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Introducción al Seguro
Patrimonial y Personal
Birmania Domínguez S.
01/03/2009
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
INDICE
Tema Página
Indice 2
Introducción 3
Elementos del Seguro 4
Legislación de Seguro en R. D. 9
Seguros Patrimoniales. Incendio y Aliados 10
Seguro de Interrupción de Negocios 15
Seguro de Vehículo de Motor 16
Transporte de Carga 21
Transporte Terrestre 26
Casco Marítimo y Aéreo 27
Cristales 29
Asalto y Atraco 30
Todo Riesgo Artículos valiosos 31
Fidelidad Empleados 32
Seguro Agrícola 33
Todo Riesgo Construcción 35
Todo Riesgo Montaje 38
Rotura de Maquinarias 41
Todo Riesgo Equipo Electrónico 42
Responsabilidad Civil 44
Fianzas 51
Accidentes Personales 54
Sistema Seguridad Social 56
Seguro Salud 57
Seguro Vida 61
Pensiones 65
Otras definiciones 67
Historia del seguro 70
Bibliografía 74
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
Apreciado lector:
Las organizaciones se están esforzando en maximizar sus recursos intelectuales, para integrar la
gestión del conocimiento, con las tecnologías, la cultura, la estructura organizacional, la estrategia
empresarial y los distintos procesos que se realizan.
El conocimiento es uno de los principales activos de la organización, pues esta ventaja competitiva,
permite combinar y coordinar con los demás recursos disponibles la realización de programas
adecuados y accesibles a nuestros clientes y asegurados.
Este material instructivo esta dirigido a aquellos que se inician en este amplio mundo del seguro,
exhortándolos a que sigan nutriéndose de conocimiento para la mejor comprensión y desarrollo de
la actividad aseguradora.
Birmania Domínguez S.
Marzo 2009
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Indiferencia: asume su riesgo y soporta con su patrimonio las consecuencias económicas del
accidente que afecte sus bienes y personas.
Prevención: adopta medidas para evitar o aminorar las perdidas ante la ocurrencia de un siniestro,
si se produce que sean las mínimas posibles.
El Riesgo es la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad
económica y cuya desaparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga al
asegurador a efectuar la prestación, normalmente llamada indemnización.
Incierto o aleatorio, sobre el riesgo ha de existir cierta incertidumbre, pues si su conocimiento es real
desaparecería el concepto de aleatorio, salvo en los casos de vida entera, que tenemos la certeza de la
defunción del asegurado.
Licito, el riesgo no ha de ir en contra de las legislaciones de cada país. Con las excepciones en el
seguro de vida el suicidio y los daños cubiertos en responsabilidad civil por imprudencia.
1. Asegurabilidad
2. A lo que aseguremos
3. A su intensidad
4. A lo que afecta
5. Según su condición física
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6. Según su comportamiento
1.Asegurabilidad
Riesgo asegurable: cuando por su naturaleza cumple con las características esenciales del tipo de
riesgo.
Riesgo inasegurable: cuando carece de los elementos que le permita ser asegurable.
Riesgo patrimonial: aquel que implica una disminución en el patrimonio del asegurado, como
consecuencia de un evento que pueda afectarle.
Riesgo personal: aquel que afecta las circunstancias de las personas, salud, trabajo, vejez.
3. De acuerdo a su intensidad
Riesgo variable: aquel que puede revestir diversa graduación o cuantía en la ocurrencia de un
evento.
Riesgo constante: aquel que siempre será igual en la ocurrencia de un evento. Ejemplo la muerte.
Riesgo físico: aquel que afecta a los elementos o bienes materiales y se refiere a la posibilidad de su
destrucción total o parcial, sustracción o pérdida.
Riesgo común: cuando dos o mas bienes u objetos próximos o de la misma naturaleza obliga a
considerarlos como uno solo, puesto que en la ocurrencia de un siniestro en uno, los demás
resultarían afectados.
Riesgo contiguo: aquellos, que aun siendo independientes, la posibilidad de que un siniestro de uno
afecte el otro es inexorable. Ejemplo: los pasajeros de un avión, edificio de apartamento.
6.Según su comportamiento
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Riesgo es decreciente o regresivo: cuando van disminuyendo con el transcurso del tiempo, ejemplo
las pólizas de interés simple.
Luego de una agrupación de informaciones, se procede a la selección, análisis y evaluación para una
suscripción adecuada.
El Seguro es una operación en virtud de la cual, una parte (el asegurado) mediante el pago de una
remuneración (prima), transfiere su incertidumbre de una prestación que habrá de satisfacer la otra
parte (el asegurado) en caso de que se produzca un siniestro.
El Asegurado, es la persona que suscribe con una empresa aseguradora una póliza o contrato de
seguro y se obliga al pago de la prima. El asegurado tiene la obligación de efectuar la declaración de
los detalles del riesgo a asegurar para permitir la evaluación adecuada del riesgo, el pago de las
primas y la notificación de siniestros.
El Asegurador, es la compañía aseguradora que asume el riesgo por el pago de una contribución
llamada prima.
El objeto del seguro es la compensación del perjuicio económico experimentado por un patrimonio
a consecuencia de un siniestro.
En los seguros personales el objeto esta constituido por la propia persona humana.
En los seguros agrícolas el objeto se haya representado por las explotaciones agrarias.
El Contrato de Seguro, es el documento o póliza suscrito con una entidad de seguros en el que se
establecen las normas que han de regular la relación contractual de aseguramiento entre ambas
partes, asegurado y asegurador, especificándose sus derechos y obligaciones respectivas.
El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima
para el caso de que se produzca un evento, indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño
producido al asegurado u otras prestaciones convenidas.
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Bilateral, el contrato de seguros es bilateral porque existe obligación reciproca de ambas partes.
Aleatorio, pues mediante el mismo, las partes contratantes pactan, expresamente, la posibilidad de
una ganancia o se garantizan contra la posibilidad de una perdida, según sea el resultado de un
acontecimiento de carácter fortuito.
Oneroso, cada una de las partes que contrata obtiene una prestación a cambio de otra que ha de
realizar.
Adhesión, sus clausulas las fija una de las partes y la otra las acepta.
Buena fe, la actuación de las partes entre si debe efectuarse con la máxima honestidad.
Interés asegurable, es el requisito que debe tener quien asegura determinado riesgo, siendo este el
que sufriría una perdida en su patrimonio ante la ocurrencia de un siniestro.
Valor asegurado, es la valoración o apreciación del valor económico de una cosa, puede ser:
Valor convenido o pactado, aquel que de común acuerdo entre el asegurador y asegurado se
realiza.
Valor de adquisición o nuevo, es el valor de venta del bien asegurado en estado nuevo. En este
caso se excluyen los intereses bancarios que tuviese que cubrir el asegurado si utilizase
financiamiento.
Valor real, es el precio que puede adquirirse un bien en las condiciones del mismo al momento del
siniestro.
Coaseguro, el asegurado asume conscientemente una participación en los eventos que pudiesen
surgir. El coaseguro puede ser pactado, con consentimiento del asegurado y resultante, cuando se
evalúe la relación valor asegurado vs valor real, lo que determina el infraseguro o supraseguro.
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Prima anual, es la prima cobrada por el periodo de 365 días. Prima período, es la cobrada por el
periodo pactado menor o mayor de un año. Prima corto plazo, se calcula en base a porcentajes de
acuerdo a cada ramo, cuando las pólizas se emiten por períodos menores de un año. Prima pro-rata,
es el prorrateo realizado en relación días de cobertura vs días del año.
Elementos que componen la prima: Estadísticas, recargos por gestión (comisión intermediario),
reservas técnicas, reservas financieras.
Pólizas de riesgos nombrados, este contrato póliza se caracteriza, por nombrar los riesgos cubiertos,
los cuales son las coberturas otorgadas por la misma, sino esta nombrado no esta cubierto.
Pólizas Todo Riesgo, este tipo de contrato póliza, se caracteriza porque se otorgan todas las
coberturas con excepción de las exclusiones.
Reasegurador, es la empresa que asume participación en los riesgos suscritos por una compañía
aseguradora.
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LEGISLACION DE SEGURO
Podríamos hacer un recuento de todas las Leyes que inciden en las operaciones comerciales en
nuestro país, pero el caso que nos ocupa corresponde a los seguros y su uso diario en la contratación
de programas de seguros generales y de personas.
