Cuando se tiene poco dinero, hay que actuar de manera inteligente para que el dinero rinda.

Me llama la atencin la facilidad que tienen muchas personas para hacer malos negocios con su plata y terminar peor de lo que estaban. Que algo sea un buen o mal negocio puede entenderse en sentido muy amplio, y existen un montn de ejemplos, a continuacin muestro algunos de los que yo creo que son ms tpicos. Malos negocios Vivir un estilo de vida insustentable es un mal negocio. Muchas veces, gastamos el dinero no de acuerdo a lo que tenemos, sino a lo que quisieramos tener. Es decir: vivimos la vida que pensamos que nos mereceramos en un mundo perfecto, no la vida que nos ganamos realmente. Estamos constantemente bombardeados por avisos que nos dicen que compremos sto o lo otro y seremos ms atractivos, ms felices, ms cool, etc. Tener algunas cosas ms nos hace ms felices a veces, y es agradable la sensacin de comprar algo, pero a veces el costo es muy alto y hay que aprender a arreglrselas con lo que uno tiene tambin. Algo que ayuda en sto es el decidir conscientemente cul es el estilo de vida que tenemos. Claramente para muchos no es el que vemos en las televisin acerca de cmo viven los ricos. Ayuda preguntarse: la gente que gana lo que gana uno, puede permitirse este tipo de gasto? Endeudarse para consumir es mal negocio. Cuando uno pide dinero, el banco le "cobra" a uno por prestarle el dinero. Por ejemplo, si pides 1.000.000 de pesos por un ao, al final de ese ao pagars 1.100.000 o ms. Si es para hacer un negocio, y el negocio es bueno, entonces vale la pena hacerlo porque lo que ganamos con el dinero es ms de lo que el banco cobra por el crdito. Pero si es para comprrnos algo, es decir, para consumo, entonces es mucho ms barato ahorrar. Muchos bancos aplican una regla similar a sta: si t tienes un crdito con ellos y haz pagado puntualmente algunas de las cuotas, y de pronto te empiezas a atrasar, te llaman y te ofrecen aumentarte el cupo de crdito para que te endeudes ms. Mientras ms endeudado tu ests, ms dinero pierdes por los crditos. Lo mismo pasa en las tiendas comerciales, donde lo que ms ganan ellos es por cobrarte intereses altos por los crditos, mucho ms que por la venta de la ropa o los bienes que te venden. Comprar una casa sin ahorrar lo suficiente es mal negocio. El costo de pedir dinero prestado empeora mucho cuando el crdito es por un plazo largo. Por ejemplo, si uno pide dinero para una casa a 20 aos plazo, entonces durante los primeros 8 aos solamente paga intereses, es decir, solamente est pagando el precio de no haber ahorrado lo suficiente. Comprar una casa puede ser un buen negocio para t eventualmente si ahorras lo suficiente para dar una parte importante de pie, y si escoges una casa y un crdito que sean apropiados para lo que t ganas. El problema mayor de comprar una casa es que es una inversin que tiene demasiada seguridad, y por lo tanto una ganancia muy pequea. En los negocios, es necesario arriesgarse al menos un poco para ganar dinero. Tener 100% de seguridad significa tener 0% de beneficios. Por eso, desde un punto de vista estrictamente econmico, la mayor parte del tiempo hay cosas mejores que hacer con el dinero que comprar una casa. Aceptar condiciones laborales abusivas es mal negocio . Esto ciertamente tiene que ver con la aversin al riesgo, con el miedo a perder el trabajo. Hay que tener en mente que existe una tremenda diferencia entre que los que le dan el trabajo a uno le exijan hacer cumplir y ser productivo, y que lo exploten por avaricia. Hay que tener la mente fra y

