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TUDO O QUE PRECISAS DE SABER SOBRE A BANCA*

MANUAL DO UTILIZADOR DO SERVIO BANCRIO

UMA FERRAMENTA COM TODAS AS FUNES SOBRE O UNIVERSO BANCRIO.

Com este manual vais ficar a saber tudo sobre Bancos, os seus servios e produtos, bem como toda a explicao dos termos bancrios que ouves falar. A leitura e compreenso deste manual fundamental para a concretizao dos teus projectos.

01. E AGORA?
agora que entraste para o ensino superior a tua vida vai mudar Ainda mais amigos ainda mais responsabilidades ainda mais tempo fora de casa ainda mais festas e noitadas ainda mais actividades mas pouco dinheiro para gastar! IMPORTANTE QUE COMECES A GERIR O TEU DINHEIRO DA MELHOR FORMA CONHECENDO MELHOR O QUE OS BANCOS TM PARA TE OFERECER. A CAIXA, neste manual, d-te a conhecer tudo o que precisas de saber sobre os Bancos, sobre os principais termos financeiros e bancrios e o que deves fazer quando precisares de ajuda na gesto do teu dinheiro.

02. O PASSO SEGUINTE


importante, agora que entraste para a faculdade, teres a tua CONTA ORDEM, para poderes: Receber Guardar Controlar e gastar o teu dinheiro. A CAIXA PROPORCIONA-TE UMA CONTA UNIVERSITRIA PARA GERIRES O TEU DINHEIRO SEM CUSTOS E COM INMERAS VANTAGENS ASSOCIADAS.

MAS O QUE UMA CONTA ORDEM? Uma conta ordem o produto base que os Bancos disponibilizam, permitindo que os Clientes guardem o seu dinheiro, mantendo-o disponvel para a gesto do seu dia-a-dia (liquidez total).

03. NO FUTURO, SE QUISERES ABRIR UMA CONTA ORDEM DEVES


DEFINIR QUEM PODE TER ACESSO TUA CONTA (REGIME DE TITULARIDADE)

Para abrires uma conta deves optar por um dos seguintes regimes de titularidade: CONTA INDIVIDUAL S tu que podes levantar dinheiro da conta. Tu e outras pessoas escolhidas por ti podem levantar dinheiro da conta a qualquer altura. Tu e outras pessoas escolhidas por ti podem levantar dinheiro da conta em qualquer altura mas tem que ser com a autorizao de todos. Tu e outras pessoas escolhidas por ti podem levantar dinheiro da conta mas uns podem-no fazer sem necessidade de autorizao e outros precisam da autorizao de todos.

CONTA SOLIDRIA

CONTA CONJUNTA

CONTA MISTA

ANALISAR COM ATENO AS CONDIES E OS CUSTOS OFERECIDOS PELOS DIFERENTES BANCOS


Ao abrir uma CONTA ORDEM deves comparar nos diferentes Bancos: O montante mnimo para abrir uma conta (os Bancos pedem um depsito mnimo para abrir uma conta); Os custos de manuteno da conta (comisso que os Bancos costumam cobrar por teres uma conta aberta); O acesso gesto do teu dinheiro (Internet, telefone, Agncia, caixas automticas via carto); Outros benefcios associados conta (algumas contas tm benefcios especficos, como descontos, taxas de juros de crdito mais favorveis, como a tua conta na CAIXA); Proximidade e disponibilidade; Abrangncia; Transparncia e confiana.

ESCOLHER A CONTA QUE MAIS TE CONVIER


No fim, depois de analisares toda a informao s escolheres a conta que mais te convm de acordo com as tuas preferncias e objectivos.

04. AGORA PARA TI, ENQUANTO ESTUDANTE, A CAIXA OFERECE-TE UMA CONTA SEM CUSTOS DE MANUTENO MAS NO FUTURO, QUANDO TIVERES UMA CONTA DIFERENTE, DEVERS ANALISAR OS CUSTOS ASSOCIADOS AOS PRODUTOS E SERVIOS.

Os Bancos, semelhana de qualquer outra empresa, cobram uma quantia por alguns produtos e servios que prestam so as Comisses.

