VI.

SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES Y SISTEMA DE SEGUROS

6.1 6.2

Sistema Privado de Pensiones. Sistema de Seguros.

SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES

6.1 Sistema Privado de Pensiones (SPP)

Se cre mediante Ley N 25897 - Ley de creacin del Sistema Privado de Administracin de Fondos de Pensiones (SPP) en 1992. Iniciando sus operaciones en junio de 1993.
Contribuir al desarrollo y fortalecimiento del sistema de previsin social en el rea de pensiones que est conformado por las AFPs, las que administran los fondos de pensiones y otorgan obligatoriamente a sus afiliados, las prestaciones de jubilacin, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.

Objetivo del SPP

Conceptos previos
Cuenta Individual de Capitalizacin (CIC): El afiliado, a lo largo de su vida laboral aporta los recursos (Dinero) que servirn directamente para el pago de su pensin, estas siempre permanecen en una cuenta personal por cada trabajador. Libertad de eleccin: El afiliado es libre de escoger si desea afiliarse al SPP o estar en el SNP, escoger la AFP que administre sus fondos, traspasar su fondo de pensiones de una AFP a otra, as como elegir la forma de percibir las prestaciones.
Derecho de propiedad: El afiliado es dueo de sus aportes, los que utilizar cuando cumpla con los requisitos para jubilarse en el SPP, o en el caso de invalidez y pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios.

Conceptos previos
Transparencia: El afiliado recibe informacin permanente y oportuna del destino de sus aportes y el rendimiento que obtienen (informacin de las AFP a travs del Estado de Cuenta, de medios periodsticos, etc.). Competencia: A la fecha, hay 4 AFP (Integra, Prima, Profuturo y Horizonte) que ofrecen el servicio de la administracin de los fondos de pensiones y, cuando el afiliado se jubila, tiene la opcin de recibir una pensin a travs de la AFP o empresas de seguros que ofrecen diversas modalidades de pensin. Fiscalizacin externa: el Estado -a travs de la SBS- supervisa a las AFP como a las empresas de seguros que otorgan las pensiones.

Ejercicio de la Eleccin: SPP o SNP?

Ejerce derecho de ir a un sistema de pensiones? (10 das)

Trabajador nuevo

No

Se afilia obligatoriamente en la AFP de su eleccin.

S
Va a una AFP o a la ONP.

Un trabajador que ya pertenece al SNP puede cambiarse a una AFP (se espera que cuente con derecho a bono de reconocimiento).

ESQUEMA PREVISIONAL PERUANO

Caractersticas Modelo Administracin Alcance Sistema Nacional de Pensiones Reparto Simple (Beneficio Definido) Oficina de Normalizacin Previsional (ONP) Sistema Privado de Pensiones Capitalizacin Individual (Contribucin Definida) AFPs

En ambos casos: Trabajadores, cualquiera sea la modalidad de trabajo que realicen. Eleccin del sistema: Voluntaria por parte de trabajadores dependientes e independientes.

Tasa Aporte

13%. Recaudacin va un fondo comn.

10% aporte obligatorio. Comisin AFP (% variable). Prima de seguro de invalidez o sobrevivencia (% variable).
orfandad, Jubilacin, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio. En funcin al saldo, producto y grupo familiar. Siempre se otorga una pensin con lo que hubiera acumulado en la cuenta.

Prestaciones Definicin Pensin

Jubilacin, invalidez, ascendencia y capital.

viudez,

En funcin a aos de aportacin y remuneracin promedio. Si no se alcanza cuando menos 20 aos no existe derecho a pensin.

Productos

Monoproducto: Renta Vitalicia

Retiro Programado, Rentas Vitalicias con diferentes opciones de proteccin, duracin y moneda.
S, respecto del saldo que quedara en la cuenta si es que no tiene beneficiarios.

Posibilidad de Herencia

No

Naturaleza de la Eleccin

Fondo de Pensiones (10% remuneracin)

Jubilacin

Prima de Seguro (% remuneracin)

Comisin sobre la Remuneracin (Flujo)

Invalidez

Sobrevivencia

G. de sepelio

Comisin AFP (% remuneracin)

Diagrama de Funcionamiento Del SPP

Empleador Fondo de Pensiones

AFP

CIC
Aportes

Inversin en Inst. financieros Trabajador dependiente

IMPORTANTE: El trabajador independiente tambin puede realizar aportaciones (Base: RMV).

