Vzquez Velarde, Carlos. Los retos del financiamiento a Pymes en el Per. Soluciones Informticas con Tecnologa de Punta.

En Conferencia Anual del Foro Internacional de Financiamiento a la Micro y Pequea empresa Nuevas tecnologas y servicios financieros. (2a.: 1-3 dic. 1997: Lima, Per)

Como representante del Grupo INPET y Gerente General de su rea INPET CONSULTORES es muy grato saludar la incorporacin al campo de las EDPYMES de dos valiosas y eficientes instituciones que han dejado y dejan huella en la problemtica del crdito a PYMES en el Per: IDESI de la cual Susana Pinilla es el alma y CARE que es parte consubstancial de la personalidad de Guillermo Fajardo. La EDPYMES CREDINPET, parte del grupo INPET, ya no estar sola, como lo ha estado en sus casi dos aos de existencia, tendr consistente compaa a su lado. A la luz de la sugerente intervencin de Yves Rambaud de esta maana, el excelente comentario de Susana Pinilla y la reflexin y las cifras de Fernando Villarn, creemos que el reto de la asuncin del financiamiento a PYMES parte de las siguientes consideraciones: 1) Hay un universo clsico y otro precario dentro de la economa contempornea y no slo tercer mundista. 2) Las Fuentes crediticias en el Per, para atender a los ahora denominadas PYMES, han evolucionado desde unos 20 a 25 millones de dlares que otorgaba el Banco Industrial en la dcada de los 80 hasta aproximadamente los 120 millones que se otorga hoy da va Bancos Comerciales, Cajas Municipales, Cajas Rurales, Bancos de Consumo (parte de cuyos crditos se usan para produccin) y ONGs. Estas ltimas cubren un 50% de la Cartera Global. 3) Los bancos prestan menos del 1% de su cartera a PYMES y muchas veces lo hacen actuando como entidades de procesamientos de crditos evaluados por ONGs. 4) Las ONGs incorporan un nmero creciente de crditos en su actividad institucional, an cuando hayan empezado proveyendo servicios no financieros. 5) Empieza a crecer el universo de EDPYMES, y ya hay una funcionando y dos ms empiezan a funcionar, haciendo cola otros 10 candidatos. 6) A pesar de este surgimiento de EDPYMES, stas no pueden captar ni movilizar el ahorro del pblico an, como s lo hacen las Cajas Rurales y Municipales, con remarcable xito. 7) Est por funcionar MI BANCO como banco para PYMES a partir de la apuesta, experiencia e inversin de Accin Internacional, Accin Comunitaria y los Bancos de Crdito y Wiese, entre otros accionistas. 8) Hay experiencias exitosas de bancos para PYMES en Bolivia y Ecuador, e incluso un banco estatal en Chile. Con estos datos a tomar en cuenta, quisiera comentar muy suscintamente la experiencia del Grupo INPET y utilizo la palabra grupo para englobar actividades de diverso tipo, y especializadas, que han nacido desde la ONG INPET que acaba de cumplir 20 aos. INPET empez brindando servicios no financieros como capacitacin y asistencia tcnica desde 1977, ao de su fundacin. Con el apoyo de CEBEMO (hoy BILANCE) cre la

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Gerencia Financiera para otorgar crditos al campo popular, especializndose luego en PYMES. Posteriormente se decidi crear una EDPYMES, la cual empez a funcionar en enero de 1976. As pues, una asociacin sin fines de lucro, como ONG posea una sociedad annima denominada CREDINPET. La realidad de la vida empezaba a romper surcos y descubrir caminos. Luego se cre MI CENTRO otra institucin que brinda servicios especializados a PYMES en el rea de confecciones, entre otras. Finalmente se crea INPET Consultores, otra rea concebida como consultora general para el desarrollo y que est diseando y creando los sistemas de informacin computarizados denominados SISPYMES II, BANPYMES y SISMONIT. Todo esto requera la conformacin del Grupo INPET que abarcara este pequeo universo complejo y muy vital. Traigo esto a colacin porque, fruto de la exposicin de Yves Rambaud, como de el comentario de Susana Pinilla, fluye la necesidad de la especializacin dentro del campo de servicios a PYMES. Los PYMES responden a realidades vitales, culturales y existenciales muy diversas. Creo que la autorizacin de funcionamiento de los EDPYMES nacidos del Grupo IDESI, del Grupo CARE apoya fundamentalmente algunas de las propuestas del Grupo INPET para asumir el reto del crecimiento y desarrollo del financiamiento a PYMES: 1) Empezar a consolidar el sector de EDPYMES y solicitar un nuevo enfoque que les permita operar ahorros, cuentas corrientes y a plazos, cuentas maestras y tarjetas de crdito, llegando a productos financieros ms especializados en PYMES, en su praxis, su psicologa e incluso su asuncin de valores humanos como la solidaridad grupal. 2) Invitar a las ONGs crediticias, o a aquellas que tienen apreciable componente crediticio, a formar parte del capital accionario de la EDPYMES de su confianza. As se ahorran esfuerzos, se racionalizan los sistemas de informacin y se reducen costos de procesamiento. 3) Buscar una alianza con los bancos de manera tal de utilizar sus ventanillas para colectar los pagos, introduciendo el cdigo del usuario de la ONG dentro del comprobante de pago del banco elegido a fin de automatizar el registro de las recuperaciones que son mucho ms numerosas que los desembolsos. Habra que acordar con el Banco que se respete la calidad de cliente del microempresario de la ONG, especialmente en provincias. 4) Elevar la capacidad tecnolgica de informacin para las EDPYMES Y ONGs Crediticias. Se puede racionalizar la bsqueda de la informacin en cantidad y calidad de manera tal de utilizar informacin detallada y desmenuzada en el tiempo hasta llegar a los ms mnimos detalles a travs de los DATA WAREHOUSES, que pueden operar en una central dotada de un super servidor con memoria en Gigabytes y Base de datos que llegan a manejar Terabytes, mejorando drsticamente la produccin y productividad de la informacin, mediante la concertacin masiva de ONGs, pero manteniendo la privacidad de cada una.

