Cmara de Diputados LXI Legislatura Grupo Parlamentario del PRI

Vicecoordinacin Parlamentaria

COMISIN DE VIVIENDA CON PROYECTO DE DECRETO QUE REFORMA LOS ARTCULOS 43, 44 Y 47 DE LA LEY DEL INSTITUTO DEL FONDO NACIONAL DE LA VIVIENDA PARA LOS TRABAJADORES; Y OCTAVO
SOBRE EL CONTENIDO DEL DICTAMEN DE LA TRANSITORIO LOS DE DEL DECRETO POR EL QUE SE REFORMAN Y ADICIONAN DIVERSAS DISPOSICIONES DE LA

COMENTARIOS

TRABAJADORES 1997.

INSTITUTO DEL FONDO NACIONAL DE LA VIVIENDA PARA PUBLICADO EN EL DIARIO OFICIAL DE LA FEDERACIN EL 6 DE ENERO
DEL

LEY

I.- CONTENIDO DE LA REFORMA.El principal objetivo es resolver de una vez por todas, en beneficio de los trabajadores, la problemtica generada por el octavo transitorio del decreto de 1997. Se modifica la ley para entregar en una sola exhibicin todos los recursos de la subcuenta de vivienda a los trabajadores que no la usen,al momento de su retiro (actualmente tienen que demandarlos judicialmente). Se incluyen dos propuestas que dan opciones benficas para trabajadores: a) la posibilidad de solicitar crditos denominados en pesos y b) la posibilidad de recibir un segundo crdito. Los aspectos controvertidos sobre los que no se alcanz un consenso NO estn incorporados en esta iniciativa, principalmente los relacionados a la cobranza judicial y a la posibilidad de que los trabajadores retiraran sus recursos del INFONAVIT para depositarlos en su cuenta de pensiones. II.- ACLARACIONES SOBRE CRTICAS EN CONCEPTOS CLAVES. AFORES. La propuesta es para descapitalizar al INFONAVIT y mandar los recursos a las Afores. los

Aclaracin: Los recursos slo saldrn del INFONAVIT cuando el

trabajador los use para un crdito o cuando los retire en una sola exhibicin al trmino de su vida laboral. Desde sus inicios (1972) el INFONAVIT devuelve al trabajador los recursos que ste no use para una hipoteca. Simplemente se corrige una previsin que data de 1997, que le ordenaba entregar parte importante de los recursos al gobierno federal en lugar de devolverlos al trabajador.
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Otras iniciativas anteriores proponan que los recursos excedentes (sobrantes despus de satisfacer todas las necesidades de financiamiento de hipotecas) se pudieran transferir a la afore del trabajador a peticin del mismo. Esta propuesta NO est contemplada en la presente iniciativa. INDEXACIN. Se prev indexar los crditos para ponerlos en UDIS y hacerlos ms caros.

Aclaracin: Actualmente TODOS los crditos estn indexados al salario

mnimo. Esta fue una medida necesaria para evitar la quiebra del Instituto durante periodos de alta inflacin. Bajo las circunstancias actuales resulta conveniente para el Instituto y el trabajador permitir (y fomentar) crditos en pesos. La redaccin prev que se puedan dar crditos en pesos o en otras unidades de indexacin para que el Consejo de Administracin pueda establecer los distintos tipos de crditos y el trabajador pueda elegir el tipo de crdito que ms le convenga. Se prev que gradualmente la mayor parte de los nuevos crditos se denominen en pesos. Se contemplan otras unidades ya que hoy todos los crditos estn en salarios mnimos y en el futuro se podra necesitar la flexibilidad (por ejemplo si se quisiera tener una combinacin de salarios mnimos y pesos para facilitar la transicin). COFINANCIAMIENTO. Quieren bancarizar los crditos del Instituto.

Aclaracin: El cofinanciamiento de crditos es una opcin en beneficio del

trabajador para el primer crdito desde hace muchos aos. La iniciativa deja las alternativas actuales intactas y le permite al trabajador acceder a un segundo crdito tambin en cofinanciamiento. De hecho, el artculo Artculo 43 Bis de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores dice: (Prrafo cuarto)

El Instituto podr otorgar crditos a los trabajadores derechohabientes en cofinanciamiento con entidades financieras, en cuyo caso, el trabajador tambin podr otorgar la garanta a que se refiere el prrafo inmediato anterior. Dicha garanta se constituir sobre el saldo que la Subcuenta de vivienda registre al momento del otorgamiento del crdito. Las aportaciones que se efecten a la subcuenta citada con posterioridad al otorgamiento del crdito se aplicarn a cubrir el saldo insoluto del crdito que haya otorgado el Instituto

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II.- DETALLES DEL ARTICULADO.Artculo 43.

