Les instruments de paiement et de crdit

Semestre 4
I La lettre de change

La lettre de change est un effet de commerce, donc un titre ngociable les caractres suivants : - acte de commerce courant (tous les litiges ns propos d'une traite quelle que soient les personnes en cause, commerante ou non-commerant, sont de la comptence du tribunal de commerce) La lettre de change se distingue en cela du chque et du billet ordre, les deux autres effets de commerce couramment utiliss - instrument de paiement : le tireur, est crancier du tir, mais il est en mme temps dbiteur du bnficiaire. Au lieu de payer directement ce dernier et d'attendre le versement d par le tir, il est plus simple pour lui de donner au tir l'ordre de payer directement une certaine somme au bnficiaire. - instrument de crdit : droit sur la provision chance, mais escompte possible A Cration Mentions obligatoires : La dnomination lettre de change doit tre insre dans le texte mme de la formule crite dans la langue employe pour la rdaction de cette formule crite. Le mandat de payer, donn par le tireur au tir, doit tre pur et simple et non assorti de conditions. Payez l'ordre de... ou Veuillez payer l'ordre de... La lettre de change doit toujours tre ordre et non au porteur Le montant exact de la somme payer (en une seule fois) doit tre indiqu sur la lettre de change soit en chiffres, soit en toutes lettres. B - Circulation La lettre de change circule par endossement (en principe pas dendossement en blancs car ne peut tre au porteur cependant la pratique existe) C Garanties La provision dot tre rserve pour le bnficiaire ds lors que le tir est inform de leffet. Lacceptation : L'acceptation est l'engagement pris par le tir de rgler le montant de la lettre de change au porteur qui la lui prsentera l'chance.

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Laval : garantie de paiement donne par un tiers, ou par un prcdent signataire de la traite, qui s'engage rgler celle-ci l'chance, en cas de carence du dbiteur dont il se porte garant. Les signataires sont solidairement responsables du paiement de leffet. D Paiement Seules les lettres de change vue peuvent tre prsentes au paiement ds leur mission. Une fois la date de l'chance atteinte, les lettres de change doivent tre prsentes au tir dans un dlai trs court : le jour o elles sont payables, ou dans les deux jours ouvrables qui suivent. En pratique, la prsentation au paiement peut valablement avoir lieu dans les dix jours ouvrables qui suivent l'chance. II Le billet ordre Le billet ordre est un effet de commerce par lequel une personne, nomme souscripteur, s'engage verser, une certaine date, une somme dtermine une autre personne nomme bnficiaire, ou l'ordre de celle-ci. A la diffrence de la traite ou lettre de change, dans l'mission d'un billet ordre, il n'y a que deux personnes en cause : le souscripteur et le bnficiaire. Les billets ordre sont des actes de commerce s'ils ont une cause commerciale ; ils sont galement actes de commerce pour les commerants qui y ont port leur signature. II - Le chque Le chque est un crit par lequel une personne, dnomme tireur, donne l'ordre une autre personne, dnomme tir, de remettre, sur prsentation de l'crit, des fonds lui appartenant et disponibles, un tiers bnficiaire, porteur du chque, ou elle-mme. Le chque est un instrument de paiement mais, sauf dans certains cas, il n'est pas obligatoire et ne peut pas tre impos par le dbiteur au crancier. * Lmission A - Conditions de forme Pour tre valable, un chque doit contenir des mentions dtermines. 1. le mot chque ; 2. le nom du banquier tir. 3. l'ordre pur et simple de payer une somme dtermine ;

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4. l'indication du lieu o le paiement doit s'effectuer. Lorsque le lieu de paiement n'est pas indiqu, le lieu dsign ct du nom du tir est rput tre ce lieu de paiement. 5. la signature du tireur, De plus, le chque doit porter, sous peine d'amende : 6. la date exacte de sa cration. 7. le lieu de l'mission. Si le lieu d'mission n'est pas mentionn, ce lieu est rput tre celui dsign ct du nom du tireur Enfin, le chque doit mentionner : 8 le numro de tlphone de l'agence o le chque est payable ; 9 le nom et l'adresse du titulaire du compte L'existence sur une formule de chque d'une mention exigeant que la somme soit libelle en toutes lettres n'a aucun fondement juridique et n'emporte donc aucune obligation. 10 Signature du chque On admet en gnral qu' l'exception de la signature, le chque peut tre crit par n'importe quel procd : l'encre, dactylographi, imprim. Mais la signature doit tre manuscrite La banque ne peut honorer des chques signs la griffe que si un accord, au moins tacite, a t pass en ce sens avec son client. Il faut en outre que ces formules de chques soient barres d'avance et rendues, par une mention expresse du banquier, non transmissibles par voie d'endossement, sauf au profit d'une banque, d'une caisse d'pargne ou d'un tablissement assimil. B Parties (tireur, tir, bnficiaire) Tireur : titulaire du compte, personne capable Tir : banque tenant le compte du tireur, Le tir, c'est--dire la personne qui l'ordre de payer est donn ne peut tre qu'un tablissement de crdit, un prestataire de services d'investissement, le Trsor public, la Caisse des dpts et consignations ou la Banque de France (C. mon. fin., art. L. 131-4). Bnficiaire : Personne dsigne comme destinataire des fonds, peut tre un incapable (mineur ou majeur sous protection) C Provision (conditions, sanctions du dfaut de provision) Elle doit exister au jour de lmission (problme des dates de valeur). L'augmentation du nombre des chques mis sans la provision ncessaire et les perturbations qu'elles entranent dans les circuits commerciaux ont amen les pouvoirs publics rglementer de faon de plus en plus stricte cette matire, en donnant aux banquiers et la Banque de France une grande importance dans la prvention de l'mission de chques sans provision et, d'autre part, en mettant en place un systme de rpression strict.

