Problemtica

Cul es el panorama que nos presenta la Banca de Desarrollo en el mbito financiero, en cuestiones de financiamiento a travs de Instituciones Financieras?

Marco terico
La Banca de Desarrollo forma parte del Sistema Bancario Mexicano, tal como se establece en el artculo 3 de la Ley de Instituciones de Crdito. En este marco, las instituciones de Banca de Desarrollo son entidades de la Administracin Pblica Federal, con personalidad jurdica y patrimonio propios, constituidas con el carcter de sociedades nacionales de crdito, cuyo objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al financiamiento a personas fsicas y morales; as como proporcionarles asistencia tcnica y capacitacin en los trminos de sus respectivas leyes orgnicas. En el desempeo de sus funciones, la Banca de Desarrollo deber preservar y mantener su capital garantizando la sustentabilidad de su operacin, mediante la canalizacin eficiente, prudente y transparente de recursos. En el marco del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo (PRONAFIDE), la Banca de Desarrollo se ha constituido como una herramienta de poltica econmica fundamental para promover el desarrollo, resolver los problemas de acceso a los servicios financieros y mejorar las condiciones de los mismos para aquellos sectores que destacan por su contribucin al crecimiento econmico y al empleo: micro, pequeas y medianas empresas (MIPYMES), infraestructura pblica, vivienda para familias de bajos recursos, y el financiamiento a los productores rurales de ingresos bajos y medios. En consecuencia, la poltica de la Banca de Desarrollo ha perseguido los siguientes objetivos:

Centrar la atencin en la poblacin objetivo: PYMES, pequeos y medianos productores rurales, vivienda para la poblacin de bajos recursos, proyectos de infraestructura y municipios. Complementar a los intermediarios financieros privados con fondeo y garantas para generar ms y mejores vehculos de canalizacin del crdito. Fomentar una mayor coordinacin entre los bancos de desarrollo y otras dependencias pblicas cuyos programas apoyan al financiamiento. Impulsar el crdito de largo plazo para apoyar la competitividad y capitalizacin de las unidades productivas.

Evolucin
Desde sus orgenes en los aos 20, la Banca de Desarrollo fue creada para proveer servicios financieros en los sectores prioritarios para el desarrollo econmico del pas. Ha sido promotora del sistema financiero, del ahorro y de la inversin en proyectos industriales, de desarrollo rural, de vivienda y de infraestructura, que han generado un gran impacto regional.

Las ltimas dos dcadas, la Banca de Desarrollo ha enfrentado distintos procesos para posicionarse nuevamente como el motor financiero del gobierno federal:

Crecimiento insostenible (1991-1994): el crecimiento en la cartera de la Banca de Desarrollo en dicho periodo result insostenible. Malos procesos de otorgamiento y seguimiento de crdito llevaron a una acumulacin de cartera vencida que requiri de un proceso posterior de saneamiento y la necesidad de que el Gobierno Federal aportara recursos fiscales para solventar los quebrantos. Saneamiento financiero (1995-2000): el proceso de saneamiento financiero fue necesario luego de la crisis financiera de 1994-95. As, la Banca de Desarrollo tuvo que adoptar medidas para sanear su balance que resultaron en una fuerte cada en la cartera de crdito. Estabilizacin y modernizacin (2000-2006): en este periodo se inici un proceso de modernizacin para lograr la sustentabilidad financiera y mejorar los lineamientos operativos y el gobierno corporativo de la Banca de Desarrollo. Entre las medidas adoptadas, se homolog la regulacin de la Banca de Desarrollo a la de la banca mltiple y a las mejores prcticas internacionales; se hicieron cambios al marco jurdico para transparentar la gestin de las instituciones y se incluyeron consejeros independientes en los rganos de gobierno; se crearon nuevas instituciones focalizadas en su poblacin objetivo y con slidos principios financieros (Sociedad Hipotecaria Federal y Bansefi) y desaparecieron las que dejaron de ser funcionales (Pahnal, Banrural y BNCI); la Banca de Desarrollo comenz a utilizar las garantas como mecanismo para incentivar a los intermediarios financieros a financiar a sectores prioritarios. Expansin Controlada (dic 2006 a la fecha): esta administracin encontr una Banca de Desarrollo con una base financiera slida. Desde su inicio, se reconoci a la Banca de Desarrollo como un instrumento de poltica econmica para impulsar el crecimiento del pas y coadyuvar a la profundizacin del sistema financiero.

