INTRODUCCIN

El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Por ejemplo: Los riesgos de los incendios. Los riesgos de las cosechas. La duracin de la vida de uno o ms individuos. Los riesgos del mar. Los riesgos de los transportes por aire o tierra.

El asegurador por lo general es una compaa de seguros organizada bajo la forma de sociedad annima; pero tambin existen cooperativas y mutualidades de seguros e incluso un organismo oficial La caja de Ahorro y Seguro realiza operaciones de este tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.

SEGUROS

Concepto El Seguro es una actividad econmico-financiera que transforma los riesgos de diversa naturaleza a que estn sometidos los patrimonios, en un gasto peridico determinado, que puede ser soportado con relativa facilidad por los tomadores del seguro. Es un Sistema de proteccin del hombre y de su patrimonio frente a diversos hechos que amenazan su integridad, su vida, su inters y su propiedad. El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la prdida o dao que aparezca en cualquier momento, recibiendo como contraprestacin un precio por adelantado por el servicio de proteccin que ofrece. El Seguro constituye una solucin a la necesidad que sentimos de vernos protegidos ante la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas consecuencias superen nuestra capacidad individual para repararlas. Es el riesgo la posibilidad de prdida o dao, es decir la constante amenaza que pesa sobre el hombre y su patrimonio. El hombre est expuesto al riesgo desde la cuna hasta la tumba por enfermedad, accidente, muerte prematura.

Los bienes igualmente pueden sufrir incendios, robo, merma deterioro, toda suerte de riesgos o eventos dainos. El Seguro tiene como fin primero y ltimo proteger al hombre contra estos riesgos ofrecindole indemnizarlo con una suma equitativa previamente convenida.

Principios del Seguro Son los fundamentos doctrinarios en los que se basa el Seguro Privado: a. Principio de Mutualidad. Las prdidas de pocos son cubiertas por la contribucin de muchos. Segn este principio, que merece ser el primero o ms antiguo, las primas pagadas por una colectividad de aseguradores sirve para reponer, reparar o indemnizar las prdidas de quienes sufran siniestros. b. Principio de Mxima Buena Fe.- Conforme a la cual tanto el asegurado como el asegurador tienen que obrar slo con la verdad, el primero describiendo o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin de que el asegurador ? al apreciarlo debidamente- lo cubra por equidad. Es obligacin tambin del asegurador obrar de buena fe en la atencin del siniestro. Violacin de la Mxima Buena Fe a.-) Omisin.- falta de declaracin de forma inadvertida de un hecho sustancial o por pensar que podra no ser de inters. b.-) Ocultamiento, eliminacin intencionada de un hecho sustancial. c.-) Tergiversacin fraudulenta, declaracin que se hace con la intencin de engaar al asegurador, con conocimiento, por quien la hace, de que es falsa o temeraria. Una tergiversacin fraudulenta que cause prdidas al asegurador le da derecho a accin por los daos y perjuicios derivados de ella. Tergiversacin no fraudulenta, declaracin inexacta referente a hechos sustanciales, que quien la realiza considera veraz.

c. Principio de Indemnizacin.- El seguro no es para ganar, el seguro es para no perder. Segn el contrato de seguro una prdida o dao que ocurra, obliga al asegurador a resarcirlo o indemnizarlo a fin de poner el bien en las mismas condiciones en que se encontraba inmediatamente antes del siniestro. Si la reparacin beneficia al asegurado va contra este principio, pues el seguro no puede ser objeto de lucro. Lo que debe esperar el asegurado es no perder. d. Principio del Inters Asegurable.- Debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio. Este principio se entender ms fcilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura es decir el objeto del contrato nos es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es slo un requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora, sin la cual sera imposible cumplir su funcin protectora en la sociedad. Desde un punto de vista tcnico, la existencia de contratos sin inters asegurable producira necesariamente un aumento de la siniestralidad. Desde un punto de vista econmico, ha de pensarse que un aumento de la siniestralidad motivara una elevacin de las primas y el asegurado habra que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que habra de soportar una carga econmica superior a la debida. Funciones del Seguro a.Funcin Indemnizatoria.

El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la prdida o dao que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al hombre como a su patrimonio. La indemnizacin es la cantidad de dinero que desembolsa la compaa de seguros a favor del asegurado, al producirse un hecho que pueda daar a la persona asegurada o a su patrimonio. El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos

modos: a.-Pagando b.-Reparando en o efectivo el importe a su tasado cargo el de los daos. daado. reemplazando objeto

c.-Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales. b.Funcin Financiera.-

Cumple esta funcin en la medida que administra eficientemente el dinero que recibe bajo la forma de primas hasta el momento en que se tiene que producir el pago. La funcin financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para las primas pagadas por el asegurado, con el propsito de buscar una menor carga futura para los asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo imprevisto, por parte de la empresa aseguradora, al acumular excedentes que la consolidan.

La funcin primaria del seguro es actuar como un mecanismo de transferencia de riesgos. Sin embargo, existen otras dos funciones que, a su vez, constituye la va a travs de la cual se garantiza la antes mencionada. Estas son las de crear un fondo comn y la distribucin equitativa. En tanto la compaa de seguros aglutina a quienes desean obtener protecciones de seguro, en la prctica opera un fondo comn creado a partir de las contribuciones de los asegurados. Hay que tener en cuenta, adems, que no todo aquel que contribuya al fondo tendr perdidas cada ao. Sin embargo, la contribucin de todos por concepto de primas ser suficiente para enfrentar las perdidas de pocos. El seguro es una de las expresiones tomadas como base para valorar la evolucin macroeconmica de un pas y dentro de sus beneficios est que es un factor de seguridad, es una garanta del crdito, es un fondo para la inversin, ayuda a la prevencin y control de perdidas y a los beneficios sociales.

