Acórdão TJPR - Cédula Crédito Rotativo - Execução

APELAO CVEL N 822883-9, DE FORO CENTRAL DA COMARCA DA REGIO METROPOLITANA DE CURITIBA - 8 VARA CVEL APELANTE APELADOS RELATOR : BANCO
RURAL S.A. : GOMES & ZANETTI LTDA. E OUTRO : DES. EDSON VIDAL PINTO
APELAO CDULAS SENTENA
CVEL. DE
EMBARGOS
EXECUO. (DOZE). DA
CRDITO
BANCRIO COM
PROCEDENTE
EXTINO
EXECUO. AGRAVO RETIDO. CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. APLICABILIDADE. REQUISITOS PARA A INVERSO DO NUS DA PROVA. AGRAVO
CONSTATAO.
DECISO
MANTIDA.
DESPROVIDO. CDULA DE CRDITO BANCRIO NA MODALIDADE DE ABERTURA DE CRDITO EM CONTA CORRENTE. TTULO EXECUTIVO DOS
EXTRAJUDICIAL.
VALIDADE.
PRESENA
REQUISITOS DE EXECUTIVIDADE. EXEGESE DA LEI 10.931/2004. CDULAS DE CRDITO BANCRIO EMITIDAS BANCRIO. NA MODALIDADE DE DE DESCONTO NO
AUSNCIA
ILIQUIDEZ.
PREENCHIMENTO DOS REQUISITOS PREVISTOS NA LEI DE REGNCIA. DECISO CASSADA. RECURSO PARCIALMENTE PROVIDO.
Documento assinado digitalmente, conforme MP n. 2.200-2/2001, Lei n. 11.419/2006 e Resoluo n. 09/2008, do TJPR/OE O documento pode ser acessado no endereo eletrnico http://www.tjpr.jus.br Pgina 1 de 15
Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 2
VISTOS, relatados e discutidos estes autos de Apelao Cvel n 822883-9, de Foro Central da Comarca da Regio Metropolitana de Curitiba - 8 Vara Cvel, em que Apelante BANCO RURAL S.A. e Apelados GOMES & ZANETTI LTDA. E OUTRO.
I RELATRIO
Trata-se de Embargos Execuo opostos por Gomes & Zanetti Ltda. e Antonio Mario Gomes em face do Banco Rural S.A., em razo da execuo de doze cdulas de crdito bancrio. O pedido foi julgado procedente e declarada extinta a execuo por ausncia de liquidez e certeza, e condenado o embargado ao pagamento das custas, despesas processuais e honorrios advocatcios arbitrados em 15% sobre o valor da execuo (fls. 215/229).
Contra a sentena apelou o Banco Rural S.A., aduzindo como razes, em sntese, que: a) preliminarmente, ratifica todos os termos apresentados no Agravo retido; b) os documentos e clculos apresentados pelo Banco contemplam de modo claro e preciso o valor principal da dvida, seus encargos, juros, multas e demais penalidades contratuais, em consonncia com o art. 28, 2 da Lei n 10.931/2004; c) o magistrado denegou a prestao jurisdicional ao no se manifestar sobre a existncia ou no do saldo executado, limitando-se a dizer que no compreendia os demonstrativos apresentados, razo pela qual deve ser cassada a sentena; d) os apelados falam em excesso mas no indicam qual valor entendem correto; e) no h que se falar em ausncia de pactuao de juros no perodo anterior Cdula n 1367/0019/04, pois seu saldo devedor decorre dela prpria e no de contrato
de crdito anterior, razo pela qual devem prevalecer os juros pactuados; f) ainda com relao a esta Cdula, a incidncia da CDI deve ser considerada vlida porque devidamente contratada, alm de ser ndice que no implica em capitalizao; g) a capitalizao de juros possui respaldo na Medida Provisria n 2.160/2001, convertida na Lei 10.931/2004, alm de estar contratada na clusula 3 (fls. 47, verso); h) no houve cobrana cumulada de comisso de permanncia com outros encargos, pois esta no incidiu nos clculos do credor; i) no h bice cumulao de juros remuneratrios e moratrios; j) quanto s cdulas de crdito bancrio emitidas na modalidade de desconto bancrio, no foi demonstrada a ocorrncia de capitalizao, sendo que os encargos foram apurados de forma mensal e linear; k) as cdulas e correspondentes borders foram previamente ajustados e preenchidos, sendo infundada a alegao de assinatura em branco; l) tambm nestas cdulas no houve cobrana de comisso de permanncia, mas apenas dos encargos moratrios.
Preparado e contra-arrazoado o recurso, subiram os autos.
o relatrio.
II - VOTO E SUA FUNDAMENTAO:
Presentes os pressupostos de admissibilidade do recurso, comportando conhecimento. Agravo retido.
Preliminarmente, pede o conhecimento do agravo retido interposto s fls. 113/137.
Primeiro, insta esclarecer que s fls. 141/149 consta o agravo retido dos embargantes, que no solicitaram sua apreciao pelo Tribunal, razo pela qual dele no se conhece.
O agravo do Banco encontra-se s fls. 113/137, interposto na modalidade de instrumento e convertido em retido por esta Cmara. Como razes, defende o descabimento da inverso do nus da prova deferida em despacho saneador, porque invivel a incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor por no se enquadrar o embargante na figura de destinatrio final.
De incio, insta dizer que indubitvel a aplicabilidade do Diploma Consumerista aos contratos firmados com instituies financeiras, por fora da Smula 297 do Superior Tribunal de Justia, in verbis: O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies financeiras.
O reconhecimento da incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor abre a possibilidade de inverso do nus da prova.
Assim dispe o artigo 6, VIII, do referido diploma consumerista:
"Art.6 So direitos bsicos do consumidor: (...) VIII - a facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a critrio do juiz, for verossmil a alegao ou quando for ele hipossuficiente, segundo as regras ordinrias de
experincias".
Analisando o dispositivo transcrito, verifica-se que, para a inverso do nus da prova, basta a configurao de um dos requisitos: verossimilhana das alegaes ou hipossuficincia da parte.
No que tange hipossuficincia, faz-se necessrio observar que a mesma no somente financeira, mas tambm
tcnica/probatria.
instituio
bancria,
sem
dvida,
tem
maiores
possibilidades de produo probatria, posto que detm todos os elementos e documentos necessrios sua realizao, possuindo condies tcnicas muito melhores que as do consumidor, razo pela qual foi reconhecida a presena dos requisitos para a inverso do nus da prova.
Afinando com tal posicionamento, leia-se os precedentes jurisprudenciais transcritos:

