III.

PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

3.1

Operaciones que ofrece el Sistema

Financiero y cmo se clasifican.

3.2

Fondo de Seguro de Deposito (FSD).

3.3

Servicios Financieros.

3.4

Otros Servicios.

OPERACIONES QUE OFRECE EL SISTEMA

FINANCIERO Y COMO SE CLASIFICAN

3.1

Operaciones que ofrece el Sistema Financiero y cmo

se clasifican

Conoces las operaciones que te ofrece el

Sistema Financiero?

Clasificacin

Pasivas
Operaciones

Activas

Depsitos de ahorros
Cuentas corrientes
Depsitos a plazo
Depsitos CTS

- Crditos Hipotecarios
- Crditos de Consumo
- Crditos a Microempresas
- Tarjeta de Crdito

OPERACIONES PASIVAS

3.1.1 Operaciones Pasivas

Son operaciones financieras que tienen como fin captar recursos
(dinero) del pblico.

Las principales operaciones pasivas son:

-Depsitos de ahorro
-Depsitos a plazo
-Depsitos CTS
-Depsitos en cuenta corriente
-rdenes de pago

Qu son los Depsitos de Ahorro?

Es el dinero comnmente excedente, que una persona natural o
jurdica (empresas o instituciones) guarda en una institucin
financiera por un plazo indefinido y de libre disponibilidad.
Estos fondos pueden ser incrementados o retirados parcial o
ntegramente por el cliente sin necesidad de un aviso previo a la
Institucin financiera.

Qu son los Depsitos a plazo?

Es aquel depsito de dinero efectuado en una institucin financiera,
por un monto, plazo (60,90,180,360 das o ms) y tasa de inters
pactada.
Son cuentas que pagan un mayor inters a los ahorristas a cambio de
que el dinero que se deposita permanezca por un perodo determinado
sin ser retirado. En el caso de retirarse antes del plazo estipulado, se
pierde parte o la totalidad de los intereses.

Deja que el tiempo pase y vas

a ver cmo tu dinero crece

Cmo funcionan los Depsitos a plazo?

10%

Tasa de inters %

INTERES

DEPOSITO
100
VALOR
PRESENTE

TIEMPO
1 ao

DEPOSITO
110
VALOR
FINAL

Tasas inters de ahorros a plazo

Fuente: Per21 (Martes 06 de diciembre del 2011)

Rendimiento asociado a depsitos CTS

Portal SBS RETASAS: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=153

Depsitos CTS

Depsitos CTS.
Es un depsito a plazo que tiene como propsito fundamental
prever el riesgo que origina el trmino de una relacin laboral.
La totalidad de la CTS, puede ser usada por el trabajador
cuando se quede sin empleo.

Desde mayo-2011 slo se podr retirar el 70% del exceso de 6

remuneraciones brutas (RB).
Ejemplo: RB=1000; CTS acumulada=7000; 6RB=6000;
exceso=1000; 70% del exceso=700.

Qu son los Depsitos en Cuenta Corriente?

Son depsitos de dinero realizados en un banco, a nombre de una o
ms personas.
Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro
de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma.
El banco tiene la obligacin de hacer efectivos los cheques, de acuerdo
a su forma de emisin, a la sola presentacin del mismo, a menos de
que la cuenta no tenga fondos.

Qu es una Tarjeta de Dbito?

No es un prstamo, sino un instrumento
electrnico que permite realizar retiros de
tu cuenta de ahorros a travs de cajeros
automticos o cajeros corresponsales o
efectuar consumos de bienes o servicios.
Cuando usas tu tarjeta de dbito, reduces
directamente tu cuenta ahorros.

Permite realizar transacciones en locales

comerciales que tengan un terminal lector
de tarjetas electrnicas denominado P.O.S.
(por su expresin en ingls: Point of Sale
punto de venta).

