Historia del Crdito Educativo en Amrica Latina y la experiencia de la Comisin Nacional de Prstamos para la Educacin (CONAPE) en la colocacin de crdito

educativo en Costa Rica.

Cynthia Len Herrera

Cursos de Comunicacin Escrita y de Historia de las Instituciones de Costa Rica

San Jos, 09 de Junio del 2011.

Resumen Breve
El presente ensayo resume la historia del origen del crdito educativo en Amrica Latina y de la Comisin Nacional de Prstamos para la Educacin (CONAPE) en Costa Rica. Tambin se mencionarn los factores acadmicos, financieros y sociales del impacto que este programa ha tenido en nuestro pas, durante sus 34 aos de operacin. El ensayo combina los resultados de una investigacin no exhaustiva y las observaciones de su autora.

Introduccin
La educacin superior proporciona beneficios tangibles tanto al estudiante y a la sociedad en conjunto; se reconoce extensamente como un instrumento para el desarrollo econmico y la cohesin social. Sin embargo, en muchos pases en desarrollo, el acceso a estas oportunidades educativas para jvenes de familias de bajos ingresos permanece muy por debajo de la demanda. Estudios han demostrado que ms y ms hombres y mujeres jvenes de bajos ingresos reconocen el valor de la educacin superior y desean continuar su educacin despus de la secundaria. No obstante, el costo de esta educacin se convierte en una barrera, algunas veces hasta prohibitiva, lo que permite que se siga perpetuando la disparidad entre las clases desfavorecidas y las ms altas. Adems, dentro del contexto econmico mundial de la globalizacin, la necesidad de los pases de contar con un recurso humano capacitado y calificado es cada vez ms latente, lo cual repercute directamente en una mayor demanda del crdito educativo. En Costa Rica, la Comisin Nacional de Crdito Educativo (CONAPE) representa una importante opcin de financiamiento para los estudiantes que desean perseguir una carrera tcnica, para-universitaria y universitaria, en los niveles de pregrado y postgrado, tanto dentro del pas como en el exterior. Pero qu es y cmo inici el crdito educativo en Amrica Latina y especficamente en Costa Rica? A continuacin se presenta un pequeo resumen de esa historia, acompaado de algunos comentarios de la autora sobre este fenmeno.

Crdito Educativo El crdito educativo es un producto financiero de carcter reembolsable, destinado a financiar los costos acadmicos de programas de educacin superior y tcnica. El estudiante una vez que cumple los requisitos establecidos por las diferentes instituciones que ofrecen este producto financiero, obtiene el crdito por el monto total de los costos del plan de estudios que haya seleccionado. Estos fondos se van desembolsando en forma parcial, con el fin de monitorear el progreso del estudiante. Una vez que el estudiante se grade, se le concede un periodo de gracia cuya duracin es de seis meses a un ao, para que consiga trabajo. Cuando el ahora profesional est colocado, se le empieza a cobrar el crdito.

Antecedentes del crdito educativo en Amrica Latina El crdito educativo en Amrica Latina tiene su origen en Colombia, cuando el Ing. Gabriel Betancourt Meja solicit ayuda para realizar sus estudios en el exterior, a la compaa Colombiana de Tabaco. La ayuda le fue concedida pero con el compromiso de que a su regreso al pas cancelara la deuda1. De esta manera surgi el modelo de financiamiento que funciona hasta el da de hoy. El Ing. Betancourt luego ocup varios cargos polticos en su pas que le permitieron impulsar la constitucin del Instituto Colombiano de Crdito Educativo y Estudios Tcnicos en el Exterior (ICETEX), en 1950. La creacin del ICETEX permiti que el modelo de crdito educativo se replicara en otros pases con la fundacin de instituciones como: a) El Instituto Peruano de Fomento Educativo (IPFE). Per, 1962. b) El Instituto para la Formacin y Aprovechamiento de Recursos Humanos (IFARHU). Panam, 1965. c) Educrdito A.C. Venezuela, 1965. d) La Fundacin Apec de Crdito Educativo, Inc. (FUNDAPEC). Repblica Dominicana, 1967. e) Educrdito. Honduras, 1968. f) Instituto Ecuatoriano de Crdito Educativo (IECE). Ecuador, 1971.
1 Informacin tomada de la pgina web del Instituto Colombiano de Crdito Educativo y Estudios Tcnicos. Quines somos?/ La Institucin/ Historia. Recuperado el 01 de junio del 2011 desde http://www.icetex.gov.co

g) La Fundacin APLUB de Crdito Educativo (FUNDAPLUB). Brasil, 1974. h) La Comisin Nacional de Prstamos para Educacin (CONAPE). Costa Rica, 1977). i) El Programa de Financiamiento Educativo (EDUCAPRO). Bolivia, 1992. Para integrar estas instituciones, en 1969 se crea la Asociacin Panamericana de Instituciones de Crdito Educativo (APICE), como una iniciativa para integrar los esfuerzos y experiencias de las mismas. Esta tambin fue una iniciativa del Ing. Betancourt.

