assurance

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INTRODUCTION
assurance, opration par laquelle une personne, lassureur, sengage indemniser une autre personne, lassur, en cas de ralisation dun risque dtermin, moyennant le paiement pralable dune prime ou dune cotisation.

PRINCIPES DE LASSURANCE

Le mcanisme de lassurance sappuie sur la compensation des risques : si tous les assurs sont soumis un risque, la probabilit de voir celui-ci se raliser pour tous les assurs est faible. Les victimes sont ddommages grce aux contributions verses par la collectivit des cotisants. Lassureur doit donc tre capable de prvoir les charges quil aura supporter du fait des risques quil couvre lorsquil tablit ses polices dassurance. Ces valuations sont effectues grce au calcul de probabilits ralis par un actuaire. La loi des grands nombres permet, en effet, dtablir les lois de survenance des risques, ce qui permet, en fonction de la probabilit de leur survenance et de leur frquence, de dterminer le montant des polices dassurance, auquel sajoute les frais de gestion de lassureur. La valeur de lindemnisation varie selon la frquence des sinistres et la valeur assure. Lassurance occupe une place trs importante dans lconomie moderne : son mcanisme contribue accrotre le niveau de protection de lensemble des individus, et sa gnralisation a t rendue obligatoire en de trs nombreux domaines. Lobligation dassurer son habitation ou son automobile nen constituent que des exemples parmi dautres.

TYPES DASSURANCES

Il existe deux grands types dassurance : les assurances de dommages et les assurances de personnes. Les assurances de dommages couvrent la rparation dun prjudice, quil soit direct, cest--dire quil porte sur un bien appartenant lassur (assurance de choses), ou indirect, cest-dire quil soit subi par un tiers du fait de lassur (assurance de responsabilit). Les contrats dassurance combinent souvent ces deux aspects, comme le fait, par exemple, lassuranceautomobile multirisques. Pour leur part, les assurances de personnes garantissent lindividu contre les vnements qui touchent son existence et sa sant : il sagit principalement des assurances sur la vie, ou encore de celles qui couvrent les risques lis la maladie ou aux accidents.

Assurances de dommages

Les assurances de dommages couvrent une grande varit de risques tels que lincendie, le vol, le dgt des eaux, le bris de glaces, ou encore les dgradations conscutives aux intempries. Lindemnisation sopre sur la base dune dclaration de sinistre, et prend effet partir dun certain montant que lon appelle la franchise. Dans un trs grand nombre de cas, les assurances de

dommages se doublent dune assurance au tiers, couvrant la responsabilit civile de lassur (par exemple, dans le cas de destructions causes par un incendie). Lassurance au tiers ne concerne que la responsabilit civile et couvre lassur, ainsi que les personnes dont il est civilement responsable. Les dommages garantis peuvent tre corporels, matriels ou pcuniaires. Les contrats dassurance de responsabilit comportent, le plus souvent, un plafond de garantie qui laisse la charge de lassur le montant de lindemnit qui excde cette limite. Pour tre indemnise, la victime doit en faire la demande et mener une action en responsabilit contre lauteur du dommage. Le plus souvent, cest lassureur qui assure la reprsentation de lassur, puisque cest lui qui, en dernier lieu, supportera le poids de lindemnisation. Ce mcanisme de reprsentation interdit toute transaction entre lauteur et la victime du dommage sans laccord de leurs assureurs respectifs.

Assurances de personnes

Les assurances de personnes se prsentent comme des contrats prvoyant le versement dun capital ou de rentes un bnficiaire en cas de dcs, moyennant le paiement de primes par le souscripteur. Contrairement au risque couvert par les assurances de biens, le risque couvert par les assurances de personnes se produit invitablement ; seule la date de ralisation (dans le cas dun dcs, par exemple) reste inconnue. La possibilit de sa survenance chaque ge de la vie peut tre dtermine grce aux lois de probabilit, ce qui permet ainsi aux actuaires de calculer le montant des primes devant tre demandes chaque anne aux souscripteurs. Lassurance-vie ouvre droit pour les bnficiaires au versement dune somme forfaitaire ou dun revenu rgulier. En gnral, le souscripteur doit effectuer une visite mdicale pralable. Les primes dassurance sont verses selon les dispositions du contrat, mais lassur peut obtenir une avance sur sa police et dispose alors de largent quil a vers lassureur. Il peut aussi racheter son contrat ou obtenir une rduction du montant des primes venir. Les assurances souscrites par des individus se distinguent des assurances de groupe. Les assurances individuelles se rpartissent en assurance en cas de dcs et en assurance en cas de vie.

