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ENSAYO SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

El sistema financiero mexicano est constituido por un conjunto de instituciones que captan, administran y canalizan a la inversin, el ahorro tanto de nacionales como de extranjeros, y se integra por: Grupos Financieros, Banca Comercial, Banca de Desarrollo, Casas de Bolsa, Sociedades de Inversin, Aseguradoras, Arrendadoras Financieras, Afianzadoras, Almacenes Generales de Depsito, Uniones de Crdito, Casas de Cambio y Empresas de Factoraje. OBJETIVO CENTRAL Todas estas instituciones tienen un objetivo: captar los recursos econmicos de algunas personas para ponerlo a disposicin de otras empresas o instituciones gubernamentales que lo requieren para invertirlo. stas ltimas harn negocios y devolvern el dinero que obtuvieron adems de una cantidad extra (rendimiento), como pago, lo cual genera una dinmica en la que el capital es el motor principal del movimiento dentro del sistema ACTIVIDADES REALIZADAS Y DINMICA Este objetivo puede realizarse por la va del ahorro o la inversin de las personas fsicas y morales, as como de los prstamos solicitados por empresas a travs de la llamada "emisin de ttulos" (o "emisin de papeles") que pretendan obtener un beneficio econmico a partir de su incursin en alguna de las modalidades del sistema. En contraparte, los integrantes del sistema reciben, de manera directa o indirecta, un beneficio econmico por el desempeo de su actividad: en el caso de una institucin privada con fines lucrativos (bancos, casas de bolsa, etc.), mediante una comisin o inters; en el de una institucin privada no lucrativa (asociaciones, academias, etc.), a travs de las cuotas de sus agremiados que s obtienen ganancias econmicas; en la figura de los organismos gubernamentales (Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), etc.), va impuestos sobre las actividades econmicas que se generan dentro del sistema o a raz del mismo, y que recauda el gobierno en su conjunto. Al mismo tiempo, ste tambin se fondea de manera directa mediante la colocacin de instrumentos gubernamentales de inversin. En Mxico el sistema bancario est a cargo de la administracin del sistema de pagos, la intermediacin entre ahorradores y demandantes de crdito, que esto es indispensable para la canalizacin de recursos hacia proyectos de inversin. Vayamos un poco ms atrs de la crisis de 1994, la historia del sistema bancario mexicano

dista de ser una historia estable pasando del total control por parte del Estado, un periodo caracterizado por la nacionalizacin de la banca, la reprivatizacin hasta la liberalizacin bancaria de los aos del nuevo milenio. Actualmente, la banca mexicana goza de una cierta estabilidad debida en gran parte a la severa austeridad del gobierno federal anterior, pasando por los buenos momentos de la banca mundial en la segunda parte de los noventas, y, hay que mencionarlo, de un tratamiento especial a la poltica monetaria mexicana en manos de Banxico. El autor se hace una serie preguntas acerca de la banca mexicana que van dirigidas hacia la capacidad de intermediacin de la misma, sus potenciales en ese rubro, cmo ha podido afrontar la banca frente a la aparicin y le desarrollo de otros intermediarios financieros, entre otras. Ahora, vamos a mencionar de manera breve la historia del sistema bancario en Mxico mencionando en primer lugar que sus inicios tienen lugar en 1925 cuando se crea el Banco de Mxico y cuando se crearon en nuestro pas los tres tipos de de intermediarios financieros que aun en nuestros das prevalecen: bancos comerciales, banca de desarrollo e instituciones financieras auxiliares. Todava bajo ese marco legal de 1925 se vivi hasta 1970 en donde se acept que un banco pudiera ofrecer varios tipos de crdito naciendo as la banca mltiple. Despus de esta etapa, en respuesta a varios riesgos nacionales como internacionales con respecto a los bancos se decidi nacionalizar la banca en manos del presidente Jos Lpez Portillo, haciendo que sta se basara en crditos hacia el sector pblico en vez del privado. Ya estando en la dcada de 1990, con la nueva ley de instituciones de crdito, la banca se volvi a privatizar, y tambin se aprob la unin de varios grupos financieros en uno solo. Pero tambin el Tratado de Libre Comercio de Amrica del Norte vino a darle una nueva cara al sistema de bancos de Mxico aceptando y atrayendo capital extranjero a la banca nacional, surgiendo as sucursales de bancos internacionales conviviendo con las locales, que tiempo despus se convertiran en sucursales de los extranjeros. Aunado a toda esta serie de novedades en el sistema, en 1993 se propone por parte del ejecutivo una iniciativa para darle plena autonoma al Banco de Mxico, para que ste estuviera por encima de toda pretensin poltica, adems de darle ese aire de imparcialidad que se necesita en las polticas monetarias para poder llevar a cabo las acciones pertinentes. Una serie de situaciones hicieron que se expandiera de forma especial el crdito al sector privado en el periodo 91-94, lo que daba a notar que el sistema se estaba volviendo