Antecedentes: Las reformas al artculo 8 transitorio implican que los

recursos que el trabajador no utilice para una hipoteca le sern devueltos al momento del retiro (ya no se entregarn al gobierno). Por ello es necesario fortalecer la capacidad del INFONAVIT para administrar dichos recursos en el largo plazo, de acuerdo al perfil demogrfico de los trabajadores. El INFONAVIT hoy invierte casi la totalidad de los recursos en hipotecas y otra parte en papel gubernamental de corto plazo.El abatimiento del rezago de vivienda entre la poblacin afiliada implica que dentro de pocos aos (2014-2017 aproximadamente) la demanda del INFONAVIT vendr nicamente por la formacin de nuevos hogares. Dados los cambios demogrficos que vive el pas se estima que el INFONAVIT tendr mayores recursos de los que podr colocar como hipotecas y, siendo un fondo, tendr que invertir cada vez ms recursos en instrumentos financieros (hoy ya lo hace).

Contenido: Se establece que los recursos excedentes, una vez que se hayan
satisfecho todas las necesidades de financiamiento para la vivienda, el Instituto los deber invertir en los valores que determine el Consejo de Administracin que sean compatibles con el fin que se les dar. Los excedentes se darn en funcin de la demografa, simplemente se le impone un mandato al Consejo de Administracin para velar porque los recursos sean bien invertidos, ya que ser el trabajador, y no el gobierno federal como hasta ahora, quien recibir estos recursos. El Consejo ser el responsable de procurar un buen rendimiento e invertir en los valores adecuados (podra elegir mantenerlos invertidos como hasta ahora). Artculo 44

Antecedentes: Durante los periodos de hiperinflacin se estableci en leyque

todos los crditos deban ser otorgados indexadosa salarios mnimos, estamedida extraordinaria sigue vigente. La mayora de los trabajadores prefiere obtener crditos denominados en pesos y al Instituto se le facilitara la administracin y reducira sus costos financieros si pudiera otorgar crditos en pesos.

Contenido: La iniciativa establece la posibilidad de otorgar crditos en pesos

u otras unidades. Se deja intactas las disposiciones respecto a los crditos denominados en salarios mnimos para no generar ningn riesgo para la operacin de la cartera de crdito del Instituto (ms de 700 mil millones de pesos). El objetivo es lograr un cambio gradual, a eleccin del trabajador, para que la mayora de los crditos sean en pesos. Se dej la disposicin de otras unidades para dar flexibilidad y que no sea la ley, sino el trabajador, quien tome esta decisin de acuerdo con lo que ms le convenga, lo cual puede cambiar en los prximos aos y dcadas.
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El Instituto no tiene planes para fomentar el crdito denominado en UDIS, la opcin ms viable para dar crdito en otras unidades es dar flexibilidad para migrar de salarios mnimos a pesos mediante una combinacin de ambos. Artculo 47

Antecedentes: Muchas familias requieren cambiar su hogar por uno de mayor tamao
o ubicado en otra ciudad o regin, o simplemente remodelar o ampliar su vivienda actual. Actualmente los trabajadores pueden obtener nicamente un crdito para adquirir vivienda. Tambin es cierto que al irse abatiendo el rezago de vivienda y con la expectativa de que se acumularn recursos en el Instituto se puede pensar en ampliar su mandato gradualmente.

Contenido: Los trabajadores que liquiden su primer crdito de vivienda con el Instituto puedan acceder a un segundo crditoen coparticipacin con entidades financieras conforme a su capacidad crediticia.Actualmente los trabajadores pueden acceder a un primer crdito y pueden ampliar su capacidad crediticia mediante un cofinanciamiento.
Esta medida no afecta ninguna de las opciones disponibles y les permite acceder a un segundo crdito manteniendo la prioridad al otorgamiento de crditos para aquellos que no han obtenido uno todava. 8 Transitorio.

Antecedentes: La SCJN estableci que los recursos de la subcuenta de vivienda son

del trabajador y que la obligacin de entregar dichos recursos al gobierno federal para recibir la pensin de la Ley 73 es inconstitucional1. Sin embargo, actualmente, para que el trabajador pueda obtener todos los recursos de su subcuenta de vivienda debe demandarlos mediante un juicio. Desde 1997 se han retirado ms de 1 milln de personas, alrededor de 850 mil no demandaron y de los 150 mil que han demandado slo cientos han ganado el juicio y podido cobrar los recursos. Esto ha generado una industria de coyotaje, una enorme carga administrativa para el INFONAVIT, el Poder Judicial y la Junta de Conciliacin y Arbitraje, carga que incrementar en el tiempo.