Clasificacin de los seguros De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, segn se hallen a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados. Seguros sociales: Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus primas estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones. El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designacin sern beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la proporcin que establece el Cdigo Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos por aqul o a sus herederos. El sistema de previsin de las cajas de jubilaciones no es tcnicamente un seguro, aunque por sus finalidades resulta anlogo. Permite gozar de una renta a los jubilados y cubre los riesgos del desamparo en que puede quedar el cnyuge y los hijos menores de una persona con derecho a jubilacin, ordinaria o extraordinaria, a la fecha de su fallecimiento.

Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata

voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una

prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar:

Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el

instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador.

En nuestro pas los seguros privados son explotados, en su mayora por

compaas privadas, mutualidades y cooperativas. Pero tambin el Estado, por intermedio de la Caja Nacional de Ahorro y seguro, hace seguros de distintos tipos. Y en algunas provincias existen aseguradoras oficiales. De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas. Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida. Otra forma de clasificacin Seguros patrimoniales o seguros de daos. Bajo esta clasificacin de seguros, se recogen todos los seguros cuyo fin es el de reparar una prdida sufrida en el patrimonio del tomador del seguro, quien usualmente es adems el asegurado. Dentro de esta clasificacin, se encuentran los seguros destinados a resarcir al asegurado de una prdida sufrida directamente en sus bienes y los seguros de responsabilidad, que garantizan al asegurado contra la responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros, por actos de los que sea responsable. Seguros de vida. En esta clase de seguros, el objeto del seguro es la vida del asegurado, y el pago de la indemnizacin pactada en el contrato de seguros, depende de la muerte o de la sobrevivencia del asegurado a una fecha determinada. Los seguros de vida pueden ser contratados por toda la vida del asegurado o por un periodo de tiempo determinado. En el primer caso se trata de un seguro de vida universal o un seguro de vida entera y la aseguradora pagar la indemnizacin a la muerte del asegurado, siempre que a dicha fecha

el contrato se encuentre vigente. En el segundo caso se trata de un seguro de vida temporal, en el que la aseguradora pagar la indemnizacin acordada si el asegurado fallece dentro de la vigencia del contrato, si sobrevive a dicho plazo no habr lugar al pago de indemnizacin.

Clasificacin de los seguros de vida, conforme al riesgo que cubren

Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento

del asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aqul el importe del seguro.

Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora

abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo. Tambin puede convenirse el pago de una renta peridica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano.

Seguros mixtos: Constituyen una combinacin de los seguros de muerte

y de vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a l si supervive a esa fecha. Segn que cubran a una o ms cabezas

Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro cuando fallece la persona Sobre dos o ms cabezas: Mediante este contrato se asegura la vida de

asegurada.

dos o ms personas y el seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u otras. Atento al nmero de personas amparadas por la pliza

Seguros individuales: Son los contratos por medio de los cuales se Seguros colectivos: En estos contratos se asegura la vida de numerosas

asegura una persona con un seguro de muerte, de vida o mixto.

personas. El seguro se paga a la muerte de estas, a los beneficiarios instituidos.

Segn las clusulas adicionales

Seguros con clusulas adicionales: De acuerdo con estas clusulas la Seguros sin clusulas adicionales: Son aquellos cuyas plizas solo

pliza puede prever otros beneficios.

prev el seguro de muerte, vida o mixto. Seguro sobre las cosas

Seguro contra incendio: Con este seguro se cubre los bienes muebles e

inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compaa aseguradora indemniza al asegurado por el dao que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional.

Seguro contra granizo: Las plantaciones pueden resultar muy daadas,

con la cada del granizo, por lo cual este seguro presta un servicio de verdadera utilidad a los agricultores que han asegurado sus sementeras contra este riesgo. Solo se indemniza por los daos que causa el granizo sin tener en cuenta las prdidas que pueda haber originado las lluviaso el viento.

Seguro de automviles:

Responsabilidad civil: Por lesiones causadas a terceros y por daos producidos a cosas de estos. Si el dueo del automotor asegurado, causa por accidentes daos corporales o la muerte de un tercero, la compaa responde hasta un determinado importe. La indemnizacin por daos materiales es ms reducida. Incendio, accidente y robo: la pliza ampara al propietario del vehculo contra estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daos sufridos por al automotor.

Seguro de transporte: Puede ser martimo pluvial, terrestre y areo, y

cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compaa indemniza al propietario de los medios de transporte los daos que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misin por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. Tambin cubre este seguro los dao o lesiones que

puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de transportes.

Seguro de cristales: Con este seguro se prev la indemnizacin a favor

de una persona o empresa por los daos que puede acarrearle la rotura de los cristales de su negocio o propiedad.

Seguro contra robos: Cubre la perdida que puede experimentar una Seguro de crditos: Cubre el quebranto que le ocasiona a un apersona o

persona por robos o hurtos.

empresa la insolvencia de sus prestatarios. Mediante una determinada prima la compaa de seguros se compromete a resarcirle esa prdida y lo sustituye en las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda.

Seguro de fidelidad de los empleados: Lo toman las empresas para

cubrirse de las prdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de maniobras dolosas. Seguros obligatorios existen en el Per * Seguro de Vida Ley. Regulado por el Decreto Legislativo N 688, Ley de Consolidacin de Beneficios Sociales, de fecha 01.11.91. Mediante esta norma se dispuso que el trabajador empleado u obrero tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador, una vez cumplidos cuatro aos de trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador est facultado para contratar el seguro a partir de los tres meses de servicios del trabajador. Este seguro de vida es de grupo o colectivo, con pagos mensuales y se toma en beneficio del cnyuge o conviviente del trabajador y de los descendientes; slo a falta de stos corresponde a los ascendientes y hermanos menores de dieciocho (18) aos. Los trabajadores que cesen en su empleo tienen el derecho de mantener el seguro en las mismas condiciones fijadas para los trabajadores activos. Las coberturas aseguradas son las siguientes: a) Por fallecimiento natural del trabajador se abonar a sus beneficiarios diecisis (16) remuneraciones que se establecen en base al promedio de lo percibido por aqul en el ltimo trimestre previo al fallecimiento; b) Por fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, se abonar