* Tasa de crecimiento anual promedio real

Hechos y resultados

Al tercer trimestre de 2010, el saldo del crdito total de la Banca de Desarrollo a sus sectores de atencin, es decir, los sectores privado y social, as como los gobiernos estatales y municipales, ascendi a 658 mil millones de pesos. Dicho monto es 323 mil millones de pesos, mayor que el de diciembre de 2006, lo que representa un crecimiento real del 68%.

En esta administracin, tambin se ha incrementado la cartera de la Banca de Desarrollo como porcentaje de la cartera de la banca privada (a los mismos sectores que atiende la Banca de Desarrollo: rural, industrial, vivienda, de servicios e infraestructura) pasando de representar el 45% al cierre de 2006 a representar el 51% en septiembre de 2010. Ello se ha dado como parte de la poltica de complementariedad de la Banca de Desarrollo con el sector privado financiero. Dicha proporcin alcanz un nivel mximo de 53% en diciembre de 2009 despus de que la Banca de Desarrollo desempe un rol contracclico ante la disminucin del financiamiento del sector privado.

Atencin a los Sectores Objetivo

Enfocando sus apoyos en la poblacin que tiene como mandato atender, la Banca de Desarrollo ha alcanzado los siguientes resultados al tercer trimestre de 2010 con respecto a igual periodo de

2007:

50% ms MIPYMES beneficiadas por Nafin y Bancomext 43% ms productores rurales de bajos ingresos apoyados por Fira y Finrural 159 municipios de alta y muy alta marginacin ms en cartera de Banobras Se duplic la proporcin de crditos a la vivienda para personas de bajos ingresos

Complemento a los intermediarios financieros privados

La Banca de Desarrollo busca llegar a su poblacin objetivo a travs de los Intermediarios Financieros Privados (IFP) ya sea con fondeo o garantas. Al mes de septiembre 2010, la Banca de Fomento mantiene operacin con 479 IFP, 168 IFP ms en operacin que los que se tenan al mes de septiembre de 2007.

En los ltimos aos, se ha buscado incrementar la coordinacin con los Intermediarios Financieros No Bancarios (IFNBs) que tengan la capacidad de atender a su poblacin objetivo, y que por ende sean vehculos propicios para hacerles llegar financiamiento. Entre stos estn, SOFOLES y

SOFOMES, Uniones de Crdito, Cajas y Cooperativas, Empresas de Factoraje, Arrendadoras, entre otros. De esta forma, entre septiembre de 2007 y septiembre 2010, el nmero de intermediarios financieros no bancarios, a travs de los cuales la Banca de Desarrollo canaliza recursos pas de 246 a 402. El saldo de la cartera de crdito y garantas a estos intermediarios se increment en el mismo periodo en 43 mil millones de pesos, esto es 38% en trminos reales. Destaca el crecimiento en el saldo de crdito de la Banca de Desarrollo a Uniones de Crdito y Sofoles y Sofomes, que de septiembre 2007 a septiembre 2010 se increment en 68% y 69% real respectivamente.

*/ Incluye: Almacenadoras, Entidades de Fomento, Comercializadoras de Gas, Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo y Sociedades Financieras Populares

Financiamiento de largo plazo

La Banca de Desarrollo tiene dentro de sus principales estrategias para promover el crecimiento econmico, impulsar el financiamiento de largo plazo para apoyar la competitividad y capitalizacin de las unidades productivas. En los ltimos 12 meses, el plazo promedio de la cartera de las instituciones de Banca de Desarrollo del sector empresarial y del sector rural en su conjunto, se increment en 14%, pasando de un plazo promedio de su cartera de 2.5 aos en septiembre 2009 a casi 3 aos en septiembre 2010. Por su parte, la cartera de Banobras y la SHF, dada la naturaleza del tipo de proyectos que financian, han mantenido durante el ltimo ao un plazo promedio de su cartera de 13 y 17 aos respectivamente.