Para saberes o preo que custam os produtos e as actividades de gesto do teu dinheiro deves consultar o Prerio do Banco.

ALGUMAS ACTIVIDADES EM QUE OS BANCOS COBRAM DINHEIRO

CONTAS Transferncias de dinheiro dentro do mesmo Banco ou entre Bancos diferentes Cheques; Cpia de extracto de conta; Manuteno de conta.

CARTES Anuidade; Cancelamento de carto; Emisso de um novo carto a teu pedido; Emisso de carto com urgncia; Realizao de pagamentos ou levantamentos de dinheiro fora da Unio Europeia.

05. COMO POUPAR E GANHAR DINHEIRO COM AJUDA DOS BANCOS?


QUANDO TIVERES AQUELE DINHEIRO A MAIS OU QUANDO QUISERES SIMPLESMENTE COMEAR A POUPAR PODES CONTAR COM O TEU BANCO! J alguma vez ouviste dizer que dinheiro gera dinheiro? Os Bancos recompensam-te por no mexeres no dinheiro durante um determinado tempo. No s poupas como ainda te pagam para o fazeres.

OS PRODUTOS MAIS COMUNS QUE OS BANCOS PODEM OFERECER-TE PARA POUPARES E GANHARES ALGUM DINHEIRO SO: CONTAS A PRAZO Ao entregares uma determinada quantia ao Banco, este vai pagar um juro de x em x tempo. O valor da taxa de juro e o perodo de pagamento devem ser acordados entre ti e o Banco na altura da abertura da conta. Exemplo: Se depositares a prazo 100 com uma taxa anual de 3%, no final desse ano ters 103 (100*1,03). S devers movimentar o dinheiro nos prazos estipulados, caso contrrio, o Banco poder penalizar a taxa de juro acordada.

CONTAS POUPANA O dinheiro que mantns na conta est associado a um objectivo especfico e s podes levant-lo quando decidires que queres adquirir esse fim. Entretanto, o Banco paga-te um juro com a mesma filosofia que na conta a prazo. Exemplo: Conta Poupana Habitao vais depositando dinheiro com o objectivo de comprares casa e s poders mexer nessa quantia quando fores efectivamente compr-la. FUNDOS DE INVESTIMENTO O Banco cria e gere por ti uma carteira de ttulos que representam um determinado activo (aces, obrigaes, entre outros). A nica coisa que tens de fazer comprar uma parte dessa carteira e esperar que o valor dela cresa, pois estar dependente do mercado. Dos trs, este o produto mais arriscado pois, em relao aos anteriores, podes no ganhar dinheiro e inclusive perder, mas em contrapartida o retorno do investimento poder ser maior.

ALGUMAS RECOMENDAES Quando tens dinheiro a mais h trs opes que podes escolher: ficares com o mesmo valor (sem risco), poupar aumentando o seu valor atravs de uma conta a prazo ou conta poupana (risco reduzido), ou ainda ganhar dinheiro investindo, por exemplo em fundos (risco considervel); Existem alguns produtos que exigem um montante mnimo ou montante mximo para poderes adquiri-los; Normalmente, sabers quanto dinheiro que vais receber com a tua poupana, pois conhecers qual a taxa de juro que est associada ao produto; O dinheiro que vais receber pode variar durante o perodo em que ests a poupar, dependendo se a taxa de juro for fixa ou varivel (indexada); Existem produtos em que nunca poders movimentar o dinheiro, h outros que podes moviment-lo em datas especficas e ainda h outros que poders moviment-lo sempre que quiseres.

06. CARTO DE DBITO


O carto de dbito por norma a parte palpvel da tua relao com o Banco, pois permite movimentares o dinheiro (dinheiro esse que se encontra na tua conta ordem) e que te identifica como Cliente de um Banco. A rede de Multibanco existente em Portugal providencia-te inmeros locais onde podes utilizar este carto, acedendo a um nmero crescente de servios, sem quaisquer tipo de custos. H Bancos que tm redes privadas, como por exemplo o servio Caixautomtica. Porque o carto se vai desgastando, normalmente renovado de dois em dois anos. Cada carto tem um cdigo secreto associado (normalmente denominado de PIN). Deves ter muito cuidado onde guardas este nmero e no o revelares a ningum. Nunca escrevas este nmero no carto ou guardes na tua carteira. A CAIXA, conjuntamente com a maior parte das Instituies de Ensino Superior, desenvolveu um carto de identificao, que simultaneamente um carto de dbito, que permite, num s carto, identificares-te como universitrio e movimentares a tua conta ordem um verdadeiro dois em um.