La Ley No. 146-02, sobre Seguros y Fianzas, estos son sus aspectos mas importantes:
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SEGUROS PATRIMONIALES
El Seguro de Incendio es el resarcimiento de los daños sufridos en los objetos asegurados a causa de
un fuego, incluyendo los gastos que ocasione el salvamento de estos bienes o los daños que se
produzcan en los mismos al intentar salvarlos.
El seguro de Incendio y Aliados ha sido diseñado para cubrir las pedidas que puedan sufrir las
propiedades, tales como edificaciones y sus contenidos a consecuencia de un incendio. El interés
asegurable de un cliente se define como, toda persona física o moral que la posesión de un interés lo
beneficie y su eventual perdida lo perjudique.
La esencia del Seguro de Incendio y Líneas aliadas es la causa próxima, la causa que originó los
eventos cuyo resultado es la perdida, sin que estuviese involucrado ninguna fuerza y trabajo activo
de parte del asegurado o algún individuo actuando por cuenta de el
No catastróficos: Explosión, Daños por humo, daños por naves aéreas y vehículos terrestres, motín,
huelgas y daños maliciosos, daños por agua accidental, robo con escalamiento y violencia.
Catastróficos: terremoto y temblor de tierra, huracán, tornado, manga de viento, daños por agua a
consecuencia de huracán, ciclón, tornado y manga de viento, inundación y ras de mar.
Otras coberturas: daños por agua por rotura accidental, derrumbe de estibas, daños por granizo,
combustión espontanea, mercancía en transito, colapso de estructura, de tanques y silos, derrumbe
de barricas, remoción de escombros, bienes refrigerados o perdidas indirectas, indexación.
Descripciones
Incendio y rayo, daños por la combustión y abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un
objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento en que se
produce. Los daños producidos por la caída del rayo aunque de estos no se derive un incendio.
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Explosión, pérdida que sufran los bienes asegurados a consecuencia o directamente de una
explosión (onda expansiva) y el incendio a consecuencia de esto, pero excluyendo el equipo,
maquinaria o aparato en que se emplea presión, que provoco la explosión.
Daños por humo, las perdidas que sufra la propiedad por el efecto repentino y accidental a causa de
humo, por la operación defectuosa de cualquier unidad de calefacción o cocina, únicamente cuando
la unidad se encuentre conectada a una chimenea por un tubo para el humo.
Daños por naves aéreas y vehículos terrestres, cubre los daños que pudiesen sufrir las propiedades
aseguradas por la acción de naves aéreas y vehículos terrestres, que penetren a la propiedad
asegurada causando daños a los bienes.
Motín y huelgas, daños causados por cualquier persona que junto con otras personas en cualquier
alteración del orden público. La acción de la autoridad legal que tenga como fin la represión de la
alteración del orden público. La acción de huelguistas impedidos de trabajar debido a una
paralización con el fin de activar una huelga y la acción de la autoridad legal que tenga como fin
aminorar la consecuencia del mismo. No se encuentra cubierta las perdidas por los saqueos
realizados por participantes en estos eventos.
Daños maliciosos, causados a los bienes asegurados por el acto malicioso de cualquier persona, ya
este relacionada con una alteración del orden público o no.
Daños por agua accidental, cubre el daño por el agua que penetre en el edificio donde se encuentra
la propiedad asegurada y que penetre de forma accidental o por rotura accidental de tuberías del
servicio de acueducto, incluyendo daños por agua de lluvia caída que penetre directamente al
interior del edificio por un defecto accidental de techos y cañerías de descarga, o a través de puertas
o ventanas abiertas accidentalmente por efectos del viento, o la acción intencional o no de terceros.
Robo con escalamiento y violencia en las personas, cubre los daños causados por robo realizado
mediante la entrada o salida efectuada por medios violentos, de cuya entrada o salida deberán
quedar señales visibles producidas por herramientas, explosivos, productos químicos o el empleo de
la electricidad, o la violencia ejercida sobre las personas bajo cuya custodia o cuidado se encuentren
los objetos asegurados, de lo cual deberá presentar signos o evidencias visibles o comprobables.
Asimismo, se cubre un porcentaje de los daños sufridos por las edificaciones o contenidos en el
proceso del hecho.
Huracán, tornado, manga de viento, cubre daño o pérdida que directamente o a consecuencia de
huracán, tornado, manga de viento a los bienes asegurados.
Daños por agua a consecuencia de huracán, ciclón, tornado y manga de viento, cubre daño o
perdida que directamente resulte de agua que entre al edificio que contiene la propiedad asegurada,
impulsada por el viento durante un huracán, ciclón, tornado y manga de viento, aunque este no
haya provocado previamente abertura en el mismo.
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Inundación y ras de mar, Cubre perdida o daño que directamente resulte de una inundación y ras
de mar. Inundación son los daños ocasionados por agua que habiendo anegado el área exterior
colindante al edificio o local que contenga la propiedad asegurad, penetre al mismo.
Otras coberturas. Derrumbe de estibas, silos, barricas, daños por la caída o desplazamiento de
estibas de productos almacenados en los lugares especificados, comprendiendo el daño a la propia
estiba como a las propiedades aseguradas contenidas en ellas.
Combustión espontanea, daño producido por combustión espontanea, entendiéndose como tal que
se produce naturalmente en diversas sustancias o productos, sin la aplicación previa de un cuerpo
inflamado.
Mercancía en tránsito, mediante este endoso se hace extensiva la cobertura de la póliza de incendio
y aliados, mientras las mercancías están siendo transportados desde o hacia los locales asegurados.
No pretende sustituir la póliza de transporte de carga terrestre.
Remoción de escombros, y restos de la propiedad asegurada que resultare dañada por un siniestro
cubierto por la póliza.
Pérdidas indirectas o Bienes refrigerados. Cubre la pérdida causada indirectamente por daños a
existencias de mercancías y productos cubiertos, por cambio de temperatura resultante de la
destrucción parcial o total de aparatos de refrigeración, enfriamiento o calefacción, conexiones o
tubos de abastecimiento, situados en los edificios donde se encuentran los contenidos asegurados,
causados por cualquier a de los riesgos cubiertos en la póliza.
Indexación, esta cláusula permite la actualización periódica de los valores asegurados, también
conocida como clausula de reposición o revalorización. La aseguradora concede un porcentaje
adicional asegurado, durante un tiempo previsto para la actualización de los mismos.
Para poder evaluar las condiciones en que las propiedades pueden ser asegurable, las
aseguradoras consideran lo siguiente:
CONSTRUCCION. Se describen todos los detalles de las construcciones, las paredes, techos,
divisiones y su armazón, cantidad de pisos, puertas, ventanas.
Superior. Edificios con paredes enteramente construidos con paredes internas y externas,
así como las divisiones, escaleras y techos totalmente de contrato armado, piedra, ladrillo,
blocks de concreto o combinación de estos materiales.
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Primera especial, edificios construidos similarmente a los de clase superior, sin techo de
concreto, pero con techos de material incombustible, sobre armazón de metal
incombustible.
Primera clase, edificios construidos con paredes internas y externas de ladrillos, blocks,
piedra o concreto y techos de zinc, asbesto y similares sobre armazón de madera y/u otro
material combustible.
Segunda clase, edificios de construcción similar a la clase primera con parte de las paredes
exteriores y exteriores de madera y otros materiales similares que no excedan el 50% del
área total de las mismas, con techo de zinc, asbesto y similares sobre armazón de madera u
otro material combustible. Asimismo paredes y techos de metal y laminas de acero, asbesto
cemento y otros materiales incombustibles.
Tercera clase especial, edificios construidos con paredes interiores y exteriores de ladrillos,
concreto, piedra, pero con techo de material combustible.
Tercera clase cualquier otra construcción, sin incluir techos o paredes de cartón, embreado,
yagua, cana y otro material similar.
Cuarta clase, edificios de cartón, yagua, cana y otro material similar.
Efectos al aire libre siempre que estén a 15 metros de construcciones de segunda clase o
inferiores.
COLINDANCIAS se deben describir las construcciones aledañas, como están construidas y el giro
del negocio que las ocupe. Como consecuencia de las colindancias y su separación un riesgo puede
ser penalizado en su tarificación.
UBICACIÓN Localización exacta del bien que se asegurará. Su ubicación determinará dos
clasificaciones: para el cálculo de las primas de incendio y para los riesgos catastróficos.
VALORES ASEGURAR
Cuando presentamos una cotización o emitimos una póliza, tomamos en consideración los
siguientes valores o sumas aseguradas:
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Notas:
El valor de los terrenos no se considera, pues ante la ocurrencia de un siniestro, el terreno no resulta
afectado.
