Cuenta Corriente Bancaria y Cheque

La cuenta corriente bancaria est enumerada en primer lugar dentro de las operaciones que pueden realizar los bancos, en el articulo 69 de la LGB Es la operacin bancaria es la que tpicamente se conoce como creadora de dinero y dio origen al concepto del multiplicador bacario La cuenta corriente bancaria se rige principalmtne por la Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques y por las condiciones generales que fije cada banco

 Por su parte, el cheque girado en pago de obligaciones est sujeto a las reglas generales de la letra de cambio, contenidas en la Ley 18.092, en subsidio de las normas particulares de la Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques

Adems, la SBIF ha dictado instrucciones especiales para las cuentas corrientes bancarias y cheques contenidas en el capitulo 22 de la RAN Los bancos por su parte tambin deben tener presente otras disposiciones como las relativas a valores en cobro, al canje y funcionamiento de las cmaras de compensacin y a las operaciones de que tratan las normas de cambio, de exportacin y de importacin del Banco Central de Chile, que requieren de la apertura de cuentas corrientes especiales

Apertura de Cuentas Corrientes

Los bancos deben cumplir con una serie de exigencias para poder abrir una cuenta corriente a una persona natural

1.

Tomar nota de la cdula de identidad o del pasaporte y del Rol Unico Tributario del interesado (se deben exhibir los originales de estos documentos) Fotografa reciente, que debe quedar en la carpeta del cliente La impresin digital del cliente

2. 3.

4. 5. 6. 7.

Informes bancarios actualizados y verificar que no existan prohibiciones de abrir cuenta corriente Registrar la firma del girador Obtener antecedentes acerca de la actividad y solvencia del cliente Comprobar el domicilio del interesado. No pueden registrarse domicilios fijados en el extranjero, ni casillas de correo. Este registro es importante para la eventual notificacin de protestos de cheques Suscribir con el interesado un contrato con las condiciones generales

8.

Estos mismos requisitos se exigen respecto de aquellas personas autorizadas mediante mandato por el titular de una cuenta corriente para actuar sobre ella Lo mismo se aplica respecto de los representantes con facultad para girar, de una sociedad que desee abrir una cuenta corriente. En este caso, el banco deber verificar que la sociedad se encuentre legalmente constituida La documentacin en que conste el cumplimiento de estas exigencias, se mantendr archivada en la oficina en que se abra la cuenta corriente Actualmente, los bancos, entre otras empresas, estn obligadas a reportar a la Unidad de Analisis Financiero, aquellas operaciones sospechosas de estar relacionadas con lavado de activos

 Las exigencias que se han mencionado para la apertura de una cuenta corriente, adquieren en este respecto gran relevancia, ya que constituyen una primera barrera para prevenir el lavado de activos a travs de bancos Si se analizan las exigencias para la apertura de una cuenta corriente, fcilmente uno se puede percatar que ellas estn destinadas a identificar y tener un cierto conocimiento de la persona que desea ser cliente de un banco A mayor abundamiento puede indicarse que, el contrato de cuenta corriente bancaria es un contrato de confianza, que puede terminar unilateralmente si esta relacin de confianza se pierde. Esto significa que el banco puede poner trmino a la cuenta corriente bancaria an sin expresin de causa y sin el consentimiento de la contraparte o cuentacorrentista

Personas con Prohibicin de Abrir Cuentas Corrientes

De acuerdo con el articulo 22 de la Ley sobre Cuentas Corrienes Bancarias y Cheques, la SBIF enva peridicamente a los bancos, segn las resoluciones de los Tribunales de Justicia, listas de personas afectadas con la prohibicin de abrirles cuentas corrientes y su plazo de duracin (de 1 a 2 aos)

Sin perjuicio de la facultad del banco de cerrar la cuenta corriente de un cliente con esta prohibicin, hay que recalcar que sta es una sancin que impide abrir nuevas cuentas corrientes mientras dure la prohibicin
Esta sancin cesa y se levanta automticamente un a vez cumplido su plazo de duracin

