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UNIVERSIDAD AUTNOMA DE SANTO DOMINGO UASD

FACULTAD DE CIENCIAS JURDICAS Y POLTICAS

Departamento de Postgrado
II MAESTRA DE DERECHO PROCESAL PENAL INFORMATICA JURIDICA Docente: Juan Manuel Medina Fuster

TEMA: PROCESO PARA DEVOLUCIN DE COBRO EN EXCESO POR USO DE TARJETA DE CRDITO Sustenta: # 40 LIC. VLADIMIR MARX ROSARIO GARCA

27 de enero del 2012, Santo Domingo de Guzmn, Distrito Nacional

PROCESO DE DEVOLUCION DE COBRO EN EXCESO POR UNA TARJETA DE CRDITO

En virtud de la asignacin que nos hecho el docente en ocasin de la materia de informtica jurdica, nos corresponde desarrollar las vas procesales con que cuenta un usuario en caso de verse afectado por una actuacin de un banco o cualquier entidad de intermediacin financiera que provea servicios de tarjeta de crdito. El supuesto fctico especfico que se nos describe se refiere al cobro de una cantidad indebida por parte del Banco emisor de la tarjeta, en perjuicio del cliente titular de la tarjeta. En esa tesitura, a los fines de cumplir con lo requerido, recurrimos a la normativa vigente, la jurisprudencia y la doctrina. Base legal Constitucin de la Repblica, Art. 53: Derechos del consumidor. Toda persona tiene derecho a disponer de bienes y servicios de calidad, a una informacin objetiva, veraz y oportuna sobre el contenido y las caractersticas de los productos y servicios que use o consuma, bajo las previsiones y normas establecidas por la ley. Las personas que resulten lesionadas o perjudicadas por bienes y servicios de mala calidad, tienen derecho a ser compensadas o indemnizadas conforme a la ley. Cdigo Monetario y Financiero, Ley No. 183-02 Artculo 19. Funciones. La Superintendencia de Bancos tiene por funcin: realizar, con plena autonoma funcional, la supervisin de las entidades de intermediacin financiera, con el objeto de verificar el cumplimiento por parte de dichas entidades de lo dispuesto en esta Ley, Reglamentos, Instructivos y Circulares; requerir la constitucin de provisiones para cubrir riesgos; exigir la regularizacin de los incumplimientos a las disposiciones legales y reglamentarias vigentes; e imponer las correspondientes sanciones, a excepcin de las que aplique el Banco Central en virtud de la presente Ley. Tambin le corresponde proponer las autorizaciones o revocaciones de entidades financieras que deba evaluar la Junta Monetaria. Sin perjuicio de su potestad de dictar Instructivos y de la iniciativa reglamentaria de la Junta Monetaria, la Superintendencia de Bancos puede proponer a dicho Organismo los proyectos de Reglamentos en las materias propias de su mbito de competencia. La Superintendencia de Bancos tiene potestad reglamentaria interna de carcter auto-organizativo con aprobacin de la Junta Monetaria, as como potestad reglamentaria subordinada para desarrollar, a travs de Instructivos, lo dispuesto en los Reglamentos relativos a las materias propias de su competencia. Artculo 68. Infracciones Cualitativas. Para los efectos de esta Ley las infracciones cualitativas se clasifican en muy graves, graves y leves segn, se tipifica a continuacin: () b) Infracciones Graves. Son infracciones graves las siguientes: 1) Infringir el deber de informacin debida a los socios, depositantes y dems acreedores de la entidad, cuando tenga por objeto ocultar problemas de liquidez o solvencia. 2) La realizacin de prcticas financieras bancarias abusivas con los clientes y la infraccin de los deberes de transparencia con el pblico. ()

