Superior Tribunal de Justia

RECURSO ESPECIAL N 1.080.973 - SP (2008/0173809-5) RELATORA RECORRENTE ADVOGADO RECORRIDO ADVOGADO : : : : : MINISTRA NANCY ANDRIGHI CRISTIANE SOUZA RODRIGUES ZILDA NGELA RAMOS COSTA E OUTRO(S) SUL AMRICA COMPANHIA DE SEGURO SADE ANA PAULA TABACCHI CORRA LIMA E OUTRO(S) EMENTA

DIREITO CIVIL E CONSUMIDOR. SEGURO SADE. CONTRATAO ANTERIOR VIGNCIA DA LEI 9.656/98. DOENA PR-EXISTENTE. OMISSO IRRELEVANTE. LONGO PERODO DE SADE E ADIMPLEMENTO CONTRATUAL ANTES DA MANIFESTAO DA DOENA. - As disposies da Lei 9.656/98 s se aplicam aos contratos celebrados a partir de sua vigncia, bem como para os contratos que, celebrados anteriormente, foram adaptados para seu regime. A Lei 9.656/98 no retroage para atingir o contrato celebrado por segurados que, no exerccio de sua liberdade de escolha, mantiveram seus planos antigos sem qualquer adaptao. - O segurado perde direito indenizao, nos termos do art. 766, CC/2002, (art. 1.444/CC1916) se tiver feito declaraes inverdicas quando poderia faz-las verdadeiras e completas. E isso no se verifica se no tiver cincia de seu real estado de sade. Precedentes. - Excepcionalmente, a omisso do segurado no relevante quando contrata seguro e mantm vida regular por vrios anos, demonstrando que possua, ainda, razovel estado de sade quando da contratao da aplice. - Aufere vantagem manifestamente exagerada, de forma abusiva e em contrariedade boa-f objetiva, o segurador que, aps longo perodo recebendo os prmios devidos pelo segurado, nega cobertura, sob a alegao de que se trata de doena pr-existente. Recurso Especial provido.

ACRDO

Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os Ministros da TERCEIRA TURMA do Superior Tribunal de Justia, na conformidade dos votos e das notas taquigrficas constantes dos autos, por unanimidade, conhecer do recurso especial e dar-lhe provimento, nos termos do voto da Sra. Ministra Relatora. Os Srs. Ministros Massami Uyeda e Sidnei Beneti votaram com a Sra. Ministra Relatora.
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Braslia (DF), 09 de dezembro de 2008(data do julgamento).

MINISTRA NANCY ANDRIGHI Relatora

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RECURSO ESPECIAL N 1.080.973 - SP (2008/0173809-5) RECORRENTE ADVOGADO RECORRIDO ADVOGADO : : : : CRISTIANE SOUZA RODRIGUES ZILDA NGELA RAMOS COSTA E OUTRO(S) SUL AMRICA COMPANHIA DE SEGURO SADE ANA PAULA TABACCHI CORRA LIMA E OUTRO(S) RELATRIO A EXMA. SRA. MINISTRA NANCY ANDRIGHI (Relator): Cuida-se de recurso especial interposto por Cristiane de Souza Rodrigues, com fundamento no arts. 105, inciso III, alneas a e c da Constituio Federal, contra acrdo proferido pelo Tribunal de Justia do Estado de So Paulo. Ao: A recorrente ajuizou ao condenatria em face de Sul Amrica Seguro Sade S.A., sustentando que titular do plano de seguro fornecido pela recorrida desde 30.12.1998, tendo sofrido fratura do osso sacro em dezembro de 2001. Submeteu-se a tratamento mdico, permanecendo internada at que tambm fosse diagnosticado um cisto sseo na mesma regio lesada. A partir de ento, a seguradora recusou-se a custear seu tratamento. Requereu a condenao da requerida, para que fosse cumprido o contrato. Sentena: Julgou procedentes os pedidos. Acrdo: Deu provimento apelao interposta por Sul Amrica Seguro Sade S.A, para julgar improcedentes os pedidos. O acrdo trouxe a seguinte ementa: Contrato. Seguro Sade. Fratura do sacro. Doena preexistente. Configurao. Ao procedente. Recurso da r provido, prejudicada a apelao da autora. Embargos de declarao: Opostos pela autora e rejeitados pelo Tribunal de origem. Recurso Especial: A agravante sustentou a violao dos seguintes dispositivos da legislao federal: (i) art. 535, CPC, porque as omisses e contradies apontadas em embargos de declarao so foram supridas; (ii) arts. 10 e 11, Lei 9.656/98, pois a negativa de cobertura securitria no possvel quando j decorrido o prazo de
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carncia e a doena no se encontre no rol de excluso; (iii) arts. 2o e 3o, CDC, ante a negativa de aplicao da legislao consumerista; (iv) art. 6o, VIII, CDC, pois seria necessria a inverso do nus da prova; (v) art. 47, CDC, pois a interpretao de clusulas contratuais devem lhe favorecer; (vi) art. 39, V, CDC, uma vez que a clusula excessivamente onerosa nula; (vii) art. 51, CDC, pois as clusulas abusivas so nulas; e (viii) art. 14, 3o, II, CDC, pois no demonstrada sua culpa exclusiva. Juzo Prvio de Admissibilidade: O Tribunal de origem negou seguimento ao Especial. Dei provimento ao agravo de instrumento, para melhor anlise da controvrsia, determinando a remessa dos autos ao STJ. o relatrio.