"A chamada inverso do nus da prova, no Cdigo de Defesa do Consumidor, est no contexto da facilitao da defesa dos direitos do consumidor, ficando subordinada ao 'critrio do juiz, quando for verossmil a alegao ou quando for ele hipossuficiente, segundo regras ordinrias de experincias' (art. 6, VIII). Isso quer dizer circunstncias concretas que sero apuradas pelo juiz no contexto da facilitao da defesa' dos direitos do consumidor". (REsp. 171988/RS, Terceira Turma, Relator Min. Waldemar
Zveiter).
(...) A inverso do nus da prova sujeita-se a critrio do julgador, que deve deferi-lo quando constatar a verossimilhana das alegaes ou verificar a hipossuficincia do consumidor, segundo as regras ordinrias de experincia (CDC 6, VIII). Ante a presena de tais pressupostos, impe-se a inverso do nus em favor do consumidor. RECURSO PROVIDO. (TJ/PR. Agravo de Instrumento 666089-5. Acrdo 22037. 10 Cmara Cvel. Rel. Nilson Mizuta. Julg. 01/07/2010).
Diante destas consideraes no h como dar guarida ao agravo da instituio financeira, mantendo-se inclume o interlocutrio objetado. Extino da execuo.
Ainda em preliminar, defende que os documentos e clculos apresentados contemplam de modo claro e preciso o valor principal da dvida, seus encargos, juros, multas e demais penalidades contratuais, em consonncia com o art. 28, 2 da Lei n 10.931/2004, razo pela qual no deveria ter sido extinta a execuo com fundamento na iliquidez da dvida.
A pretenso comporta guarida em parte.
Primeiro, insta ressaltar que a questo ser analisada sob dois prismas: da Cdula de Crdito Bancrio n 1367/0019/04, emitida na modalidade de abertura de crdito rotativo em conta corrente e das demais
onze Cdulas de Crdito Bancrio emitidas na modalidade de desconto bancrio e respectivos borders. Cdula de Crdito Bancrio n 1367/0019/04
quanto a este ttulo que a sentena comporta reforma.
Entendeu o julgador singular que o ttulo em questo carece de liquidez e certeza, pois se equipara a contrato de abertura de crdito em conta corrente.
Todavia,
tal
circunstncia
no
suficiente
para
descaracterizar a Cdula como ttulo executivo, haja vista que sua eficcia executiva decorre expressamente da lei (art. 585, VIII, do CPC c/c art. 28 da Lei n 10.931/2004).
Neste sentido:
Art. 28. A Cdula de Crdito Bancrio ttulo executivo extrajudicial e representa dvida em dinheiro, certa, lquida e exigvel, seja pela soma nela indicada, seja pelo saldo devedor demonstrado em planilha de clculo, ou nos extratos da conta corrente, elaborados conforme previsto no 2. (...) 2o Sempre que necessrio, a apurao do valor exato da obrigao, ou de seu saldo devedor, representado pela Cdula de Crdito Bancrio, ser feita pelo credor, por meio de planilha de clculo e, quando for o caso, de extrato emitido pela instituio financeira, em favor da qual a Cdula de Crdito
Bancrio foi originalmente emitida, documentos esses que integraro a Cdula, observado que: I - os clculos realizados devero evidenciar de modo claro, preciso e de fcil entendimento e compreenso, o valor principal da dvida, seus encargos e despesas contratuais devidos, a parcela de juros e os critrios de sua incidncia, a parcela de atualizao monetria ou cambial, a parcela correspondente a multas e demais penalidades contratuais, as despesas de cobrana e de honorrios advocatcios devidos at a data do clculo e, por fim, o valor total da dvida; e II - a Cdula de Crdito Bancrio representativa de dvida oriunda de contrato de abertura de crdito bancrio em conta corrente ser emitida pelo valor total do crdito posto disposio do emitente, competindo ao credor, nos termos deste pargrafo, discriminar nos extratos da conta corrente ou nas planilhas de clculo, que sero anexados Cdula, as parcelas utilizadas do crdito aberto, os aumentos do limite do crdito inicialmente concedido, as eventuais amortizaes da dvida e a incidncia dos encargos nos vrios perodos de utilizao do crdito aberto."
