Irrgularit d'un dbit sans autorisation pralable et expresse.

Les conventions de compte, quand elles sont signes, dfinissent les rapports entre la banque et son client. Elles dtaillent notamment les vnements conduisant une facturation ainsi que les conditions tarifaires. Les diffrents frais dinterventions entrent dans cette catgorie. Mais, lexistence dune crance ne prsume en rien de la volont du client de sen librer. La banque qui a factur son client, doit lui prsenter ladite facture et en attendre le rglement par tout moyen sa convenance. Si le client refuse de sen acquitter, la banque dispose de tous les moyens de droit pour le contraindre. Mais, en aucun cas, la banque de peut prlever le montant directement sur le compte de son client. Cest la rgle sur le territoire franais, et a concerne toutes les entreprises. Monsieur le Garde des Sceaux, en rponse une question pose au gouvernement par Maxime Gremetz, le confirme sans aucune ambigut : les tablissements de crdit ne peuvent dont dbiter des sommes des comptes de dpt de leurs clients sans avoir recueilli un accord pralable et exprs de leur client (voir en annexe 3 le texte intgral) Outre la violation flagrante larticle 544 du code civil protgeant le droit la proprit, nous nous appuyons sur larticle L133-18 du code montaire et financier qui stipule : En cas d'opration de paiement non autorise [exemple prlvement de frais sur le compte] signale par l'utilisateur dans les conditions prvues l'article L. 133-24 , le prestataire de services de paiement du payeur [la banque] rembourse immdiatement au payeur le montant de l'opration non autorise et, le cas chant, rtablit le compte dbit dans l'tat o il se serait trouv si l'opration de paiement non autorise n'avait pas eu lieu. Le payeur et son prestataire de services de paiement peuvent dcider contractuellement d'une indemnit complmentaire. Cest dautant plus prcis quen loccurrence, le bnficiaire du prlvement et le prestataire de service de paiement sont une mme et unique entreprise : la banque. Le 133-24 prcise : L'utilisateur de services de paiement signale, sans tarder, son prestataire de services de paiement une opration de paiement non autorise ou mal excute et au plus tard dans les treize mois suivant la date de dbit sous peine de forclusion moins que le prestataire de services de paiement ne lui ait pas fourni ou n'ait pas mis sa disposition les informations relatives cette opration de paiement conformment au chapitre IV du titre 1er du livre III. Sauf dans les cas o l'utilisateur est une personne physique agissant pour des besoins non professionnels, les parties peuvent convenir d'un dlai distinct de celui prvu au prsent article. Pour sa dfense, la banque invoque inlassablement le fait que le client a t inform en signant les conventions de compte. Nous rpondons inlassablement que linformation ne suffit pas, et que mme si la crance est relle, cela ne vaut pas autorisation de prlvement. Certaines banques prvoient (rarement) de faire signer une autorisation de prlvement . Dans ce cas, il suffit de la rvoquer purement et simplement en recommand avec accus rception. Cet acte est un droit que la banque doit respecter. Le 133-25 prvoie que la banque a un dlai de 10 jours pour procder au remboursement. I. Le payeur a droit au remboursement par son prestataire de services de paiement d'une opration de paiement autorise, ordonne par le bnficiaire ou par le payeur qui donne un ordre de paiement par l'intermdiaire du bnficiaire, si l'autorisation donne n'indiquait pas le montant exact de l'opration de paiement et si le montant de l'opration dpassait le montant auquel le payeur pouvait raisonnablement s'attendre en tenant compte du profil de ses dpenses passes, des conditions prvues par son contrat-cadre et des circonstances propres l'opration. II.A la demande du prestataire de services de paiement, le payeur fournit tous lments relatifs au remboursement demand. III.II. Dans le cas o le montant de l'opration dpasse le montant auquel le payeur pouvait raisonnablement s'attendre conformment au I, le payeur ne peut invoquer des raisons lies une opration de change si le taux de change de rfrence convenu avec son prestataire de services de paiement a t appliqu. IV.III. Le payeur prsente sa demande de remboursement avant l'expiration d'une priode de huit semaines compter de la date laquelle les fonds ont t dbits. Dans un dlai de dix jours ouvrables suivant la rception de la demande de remboursement, le prestataire de services de paiement soit rembourse le montant total de l'opration de paiement, soit justifie son refus de rembourser, en indiquant la possibilit de recourir la procdure de mdiation mentionne l'article L. 315-1. V.IV. Le remboursement prvu dans la prsente section correspond au montant total de l'opration de paiement excute. En conclusion, la Banque a factur des frais en violation larticle 313-1 du code de la consommation et a prlev ces frais en violation larticle 133-18 du code montaire et financier.