Cubre las pérdidas o destrucción física o daño material de los bienes muebles e inmuebles
asegurados, como consecuencia directa en forma accidental y repentina de cualquier causa, excepto
por las excluidas expresamente en la póliza.
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También llamados Uso y Ocupación, Lucro Cesante, Pérdida de Beneficios, Pérdida de utilidades,
Seguro de Paralización.
Garantiza al asegurado la pérdida del rendimiento económico que hubiera logrado alcanzar con su
actividad, en caso de no haberse producido un siniestro cubierto en la póliza.
Los daños sufridos por la propiedad asegurada causantes de una paralización temporal o la
reducción de las actividades de una empresa comercial o industrial, reduce los ingresos y por
consecuencia los gastos fijos de la empresa deberán seguir pagándose, ante la falta de ventas por
comercialización o producción, se transforman en pérdidas.
La cobertura brindada por la póliza de Incendio y Aliados solo cubre la reposición de los bienes
perdidos, el seguro de interrupción, completa el seguro de incendio, al proveer los medios para
seguir cubriendo los gastos fijos.
Los daños cubiertos, en la modalidad de gastos fijos, son los relacionados y proyectados
conjuntamente con el asegurado, todos aquellos gastos que deben seguir pagándose, tales como:
Alquileres Agua
Propaganda Pensiones
Asimismo, en este renglón se especializan otras partida que pueden causar una interrupción de
operaciones, tales como siniestros que afecten a suplidores, productores de partes, suplidores de
materias primas, estos eventos no han afectado los bienes asegurados, pero paralizan la operación
del asegurado, rotura de maquinarias, produciendo una pérdida de ingresos.
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Ley 146-02 sobre Seguros y Fianzas, en su Capitulo VI, sustituye la Ley 4117, sobre obligatoriedad
de la contratación del seguro de vehículo de motor.
Contrato de Seguro de Automóvil. Es aquel por el que una de las partes, llamada, asegurador, se
obliga mediante una retribución que recibe de otra, llamada asegurado, a pagar una cierta cantidad
en el caso de que ocurra un riesgo, representado por el daño en la persona o en las cosas o por la
realización de un hecho incierto.
Tal como hemos estudiado, las características del contrato de seguro de automóvil son las siguientes:
consensual, oneroso, reciproco, adhesión, bilateral, aleatorio, de buena fé.
El asegurador
Asegurado
Beneficiario
o Tercero
o Asegurado
o Beneficiario designado
Solicitud de Seguro. La solicitud es el medio del que dispone el asegurador para conocer y evaluar
el riesgo, ya que a través de su cuestionario podrá conocer la naturaleza y características pudiendo
así rechazarlo, aceptarlo, fijar las condiciones idóneas para la contratación y evaluar la prima que
corresponde al riesgo.
Datos comunes:
Identificación del tomador del seguro o asegurado. Si este no es el propietario deberá especificar el
carácter con que actúa.
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Datos del vehículo, características del mismo, detalles de su matrícula, uso y territorio.
En otros países con normas de suscripción y legislación diferente se investiga los datos del
conductor habitual, tomando en consideración la edad, sexo, actividad que realiza. Aquí en nuestro
país algunas aseguradoras están aplicando el concepto Conductor designado, pero esto va en contra
de las disposiciones legales pues se asegura el vehículo, bajo el concepto del uso de las cosas, no por
el hecho personal.
Las condiciones particulares describen detalladamente las siguientes informaciones, en las cuales se
basa la tarificación:
Daños por colisión y vuelco. Garantiza los daños sufridos por el vehículo como consecuencia
de su colisión con otros vehículos, con animales o con personas, siempre que las personas y los
Incendio y explosión. Cubre los daños a consecuencia de Incendio y explosión que se produce en el
vehículo mismo.
Robo del vehículo. Cubre la indemnización de los daños causados al vehículo asegurado como
El concepto delictivo de robo es la apropiación indebida con animo de lucro, de un bien ajeno,
empleando fuerza en las cosas o intimidación de las personas. El empleo de llaves falsas se
considera fuerza en las cosas.
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Sustracción del vehículo completo, que se indemnizará, generalmente, por su valor del mercado,
de acuerdo al coaseguro contratado.
Sustracción de piezas que constituyan partes fijas del vehículo y no tengan consideración de
accesorios, salvo si estos se han asegurado expresamente. Dichas piezas se indemnizarán por el
importe del costo real de la sustracción.
Daños que se produzcan en el vehículo asegurado durante el tiempo en que, como consecuencia
de la sustracción, se halle en poder de terceros, así como los ocasionados por la comisión del
delito en cualquiera de sus formas.
Exclusiones. Sustracción en que fueran autores, cómplices o encubridores con animo de lucro o
reaceptación de los familiares del asegurado, hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad
y los dependientes o asalariados del asegurado y sus familiares indicados.
Defensa Jurídica El asegurador garantiza a los sus asegurados, dentro de los limites establecidos en
el contrato, la asistencia jurídica en las actuaciones extrajudiciales y en los procedimientos judiciales
que se siguiesen en su contra por causas derivadas de la actividad descrita en la póliza.
El seguro del automóvil recoge la garantía descrita de este ramo de seguro de defensa jurídica, en lo
que se refiere a dos aspectos, relacionados ambos con el vehículo de aquel seguro: defensa criminal
del conductor y reclamación de daños.
Accidentes personales para ocupantes del vehículo asegurado. Garantiza el pago de las
indemnizaciones pactadas en la póliza por los daños corporales sufrido por los ocupantes del
vehículo asegurado, como consecuencia de un accidente de circulación del mismo. Se otorga
cobertura por: Muerte, Invalidez permanente, Total y Parcial. Gastos médicos. Gastos de curación
durante los primeros 365 días siguientes al accidente. Excluye los servicios recibidos por otros
seguros sanitarios obligatorios.
Rotura de cristales. Pago del importe de la reposición de los cristales de las puertas, frontal y
trasero, del vehículo asegurado, como consecuencia de una causa exterior, violenta o instantánea y
ajena a la voluntad del asegurado, hallándose el vehículo en circulación, reposo o durante su
transporte. Los valores asegurados se consideraran el costo real nuevo y la mano de obra para su
instalación. Si los cristales no se localizan en el país, la valoración será igual a la de su suplidor local,
al momento del siniestro. Se excluyen los rayados por el uso, las huellas, impactos y otras marcas
que no constituyan rotura parcial o total de los cristales objeto del seguro.
Asistencia en viaje
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TARIFA DE PRIMAS
Para este cálculo se establecen unas clases de riesgo a las que se adaptan las estadísticas.
El valor del vehículo se utiliza para el calculo de la primas de daños propios, incendio y robo. La
potencia del vehículo, o el tipo de motor, o cilindraje. Mayor capacidad mayor primaje.
a. Tipos de vehículos
Motocicletas
Transporte de pasajeros
Equipos de uso en construcción (grúas, tractores, etc., dentro y fuera del área de la construcción)
b. Siniestralidad
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En el caso de la siniestralidad del mercado, afecta directamente al asegurado cuyo historial personal
es impecable.
c. Clases de póliza
Individuales, colectivas..
d. Uso de vehículo
Vehículos utilizados por el dueño, por un empleado, vehículos alquilados, transporte de mercancías.
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TRANSPORTE DE CARGA
1. Mientras las mercancías se hallen a flote: peligros del mar, incendio, echazones, baratería
criminal del capitán y marineros y todos los demás riesgos semejantes que causen daños a la
propiedad asegurada.
2. Mientras las mercancías sean transportadas por ferrocarril o camión en cualquier lugar en
tierra luego del comienzo del tránsito: Incendio, subida de aguas navegables,
descarrilamiento, choque, derrumbe de puentes, rayo, ciclón, tornado y terremoto.
Aéreo (avión)
o su combinación
1. Mercancía
1.4 Maquinarías
2. Empaque
2.1 Furgón
2.2 Al granel
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2.4 Sacos
3. Medio de transporte
Vehículo terrestre
Avión
Buque
Combinación de estos
4. Trayecto a cubrir
5. Valor Asegurado
+ Flete
Las pólizas indican un tope de responsabilidad por transporte en un buque, barcaza, vía aérea, o
colis postal.
7. Trasbordo. Este es el cambio de medio de transporte marítimo que se realiza cuando la travesía lo
amerita.
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Cláusula A:
Cubre todos los riesgos de pérdida o daño en el interés asegurado, con excepción de:
6. guerra
Cláusula B:
1. Incendio y explosión
4. Choque el buque
5. Descarga
6. Terremoto
7. Avería gruesa
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10. Pérdida de bulto entero por encima de la borda, o caída en operaciones de carga o descarga.
