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Module 5
Dakar 2007
Module 5
Dakar 2007
Impressum:
Edition: Agence de Dveloppement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises (ADEPME) 9, Fentre Mermoz, Avenue Cheikh Anta Diop, BP 333 Dakar, Tl. (221) 869.70.70, Fax 860.13.63, adepme@orange.sn, Site: www.adepme.sn En collaboration avec: Programme Promotion de l'Emploi des Jeunes en Milieu Urbain (PEJU) de la Coopration Allemande ( travers KfW et GTZ) Tl. 450.09.95, peju@senegal-entreprises.net Rdaction Dieter Gagel Site Web d'Appui aux Entreprises (Business Development Services - BDS) www.senegal-entreprises.net Juin 2007, Dakar, Sngal
Sommaire
Emploi du temps Note didactique o 1. Identification des besoins en financement.......................................................................1 Cots d'investissement, Fonds de roulement, Fonds propre............................................................1 Liste de contrle: Quel est le financement requis?............................................................................1 2. Autres causes du manque de capital rsoudre avant le financement........................2 Problmes de march Cots levs de production et de roulement Problmes de gestion Manque d'pargne et de fonds propre 3. Pralables et conditions de demande de prt..................................................................3 Introduction 3 Guide aux consultants pour la facilitation du crdit...........................................................................3 Formalisation de l'entreprise - enregistrement...................................................................................4 Etats financiers de l'entreprise...........................................................................................................4 Pralables pour la comptabilit..........................................................................................................5 Capacit de remboursement..............................................................................................................5 Garanties 7 4. Rpertoire des tablissements financiers.........................................................................8 Liste des institutions financires au Sngal par catgories.............................................................8 Banques, institutions de la microfinance, fonds Etablissements financiers slectionns avec clientle PME...........................................................13 o Alliance de Crdit et d'Epargne pour la Production (ACEP) o Crdit Mutuel du Sngal (CMS) o Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et le Crdit au Sngal (PAMECAS) 5. Dossier de demande de prt.............................................................................................17 Table de matires Donnes du client, activit de l'entreprise, analyse du projet Activits et produits, concurrence, clientle et marchs, rentabilit Analyse de la capacit d'pargne de l'emprunteur, capacit de remboursement, analyse du risque Recommandation 6. Structures d'appui pour tude de projet.........................................................................22 Agence de Dveloppement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises (ADEPME) Agence pour la Promotion et le Dveloppement de l'Artisanat (APDA) Annexes Liste des modules de formation Prsentation du portail de services d'appui aux entreprises www.senegal-entreprises.net
Emploi du temps 9h - 10h30 - Besoins en financement - Causes non financier de manque de capital rsoudre avant financement - Guide aux consultants pour facilitation de crdit - Institutions de financement adaptes aux PME - Procdures administratives - Exemples de dossiers de crdit - Institutions d'appui
Note didactique Les participants seront introduits valuer leurs besoins en financement partir des cots fixes et du fonds de roulement d'une priode de six mois. Ils seront encourags de faire de l'pargne et de runir toutes les conditions pralables pour une demande de financement y compris de prouver leur capacit de remboursement, un pralable pour l'accord de la banque. Egalement seront discutes les causes et problmes non financiers qui peuvent tre l'origine d'une manque de capital et qui devrait tre rsolus avant poser une demande de financement. Des exemples de dossiers/contrats de crdit de deux tablissements financiers montrent les exigences des tablissements financiers en pratique. Fiches remettre aux participants (handouts) Fiche 1: Liste de contrle: Quel est le financement requis? Fiche 2: Causes, autres que le financement, du manque de capital Fiche 3: Guide aux consultants pour la facilitation de l'accs au crdit des PME Fiche 4: Pralables de la comptabilit Fiche 5. Calcul de capacit de remboursement Fiche 6: Attendez-vous une visite personnelle de la banque votre entreprise Fiche 7: Institutions de la Microfinance avec ligne de crdit destine aux PME Fiche 8: Dossier de crdit type
Concernant les financements, vous devez vous intresser aux questions suivantes: Quel est le capital requis? Ai-je besoin dun prt? Quel est le montant de ma contribution sur fonds propres ? A combien slve le prt additionnel requis? O pourrai-je faire un prt? Quelles sont les conditions du prt? Quels types de garanties dois-je prsenter linstitution de crdit telle les institutions de micro finance et autres banques conventionnelles? Quels sont les termes du prt et les conditions, la priode de grce, le taux dintrt, le plan de remboursement, etc.? Quelle est la faisabilit du projet? Mon projet est-il assez faisable pour gnrer des bnfices et rembourser les prts dans les dlais requis?