Recomendaciones para el uso de tarjetas de dbito

1
2

No pierdas de vista tu tarjeta de dbito, as tendrs la

seguridad de que ser utilizada correctamente.
Cuando requieras utilizar el Cajero Automtico, ingresa al
recinto y posteriormente coloca el seguro de la puerta
para evitar que ingresen al mismo tiempo otras personas.

Al digitar tu clave secreta, cubre el teclado para evitar

que terceras personas vean el mismo.

No aceptes ayuda o sugerencia de extraos.

OPERACIONES ACTIVAS

3.1.2 Operaciones Activas

Son todas aquellas operaciones de crdito mediante el cual las
entidades financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un
tiempo determinado.
Las principales operaciones activas son:
-Prstamos hipotecarios
-Prstamos a microempresas
-

Prstamos a microempresas

-Tarjeta de crdito

Segn la finalidad del crdito Existen operaciones

activas:

Qu son los Crditos Hipotecarios?

Son prstamos de dinero que una
institucin financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicin,
construccin, refaccin, remodelacin,
ampliacin, mejoramiento y subdivisin
de una vivienda propia.
La operacin crediticia tiene como
garanta una hipoteca, para garantizar el
pago prstamo por parte del cliente.
Estos crditos estn orientados nica y
exclusivamente a satisfacer necesidades
personales de vivienda.

Qu son los Crditos Personales?

Son prstamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero y/o financiamientos
para la adquisicin de bienes y/o
servicios que no tengan ninguna
relacin
con
actividades
empresariales.
Permite obtener rpidamente
dinero para usarlo en lo que ms
se necesite: Compra de una
computadora,
el
pago
de
matrculas de la universidad, para
solucionar problemas de salud,
salir de cualquier apuro, etc.

Qu son los Crditos a microempresas?

Son crditos en efectivo, otorgados
a Personas Naturales o Personas
Jurdicas,
para
financiar
Actividades
de
produccin,
comercio o prestacin de servicios.
Para acceder a un crdito a la
microempresa, la persona debe
tener un endeudamiento en el
sistema financiero que no exceda
de S/. 20 000 o su equivalente en
moneda extranjera (sin incluir
crditos hipotecarios).

Qu es una tarjeta de crdito (TC)?

Es una modalidad de crdito que te
otorga la IFI, y que permite al
poseedor de la TC cubrir diversas
necesidades (compras en libreras,
pago de consumo en restaurantes,
pago por atenciones mdicas en
clnicas, entre otras).
El uso de la TC permite realizar
compras o pagos como si se tratara
de efectivo. Se recomienda que los
consumos realizados se paguen lo
antes posible.

Uso adecuado de las Tarjetas de Crdito

Usos

IFI

Muy Importante tener en cuenta

Es bueno

Con prudencia

Para NO terminar

Bs y SS

Consejos para el buen uso de tu tarjeta de crdito

En lo posible no tener ms de una tarjeta de crdito.

Slo en caso excepcional hacer uso de la disposicin

de efectivo que ofrece la tarjeta de crdito.
Cuidado: es muy costoso.

Si tienes deuda de TC, se recomienda pagar montos

por encima del monto mnimo para que tu deuda
se reduzca lo ms rpido posible.

Cada producto tiene un costo distinto

Portal SBS RETASAS: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=152

3.1.3 Algunos datos del sistema financiero

Crditos por zona geogrfica

Regin
Amazonas
Ancash
Apurmac
Arequipa
Ayacucho
Cajamarca
Callao
Cusco
Huancavelica
Hunuco
Ica
Junn
La Libertad
Lambayeque
Lima
Loreto
Madre de Dios
Moquegua
Pasco
Piura
Puno
San Martn
Tacna
Tumbes
Ucayali
Total

Banca
Mltiple

Financieras

Cajas
Cajas Rurales
Municipales

27.52%
72.74%
18.56%
64.42%
52.83%
59.89%
96.13%
51.83%
19.67%
56.29%
69.71%
57.79%
78.40%
74.61%
94.42%
78.19%
28.72%
59.77%
63.29%
64.88%
40.23%
70.25%
58.59%
50.90%
70.60%
86.44%