a los beneficiarios treinta y dos (32) remuneraciones mensuales percibidas por aqul en la fecha previa al accidente; c) Por invalidez total o permanente del trabajador originada por accidente se abonar treinta y dos (32) remuneraciones mensuales percibidas por l en la fecha del accidente. En este caso, dicho capital asegurado ser abonado directamente al trabajador, o por impedimento de l a su cnyuge, curador o apoderado especial. * Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo. Creado por la Ley de Modernizacin de la Seguridad Social en Salud N 26790, y Reglamentado por el D.S. N 03-98-SA, de fecha 13.04.98. El Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores, empleados y obreros, que tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que laboran en un centro de trabajo en el que la entidad empleadora realiza las actividades de riesgo descritas en el Anexo 5 del Decreto Supremo N 00997-SA, Reglamento de la Ley de Modernizacin de la Seguridad Social en Salud. Son asegurados obligatorios del seguro complementario de trabajo de riesgo, la totalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el cual se desarrollan las actividades de riesgo previstas en el Anexo 5 de dicho Decreto Supremo, sean empleados u obreros, sean eventuales, temporales o permanentes. Este seguro otorga las siguientes coberturas : La cobertura de salud por trabajo de riesgo, otorga como mnimo las siguientes prestaciones: a) Asistencia y asesoramiento preventivo promocional en salud ocupacional a la entidad empleadora y a los asegurados; b) Atencin mdica, farmacolgica, hospitalaria y quirrgica, cualquiera que fuere el nivel de complejidad; hasta la recuperacin total del asegurado o la declaracin de una invalidez permanente total o parcial o fallecimiento. El asegurado conserva su derecho a ser atendido por el Seguro Social en Salud con posterioridad al alta o a la declaracin de la invalidez permanente, de acuerdo con el Artculo 7 del Decreto Supremo N 009-97-SA. c) Rehabilitacin y readaptacin laboral al trabajador asegurado invlido. d) Aparatos de prtesis y ortopdicos necesarios para el trabajador asegurado

invlido eleccin, con

bajo cualquiera Entidades de las

este siguientes entidades de

seguro. prestadoras: Salud.

Esta cobertura slo puede ser contratada por la Entidad Empleadora, a su libre - ESSALUD: Empresa Nacional de la Seguridad Social en Salud EPS: Prestadoras La Cobertura de Invalidez, Muerte y Sepelio, que protege obligatoriamente al asegurado o sus beneficiarios contra los riesgos de invalidez o muerte producida como consecuencia de accidente de trabajo o enfermedad profesional; otorga las siguientes prestaciones mnimas: Esta cobertura Una Pensin Pensin la contrata de de de el empleador seguros. Sobrevivencia Invalidez con:

- Cobertura de los Gastos de Sepelio compaa

- La Oficina de Normalizacin Previsional (ONP) * Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT, creado por Ley N 27181 y reglamentado por D.S. 024-2002-MTC, de fecha 14.06.2002. El SOAT es un seguro de accidentes personales que da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas ocupantes o terceros no ocupantes de un vehculo automotor, como consecuencia de accidentes de trnsito en que haya intervenido dicho vehculo. Dada la importancia de este seguro, sus caractersticas principales son tratadas en una seccin especial.

* Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes, potencialmente peligrosos, por los daos a terceros que pueda causar el can. Creado por la Ley que regula el rgimen jurdico de canes, N 27596 de fecha 13.12.2001, y reglamentado por D.S. N 06-2002-SA, de fecha 21.06.2002. Dichos dispositivos establecen que los propietarios de canes potencialmente peligrosos sealados en el artculo 8 del Reglamento, debern contratar un seguro de responsabilidad civil contra los daos que pueda ocasionar el can de su propiedad. La cobertura del seguro ser para cada vctima y estar limitada por los montos previstos en la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario.

Elementos del contrato de seguros El Asegurador: Unicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades annimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. Tambin puede asegurar el Estado. Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la

Superintendencia de Seguros de la Nacin. Esta institucin las fiscaliza, establece las condiciones de las plizas y monto de las primas, determina las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administracin y situacin econmica y financiera. El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y del beneficiario.

El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato. El asegurado es el titular del inters asegurable. El beneficiario es el que percibir la indemnizacin.

El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta "de quien corresponda". Por su parte, el asegurado y beneficiario generalmente coinciden. Se separan por ejemplo en los seguros de vida, cuando se asegura la propia vida en beneficio de otra persona. La pliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa. El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella.

Plazo: Si el plazo del contrato no est determinado en el contrato, se presume que es de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo distinto. Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del da establecido y terminan a las doce horas del ltimo da de plazo. A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de su vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no corrido. Obligaciones emanadas del contrato Pagar la prima: El tomador del seguro debe pagar la prima establecida ms los impuestos, tasas, sellados y dems regargos que establecen o autorizan las reglamentaciones de la actividad aseguradora. El total de lo que debe pagar el tomador constituye el premio del seguro. Si la prima no es pagada en trmino, el asegurador no es responsable por el sinistro ocurrido antes de su pago. La prima puede variar en el curso del contrato, aumentando o disminuyendo cuando aumente o disminuya el riesgo contemplado. Denunciar el estado de riesgo: El tomador debe describir con precisin el riesgo contemplado, con relacin a la cosa o persona sobre la cual recae el inters asegurable. Se llama reticencia a las declaraciones falsas o silenciamiento de circunstancias conocidas, que a juicio de peritos hubieran impedido el contrato, o modificado sus condiciones. La reticencia da derecho al asegurador a anular el contrato. Denunciar la agravacin del riesgo: El tomador debe denunciar todos los hechos, propios o ajenos, que puedan agravar el riesgo contemplado, aumentando la posibilidad de siniestro. Denunciar el siniestro: El tomador debe denunciar el siniestro dentro de los tres das de ocurrido. Debe denunciar y probar los daos que ha sufrido y permitir

que el asegurador verifique la concurrencia del hecho y los perjuicios ocacionados. Salvamento: El tomador debe hacer todo lo necesario para evitar o disminuir los daos.

