GARANTAS MOBILIARIAS: Acceso al crdito para las pequeas y medianas empresas.

Dr. Andrs Alarcn.

Susana Rodrguez

VII Semestre - Derecho Vespertino Universidad de Cartagena Cartagena de Indias 2012

GARANTAS MOBILIARIAS: Acceso al crdito para las pequeas y medianas empresas.

El Seor Luis Guillermo Vlez Cabrera, Superintendente de Sociedades en Colombia, inici la disertacin situndonos en el panorama que atraviesa el pas actualmente en cuento a la dificultad que enfrentan las pequeas y medianas empresas para acceder a crditos por medio de los cuales pretenden satisfacer las necesidades propias de dichas sociedades en nacimiento, resaltando la importancia de las mismas, de las cuales afirma, que cuyo surgimiento y desarrollo representa adems los engranajes que permiten el crecimiento estable de la economa de nuestro pas, dando por cierto que su evolucin va de la mano con la inversin y el progreso colectivo del conglomerados. Vemos entonces, la trascendencia que posee el acceso al crdito en nuestro pas, lo cual, a su vez, implica el desarrollo de mecanismos que faciliten dicho acceso ponderando las necesidades de las sociedades que se hallan en la necesidad de solicitarlos y la de los bancos que finalmente los efectan, en ste sentido, el Dr. Vlez nos manifiesta como puntos crticos que impiden la facilidad crediticia a las pequeas y medianas empresas la falta de liquidez y la falta de inversin, lo cual a su vez restringe su progreso ya que las mismas no cuentan con propiedades inmuebles que puedan ser utilizadas como sustento de las garantas de forma que no pueden tener acceso al crdito en el sector formal y, por lo tanto, se ven afectadas econmicamente. Es precisamente una de las dificultades ms grandes que enfrentan los empresarios actualmente, la imposibilidad de acceder fcilmente al crdito cuando no se dispone de activos inmuebles que puedan ser hipotecados o cuando no se est dispuesto, o en capacidad de ofrecer garantas personales.

El problema radica, afirma el Dr. Vlez, en primer lugar, en la concepcin desactualizada del actual rgimen, que ya cuenta con 40 aos de existencia y por lo tanto es claro que no es apto para afrontar las necesidades de las empresas actuales, que son radicalmente distintas a las de hace cuatro dcadas. La regulacin obedece a 13 normas diferentes, entre ellas las del Cdigo Civil y de Comercio, haciendo del modelo actual un sistema que se haya claramente fragmentado. En segundo lugar, el sistema actual resulta rgido en su alcance, al carecer de un enfoque funcional amplio que cobije de manera genrica a todas las modalidades de garanta mobiliaria, a todos los bienes y a todas las obligaciones presentes o futuras ya que actualmente un deudor con garantas mobiliarias obtiene crdito nueve veces ms fcil que un deudor sin garanta mobiliaria. De esta manera, a pesar de que el empresario tiene bienes que podran servir para garantizar su crdito y, en consecuencia, tener acceso a recursos econmicos en unas condiciones ms favorables, no puede hacerlo porque el rgimen jurdico colombiano no lo permite, inmovilizando las facilidades que deberan incentivar la creacin de PYMES. Como tercer punto, se plantea la problemtica de la prenda con tenencia como garanta, pues la misma tiene un alto costo en materia de registro y resulta un verdadero conflicto cuando se proceden un ciclo de transformacin o de cambio en la ubicacin de los bienes, por ejemplo en el caso de los que se adquieren en aras de sufrir procesos industriales posteriores, en stos casos se exige un registro expreso de cada situacin en caso de transformacin lo cual implica un mayor detrimento para las empresas que muy al contrario pretenden darle un impulso a sus labores, esto sumado a los altos costos de dichos registros y estampillas ms las altas tasas de inters de los bancos. Frente a la problemtica planteada, La Superintendencia de Sociedades, liderada por el Dr. Luis Guillermo Vlez, y el Ministerio de Industria y Comercio, proponen

una reforma sustancial al procedimiento actual cuyo objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al crdito de las micro, pequeas y medianas empresas. El proyecto de ley apunta a mejorar la competitividad de Colombia en el indicador de obtencin de crdito, mejorar el acceso a recursos a travs del aumento del crdito disponible y la reduccin del costo de este tipo de financiacin mediante menores costos, permitiendo una aproximacin funcional a la garanta, disminuir los costos registrales de las mismas y reduccin de las formalidades y los trmites requeridos que prolongan los procesos.