Cláusula C
1. Incendio y explosión
4. Choque el buque
5. Descarga
6. Avería gruesa
Extensión de Cobertura. La póliza podrá ser extendida sujeta a las condiciones originales del
contrato y con pago de sobreprima, cuando las mercancías permanezcan por un período mayor de
60 días o 30, o fracción, de acuerdo a la póliza emitida. Los días adicionales que permanecerán en
puerto serán sujetos a inspección de la compañía aseguradora.
Tipos de Pólizas
2. Pólizas abiertas o flotantes. De acuerdo al volumen de operaciones del cliente se emite la póliza,
preestableciendo las condiciones en que serán aseguradas cada partida, dándole la facilidad de
reportar mensualmente al cliente todas las exportaciones e importaciones que realice.
Tarificación. Se realiza después de analizar todos los puntos indicados para la evaluación del riesgo.
Pueden ser objeto de recargos los medios de transporte como los Buques, los cuales están sujetos a
recargos por Edad, Tonelaje y Bandera.
Edad. Los buques se penalizan a partir de 20 años de edad o fecha de construcción, tomando en
consideración las nuevas condiciones de los barcos furgoneros, que los barcos viejos no poseen. En
nuestros mares existen muchos buques de los años 60 los cuales no reúnen el mínimo de condiciones
de navegabilidad.
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Tonelaje. Buques con menos de 2,000 toneladas de capacidad son penalizados, por la razón de que
son siempre sobrecargados, exponiendo a mayores azares las mercancías que son transportadas en
los mismos.
Bandera El registro de los buques se realiza a través de la Bandera elegida por sus dueños, las cuales
de acuerdo al país son menos o mas exigentes, por tal razón existen países cuyas banderas están
penalizadas (República Dominicana, Panamá, Belice, principalmente países del tercer mundo).
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TRANSPORTE TERRESTRE
Pérdida o daño que sufra la mercancía transportada a consecuencia de un accidente sufrido por el
vehículo transportador:
1. choque o colisión
2. vuelco
3. descarrilamiento
4. inundaciones
5. terremoto y/o temblor de tierra
6. huracán
7. ciclón
8. incendio
9. explosión
10. rayo
11. derrumbe de puentes, túneles, alcantarillados, embarcaderos
12. guerra, huelgas, motín y conmoción civil
13. Robo a consecuencia de los peligros antes mencionados.
14. Las operaciones de carga y descarga deben ser solicitadas adicionalmente.
Los límites territoriales están sujetos a República Dominicana, la extensión hacia Haití debe ser
solicitada para el calculo de la prima adicional.
Bases de Tarificación
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CASCO:
Casco Marítimo
Casco Aéreo
Debe otorgar a la compañía aseguradora las siguientes informaciones para su evaluación correcta:
Número de pasajeros
Número de tripulantes
Informaciones sobre la piloto de la nave. Horas de vuelo, tipo de licencia, experiencia en que tipo
de aeronave como piloto. Cualquier información adicional sobre este.
La legislación Dominicana exige una póliza de responsabilidad civil mínima para que cualquier
aeronave pueda volar en el espacio aéreo dominicano, negándole la salida si es que no tiene seguro
vigente.
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
Formado Lloyd's y sus ademdums que se clasifican con las siglas AV.
Horas de navegación. Experiencia en que tipo de nave como capitán y sus siniestros. Cualquier
información adicional sobre este.
La legislación Dominicana exige una póliza de responsabilidad civil mínima para que cualquier
nave pueda realizar una actividad en aguas territoriales dominicanas, negándole la salida si es que
no tiene seguro vigente.
Las condiciones de las pólizas son de uso mundial así como la legislación se basa en Derecho
Marítimo Internacional.
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Cobertura: Pérdidas o daños materiales de los cristales asegurados causados por rotura accidental.
Exclusiones:
3. Acciones de guerra
4. Siniestros causados por dolo con culpa grave del asegurado o personas que dependan de este.
Coberturas adicionales:
1. terremoto
2. huracán
3. explosión
4. motín, huelgas, daños maliciosos
5. daños por naves aéreas
Valores asegurados:
Observaciones:
1. Cuando los cristales tienen varios años deben ser revaluados para asegurarlos
adecuadamente.
2. Cualquier agravación del riesgo debe ser notificado a la compañía de seguro.
3. Utilización actual de protectores de huracanes para cristales, cristales blindados.
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Cobertura dentro del local: En horas laborables en las operaciones normales de la empresa y en
horas no laborables, tienen cobertura los valores guardados en caja de seguridad.
Cobertura Fuera del local: Mientras sean transportados por personas autorizadas a efectuar dichas
funciones.
Exclusiones:
Robo cometido por personas dependientes legalmente del asegurado. Valores que se encuentren
fuera de caja fuerte en horas no laborables.
Definiciones
Dinero: efectivo, monedas, billetes de banco, si es moneda extranjera debe declararlo específicamente,
oro.
Valores: contratos negociables y todo tipo de sellos o timbres pero excluyendo dinero.
Local o locales: son los locales utilizados por el asegurado para el desarrollo de sus funciones.
Deben indicarse claramente las direcciones o notificar cualquier cambio de dirección que pueda
realizarse en del transcurso del seguro.
Mensajero: Es el asegurado, socio o persona que siendo empleado este autorizado para realizar esas
funciones.
Condiciones:
1. De acuerdo a las declaraciones del asegurado y al volumen de sus operaciones, las compañías de
seguros, pueden establecer condiciones precisas para realizar los transportes.
Esta cobertura se puede expedir combinada con Fidelidad de Empleados o como parte de las pólizas
3D (Deshonestidad, Desaparición y Destrucción) y BBB (Blanket, Bankers, Bond).
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
La cobertura de la póliza de Todo Riego Artículos Valiosos, otorga contra perdida de o daño a los
bienes declarados, cualquiera que sea, excepto las exclusiones, dentro de los limites territoriales
indicados en la vigencia expresa de la póliza.
Exclusiones:
2. Artículos de naturaleza frágil, a menos que la rotura sea producida por un ladrón.
4. Desgaste normal
Esta póliza ha sido diseñada para obras de arte, esculturas, pinturas, joyas, antigüedades, los cuales
tienen que ser detallada su origen y valores reales, medida de salvaguarda, para hacer un diseño
adecuado de la póliza.
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
FIDELIDAD EMPLEADOS
La compañía Aseguradora responde al patrono por las perdidas que pudiese sufrir a consecuencia
de los actos fraudulentos ocasionados por sus empleados o en combinación con uno de estos, por
concepto de robo, asalto, hurto, abuso de confianza, falsedad, infidelidad, estafa.
1. Fidelidad Simple con base Cargos con límites asegurados o número de empleados.
Una condición especial de esta póliza es que siempre debe identificarse quien fué que cometió el
hecho. Si no se determina que empleado cometió el hecho, se considera una desaparición misteriosa,
lo cual no tiene cobertura en este caso.
Fidelidad de empleados
Asalto y atraco en locales
Asalto y atraco fuera de locales
Falsificación
Monedas falsificada
Cajas de seguridad
Perdida de suscripción
Sistema de informática
Extorsión
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
SEGURO AGRICOLA
La Ley 532 sobre Promoción Agrícola y Ganadera, establece que a modo facultativo las compañías
de Seguros podrán establecer el Seguro Agrícola y Ganadero (reservando un porcentaje de su
beneficio Neto), contratando el reaseguro en el Territorio Nacional o en el extranjero.
Esta diseñado para los productores de cultivos de ciclo corto (estacionales), en los que se realizan la
recolección o cosecha en su totalidad y que los arbustos o plantas son destruidos al finalizar ésta.
Tales productos de ciclo corto: arroz, habichuelas, maíz, sorgo, cebolla, ajo, ají, tomate, guandul.
Riesgos cubiertos:
1. Inundación 8. Terremoto
2. Ras de mar 9. Ciclón
3. Plagas desconocidas 10. Tormenta
4. Enfermedades desconocidas 11. Manga de viento
5. Exceso de humedad y lluvia 12. Granizo
6. Sequía 13. Tornado
7. Incendio 14. Trombas marinas
8. Terremoto
Entiéndase que se cubre la inversión que hace el productor, estableciendo un coaseguro pactado.
Seguro de Plantación
Este seguro se realiza para aquellas plantas que permanecen después de una cosecha. Se valoriza la
planta de acuerdo a su edad máxima de producción.
