El Sistema Bancario en Mxico En trminos generales un sistema bancario representa uno de los dos submercados financieros en una economa;

el otro submercado est constituido por la bolsa o bolsas de valores que operen en la economa. En el sistema bancario los bancos actan como intermediarios realizando operaciones de crdito mediante la recepcin y el otorgamiento de crditos directos de y hacia los clientes. Esto es, por una parte el banco capta recursos directamente de los ahorradores para posteriormente colocarlos como crditos directos a los prestatarios que solicitan los recursos. La Ley de Instituciones de Crdito define al servicio de banca y crdito como la captacin de recursos del pblico en el mercado nacional para su colocacin en el pblico, mediante actos causantes de pasivo directo o contingente, quedando el intermediario obligado a cubrir el principal y, en su caso, los accesorios financieros de los recursos captados. Este servicio nicamente puede ser otorgado por las instituciones de banca mltiple o por las instituciones de banca de desarrollo. Las primeras son los bancos comerciales que operan en el pas y las segundas son instituciones del gobierno que se encargan de dar apoyo financiero y asesora a sectores econmicos especficos. El sistema bancario en Mxico est compuesto de un grupo de instituciones que se dedican a la captacin de recursos de los ahorradores y otras instancias, como el gobierno federal, para colocarlos a travs de crditos directos, tomando el riesgo de sus deudores. Por supuesto dentro de este sistema se encuentran las instituciones de banca mltiple y de banca de desarrollo. Sin embargo, tambin forman parte del sistema bancario mexicano el Banco de Mxico, el Patronato del Ahorro Nacional, los fideicomisos pblicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento econmico y los constituidos para el desempeo de las funciones de Banxico. Las instituciones de crdito o bancos comerciales son sociedades annimas propiedad de particulares que realizan diversas funciones. Los bancos pueden recibir depsitos de dinero a la vista, retirables en das preestablecidos, a plazo o con previo aviso y por medio de cuentas de ahorro. As mismo, pueden otorgar prstamos y crditos, emitir bonos bancarios y obligaciones subordinadas, otorgar aceptaciones o endoso de ttulos de crdito y expedir tarjetas de crdito. Tambin prestan otros servicios como el de cajas de seguridad, expedir cartas de crdito para operaciones de comercio exterior, operar fideicomisos y recibir depsitos en administracin y custodia o en garanta de documentos mercantiles. La banca de fomento est integrada por diversos organismos descentralizados del Estado que estn constituidos como sociedades nacionales de crdito. La funcin de la banca de desarrollo es apoyar actividades econmicas especficas. Las instituciones que conforman la banca de fomento en Mxico son: 1. Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi).

2. Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext) 3. Banco Nacional de Crdito Rural (Banrural) 4. Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos (Banobras). 5. Banco Nacional del Ejrcito, la Fuerza Area y la Armada (Banjrcito). 6. Financiera Naiconal Azucarera (Fina). 7. Nacional Financiera (Nafin) 8. Sociedad Hipotecaria Federal (SHF). Entre las instituciones de banca de desarrollo destacan Nacional Financiera y el Banco Nacional de Comercio Exterior. Nacional Financiera tiene como meta central la de desarrollar integralmente el sector industrial, promoviendo su eficiencia y aumentando su competitividad. Entre otras, sus funciones son promover, gestionar y poner en marcha proyectos que atiendan necesidades del sector en las distintas zonas del pas o que propicien el mejor aprovechamiento de los recursos de cada regin. De igual modo, tiene la funcin de impulsar, encauzar y coordinar la inversin de capitales, as como promover el desarrollo tecnolgico, capacitacin, asistencia tcnica y el incremento de la productividad. Tambin tiene encomendado actuar como agente financiero del gobierno federal en lo relativo a la negociacin, contratacin y manejo de crditos del exterior cuyo objetivo sea fomentar el desarrollo econmico que se otorgue por instituciones extranjeras privadas, gubernamentales o intergubernamentales, as como por cualquier otro organismo de cooperacin financiera internacional y realizar los estudios econmicos y financieros que permitan determinar los proyectos de inversin prioritarios, con el fin de apoyar su realizacin entre inversionistas potenciales. El principal objetivo del Banco de Comercio Exterior es procurar la competitividad y la eficiencia de las actividades relacionadas con el comercio exterior incluyendo la preexportacin, exportacin, importacin y sustitucin de importacin de bienes y servicios. Algunas de las facultades que tiene esta institucin para alcanzar su objetivo es el otorgamiento de apoyos financieros y de garantas usuales en el comercio exterior, proveer informacin y asistencia financiera a los productores, comerciantes, distribuidores y exportadores, en la colocacin de artculos y prestacin de servicios en el mercado internacional, promover, encauzar y coordinar la inversin de capitales a las empresas dedicadas a la exportacin y respaldar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia en materia de comercio exterior con otras instituciones de crdito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crdito y con los sectores social y privado. Incluso puede participar en el capital social de empresas de comercio exterior, consorcios de exportacin y en empresas que otorguen seguro de crdito al comercio cuando sea de inters promover las exportaciones mexicanas.