Con la reforma a las pensiones del IMSS de 1997 se estableci que los trabajadores que haban cotizado hasta ese momento migraran al nuevo sistema de cuentas individuales pero tendran al retiro la opcin de recibir la pensin de acuerdo a la ley vieja (ley del 73). Para poder recibir la pensin de la Ley 73 (pagada directamente por el gobierno federal) tendran que entregar todos los recursos de su cuenta individual al gobierno federal, tanto los recursos de su subcuenta de pensiones como los recursos de su subcuenta de vivienda (aquellos que no la usaron para obtener un crdito durante su vida activa). 4 de 8

Contenido: La reforma simplemente establece que los recursos de la

subcuenta de vivienda acumulados a partir de 1997 por la generacin de transicin (al igual que todos los dems recursos de vivienda) sern entregados al trabajador al momento de retirarse. Actualmente los recursos acumulados por el trabajador antes de 1997 ya se entregan al trabajador y todos los recursos de trabajadores que empezaron a cotizar despus de 1997 reciben el mismo trato. Hacia adelante la reforma simplemente clarifica y homologa el trato que se da a todos los recursos de la subcuenta de vivienda: se deben de entregar al trabajador. La reforma va ms all de este reclamo de los trabajadores, es exhaustiva y establece que los trabajadores que se retiraron desde 1997 tienen derecho a recibir dichos recursos, los hayan demandado o no. Se establece la obligacin de identificar y localizar a dichos trabajadores y entregarles sus recursos. Se estima que se beneficiar a ms de un milln de trabajadores que se han retirado desde 1997, por un monto de 18 mil millones de pesos, adems de los 14 millones de trabajadores de transicin que se retirarn en los prximos 20 a 25 aos.

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ANEXO: REFORMAS LEY INFONAVIT VIGENTE

Artculo 43.-En los trminos de la fraccin XII del apartado "A" del artculo 123 de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, la administracin de los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores estar a cargo del Instituto. Las aportaciones, as como los descuentos para cubrir los crditos que otorgue el Instituto que reciban las entidades receptoras autorizadas conforme a esta Ley, debern ser transferidas a la cuenta que el Banco de Mxico le lleve al Instituto, en los trminos y conforme a los procedimientos que se establezcan en el Reglamento de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. Dichos recursos debern invertirse, en tanto se aplican a los fines sealados en el artculo anterior, en valores a cargo del Gobierno Federal e instrumentos de la Banca de Desarrollo. Artculo 43.- ...

PROPUESTA

Las aportaciones, as como los descuentos para cubrir los crditos que otorgue el Instituto que reciban las entidades receptoras autorizadas conforme a esta Ley, debern ser transferidas a la cuenta que el Banco de Mxico le lleve al Instituto, en los trminos y conforme a los procedimientos que se establezcan en el Reglamento de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. Los recursos excedentes debern invertirse, en tanto se aplican a los fines sealados en el artculo anterior, en los valores que determine el Consejo de Administracin, con base en los previstos para la inversin de los recursos del Sistema de Ahorro para el Retiro, garantizando en todo momento que el Instituto cuente con los recursos requeridos para atender las necesidades de vivienda de los trabajadores. Sin perjuicio de lo anterior, el Instituto con cargo a la cuenta que el Banco de Mxico le lleve, podr mantener en efectivo o en depsitos bancarios a la vista las cantidades estrictamente necesarias para la realizacin de sus operaciones diarias. Por los servicios de recepcin de pagos que las entidades receptoras le brinden al Instituto, ste podr, por acuerdo de su Consejo de Administracin, establecer el mecanismo de remuneracin correspondiente, de conformidad con las disposiciones de carcter general que emita la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. Artculo 44.-

Sin perjuicio de lo anterior, el Instituto con cargo a dicha cuenta, podr mantener en efectivo o en depsitos bancarios a la vista las cantidades estrictamente necesarias para la realizacin de sus operaciones diarias. Por los servicios de recepcin de pagos que las entidades receptoras le brinden al Instituto, ste podr, por acuerdo de su Consejo de Administracin, establecer el mecanismo de remuneracin correspondiente, de conformidad con las disposiciones de carcter general que emita la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. Artculo 44.-El saldo de los crditos otorgados a los trabajadores a que se refiere la fraccin II del artculo 42, se revisar cada vez que se modifiquen los salarios mnimos, incrementndose en la misma proporcin en que aumente el salario mnimo general que rija en el Distrito Federal. Asimismo, los crditos citados devengarn intereses sobre el saldo ajustado de los mismos, a la tasa que determine el Consejo de Administracin. Dicha tasa no ser menor del cuatro por ciento anual sobre saldos insolutos.