Antecedentes del crdito educativo en Costa Rica La sistematizacin formal del crdito educativo en Costa Rica se origina en 1964. En ese ao, el Banco Central de Costa Rica autoriza al Banco Anglo Costarricense para que constituya una cartera de crdito de un milln de colones, para conceder prstamos a estudiantes que quisieran perseguir una educacin superior. En 1965, el Banco Anglo ampli la cartera en dos millones de colones y sigui otorgando crdito educativo durante los aos siguientes. En 1971, el diputado Francisco Morales Hernndez present a la Asamblea Legislativa un proyecto de Ley denominado: Ley de Creacin del Fondo Nacional de Prstamos para Educacin (FONAPE). Dicha ley fue aprobada en enero de 1973 y FONAPE qued establecido como una dependencia del Banco Anglo Costarricense. El capital inicial de FONAPE fue de 15 millones de colones y sus recursos anuales seran proporcionados por los bancos comerciales del Estado, quienes asignaran el cinco por ciento de sus utilidades netas y una subvencin estatal de seis millones de colones, durante los aos 1974, 1975 y 1976.2 En mayo de 1976 el entonces Presidente de la Repblica, el Lic. Daniel Oduber y el Ministro de Educacin Pblica, Lic. Fernando Volio, presentaron a la Asamblea Legislativa, un proyecto para reformar FONAPE. La reforma se present porque el Fondo no tena los recursos necesarios para alcanzar la funcin deseada. En 1977, como resultado de esa reforma, la Asamblea Legislativa aprueba la Ley de creacin de la Comisin Nacional de Prstamos para Educacin (CONAPE) y

2 Informacin tomada de la pgina web de la Comisin Nacional de Prstamos para Educacin (CONAPE). CONAPE / La Institucin - Organizacin/ Resea Historia. Recuperado el 01 de junio del 2011 desde http://www.conape.go.cr

para aumentar los recursos de la Comisin, se gestion un prstamo con el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) por siete millones de dlares.

La Comisin Nacional de Prstamos para Educacin (CONAPE) La misin de CONAPE es Contribuir al desarrollo del pas, por medio de crditos educativos accesibles a estudiantes de educacin superior y tcnica, con mrito personal. 3 Su visin: Ser una institucin estratgica del estado costarricense en el financiamiento de la formacin del recurso humano y un modelo internacional en el otorgamiento del crdito educativo. 4 La Junta Directiva de CONAPE actualmente est conformada por un representante de las siguientes instituciones: Ministerio de Educacin Pblica, las asociaciones que otorgan becas del sector privado, el Consejo Nacional para Investigaciones Cientficas y Tecnologa (CONICIT), el Banco Central de Costa Rica, el Ministerio de Planificacin, el Secretario Ejecutivo de CONAPE y el Asesor Legal. 5 CONAPE cumpli a principios del 2011, 34 aos de operacin sin interrupciones. El Lic. Mario Zaldvar, quien fue director de CONAPE por 23 aos, resume en ocho factores acadmicos, financieros y sociales, el impacto del programa de crdito educativo administrado por la Comisin6. A continuacin se enumeran estos factores: 1. Profesionales graduados: Desde su inicio y hasta el 31 de Diciembre del 2010 CONAPE ha otorgado 79,981 crditos7. Asumiendo que todos los aos se haya colocado la misma cantidad de crditos (lo cual no sucede en la realidad),

3 Esta es la misin que la Comisin Nacional de Prstamos para Educacin (CONAPE) tiene publicada en su pgina web. CONAPE / La Institucin - Organizacin/ Misin. Recuperado el 01 de junio del 2011 desde http://www.conape.go.cr 4 Esta es la visin que la Comisin Nacional de Prstamos para Educacin (CONAPE). CONAPE / La Institucin Organizacin/ Visin. Recuperado el 01 de junio del 2011 desde http://www.conape.go.cr 5 . Esta es la estructura de la Junta Directiva publicada en la pgina web de la Comisin Nacional de Prstamos para Educacin (CONAPE). CONAPE / La Institucin - Organizacin/ Junta Directiva. Recuperado el 01 de junio del 2011 desde http://www.conape.go.cr 6 Esta informacin fue tomada del libro escrito por el Lic. Mario Zaldvar. (2004). El crdito educativo y su proyeccin hacia el siglo XXI. Primera Edicin, Bogot, Colombia: APICE. Pgina 29. 7 Esta informacin se tom de la Memoria del ao 2010, publicada en la pgina web de la Comisin Nacional de Prstamos para Educacin (CONAPE). CONAPE / La Institucin - Organizacin/ Memoria 2010, II Parte. Recuperado el 01 de junio del 2011 desde http://www.conape.go.cr