China

China tiene un peso fundamental en la economa mundial y casi decisivo para el desarrollo de las dems economas, no solo como productor, sino tambin como consumidor a gran escala, pues representa el 30% del consumo mundial de carbn, algodn, arroz y acero, y entre un 15 y un 20% del consumo mundial de cobre, soja, trigo, aluminio y platino. En los ltimos aos el crecimiento econmico de China se ha caracterizado por ser elevado, mostrndose un incremento estable del PIB alrededor de un 8% como promedio anual desde 1997, con tasas que han superado el 9% desde 2003. Todo esto ha estado motivado principalmente por su expansin industrial y considerables exportaciones. Gracias al aumento de las exportaciones y sus inversiones, la economa china creci en un 11,3% en el segundo trimestre de 2006 con respecto al mismo perodo del ao anterior, su mayor ritmo desde 1995. En el primer semestre de ese ao creci un 10,9%. De este modo, la economa china posee cuatro puntos fuertes, que son los que estn incidiendo en mayor medida en la evolucin econmica alcanzada durante los ltimos aos: Considerables recursos humanos capacitados y abundantes recursos financieros. Progreso cientfico-tcnico cada vez ms elevado. Crecimiento de la inversin extranjera directa de las empresas chinas en el exterior. Penetracin comercial cada vez ms fuerte en el mercado mundial

No todo es color de rosa para la economa china. A pesar de que las fortalezas son numerosas, tambin tiene talones de Aquiles. Una de las principales debilidades actuales que tiene China es su sector financiero, por el monto de crditos vencidos y no recuperados que poseen los bancos. Hasta 1979 el sistema bancario chino contaba con un solo banco, el Banco del Pueblo de China (BPC), que actuaba como Banco Central y nico Banco Comercial. Tras la separacin de ambas funciones, el BPC sigui encargado de la poltica monetaria y la regulacin bancaria y el cuerpo principal del sistema bancario chino pas a estar integrado por tres grupos de bancos.

El primer grupo est formado por los bancos estatales, integrado por cuatro grandes bancos pblicos especializados en la concesin de crditos, cada uno de ellos en un rea considerada clave para el desarrollo econmico del pas que abarca el sector agrcola, el industrial, el comercio exterior y el sector de la construccin, los mismos son: 1Banco de China, especializado en transacciones en moneda extranjera y financiacin comercial Banco de la Construccin de China, su principal actividad es la evaluacin, gestin y financiacin de proyectos de infraestructura a gran escala y tambin el desarrollo inmobiliario urbano Banco Industrial y Comercial de China, es el mayor banco de China. Es el principal proveedor de crditos para las economas urbanas del pas, a travs de prstamos a corto plazo para capital circulante de empresas y proyectos de infraestructura e inmobiliarios. Banco Agrcola de China, especializado en financiacin del sector agrcola y servicios de banca mayorista-minorista para los agricultores y otras instituciones y empresas rurales

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El segundo grupo est integrado por los bancos comerciales, que an siendo estatales, excepto uno de ellos, su tamao financiero es menor. Son los siguientes: 1- Bank of Communication 2- China Everbright Bank 3- CITIC Industrial Bank 4- Shanghai Pudond Development Bank 5- Shenzhen Development Bank 6- China Minsheng Bank (privado) 7- Hua Xia Bank Estos bancos, en general, estn ms saneados en trminos de calidad de activos y beneficios con una cantidad menor de prstamos de difcil recuperacin. En un tercer y ltimo grupo estn los bancos extranjeros, que hasta el momento son 64 procedentes de 19 naciones con 192 oficinas bancarias en el pas, de las cuales 88 han obtenido autorizacin para llevar a cabo negocios en yuanes.