Rentabilidad

Prestaciones

Pensin de Jubilacin Pensin de Invalidez Pensin de Sobrevivencia Gastos de Sepelio

Bono de Reconocimiento
El Bono de Reconocimiento es un ttulo valor a travs del cual el Estado reconoce las aportes que los trabajadores realizaron al Sistema Nacional de Pensiones (ONP) cuando se afiliaron al Sistema Privado de Pensiones.
Bono 1992 06 Diciembre 1982 05 Diciembre 1992 Requisitos: Haber realizado 48 meses de aportacin al SNP* (sean consecutivos o no). Bono 1996 01 Enero 1987 31 Diciembre 1996 - Afiliacin al SPP entre el 06 de Noviembre al 31 de diciembre de 1996. Bono 2001 01 Enero 1992 31 Diciembre 2001 Nota: Sin perjuicio del requisito de 48 meses de aportacin, se deben declarar todos los perodos de aportacin al SNP anteriores al 06 de diciembre de 1992, 1 enero de 1997 o 1 enero de 2002, segn sea el caso.

Tramite para Obtener el Bono de Reconocimiento

1. Recepcin de Solicitud 2. Emisin de Constancia 3. Emisin del Ttulo

AFP
Documentos Sustentatorios: a) Boletas de Pago. b) Liquidacin por tiempo de servicios. c) Pliza de seguro de vida. d) Certificado Impuesto a la Renta (5ta. Categora). e) Declaracin Jurada del empleador. f) Certificado o constancia de trabajo. g) Planillas de Remuneracin.

4. Redencin y Pago del Bono

ONP

Con qu Tipos de Fondo se Cuenta en la AFP?

Los fondos mltiples se crearon con la finalidad de que el afiliado pueda elegir entre tres tipos de fondo segn su expectativa de rentabilidad o perfil de riesgo.
Fondo
(Preservacin de capital)

Perfil del Afiliado

Conservador Balanceado Crecimiento

Dirigido a:
Personas prximas a jubilarse (60 aos) Edades intermedias Jvenes

Tipo 1 Tipo 2
(Mixto)

(Apreciacin de capital)

Tipo 3

El Afiliado puede hacer aportes voluntarios sin fin previsional en AFP distinta a la que realiza los aportes obligatorios. Estas pueden ser retiradas hasta 3 veces al ao.

SPP: Tipos de Pensin de Jubilacin

Tipo de Jubilacin Jubilacin por edad legal Requisitos principales - Estar afiliado a una AFP y - Tener 65 aos de edad. - Clculo de pensin >= al 50% del promedio de las remuneraciones de ltimos 120 meses. - Densidad de Cotizacin : 60% - Haber nacido hasta el 31.12.1945. - Tener 65 aos de edad. - Mnimo: 20 aos de aportacin (AFP + ONP) - Haber efectuado aportaciones (Base: RMV) - Haber nacido luego del 31.12.1945. - Tener 65 aos de edad. - Mnimo: 20 aos de aportacin (AFP + ONP) - Haber efectuado aportaciones (Base: RMV) -No haber dispuesto de los recursos de la CIC. - Edad: 55 aos (varones) y 50 aos (mujeres). - Desempleado: 12 meses consecutivos o ms. - Pensin calculada resulte >= a RMV. Datos adicionales Los aos cumplidos en meses y das. Evaluacin de acceso en base al Retiro Programado.

Jubilacin Anticipada Ordinaria

Pensin Mnima 27617

Beneficio con Garanta Estatal (BCPM).

Pensin Mnima 28991

Beneficio con Garanta Estatal (BCPM). Requiere compensacin diferencial aportes. Si pensin es < a RMV: Devolucin 50% de la CIC.

Jubilacin Anticipada por Desempleo (REJA)

SPP: Tipos de Pensin de Jubilacin

Tipo de Jubilacin Requisitos principales - Al 31-12-1999 haber alcanzado edades mnimas del reglamento. - Con anterioridad al 31-12-2004 haber aportado al menos 20 aos aportes entre el SPP y el SNP. - Perodo mnimo de trabajo predominante antes del 31-122004. Datos adicionales Trabajadores que realizan actividades en Extraccin Minera Subterrnea, tajo abierto, centros de produccin mineros, metalrgicos y siderrgicos, construccin civil.

Jubilacin Anticipada Riesgo Rgimen Extraordinario

Jubilacin Anticipada Riesgo Rgimen Genrico

-Realizar aportes complementarios a la CIC a razn de: -4% en caso de Minera (reduce 2 aos respecto de la edad legal de jubilacin) -2% en caso de Construccin Civil (reduce 1 ao respecto de la edad legal de jubilacin) Estar incorporado al SPP antes del 02-01-2002 Haber cumplido los requisitos para jubilarse de manera adelantada en el SNP No estar en condiciones de acceder a una Jubilacin Anticipada Ordinario o de Riesgo.

Mismo universo de trabajadores del rgimen anterior. Reduce la edad de jubilacin por cada 36 meses de aporte.