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5) Mejorar e incrementar la capacitacin tcnica y operativa mediante seminarios, talleres, alindose las EDPYMES y ONGs con una institucin como la Asociacin de Bancos por ejemplo. 6) Concertar alianzas institucionales con entidades que se ocupen de microcrditos tanto en el rea financiera como no financiera, para realizar investigacin y desarrollo de alternativas sui generis y creados desde la base de los servicios de los microempresarios. 7) Realizar alianzas institucionales con los grandes centros proveedores de tecnologa. Por ejemplo, INPET CONSULTORES ha firmado una alianza institucional con NCR del Per para el desarrollo en conjunto de software aplicativos, apoyados en ptimos software operativos y en un Hardware confiable. Para dotarse de instrumentos tcnicos y operativos adecuados, las ONGs y las Fuentes Financieras deben contar con un sistema informativo que permita: a) A las ONGs , proveerse con un software aplicativo que registre y procese los crditos desde la solicitud, pasando por su correspondiente evaluacin y formalizacin , hasta los desembolsos y recuperaciones con todas las variables adecuadas para facilitar el pago. Asimismo, evacuar informes, consultas y reportes en la moneda nacional, o la que provengan de la Fuente Crediticia o ambas, consolidadas en cualquiera de los dos sentidos. b) A la Fuente Financiera contar con el mismo software aplicativo; pero para ejercer el monitoreo con la periodicidad requerida sea diaria, semanal o mensual. Asimismo la cartera de cada ONG y/o el conjunto de las carteras de un pas , podrn evaluarse a travs de una interconexin va modems o correo electrnico para lo cual slo hay que transferir desde la ONG los movimientos de desembolsos y retiros. Esta asuncin del reto tecnolgico y de una concepcin de sistema que interconecte y distribuya racionalmente la informacin, a la manera de la Oficina Principal de un Banco y sus sucursales, debe asumirse para mejorar el manejo de las carteras crediticias y su eficiencia. Para operar en niveles de PYMES con problemas de mercado, desastres naturales o eventualidades, las moras pueden afectar a los microempresarios, cuya economa familiar fagocite a su economa empresarial. El software aplicativo debiera permitir seguir al detalle cada crdito y cada cuota por microempresario , verificar y anticipar las posibles moras, con seguimiento fino de los oficiales de crdito y simular escenarios a futuro sobre la calidad del prstamo y la calidad de la cartera de cada ONG. INPET CONSULTORES por ejemplo lo ha resuelto creando su software SISPYMES II. El monitoreo de las ONGs crediticias a partir de la Fuente Financiera es crucial, en especial cuando se opera con cartera de alto riesgo. El software aplicativo sera ideal que enlace las ONGs con la Fuente Financiera para que desde ella se posea con oportunidad la informacin adecuada de las carteras de crditos de las diferentes ONGs de un pas. Si la uniformidad del Sistema de Crdito se extiende ms, es posible monitorear, contando con una Cartera Central General , los crditos a ONGs no slo de un pas, sino de una regin e incluso de un continente. Desde la Fuente Financiera se puede llegar, con la profundidad de anlisis requerida, hasta el detalle del prestatario y de sus cuotas por cada ONG. Esto permitir monitorear preventivamente las moras producidas o por producirse con los programas de simulacin

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temporal, y aliviar as el impacto de la recuperacin presionable y coactiva de la cartera activa. INPET CONSULTORES est utilizando para ello su software SISMONIT. Aqu, en apretada sntesis, hemos expuesto algunos de nuestras ideas sobre el reto del financiamiento, buscando a travs de la tecnologa e incluso de la alta tecnologa, bajar costos, racionalizar procesos y obtener informacin de alta calidad para la toma de decisiones. No es fcil. Se requiere mucha concentracin, mucha investigacin, mucha verdad puesta sobre la mesa y mucho deseo de cooperar y concentrar esfuerzos. Ver el bosque sin dejar de ver el rbol e integrndonos antes que separndonos en compartimientos estanco. El Dr. Csar Delgado Barreto, Presidente del cuerpo directivo y los trabajadores del GRUPO INPET hemos acogido el reto de la globalizacin de la solidaridad como una alternativa a la globalizacin del egosmo.

Gracias

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