Riesgos a cubrir
El valor de cada planta se determina de acuerdo a los gastos de producirla por tarea. Se considera
que clase de cultivo, variedad, edad de las plantas, número de plantas, superficie en tareas, número
de plantas por tareas, etc.
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
Seguro Ganadero
El objeto de este seguro es cubrir el valor en pie del animal, mediante la determinación de su valor
genético, capacidad de producción.
Riesgos a cubrir:
Sacrificio humanitario.
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1. Definición
El Seguro de Todo Riesgo de Construcción es un seguro a "todo Riesgo" concebido para cubrir a
todas las personas o partes, involucradas en una obra de ingeniería civil, de las perdidas que puedan
sufrir a causa de daños materiales imprevistos durante la construcción de la obra.
2. Obras asegurables
La vigencia del seguro debe corresponder a la duración prevista en el contrato para la realización de
todos los trabajos necesarios en la construcción de la obra asegurada.
Período de Prealmacenaje
Período de Construcción
Período de Mantenimiento
El periodo de prealmacenaje es el que transcurre al inicio del proyecto, cuando los materiales a ser
utilizados en la obra, así como lo equipos y maquinarias de los contratistas van llegando al sitio de la
obra antes de que comiencen los trabajos de construcción.
El periodo de mantenimiento, el cual debe estar definido en el contrato , sirve a los contratistas para
que puedan terminar y/o corregir pequeños trabajos que fueron considerados en el proyecto. Este
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
período comienza con la entrega provisional de la obra y termina con la entrega definitiva de la
misma.
5. Cobertura
Se cubren todos los daños materiales directos debidos a un accidente súbito e imprevisto en el sitio
de la obra asegurada, como consecuencia de un peligro que no se encuentre expresamente excluido
en la póliza, como por ejemplo, tienen cobertura:
Responsabilidad Civil
Bienes existentes. Daños materiales a bienes de propiedad o en custodia del asegurado, situados en
la obra y que tengan su origen en las actividades que se lleven a cabo en la obra.
Remoción de escombros.
Gastos de aceleración. Gastos adicionales por horas extras, trabajos en días festivos, que sean
necesarios para acelerar las reparaciones de un siniestro cubierto en la póliza.
Peligros excluidos:
Pérdida o daños a causa de material y/o trabajos defectuosos, se limita a la estructura o parte de la
obra directamente afectada y no se excluyen los daños a otras partes de la obra.
Los gastos de rectificación o reparación de trabajos deficientes que no hayan llegado a originar
daños.
Daños por uso, fatiga, corrosión, oxidación, no uso y a circunstancias atmosféricas normales.
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
Daños por uso, fatiga, corrosión, oxidación, no uso y a circunstancias atmosféricas normales.
6. Sumas aseguradas
El seguro de Todo Riesgo de Construcción se toma como base el valor de la obra terminada, o sea, el
valor del contrato entre el contratista y el dueño de la obra.
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1. Definición
Es un seguro a Todo Riesgo diseñado para cubrir a todas las partes involucradas en una obra de
montaje de maquinaria, de las pérdidas que puedan sufrir a causa de daños materiales imprevistos
durante la realización de la obra.
2. Obras asegurables
Se pueden asegurar todo tipo de obras, desde montajes pequeños, como hasta montajes de proyectos
completos, por ejemplo:
El Contratista principal
Los subcontratistas
La vigencia del seguro debe corresponder a la duración prevista para la realización de la obra hasta
la entrega definitiva al dueño:
5. Cobertura
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Se cubren todos los daños materiales directos debidos a un accidente imprevisto en el sitio del
montaje, como consecuencia de un peligro que no se encuentre excluido, como por ejemplo, tienen
cobertura:
Incendio y explosión.
Robo.
Responsabilidad Civil
Bienes existentes. Daños materiales a bienes de propiedad o en custodia del asegurado, situados en
la obra y que tengan su origen en las actividades que se lleven a cabo en la obra.
Remoción de escombros
Gastos de aceleración. Gastos adicionales por horas extras, trabajos en días festivos, que sean
necesarios para acelerar las reparaciones de un siniestro cubierto en la póliza.
Peligros excluidos
Pérdida o daños a causa de material y/o trabajos defectuosos, se limita a la estructura o parte de la
obra directamente afectada y no se excluyen los daños a otras partes de la obra.
Los gastos de rectificación o reparación de trabajos deficientes que no hayan llegado a originar
daños a otras partes de la obra.
Las pérdidas o daños directos a catalizadores o materias químicas, durante las pruebas y el período
de mantenimiento.
6. Sumas aseguradas
Se toma como base el valor total de las maquinarías y equipos a ser instalados, más las coberturas
adicionales.
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
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Garantiza los daños que puedan sufrir las maquinas, equipos o plantas industriales, por hechos de
forma accidental inherentes a su funcionamiento o por manejo de los mismos.
Debe describirse específicamente todas las maquinarias a cubrirse. Los equipos de vida útil
reducida no se incluyen, tales como: herramientas recambiables, filtros, cables, correas,
catalizadores, líquidos, lubricantes, etc.
La Póliza cubre:
Se excluye:
Incendio Robo
Valor Asegurable:
El valor asegurado se basa en la reposición. Siempre que suceda una avería que motive una
reparación, ésta debe efectuarse con piezas nuevas, por lo que el valor de reposición nuevo es el
correcto.
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Equipos asegurables:
Cobertura:
Daños físicos
Daños físicos o materiales que puedan sufrir los equipos asegurados a causa de un evento “súbito e
imprevisto” que no se encuentre excluido, tales como:
Se cubren daños a los soportes de datos, tales como discos, cintas magnéticas, etc. Y la pérdida de
datos, si ocurren como consecuencia de un siniestro indemnizable bajo la sección de daños físicos.
Se excluye: desgaste y deterioro normal de los soportes de datos, ni la rotura de los mismos sin que
haya un daño material previo. Pérdida de datos por proceso erróneo en la programación.
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
Gastos Adicionales
Se cubren los gastos adicionales inevitables incurridos para mantener el procesamiento de datos, si
ocurren como consecuencia de un siniestro indemnizable bajo la sección de daños físicos. Se refiere a
los gastos de alquilar otro equipo durante el reemplazo, procesar la información nuevamente.
Suma asegurada
1. Daños físicos, la suma asegurada debe ser el costo de reposición de las instalaciones
aseguradas por valor nuevo de las mismas capacidades incluyendo gastos de transporte,
montaje, impuestos.
2. Pérdida de datos y soporte de datos, se debe considerar el valor total de reposición de los
soportes de datos asegurados, más los gastos necesarios para volver a registrar o reproducir
los datos o información perdida.
3. Gastos adicionales, se basa en estimados que serían necesarios para mantener el
procesamiento de datos en forma normal, en el caso hipotético de un siniestro que tuviese
una duración para 52 semanas.
Cuando suscribimos una póliza correspondiente a estos ramos, debemos tener en consideración la
versión de la póliza que se utilizará (Americana, Muenchener, Suiza Re), las cuales presentan ligeras
diferencias en su cobertura básica y las adicionales
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
RESPONSABILIDAD CIVIL
La responsabilidad civil es la obligación que tiene toda persona de reparar el daño causado a otra,
por su propio hecho, por el hecho de las personas de quienes se debe responder, o por el hecho de
las cosas que tienen bajo su guarda o cuidado.
Es aquella que resulta del incumplimiento de una obligación nacida de un contrato. Cuando una
de las partes contratantes no cumple con la obligación puesta a su cargo es susceptible de causar un
perjuicio a la otra parte, que se convierte en acreedora de la obligación.
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
Artículo 1384, una persona compromete su responsabilidad no por su hecho personal, sino por el
de otra persona.
Comprende:
1. Artículo 1385, las personas obligadas a responder por el hecho de los animales son: El
dueño del animal
2. El guardián del animal
a. Perjuicio
b. Culpa
c. y un vínculo de causalidad entre la culpa y el perjuicio.
Definiciones
Otras Coberturas
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
Resp. Civil por Elevadores. Se extiende a cubrir la responsabilidad del asegurado por los daños
causados por el uso de elevadores en su local para el desarrollo de sus actividades.
Resp. Civil por Antenas. Se extiende a cubrir la responsabilidad del asegurado por los daños
causados por el uso de antenas y equipos de comunicación, utilizadas para el desarrollo de sus
actividades.
Resp. Civil por Daños Morales. Se extiende a cubrir la detención y encierro ilegales previstos en el
Código Penal, difamación o injurias previstas en el mismo Código, y por la Ley de Expresión y
Difusión del Pensamiento. Siempre y cuando no se actúe a consecuencia de una falta intencional o
dolosa del asegurado o sus representantes.