Fiche 1:
Liste de contrle: Quel est le financement requis? Quest-ce que je veux financer? Aurais-je besoin de financer une seule fois ou rgulirement? De combien ai-je besoin Spcifier larticle et rflchir sur quelque chose dautre qui pourrait optimiser linvestissement ! Si vous avez besoin dun financement unique, vous avez devez faire un dun prt dimmobilisation ; si vous avez rgulirement besoin de financement, il vous faut un prt de fonds de roulement. Faites une tude de prix sur le march pour savoir combien votre investissement vous cotera! Pensez votre liquidit et au besoin ou non de fonds de roulement! Si vous voulez avoir un prt, la banque sattend ce que vous fassiez aussi bien un investissement de vos propres ressources. Calculez votre contribution! La banque veut savoir quand elle sera rembourse ! ainsi calculez votre bnfice partir de linvestissement ainsi que le temps ncessaire pour le remboursement.
Si vous ne savez pas comment votre crdit/investissement gnrera des bnfices, vous avez un autre problme - ne financez pas! Ai-je besoin de fonds parce que mes clients ne paient pas? Vous avez un problme de liquidit. Vous devriez exiger de vos clients dtre pay plutt que de faire un prt!
Ai-je besoin de fonds Si vous ne prvoyez pas dinvestir largent, comment parce que mes ventes sont pourrez vous rembourser ? Pensez trouver un moyen actuellement faibles? daugmenter vos ventes (ex. marketing) plutt que davoir recours un prt !
2.
Des problmes, autres que le manque de financement, pourraient occasionner votre manque de fonds. Dans ce cas, ne demandez pas un prt mais essayez plutt de trouver une solution votre problme rel !
Fiche 2:
3.
Introduction La plupart des demandeurs de prts doivent avoir t un client de l'tablissement pendant 3-6 mois. Le demandeur doit disposer dun bon relev de compte.
Son historique de remboursement de dettes doit tre clair et sans problme La plupart des tablissements fournissent des formulaires destimation de crdit leurs
clients. Pour chaque classe de clients travailleurs salaris, emprunteurs individuels, emprunteurs institutionnels (petites entreprises, grandes socits) prts de groupe.
Une fiche de garantie signe par le garant (nom de lemprunteur avec ladresse complte, la scurit offerte par le salaire, terrain, immeuble, vhicule, stock ou fonds de roulement avec une indication de la valeur actuelle). o Un rapport de rsultats antrieurs (prt antrieur octroy, dernier rsultat de remboursement de prt, recommandation pour un nouveau prt).
o
Le dossier de prt doit tre rempli sur la base des tats financiers.
Fiche 3:
Guide aux consultants pour la facilitation de laccs au crdit des petites et moyennes entreprises
Le facilitateur qui traite avec l'entrepreneur, afin dvaluer les besoins rels, faire une revue de la situation de lentreprise concerne, est souvent confront aux problmes financiers de ce dernier. Quelles sont les causes relles du manque de financement? La question dcisive du financement devrait tre la situation du march des entreprises. Lorsque loprateur rencontre des problmes avec les ventes et les clients, le facilitateur devrait hsiter recommander des activits de crdit. En gnral, une petite ou micro entreprise ayant des problmes de march peut ne pas tre facilement en mesure dutiliser le crdit bon escient Si lentreprise rencontre une rupture dinvestissement, de machines, de matires premires ou veut tendre son entreprise la faveur dune bonne situation de ventes, les mesures de crdit pourraient tre prises en compte. Dans ce cas, une analyse de la situation et des projets de lentreprise devrait tre faite travers un plan daffaires. Ce plan daffaires devrait tre rdig par loprateur lui-mme aid par le facilitateur. En mme temps, loprateur devrait rapidement ouvrir un compte et renforcer ses pargnes car des fonds propres constituent un argument solide dans lobtention dun prt. Simultanment ces prparations au niveau de loprateur, des informations au niveau de la banque ou de la micro finance doivent aussi tre obtenues. Quelles sont les institutions de financement qui peuvent tre sollicites ? Quelles sont les conditions de la demande de prt ? individuel ou groupe collatral ? plafonnement ? Les taux dintrt ? Priodes de remboursement et conditions ? Priode de grce? Enfin, retirer le formulaire de demande de prt.