Jubilacin Adelantada 19990

Requisitos JA SNP: Aos: Hombres 55 y Mujeres 50. Aportes: Hombres 30 aos y Mujeres 25 aos.

SPP: Otras prestaciones del SPP

Tipo de Beneficio Requisitos principales
-Dictamen de Evaluacin y Calificacin de Invalidez emitido por los Comits Mdicos. -Con Cobertura: Invalidez Parcial: 50% promedio remuneraciones 48 meses. -Invalidez Total : 70% promedio remuneraciones 48 meses. -Sin Cobertura: Bajo RP -Genera pensiones de sobrevivencia y gastos de sepelio, de ser el caso. -Con Cobertura: Se considera al cnyuge, hijos, padre y madre, segn porcentajes de Ley. -Sin Cobertura: Bajo RP. - Genera el pago de gastos de sepelio. -Se otorga al fallecimiento del afiliado, mediante el pago o reembolso de una suma de dinero. Tendrn derecho a este beneficio trabajadores activos y los pensionistas por jubilacin e invalidez. -El monto por gastos de sepelio ascender hasta un lmite de S/.3,514.16

Datos adicionales
- Se otorga con independencia de la cobertura del seguro previsional - Se otorga con independencia de la cobertura del seguro previsional - Se otorga con independencia de la cobertura del seguro previsional

Invalidez

Sobrevivencia

Gastos de Sepelio

Modalidades Bsicas de Pensin en el SPP

Son cinco (05) Modalidades Bsicas de Pensin actualmente vigentes:

a. Retiro Programado El Afiliado mantiene propiedad de la CIC. Efecta retiros mensuales contra el saldo de dicha cuenta. Los fondos que no se lleguen a utilizar constituyen herencia siempre y cuando no queden beneficiarios. Es otorgado por la AFP y es la nica opcin revocable.
Afiliado
Acceso

AFP
Retiro Programado

Contribucin
Afiliacin AFP Pensionista Los fondos son de propiedad del afiliado

Modalidades Bsicas de Pensin en el SPP

b. Renta Vitalicia Familiar Se contrata con una Empresa de Seguros el pago de una renta mensual hasta el fallecimiento del afiliado y el pago de pensiones de sobrevivencia al fallecimiento del titular de la cuenta. La CIC pasa a ser propiedad de la Empresa de Seguros. Es irrevocable.
Afiliado Acceso Afiliacin Contribucin Renta Vitalicia Compaa de Seguros

AFP
Los fondos son de propiedad del afiliado

Pensionista
Los fondos son de propiedad de la compaa de seguros

Modalidades Bsicas de Pensin en el SPP

c. Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida El fondo se divide en dos: Una parte queda en la AFP para que pague una Renta Temporal por mximo 2 aos; y vencido este plazo empieza a pagar (Renta Vitalicia Familiar) una compaa de seguros. Es irrevocable.
Afiliado Acceso Afiliacin

AFP

Compaa de Seguros Despus: Renta Vitalicia

Contribucin

1ero: Renta Temporal

AFP

Pensionista

Los fondos son de propiedad del afiliado

Los fondos son de propiedad de la compaa de seguros

Modalidades Bsicas de Pensin en el SPP

d. Renta Mixta El fondo de la CIC se divide en partes iguales. El 50% queda en la AFP (Retiro Programado) y al mismo tiempo, con el otro 50% se paga una Renta Vitalicia a cargo de una empresa de seguros. La pensin total corresponder a la suma de los montos de pensin percibidos por cada una de las modalidades. Es irrevocable.
Afiliado Acceso Afiliacin Contribucin AFP/ Compaa de Seguros Retiro Programado Renta Vitalicia

Ambas se pagan simultneamente

AFP
Los fondos son de propiedad del afiliado

Pensionista
Los fondos son de propiedad del afiliado/ compaa de seguros

Modalidades Bsicas de Pensin en el SPP

e. Renta Vitalicia Bimoneda El afiliado contrata dos (2) Rentas Vitalicias de manera simultnea; Una en moneda nacional (S/.) y la otra en dlares americanos (US$), ambas otorgadas por la misma empresa de seguros. La pensin total corresponder a la suma de los montos percibidos por cada una de las monedas. Es irrevocable.
Afiliado Acceso Afiliacin Contribucin Compaa de Seguros

Renta Vitalicia S/.)

Renta Vitalicia (US$)

AFP
Los fondos son de propiedad del afiliado

Pensionista
Los fondos son de propiedad de la compaa de seguros

SISTEMA DE SEGUROS

6.2 Sistema de Seguros

Las Personas y los Seguros
ROBOS TERREMOTOS ACCIDENTES MUERTE DESASTRES NATURALES INCENDIOS

Compaa de Seguros

Prima

Qu es un Seguro?