Apesar do carto de dbito parecer, e ser, algo simples, existem alguns pormenores que devers ter em considerao quando escolheres um carto: Anuidade a maior parte dos cartes tm um custo anual associado, sendo este bastante diferente de carto para carto. Descontos alguns cartes tm pacotes de descontos associados.

07.

PRECISO DE UM CARTO DE CRDITO?


Gostava de comprar coisas pela Net Sou capaz de controlar os meus gastos

Estou a pensar ir estudar para fora Adoro viajar Gosto de ter sempre dinheiro comigo

ento sou capaz de precisar de um CARTO DE CRDITO!

VANTAGENS DO CARTO DE CRDITO Com um CARTO DE CRDITO podes Levantar dinheiro em qualquer caixa Multibanco do mundo a crdito (ficar a dever e pagar mais tarde, no final do ms); Efectuar compras a crdito na maioria das lojas do Mundo; Fazer compras na Internet; Estar abrangido por vrios seguros.

RESPONSABILIDADE ACRESCIDA
Ao optares por ter um CARTO DE CRDITO tens de estar bem ciente das responsabilidades acrescidas: Tens de ser capaz de gerir os teus gastos de maneira controlada. O melhor fazeres um oramento mensal; Caso no pagues o dinheiro que pediste emprestado, a tua reputao financeira junto de todos os Bancos ser afectada negativamente; Teres uma boa reputao significa que s um excelente candidato para veres o teu crdito pessoal ou de habitao aprovado muito mais facilmente e com taxas mais atractivas.

O QUE DEVES SABER ANTES DE PEDIRES UM CARTO DE CRDITO


O que deves saber antes de ter um carto de crdito: Todos os cartes de crdito tm um limite de crdito associado que ser negociado entre ti e o Banco no momento do contrato (Plafond); Alguns cartes tm uma anuidade associada;

Ficar logo estabelecido partida, o dia do ms em que ser retirado da tua conta o montante em dvida, no entanto podes sempre optar por saldar a tua dvida de forma faseada; Os cartes oferecem um perodo de crdito sem juros, ou seja, podes fazer as tuas despesas a crdito e no pagars mais por isso, se liquidares a tua dvida na data acordada. Mas ateno que, caso no tenhas dinheiro para pagar a tua dvida a taxa de juro que o Banco cobra elevada; Normalmente o carto de crdito inclui alguns seguros, como por exemplo, os seguros de acidentes pessoais e de gastos abusivos; Deves comparar as condies e as comisses dos diversos cartes de crdito do mercado antes de decidires qual o que melhor responde s tuas necessidades e hbitos.

08. PRECISO DE DINHEIRO. COMO PEDIR UM EMPRSTIMO?


Sonhar no custa e ter aquilo que sonhas custa cada vez menos por isso que existe o crdito. No h que ter medo em ir falar com os Bancos, mas importante saber como.

IDENTIFICAR CLARAMENTE O OBJECTIVO PARA O QUAL PRECISAS DE DINHEIRO Os Bancos emprestam dinheiro mas tens que justificar para que precisas do dinheiro. Alguns produtos que os Bancos costumam financiar: Habitao Automveis Viagens Formao Pessoal Computadores Electrodomsticos

QUE TIPO DE CRDITO PODES PEDIR

Existem dois grandes tipos de crdito: CRDITO AO CONSUMO OU PESSOAL Destina-se a bens com uma vida mdia/curta, como por exemplo: um automvel, um computador ou o teu curso (mdio/curto prazo). CRDITO HABITAO O crdito habitao para bens com uma vida longa, como por exemplo uma casa. O prazo de pagamento normalmente superior a 20 anos (longo prazo). As taxas do crdito ao consumo so superiores s taxas de crdito habitao porque o crdito habitao tem sempre uma garantia real (a casa), caso no consigas pagar o crdito, enquanto que o crdito pessoal em princpio no tem.