Resp. Civil asumida por contrato. Se garantiza la R. C. que corresponde a una persona distinta al
asegurado y que este haya asumido contractualmente para representarlo.
Resp. Civil por Derrame de Líquidos. Se garantiza la R. C. que fuese imputable al asegurado por
el derrame o infiltraciones de líquidos contenidos en los depósitos del mismo, de forma accidental,
se cubren los gastos extraordinarios para evitar la extensión del daño, así como la contaminación
de terrenos, aguas, o propiedades ajenas.
Resp. Civil por Productos. Se extiende a cubrir la responsabilidad del asegurado por los daños
causados como consecuencia de algún defecto o materia perjudicial existente en los productos
manufacturados o distribuidos por ellos.
Resp. Civil por Alimentos. Se extiende a cubrir la responsabilidad del asegurado por los daños
causados como consecuencia del suministro de algún alimento o bebida, y cuyas lesiones se
manifiesten dentro de los siete días siguientes al consumo de dichos productos
COMERCIOS Y TALLERES
Coberturas adicionales:
4. Antenas
5. Suministro de Alimentos
6. Daños Morales
PERSONALES Y FAMILIARES
Coberturas adicionales:
CENTROS DE ENSEÑANZA
EMPRESAS DE CONSTRUCCION
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
Coberturas adicionales:
1. R. C. Trabajos terminados
2. R. C. Cruzada
3. R. C. Daños propiedades subterránea
4. R. C. Hundimiento terrenos
5. R. C. Uso de explosivos
6. R. C. Hinca de Pilotes
7. R. C. Incendio y explosión a propiedades vecinas
HOTELES Y RESTAURANTES
Coberturas adicionales:
1. Antenas
2. Piscinas
3. R. C. por Incendio y Explosión a propiedades vecinas
4. Discotecas
5. Salones Baile
6. Peluquerías
7. Gimnasios
8. Baños Saunas
9. Boutiques
10. Casinos de Juegos
11. Instalaciones deportivas
12. Suministro de alimentos
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
Coberturas adicionales:
Coberturas adicionales
1. Incendio y Explosión
2. Antena
3. Propiedades bajo custodia y control al Asegurado.
4. Responsabilidad asumida por contrato.
RIESGOS INDUSTRIALES
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
Coberturas adicionales
1. Incendio y Explosión
2. Antena
3. Elevadores
4. Productos y trabajos terminados
5. Derrame de líquidos
6. Suministro de alimentos
Son aquellas que hemos definido en esta pequeña exposición, con sus limitaciones y exclusiones.
Estas pólizas actúan con un exceso de cobertura cuando se han agotado las de las pólizas básicas,
sin ninguna extensión adicional de cobertura.
Póliza Sombrilla
Actúa como:
Empleados, monto de nomina, monto de ventas, equipos utilizados, composición familiar, valor de
la obra, servicios brindados,
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
FIANZA
La Fianza es una promesa por la cual una persona, el fiador, afianzador o asegurador, se hace
responsable ante otra persona, el beneficiario, por la deuda, obligación o actuación de una tercera
persona, el fiador, dar una fianza quiere decir garantizar algo a alguien. Se trata sobre todo de
garantizar el cumplimiento de contratos. El afianzador aboga por un contratista, garantizando que
este dispone de suficientes recursos técnicos, humanos y financieros para poder cumplir con las
obligaciones, contractualmente asumidas, si más tarde, el contratista se muestra incapaz de llevar a
buen término el contrato, el fiador debe intervenir con sus propios recursos y cumplir o pagar el
perjuicio sufrido por el acreedor (beneficiario de la póliza).
Por lo tanto, el concepto de las fianzas pertenece más bien a negocios financieros. El afianzador está
expuesto a los riesgos de liquidez, quiebra del contratista afianzado, riesgo de insolvencia de los
afianzados, riesgo en tiempos de depresión económica o de recesión.
El afianzado o asegurado, que es el responsable del cumplimiento de una obligación asumida por
un contrato.
Beneficios que se obtiene al garantizar una obligación contractual a través de una fianza:
Protege los intereses financieros de los propietarios de la obra, bien o servicio que se trate.
Realiza una labor de depuración o selección del contratista antes de otorgar la fianza, lo que se
convierte en una garantía adicional para el propietario del bien, obra o servicio.
Definición de Fianza
Contrato mediante el cual una Aseguradora o Afianzadora, mediante el cobro de una prima o
contribución económica, protege al Beneficiario del incumplimiento de una obligación especifica
a cargo del Asegurado o Afianzado, quien debe cubrir el pago de la prima y presentar todos los
requerimientos de la Aseguradora o afianzadora. La Fianza caduca cuando se cumple con la
obligación contraída en el contrato que dió origen a la Fianza.
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Tipos de Fianzas utilizadas regularmente para garantizar operaciones diversas:
Construcciones
Garantiza que el afianzado o asegurado, mantendrá los valores de la oferta, durante el tiempo
requerido por el beneficiario. El Asegurador o Afianzador garantiza que esto se mantendrá o
en su defecto, cubrirá la diferencia de precio entre la oferta y la del ofertante que finalmente se
le adjudica el contrato.
Garantiza que el Afianzado o asegurado, utilizará los valores avanzados por la obra o servicio,
en el caso adjudicado.
Comerciales
Garantiza que el afianzado o asegurado, mantendrá los valores de la oferta, durante el tiempo
requerido por el beneficiario. El Asegurador o Afianzador garantiza que esto se mantendrá o
en su defecto, cubrirá la diferencia de precio entre la oferta y la del ofertante que finalmente se
le adjudica el contrato.
Fianza de suministro
Garantiza que el afianzado o asegurado, cumplirá con el suministro o entrega cabal de los
materiales o mercancías que den origen al contrato.
Garantiza que el afianzado o asegurado, cumplirá o rendirá correctamente las cuentas por el
servicio ofertado en el termino de tiempo indicado en el contrato. Utilizado por: CDE, Codetel,
Agencias de Viajes, cualquier otro tipo de estafeta de cobro.
Fianzas aduanales
Fianzas Judiciales
Garantiza que el afianzado se va a presentar cuando sea citado por los tribunales. Esta se
otorga a personas que han sufrido un delito penal. Participan el Estado Dominicano, el
afianzado y el afianzador. La garantía finaliza cuando 1. Hay un descargo 2. Por la muerte del
afianzado 3. Cuando se dicta sentencia.
Otras fianzas
Cualquier actividad comercial, regulada por un contrato basado en los términos del Código
Civil y el Código de Comercio, pueden originar una garantía colateral o fianza. Asimismo el
Gobierno Dominicano, está requiriendo en la actualidad Fianzas para garantizar la correcta
operación en diferentes áreas, como el turismo, operaciones aduanales, etc.
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
ACCIDENTES PERSONALES
Definición de Coberturas
Muerte Accidental. La muerte del asegurado debe ser a consecuencia de un evento inesperado,
una acción repentina de un agente externo.
Renta semanal por incapacidad total temporal. Es la incapacidad del asegurado de realizar sus
actividades normales a consecuencia de un accidente cubierto por la póliza durante un periodo
determinado, concedemos hasta el 85% de su ingreso de trabajo, tomando como base el 0.25%
de la suma asegurada en Muerte accidental.
Exclusiones
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1. Muerte Accidental
2. Invalidez por Accidente
3. Renta semanal
4. Gastos médicos
Clasificación ocupacional.
Individual
Colectiva
Características
La vigencia normal es una año, pero en caso de las escuelas se adapta al año escolar. 24 horas.
Otros tipos de pólizas: para la realización de eventos, donde es necesario una cobertura a los
participantes y no aplican en la póliza de vida por el genero de las actividades.
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
El sistma es libre, opcional de contratación o traspaso a las ARS y AFP de preferencia del
afiliado.
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SEGURO SALUD
A continuación les presentamos las definiciones que debemos conocer para interpretar
correctamente cualquier programa de salud, obligatorio, opcional y las coberturas
internacionales.
Contratante. Persona natural (familiar) o jurídica (colectivo) que actúe por cuenta propia y es
quien asume la responsabilidad de pago de las primas de seguros.
Afiliado: Es el empleado de la empresa siempre y cuando sea menor de sesenta y cinco (65)
años al ingresar al seguro y sin límite de edad para continuar asegurado ( no exclusión por
edad).
Los hijos solteros y económicamente dependientes del afiliado, que sean mayores de nueve (9)
días de nacidos y menores de veinte (20) años. Los hijos nacidos dentro del plan, no pagarán
prima durante el primer año, debiéndose reportar antes de 30 días.