Infracciones Leves. Constituyen infracciones leves las siguientes: () 2) El incumplimiento del deber de veracidad informativa a sus socios, depositantes y dems acreedores, cuando no constituya infraccin grave. () 4) Aquellas infracciones de preceptos de obligada observancia que no constituyan infracciones graves o muy graves o infracciones cuantitativas de conformidad con lo dispuesto en los literales anteriores de este Artculo. Artculo 72. Procedimiento Sancionador Administrativo. Reglamentariamente se establecer un procedimiento sancionador basado en los principios establecidos en el presente Artculo y en el Artculo 4 de esta Ley. El procedimiento se iniciar por disposicin de la Superintendencia de Bancos o del Banco Central, segn corresponda, en caso de infracciones a las normas vigentes. La tramitacin del procedimiento sancionador se llevar a cabo por un funcionario instructor designado por la Superintendencia de Bancos o por el Banco Central, segn sea el caso. Se formular un pliego inicial de cargos que se notificar a la entidad y a las personas presuntamente responsables de la infraccin. Practicadas las pruebas necesarias para esclarecer todas las circunstancias que rodearon la infraccin, la propuesta del instructor con las pruebas pertinentes ser notificada a la entidad y personas afectadas, para que en un plazo que nunca podr ser inferior a quince (15) das, aleguen lo pertinente en su descargo y todo ello se pasar a informe del Consultor Jurdico del Organismo correspondiente, quien elevar la propuesta y su informe al Gobernador del Banco Central o al Superintendente de Bancos para su decisin, salvo que la propuesta sea la revocacin de la autorizacin en cuyo caso corresponder la decisin a la Junta Monetaria. Art. 77. El cual establece que el Tribunal Contencioso-Administrativo de lo monetario y financiero, conoce de los recursos contra las decisiones de la Junta Monetaria y Financiera. Art. 66. Inciso b) Compatibilidad. El ejercicio de la potestad sancionadora administrativa ser independiente de la eventual concurrencia de delitos o faltas de naturaleza penal. Las sanciones administrativas no tendrn naturaleza indemnizatoria ni compensatoria, sino meramente punitiva, debiendo el sancionado cumplir la sancin y adems cumplir con las disposiciones cuya infraccin motiv la sancin. Ley General de proteccin de los derechos del consumidor o usuario, No. 358-05. Reglamento de proteccin al usuario de servicios financieros, Resolucin de fecha 19 de enero del 2006, dictada por la Junta Monetaria y Financiera.

DERECHOS DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS O PRODUCTOS DE UNA ENTIDAD DE INTERMEDIACIN FINANCIERA1:


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Obtener los documentos, donde se establezcan los trminos y condiciones del producto. Para su validez, debern estar escritos en idioma espaol, mnimo en letra tamao 10 con caracteres legibles y claros. Recibir el producto o servicio financiero que ha contratado, segn las condiciones pactadas y con toda la informacin expresa. Abstenerse de pagar montos por conceptos no expresados entre las partes y de cumplir contratos verbales. Recibir notificacin por escrita sobre cualquier modificacin posterior en la tasa de inters y la hoja de amortizacin. Tener conocimiento sobre todas las consecuencias y las penalidades que se deriven del incumplimiento, del no pago de lo acordado, pago tardo o cancelacin anticipada de cualquier servicio financiero pactado. Presentar sus quejas, reclamaciones y denuncias ante la entidad financiera cuando considere que se ha violado, en su perjuicio los trminos del contrato suscrito, o que han sido vulnerados sus derechos. Recibir respuesta por parte de las entidades de intermediacin en un plazo de 30 das. Transcurrido este plazo sin que la entidad haya respondido o si la respuesta no satisface sus requerimientos, puede presentar dicha reclamacin por ante la Superintendencia de Bancos.

CMO RECLAMAR? Acuda a cualquier sucursal de la entidad de intermediacin financiera y realice por escrito su reclamo. Asegrese de firmar su reclamacin, sta debe de estar sellada por la entidad, la cual le asignar un nmero para que pueda darle seguimiento. El reclamo debe contener una definicin precisa del problema que desea resolver, as como de su origen, los pasos que ha dado para superarlo y la forma de solucin que espera. Es til adjuntar una copia de todos los documentos de respaldo que considere necesarios. Es muy importante que el usuario guarde para s una copia de lo entregado a la entidad y que solicite la confirmacin de la recepcin, que incluya fecha, hora, unidad e identificacin de la persona que recibi el reclamo. Se deben mantener al da sus pagos con el banco aunque existan reclamaciones pendientes. El Banco tiene un plazo de treinta (30) das para darle una respuesta por escrito.

Disponible en lnea en http://www.sb.gob.do/, consultado en fecha 23 de enero del 2012.

Si est inconforme con la respuesta del Banco, acuda por ante la oficina de Proteccin al Usuario de los Servicios Financieros con copia de los documentos de soporte y la respuesta del Banco para hacer una reclamacin en segundo grado. Si transcurren 30 das y la entidad de intermediacin financiera no le ha contestado, tambin puede acudir por ante la oficina el de Proteccin al Usuario, el cual, ante la inercia del Banco, proceder a realizar la investigacin. La oficina de Proteccin al Usuario designar un Inspector para que realice la investigacin, instruya el expediente, compare las documentaciones, haga los clculos de lugar y proceda a rendir un informe con los resultados obtenidos. Al Usuario que haya hecho la reclamacin se le entregar un informe final firmado por el Director del Departamento de Proteccin al Usuario de los Servicios Financieros con las observaciones tcnicas y legales que fueren de lugar. Si se determina que el Usuario ha sido afectado, y que su reclamacin tiene fundamento, se ordena a la Entidad de Intermediacin Financiera, adecuar sus registros acorde con la decisin de la Superintendencia de Bancos, comunicndola a ambas partes la decisin final. La Entidad de Intermediacin Financiera debe acatar la decisin tomada por la Superintendencia de bancos, la cual est basada en las disposiciones de la Ley 18302 de fecha 21 de noviembre del ao 2002 y del Reglamento de Proteccin al Usuario de los Servicios Financieros, y en caso de incumplimiento, se abre un procedimiento administrativo sancionador para garantizar la ejecucin de la medida a favor del Usuario. DOCUMENTOS REQUERIDOS Toda persona que acuda por ante la oficina de Proteccin al Usuario necesita lo siguiente: A) Nmero de identificacin del reclamo otorgado por la entidad de intermediacin financiera, en su defecto, la carta sellada por la entidad. a) Generales del reclamante, nmero de telfonos y correo electrnico si lo tiene. b) Motivo de la reclamacin. c) Fecha de presentacin de la reclamacin ante la entidad o copia de la respuesta de dicha entidad. d) Poder otorgado por el titular, en el caso de que se trate de un apoderado. e) Documentos anexos a la reclamacin, si los hubiere.