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RECURSO ESPECIAL N 1.080.973 - SP (2008/0173809-5) RELATORA RECORRENTE ADVOGADO RECORRIDO ADVOGADO : : : : : MINISTRA NANCY ANDRIGHI CRISTIANE SOUZA RODRIGUES ZILDA NGELA RAMOS COSTA E OUTRO(S) SUL AMRICA COMPANHIA DE SEGURO SADE ANA PAULA TABACCHI CORRA LIMA E OUTRO(S) VOTO A EXMA. SRA. MINISTRA NANCY ANDRIGHI (Relator):

Cinge-se a controvrsia a analisar a extenso da cobertura securitria contratada entre as partes no que diz respeito a doenas pr-existentes.

I. Violao ao art. 535, CPC. O acrdo hostilizado se manifestou sobre todos os pontos suscitados na apelao, alcanando soluo que, de acordo com a unanimidade dos votantes, foi tida como a mais justa e apropriada para a hiptese vertente. O Tribunal a quo pronunciou-se de maneira a abordar a discusso de todos os aspectos fundamentais do julgado, dentro dos limites que lhe so impostos por lei. O no acolhimento das teses contidas no recurso no implica em obscuridade, contradio ou omisso, pois ao julgador cabe apreciar a questo conforme o que ele entender relevante lide. No est o Tribunal obrigado a julgar a questo posta a seu exame nos termos pleiteados pelas partes, mas sim com o seu livre convencimento, consoante dispe o art. 131 do CPC, utilizando-se dos fatos, provas, jurisprudncia, aspectos pertinentes ao tema e da legislao que entender aplicvel ao caso. Dessa forma, correta a rejeio dos embargos de declarao ante a inexistncia de omisso, contradio ou obscuridade a ser sanada e, por conseguinte, deve se concluir pela ausncia de ofensa ao artigo 535 do CPC.