Formalisation de l'entreprise Bien que les tablissements prfrent prter aux petites entreprises, ils mettent en vidence ses problmes dans une certaine mesure. Les aspects cruciaux des estimations de prt tats financiers, dmonstration de capacit de remboursement et garanties sont considrs plus problmatiques avec les petites entreprises quavec les grandes. Plusieurs banquiers affirment que les PME nen disposent souvent pas pas de comptes, aucun plan daffaires formel et aucun titre pour leurs garanties. Enregistrement Lenregistrement est un pr requis dans toutes les institutions financires pour un accs au crdit pour le commerce. Lenregistrement lui-mme est une procdure administrative pas simple (voir procdures d'enregistrement de l'entreprise - module de formation 4). Une rsolution du conseil dadministration de la socit doit tre dpose par les Socits Responsabilits Limites (SARL) pour prouver que tous les directeurs ont accept de demander le prt. Etats financiers Le premier obstacle pour laccs au crdit des PME est lexigence par les institutions financires dtats financiers des exercices passs de lentreprise que beaucoup de PME ont du mal fournir. Le degr de cette contrainte laccs au crdit varie selon les institutions de financement. Celles qui ciblent principalement les micros entreprises nexigent gnralement pas de bilan ou de compte de rsultat. Toutefois, elles sont nanmoins intresses par les rsultats antrieurs de lentreprise candidate au crdit. Dautres institutions, exigent du candidat au prt de remplir leurs donnes financires dans un formulaire conu par la banque. La tche est moins complexe pour les PME que de produire de faon indpendante ses propres tats. Toutefois, elles ont besoin dun support pour remplir correctement les formulaires. Pour labsence de comptes, plusieurs tablissements utilisent des relevs de comptes bancaires comme moyen danalyser les antcdents financiers dune petite entreprise. Ce qui signifie que laccs au crdit pour cette entreprise dpend fortement de relevs de compte actifs et positifs. Le formulaire dtat financier le plus strict est laudit des comptes. Selon la SYSCOA, toutes les entreprises enregistres en tant que SARL doivent obligatoirement tenir des comptes audits. Ainsi, les banques exigent des SARL la prsentation de comptes audits avec les formulaires de prt. Les banques savent que le problme des SARL nest pas la prsentation des comptes audits, mais plutt la qualit des comptes. Ceci est aussi vrai pour les autres formes de registre: la principale contrainte des PME est de convaincre la banque de la fiabilit de ces donnes. La confiance des banques toute forme de document est faible. Elles vrifient en consistance le registre des ventes et les informations des formulaires et les comparent avec dautres informations donnes par le candidat au prt. Lorsque les banques analysent les relevs de comptes, elles se demandent si le candidat a contract des dettes dans dautres banques. Concernant les comptes audits, ils jouent un rle important si la banque considre lauditeur des comptes comme une source fiable.
Fiche 4
Pralables de la comptabilit: Les SARL doivent possder des comptes audits A part cela, il nexiste pas de rgles strictes. Cela dpend de la relation avec linstitution de financement (IF). Beaucoup dIFs acceptent dautres formes de comptes, au del d'une certaine somme, elles exigent des comptes audits. Le point crucial est de convaincre lIF que les comptes sont constants. Les comptes formellement estampills audits , mais ne refltant pas rellement la situation dune entreprise nont aucune utilit aux IFs. Journal de caisse / Registre des ventes: plus simples tenir. Parlez au moins des crances aux IFs. Le calcul du bnfice tel appliqu par les IFs (donnent des prts moins importants et ont des effets limits) est insuffisant. Donnez en annexe le format du journal de caisse. Relevs de compte: Optionnels pour les candidats ayant une relation bancaire avec un antcdent bancaire positif. Parlez aussi de la situation financire du dtenteur du compte, pas spcifiquement de lentreprise. Donner quelques indications de sa capacit de remboursement. Si le compte du candidat est domicili dans une institution de financement diffrente, lagent voudra savoir pourquoi il ne fait pas un prt dans cette institution-l. Appliqu par des IFs qui octroient des montants de prts moyens. Comptes: Certaines IFs rclament des comptes audits, certaines demandent aux candidates de remplir leurs donnes financires dans un formulaire. Les comptes couvrent diverses informations financires dont les revenus, les charges et les bnfices.
Les PME minimisent gnralement leurs ventes et leurs bnfices pour diminuer le cot des impts ; ceci entrane une mfiance des IFs. Bien que les banques montrent un certain degr de comprhension concernant ce fait, laccs au crdit est srieusement entrav par cette forme De tenue de comptes. Une entreprise qui a un objectif de croissance dclar doit venir bout de ce genre de pratique puisquelle elle un obstacle substantiel aux bonnes relations bancaires. Dmonstration de la capacit de remboursement Le deuxime obstacle pour les PME laccs au crdit est le scepticisme des banques sur leur capacit de remboursement. Gnralement, les PME ont des difficults pour convaincre les banques sur cette question. Le point central de la capacit de remboursement est la trsorerie des entreprises aprs la rception du prt. Si le prt sert financer une seule transaction spcifique, il est facile dtablir la trsorerie. La seule exigence dans ce cas est que le candidat apporte le contrat de commande de la transaction. La banque, alors, recoupe directement avec lmetteur de la commande. Mais, la trsorerie devient plus complique si la PME postule pour des fonds de roulement ou un investissement fixe. Les rapports sont moins difficiles dterminer et lanalyse de la banque devient plus complexe. En consquence les PME doivent apporter plus de preuves. Le principal facteur pris en considration par la banque est la personnalit du gestionnaire ou du propritaire de lentreprise, la possibilit de commercialisation de ses produits, la fiabilit de ses approvisionnements et la marge de bnfice. 6
Fiche 5:
Pour la banque, le plus important c'est la capacit de remboursement du candidat: Revenus - Cots _________ = Bnfice Bnfice - Dpenses personnelles ________________________ = Capacit de remboursement
Ces facteurs ne sont pas seulement importants pour laccs au crdit car ils sont la base de toute entreprise saine. Si le modle dune entreprise nest pas viable, il est plus que justifi quil ne reoive pas de crdit. Toutefois, laccs au crdit nest pas discut ici en terme de modle dentreprise, mais du point de vue de lincapacit des PME discuter avec les banques de leurs modles dentreprise. Les exigences des banques sur la dmonstration de la capacit de paiement varie et ainsi met lpreuve la capacit des PME communiquer un degr diffrent. La forme la plus stricte est un plan daffaires crit formel comprenant la trsorerie et des prvisions pour le futur. Peu de PME peuvent satisfaire ces exigences. Beaucoup de banques se plaignent du fait que les PME soumettent des plans daffaires qui, sur le papier semblent trs sophistiqus comme lorsquils sont dvelopps pour la PME par des consultants. Mais la PME elle-mme est incapable de le comprendre ou de le mettre en oeuvre. Une manire plus flexible danalyser la capacit de remboursement est dinterviewer le manager ou le propritaire de la PME et de visiter son site web dans le but de comprendre son modle dentreprise. Cette approche est principalement utilise par les banques servant le plus petit segment des PME.