Si lo considera necesario, la Superintendencia de Bancos podr requerir a los usuarios la presentacin de otros documentos adicionales.

De acuerdo con el Artculo 22 del Reglamento, La Superintendencia de Bancos deber considerar inadmisibles las reclamaciones que, por ante ella, pretendan realizar los usuarios, cuando se produzca alguna de las situaciones siguientes: a) Reclamaciones que no hayan sido presentadas previamente a la entidad de intermediacin financiera. b) Reclamaciones que hayan sido presentadas previamente por ante un tribunal judicial y se encuentren pendientes de sentencia definitiva. c) Reclamaciones que no sean realizadas por el usuario titular del servicio o su representante legal, debidamente acreditado. d) Reclamaciones presentadas fuera del plazo establecido en el presente Reglamento. e) Reclamaciones realizadas a entidades no reguladas por la Ley, cuando stas no correspondan a captaciones de recursos. OTRAS VIAS Si la persona afectada con la actuacin u omisin de la entidad de intermediacin financiera no es satisfecha en sus pretensiones acogindose al proceso antes descrito, tiene otras vas. En ese sentido, puede acogerse tambin al proceso civil ordinario, de conformidad con las disposiciones de la Ley 358-05, sobre proteccin a los derechos del consumidor, que aunque es ms general, resulta ser supletoria en esta materia. Al respecto indica el art. Art. 135: Cuando se trate de casos que sean materia de leyes sectoriales, el consumidor o usuario reclamar sus derechos con apego a los procedimientos establecidos en dichas leyes y sus reglamentos. En caso de contradiccin entre las disposiciones de la presente ley con las disposiciones contenidas en las leyes sectoriales y sus reglamentos, se aplicar la disposicin que resulte ms favorable al consumidor. En caso de duda, prevalecern las disposiciones de la presente ley. De igual modo, tiene a su disposicin las acciones de derecho comn de conformidad con las disposiciones de nuestra legislacin civil para la reparacin del dao sufrido, ante los tribunales ordinarios. En ese sentido, el Art. 100 de la ley 358, seala: Responsabilidad. Los proveedores de productos y servicios, con motivo de su actividad, pueden incurrir en responsabilidad civil y penal. En el mismo sentido, el Art. 102 dispone: Responsabilidad Civil. Los productores, importadores, distribuidores, comerciantes, proveedores y todas las personas que intervienen en la produccin y la comercializacin de bienes y servicios, sern responsables solidariamente conforme al derecho civil, de las indemnizaciones que se deriven de las lesiones o prdidas producidas por la tecnologa, por instrucciones inadecuadas, insuficientes o incompletas relativas a la utilizacin de dichos productos o servicios. Prrafo I.- Todo dao a la persona o a su patrimonio que resulte del vicio, defecto, insuficiencia o instrucciones inadecuadas, insuficientes o incompletas relativas al uso del producto o de la prestacin del servicio, cuya responsabilidad objetiva sea atribuible al proveedor, obligar al mismo a una reparacin adecuada, suficiente y oportuna. Dicha responsabilidad es solidaria entre todos los miembros de la cadena de comercializacin.

Prrafo II.- La reparacin de daos y perjuicios comprende, en forma concurrente o separada, la reposicin del producto o servicio, reparacin gratuita de daos derivados de la reparacin principal, reduccin del precio, restitucin de los valores-costos por los daos derivados del consumo o uso del producto o servicio, devolucin de los valores pagados e indemnizacin. En la misma tesitura el Prrafo II, del articulo 132 prev: En los casos en que las infracciones a la presente ley, slo impliquen un perjuicio contra el patrimonio del consumidor o usuario y que a este slo le interese la reparacin civil de los daos y perjuicios causados, podr acudir por ante los tribunales competentes en materia civil, siguiendo el procedimiento previsto en el Cdigo de Procedimiento Civil Dominicano, para reclamar sus pretensiones civiles.

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