El Instituto tambin otorgar, a solicitud del trabajador, crditos

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VIGENTE

PROPUESTA
en pesos o indexados a otros indicadores diferentes al salario mnimo, conforme a las reglas que al efecto determine su Consejo de Administracin, las cuales debern propiciar que las condiciones financieras para los trabajadores no sean ms altas que las previstas en los prrafos anteriores y previendo en todo momento las medidas para que se preserve la estabilidad financiera del Instituto y se cubran los riesgos de su cartera de crditos. Los crditos se otorgarn a un plazo no mayor de 30 aos. Artculo 47.- ...

Los crditos se otorgarn a un plazo no mayor de 30 aos.

Artculo 47.-El Consejo de Administracin expedir las reglas conforme a las cuales se otorgarn en forma inmediata y sin exigir ms requisitos que los previstos en las propias reglas, los crditos a que se refiere la fraccin II del artculo 42. Dichas reglas debern publicarse en el Diario Oficial de la Federacin. Las reglas antes citadas tomarn en cuenta entre otros factores, la oferta y demanda regional de vivienda, el nmero de miembros de la familia de los trabajadores, los saldos de la subcuenta de vivienda del trabajador de que se trate y el tiempo durante el cual se han efectuado aportaciones a la misma, si el trabajador es propietario o no de su vivienda, as como su salario o el ingreso conyugal si hay acuerdo de los interesados. Asimismo, el Consejo de Administracin expedir reglas que permitan tomar en cuenta, para la determinacin del monto de crdito, ingresos adicionales de los trabajadores que no estn considerados como parte integrante de su salario base, siempre y cuando la cuanta, periodicidad y permanencia de tales ingresos sean acreditables plenamente y se garantice la recuperabilidad de dichos crditos. Los trabajadores podrn recibir crdito del Instituto por una sola vez.

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El trabajador tiene derecho a recibir un crdito del Instituto, y una vez que lo haya liquidado podr acceder a un nuevo financiamiento por parte del Instituto en coparticipacin con entidades financieras. Para este segundo crdito el trabajador podr disponer de los recursos acumulados en la subcuenta de vivienda y su capacidad crediticia estar determinada por la proyeccin de aportaciones subsecuentes. OCTAVO. Los trabajadores que se beneficien bajo el rgimen de la Ley del Seguro Social vigente hasta el 30 de junio de 1997, adems de disfrutar de la pensin que en los trminos de dicha ley les corresponda, debern recibir en una sola exhibicin los fondos acumulados en la subcuenta de vivienda correspondientes a las aportaciones acumuladas hasta el tercer bimestre de

OCTAVO TRANSITORIO. Los trabajadores que se beneficien bajo el rgimen de la Ley del Seguro Social vigente hasta el 30 de junio de 1997, adems de disfrutar de la pensin que en los trminos de dicha ley les corresponda, debern recibir en una sola exhibicin los fondos acumulados en la subcuenta de vivienda correspondientes a las aportaciones acumuladas hasta

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el tercer bimestre de 1997 y los rendimientos que se hubieran generado. Las subsecuentes aportaciones se abonarn para cubrir dichas pensiones.

PROPUESTA
1997 y los rendimientos que se hubieran generado. Los fondos acumulados en la subcuenta de vivienda a partir del cuarto bimestre de 1997 y sus rendimientos sern entregados en una sola exhibicin en los mismos trminos y condiciones a los establecidos en el prrafo anterior. En el caso de los trabajadores que con anterioridad a la entrada en vigor del presente artculo, hubieren demandado la entrega de las aportaciones a que se refiere el prrafo anterior y que hubieren obtenido resolucin firme a su favor que an no hubiere sido ejecutoriada o cuyo juicio an se encuentre en trmite y se desistan del mismo, dichas aportaciones y sus rendimientos, generados hasta el momento de su traspaso al Gobierno Federal, les debern ser entregadas en una sola exhibicin. En el caso de los trabajadores que se hayan beneficiado del rgimen de la Ley del Seguro Social vigente hasta el 30 de junio de 1997 durante el periodo que va del primero de julio de 1997 a la fecha en la que entre en vigor el presente artculo, incluyendo aquellos que hayan demandado la entrega de los recursos y hayan recibido resolucin en su contra, debern ser identificados y recibir los fondos acumulados en la subcuenta de vivienda a partir del cuarto bimestre de 1997 y sus rendimientos, en un mximo de dieciocho meses a partir de la entrada en vigor del presente artculo transitorio, conforme a los procedimientos que determine la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico mediante disposiciones de carcter general, que deber expedir en un plazo mximo de ciento ochenta das naturales contados a partir de la entrada en vigor del presente artculo. La entrega a los trabajadores de los fondos a que se refiere este artculo deber realizarse a travs del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores; para efectos del prrafo tercero y cuarto de este artculo transitorio, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico entregar al Instituto los recursos correspondientes.

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