 Cuentas corrientes bipersonales o multipersonales: no hay inconveniente legal para que dos o mas personas abran una cuenta corriente conjunta en un banco Lo normal es que todos los titulares giren conjuntamente, salvo que se otorgue mandato a una o varias personas Asimismo, no hay inconveniente legal para que dos o ms personas abran una cuenta corriente de la que puedan girar cada una indistintamente

No existe ninguna disposicin legal que excepte a estas cuentas corrientes a nombre de varios titulares, de las normas generales de la sucesin por causa de muerte y de los impuestos que las afectan
Corresponder a los titulares sobrevivientes, demostrar las relaciones que los unan con el causante y el origen y dominio del dinero depositado, si se desea evitar que se colacione con su patrimonio

 a)

Cuentas Especiales: A nombre del partidor de una sucesin: la sucesin hereditaria no es persona jurdica por lo que las cuentas corrientes de una sucecin se abren a nombre de los herederos Cuando hay partidor, el Colegio de Abogados ha dicho que el partidor debe depositar el dinero de la comunidad en una institucin bancaria La cuenta en tal caso se denomina Sucesion de donde la cual es partidor don El partidor debe acreditar su nombramiento y la aceptacin del cargo. Para girar sobre los fondos deber acompaar el acuerdo adoptado con tal objeto en el juicio de particin

b)

A nombre de una quiebra: El N 17 del artculo 27 de la Ley 18.175 establece entre las obligaciones de un sndico de quiebra depositar a inters en un banco o institucin financiera los fondos que perciba, en cuenta separada para cada quiebra y a nombre de sta, y abrir una cuenta corriente con los fondos indispensables para solventar los gastos que aquella demande Por las especiales caractersticas de estas cuentas, los bancos no deberan exigir condiciones especiales tales como las de mantener un saldo mnimo o registrar un determinado movimiento

c)

A nombre de patrimonios que carecen de personalidad jurdica pero cuyos administradores gozan de tal atributo: se trata de fondos o patrimonios que, sin tener personalidad jurdica propia, tiene una administracin encomendada por la ley a otro ente que goza de personalidad jurdica, como son los Fondos Mutuos y Fondos de Pensiones, respecto de sus sociedades administradoras o de los Fondos de Credito Universitario, respecto de las instituciones de educacin superior

 En estos casos existen dos patrimonios, uno de los cuales es una suerte de patrimonio de afectacin que tiene su propia individualidad jurdica, an cuando no tenga el atributo de personalidad jurdica propiamente tal Por lo tanto no hay inconveniente en abrir dos cuentas, una en que se depositen los fondos del ente administrador y otra con los fondos que administre Este ltimo es un patrimonio separado que no debe verse afectado por las obligaciones del administrador Por lo tanto ambas cuentas son independientes, aunque estn manejadas por una misma persona

 Una persona puede mantener dos o ms cuentas corrientes en un mismo banco, las que deben operar en forma separada unas de otras Sin embargo, los bancos pueden efectuar traspasos de fondos entre estas cuentas destinadas a cubrir eventuales sobregiros, cuando las otras cuentas del mismo titular o de terceros tengan fondos disponibles suficientes para ello, siempre que exista la autorizacin previa y por escrito al banco Los bancos pueden tambin cargar en las cuentas corrientes de sus comitentes, sin que sea necesario una autorizacin previa, los gastos por comisiones, telegramas, actuaciones notariales y otros, efectuados en inters y por cuenta de sus comitentes, si ello est estipulado en el contrato de cuenta corriente Pueden tambin cargar en las cuentas corrientes de los respectivos deudores, el valor de los crditos que no hayan sido pagados a su vencimiento siempre que se cumplan las siguientes condiciones:

1.

Que haya disponibilidad en la cuenta respectiva o que exista sobregiro autorizado; Que exista autorizacin escrita y expresa del comitente para tal efecto; y, Que el cargo se efecte solamente despus de haber pagado los cheques recibidos en canje, el da en que se materialice dicho cargo Asimismo, los cheques depositados en una cuenta corriente que resulten protestados por cualquier causa, deben ser cargados de inmediato en la cuenta del depositante, aun en el caso de habiendo liberado anticipadamente el importe del valor en cobro si no existen los fondos suficientes

2.

3.