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II. Violao aos arts. 10 e 11, Lei 9.656/98. A Lei 9.656/98 criou um aparato jurdico claro para regular as atividades dos planos privados de assistncia sade. Com normas que regulamentam o equilbrio econmico-financeiro e o prprio exerccio de tal atividade econmica, a partir de sua promulgao, todas operadoras passaram a ser fiscalizadas. Por outro lado, foram criados planos-referncia com cobertura daquelas doenas que constam da Classificao Estatstica Internacional da Organizao Mundial de Sade. Com a introduo de novo regime jurdico para esses contratos de trato continuado, tornou-se necessrio regular minuciosamente os efeitos da lei no tempo. O legislador, atento a esse fato, assim disps: Art. 35, Lei 9.656/98. Aplicam-se as disposies desta Lei a todos os contratos celebrados a partir de sua vigncia, assegurada aos consumidores com contratos anteriores, bem como queles com contratos celebrados entre 2 de setembro de 1998 e 1o de janeiro de 1999, a possibilidade de optar pela adaptao ao sistema previsto nesta Lei. Dada a clara dico do referido art. 35, podem ser extradas trs regras importantes: (i) todos os contratos celebrados a partir de 1.01.1999, data da vigncia total da Lei 9.656/98, regem-se por suas normas; (ii) no h que se falar em aplicao imediata e automtica da Lei 9.656/98 a contratos celebrados anteriormente a sua vigncia, no que se incluem os contratos celebrados entre 2.09.1998 e 1.01.1999; (iii) os segurados passaram a ter a opo de migrar sua aplice anterior (ou antiga), adaptando-a ao novo cenrio legal e, se no quisessem, poderiam, no exerccio de sua liberdade de escolha, manter seu plano antigo, subtraindo-o normatividade da Lei 9.656/98, para sujeitar-se apenas aos termos do contrato e da legislao anterior. A hiptese dos autos diz respeito a contrato celebrado em 30.12.1998, ou seja, entre 2 de setembro de 1998 e 1o de janeiro de 1999 e, por isso, no est abrangido pelas regras da Lei 9.656/98. No se tem notcia, ademais, sobre eventual migrao do contrato. Nesses termos, deve prevalecer a interpretao que o Tribunal de origem fez do negcio jurdico, segundo a qual na data da contratao, no havia imposio
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legal de prazo mximo de carncia de 24 meses para doenas e leses preexistentes, motivo pelo qual deve prevalecer, no caso, o contrato de seguro celebrado, que exclui a cobertura de procedimentos relacionados a doenas e leses preexistentes . Em outras palavras, os arts. 10 e 11, Lei 9.656/98, no se aplicam ao negcio jurdico controvertido, no havendo que se falar em violao a estes dispositivos de lei. Superar esse entendimento, aceitando a tese exposta no recurso especial, no sentindo de que houve migrao, fato que s seria possvel com a reviso das clusulas negociais, o que encontra bice na Smula 5, STJ. III. Violao ao art. 51, CDC. A recorrente contratou o seguro sade em 30.12.1998 e, em janeiro de 2002, aps sofrer acidente de bicicleta, fraturou o osso sacro e, alm disso, descobriu a existncia de cisto sseo no local. A recorrida lhe recusou a cobertura securitria, sob o argumento de que se trata de doena pr-existente. Embora no controvertam sobre tais fatos, as partes apresentam verses distintas para o que ocorreu. A recorrente reconhece que efetivamente se submeteu a tratamento de tumor no osso sacro em 1997, mas entende que foi operada, tratada e efetivamente curada. A recorrida, por sua vez, entende que houve m-f da recorrente ao contratar a aplice e, por isso, afirma que legtima sua recusa. O Tribunal de origem, ao proferir o acrdo recorrido, fundamentou sua deciso nos seguintes termos: incontroverso o contrato de seguro celebrado entre as partes em 30.12.1998, sendo que a autora necessitou tratamento em janeiro de 2002, quando, alm da fratura, foi constatado que possua leso no sacro. Anteriormente, em 1997, a autora apresentou tumor no mesmo local. No obstante, tal fato foi omitido pela segurada na declarao de sade, ao aderir ao contrato de seguro, conforme se v no documento juntada pela prpria autora (fls. 32). Nem se diga que a segurada desconhecia a leso preexistente, tanto que fazia acompanhamento da evoluo de seu caso. Nesse sentido, o estudo tomogrfico do sacro e da coluna lombo-sacra, em 02.10.1999, indicou a presena de leso na poro mediana do sacro (fls. 91), em ambas as asas sacrais, 'no se observando alteraes significativas em relao ao exame
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anterior datado de 27.08.1997' (fls. 92). A mesma leso foi constatada em 30.03.2001 (fls. 96). A cirurgia realizada em janeiro de 2002 teve por objetivo tratamento na mesma regio, sendo evidente o nexo com a leso preexistente. Ressalte-se que a existncia de doena ou leso preexistente aumenta o risco de evento danoso sade do segurado, motivo pelo qual informao essencial para avaliao dos custos pela seguradora. Ao omitir tal informao, a segurada aumentou o risco, sendo razovel a recusa de cobertura. Outrossim, no se pode olvidar que, na data da contratao, no havia imposio legal de prazo mximo de carncia de 24 meses para doenas e leses preexistentes, motivo pelo qual deve prevalecer, no caso, o contrato de seguro celebrado, que exclui a cobertura de procedimentos relacionados a doenas e leses preexistentes. A recorrente atacou tal acrdo, repetindo, em seu recurso especial, o argumento que j constara de sua apelao, segundo o qual haveria violao ao art. 51, CDC. Afirmou que so nulas de pleno direito as clusulas contratuais que estabeleam obrigaes inquas, abusivas ou que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada. Afinal, aps a contratao, a recorrente pagou o seguro por 24 meses, sem que a alegada doena pr-existente tivesse se manifestado. Dessa forma, a suposta violao ao art. 51, CDC, encontra-se prequestionada, ainda que de maneira implcita, no havendo ainda que se rever fatos, provas e tampouco que reinterpretar clusulas contratuais. A questo resume-se a dar aos contexto ftico-probatrio soberanamente reconhecido pelo Tribunal de origem as corretas conseqncias jurdicas. Assim, no h bice admisso do recurso especial neste ponto. Ao tratar da excluso da cobertura securitria em razo de doena pr-existente, essa Corte no prestigia a m-f do segurado. Assim, o segurado perde direito indenizao, nos termos do art. 766, CC/2002, (art. 1.444/CC1916) se tiver feito declaraes inverdicas quando poderia faz-las verdadeiras e completas. E isso no se verifica se no tiver cincia de seu real estado de sade (AgRgAg 3.727/SP, Terceira Turma, Rel. Min. Eduardo Ribeiro, DJ 20/8/90; REsp 191.241/PR, Terceira Turma, Rel. Min. Menezes Direito, DJ 6/12/99; REsp 791333 / PB, Rel. Min. Menezes Direito, DJ 12.03.2007).