Fiche 6
Attendez-vous une visite personnelle de la banque votre entreprise La majorit des tablissements financiers tient sur une viste personnel votre entreprise. La visite l'entreprise et l'entretien personnel avec les dirigeants sont souvent primordiales pour un crdit. Est-ce que votre entreprise se prsente bien? Est-ce que vos espaces de production, de stocks et de bureaux sont arranges? Est-ce que votre documentation comptable est en rgle? Est-ce que votre personnel est prpar la visite et aux entretiens ventuels?
Garanties La troisime contrainte laccs au crdit pour les PME est les exigences de garanties des tablissements financires. Les PME nont pas souvent des avoirs pouvant tre considrs comme garantie pour un prt, ou si elles ont des avoirs elles nont pas les titres appropris. Les exigences des banques sont diffrentes, selon les segments de march. Les institutions spcialises en micro finance ont des facilits de groupe qui se basent sur linfluence du groupe sans aucune autre forme de nantissement. Mais aussi la participation dans un groupe pose un certain nombre de contraintes lentreprise. Comprendre la logique d'un tablissement financier: l'tablissement value dabord, s'il veut accorder un crdit (sera t-il rembours). Aprs cela seulement, il cherche des garanties. Ceci implique que le demandeur doit se faire lide quil doit prsenter une offre -nattendez pas que la banque vous numre les exigences. Diffrentes catgories de garanties:
Un contrat fournisseur/ crances: peut tre trs simple et est souvent la meilleure solution,
mais seulement pour une transaction base sur des investissements. Nest possible que lorsque le fournisseur ou lacheteur est bien dispos entrer en relation de crdit avec la banque. Combinaisons de groupe: Solution trs spcifique. Garant personnel: linstitution de financement veut comprendre (i) quelle est la relation entre le garant et lemprunteur et pourquoi accepte t-il dtre son garant, (ii) la valeur nette du garant. Les institutions de financement (IF) prfrent les garants dont les comptes sont domicilis dans leur banque. Matriel: Ex. Une voiture ou des appareils les IFs exigent lassurance des matriels comme garantie. Plus lIF est souple, plus elle est hsitante. Hypothque: pour des prts importants uniquement; elle est accepte la condition que la proprit soit facilement vendable. Les demandeurs de crdit doivent avoir des titres / droits de proprit bien tablis. Garanties en espces cash collatral : Garantie de premier choix pour les IFs. Mais si le demandeur de crdit a assez de ressources il vaudrait mieux pour lui de ne pas prendre de crdit.
4.
Catgories dinstitutions financires et segments de march des prts Il existe diffrents types dinstitutions financires avec diffrentes catgories de clientle et diffrents types doffres de crdit. Banques Commerciales et banques daffaires souvent sans offre adapte aux micro et petites entreprises. Institutions de microfinance adaptes plus aux micros et petites entreprises qu'aux entreprises moyennes. Mais il y a des exceptions. Des banques acceptent aussi des petites entreprises et promoteurs individuels et les institutions de la microfinance ont de plus en plus de moyens plus importants aussi adapts aux moyennes entreprises. C'est pour cela, finalement, le demandeur de crdit doit: Contacter personnellement linstitution financire de sa localit; Se renseigner sur les taux dintrts actuels et conditions de prt (remarquez que les conditions de prt, particulirement les taux dintrt peuvent changer de jour en jour); Demander un formulaire de demande de prt et dautres formulaires; Convenir sur la procdure de demande de prt.