Se plantea en el proyecto de Ley como meta fundamental, que el sistema actual debe incentivar menores costos de financiacin, ya que en la actualidad los procedimientos complejos y costosos para la creacin y registro de las garantas desalienta su utilizacin, ante dicha situacin sera importante implantar un sistema que consagre la publicidad registral, es decir una base de datos que facilite el acceso y que reduzca las formalidades y los trmites que tanto perjudican a los empresarios. De sta forma el registro sera moderno, centralizado, nico, pblico, accesible, de base personal (por nmero de identificacin del deudor), econmico y contara con la posibilidad de de identificar los bienes por nmero de serie.

Como segundo planteamiento, se pretende la creacin de un sistema de prelacin de crditos distinto que otorgue facilidades a los bancos en aras de incentivar la dacin de crditos, dado que actualmente no hay eficiencia en el cobro de los pasivos y por sta razn el acceso es restringido, tal como lo hemos anotado.

En tercer lugar, e ntimamente relacionado al punto anterior se esboza la creacin de un sistema de ejecucin extrajudicial (autoejecucin) o ejecucin judicial

sumaria que permita el cobro de las carteras con mayor facilidad, motivando a los bancos a brindar los crditos ya que se les brinda las herramientas para que puedan hacer efectivos los cobros de forma rpida y eficiente. Si bien vemos lo osado de las pretensiones planteadas, compartimos la iniciativa en la que observamos una oportunidad para poner al da nuestros sistemas legislativos que muchas veces se hallan intiles ante las necesidades del momento, sobre todo en el aspecto comercial que se haya rodeado de los intempestivos cambios de la globalizacin y la internacionalizacin, y en donde no es posible que una economa que pretenda surgir como la nuestra, se vea opacada por contar con legislaciones que surgieron acordes al momento histrico en el que fueron creadas, especficamente en los aos 70s en los que an la apertura econmica no haba tocado las puertas de nuestro pas y las sociedades eran ms modestas y menos ambiciosas. Vemos como sta iniciativa que ya cursa en el Congreso de la Repblica, busca actualizar sustancialmente el derecho de garantas mobiliarias colombiano y ajustarlo a los estndares internacionales, pretendiendo que ms ciudadanos y pequeas empresas tengan acceso al crdito. As, mediante esquemas ms giles y flexibles como los que se proponen en este proyecto de ley, las personas y compaas en general, pero en especial, las pequeas y medianas empresas, podrn respaldar sus crditos con sus inventarios o sus cuentas por cobrar. La actualizacin de nuestro rgimen prendario permitir a su vez que el ambiente de negocios mejore sustancialmente en nuestro pas, de manera que los inversionistas sientan ms incentivos que los estimulen a invertir en Colombia y en nuestra economa, por contar con un marco jurdico eficiente y acorde con los estndares internacionales. Finalmente, y como dato de suma importancia, el Dr. Vlez indica que la mayora de las economas desarrolladas alrededor del mundo poseen stas facilidades

crediticias y que los resultandos son la prueba fehaciente de la necesidad de cambiar el sistema en Colombia. La mayora de los pases desarrollados ya han incorporado en sus legislaciones sistemas modernos de garantas mobiliarias con muy buenos resultados y numerosos pases emergentes se encuentran en proceso de hacerlo. China, Honduras y Mxico son un buen ejemplo de ello. En este sentido, es importante resaltar la importancia de que Colombia cambie el sistema actual y sea posible actualizar las normas actuales de garantas mobiliarias para que sea posible facilitar a las PYMES el acceso al crdito y permitir as que estas puedan competir en condiciones de igualdad con los feroces mercados internacionales que actualmente son visto con algo de temor. A manera de conclusin, es posible manifestar que sta ponencia nos permiti analizar el contexto de la sociedad actual colombiana, comprendiendo las problemticas que afronta la misma y las necesidades que deben ser suplidas y que nosotros como futuros juristas estamos ad portas de confrontar, siendo por sta razn que debemos consolidarnos como sujetos activos de los cambios que tiendan a la evolucin constante de nuestros sistemas legislativos apoyando reformas como sta que sin duda alguna representar un beneficio incalculable para la economa de nuestro pas.