Los padres del afiliado que sean menores de sesenta y cinco (65) años.
Tanto el cónyuge como los padres del afiliado, después de ingresar a la póliza, permanecerán
asegurados sin límite de edad.
Definiciones:
Clínica, Hospital, Centro Médico: establecimiento legalmente autorizado para prestar en los
servicios médicos.
Accidente: hecho violento, externo, visible y fortuito que produzca lesiones al asegurado.
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Gastos por día de habitación durante internamiento: sin restricciones en cuanto al número de
días se paga el valor diario establecido en el plan escogido, por los gastos de habitación,
alimentación y servicio general de enfermería.
Si el asegurado es trasladado a Unidad de Cuidados intensivos, el beneficio por gastos por día
de hospitalización se triplica mientras permanezca en dicha Unidad o aplica de acuerdo al plan
contratado o de acuerdo al plan contratado.
La cama del acompañante se cubre de acuerdo al plan elegido, si el asegurado opta por no
utilizar este disponible, el valor se le adiciona al costo diario por habitación.
Gastos Quirúrgicos. Son aquellos gastos que se incurren por concepto de honorarios
profesionales a médicos cirujanos como consecuencia de una intervención quirúrgica. La
cobertura de la póliza aplica con Médicos afiliados de acuerdo a la tabla de honorarios
quirúrgicos firmada con ellos. En caso de que el asegurado proceda por reembolso, sobre la
base de la tabla de honorarios quirúrgicos indicada en la póliza. La diferencia existente entre
estos casos es que la primera los honorarios están controlados por contratos de servicio y en el
segundo caso le facturan al cliente como paciente privado y por ende los mismos son más
elevados.
Honorarios anestesiólogo. Las cirugías cubiertas bajo el plan de salud, tienen un valor
disponible para honorarios de los anestesiólogos ascendentes al equivalente del 30% de los
honorarios facturados por el médico cirujano actuante.
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Servicios ambulatorios
Plan Dental. Asistencia dental, donde el afiliado recibe los servicios rutinarios y las patologias
que puede presenter la dentadura humana. Excluyendo estéticos.
Las exclusiones del Seguro de Salud, pueden apreciarse en el clausulado, sin embargo
consideramos importante resaltar que el seguro no cubre los gastos ocasionados por los
siguientes conceptos:
Reembolsos. Los asegurados si reciben los servicios de algun facultative medico o centro de
servicios de salud, que no esten afiliados al plan de Seguro Privado, pueden preentar las
factures para proceder a su posterior reembolso.
Autorización previa cirugías electivas. El afiliado debe presentar con cuatro días de
anticipación el referimiento para la cirugía y los exámenes que se haya realizado sobre el caso,
para ser evaluados en el depto. de salud.
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Servicio de ambulancia. Este servicio ya es conocido en nuestro país, El mismo satisface las
necesidades causadas por emergencias médicas. Se considera emergencia, a toda aquella
situación de salud que pone en riesgo la vida o la función de un órgano. Entre las emergencias
que atiende Movimed se encuentran: Accidentes cerebro-vasculares, infartos de corazón,
desmayos, heridas de armas, ataques agudos de asma, ataques de hipertensión. Los traslados
se ofrecen en el ámbito nacional e internacional, de acuerdo al plan.
Servicio Optico. Servicios oftalmológicos, que ofrece una serie de beneficios adicionales para
medir su visión, tales como, monturas, lentes de contacto, procedimientos diagnósticos, cirugías
láser, microcirugía oftalmológica, cirugías oftalmológicas.
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
SEGURO DE VIDA
La mayoría de las familias cuentan con una renta generada por un empleo remunerado. Si por
el fallecimiento o la incapacidad del cabeza de familia (padre, madre, tutor) dejara de percibirse
esa renta, es clara la posibilidad de un desastre financiero. Del mismo modo, la enfermedad de
cualquier miembro de la familia podría producir un largo y persistente gasto de los recursos
financieros de esa familia. Para compensar estos riesgos de muerte, incapacidad y enfermedad,
la familia normalmente procura organizarse de modo que pueda prevenir la pérdida de la renta
o bien trata de procurarse una renta suplementaria. El Seguro de Vida y el de Enfermedad se
caracterizan por ofrecer un sistema técnico para protegerse de los riesgos de muerte prematura,
incapacidad, accidente o enfermedad.
La mejor póliza variará según la exposición individual al riesgo, la cuantía actual del
patrimonio, la cifra de ingresos, la situación familiar y la capacidad para hacer frente al pago de
las primas, entre otros factores.
Una póliza de seguro temporal es un contrato de seguro de vida por el que se otorgan unos
derechos económicos al beneficiario, si el asegurado falleciera durante el transcurso de un
determinado período de tiempo, normalmente de uno o mas años. Si el asegurado sobrevive al
período, el contrato se extingue y deja de producir beneficio alguno.
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Introducción al Seguro Patrimonial y Personal 2009
Temporal Renovable
El seguro temporal renovable garantiza al asegurado el derecho a renovar la póliza antes del
vencimiento sin la evidencia de ser asegurable. El plazo adicional durante el cual puede
renovarse la póliza es normalmente igual al período de la póliza original. La opción del
asegurado a renovar, con una ligera elevación del costo, es una característica importante que
puede incrementar la compra potencial del Seguro a término. Concretamente, la garantía de
renovación a discreción del asegurado facilita un mecanismo para ampliar el período de
cobertura. En el caso de que sea necesario extender la protección más allá del plazo de
vencimiento de la póliza original, esta opción puede resultar valiosa.
Si se necesita una protección durante un largo período de tiempo o para toda la vida, el
temporal renovable es costoso e ineficaz. En este caso el seguro temporal convertible o el
seguro de vida entera son los mas adecuados.
Temporal convertible.
La opción de convertir la póliza evita una de las limitaciones del seguro temporal. Si bien
puede convencerse a un consumidor de la necesidad de un Seguro de Vida como protección
durante un corto período de tiempo, sus circunstancias pueden cambiar. Alteraciones en las
condiciones familiares o económicas del asegurado pueden provocar la necesidad de una
protección permanente mediante un Seguro de Vida entera. Si el consumidor llega a ser no
asegurable durante el tiempo de sus cambiantes necesidades de protección, el vencimiento de
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un Seguro a plazo dejaría a la familia sin cobertura. Sin embargo, con un seguro temporal
convertible se puede hacer frente a la nueva situación al transformar el seguro temporal en otro
de protección permanente. Hoy la mayoría de pólizas de seguro temporal se venden tanto en
su modalidad de seguro renovable como en la de seguro convertible.
Temporal decreciente.
El seguro temporal decreciente es una forma eficaz de conseguir protección con respecto a un
riesgo que igualmente decrece durante un determinado período de tiempo. La cobertura
hipotecaria, por la que el capital que se obtiene un seguro de vida se utiliza para pagar el saldo
decreciente de un préstamo hipotecario, es la forma mas corriente de utilizar la modalidad del
temporal decreciente.
En sus orígenes, todo seguro de vida adoptaba la forma de seguro temporario, sin embargo, a
medida que pasaban los años, encontraban serias dificultades en pagar las primas crecientes del
seguro temporal. Surgió la necesidad de ofrecer la fórmula de una prima media anual pagadera
durante toda la vida del asegurado. Con el fin de satisfacer la demanda de esta clase de
seguros, los actuarios crearon un seguro de vida entera. Un seguro de vida entera es un
contrato que establece el pago de una prima periódica mientras viva el asegurado. La póliza
permanece en vigor mientras las primas son satisfechas. Si el contratante decidiera no
continuar su seguro, puede transformarlo en un seguro libertado u obtener un valor de rescate.
Estos últimos crecen a un determinado ritmo durante toda la vida del contrato, de acuerdo con
el crecimiento de las reservas. Puede suceder que después de veinte años el valor de rescate de
la póliza exceda al valor total de las primas pagadas por el asegurado.
Seguro Mixto.
Un seguro mixto es un contrato de seguro de vida por el que se paga al asegurado el capital de
la póliza si vive al finalizar un período de tiempo preestablecido o si muere durante el plazo de
vencimiento. Un capital diferido es el contrato por el cual el capital se paga solo en el caso de
supervivencia del asegurado. Analizando la estructura del seguro mixto una póliza es una
combinación de un seguro temporal y de un capital diferido. Una póliza de seguro de vida
entera es un seguro mixto a cien años de edad.