Empresa aseguradoras Una empresa de seguros es aquella que a cambio del pago de una prima otorga una cobertura, dentro de ciertos lmites y por el tiempo determinado en el contrato, en favor de un asegurado, en caso que se produzca un siniestro que afecte su vida o su patrimonio. Las empresas de seguros y/o reaseguros pueden realizar todas las operaciones, actos y contratos necesarios para extender coberturas de riesgos o para emitir plizas de caucin vinculadas a prestaciones de hacer o de no hacer, incluyendo las operaciones de cesin o aceptacin de reaseguros, as como efectuar inversiones. Adicionalmente, y previa ampliacin de su autorizacin de funcionamiento, podrn emitir fianzas, realizar comisiones de confianza y encargos fiduciarios De acuerdo con la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N 26702, en adelante Ley General, las empresas de seguros pueden organizarse como empresas de seguros de ramos de vida, ramos generales, o ambos. Asimismo, pueden constituirse como compaas de seguros y reaseguros o slo de reaseguros, debiendo cumplir con los capitales mnimos requeridos y las normas sobre organizacin y funcionamiento de empresas supervisadas por la SBS. Qu se entiende por "ramos de vida"?

Los ramos de vida comprenden los riesgos relacionados a la existencia y edad del asegurado, cuando stos constituyen la cobertura principal de una pliza de seguros. En este rubro se incluyen los riesgos de accidentes y enfermedades que formen parte de plizas de seguros de vida siempre y cuando se trate de coberturas adicionales o complementarias. Qu se entiende por ramos generales? Bajo esta denominacin se recogen todos los seguros cuyo fin principal es reparar la prdida sufrida, a causa de un siniestro, en el patrimonio del tomador del seguro. Por ejemplo, los seguros de vehculos, de incendio, de terremoto, asalto y robo, etc., son seguros de ramos generales.

Obligaciones del asegurador Reembolsar gastos: Debe reintegrar los gastos realizados en cumplimiento de la obligacin de salvamento, siempre que no hayan sido manifiestamente desacertados o innecesarios. Pagar la indemnizacin: Se determina de acuerdo con el tipo de seguro contratado, el dao efectivamente sufrido y el monto asegurado. En los seguros de daos, la indemnizacin nunca puede superar el dao efectivamente sufrido, aunque el monto asegurado sea mayor. El seguro es para reparar un perjuicio, no para obtener fin de lucro. En los seguros de personas, la prestacin se limita a la suma convenida. El pago de la indemnizacin debe hacerse dentro de los quince das de fijado su monto (en los seguros de daos) o de ocurrido el siniestro(en los seguros de personas).

Qu es un contrato de seguro? Es el acuerdo escrito a travs del cual, una persona transfiere a una empresa de seguros un riesgo que la afecta (riesgo de incendio sobre una propiedad, robo, accidentes, enfermedades, etc.), a cambio del pago de una contraprestacin en dinero, llamada prima. Cules son las partes del contrato de seguro? Las partes del contrato de seguro son: el asegurador, el asegurado y el tomador o contratante del seguro. En determinados contratos de seguro, se da la figura del beneficiario del seguro, que aunque no es parte del contrato de seguro, recibe los beneficios del mismo. Cules son las obligaciones de la compaa de seguros? A cambio del pago de la prima mencionada anteriormente, la aseguradora se obliga frente al tomador o contratante del seguro, a indemnizar la prdida que sufra el asegurado en la eventualidad de un siniestro, hasta el monto de la suma asegurada pactada en el contrato. Cules son las obligaciones del asegurado o tomador del seguro? - Pagar la prima convenida, dentro de los plazos previstos en el contrato o en el convenio de pagos, cuando se haya pactado el pago fraccionado de la prima. - El tomador est obligado a declarar con sinceridad los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea entregado por el asegurador. La reticencia, inexactitud u omisin de declaraciones, determinan la nulidad del contrato de seguros. - Durante la vigencia del contrato de seguros, el asegurado est obligado a comunicar al asegurador cualquier cambio que experimente el objeto asegurado o que pudiera influir en el estado del riesgo asegurado. - El asegurado est obligado a dar oportuno aviso al asegurador, de la ocurrencia del siniestro, dentro del plazo estipulado en el contrato, salvo caso de fuerza mayor. - El asegurado est obligado a tomar las medidas necesarias para evitar la extensin y propagacin del siniestro, y a proveer el salvamento de las cosas aseguradas. - El asegurado debe comunicar al asegurador, la coexistencia de otros seguros,

si

se

fuera

el

caso.

- Corresponde al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida sufrida. Cules son los seguros de uso ms frecuente en el Per? - Seguro de Accidentes Personales. Es el seguro que cubre el riesgo de muerte, invalidez o incapacidad del asegurado, originada en un accidente previsto en la pliza de seguro. Las coberturas que otorgan esta clase de seguros son: indemnizacin por muerte del asegurado, indemnizacin por invalidez del asegurado, pensin por da de incapacidad para el trabajo a causa del accidente sufrido y cobertura de los gastos de asistencia mdica, hospitalaria, quirrgica y farmacutica del asegurado. - Seguro de Accidentes de Trabajo. Estos seguros indemnizan al asegurado por las lesiones sufridas a consecuencia de accidentes sucedidos con ocasin o a consecuencia del trabajo que realiza por cuenta ajena. Este seguro es frecuentemente obligatorio, en el Per existe el Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo, explicado en la seccin correspondiente a seguros obligatorios.. - Seguro de desgravamen o de amortizacin de prstamos. Este seguro es una modalidad de seguro de vida, en virtud del cual, a la muerte del asegurado, la empresa de seguros con la que se ha contratado esta clase de seguro, se har cargo de la liquidacin de los crditos vencidos y no vencidos del asegurado, frente a su acreedor, al momento de su muerte. - Seguro de asistencia en viaje. Mediante esta clase de seguro, la aseguradora presta al asegurado, servicios destinados a resolver incidencias de diferente naturaleza que lo afecten a l o a los acompaantes declarados, durante un viaje. - Seguro de automviles. Este seguro tiene por objeto indemnizar los daos derivados de los accidentes de trnsito, que se producen a consecuencia de la circulacin de los vehculos. Con relacin a esta clase de seguros existen los llamados seguros obligatorios de accidentes de trnsito y los seguros de automviles voluntarios, que cubren el exceso de los lmites del seguro obligatorio, que en el Per es el SOAT. Las coberturas que otorga esta clase de seguro son: daos personales que comprenden una indemnizacin por muerte, invalidez e incapacidad de las

