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Cobranzas

Es el CONJUNTO de acciones que permite poner al microempresario al DIA en el pago de sus obligaciones

Componentes que no deberan faltar en un sistema de cobranzas

Sistema de cobranzas definido

Estrategias pautadas (dnde, cundo, cmo, instrumentos)

Poltica de cobranza establecida

Criterios predefinidos de accin

Disponibilidad de recurso humano

tarea de cobranza tarea de seguimiento

TIPOS DE COBRANZA

PREVENTIVA
ADMINISTRATIVA OPERATIVA PREJUDICIAL JUDICIAL

COBRANZA PREVENTIVA

Antes del momento del vencimiento

Identificacin
Formulacin Evaluacin Seguimiento

COBRANZA ADMINISTRATIVA

Facilidades para la operativizacin de la cobranza:

Fecha
Lugar (cobrador, en la Institucin, bancos, etc.)

Horario
Documentacin (recibos de pago) Generacin de informes para el seguimiento

COBRANZA OPERATIVA

Este proceso de cobranza se inicia a partir del primer da en que la cuota ha vencido. Consta de:
- Aviso por parte del analista del ingreso en mora
- Visita del analista al domicilio y/o al lugar donde desarrolla su actividad.

COBRANZA PRE JUDICIAL

Contina luego de la cobranza operativa ante la falta de respuestas. Puede inclur:

Envo de una carta institucional ( Carta Documento). Visita por parte de un supervisor de la Institucin Aviso de la situacin de mora al Aval

COBRANZA JUDICIAL

Interviene un asesor legal Ejecucin de las garantas

Actitud de la Institucin Financiera frente a posibles Escenarios

Cartera Normal
Identificacin Evaluacin Compromiso Claridad

Cartera en Mora
Seguimiento Negociacin Apuntalamiento Imaginacin

Cartera en Crisis

Firmeza y Determinacin

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Algunos de los elementos que favorecen la cobrabilidad

1- Correcta Identificacin

2- Circuito Operativo

3- Producto financiero acorde al sector

8- Cumplimiento de los primeros vencimientos

COBRANZA CRDITO OTORGADO

4- Evaluacin Tcnica

5- Capacidad de Pago 6- Proyecto en marcha

7- Dispositivo de Cobranza

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Algunos de los elementos que favorecen la cobrabilidad

1- Correcta Identificacin

Pertinencia de la focalizacin Sujeto de Crdito Tiempo lgico entre la formulacin y el desembolso Respeto de esos tiempos Tiempos acordes a las necesidades del cliente Montos Plazos Frecuencia de los vencimientos Monto de las cuotas

2- Circuito Operativo

3- Producto financiero acordes al sector

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Algunos de los elementos que favorecen la cobrabilidad

Caracterizacin de la estabilidad de la actividad Caracterizacin de la estabilidad familiar Aplicacin de elementos subjetivos Elementos del contexto Por el proyecto Por otros ingresos Proyecto financiado con funcionamiento previo

4- Evaluacin Tcnica

5- Capacidad de Pago

6- Proyecto en marcha

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Algunos de los elementos que favorecen la cobrabilidad

7- Dispositivo de Cobranza

Fechas Lugar Horarios Instrumentos Responsables

8- Cumplimiento de los primeros vencimientos

Asegurar el pago en trmino de las primeras cuotas

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ADEMAS DE RECUPERAR FONDOS PARA COLOCAR NUEVOS CREDITOS

Es un servicio al Microempresario. Que complementa la experiencia vital del crdito.

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METODOLOGA PARA LA GESTIN DE LA MORA

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Algunos Causales que hacen que el cliente entre en mora

Variables relativas al microempresario

- Exceso de gastos - Mal presupuesto - Problemas familiares - Disminucin de ingresos - Falta de preparacin para las emergencias - Mala educacin crediticia - Olvido - Postergacin - Desinters

PREVISIBLES y MINIMIZABLES
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Algunos Causales que hacen que el cliente entre en mora

Variables relativas al entorno

- del medio ambiente (desastres naturales) - enfermedades - siniestros accidentales, - muerte, - etc.

MUY DIFCILES DE PREVEER

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Ante la situacin de mora

Tiene vocacin pero no capacidad

Reprogramar

Tiene voluntad, pero no tiene capacidad

Refinanciacin (quita, plazos, etc.)