0.40%
10.20%
8.86%
10.29%
13.35%
10.92%
2.71%
7.30%
20.98%
14.12%
6.26%
15.09%
5.77%
7.00%
3.03%
4.67%
3.31%
2.87%
17.20%
8.36%
17.25%
7.51%
6.63%
8.30%
10.54%
4.62%

63.83%
13.37%
58.78%
19.12%
23.63%
21.68%
0.81%
31.11%
55.41%
25.91%
13.77%
19.84%
11.45%
13.61%
1.73%
16.56%
66.92%
31.78%
18.94%
23.63%
29.40%
19.96%
28.62%
37.79%
16.88%
6.81%

Edpymes

Total

4.12%
3.57%
11.31%
3.42%
7.94%
6.43%
0.00%
7.98%
3.94%
1.30%
10.18%
3.44%
3.18%
1.98%
0.49%
0.58%
1.05%
4.45%
0.00%
1.18%
4.56%
2.01%
5.31%
2.72%
1.98%
1.37%

4.13%
0.12%
2.49%
2.74%
2.26%
1.08%
0.35%
1.78%
0.00%
2.39%
0.07%
3.84%
1.20%
2.79%
0.32%
0.00%
0.00%
1.14%
0.57%
1.95%
8.56%
0.27%
0.84%
0.29%
0.00%
0.76%

100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%

Distribucin
por zona

0.05%

1.17%

0.05%

2.70%

0.24%

0.78%

2.86%

0.95%

0.02%

0.34%

1.31%

1.18%

3.10%

1.85%

77.36%

0.78%

0.09%

0.23%

0.15%

2.16%

0.58%

0.80%

0.55%

0.20%

0.49%

100.00%

Fuente: SBS

1/ Datos al 31 de diciembre de 2011

Regin

Banca Multiple

Amazonas
Ancash
Apurmac
Arequipa
Ayacucho
Cajamarca
Callao
Cusco
Huancavelica
Hunuco
Ica
Junn
La Libertad
Lambayeque
Lima
Loreto
Madre de Dios
Moquegua
Pasco
Piura
Puno
San Martn
Tacna
Tumbes
Ucayali
Total

Depsitos por zona geogrfica

Cajas
Cajas Rurales
Municipales
46.21%
2.04%
14.54%
3.06%
29.58%
7.24%
28.85%
3.67%
24.91%
11.28%
16.06%
7.18%
2.09%
0.00%
37.68%
7.23%
39.11%
4.54%
21.18%
0.18%
20.88%
16.95%
33.65%
1.93%
19.10%
8.21%
21.82%
3.06%
2.74%
0.72%
26.81%
0.05%
43.05%
0.31%
21.28%
0.90%
18.90%
0.00%
40.97%
0.21%
20.66%
11.00%
24.32%
0.71%
31.91%
2.53%
42.59%
1.45%
10.19%
0.00%
6.71%
1.41%

Financieras

51.75%
81.66%
62.52%
65.70%
63.17%
76.29%
97.62%
54.73%
54.29%
76.83%
61.91%
60.86%
71.79%
73.23%
94.34%
72.92%
56.21%
76.66%
79.56%
58.58%
67.24%
74.37%
65.01%
55.05%
88.48%
89.90%

0.00%
0.75%
0.66%
1.78%
0.64%
0.47%
0.28%
0.36%
2.06%
1.81%
0.25%
3.56%
0.90%
1.90%
2.20%
0.22%
0.43%
1.16%
1.54%
0.25%
1.11%
0.60%
0.55%
0.92%
1.33%
1.98%

Distribucin
por zona

0.06%
0.93%
0.15%
3.05%
0.20%
0.75%
1.90%
1.27%
0.05%
0.22%
1.14%
1.05%
2.19%
0.98%
81.57%
0.44%
0.11%
0.33%
0.15%
1.68%
0.44%
0.26%
0.70%
0.12%
0.24%
100.00%

Total
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%

Fuente: SBS
1/Data al 31 de diciembre de 2011

FONDO DE SEGURO DE
DEPSITOS (FSD)

3.2

El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)

Conoces que es el Fondo de Seguro de Depsitos?