Les donnes suivantes sont rgulirement actualises sur notre site web www.senegal-entreprises.net/institutions-financieres.htm
Etablissements bancaires Association Professionnelle des Banques et Etablissements Financiers du Sngal (A.P.B.) 5, Place de l'Indpendance Immeuble AXA / Dakar
BP : 6403 Dakar - Tl : 823.60.93 Fax : 823.85.96
Attijariwafa Bank
Adresse: 31, Avenue Lopold Sdar Senghor BP 32 003 Dakar Ponty, Tl. (221) 889 98 98, Fax (221) 823 48 57, Site web: www.Attijariwafabank.com Huitime banque africaine et premier groupe financier du Maroc et du Maghreb, a ouvert trois agences au Sngal. A part les services classiques, les PME constituent un secteur stratgique dans lequel Attijariwafa Bank compte se dployer au Sngal. Il existe au sein de la banque, un Monsieur PME qui soccupe exclusivement du secteur. Produits et services: Compte courant. Compte en devises exportatrices. Compte convertible de promotion des exportations. Compte non rsident en Dh convertible. Compte non rsident en devises. Virement et mise disposition. Transfert courant l'tranger. Master card. Visa card. diners club. Financements: Avance sur marchandise. Dcouvert facilit de caisse. Escompte chque. Escompte commercial. Avance sur march dlgu. Warrant, crdit souple. Caution. PME: Fonds de garantie CCG des crdits pour la mise niveau des PME-PMI. Fonds de garantie CCG des crdits d'investissement en DH ou en devises pour les PME -PMI.
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Citibank Sngal
Adresse: Web: http://www.citibank.com/, Email : salimata.boye@citicorp.com Tlex: 21.662 SG , T. 849 11 11, F. 823 88 17 Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Types de financement: Lignes de crdit pour projets privs. Taux 8% par an, dure 5 ans maximum, diffr 1 an. Montant de 5-30 millions FCFA. Critres d'ligibilit: Projets privs. Garanties doivent couvrir la totalit du prt pour des entreprises nouvelles, 50% pour des entreprises existantes. Apport personnel 10%. Rfrences lgalises.
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Ecobank Sngal
Adresse: Email: ecobanksn@ecobank.com, Site Internet: http://www.ecobank.com Tlex: 21621 ECOBNK SG, T. 849 20 00, F. 823 47 07 Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Types de financement: Lignes de crdit Critres d'ligibilit: Promoteur priv
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Institutions de Microfinance Portail de la Micro Finance http://senegal.portailmicrofinance.org/ LAssociation Professionnelle des Institutions de Microfinance d pargne et de Crdit du Sngal - APIMEC: http://www.microfinancesenegal.org/apimec Cre en 1996, l'APIMEC a pour rle de promouvoir et de dfendre les intrts des IMF. Liste des institutions ayant reu une autorisation d'exercice du Ministre des Finances au Sngal http://www.bceao.int/internet/sfd.nsf/pages/senegalinst Le march des micros finances est domin par les 7 rseaux suivants : Pour des dtails concernant l'adresse, les domaines d'intervention, types de financement et critres d'ligibilit, cliquez sur le nom de l'institution concerne. Mutuel des Femmes de Grand Yoff
Adresse: Locaux ENDA GRAFF, Cit Millionnaire Dakar, Tl. (221) 827 20 25 Conditions d'adhsion: 8 500 F CFA pour les individus + copie de la Carte didentit, 2 photos didentit et un entretien ; 20 000 F CFA pour les Groupements / GIE + dsignation de trois (3) co-signataires (en gnral, la Prsidente, la Trsorire et la Secrtaire Gnrale), copies des Cartes didentit des cosignataires et numro didentification du Groupement / GIE Domaines d'intervention: tous les secteurs dactivit, y compris lhabitat Types de financement: crdits court terme (6 mois), crdits moyen terme (12 mois) et prochainement des prts long terme (lignes de crdits recherchs pour lhabitat) ; Critres d'ligibilit: 1) tre membre pendant au moins trois (3) mois, 2) faire une demande crite, 3) apporter une caution solidaire de 20 000 F CFA (disponible sur le compte), 4) lgalisation du contrat de crdit, 5) visite de proximit pour conseiller ventuellement le demandeur de crdit. Montant des crdits : pour le premier crdit, les plafonds suivants sont applicables, savoir 100 000 F CFA pour les individus et 500 000 F CFA pour les Groupements ou GIE.