QUE CONCEITOS E CONDIES ASSOCIADAS AO CRDITO SO IMPORTANTES TER PRESENTE:


O papel do Banco no comprar o bem por ti, ele s empresta o montante que precisas; Depois do Banco te emprestar o dinheiro, tens de o devolver na totalidade acrescido de juros (montante que tens de pagar aos Bancos para eles te emprestarem dinheiro), dentro do prazo de pagamento acordado; Os juros que vais pagar ao Banco so calculados atravs de uma taxa de juro, sendo que ela pode estar, ou no, associada Euribor que a taxa de juro de referncia na Europa ( determinada por 57 Bancos sendo que o nico portugus a CAIXA); Para alm da taxa de juro associada, ou no, Euribor, o Banco tambm inclui na sua lista de pagamentos o spread, que no mais do que uma margem para cobrir o risco associado falta de cumprimento da dvida por parte dos Clientes; Associado necessidade de garantir o pagamento da dvida dos Clientes, o Banco garante-te o emprstimo depois de teres um seguro de vida; Os Bancos tambm vo cobrar-te uma comisso para analisarem o teu pedido ou para avaliarem a tua casa; Em sntese, pagars todos os meses uma prestao. Este pagamento o conjunto da devoluo de parte do capital emprestado e de todos os custos acima referidos (taxa de juro, spread, seguros e custos de processo); Poders optar por um perodo de carncia de capital (nomeadamente no Crdito Habitao), durante o qual, apenas pagars os juros referentes ao emprstimo em causa; Durante a vida do teu emprstimo, poders pagar mais rapidamente a tua dvida se assim o entenderes. No entanto, se decidires amortizar a dvida antecipadamente poders incorrer no pagamento de uma comisso adicional sobre o montante amortizado, porque a taxa de juro e o plano de pagamentos foi estabelecido em funo do prazo e montante inicial.

COMO OBTER BOAS CONDIES DE CRDITO:


Escolhe trs ou quatro Bancos para comparares as condies de pagamento e as taxas associadas ao crdito; Deves ter em ateno crditos especiais que possam existir, como por exemplo o crdito automvel, porque por vezes tm melhores condies e podem estar em promoo; Quando tiveres uma ideia de quais as condies que os Bancos oferecem tenta negociar o teu crdito tendo em conta os seguintes factores: Relao com o Banco: Quantos mais produtos tiveres num Banco, mais baixa ser a tua taxa de juro; Garantia: Tenta ter algum que se responsabilize no caso de no conseguires pagar a tua dvida (fiador);

Prazo de pagamento: Quanto maior for o prazo de pagamento do emprstimo mais baixa ser a prestao; Montante do emprstimo: Quanto menor for o montante que pedires face ao valor do bem que queres comprar, mais baixa ser a prestao. Exemplo temporal de um crdito habitao com carncia de capital
Unidade: ms

Perodo de carncia de capital

Pagamento da prestao: capital + juros

0 1 2 3 4 5 6 7 ...

Pagamento de comisses de iniciao de processo

09. GOSTAVA DE TER DINHEIRO PARA COMPRAR UMA CASA


Quanto chegar a altura de sares de casa dos teus pais, os Bancos no te vo ajudar a fazer as mudanas, mas podem permitir que elas aconteam.

CONSELHOS PARA PEDIR O TEU CRDITO HABITAO Os cuidados e os procedimentos a ter ao pedir um credito habitao so semelhantes a qualquer outro tipo de crdito. A grande diferena para ti que uma dvida de montante elevado e por um longo perodo de tempo. Por isso deves ter cuidado ao pedir o teu crdito habitao!

CONSELHOS DA CAIXA: Compara as condies oferecidas pelos vrios Bancos; Negoceia as condies tendo em conta os outros Bancos e produtos que tenhas como Cliente; Tem ateno s comisses que os Bancos costumam cobrar. Aqui ficam algumas delas: Abertura de processo; Avaliao do imvel; Comisso de processamento ou outras.