Qu es el Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)?

El FSD tiene por objeto proteger a quienes realicen depsitos en las

empresas del sistema financiero.
Objetivo Principal:
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucin miembro del FSD.

Preguntas Frecuentes
Los depsitos mantenidos en las instituciones financieras, se
encuentran asegurados?
S. Los depsitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas
Municipales y Cajas Rurales. Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD, deber
efectuar aportes al mismo durante 24 meses.
Qu sucede si tengo depsitos en ms de una institucin
financiera miembro del Fondo?
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo. Si tengo depsitos en ms de una empresa miembro,
stos se encuentran asegurados en cada empresa hasta por el
monto mximo de cobertura.

Preguntas Frecuentes
Cunto cuesta al depositante contar con el seguro de depsitos?
No le cuesta absolutamente nada. Las instituciones financieras
autorizadas por la SBS al captar depsitos del pblico, como los
bancos, financieras, cajas municipales y cajas rurales de ahorro y
crdito, deben de manera obligatoria pagar primas trimestrales al
FSD para que sus depositantes se encuentren asegurados.
Dnde debe inscribirse el depositante para que sus ahorros
estn protegidos por el FSD?
El depositante NO necesita inscribirse en ninguna lista para contar
con la proteccin del seguro de depsitos. Al depositar sus ahorros
en una entidad miembro del FSD, queda automticamente
asegurado.

Preguntas Frecuentes

Cul es la cobertura mxima del FSD?

El monto mximo de cobertura del FSD para el perodo Diciembre
2011 Febrero 2012 es de S/.91 621,00 por persona, en cada
empresa miembro del Fondo, comprendido los intereses.
Si se presentaran cuentas mancomunadas, el monto se distribuir a
prorrata entre los titulares de la cuenta y los lmites se aplicarn
respecto de cada uno de ellos individualmente.

Ejemplo para el caso de una cuenta mancomunada

Supongamos que 02 personas abren una cuenta de ahorros
mancomunada por la suma de S/.200,000.00; y, al poco tiempo la IFI
quiebra, por lo que el FSD comienza a devolver los ahorros.
Cmo se devuelven los ahorros en esta cuenta mancomunada?
1.El pago se hace por cada persona mancomunada.
2.Cantidad a pagar = Monto de depositado / Nmero de mancmunos.
3.Cantidad a pagar = S/.200,000.00 / 2 mancmunos = S/.100,000.00
4.Por lo tanto si a febrero del 2012 la cobertura es de S/.91,621.00,
cada mancomuno slo recibe hasta S/. 91,621.00.

SERVICIOS FINANCIEROS

3.3 Servicios Financieros

Conoces que servicios brinda el sistema financiero?

Las Remesas
Son los recursos monetarios (dinero)
que los inmigrantes obtienen trabajando
en el extranjero y luego envan a su pas
natal. Los canales de envi pueden ser:

Cules son los beneficios de enviar remesas a travs de

las instituciones financieras?
Seguridad y comodidad.
Rapidez (las operaciones se concretan en
corto tiempo).
Posibilidad de conseguir acceso a crditos.
Se atiende en amplia red de agencias y
agentes corresponsales.
El beneficiario de la remesa no debe hacer
pago alguno por recibir el dinero.

Remesas a Amrica Latina y el Caribe

durante el 2010

Fuente: Banco Interamericano de Finanzas (BID)

Remesas enviadas al Per

Los Giros
Son transferencias o envos de dinero a
una persona determinada de un lugar a
otro a nivel nacional o internacional.

Beneficios:
Envo de dinero disponible en lnea y
en forma segura a cualquier persona
natural o jurdica por medio de
oficinas en el mbito nacional
sucursales o corresponsales en el
extranjero .

Diferencia entre giros y remesas

3.4 Otros servicios

Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacin de impuestos
Compra-venta moneda extranjera

GRACIAS