Rseau des Caisses d'Epargne et de Crdit des Femmes de Dakar (RECEC/FD) Adresse:
Tl/Fax: +221 867 12 40 Email: recec@orange.sn (pour les caisses membres: rececfd@yahoo.fr) Le rseau compte aujourd'hui 18 Mutuelles d'Epargne et de Crdit (MEC) comprenant plus de 50 guichets, rparties dans les rgions de Dakar, This et Tambacounda. Le rseau regroupe aujourdhui plus de 20.000 membres (30% d'hommes et 70% de femmes). Conditions dadhsion: Pour tre membre part entire (droit daccs au crdit et lpargne), il faut : Librer une part sociale de 4 000 F CFA (individu) et de 12 000 f CFA (groupement); Payer le droit dadhsion de 2 500 F CFA (individu) et de 5 000 f CFA (groupement); Acheter un carnet de membre de 1 000 F CFA. Types dpargne: Epargne vue : pargne accessible tous moments et nest pas rmunr ; Epargne terme : pargne bloque pendant 6 mois minimum, rmunre (4% annuel) et faite sur base dun contrat; Epargne Caution : pargne bloque, non rmunre, verse sous forme de garantie pour lobtention dun prt (20 % du prt) ; Types de Crdits: Petit prt : de 5 000 F CFA 25 000 F CFA (individuel) et 50 000 F CFA (groupement). Dure 1 3 mois. Taux dintrt : 2% mensuel ; Prt ordinaire : de 50 000 F CFA 1 000 000 F CFA (individuel) et de 250 000 F CFA 2 000 000 F CFA (groupement). Dure de 6 15 mois. Taux dintrt : de 8 18% annuel ; Prt Evnement : le montant global du crdit attribu pour lvnement doit tre au maximum de 10% 20% de lencours de lpargne de la MEC/GEC o il est sollicit ; Critres d'ligibilit: Etre membre selon les dispositions statutaires; Jouir de ses droits civils et civiques ; Accepter de se conformer la politique de crdit en vigueur dans les MEC; Avoir rembours ses crdits antrieurs ; Accepter de bloquer une somme reprsentant la caution (20 % du prt) ; Signer un contrat de prt lgaliser la police ; Epargner trois mois avant dobtenir le premier crdit. Avoir un domicile fixe lintrieur du territoire gographique ou y exercer ses activits.
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Fiche 7
Institutions de la Microfiance avec ligne de crdit destine aux petites et moyennes entreprises (PME)
Alliance de Crdit et d'Epargne pour la Production (ACEP)
Adresse: BP 5817 Dakar-Fann, Avenue Bourgiba, 825.29.32/33, Fax 825.29.35, acep@orange.sn , http://senegal.portailmicrofinance.org/article.php3?id_article=481 Conditions d'adhsion: Librer une part sociale de 5.000 FCFA. Verser des droits d'adhsions de 5.000 FCFA. 15.000 FCFA pour le solde minimum du compte courant. Domaines d'intervention: Fournir des services d'pargne et de crdit aux entrepreneurs. l'ACEP vient de mettre en place un guichet ddi aux petites et moyennes entreprises (PME) Types de financement: Prt micro-entreprise: fonds de roulement et d'investissement, dure maximale de 24 mois. Taux d'intrts 13,5%. Prt guichet PME: Fonds de roulement, investissement 15 millions 75 millions FCFA, dure maximale de 36 mois, diffr de 3 mois. Epargne obligatoire 10%. Taux d'intrt 12-12,5% /an. Critres d'ligibilit: Etre membre de la mutuelle. Personne physique ou morale. Entretien avec le client et visite sur le terrain. Disposer d'une activit conomique viable. Dossier exig. Epargne obligatoire de 5-10% du crdit.
Union des Mutuelles du Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et le Crdit au Sngal (UM PAMECAS)
Adresse: Sige PAMECAS cit Fadia, BP 153.54 Dakar Fann, Tl. 839.86.60, Fax 835.92.06, Email: pamecas@arc.sn Web: www.pamecas.org Conditions d'adhsion: Demande d'adhsion, droits d'adhsion de 1.000 FCFA. Librer une part sociale de 4.000 FCFA. Domaines d'intervention: Epargne et crdit. Equipement, Fonds de roulement, prfinancement de marchs. Types de financement: Crdit AFSSEF (accs des femmes sngalaises aux services financiers). Crdit dioni dioni (immdiatement; "zackzack" en allemand) Centre Financier aux Entrepreneurs (CFE): Crdit commercial qui s'adresse aux entrepreneurs, commerants, personnes physiques ou morales, gnratrices de revenu avec de besoins en financement de plus de 3 millions FCFA. Taux d'intrt en fonction du type de crdit de 1-1,16% par mois. Dure de 1-60 mois. Critres d'ligibilit: Etre membre de la mutuelle avec dossier viable pour crdit PME. Dposer une part de qualification de 50.000 FCFA. Apport de 10% du prt. Entretien avec le client et visite sur le terrain. Garanties: nantissements, gage, hypothque...)
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NB: Les dtails des conditions de financement peuvent changer. Les rsums vous donnent une premire ide des conditions de l'tablissement. Ensuite, consultez le site web de l'institution si disponible. Mais surtout le contact personnel avec un agent de l'tablissement sera indispensable!