pensarlo como un negocio: cuando uno trabaja para alguien, uno est vendiendo algo, su tiempo; y cuando uno vende algo, tiene que tratar de sacar el mayor precio posible de lo que vende, no es nada del otro mundo. Hasta cierto punto, esto significa que es necesario mantener un cierto nivel de ahorro que permita tener independencia econmica para, llegado el momento, dejar un mal trabajo en busca de mejores perspectivas. Comprar sin comparar precios es mal negocio. Por ltimo, el mal negocio en el que ms frecuentemente nos embarcamos es el de no cotizar bien las alternativas y comprar mal. Compramos mal muchas veces porque nos da pereza comparar, y otras veces porque nos dejamos llevar por lo que dice la publicidad sin pensarlo dos veces. Este es un mal negocio perfectamente evitable, que slo exije el estar atentos. Buenos negocios Ahorrar es buen negocio. Tal como endeudarse te empobrece, ahorrar te enriquece. Ahorrar es juntar energa --dinero-- para emplearlo en el momento que es ms favorable para uno. Normalmente, esto implica postergar algunas satisfacciones. Aprender a postergar las recompensas y tener paciencia es algo muy importante. Te voy a dar un ejemplo que te puede ofender, pero es con buena intencin. A una foca se le puede adiestrar para que haga ciertos trucos, como equilibrar una pelota, pero es necesario darle un pescado inmediatamente despus de cada truco, porque la foca tiene una mente muy de corto plazo y si no le das una recompensa de inmediato, no hace nada. Un delfn, por otra parte, puede hacer una serie larga de trucos, como equilibrarse, saltar, nadar de espaldas, etc, sin necesitar a cada momento una recompensa. El delfn es ms inteligente que la foca y puede retener en su mente por ms tiempo el hecho de que despus recibir su premio. Los humanos somos el eslabn final en esta cadena y podemos esperar incluso aos si es necesario. No necesitamos un pescado cada dos minutos para hacer las cosas que hacemos. Podemos ahorrar y esperar. Emprender es buen negocio. En materia de dinero, el que no se arriesga no cruza el ro. Antes que gastarlo en cosas grandes que no podemos pagar y por las que tenemos que endeudarnos, es mucho mejor negocio juntar e invertir dinero en una pequea empresa, con familia o amigos, en algn tema de cul uno sepa mucho, y junto a alguien que sepa hacer negocios. En los mismos 20 aos que estaras deslomndote por pagar, por ejemplo, una casa comprada con una hipoteca que solo favorece al banco, puedes usar el pie para iniciar un negocio, trabajar igual de duro, pero para t mismo, y disfrutar por lo tanto de los beneficios ntegramente. Emprender no es un camino fcil, por cierto. Implica tomar una serie de decisiones, asumir una cuota de riesgo. La mayora de los emprendedores trabajan muy duro y son los jefes ms exigentes de s mismos. Al mismo tiempo, obtienen beneficios que jams tendran si solamente trabajaran para otro durante toda su vida. Negociar las condiciones de trabajo es buen negocio. Si trabajar para otra persona, es importante hacerlo en buenas condiciones y con un buen sueldo. En el caso de trabajadores con mayor calificacin, tcnicos y profesionales, hay algo ms mrgen de maniobra para sacar un buen precio del trabajo que uno hace. Poder negociar bien exije, por cierto, el tener algo de ahorros para poder tener el tiempo suficiente para buscar un buen trabajo, y no tener que aceptar lo primero que nos propongan. Esto requiere tener paciencia y la mente fra. En el caso de trabajadores con menos calificacin, la nica solucin para poder negociar bien es unirse. En prcticamente todo el mundo occidental, existe el derecho a negociar colectivamente con los empleadores, y es absurdo no hacerlo cuando corresponde. Cada trabajador por separado tiene muy poco poder de negociacin, as que es un asunto de sentido comn el negociar en conjunto las condiciones de trabajo y el sueldo. Como en

toda negociacin, para esto se necesita tener la mayor cantidad de informacin posible para pedir y obtener sin pasarse por mucho ni por poco. Comprar informadamente es buen negocio. Afortunadamente, los consumidores podemos explotar la libre competencia a nuestro favor, simplemente comparando precios y condiciones. Por ejemplo: en casi todos los supermercados hay ofertas muy baratas de ciertos productos, pero otros son bastante caros; lo que hace la mayora es comprar todo de una vez en el mismo lugar, as que pensando que se ahorra termina gastando ms, cuando ordenndose y comparando un poco mejor podra ahorrar un montn de dinero. Otro ejemplo: al contratar un servicio como Internet o telefona, por ejemplo, las ofertas ms publicitadas son muchas veces las ms caras y las que dan peores condiciones, vale la pena buscar bien y comparar precios, porque siempre hay empresas pequeas pero que ofrecen servicios super competitivos y buenos. Emprendimiento Si simplemente actuamos ciegamente y por inercia, lo nico que haremos ser enriquecer a otros a costa nuestra. Dentro de las posibilidades de cada uno, emprender es una alternativa muy interesante. Lo central es analizar bien las alternativas y, antes de meterse la mano al bolsillo, preguntarse si lo que uno est haciendo es mal negocio, o buen negocio. Es algo que no se ensea en la escuela, pero que hay que aprender pronto.