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Le banquier tir ne peut refuser le paiement d'un chque pour dfaut de provision suffisante qu'aprs avoir inform le titulaire du compte des consquences du dfaut de provision, par tout moyen appropri mis disposition par le titulaire du compte. Le banquier tir, qui a refus en tout ou en partie le paiement d'un chque pour dfaut de provision suffisante, est tenu d'enregistrer l'incident au plus tard le deuxime jour ouvr suivant son refus de paiement. Dans de tels cas, l'absence ou l'insuffisance de la provision sera considre comme constituant le motif dterminant du rejet et entranera l'application de la procdure applicable aux chques sans provision (injonction, interdiction...) sauf en cas : - d'irrgularit substantielle du titre : ratures, surcharges ou traces de falsification, absence d'une mention essentielle la validit du chque, absence de signature ou fausse signature... ; - d'opposition rgulire au paiement du chque - de prescription du chque ; - d'incapacit ou de dfaut de pouvoir du tireur Il doit tre procd l'enregistrement mme lorsque le compte sur lequel a t mis le chque est cltur. Le banquier qui reoit de la Banque de France un avis selon lequel une personne titulaire d'un compte dans son tablissement fait l'objet d'une interdiction d'mettre des chques doit enregistrer cet avis au plus tard le troisime jour ouvr suivant cette rception. La proprit de la provision est transmise au bnficiaire ds la date d'mission du chque. L'mission suppose un dessaisissement volontaire du tireur. * La transmission Sauf dispositions contraires, un chque peut tre endoss par plusieurs endosseurs successifs. Dans ce cas le banquier tir doit vrifier la capacit de son remettant et la rgularit formelle de la suite des endossements mais n'a pas l'obligation de vrifier l'authenticit de chacune des signatures, ni la qualit des endosseurs. L'endosseur transmet la proprit de la provision en mme temps que le chque et il est garant du paiement de ce chque vis--vis de la personne qui il l'a transmis. Le bnficiaire de l'endossement a tous les droits du porteur de chque. Il est possible d'interdire la transmission d'un chque par la voie de l'endossement en stipulant que le chque est payable au profit d'une personne dnomme avec la clause non ordre . (ou chque barr : endos simple) * Le paiement (prsentation, obligations du banquier, recours en cas de dfaut de paiement)

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Prsentation Obligations du banquier Seule l'mission d'un chque entrane la transmission de la provision au profit de son bnficiaire. La banque tire, informe de l'mission d'un chque, a l'obligation de bloquer sa provision au profit du porteur, jusqu' l'expiration du dlai de prescription de ce chque. Le banquier qui a provision a l'obligation de payer les chques rgulirement tirs sur ses caisses. Si, en l'absence d'opposition rgulire, il en refuse le paiement, il est responsable du dommage rsultant, pour le tireur, tant de l'inexcution de son ordre que de l'atteinte porte son crdit (C. mon. fin., art. L. 131-70). Le banquier qui a refus le paiement d'un chque pour dfaut de provision suffisante ainsi que tout banquier qui a t inform de l'incident de paiement, notamment par la Banque de France, ne doit plus remettre de formules de chques sur quelque compte que ce soit, au titulaire du compte ou son mandataire compter de l'incident de paiement. Jusqu' rgularisation, ou dfaut, jusqu' l'expiration d'un dlai de cinq ans, seules peuvent tre remises ces personnes des formules de chques permettant un retrait de fonds par le tireur auprs du tir, ou certifis. Crancier impay = simple chirographaire (injonction de payer)

MED BENAYAD

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