GLOSSRIO DA BANCA
A
ACO Cada uma das partes em que se divide um capital de uma empresa e representa o direito dos seus donos (accionistas). O accionista tem o direito de receber a parte proporcional dos ganhos anuais da empresa. ACCIONISTA Proprietrio de uma ou mais aces de uma empresa em sociedade annima (SA). ACTIVO Elemento do patrimnio que tem um valor econmico para a empresa. Exemplo: um automvel, um escritrio ou uma mercadoria fazem parte do activo de qualquer empresa. AGENTE ECONMICO Pessoa particular ou qualquer outra entidade (empresas diversas ou Estado) que exera influncia na economia.

B
BANCO Instituio que recebe dinheiro de uns agentes econmicos (depsitos), para o dar de emprstimo a outros agentes econmicos (crditos) servio de mediao financeira. BONIFICAO Apoio concedido pelo Estado para aquisio de crditos com fins especficos, atravs da comparticipao nos juros. Exemplo: crdito habitao bonificado.

C
CARTO O carto um instrumento que serve como meio de pagamento electrnico ou no. CAPITAL Recursos, bens ou valores disponveis num determinado momento para satisfao de necessidades futuras. Ou seja, o patrimnio susceptvel de gerar um rendimento. Constitui um dos trs principais elementos necessrios para constituir uma empresa. CAPITAL PRPRIO Fontes de financiamento prprias de uma empresa. CAPITALIZAO BOLSISTA Valor de mercado de uma empresa conforme a cotao das suas aces no mercado, pelo nmero de aces. CARTEIRA Conjunto de valores ou produtos bolsistas que possui um agente econmico. CHEQUE Ordem escrita que serve de meio de pagamento. COMISSO Retribuio que se d a um comissionista por executar certas operaes. CONTRATO Acto realizado entre duas partes em que transferem entre si algum direito ou se sujeitam a alguma obrigao.

CMBIO (CONVERSO) Troca de moedas de diferentes pases. CUSTO a medida do que se deve dar para obter ou produzir algo. COTAO Preo registado na Bolsa quando se realiza uma negociao de valores. CRDITO O crdito bancrio um contrato pelo qual o Banco coloca disposio do Cliente determinada quantia em dinheiro, e que dever ser devolvido com juros e acrescido de uma comisso conforme os prazos ajustados. CONTRATO DE EMPRSTIMO Contrato em que fica registado o acordo estabelecido entre o Banco (mutuante) e o seu Cliente (muturio) relativo a um financiamento e onde se especificam todas as suas condies (montante, prazos, taxas de juro, etc.). Pode tomar a forma de escritura pblica ou documento particular.

D
DBITO Uma das duas partes em que se dividem as contas correntes, sendo a outra o crdito. As colunas que esto sob esta rubrica caso compreendam todas as quantias que so debitadas ao indivduo ou entidade a quem se abre a conta. DEFLAO Fenmeno econmico que consiste no decrscimo geral de preos causado pela diminuio da quantidade de moeda circulante, o qual, por sua vez, origina uma diminuio no ritmo da actividade econmica em geral; o fenmeno contrrio da inflao. DEPSITO Importncia depositada a crdito de uma conta bancria. DESVALORIZAO Diminuio do valor ou preo de um bem, quer em relao ao que tinha antes, quer comparando-o com outros da sua classe. DVIDA Quantia em dinheiro ou bens que uma pessoa, empresa ou pas deve a outra e que representam obrigaes que devem ser saldadas num determinado prazo. DVIDA A CURTO PRAZO Obrigaes de pagamento com vencimento inferior a um ano. DVIDA A LONGO PRAZO Obrigaes de pagamento com vencimento superior a cinco anos. DVIDA A MDIO PRAZO Obrigaes de pagamento com vencimento entre um e cinco anos. DVIDA AMORTIZVEL OU REEMBOLSVEL Uma dvida ser amortizvel quando, em determinada data, se pagar parte ou a totalidade do capital. DINHEIRO o equivalente de todos os bens e servios de uma colectividade. Instrumento de capitalizao e de mobilizao de valor, bem como de liberao de dvidas e obrigaes.

DIVIDENDO Remunerao dos accionistas a partir dos lucros distribudos.