Coordinacin con otras dependencias del Gobierno Federal

Durante la presente administracin se han instrumentado diversos programas en coordinacin con otras entidades y dependencias. stas determinan las prioridades de poltica sectorial, dejando la operacin financiera a la Banca de Desarrollo. Entre los programas destacan: Fondo Nacional de Garantas (FONAGA): fue creado en 2008 con recursos de la Secretara de Agricultura, Ganadera, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentacin (SAGARPA). Este fondo, administrado por FIRA, garantiza los crditos que otorgan los intermediarios financieros a los productores rurales, privilegiando el crdito de largo plazo, de los productores de menores ingresos y de quienes habitan en la zona sur-sureste del pas. A septiembre de 2010, el saldo de la cartera de crdito garantizada por este fondo fue de 13 mil millones de pesos. De la cartera de FONAGA, el 77% se ha dirigido a pequeos y medianos productores, 39% se destin para la regin sur-sureste del pas y se otorg el 41% para crdito refaccionario. De enero a septiembre de 2010 se otorgaron financiamientos relacionados a la garanta FONAGA por 15 mil millones de pesos en beneficio de 575,600 productores. Fideicomiso Mxico Emprende: Nafin recibe fondos de la Secretara de Economa con los que brinda garantas para que los intermediarios financieros otorguen crdito a MIPYMES. Al mes de septiembre de 2010, el valor del financiamiento otorgado mediante este fideicomiso a travs de garantas fue de 66 mil millones de pesos, beneficiando un total de 57,463 MIPYMES.

Estabilidad Financiera de la Banca de Desarrollo

El crecimiento de la cartera que ha tenido la Banca de Desarrollo durante la presente administracin ha sido cuidadoso, siguiendo sanas prcticas bancarias, para preservar su capital. A pesar de la expansin de su balance, el ndice de capitalizacin (ICAP) de la Banca de Desarrollo sigue siendo al menos el doble del mnimo regulatorio del 8%. Por su parte, la buena originacin de los crditos se refleja en un ndice de morosidad de la cartera de crdito al sector privado de alrededor del 3.3%, porcentaje menor al que se tena en el 2006 que fue del 4.5%.

1/ IMOR de la Cartera de Crdito Directo al Sector Privado de la Banca de Desarrollo

Crtica constructiva
Basndonos en datos de hace dos dcadas hasta la fecha nos podemos dar cuenta que La Banca de Desarrollo empez a tener un auge en lo que se refiere a sustentabilidad econmica, ya que se hicieron cambios a su marco jurdico para asi poder transparentar la gestin de las instituciones y tambin se incluyeron consejeros independientes en los rganos de gobierno; por lo que se crearon nuevas instituciones focalizadas en su poblacin objetivo y con muy buenos slidos principios financieros como la Sociedad Hipotecaria Federal y Bansefi; y desaparecieron las que dejaron de ser funcionales como Pahnal, Banrural y BNCI (Banco Nacional de Comercio Interior). Por lo que ahora se buscaba incentivar a los intermediarios financieros a financiar a sectores prioritarios. Debido a este fuerte inters en los intermediarios financieros nos podemos dar cuenta que se busca llegar a la poblacin a travs de fondos o garantas. Dentro de los intermediarios financieros se encuentran las SOFOLES y SOFOMES, Uniones de Credito, Cajas y Cooperativas, Empresas de Factoraje, Arrendadoras, entre otros. Gracias a estas instituciones financieras no bancarias, entre septiembre de 2007 y septiembre de 2010 el saldo de la cartera de crdito y garantas dentro de la Banca de Desarrollo, se increment en 43 mil millones de pesos, lo cual representa el 38% en trminos reales. Ahora hablemos de la coordinacin de la Banca de Desarrollo con otras dependencias del Gobierno. He aqu aquellos programas en coordinacin con la Banca de Desarrollo: FONAGA que fue creado a travs de los recursos de la SAGARPA, este fondo otorga financiamiento a largo plazo, dirigido hacia productores rurales que son aquellos que se necesitan rescatar, pues nos olvidamos que una de nuestras principales fugas de capital, es olvidarnos del sector rural, quienes a traves de ellos exportamos productos agrcolas y agropecuarios, y tambin nos olvidamos de que con ello subsanamos nuestra economa y a la ves nuestro propio consumo. Tambin tenemos a la Nafin, quien recibe fondos a traves de la Secretaria de Economia, la cual se encarga de brindar garantas para que los intermediarios financieros otorguen crdito a MIPYMES

Podemos decir entonces que la Banca de Desarrollo est en funcin de proyectos viables que apoya al empleo que se generan, la productividad que aumenta y los sectores que desarrolla. http://www.shcp.gob.mx/ApartadosHaciendaParaTodos/banca_desarrollo/index.html