vctimas del accidente, as como tambin el pago de los gastos de atencin mdica, hospitalaria quirrgica, farmacutica y gastos de recuperacin o de rehabilitacin del accidentado; y los daos materiales que comprenden la indemnizacin a terceros por los perjuicios ocasionados por el asegurado a terceros en su patrimonio, como consecuencia del accidente. - Seguro de aviacin. Tiene por objeto la prestacin de una indemnizacin frente a la eventualidad de que una aeronave asegurada sufra un accidente. Cubre los daos personales sufridos por las personas transportadas, la responsabilidad civil frente a terceros por los daos ocasionados en su patrimonio como consecuencia del accidente, los daos producidos a las mercaderas transportadas y los daos originados en el propio avin. - Seguro de enfermedades o seguro de asistencia mdica. Es el seguro por el cual, en caso el asegurado sea atacado por una enfermedad prevista en el contrato de seguro, recibe la indemnizacin acordada en dicho contrato. Cuando la prestacin a cargo de la compaa de seguros, es la de brindar asistencia mdico farmacutica, a travs de una empresa afiliada a la aseguradora o con la que haya celebrado un contrato de prestacin de servicios, o cuando los gastos en que incurra el asegurado sean reembolsados por la aseguradora, se trata de un seguro de asistencia mdica. - Seguro de sepelio. Es un seguro por el cual la aseguradora, a la muerte del asegurado, le otorga a los beneficiarios designados en la pliza de seguro, una indemnizacin y presta los servicios funerarios de manera directa o a travs de una empresa funeraria con la cual haya suscrito un contrato, o reembolsa los gastos efectuados a la persona que demuestre haber sufragado el servicio funerario del accidentado contra entrega de los documentos que as lo acrediten. - Seguro de incendio. Es aqul que garantiza al asegurado, la entrega de una indemnizacin en caso de incendio de los bienes asegurados sealados en la pliza o la reparacin o reposicin de los daos sufridos por dichos bienes. La finalidad principal de este seguro es resarcir de los daos sufridos a causa de fuego, incluyndose asimismo los daos que pudieren sufrir los objetos asegurados, al intentar salvarlos. Los seguros de incendio generalmente comprenden una serie de coberturas adicionales, tales como: Responsabilidad civil frente a terceros en la que haya

podido incurrir a consecuencia del incendio el propietario de los bienes incendiados, dao por agua, gastos de remocin de escombros, dao producido por rayo o explosin, an cuando de estos dos ltimos hechos no se derive ningn incendio. - Seguro de renta. Es una modalidad de seguro de vida por la cual el asegurador se obliga frente al tomador o contratante a entregar al asegurado o a sus beneficiarios, al vencimiento del contrato de seguros, una renta peridica, vitalicia o temporal, segn los trminos pactados en el contrato. - Seguro de orfandad. Es aqul seguro por el cual la aseguradora deber indemnizar con el pago de una pensin temporal a los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre trabajadora, del que dependan econmicamente. En nuestro pas esta clase de seguros es comnmente utilizada para cubrir el pago de las pensiones escolares de los beneficiarios del seguro. - Seguro de Responsabilidad Civil. Es el seguro por el cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por el dao que pueda sufrir en su patrimonio a consecuencia de las reclamaciones que le efecte un tercero, por la responsabilidad civil en que el asegurado o sus dependientes, hayan podido incurrir ocasionndole perjuicios. Mediante esta clase de seguro, la aseguradora otorga cobertura al asegurado por las cantidades de las que resulte ser civilmente responsable, por la constitucin de fianzas judiciales que le sean requeridas y por los gastos judiciales que deriven de la defensa del asegurado. - Seguro de robo. Mediante este seguro, el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daos sufridos a consecuencia de la desaparicin, deterioro o destruccin de los objetos asegurados, causados por robo o tentativa de robo. Qu seguros obligatorios existen en el Per? * Seguro de Vida Ley. Regulado por el Decreto Legislativo N 688, Ley de Consolidacin de Beneficios Sociales, de fecha 01.11.91. Mediante esta norma se dispuso que el trabajador empleado u obrero tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador, una vez cumplidos cuatro aos de trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador est facultado para contratar el seguro a partir de los tres meses de servicios del trabajador. Este seguro de

vida es de grupo o colectivo, con pagos mensuales y se toma en beneficio del cnyuge o conviviente del trabajador y de los descendientes; slo a falta de stos corresponde a los ascendientes y hermanos menores de dieciocho (18) aos. Los trabajadores que cesen en su empleo tienen el derecho de mantener el seguro en las mismas condiciones fijadas para los trabajadores activos. Las coberturas aseguradas son las siguientes: a) Por fallecimiento natural del trabajador se abonar a sus beneficiarios diecisis (16) remuneraciones que se establecen en base al promedio de lo percibido por aqul en el ltimo trimestre previo al fallecimiento; b) Por fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, se abonar a los beneficiarios treinta y dos (32) remuneraciones mensuales percibidas por aqul en la fecha previa al accidente; c) Por invalidez total o permanente del trabajador originada por accidente se abonar treinta y dos (32) remuneraciones mensuales percibidas por l en la fecha del accidente. En este caso, dicho capital asegurado ser abonado directamente al trabajador, o por impedimento de l a su cnyuge, curador o apoderado especial. * Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo. Creado por la Ley de Modernizacin de la Seguridad Social en Salud N 26790, y Reglamentado por el D.S. N 03-98-SA, de fecha 13.04.98. El Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores, empleados y obreros, que tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que laboran en un centro de trabajo en el que la entidad empleadora realiza las actividades de riesgo descritas en el Anexo 5 del Decreto Supremo N 00997-SA, Reglamento de la Ley de Modernizacin de la Seguridad Social en Salud. Son asegurados obligatorios del seguro complementario de trabajo de riesgo, la totalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el cual se desarrollan las actividades de riesgo previstas en el Anexo 5 de dicho Decreto Supremo, sean empleados u obreros, sean eventuales, temporales o permanentes. Este seguro otorga las siguientes coberturas : La cobertura de salud por trabajo de riesgo, otorga como mnimo las siguientes