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Assurance en cas de dcs

La souscription dune assurance-vie entire permet au bnficiaire de recevoir le paiement de la valeur nominale de la police lors du dcs de lassur. Pour sassurer de pouvoir effectivement bnficier du montant de la police, sans risquer de tout perdre en cas de rsiliation du contrat, lassur doit souscrire une police valeur relle. Il peut, dans ce cas, parvenir percevoir le montant de la valeur de rachat de la police souscrite et mettre fin son contrat, ou obtenir le versement partiel de la valeur dune police dassurance-vie entire, ou encore se voir attribuer, durant une priode dtermine, une assurance temporaire correspondant la valeur nominale de la police souscrite. Une clause demprunt, stipule dans ce type de police, permet lassur

demprunter tout moment et dans des conditions dtermines lquivalent de la valeur de rachat de son assurance. La police dassurance-vie entire primes temporaires est une sous-catgorie du mcanisme prcdent. Elle prvoit le paiement de primes durant un nombre dannes dtermin, moins que lassur ne dcde avant la date dchance. La police est exigible ds lors que les primes sont verses, et jusqu ce quelles soient ventuellement cdes. Les polices dassurance-vie prime unique constituent une forme particulire de ce type dassurance. Le montant des primes correspondant aux polices versement limit est suprieur celui des polices dassurance-vie ordinaire, car la dure de cotisation est plus courte. Lassurance temporaire dcs ne couvre ce risque que dans la mesure o il survient avant larrive du terme fix par le contrat dassurance. Si lassur est toujours vivant au terme du contrat, et dfaut de renouvellement, le contrat devient sans objet. Lassur peut renouveler son contrat pendant une priode dfinie, mais le montant des primes verser augmentera chaque reconduction du contrat dans la mesure o il est calcul en fonction de lge de lassur au moment dudit renouvellement. Les assurances temporaires comportent gnralement des clauses qui permettent leur titulaire de les changer contre des polices dassurance-vie entire. Les assurances-vie de crdit consistent en des assurances temporaires qui couvrent les risques lis un emprunt, puisquelles prvoient le remboursement de lemprunt si lassur vient dcder. Le montant couvert par cette assurance diminue mesure que la dette est rembourse.

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Assurance en cas de vie

Lorsquune assurance de capital diffr est souscrite, souscripteur et bnficiaire se confondent en une seule et mme personne. Si cette personne est toujours en vie une date prcise dans le contrat, lassureur lui verse un capital dun montant dtermin. Le versement de la rente peut tre immdiat si le souscripteur verse un capital constitutif de rente au moment de la signature du contrat. Ce type dassurance nest pas transmissible aux hritiers en cas de dcs.

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Assurances mixtes

Les prestations des polices dassurance mixtes ordinaires sont payables la mort de lassur ou une date dchance dtermine si ce dernier est vivant. Lassurance terme fixe prvoit, quant elle, la date partir de laquelle commencent les prestations de lassureur. En outre, toutes deux se distinguent par la nature des risques couverts. Le versement des primes commence gnralement le jour de la signature du contrat et se termine son chance. Le paiement peut, toutefois, porter sur un nombre limit dannes ou seffectuer en une seule fois de manire forfaitaire. Le montant des primes correspondant ces types de police est nettement suprieur celui dautres assurances dans la mesure o la valeur relle de cette police crot trs rapidement. Ces polices dassurance conjuguent pargne et assurance, et peuvent tre utilises des fins diverses (pour financer ses tudes, garantir un emprunt en constituant une hypothque, ou capitaliser en vue de sa retraite).

La grande diversit des assurances actuellement disponibles facilite llaboration de polices personnalises, plus mme de rpondre aux besoins des individus. Cest, par exemple, le cas des assurances de revenu familial ou des assurances-vie de crdit qui combinent sur un mme contrat diffrentes techniques dassurance permettant de prendre en charge des risques de nature diverses.

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Assurances-vie de groupe

Quelles figurent ou non dans les conventions collectives, les assurances-vie de groupe constituent un mcanisme dassurance qui concerne, titre principal, les relations de travail. Elles permettent dassurer un nombre dtermin de personnes travaillant dans une entreprise. Cette forme dassurance est trs rpandue au Japon. Le contrat conclu par le chef dentreprise concerne chacun des salaris, qui se voit remettre un certificat stipulant le montant de lassurance auquel il peut prtendre. Lemployeur sacquitte de tout ou partie de la prime. Le montant de lassurance est gnralement fonction de lanciennet de lassur et proportionnel son salaire. Par ailleurs, ces polices sont gnralement changeables contre des polices individuelles lors du dpart du salari. La prime lie ce type dassurance est gnralement moins leve que pour les polices individuelles puisque, prestations gales, une rduction de groupe est applique.