No tiene voluntad y tiene o no capacidad

Ejecutar Garantas
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Ante la situacin de mora 1 Reunin grupal

- Reconocimiento de la situacin de mora

- Causas del incumplimiento - Determinacin de la voluntad de pago - Determinacin del potencial de pago - Estrategia GRUPAL de solucin

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Ante la situacin de mora

2 Entrevista con cada cliente en mora:

- Reconocimiento de la situacin de mora

- Causas del incumplimiento - Determinacin de la voluntad de pago - Determinacin del potencial de pago - Estrategia INDIVIDUAL de solucin

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Alternativas para la cobranza de crditos en mora

Estar preparados para refinanciar. Buscar soluciones ajenas a la cobranzas. Negociar permanentemente. Crear nuevos medios de pagos.

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Largo Plazo

Entrevista de Cobranzas Acordar el inicio de plan de pago sostenido en el tiempo Buscar soluciones.

10%

Esfuerzo Aplicado

20%

30%

Reconocimiento de la deuda y entendimiento de la problemtica del cliente

40%

Escuchar -Comunicarse Involucrarse

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CLIENTE

INSTITUCION FINANCIERA

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TEXTO UNICO ORDENADO DEL DECRETO LEGISLATIVO 716 LEY DE PROTECCION AL CONSUMIDOR

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TITULO QUINTO DEL CREDITO AL CONSUMIDOR

Artculo 24.- En toda operacin comercial en que se conceda crdito al consumidor, el proveedor est obligado a informar previamente, explicar detalladamente e incorporar en una hoja resumen con la firma del proveedor y del cliente lo siguiente:
a) El precio de contado del bien o servicio de que se trate. b) La cuota inicial. c) El monto total de los intereses y la tasa de inters efectiva anual, si es fija o variable, en este ltimo caso especificar los criterios de modificacin, asimismo el inters moratorio y compensatorio, su mbito de aplicacin y las clusulas penales, si las hubiere. d) El monto y detalle de cualquier cargo adicional, si lo hubiere; e) El nmero de cuotas o pagos a realizar, su periodicidad y la fecha de pago, asimismo, todos los beneficios pactados por el pago en el tiempo y forma de todas las cuotas.
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f) La cantidad total a pagar por el producto o servicio, que no podr superar el precio al contado ms los intereses y gastos administrativos; g) El derecho que tiene el consumidor a efectuar pagos anticipados de las cuotas o saldos, en forma total o parcial, con la consiguiente reduccin de los intereses al da de pago, deducindose asimismo los gastos derivados de las clusulas contractuales pactadas entre las partes. h) Los alcances y obligaciones puntuales de las garantas y avales si los hubiere. i) Se incluir todo aquello que sea informacin relevante. j) La mencionada hoja resumen, sintetizar en forma clara, breve y de fcil entendimiento, para el usuario, los datos a que se refiere el presente artculo.(texto modificado por el Artculo 1 de la Ley N 27768)

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Artculo 24-A.- El proveedor o prestador debe utilizar los procedimientos de cobranza previstos en las leyes. Se prohbe el uso de mtodos de cobranza que afecten la buena reputacin del consumidor, que atenten contra la privacidad de su hogar, que afecten sus actividades laborales o su imagen ante terceros.

Artculo 24-B.- Para efectos de la aplicacin del segundo prrafo del artculo 24A, se prohbe: a) Envo al deudor o su garante de documentos que aparenten ser notificaciones o escritos judiciales. b) Envo de comunicaciones o llamadas a terceros ajenos a la obligacin, informando sobre la morosidad del consumidor.
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c) visitas o llamadas telefnicas en das sbados, domingos o feriados o en horas nocturnas. d) carteles o notificaciones en locales diferentes al domicilio del deudor o del garante. e) ubicar personas disfrazadas o con carteles alusivos a la deuda, o con vestimenta inusual en las inmediaciones del domicilio o del centro de trabajo del deudor. f) difundir a travs de medios de comunicacin nminas de deudores y requerimientos de pago, sin orden judicial. No se comprende en esta prohibicin la informacin que proporcionan las Centrales Privadas de Informacin de Riesgos que estn reguladas por ley especial ni la informacin que por normatividad legal proporcione el Estado. g) Cualquier otra modalidad anloga que est comprendida en el artculo anterior y sea considerada como infraccin por INDECOPI. (Texto adicionado por el Artculo 1 de la Ley N 27598)

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 Artculo 25.- Las operaciones a que se refiere el artculo anterior deben constar en documentos de los que deber entregarse copia debidamente firmada por el proveedor o persona autorizada al consumidor. En tales documentos se sealar especficamente todos los datos a que se refiere dicho artculo y la fecha en que se entregar el producto o ser prestado el servicio.

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