prestaciones: a) Asistencia y asesoramiento preventivo promocional en salud ocupacional a la entidad empleadora y a los asegurados; b) Atencin mdica, farmacolgica, hospitalaria y quirrgica, cualquiera que fuere el nivel de complejidad; hasta la recuperacin total del asegurado o la declaracin de una invalidez permanente total o parcial o fallecimiento. El asegurado conserva su derecho a ser atendido por el Seguro Social en Salud con posterioridad al alta o a la declaracin de la invalidez permanente, de acuerdo con el Artculo 7 del Decreto Supremo N 009-97-SA. c) Rehabilitacin y readaptacin laboral al trabajador asegurado invlido. d) Aparatos de prtesis y ortopdicos necesarios para el trabajador asegurado invlido eleccin, con bajo cualquiera Entidades de las este siguientes entidades de seguro. prestadoras: Salud. Esta cobertura slo puede ser contratada por la Entidad Empleadora, a su libre - ESSALUD: Empresa Nacional de la Seguridad Social en Salud EPS: Prestadoras La Cobertura de Invalidez, Muerte y Sepelio, que protege obligatoriamente al asegurado o sus beneficiarios contra los riesgos de invalidez o muerte producida como consecuencia de accidente de trabajo o enfermedad profesional; otorga las siguientes prestaciones mnimas: Esta cobertura Una Pensin Pensin la contrata de de de el empleador seguros. Sobrevivencia Invalidez con:

- Cobertura de los Gastos de Sepelio compaa

- La Oficina de Normalizacin Previsional (ONP) * Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT, creado por Ley N 27181 y reglamentado por D.S. 024-2002-MTC, de fecha 14.06.2002. El SOAT es un seguro de accidentes personales que da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas ocupantes o terceros no ocupantes de un vehculo automotor, como consecuencia de accidentes de trnsito en que haya intervenido dicho vehculo. Dada la importancia de este seguro, sus caractersticas principales son tratadas en una seccin especial.

* Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes, potencialmente peligrosos, por los daos a terceros que pueda causar el can. Creado por la Ley que regula el rgimen jurdico de canes, N 27596 de fecha 13.12.2001, y reglamentado por D.S. N 06-2002-SA, de fecha 21.06.2002. Dichos dispositivos establecen que los propietarios de canes potencialmente peligrosos sealados en el artculo 8 del Reglamento, debern contratar un seguro de responsabilidad civil contra los daos que pueda ocasionar el can de su propiedad. La cobertura del seguro ser para cada vctima y estar limitada por los montos previstos en la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario. Reaseguros activos y pasivos El reaseguro es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado directamente un seguro traspasa parte de l a otro asegurador, que, por consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la proporcin que le corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el seguro contratado. Los riesgo que tcnicamente puede asumir una compaa de seguros tienen un lmite, pasado el cual se impone la necesidad de realizar reaseguros para ceder a otras compaas ese exceso de riesgos. La regla fundamental para establecer el lmite de riesgos que pueden asumir se halla en la uniformidad de los capitales asegurados por cada compaa. Para evitar el desequilibrio que puede producir la falta de uniformidad de los capitales, las compaas reaseguran la parte de los seguros que excede el lmite normal de los capitales asegurados. El lmite de los riegos que puede correr una compaa de seguros se denomina pleno. La compaa que cede el excedente de su pleno se llama cedente y hace un reaseguro pasivo. La compaa que toma el reaseguro se denomina cesionaria y hace un reaseguro activo. A su vez, un reaseguro activo puede ser materia de un nuevo reaseguro en otra compaa. Este reaseguro se denomina retrocesin. Por lo comn las compaas cedentes pagan a las cesionarias las misma prima que cobran a los

asegurados y perciben de ellas una comisin ms alta que la que deben abonar a sus agentes o corredores. En nuestro pas el reaseguro es regulado por el I.N.D.E.R. (Instituto Nacional de Reaseguro), que monopoliza los reaseguros de las compaas nacionales y el 30% aprox. de las compaas extranjeras. A su vez el I.N.D.E.R. puede retroceder sus reaseguros a compaas nacionales o extranjeras que operan en nuestro pas o a aseguradoras del extranjero. 14. Anulaciones Las plizas emitidas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro. Ello ocurre por lo comn en los siguientes casos:

Falta de pago de la prima. Cambio de dueo de la cosa asegurada. Reticencia. Fraude del asegurado.

Con la anulacin de la pliza la entidad aseguradora solo tiene derecho a percibir la prima correspondiente al riesgo que ha corrido. 15. Liquidacin de siniestros La liquidacin de siniestros comienza con la comunicacin que el asegurado o el beneficiario del seguro deben formular a la entidad aseguradora, para que esta abone el capital asegurado. Para la liquidacin de los siniestros resultan necesarias tres etapas: 1. 2. 3. La comprobacin del siniestro. Su valoracin. La liquidacin, para proceder a su pago.