eficiente y eficaz pero no fue as gracias a esto se produjo una seria vulnerabilidad del sector trayendo consigo que la cartera vencida creciera de manera considerable. Ya con todo esto en la espalda del sistema, otros factores locales como internacionales, como son el levantamiento de una guerrilla armada en Chiapas, as como la entrada en vigor del TLCAN en 1994, el asesinato de Colosio, un elevado dficit, la creciente subida de las tasas de inters internacionales hicieron que el sistema bancario emitiera una fuerte cantidad de bonos en dlares para poder elevar las reservas internacionales, pero todo fue en vano. El sistema bancario mexicano entr en crisis, el peso se devalu en diciembre de 1994, y la inflacin y las tasas de inters se dispararon a niveles verdaderamente alarmantes y esto se tradujo en una salida de capitales tal que Mxico se quedo en la quiebra haciendo que los niveles de capitalizacin y de cartera vencida se elevaran todava ms agudizando la crisis en la que Mxico estaba inmerso. Gracias a todo esto se crearon diversas instituciones como la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, el Fobaproa, el IPAB, entre otras. Aunado a todas estas nuevas instituciones, se liber la inclusin total de los mercados extranjeros en el sistema bancario, lo que provoc que Banamex fuera comprado por el citygroup, o HSBC a Bital o BBVA a Bancomer, los primeros bancos mexicanos, lo que trajo que slo un banco fuera casi mexicano: Banorte, banco con el 75% mexicano. En aos posteriores, se ha hecho mucho trabajo por que el sistema bancario mexicano tenga una legislacin decente, acorde a las necesidades del mexicano, que han hecho del sistema un sistema ntegro, un sistema estable, un sistema blindado contra crisis, en fin, un sistema bastante trabajado. Ya habiendo ledo la historia del sistema bancario mexicano lo que sigue es analizar al sistema en el periodo 97-05 en materia de indicadores de solvencia, rentabilidad y capacidad de intermediacin; se escoge desde 1997 porque segn los datos y los que saben de estos temas es el ao en el que Mxico empez a salir de la crisis econmica ms grande de la historia. La viabilidad financiera de un sistema conjunta aspectos de solvencia y rentabilidad, ms generalmente, un sistema bancario es ms solvente cuando la morosidad de sus deudores es baja, cuando las provisiones para crditos incobrables caen y cuando se tiene una capitalizacin alta. Asimismo, el sistema es ms rentable cuando sus gastos operativos son menores, cuando sus ingresos por intereses aumentan y cuando sus utilidades se incrementan. En el periodo en cuestin, se puede apreciar que el sistema bancario mexicano tiene rendimientos en materia de solvencia y rentabilidad son aceptables, pero ojo, slo

aceptables para el sistema, porque no llegan a los niveles ptimos para el ahorrador o el usuario, puesto que no se tiene el porcentaje de crditos al sector privado necesario para los clientes. Cabe aclarar que el sistema bancario mexicano se ha fortalecido en solvencia y rentabilidad en aos recientes. Aunado a este anlisis de indicadores tambin se incluyen los indicadores de intermediacin y riesgo, porque adems de solvencia y rentabilidad se necesita desarrollar la capacidad de intermediacin, para lo cual se necesita que se fortalezca la estructura interna del sistema bancario, y que se reduzca en el mismo tiempo el riesgo dentro del cual se desenvuelve el sistema bancario mexicano. En tiempos recientes el sistema bancario se encuentra en una posicin slida frente al a funcin de administrador del sistema de pagos, pero por un lado se observa que una baja en el saldo de crdito de la banca comercial al sector privado no bancario, por lo que se sugiere una menor intermediacin bancaria, pero por el otro lado la profundizacin financiera muestra una tendencia alcista. Otro anlisis que se le hace al sistema bancario mexicano es en torno a la captacin bancaria y a la no bancaria, porque un sistema bancario que no pueda captar dinero de manera adecuada, simplemente no puede ser un factor importante en la economa. En el anlisis se puede observar que en los ltimos 10 aos se ha mantenido ms o menos constante la captacin total de los bancos, lo que indica que no ha evolucionado como se debiera, se ha quedado estancado en este rubro, y por ende ha perdido dinamismo, y peso en la captacin financiera total. Ya para finalizar, podemos indicar que en los ltimos 10 aos la captacin de los bancos se ha quedado estancada, asimismo el financiamiento hacia el sector privado ha disminuido de manera considerable llegando a niveles de 9% del PIB cuando se tenan niveles de casi 40% en 1994. Aqu ms que nada, se tiene que trabajar en el sistema bancario de manera completa y no en ciertas partes, porque hay que decirlo, hoy da el sistema bancario mexicano es ms estable que nunca, pero no ofrece los crditos que se necesitan, ni las condiciones necesarias para poder ahorrar. Ya hay camino recorrido, pero todava falta por hacer.