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Fonds et autres tablissements financiers Pour des dtails concernant l'adresse, les domaines d'intervention, types de financement et critres d'ligibilit, cliquez sur le nom de l'institution concerne. CNCAS
Adresse: 45, Av. A. SARRAUT Dakar , Place de lIndpendance, ex-immeuble Air Afrique Tl : 822 23 00, Fax : 821 26 06 Domaines d'intervention: Toutes les rgions. Agriculture (intrants, matriel agricole, agro-industrie) ; Elevage y compris vente d'aliments de btail ; Pche artisanale (quipements, pisciculture, commercialisation et transformation de produits de mer) ; Commerce ; Artisanat de production et de services ; Habitat rural. Types de financement: Crdit court moyen et long terme pour l'quipement, la production, la transformation, la commercialisation, la conservation; Financement de fonds de roulement ; Avances sur march. Montant du financement : Les montants accords sont relatifs aux pouvoirs des diffrentes instances de dcisions. Accord du Directeur Gnral Individuels : 10 millions F CFA maximum ; Entits collectives : 20 millions FCFA maximum Accord du Comit de crdit 100 millions FCFA Accord du conseil d'administration : Au del de ces montants. Taux d'intrt: Financement sur ressources propres ; GIE : taux de base bancaire + 4,5 ; Individuels et socits : taux de base bancaire + 5 ; Financement sur ligne de crdit : en fonction des accords de rtrocession Dure du prt: En fonction du cycle de production. Diffr: En fonction de l'activit. Commissions: Frais de dossier variant entre 2500 F et 150.000 F selon le montant du crdit. Elments constitutifs du dossier d'ouverture de compte : Promoteurs individuels: Versement d'un montant minimum compris entre 100 000 et 500 000 F; GIE et sections villageoises Versement minimum : compte courant de 25.000 F - " capital social " 25000 F ; Socits Versement minimum de 500 000 F Critres d'ligibilit: Promoteurs individuels de nationalit sngalaise ayant 21 ans au moins et 65 ans au plus l'expiration du prt ; Commerants inscrits au registre du commerce ; Personnes morales (socits au capital 51 % sngalais, GIE, sections villageoises) disposant de tous les lments justifiant leur existence et leur fonctionnement (documents juridiques). Ouverture d'un compte la CNCAS et domiciliation de toutes les recettes des oprations ; Remboursement intgral des prts antrieurement accords par la CNCAS. Apport personnel: Il varie selon les secteurs (20 % en moyenne du cot global du programme, 50% pour les semences de pommes de terre) ; Pas d'apport pour le financement du fonds de roulement. Garanties: Individuels et Socits : hypothque, nantissement, caution ou aval etc. ; GIE de paysans : caution solidaire, assurance groupe etc.
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Types de financement: Crdit bail, taux d'intrt variable pouvant atteindre 2 fois le taux d'escompte de la BCEAO Critres d'ligibilit: Promoteurs privs
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Donnes personnelles du clients Antcdent du crdit Type d'entreprise et exprience professionnelle Montant de la demande Capacit de remboursement Garantie, caution Qualit de la caution Stabilit de rsidence Analyse de l'pargne de l'emprunteur o Epargne mensuelle o Transactions des derniers 3 mois Analyse du risque o Capacit de remboursement o Garanties offertes o Qualit de la caution o Antcdent du crdit Remboursements rgulier (10 points) Remboursements irrguliers (0-7 points) Demande rejeter en cas de 0-2 points (NB: la capacit de remboursement est liminatoire ainsi qu'un retard du dossier de 90 jours) o Catgorie de prt Secteur porteur structur Secteur porteur fragile Secteur porteur gros risque Recommandation o Forces et faiblesses du dossier o Facteurs de risque o Facteurs d'attnuation des risques o Dcision
Notez: Des dossiers et contrats de crdit de plusieurs banques commerciales et institutions de la microfinance au Sngal sont disponibles sur notre site d'appui aux PME www.senegal-entreprises.net. A cause de la confidentialit des dossiers, les formulaires se trouvent l'intranet du site; demander l'autorisation pour l'obtention du mot de passe info@senegal-entreprises.net.
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Etablissement financier: ........................................................................................... Nom de lemprunteur ................................. No de compte ............................................... Personne lie ....................................
Nouvel emprunt ........................................ Renouvellement ....................................... Situation familiale : ............................................... Nombre de personne charge : .................................................... Lieu dhabitation ................................................................ Lieu de lentreprise ................................................................... Locataire...................................................Propritaire.............................................. Habite cet endroit depuis quand ? ............................................... Type dentreprise : ............................................................................ Exprience dans le domaine : ................................................................................ Catgorie : ......................................................................... Montant de la demande : ............................................................. Priode de remboursement nombre de mois............... Mensualits..............................
Capacit de remboursement .......................................................................................................... Garanties offertes. ...................................................................................................................... Caution : Nom de la caution : ........................................................................ Adresse : .................................................................................................................. Tlphone: ...................................................... Occupation : .......................................................................... Capacit financire : ........................................................................................ Note : La caution doit tre membre de l'tablissement financier. Dans le cas ou la caution nest pas membre, elle doit le devenir obligatoirement. Qualit de la caution : Capacit financire : Revenus mensuels ................................... - Obligations mensuelles ................................... _________________________________________ = Revenus net mensuel ...................................
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Valeurs
Total des avoirs Stabilit de rsidence Moins dun an Plus dun an Plus de deux ans Remarque: ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ......................................................................................................................................................................
Les informations sur le comportement du compte de lemprunteur doivent tre analys sur une base de trois mois.
1. Lpargne moyenne mensuelle maintenue des trois derniers mois : .................... 2. La moyenne mensuelle des transactions des trois derniers mois : ........................