A fin de comprobar debidamente el siniestro, el asegurador exige una serie de pruebas tendientes a ese objeto y realiza todas las gestiones que considera convenientes para cerciorarse del suceso que se halla cubierto por el seguro. La valuacin de los daos sufridos por el asegurado en los seguros sobre las cosas es de suma importancia, porque el monto de la indemnizacin no solo depende del capital asegurado, sino tambin del valor de las cosas en el da

del siniestro. La valuacin de los bienes asegurados requiere la intervencin de expertos o peritos liquidadores. 16. Reservas Las reservas de las compaas de seguros son de dos clases. Las del primer grupo se constituyen con utilidades lquidas y realizadas, como ocurre en todas las empresas, por ejemplo, Reserva Legal, Reserva Facultativa, Reserva General de Previsin, etc. El otro grupo est integrado por las reservas tcnicas propia de la explotacin de seguro. Las reservas del primer grupo tienen por objeto aumentar los medios de accin de la empresa, prevenir quebrantos futuros o hacer distribuciones posteriores entre los socios o accionistas. En cambio, las reservas tcnicas no responden a estas finalidades y representan un pasivo o compromiso a cargo de la compaa aseguradora, lo que pone bien de manifiesto la diferencia esencial que existe entre ambos tipos de reservas. Reserva para riesgo en curso: Una determinada porcin de las primas percibidas en cada ejercicio en los seguros eventuales se transfiere a esta reserva. Para cada uno de los ramos de seguro que se explote se utiliza una reserva de esta naturaleza, tanto para los seguros directos como para los reaseguros tomados. El asegurado, al contratar un seguro, adquiere la obligacin de pagar anticipadamente la prima respectiva. Lo haga de inmediato o en cuotas , lo cierto es que la compaa dispone de una masa de valores activos con la cual debe afrontar los siniestros correspondientes a las plizas emitidas. Los siniestros que ocurran en el ao de la emisin de la pliza se abonan con esa masa de valores. Pero es posible que halla siniestros en el ejercicio posterior. Por lo tanto, para hacer frente a su pago es necesario reservar, de las primas de cada ao, una determinada proporcin, que se acredita a la Reserva de Riesgos en Curso de cada uno de los seguros eventuales. Sobre la constitucin de las reservas de este tipo rigen las normas siguientes:

En general, para los seguros de riesgos eventuales debe reservarse el

80% de las primas, netas de anulaciones y reaseguros, que sean representativas del riesgo no corrido al trmino del ejercicio.

En los seguros martimos que se halla contratado por viaje la reserva se

constituye por el total de las primas, netas de reaseguros y anulaciones, correspondientes a los dos ltimos meses de cada ejercicio.

En los seguros de fidelidad y garanta hay que reservar el 40% de las

primas netas de cada ejercicio y un adicional del 15% sobre el promedio de las primas netas de los ltimos tres ejercicios. Reserva Matemtica: Se constituye para los seguros de vida. Tericamente las primas de estos seguros, dada su naturaleza, deberan elevarse de continuo, por la mayor probabilidad de muerte del asegurado a medida que transcurre el tiempo. Pero si as se hiciera los seguros de vida seran prohibitivos a partir de cierta edad. Para evitar este inconveniente las compaas de seguro perciben primas niveladas o medias. Quiere decir que un asegurado en sus comienzos abonar primas en exceso con relacin a lo que corresponda segn su probabilidad de muerte, y pagar primas ms reducidas a partir de una edad determinada. La cantidad abonada en exceso durante estos primeros aos , constituye la prima de ahorro. Con sta y la parte que se toma de la prima de riesgo, as como con los intereses acumulados, se forma la reserva matemtica del seguro. Reserva para Siniestros Pendientes: A esta reserva se le acredita el importe de los siniestros denunciados que permanecen en trmite de liquidacin y que por esa causa an no han sido abonados, ya se trate de seguros directos o de reaseguros. Fondo de Acumulacin Asegurados Vida: Se acreditan a este fondo las partidas a distribuir entre los asegurados de la Seccin Vida como beneficio complementario, segn las condiciones estipuladas en las plizas. Esas partidas pueden ser utilidades de dicha Seccin o ingresos de stos que se afectan a esa finalidad.

DEFINICIONES BSICAS DE SEGUROS GENERAL Agente Un vendedor de seguros. Puede ser a) Un agente independiente que no trabaja para ninguna compaa de seguros y vende plizas de diferentes compaas aseguradoras; b) un agente exclusivo que solamente vende las plizas de una sola compaa. Declaracin jurada Documento firmado bajo juramento respecto a algn aspecto del contrato de seguros y que tiene validez legal. Por ejemplo, puede ser una declaracin jurada de los daos sufridos en un desastre. Corredor Un vendedor de plizas de seguros que negocia con agentes y compaas para asegurar a sus clientes. Reclamacin o reclamo Una solicitacin de pago a la compaa de seguros por daos cubiertos por la pliza. Reclamaciones hechas por usted a su compaa son conocidas como reclamaciones de primera persona (first-party claims). Reclamaciones hechas por una persona a la compaa de seguros de otra persona son conocidas como reclamaciones de tercera persona (third-party claims). Condiciones

Parte o seccin de la pliza donde se explica las obligaciones suyas y las de la compaa de seguros para que la pliza sea vlida. Deducible La cantidad de dinero que usted acord pagar en su pliza por cada reclamacin o accidente. Esta cantidad es substrada del total pagado por su compaa aseguradora. Si el total de la reclamacin es de $500 y su deducible es de $100, usted pagar $100 y la compaa pagar $400. Mientras ms alto sea su deducible, pagar menos por su pliza, pero al mismo tiempo cada vez que haga una reclamacin pagar ms en ese momento. Doctrina de responsabilidad indirecta Bajo la doctrina de responsabilidad indirecta, los patronos pueden ser encontrados responsables legalmente de las acciones o negligencia de sus empleados en el transcurso de sus actividades de trabajo. Por ejemplo, los empleadores pudieran verse responsabilizados legalmente (o demandados) por negligencia si por la falta de implementacin de polticas de seguridad para sus empleados estos se ven en una situacin donde infligen los derechos de terceros e incurren en un caso de responsabilidad civil ante una corte. Aseguradora o Compaa de seguros Una compaa que a cambio de una prima se compromete a pagar todas las reclamaciones legtimas que estn cubiertas por la pliza. Responsabilidad civil o legal contra terceros Una obligacin financiera que se puede hacer cumplir legalmente. Negligencia Fallo o falta en ejercer un nivel razonable de cuidado y precaucin. Seguro de pertenencias personales

Provee de proteccin en caso de que los objetos dentro del auto sean robados. Si usted posee seguro de propietarios de vivienda (homeowners insurance) o seguro de inquilino (renters insurance), por lo general, sus pertenencias estn cubiertas en caso de robo, an fuera de su casa, menos el deducible.