E
ECONOMIA Administrao correcta e prudente dos bens. Riqueza pblica, conjunto de exerccios e de interesses econmicos. EMPRESA Casa ou sociedade comercial ou industrial fundada para empreender ou levar a cabo negcios. EMPRSTIMO Dinheiro ou valor que pede um agente econmico para mais tarde o devolver. ESPAO ECONMICO EUROPEU (EEE) Os Estados Membros da UE alm da Islndia, Liechtenstein e Noruega. EURIBOR (Euro Interbank Offer Rate) Taxa interbancria (mdia das taxas da oferta de fundos praticada entre Bancos), que resulta de um painel de 57 Bancos de pases da Unio Europeia e de terceiros pases, escolhidos por serem particularmente activos no mercado do Euro. A Caixa Geral de Depsitos , neste momento, o nico Banco portugus a integrar aquele painel atendendo ao seu peso no mercado monetrio nacional. A Euribor calculada diariamente para os diversos prazos padro do mercado financeiro. A Euribor a taxa de referncia (indexante) utilizada no clculo da taxa de juro dos emprstimos.

F
FUNDOS Recursos financeiros. FUNDO DE INVESTIMENTO Conjunto de valores pertencentes a um conjunto de pessoas, singulares ou colectivas, em que cada participante titular de quotas-partes dos valores que as integram (unidade de participao). Os fundos de investimento tm por fim exclusivo a constituio de carteiras de valores diversificadas que so administradas por Sociedades Gestoras.

G
GARANTIA Operao pela qual o Banco garante, perante terceiros, as obrigaes assumidas pelos seus Clientes.

I
IBAN Nmero Internacional de Conta Bancria. Identifica o nmero de Conta Ordem de um Cliente num contexto internacional. Os nmeros identificam os seguintes elementos: Pas, Banco, conta e beneficirio. IMPOSTO Tributo sem contrapartida exigido pelo Estado.

NDICES Medida estatstica destinada a mostrar as mudanas de uma ou mais variveis relacionadas atravs do tempo. INDEXAO Mecanismo (conveno) que associa automaticamente a taxa de juro de um emprstimo a uma taxa de referncia designada por indexante. INFLAO Excesso de moeda circulante em relao sua cobertura, o que desencadeia um aumento geral de preos.

J
JUROS Preo do dinheiro.

L
LEASING Operao financeira que permite aos empresrios e particulares (denominados locatrios financeiros) obterem bens mediante um crdito outorgado por uma empresa financeira (arrendador financeiro ou entidade de Leasing). LIBOR Taxa de juro que os Bancos, em Londres, praticam nos emprstimos entre si. Esta taxa utilizada como base para o clculo de taxas de juro de diversas operaes. LINHA DE CRDITO Compromisso do Banco emprestar dinheiro ao Cliente at um determinado montante. LIQUIDEZ a maior ou menor facilidade que tem o possuidor de um ttulo ou de um activo para o transformar em dinheiro em qualquer momento. tambm o grau de conversibilidade rpida em dinheiro de um activo sem que exista perda de valor. LUCRO Benefcio proveniente da subtraco das receitas pelos respectivos custos.

M
MERCADO Lugar fsico onde so realizados negcios de compra e venda, aluguer ou troca de bens, servios, aplicaes ou capitais.

N
NEGCIO Actividade lucrativa.

NIB Nmero de Identificao Bancria, constitudo por 21 algarismos.

O
OBRIGAO Ttulo negocivel representativo de um emprstimo a longo prazo que obriga a sociedade emissora a pagar um juro anual e a reembolsar o capital no fim do prazo estabelecido. OFERTA Bens e servios fornecidos ao mercado. ORDEM DE PAGAMENTO Transferncia bancria na qual o Cliente deposita em dinheiro o valor a transferir para a conta do beneficirio.

P
PASSIVO Montante total dos dbitos e nus que tem contra si uma pessoa ou entidade, e tambm o custo ou risco que equilibra as vantagens de um negcio, tudo o que considerado uma diminuio do seu activo. PERDAS Dano ou perda sofrida por uma empresa devido a situaes econmicas conjunturais adversas ou m administrao. PERODO DE CARNCIA Perodo em que os Clientes pagam prestaes s de juros, findo o qual iniciam a amortizao de capital (em prestaes de capital e juros). PIN Nmero de identificao pessoal. PREO Valor pelo qual se avalia algo.