Moins de 400 000 FCFA avec moins de 20 transactions De 400 000 FCFA 700 000 FCFA avec moins de 40 transactions De 700 000 FCFA et plus avec plus de 40 transactions
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Analyse du risque
Sujet Capacit de remboursement Commentaire
Garanties offertes
Qualit de la caution
Antcdent de crdit Remboursement rgulier Remboursement avec 2 retards de moins de 30 jours Remboursement avec 3 de moins de 30 jours Remboursement avec 1 retard entre 30 60 jours Retard de plus de 90 jours Catgorie de prt Secteur porteur structur Secteur porteur avec concurrence Secteur porteur fragile Secteur porteur contrainte Secteur gros risque Analyse de lpargne
Rsum
Le dossier sera rejet en cas de: manque de capacit de remboursement dossier en retard de plus de 3 mois
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Recommandations
Les forces du dossier: ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ...................................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................................................ .......................................................................................................................................................................... Les faiblesses du dossier: ................................................................................................................................................................................ .......................................................................................................................................................................... ..... ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................. Facteurs de risques identifis (actuels et futurs) ................................................................................................................................................................................ .......................................................................................................................................................................... ..... ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................. Facteurs dattnuation des risques ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ...................................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................................................ .......................................................................................................................................................................... Recommandation (s) : ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ .................................................................................................................................................................... Direction Signature
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6.
L' Agence de Dveloppement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises (ADPME) et l'Agence de la Promotion et du Dveloppement de l'Artisanat (APDA) sont engages au financement et l'laboration des tudes de projet en collaboration avec des consultants. 70% des cots d'tude sont subventionns et 30% pays par le promoteur. Agence de Dveloppement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises (ADEPME) www.adepme.sn/ , email: adepme@orange.sn L'Agence accueille et informe les promoteurs et les oprateurs sur les diffrents services d'appui aux entreprises. Elle leur offre un ensemble d'informations pratiques sur la cration et / ou le dveloppement d'entreprise, les sources de financement et d'intermdiation financire locales et internationales accessibles aux MPE et PME etc. Pr diagnostic: L'ADEPME aide les promoteurs mieux cerner leurs besoins et leur offre : des services prliminaires d'analyse de projet d'entreprise, d'valuation des motivations et comptences entrepreneuriales, d'analyse de la faisabilit financire et commerciale des projets; plans d'affaires. Conseil en cration et en dveloppement d'entreprise: L'Agence assiste et accompagne les promoteurs tout au long du processus de mise en place de leurs entreprises. Renforcement des capacits des chefs d'entreprises: L'Agence organise des sances priodiques de formation sur des thmes visant l'amlioration: de la comptence des entrepreneurs; de la comptitivit des entreprises; de l'intgration des PME dans un environnement professionnel. Agence pour la Promotion et le Dveloppement de l'Artisanat (APDA) Adresse: N30 Mermoz extension X VDN, BP 45415 Dakar (Fann), Tl +(221) 864.47.10, Fax 864.48.68, apda@apdasn.org, www.apdasn.org Lobjectif global de lAPDA est de relever le niveau de comptitivit du secteur artisanal sngalais. Lambitieux programme de promotion et de dveloppement de lartisanat que lAPDA entend mettre en uvre sarticule autour dobjectifs oprationnels essentiels pour la transformation qualitative et quantitative du secteur artisanal savoir : Le financement de l'artisanat lamnagement et lexploitation des sites, infrastructures et services de promotion de lartisanat. LAPDA a pour mission: de participer la mise en uvre de la politique de promotion et de dveloppement de lartisanat dfinie par les pouvoirs publics ; daider la cration dentreprises artisanales ; de participer la conception et au dveloppement des infrastructures de soutien au dveloppement de lartisanat ; de favoriser lmergence dactivits de soutien lartisanat ; daider au renforcement des capacits de gestion des entreprises artisanales ; de favoriser laccs au crdit des entreprises artisanales, notamment par la mise en place de lignes de refinancement mises la disposition de lAgence ; de former et dinformer les dirigeants dentreprises artisanales et leurs employs ; de faire toute proposition damlioration de la gestion et de la rglementation applicables lartisanat. Cabinet d'tudes et consultants Le rpertoire des cabinets d'tudes et des consultants avec leurs domaines d'intervention et leurs comptences se trouve sur www.senegal-entreprises.net/consultants.htm .
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www.senegal-entreprises.net Toute information autour de l'entreprise Sngalaise compltant vos cours de formation: Rpertoires des institutions financires et structures d'appui Rpertoires des associations professionnelles et cabinet d'tudes Lois et rglements Guide de cration d'entreprise Procdures d'enregistrement d'entreprises au Sngal Comment laborer un plan d'affaires Outils de gestion Marketing, tudes de march Guide aux appels d'offre Procdures d'importation-exportation E-commerce: Marchs virtuels l'Internet Foires et expositions Fournisseurs d'quipement Guide d'accs au financement Taxes, impts et douanes Appui aux associations professionnelles Guide des investissements Normalisation et qualit
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