HISTOIRE DE LASSURANCE

Le systme dassurance tel que nous le connaissons actuellement est rcent. Les mcanismes dentraide qui existaient dans lAntiquit entre les individus soumis aux mmes risques ntaient pas des assurances au sens strict : la prvoyance ny jouait aucun rle et les ddommagements taient verss aprs la ralisation du sinistre dans un esprit plus proche de la charit que dune logique indemnitaire. Les tontines, inventes au
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sicle par le banquier Lorenzo Tonti, constituent la premire

tentative dutilisation de lois de probabilit pour constituer des rentes. Ce systme est fond sur des associations de personnes qui crent un fonds dinvestissement par des apports en capitaux dun montant identique pour chaque cotisant. la fin de chaque anne, les intrts recueillis sont rpartis entre les survivants. La dernire personne en vie peroit les intrts cumuls pendant lanne, ainsi que le montant global des fonds investis. Cependant, ce nest quau milieu du
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sicle que la science actuarielle permettra lextension du domaine dapplication de lassurance,

jusque-l limit lassurance maritime, lassurance-incendie et lassurance-vie. Le dveloppement des techniques dassurance accompagne le phnomne de lindustrialisation qui accrot le nombre et limportance des risques lis au travail. Cette volution motivera, ds la fin du
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sicle, la cration dun systme dassurances sociales, embryon de celui qui existe

actuellement dans la plupart des pays occidentaux. La Prusse sera le premier pays instaurer une solidarit interprofessionnelle et rendre lassurance sociale obligatoire. Les autres pays dEurope se rallieront plus ou moins rapidement cette technique. Le but tait alors de contraindre les salaris les plus dfavoriss pargner pour leur retraite ou en prvoyance de la survenance dun accident li aux conditions dexercice de leur profession.

Ce nest qu la fin de la Seconde Guerre mondiale que sera gnralis ce systme de solidarit et dassurance avec la cration de la Scurit sociale, qui obit tant des considrations lies la solidarit entre gnrations qu une logique indemnitaire dassurance. Les rgimes de Scurit sociale diffrent du systme dassurance classique sur deux points : la cotisation nest pas proportionnelle au risque couru par chaque individu, et il nexiste pas toujours de lien entre le volume des prestations et celui des cotisations, ce qui peut amener ltat devoir combler la diffrence entre recettes et dpenses. Le domaine rserv lassurance prive dpend donc, dans chaque pays, de ltendue du systme de Scurit sociale, et sintgre dans le dbat autour du choix du financement des rgimes de protection sociale qui oppose partisans de la rpartition ceux qui sont favorables la capitalisation. Lassurance prive peut, cependant, conserver une certaine utilit pour les risques couverts par la Scurit sociale en jouant un rle complmentaire, soit par rapport aux personnes restant en dehors du rgime gnral, soit en accordant des garanties supplmentaires.

ORGANISATION DU SECTEUR DE LASSURANCE EN FRANCE

En France, lactivit des entreprises dassurance est contrle et rglemente par ltat. Il est, en particulier, interdit une socit de vendre la fois des assurances-vie et des assurancesdommages. Le secteur public ou semi-public est constitu des socits dassurances nationalises aprs la Seconde Guerre mondiale et rparties en quatre grands groupes depuis 1968. Il ne subsiste plus aujourdhui dans le secteur public que les Assurances gnrales de France (AGF), la privatisation du Groupe des assurances nationales (GAN) ayant t dcide en 1996 (bien quelle ne soit pas encore ralise en 1998), lUnion des assurances de Paris (UAP) et les mutuelles gnrales franaises ayant dj retrouv un statut dentreprise prive. Le secteur priv se compose de socits commerciales (le groupe AXA, second groupe mondial depuis son rapprochement avec lUAP en 1996, et le groupe Victoire) et de socits dassurances mutuelles, o lassur est adhrent de la mutuelle et assureur des autres mutualistes. Secteur priv et secteur public sont rgis par le Code des assurances et peuvent couvrir, en fonction de leur taille, un seul ou tous les risques. On assiste actuellement au dveloppement du phnomne de la bancassurance . Ce nologisme traduit le rapprochement qui sest opr entre le secteur des assurances et le secteur bancaire. Celui-ci ne peut cependant pas offrir des services dassurances ses clients, puisque la loi bancaire contrle rigoureusement la nature des activits des banques. Le partenariat entre banques et assurances prend donc plutt la forme de prises de participations rciproques entre tablissements de crdit et compagnies dassurance. Encyclopdie Microsoft Encarta 2002. 1993-2001 Microsoft Corporation. Tous droits rservs.