R
REEMBOLSO Pagamento de importncia emprestada. RISCO ECONMICO Medida das possveis eventualidades que possam afectar o resultado da explorao de uma empresa, que fazem com que no se possa garantir esse resultado a longo prazo. RISCO FINANCEIRO Incerteza nas operaes financeiras. RISCO DE LIQUIDEZ Possibilidade de uma sociedade no ser capaz de responder aos seus compromissos de pagamento a curto prazo. RISCO DE TAXA DE JUROS Risco de perda devido a oscilaes das taxas de juros.

S
SALRIO Remunerao de um trabalho por conta de outrm. SALDO Quantia de uma conta que pode ser positiva ou negativa. SOCIEDADE Agrupamento natural ou acordado de pessoas que representam uma unidade distinta de cada um dos seus indivduos, com o fim de cumprir, mediante a mtua cooperao, todos ou alguns dos objectivos propostos. SPOT Modalidade de crdito a curto prazo para fazer face s necessidades momentneas. SPREAD Margem aplicada pelo Banco sobre uma taxa de referncia ou indexante, normalmente a Euribor.

T
TAEG (Taxa Anual Efectiva Global) Custo total do crdito para o consumidor expresso em percentagem anual do montante do crdito concedido. No clculo da TAEG incluem-se despesas de cobrana de reembolsos e pagamentos de juros bem como restantes encargos obrigatrios a suportar (impostos, selagem, comisses e seguros de vida). TAXAS INEXADAS Taxa de juro varivel, composta por um indexante (taxa de referncia) adicionado de um spread (margem); as taxas indexadas no variam por deciso do Banco, mas sim com a evoluo das condies de mercado. TAXAS FIXAS As taxas fixas praticadas pelo Banco, que pretendem cobrir o risco de variaes de mercado. TAXAS DE REFERNCIA Taxa de juro utilizada para indexar a taxa contratual de um emprstimo que passar assim a acompanhar, nas condies fixadas no contrato, as variaes que a taxa de referncia venha a sofrer, no futuro.

V
VALOR Grau de utilidade ou aptido das coisas, para satisfazer as necessidades ou proporcionar bem-estar ou prazer. VENCIMENTO Cumprimento do prazo de uma dvida ou de uma obrigao.

Z
ZONA EURO Todos os pases que aderiram moeda nica europeia, o Euro.

A CAIXA TEM UM CONCEITO INOVADOR DE SERVIO BANCRIO ESTRUTURADO POR FASES: 1:EXPLORA OBSERVA, INVESTIGA, DESCOBRE.
Aqui descobres o que procuras e o que ainda nem imaginas: A CAIXA coloca tua disposio todos os meios que precisas para explorar. Nas novas Agncias do teu Instituto ou Universidade, encontras num espao renovado, um ambiente descontrado e confortvel com acesso web, informao impressa, classificados e as ltimas novidades em demonstrao. Tudo aquilo que procuras, dificilmente no encontras.

2:ORGANIZA DECIDE, PREPARA, PREENCHE, ESTRUTURA.


J sabes o que queres? A CAIXA criou para esta fase dos teus projectos um Manual de Utilizador do Servio Bancrio onde tudo o que se relaciona com a Banca, com os seus produtos ou servios, fica claro. Podes tambm contar com o nosso apoio para te orientar e com uma zona prpria para finalizar os teus projectos.

3:ACTIVA APRESENTA, PROPE, CONQUISTA.


tudo menos um exame! (o que no significa que no seja levado a srio) Vais ter uma conversa personalizada e descontrada, cujo objectivo apresentar, expor e defender a tua proposta. Conta com a CAIXA para a viabilizar.

4:EXPANDE APROVEITA, CELEBRA, UTILIZA.


Mais do que nunca, agora contigo: tens condies para avanar e razes para comemorar.

Mais do que novos espaos de atendimento, mais descontrados e com novas possibilidades de uso, a CAIXA prope-te um conceito diferente de Banco, que te desafia e que ao mesmo tempo te apoia, que alinha nos teus projectos e que ajuda a torn-los reais.

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