Es un sistema que protege a la persona y sus bienes frente a diversos hechos que la amenazan.

El Seguro, se hace necesario, como una previsin ante siniestros, lo cual nos permite estar protegidos.

EL SEGURO

Cules son las obligaciones que tiene toda Compaa de Seguros?

A cambio del pago de la prima, la compaa aseguradora est obligada frente a la persona contratante del seguro, a indemnizar la prdida que sufra el asegurado en la eventualidad de un siniestro, hasta el monto de la suma asegurada pactada en el contrato.

Contrato de seguro
Corredores de seguros, venta directa y bancaseguros

PRIMA

TRANSFIERE RIESGOS

POLIZA DE SEGUROS

ASEGURADORA

ASEGURADO

Reglamento de plizas

Cundo interviene la Aseguradora?

S/.
PAGO DE SINIESTROS ASEGURADORA Art. 332 de la Ley General

Compaas de Seguro Autorizadas

Ramos Generales y de Vida
Cardif Rmac Ace Seguros Interseguro

Ramos Generales

Ramos de Vida

Insur Pacfico Peruano Suiza La Positiva Mapfre Per SECREX

Pacfico Vida MAPFRE Per Vida Invita Seguros de Vida La Positiva Vida Protecta Cia de Seguros

Cules son las obligaciones de la Persona cuando asume el Contrato de un Seguro?

Pagar la prima convenida, dentro de los plazos previstos en el contrato. Declarar con sinceridad los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo. Durante la vigencia del contrato de seguros, el asegurado est obligado a comunicar al asegurador cualquier cambio que experimente el objeto asegurado. El asegurado est obligado a dar oportuno aviso a la compaa aseguradora, de la ocurrencia del siniestro, dentro del plazo estipulado en el contrato, salvo caso de fuerza mayor. El asegurado est obligado a tomar las medidas necesarias para evitar el siniestro. El asegurado debe comunicar al asegurador, la coexistencia de otros seguros, si se fuera el caso. Corresponde al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida sufrida.

Qu seguros obligatorios existen en el Per ?

Seguro de Vida Ley El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador (empresa), una vez cumplidos cuatro aos de trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador est facultado para contratar el seguro a partir del tercer mes.
Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo Otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos de riesgo.

Qu seguros obligatorios existen en el Per ?

Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas ocupantes o terceros no ocupantes de un vehculo automotor, como consecuencia de accidentes de trnsito en que haya intervenido dicho vehculo. Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes, Potencialmente Peligrosos. Otorga cobertura a cada vctima y estar limitada por los montos previstos en la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario.

AFOCAT:Asociacin de Fondos Regionales o Provinciales contra Accidentes de Trnsito

Finalidad principal: Administrar los Fondos Regionales o Provinciales contra Accidentes de Trnsito, conformados por los aportes de sus miembros o asociados Pueden realizar otras actividades complementarias a su finalidad principal, siempre que dicha asociacin cuente con autorizacin para emitir el Certificado de Accidentes de Trnsito (CAT).

Clasificacin
1. Regionales:
Cuyos miembros operan como transportistas en distintas jurisdicciones provinciales de la misma regin y que, en consecuencia emiten CAT con validez en toda la Regin. Los CAT que emiten son para cada provincia de la regin, pero ello no implica que sirva para vehculos que se usen en transporte interprovincial, ya que ni la Ley General de Transporte ni el Reglamento AFOCAT lo permiten.

2. Provinciales:
Cuyos miembros que operan como transportistas en una misma jurisdiccin provincial y en consecuencia emiten CAT con validez en toda la Provincia.

Qu es el CAT?
Certificado contra Accidentes de Trnsito: Documento expedido por una AFOCAT, autorizada e inscrita en la SBS. Emitido por cada vehculo habilitado de la flota del transportista asociado. Acredita las coberturas a cargo de la AFOCAT, en favor de las vctimas de accidentes de trnsito.

Diferencias SOAT

CAT
Los expiden las AFOCAT que cuenten con inscripcin definitiva en el Registro.

Lo expiden las Compaas de Seguros Autorizadas por la SBS.

Cobertura a nivel Nacional

Cobertura a nivel provincial/regional

Todo tipo de vehculo

Slo a vehculo de Transporte Pblico, urbano e interurbano de personas.

Qu atencin da la AFOCAT a los accidentados luego de un accidente?

Una vez conducidas las vctimas a los centros de salud pblicos o privados ms cercanos al lugar de la ocurrencia del accidente, la AFOCAT actuar de inmediato hacindose cargo de los gastos mdicos.

GRACIAS