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A hiptese dos autos traz, no entanto, uma peculiaridade que merece ateno. certo que o acidente s ocorreu e o cisto s foi descoberto 2 anos aps a contratao. At ento o pagamento do prmio foi feito de maneira regular e s com a necessidade de tratamento houve a recusa da seguradora no pagamento da indenizao. A jurisprudncia desta Corte, sobretudo no que diz respeito ao seguro de vida, traz lies importantes sobre esse tema. Ao julgar o REsp 419.776/DF, Rel. Min. Barros Monteiro, DJ 25.04.2005, a Quarta Turma esteve diante de segurado que apresentou problemas de hipertenso a partir de dezembro de 1983, que em janeiro de 1993 esteve doze dias de licena mdica por infarto agudo do miocrdio e que decidiu contratar seguro de vida em 8 de setembro de 1994. Quase dois anos aps a contratao, em 25 de agosto de 1996, o segurado faleceu, vtima de insuficincia cardaca. Naquela oportunidade, o Rel. Min. Barros Monteiro considerou que o largo tempo de cumprimento contratual era um fator relevante a ser considerado. Em seu entender, trata-se a de um perodo razovel de sobrevida, o que, de qualquer forma, arreda a assero de m-f ou dolo, tanto mais que solveu durante todo esse tempo o prmio, recebido pela recorrida sem nenhuma ressalva . Por isso, [a] despeito de no preenchido pelo segurado o campo da proposta destinado a esclarecer seguradora sobre a existncia de molstia preexistente, no h falar em m-f do segurado quando sobreviveu ele quase dois anos aps a celebrao da avena, demonstrando, assim, que possua razovel estado de sade . O Ministro Aldir Passarinho Junior naquela oportunidade assim se manifestou: Tenho uma posio intermediria, no sentido de ser tolerante com a caracterizao da boa-f quando h um intervalo de tempo razovel entre a filiao do cidado, ainda que ele omita determinado dado, e a morte ou leso. Se ele se filiou a um plano de sade e veio a falecer dois anos depois, por exemplo, no poderamos presumir que ele estivesse ou soubesse estar beira da morte, pois dois anos se passaram . Esses dados so postos nos autos. Nesses casos, em funo do princpio da no-presuno da m-f, tenho imputado o nus companhia seguradora. H uma carncia 'moral', pode-se dizer assim. Se ele se registra, omite
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dados e comea a passar mal no ms seguinte - pode-se entender que houve m-f. Caso contrrio, se ele vem a falecer dois anos depois, mas sem sofrer efeitos antecipados, parece-me que, pelo princpio da no-presuno da m-f, um intervalo razovel. Ele no se achava beira da morte. Apenas foi cauteloso - j que tinha sofrido uma doena ainda que no a tenha declarado . Em uma outra oportunidade, ao analisar seguro por invalidez, a Quarta Turma afirmou que no se configura m-f se o segurado omisso sobrevive, mantendo vida regular por vrios anos, demonstrando que possua, ainda, razovel estado de sade quando da realizao da avena original, renovada sucessivas vezes (REsp 116.024/SC, Quarta Turma, Rel. Min. Aldir Passarinho, DJ 25.08.2003). A partir da anlise desses julgados, pode-se extrair regra vlida para todos os contratos de seguro, segundo a qual a omisso do segurado, quanto doena pr-existente, deve ser relevante. No h relevncia se a doena no se manifesta por longo perodo de adimplemento do contrato. Essa , alis, a ratio subjacente ao art. 11 da Lei 9.656/98, segundo o qual vedada a excluso de cobertura s doenas e leses preexistentes data de contratao dos produtos de que tratam o inciso I e o 1 o do art. 1 desta Lei aps vinte e quatro meses de vigncia do aludido instrumento contratual, cabendo respectiva operadora o nus da prova e da demonstrao do conhecimento prvio do consumidor ou beneficirio . Ocorre que a regra da omisso relevante no nasce com o art. 11 da Lei 9.656/98 e, como visto, no se limita aos contratos de seguro sade. Ao contrrio, a regra extrai-se de princpios mais amplos, como a boa-f objetiva no cumprimento do contrato, que do sentido unitrio ao direito privado e que vigem antes mesmo do advento da Lei 9.656/98, do Cdigo Civil de 2002 e do prprio Cdigo de Defesa do Consumidor. Com isso, e dada a fluidez com que os princpios gerais transitam por todo o direito privado, pode-se extrair do art. 51, CDC, a mesma concluso. Isto , aufere vantagem manifestamente exagerada, de forma abusiva e em contrariedade boa-f objetiva, o segurador que, aps longo perodo recebendo os prmios devidos pelo segurado, nega cobertura, sob a alegao de que se trata de doena pr-existente.
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Caracterizada a violao ao art. 51, CDC, e sendo tal fato suficiente para o provimento do recurso especial, resta prejudicada a anlise dos demais dispositivos legais que a recorrente tem por violados. IV. Dissdio no demonstrado. O recurso especial limita-se a transcrever trechos e ementas de acrdos, sem fazer, no entanto, o cotejo analtico entre o acrdo recorrido e seu paradigma, apontando as circunstncias de fato que assemelham um caso ao outro. Por isso, o conhecimento do Especial encontra-se, neste ponto, obstado por fora do art. 255, 2o, RISTJ, e art. 541, pargrafo nico, CPC.