En comparacin con los bancos chinos, los extranjeros poseen una serie de ventajas en los mbitos de la gestin interna, los capitales, los servicios ofrecidos a los particulares, la gestin mixta (acciones y seguros) y la manera de concebir los servicios y la competencia. El problema de las deudas incobrables El gran cmulo de prstamos irrecuperables que poseen los bancos chinos en la actual etapa viene dado desde el periodo anterior al proceso de reforma. Factores que han influido en el cmulo de prstamos irrecuperables: 1- La ausencia de autonoma de los bancos y el otorgamiento de prstamos a las empresas, principalmente estatales, sobre criterios no econmicos que regan en el modelo econmico anterior, pues los prstamos a estas empresas se hacan ms bien sobre criterios polticos. 2- La falta de control que permiti la desviacin de recursos a actividades muy arriesgadas, sobre todo a la especulacin de bienes races y en el mercado de acciones, formando una burbuja financiera. 3- La corrupcin que ha estado presente en todos los niveles, incrementndose de forma preocupante por falta de supervisin y control. Los bancos estatales han tenido que asumir los costos de la transicin de la economa planificada a la economa de mercado y de la reforma de las empresas estatales. Los cuatro mayores bancos poseen casi la mitad de los crditos incobrables, estas instituciones son las ms afectadas porque adems de conceder el 70% del total de prstamos, ms de las partes de ellos, se dirigen a empresas estatales, muchas de las cuales no son suficientemente solventes. En 1999 se fundaron cuatro Compaas de Administracin de Activos (CAA) para ayudar a eliminar las deudas malas de los cuatro bancos comerciales del Estado. En este sentido, la tasa de deudas malas respecto al total, a fines de 1999, era de un 39%, momento en el cual empez a descender. Es por ello que las autoridades chinas consideran que el problema est bajo control, pues las medidas implementadas a partir de ese ao lograron disminuir estas deudas. Luego del altsimo ndice alcanzado en 1999, la tasa de deudas malas respecto al total descendi a fines de 2003 de 25% a 18% y continu bajando a un 13% al cierre de 2004, hasta llegar a la alentadora cifra de 8,6 % en diciembre de 2005. Segn la Comisin de Regulacin Bancaria China[1], (CRBC, por sus siglas en ingls), al cierre de marzo de 2006, los bancos comerciales que operaban en

China, incluyendo los extranjeros posean alrededor de 164 mil millones de dlares en crditos malos, representando el 8% del total de los crditos. A pesar del descenso experimentado, todava esta tasa alcanzada se encuentra a un nivel por encima del requerido por la CRBC; es la mayor de Asia despus de Japn y se ubica muy por encima de las tasas promedio de prstamos no recuperables de los 100 principales bancos del mundo que se sitan entre un 2% y 3%. La CRBC puso en prctica diferentes estrategias para la reforma bancaria que tendieron a mejorar la situacin de las deudas malas: Dict nuevas medidas dirigidas a que las instituciones bancarias respondieran por sus actos, con el objetivo de reducir la corrupcin. Posibilit a los bancos chinos aliarse con bancos extranjeros, dndole la posibilidad a las entidades forneas de compra participacin en bancos locales. Con ello, se pretendi no solo la obtencin de recursos financieros sino adems, adquirir tecnologas, conocimientos y experiencias en mecanismos de control, administracin y manejo de riesgos. Listar bancos chinos en bolsas de valores en el exterior con el objetivo de captar capitales externos. El Banco de la Construccin de China y el Banco de China fueron seleccionados como pioneros en esta iniciativa porque precisamente tienen una tasa de prstamos no recuperables ms baja.

En este sentido, en octubre de 2005 el Banco de Construccin de China comenz a cotizar en Hong Kong, siendo el primero de los cuatro grandes bancos estatales chinos en entrar a los mercados burstiles extranjeros. En junio de 2006, le sigui el Banco de China, pasando tambin a cotizar en el mercado de valores chino de Shangai. Se prev que para septiembre del presente ao, el Banco Industrial y Comercial de China, la mayor entidad financiera estatal del pas salga a la bolsa de Hong Kong.

Consideraciones finales: Segn informaciones de la agencia de prensa oficial Xinhua, en el mes de mayo hubo un incremento del 15,97% de los crditos bancarios pendientes de reembolso, potenciados por una creciente inversin. El gobierno esta haciendo esfuerzos para tratar de controlar el excesivo gasto en bienes inmobiliarios, equipamiento industrial y otros activos fijos. El pasado 28 de

abril de 2006, el Banco Popular de China elev en 27 puntos la tasa aplicada por los bancos comerciales a los prstamos de un ao en moneda local, hasta situarla en un 5,85%, el primer aumento desde octubre de 2004. Sin embargo, no modific las de los depsitos para no estimular el ahorro, ya que en estos momentos el pas asitico necesita de sus consumidores para la expansin econmica. En junio del presente ao, como otra medida para aumentar su control monetario y crediticio, el banco central tom la decisin de que los bancos comerciales mantuvieran un mayor volumen de reservas en el banco central a travs de un incremento de la tasa de reservas en 0,5 puntos porcentuales, llegando al 8%, la cual se llev a efecto a partir del 5 de julio de 2006. Como es sabido, el 18 de agosto de 2006 el Banco Central de China subi los tipos de inters de los depsitos y prstamos a un ao en un 0,27%. Esta medida ha sido tomada con el propsito fundamental de reducir la liquidez bancaria y frenar el nivel de prstamos y, de esta forma, reducir tambin el elevado recalentamiento de la economa. La CRBC anunci el 22 de agosto de 2006 que los bancos comerciales chinos redujeron su proporcin de prstamos malos en 1,1% en la primera mitad del ao 2006. Las perspectivas son alentadoras a pesar de los crditos incobrables, pues, segn un directivo del Banco de China, el pas podra convertirse en el segundo mayor mercado bancario tras Estados Unidos en el ao 2008, sobrepasando los mercados de Japn y Reino Unido.