podramos decir cada ao, 2,024 personas han sido beneficiadas con un crdito educativo para perseguir una carrera tcnica o universitaria en diversas reas acadmicas. 2. La cobranza, principal fuente de recursos: muchas de las instituciones de crdito educativo que existen en la actualidad reciben sus recursos de fondos de gobierno. Estos recursos ya estn debidamente establecidos por leyes y/o decretos, por lo que cada ao estas instituciones reciben los recursos sin interrupcin. Desafortunadamente, esta prctica se ha convertido en un incentivo perverso porque no fomenta la cultura de la gestin de cobro de parte de estas instituciones. Es decir, si todos los aos las instituciones reciben recursos frescos para colocar y logran as cumplir las metas de ese ao, no tienen ningn inters en hacer la gestin de cobro de la cartera de crdito que ya tienen colocada, porque no dependen de sus ingresos para seguir la operacin de colocacin. A pesar de que la situacin de fondeo de CONAPE es la misma, s ha existido una cultura de gestin de cobro que se ha convertido en una de las principales fuentes de ingresos de la institucin. La direccin de la Comisin tiene claro que los recursos del gobierno estn sometidos a los intereses de ciertos grupos polticos del pas y que por lo tanto, esa fuente de ingresos podra acabarse en algn momento. Por esta razn, la cobranza se volvi una poltica institucional. Segn la memoria institucional del ao 2010 publicada por CONAPE, se recuper un 103% de los ingresos presupuestados por concepto de gestin de cobro.8 3. El crdito educativo como estmulo para el desarrollo de la educacin superior en el pas: no existe un estudio especfico que permita afirmar que la existencia de una institucin que ofrece crdito educativo en un pas, ha logrado que incrementar la oferta de la educacin superior; sin embargo s existe una relacin muy estrecha. En el caso de Costa Rica, la oferta de las universidades privadas es muy amplia y se ha incrementado en los ltimos 30 aos, periodo que coincide con la presencia de CONAPE en el pas. 4. Democratizacin del acceso a la educacin superior: Si bien es cierto que Costa Rica cuenta con universidades estatales de gran calidad acadmica y bajo costo, sus cupos son limitados y por esta razn es que aplican un examen de

8 Esta informacin se tom de la Memoria del ao 2010, publicada en la pgina web de la Comisin Nacional de Prstamos para Educacin (CONAPE). CONAPE / La Institucin - Organizacin/ Memoria 2010, II Parte. Recuperado el 01 de junio del 2011 desde http://www.conape.go.cr

admisin. Adems en las carreras de mayor demanda, la nota del examen de admisin debe ser ms alta para lograr su ingreso directo. Entonces, qu pasa con los jvenes que provienen de las zonas ms desfavorecidas y que no logran ingresar a las universidades estatales?. En ese sentido, CONAPE se ha convertido en la opcin que tienen los estudiantes para conseguir un crdito educativo y matricularse en los centros tcnicos o universidades privadas, logrando as democratizar el acceso a la educacin superior. 5. Incorporacin del concepto Apoyo Econmico Reembolsable: Antes del origen del crdito educativo en Costa Rica, solo exista el concepto de beca, conocido como un apoyo econmico no reembolsable, el cual se entregaba al estudiante en forma peridica. Sin embargo, este tipo de apoyo no logr ser sostenible en el tiempo debido al crecimiento acelerado de la poblacin estudiantil y la insuficiencia de recursos para brindar un apoyo econmico no reembolsable a todos los estudiantes que lo requeran. 6. Experiencia positiva del crdito educativo: Cuando el BID otorg el crdito por siete millones de dlares a CONAPE para colocarlo exclusivamente en crdito educativo, exista mucha reserva por parte del sistema financiero internacional sobre su xito.9 Incluso, hasta el da de hoy ese sentimiento se mantiene, debido a que se considera una operacin de crdito de alto riesgo. Sin embargo, CONAPE logr demostrar que an cuando una institucin se dedique nicamente al otorgamiento de crdito educativo puede ser exitosa si establece y pone en accin, una poltica de cobranza y de anlisis de crdito responsable. 7. Liderazgo internacional: En 1978, CONAPE se afili a APICE, con sede en Bogot, Colombia y cuya presidencia a ocupado en dos ocasiones (1989 y 2001).10 Esta alianza le ha dado la oportunidad a la Comisin de compartir las lecciones aprendidas y difundir sus logros con otras instituciones que otorgan crdito educativo en Amrica Latina. Tambin ha participado en los talleres que realiza esta Asociacin donde sus funcionarios han tenido la oportunidad de capacitarse en nuevas tendencias u otras reas del crdito educativo. 8. Apoyo a la Excelencia Acadmica: Uno de los requisitos que el estudiante debe cumplir para aplicar para un crdito educativo de CONAPE es la excelencia acadmica, ya que el estudiante debe tener antecedentes acadmicos satisfactorios. Con este filtro, lo que la Comisin intenta es apoyar a la poblacin

