENAHO), a partir de las caractersticas de este sector y de la
disponibilidad de datos secundarios posibles.

MBITO DE ESTUDIO
Distrito Piura, Zona rural, Per

DISEO DE LA INVESTIGACIN
En este estudio, se seguir un diseo de tipo no experimental transaccional
o de corte transversal. Pues el anlisis se centrar en particular para el ao
2013 debido a que se cuenta con toda la informacin posible para las
variables recogidas.
OPERACIONALIZACIN DE VARIABLES
VARIABLES
MICROCRDITO

INGRESO

EDUCACION

DEFINICION CONCEPTUAL

OPERACIONALIZACIN

SIGLAS

Son pequeos prstamos dirigidos a Informacin secundaria: S/. ; %.

personas de bajos ingresos los cuales
primaria:
Variable
posibilitan, especialmente en pases en vas Informacin
de desarrollo, que muchas personas sin Dummy.
PROB_AC
recursos puedan financiar sus proyectos o
pequeas empresas, teniendo en cuenta que
una proporcin cada vez mayor de la mano
de obra depende de sus propios ingresos.
Renta recibida por realizar una actividad Ingreso mensual en nuevos soles.
laboral, comercial o productiva.

ING_FAM

Proceso multidireccional mediante el cual se

Nmero de aos de estudio.
transmiten
conocimientos,
valores,
costumbres y formas de actuar.

NIVEL_EDUC

Cantidad y tipo de bienes que posee

TENENCIA DE BIENES Conjunto de caractersticas, cualidades o el jefe del hogar o quien va a
posesiones de un hogar que pueden mejorar solicitar el crdito.
el acceso a fuentes de crdito, ya sea a
TEN_BNS
travs de transmitir informacin sobre el
hogar hacia los prestamistas o como
indicador de determinadas garantas.

MIEMBROS DEL
HOGAR

Variable que relaciona la caracterstica del Nmero de miembros del hogar.

nmero de miembros del hogar con la Contribucin personal en los MIEM_HOGAR
posibilidad de acceder a un crdito.
ingresos de la familia.

ESPECIFICACION DEL MODELO

VARIABLE DEPENDIENTE
PROB_AC: Probabilidad de que un hogar de la zona rural del
distrito de Piura haya podido acceder a un crdito durante el
presente ao.

VARIABLES INDEPENDIENTES
ING_FAM:
Ingreso familiar.
NIVEL_EDUC: Nivel educativo de quien solicita el crdito.
TEN_BNS:
Disponibilidad de tenencia de bienes.
MIEM_HOGAR: Cantidad de miembros en el hogar.

ESTRUCTURA DE LA
INVESTIGACION
CAPITULO 1
REVISIN DE LITERATURA Y MARCO TERICO

CAPITULO 2
CARACTERIZACIN DE LA SITUACION DEL CRDITO RURAL

CAPITULO 3
METODOLOGA

CAPITULO 4
ANLISIS DE LA INFORMACIN Y RESULTADOS

CAPITULO 5
IMPLICANCIAS POLTICAS