Asegurado La persona que compra el seguro. Prima Cantidad de dinero que usted paga por su seguro. Comprobante de prdidas Documentos que usted presenta a su compaa de seguros para sustentar el reclamo de pago por sus prdidas. La compaa usa estos documentos para determinar los pagos y cunto ser dicho monto. (Ejemplo: un estimado por escrito del taller de chapistera, reportes de la polica). Pago realizado Monto de indemnizacin pagado. Puede referirse al pago determinado por una corte o voluntariamente ofrecido por la aseguradora. Departamento de Seguros La agencia del estado responsable de implementar las leyes de la industria de seguros de cada estado. Valiosa fuente de informacin sobre todo tipo de seguros. Tambin responde a preguntas y quejas del usuario. Perodo de una pliza El espacio de tiempo en el que una pliza de seguros (el contrato) est vigente.

SEGUROS DE AUTOS

Pliza de valores negociados o acordados para el vehculo Con una pliza de seguros de auto de valor negociado o acordado se garantiza que en el caso de una prdida total la aseguradora indemnizar al propietario del auto el valor completo acordado en la pliza, menos el deducible aplicado. Cobertura contra choques Un seguro opcional que cubre los daos a su automvil ocasionados por un choque con otron auto o contra algn otro objeto, o si su auto se vuelca. Si usted adquiri un prstamo para comprar su auto, esta cobertura es frecuentemente requerida por las agencias prestamistas o bancarias. Cobertura contra todo riesgo, cobertura extensiva o cobertura extendida Seguro opcional que cubre los daos a su automvil que no hayan sido ocasionados por un choque o porque su auto se haya volcado, por ejemplo, un incendio, robo, vandalismo, inundacin o granizo. Si adquiri un prstamo, este tipo de cobertura tambin es frecuentemente requerida. Seguro para cubrir vacos Cuando se trata de seguros de autos, es el seguro que paga la diferencia entre el valor actual en efectivo del vehculo y la cantidad que queda de saldo en el prstamo. Algunas plizas para cubrir los vacos tambin podran pagar el deducible. Cobertura de responsabilidad civil o legal contra terceros Cobertura que paga las prdidas de otras personas de daos causados por usted accidentalmente o debido a negligencia. a) Cobertura contra heridas o lesiones: paga los gastos mdicos de otras personas y los costos de defenderlo legalmente si su auto atropella y lesiona o hasta mata a otra persona; b) Cobertura contra daos a propiedad ajena: cubre todos los gastos de la reclamacin en contra suya si usted ocasiona prdidas a propiedad ajena o choca contra otro auto. Dispensa en caso de colisin para el vehculo alquilado Tcnicamente no se trata de un seguro, pero permite dispensarle a usted de la responsabilidad financiera en caso de que el auto alquilado sea robado o

resulte daado en un accidente. En la mayora de los casos, esta dispensa le da tambin beneficios de prdida de uso del vehculo alquilado, en el evento de que la compaa de alquiler de autos le cobre por el uso del vehculo mientras este estuvo inservible (por culpa de un choque). Esta cobertura puede tambin incluir costos de remolque y otros cargos administrativos. Cobertura para gastos mdicos Cobertura opcional en estados donde no existe el sistema de seguros sin culpa (no-fault insurance). Paga los gastos mdicos y funerales suyos y los de sus pasajeros debido a un accidente, hasta el lmite de la pliza, independiente de quien sea la culpa. Sin culpa Tipo de seguro disponible en muchos estados donde cada conductor involucrado en un accidente hace una reclamacin a su propia compaa de seguros, por gastos mdicos u otrosdaos, independiente de quien es el culpable del accidente. Seguro para gastos mdicos personales Le ofrece cobertura de gastos mdicos, ambulatorios o servicios de ambulancia causados por daos sufridos durante un choque, dando cobertura tanto para usted como para sus pasajeros. Ver tambin: Medical payments coverage = Cobertura para gastos mdicos Pliza de valores estipulados para el auto Las plizas de valores estipulados (stated value policies), aunque son menos frecuentes, a menudo dejan abierto a interpretacin el valor de reposicin del vehculo en caso de un reclamo. Cobertura para asegurarse contra conductores sin seguro Seguro que paga por prdidas debido a accidentes causados por automovilistas que se dan a la fuga o que no estn asegurados. Cobertura contra conductores sub-asegurados

Seguro que

paga por prdidas

debido a accidentes

causados

por

automovilistas que poseen muy poca cobertura de seguros o si la que poseen no es suficiente para compensar por los daos causados a terceros.

SEGUROS DE VIVIENDAS Cobertura de valor actual Este tipo de pliza paga para reemplazar su casa o pertenencias, menos una deduccin por depreciacin. Indemnizacin por gastos adicionales de sobrevivencia (por prdida de uso de la vivienda) Si su propiedad sufri daos severos, no puede habitar en ella y necesita hospedaje temporal mientras se realizan las reparaciones, conserve copias de todos sus recibos y gastos tales como facturas de hotel o restaurantes, ya que estos gastos pudieran estar cubiertos bajo la seccin de gastos adicionales de vida o gastos indemnizados por la prdida de uso de su propiedad (additional living expenses) de su pliza de seguros de propietarios de viviendas.

CONCLUSIONES