9 Lic. Mario Zaldvar. (2004). El crdito educativo y su proyeccin hacia el siglo XXI. Primera Edicin, Bogot, Colombia: APICE. Pgina 44. 10 Lic. Mario Zaldvar. (2004). El crdito educativo y su proyeccin hacia el siglo XXI. Primera Edicin, Bogot, Colombia: APICE. Pgina 45.

con mayores oportunidades de xito. Adems los desembolsos de cada uno de los crditos estn condicionados a la excelencia acadmica por lo que el estudiante debe presentar las notas de los periodos acadmicos anteriores antes de tramitar un nuevo desembolso de fondos. Los factores enumerados anteriormente provienen de la visin de una persona que trabaj mucho tiempo en la Comisin. Sin embargo, hay muchos otros factores de xito desde la perspectiva del estudiante, de la familia del estudiante, de las empresas que han recibido estos profesionales, de los sectores de gobierno que cuentan con personal ms capacitado, que simplemente no se pueden cuantificar. CONAPE adems es una institucin que se reinventa con el tiempo y busca acercarse al estudiante con recursos cercanos a l, tales como el uso de las redes sociales, publicidad en prensa nacional, la radio y televisin. Adems, en los ltimos aos han incorporado la tecnologa a sus procesos internos, como el registro de la solicitud de crdito en lnea en su pgina web, la descarga de los formularios para los desembolsos, el pago de los crditos a travs de banca virtual, etc. No cabe duda que la existencia de CONAPE seguir ayudando a que el sueo de muchos estudiantes y profesionales, se convierta en realidad.

Conclusin
Anteriormente logramos resumir en ocho los impactos ms importantes que CONAPE ha logrado en sus 34 aos de operacin; sin embargo su alcance va ms all de lo que podamos cuantificar. Si medimos su xito a travs de los ojos de un estudiante de bajos recursos que so con cursar una carrera universitaria y lo consigui a travs de un crdito educativo otorgado por CONAPE, no se puede cuantificar la satisfaccin que eso ha ocasionado en su vida. Quizs econmicamente s podramos medir su progreso pero su satisfaccin personal no. Si pensamos en las universidades que han logrado aumentar su matrcula y ofrecer as profesionales capacitados a las empresas de los diferentes sectores econmicos del pas, tampoco podramos cuantificar su xito. A nivel de desarrollo de pas, CONAPE permite eliminar cada vez ms la brecha econmica entre las clases sociales para que as, jvenes de las reas menos favorecidas tengan opcin de seguir con una carrera universitaria. Tambin permite que miles de profesionales puedan continuar con su formacin con estudios de postgrado. Esta formacin tan especializada contribuye a que muchos sectores del pas puedan continuar su crecimiento. Sin lugar a dudas, la constitucin de CONAPE ha logrado que Costa Rica tenga una mejor posicin a nivel regional, ya que en los dems pases de Centroamrica no existe una institucin con el mismo alcance. Esperemos que su permanencia y el trabajo de sus funcionarios, siga alcanzando mayores logros para que as, futuras generaciones sean beneficiadas con un crdito educativo.

Bibliografa
1. Instituto Colombiano de Crdito Educativo y Estudios Tcnicos. Quines somos?/ La Institucin/ Historia. Recuperado el 01 de junio del 2011 desde http://www.icetex.gov.co. 2. Comisin Nacional de Prstamos para Educacin (CONAPE). CONAPE / La Institucin - Organizacin/. Recuperado el 01 de junio del 2011 desde http://www.conape.go.cr 3. Lic. Mario Zaldvar. (2004). El crdito educativo y su proyeccin hacia el siglo XXI. Primera Edicin, Bogot, Colombia: APICE. 4. Comisin Nacional de Prstamos para Educacin (CONAPE). CONAPE / La Institucin - Organizacin/ Memoria 2010, II Parte. Recuperado el 01 de junio del 2011 desde http://www.conape.go.cr