Da cdula de crdito bancrio em anlise, v-se que ela est acompanhada de planilhas que especificam o valor da dvida executada em consonncia com os requisitos dos incisos I e II do artigo acima transcrito: nelas h a indicao dos valores utilizados, dos juros cobrados, ndice de correo monetria e respectivos valores.
Se o valor executado excessivo, por conter parcela indevida, como a alegao dos apelados de que o saldo se iniciou com R$
10.547,82, e no R$ 10.000,00 conforme contratado, estaria caracterizado apenas excesso de execuo, que no retira do ttulo seus requisitos intrnsecos.
Por oportuno, importante citar a lio de Arnaldo RIZZARDO (Contratos de crdito bancrio. 6 ed. rev, atual e ampl. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 2003, p. 304):
"Para se tornar ttulo de crdito [...] exige-se que a cdula seja emitida por pessoa fsica ou jurdica, em favor de instituio financeira ou entidade a esta equiparada. Como segundo pressuposto, dever corresponder a uma operao de crdito bancrio, e representar uma promessa de pagamento. A natureza da operao o mtuo, ou a concesso de crdito, no importando qual a finalidade. Indiferente que seja para capital de giro, ou para financiamento na aquisio de um bem ou na realizao de atividades, posto que o art. 1 coloca como condio que represente uma operao de crdito de qualquer modalidade."
Ainda a respeito da executividade da Cdula de Crdito Bancrio, oportuno citar os seguintes arestos:
PROCESSUAL CIVIL. AGRAVO REGIMENTAL NO
RECURSO ESPECIAL. EXECUO. CDULA DE CRDITO BANCRIO. TTULO EXECUTIVO EXTRAJUDICIAL. LEI 10.931/2004. 1. A cdula de crdito bancrio, mesmo quando o valor nela expresso seja oriundo de saldo devedor em contrato de abertura de crdito em conta corrente, tem natureza de
ttulo executivo, exprimindo obrigao lquida e certa, por fora do disposto na Lei n. 10.930/2004. Precedente da 4a Turma do STJ. 2. Agravo regimental a que se nega provimento. (AgRg no REsp 1038215 / SP, Relatora Ministra MARIA ISABEL GALLOTTI, QUARTA TURMA, DJe 19/11/2010)
AGRAVO
REGIMENTAL.
PROVIMENTO
PARA
DAR
PROSSEGUIMENTO AO RECURSO ESPECIAL. CDULA DE CRDITO BANCRIO. TTULO COM EFICCIA EXECUTIVA. SMULA N. 233/STJ. INAPLICABILIDADE. 1. As cdulas de crdito bancrio, institudas pela MP n. 1.925 e vigentes em nosso sistema por meio da Lei n. 10.931/2004, so ttulos que, se emitidos em conformidade com os requisitos na lei exigidos, expressam obrigao lquida e certa. 2. O fato de ter-se de apurar o quantum debeatur por meio de clculos aritmticos no retira a liquidez do ttulo, desde que ele contenha os elementos imprescindveis para que se encontre a quantia a ser cobrada mediante execuo. Portanto, no cabe extinguir a execuo aparelhada por cdula de crdito bancrio, fazendo-se aplicar o enunciado n. 233 da Smula do STJ ao fundamento de que a apurao do saldo devedor, mediante clculos efetuados credor, torna o ttulo ilquido. A liquidez decorre da emisso da cdula, com a promessa de pagamento nela constante, que
aperfeioada com a planilha de dbitos. 3. (...) 4. Agravo de instrumento provido para dar prosseguimento ao recurso especial.
5 . Recurso especial provido. (STJ - AgRg no REsp 599609 / SP, Relator p/ Acrdo Ministro JOO OTVIO DE NORONHA, QUARTA TURMA, DJe 08/03/2010)
E em julgado deste Tribunal:

APELAO CVEL. EMBARGOS EXECUO DE TTULO EXTRAJUDICIAL. ROTATIVO CDULA DE CRDITO BANCRIO. DVIDA DECORRENTE DE ABERTURA DE CRDITO EM CONTA CORRENTE. IRRELEVNCIA.
TTULO REVESTIDO DE EFICCIA EXECUTIVA. ART. 28 DA LEI N 10.931/2004. NULIDADE DA EXECUO AFASTADA. SENTENA REFORMADA. RECURSO PROVIDO. 1. A Cdula de Crdito Bancrio ttulo executivo extrajudicial e representa dvida em dinheiro, certa, lquida e exigvel, pela prpria soma nela indicada ou pelo saldo devedor demonstrado, nos termos do art. 28 da Lei n 10.931/2004. 2. Apelao provida. (Apelao cvel 631190-4. AC. 17625. 14 Cmara Cvel. Rel. Guido Dbeli. Julg. 03/03/2010).
Outrossim, cumpre ressaltar que a Cdula em questo preenche todos os requisitos legais de formao, inclusive quanto ao valor do dbito e data de vencimento, alm de ter vindo acompanhada de demonstrativo detalhado da movimentao (fls. 74/78).
Assim, de prevalecer o entendimento de que a Cdula de Crdito Bancrio em exame se constitui em ttulo hbil ao embasamento da
ao de execuo, merecendo reforma a sentena. Cdulas de Crdito Bancrio emitidas na modalidade de desconto bancrio
Neste ponto, melhor sorte no assiste ao apelante.
Em que pese, como j afirmado anteriormente, as Cdulas de Crdito Bancrio se revistam de executividade por fora de lei (Lei n 10.931/2004), no se pode olvidar que, para tanto, necessrio o preenchimento dos requisitos exigidos na mesma norma legal.
E justamente porque no preenchidas tais condies que os demais ttulos no podem ser cobrados por meio do rito executivo.
Neste sentido:
APELAO CVEL. EXCEO DE PR-EXECUTIVIDADE. CDULA DE CRDITO BANCRIO. 1. NULIDADE DA DECISO. ULTRA PETITA. INOCORRNCIA. LIQUIDEZ. MATRIA CONHECVEL DE OFCIO. 2. CDULA DE
CRDITO BANCRIO. LEI ESPECIAL (LEI N. 10.931/04) AUSNCIA DE LIQUIDEZ DO TTULO. NOPREENCHIMENTO DOS REQUISITOS DO ART. 28, 2, I, DA LEI 10931/2004. EXTINO DA EXECUO. 1. A iliquidez do ttulo executivo matria atinente a uma das condies da ao executiva, cuja verificao o magistrado no s pode como deve reconhecer de ofcio. 2. Se da anlise dos autos no possvel identificar, de modo claro, preciso e
compreensvel, o valor efetivamente utilizado do crdito colocado disposio por meio da Cdula de Crdito Bancrio, no h a necessria segurana quanto liquidez e certeza do dbito - exigidos pela Lei 10.931/2004 -, impondo-se, por conseqncia, a extino da execuo. Apelao cvel no-provida". (Apelao cvel 542600-0. 15 Cmara Cvel. Rel. Jucimar Novochadlo. Julg. 17/12/2008).
A ttulo de esclarecimento, toma-se por exemplo a Cdula n 1145/0019/04, emitida em 31/08/2004. Embora a cdula tenha sido emitida no valor de R$ 7.600,00, o saldo devedor a ela correspondente pleiteado na execuo foi R$ 4.505,91, apurado em 21/01/2005.
Ocorre que o exeqente, ora apelante, no apresentou qualquer clculo que demonstrasse como obteve o valor executado. No demonstrativo atrelado a tal Cdula (fls. 67), partiu-se de R$ 4.000,00 como crdito no recebido no vencimento, e sobre este valor incidiram os demais encargos (juros e correo), obtendo o resultado final de R$ 4.505,91.
Ou seja, a questo como o credor chegou ao valor de R$ 4.000,00? Afinal, no h qualquer prova de pagamento realizado, nem mesmo de que houve transferncia das notas promissrias, duplicatas e/ou cheques objeto da operao de desconto (borders), conforme disciplinam as clusula 1 e 5 da cdula (fls. 13), que assim dispem:
1 O banco Credor antecipa, a favor do (a) emitente, os valores decorrentes dos ttulos de crdito, ainda no exigveis, devidamente endossados e relacionados nas listagens de processamento Borders, contendo os
dados dos ttulos (nmero, valor, data de vencimento do ttulo, nome e endereo do sacado) que integraro esta Cdula, para todos os fins e efeitos de direito. O (A) Emitente, por sua vez, transfere ao Banco Credor os ttulos de crdito, objeto desta operao de desconto bancrio, responsabilizando-se pela solvabilidade dos mesmos. 5 O pagamento ser realizado com o produto da cobrana dos ttulos de crdito descontados, transferidos ao Credor e vinculados a esta operao. Porm, caso os ttulos no sejam pagos, nos respectivos vencimentos, o Credor, a seu exclusivo critrio, poder: I debitar na conta corrente do emitente o valor dos ttulos (...); II (...).
A ausncia de resposta a tal questionamento que gera a iliquidez e incerteza do dbito, fato que ocorreu com todas as demais Cdulas emitidas na modalidade de desconto bancrio. luz do qual, voto no sentido de negar provimento ao agravo retido e dar parcial provimento ao apelo, a fim de cassar a sentena objurgada para reconhecer a existncia de ttulo hbil propositura da ao de execuo exclusivamente quanto Cdula n 1367/0019/04, determinando o prosseguimento da lide.
III DECISO.
Diante do exposto, acordam os Desembargadores da 14 Cmara Cvel do Tribunal de Justia do Estado do Paran, por unanimidade de votos, em conhecer do agravo retido e negar provimento; e em dar parcial provimento ao recurso de apelao, tudo nos termos da fundamentao.
Participaram do julgamento os Excelentssimos Senhores Desembargadores CELSO SEIKITI SAITO e LAERTES FERREIRA GOMES.
Curitiba, 16 de novembro de 2011.
Des. EDSON VIDAL PINTO Relator

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APELAO CDULAS SENTENA

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 2

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 3

Preparado e contra-arrazoado o recurso, subiram os autos.

II - VOTO E SUA FUNDAMENTAO:

Presentes os pressupostos de admissibilidade do recurso, comportando conhecimento. Agravo retido.

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 4

Preliminarmente, pede o conhecimento do agravo retido interposto s fls. 113/137.

Assim dispe o artigo 6, VIII, do referido diploma consumerista:

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 5

Afinando com tal posicionamento, leia-se os precedentes jurisprudenciais transcritos:

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 6

A pretenso comporta guarida em parte.

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 7

quanto a este ttulo que a sentena comporta reforma.

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 8

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 9

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 10

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 11

E em julgado deste Tribunal:

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 12

Neste ponto, melhor sorte no assiste ao apelante.

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 13

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 14

Apelao Cvel n 822.883-9 fls. 15

Curitiba, 16 de novembro de 2011.

Des. EDSON VIDAL PINTO Relator

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