Forte em tais razes, DOU PROVIMENTO ao recurso especial, para reformar o acrdo recorrido e restabelecer a sentena.

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ERTIDO DE JULGAMENTO TERCEIRA TURMA

Nmero Registro: 2008/0173809-5

REsp 1080973 / SP

Nmeros Origem: 200701572329 20813481 33101440 3310144001 3310144102 813482002 PAUTA: 09/12/2008 JULGADO: 09/12/2008

Relatora Exma. Sra. Ministra NANCY ANDRIGHI Presidente da Sesso Exmo. Sr. Ministro SIDNEI BENETI Subprocurador-Geral da Repblica Exmo. Sr. Dr. JUAREZ ESTEVAM XAVIER TAVARES Secretria Bela. SOLANGE ROSA DOS SANTOS VELOSO AUTUAO
RECORRENTE ADVOGADO RECORRIDO ADVOGADO : : : : CRISTIANE SOUZA RODRIGUES ZILDA NGELA RAMOS COSTA E OUTRO(S) SUL AMRICA COMPANHIA DE SEGURO SADE ANA PAULA TABACCHI CORRA LIMA E OUTRO(S)

ASSUNTO: Civil - Contrato - Seguro

CERTIDO Certifico que a egrgia TERCEIRA TURMA, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso: A Turma, por unanimidade, conheceu do recurso especial e deu-lhe provimento, nos termos do voto da Sra. Ministra Relatora. Os Srs. Ministros Massami Uyeda e Sidnei Beneti votaram com a Sra. Ministra Relatora. Braslia, 09 de dezembro de 2008

SOLANGE ROSA DOS SANTOS VELOSO Secretria

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