La mayoría de seguros mixtos se suscriben con distintos períodos, entre diez y treinta años. La
prima de un seguro mixto es mayor que la del seguro de vida entera suscrito a la misma edad,
porque el asegurador debe llegar a formar unas reservas equivalentes al valor nominal de la
póliza durante el período contractual, que es más corto que para el Seguro de Vida entera.
Las ventajas de un seguro mixto están directamente relacionadas con las del seguro como
medio de ahorro. Estas ventajas incluyen:
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Hobbies o entretenimientos. Deben ser específicos, pues algunos conllevan a prima adicional,
tales como buceo, paracaidismo, alpinismo, etc.
Requisitos medicos. Son exámenes médicos requeridos a los futuros asegurados, para
determinar su condición física a la hora de suscribir la póliza. Estos varían de acuerdo a la edad
y el monto asegurado.
Incapacidad. Pérdida de la función de cualquier parte del cuerpo, sin desmembramiento del
mismo.
Valor de rescate. Son los valores acumulados (ahorros), que en un seguro mixto, el asegurado
puede retirarlo total o parcialmente, o recibirlo al cumplir el período proyectado de seguro.
Renta vitalicia. El beneficiario obtienen una renta fija durante toda su vida. Se conoce también
esta posibilidad con el nombre de opción de anualidad.
Rehabilitación. Cuando una póliza de seguro de vida, transcurre el período de gracia de pago
de prima en una renovación, se procede a una rehabilitación, entendiéndose que se reactiva la
póliza, sin nuevos requisitos médicos para el asegurado, conservando las condiciones
anteriores.
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PENSIONES
Es importante para introducir una propuesta destacar que la misión de todo plan de pensión, es
garantizar la seguridad económica de los afiliados, mejorando su calidad de vida y la de sus
familias. Es por esto que al tratar sobre este tema, se estaría debatiendo el futuro de los
afiliados al plan.
Primero: cuando se establece un plan de pensiones, siempre habrá uno de los siguientes
sistemas :
Entonces el cliente o patrocinador administraría las inversiones, por lo que sería responsable de
la rentabilidad del plan, de acuerdo a la Ley.
Los reportes que se emiten para cada plan, son los siguientes:
La administradora de los fondos, tendrá en cuenta especificaciones del plan y con criterios
definidos de rentabilidad, seguridad y liquidez.
Vocabulario
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Prestación Definida. Es cuando el partícipe define el valor con el cual desea pensionarse a la edad de retiro
acordada.
Empleado Participante Es aquel que está activo en el Plan de Pensiones, o sea, el que contribuye con los
aportes al plan.
Tasa de interés proyectada. Es la tasa o por ciento (%) proyectado en el largo plazo y que
varia de acuerdo a las fluctuaciones del sector financiero.
Beneficiario. Es o son lo (s) heredero (s) designados por el empleado participante en caso de muerte.
Aporte adicional. Es o son los aporte (s) que se realiza (n) particularmente a los aportes mensuales.
Aporte Inicial Es una cantidad inicial que se realiza cuando se inicia el Plan de Pensiones.
Volumen de inversión Es el monto acumulado que surge de los aportes más los intereses generados.
Pensión por Sobrevivencia: Esta surge después de la muerte del afiliado el (a) viudo (a)
recibirá una renta mensual hasta la edad de 60 años sobre la base del 70% del último salario que
haya tenido el afiliado o del porciento que haya dejado designado su cónyuge proporcional a
ese 70%, después de los 65 años recibirá una renta mensual programada sobre la base del valor
acumulado que haya dejado el afiliado. A los hijos menores de 18 años que no estén estudiando
se le pagará una renta mensual sobre el porciento que deje designado el afiliado o hasta los
veinticinco que se comprueben que están estudiando.
En caso de muerte de cada participante los beneficiarios tendrán derecho a un valor de RD$XX
y en caso de muerte de uno de sus familiares llámese esposa e hijos, también recibirán una
cantidad igual, para cubrir los gastos funerales de cada uno. Este seguro no excluye por edad.
Esta surge en caso de que el afiliado sufra un accidente o padezca una enfermedad que le
prohiba realizar cualquier tipo de actividad y que mucho menos pueda volver a trabajar, estos
datos deben ser deducido por médicos especialistas que comprueben todo esto, entonces, se
pagará al afiliado una renta mensual sobre la base del 70% del salario que se tome como
promedio hasta que esa persona tenga 65 años de edad.
Después de los 65 años entra en vigencia la pensión normal sobre la base del valor acumulado
del plan de pensiones.
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OTRAS DEFINICIONES
Asegurador Nacional. Todo asegurador que se organice de acuerdo con las leyes de la
República Dominicana y que por lo menos el cincuenta y uno por ciento de su capital y de las
acciones que ejerzan su gobierno, sean de propiedad e personas dominicanas.
Asegurador Extranjero. Todo asegurador que no satisfaga alguno de los requisitos del
Asegurador Nacional, además su dirección de residencia y sus operaciones sean en el
extranjero.
Agente general. Toda persona física o moral, que con oficina propia abierta al público sea
autorizada como tal por la Superintendencia y que represente en el territorio nacional a uno o
varios aseguradores, nacional (es) o extranjero (s), en virtud del poder otorgado por estos,
dándoles facultades plenas para suscribir y ejecutar contratos de seguros, obligando a sus
representados en todos los actos y operaciones que efectúe amparado por dicho poder.
Agente local. Toda persona física o moral que con oficina propia abierta al público, sea
autorizada como tal por la Superintendencia para que se dedique, mediante contrato con un
asegurador o con un agente general, a representarlo en la obtención de negocios de seguros en
una zona o sector determinado.
Agente de seguro de personas. Toda persona física o moral que sea autorizada como tal por la
Superintendencia par que, en virtud de un contrato suscrito con un asegurador o con un agente
general o con un agente local, o con un corredor de seguros se dedique a gestionar solicitudes
de seguros de personas exclusivamente para dicho asegurador o intermediario, mediante como
única remuneración una comisión pactada.
Agentes de seguros generales. Toda persona física o moral que sea autorizada como tal por la
Superintendencia para que, en virtud de un contrato suscrito con un asegurador o con un
agente general, o con un agente local, o con un corredor de seguros, se dedique a gestionar
solicitudes de seguros de todas clases, excepto seguro de vida, exclusivamente para dicho
asegurador o intermediario, mediante como única remuneración una comisión pactada.
Ajustador de Seguro. Toda persona física o moral, que sea autorizada como tal por la
Superintendencia y que como profesional independiente remunerado por honorarios,
investigue y determine las valuaciones de los daños ocasionados por siniestros, pudiendo
negociar el acuerdo de las reclamaciones que surjan de la ejecución de contratos de seguros,
cuando haya sido contratado para ello por el asegurador o reasegurador.
Ajustador de seguro extranjero aceptado. Toda persona autorizada como tal en su país de
origen, que se dedique a las actividades descritas en el literal precedente, previa autorización de
la superintendencia.
Arbitraje. Mecanismo previsto en las pólizas de seguros, que entra en acción cuando el
asegurador, reconociendo el siniestro, propone un pago, con cuyo monto no esta de acuerdo el
asegurado, por lo que deberán someter el caso a la consideración de terceros.
Alcance de la pérdida. Se trata de una evaluación incial que efectúa el ajustador (de pérdida),
para formar un criterio aproximado de las pérdidas sufridas en un siniestro, y sobre la base de
ello fijar posiciones inmediatas para elaborar su plan de trabajo a desarrollar, a la vez que esa
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misma evaluación sirva de pauta para informar a la aseguradora sobre el monto de la reserva
que debe apartar, hasta tanto tenga elementos más precisos en la cuantificación de las pérdidas.
Alteración del riesgo. Modificación de la naturaleza del riesgo que, si es de carácter accidental
puede motivar la rescisión del contrato a voluntad del asegurador o asegurado, si es originada
por este, la facultad de rescisión es de la aseguradora.
Cancelación o rescisión del contrato, puede realizarse a solicitud del asegurado o por decisión
de la aseguradora.
Corredor de Seguros. Toda persona física o moral, con oficina abierta al público, que sea
autorizada como tal por la Superintendencia para que, en representación de un asegurado o
solicitante de seguros y fianzas, intervenga en la contratación de seguros de todas clases,
mediando como única remuneración una comisión pactada con el asegurador, agente general o
agente local.
Corredor de Reaseguro. Toda persona física o moral, con oficina abierta al público, autorizada
como tal por la Superintendencia, para que en representación de un asegurador o reasegurador,
autorizado por la Superintendencia, intervenga en la contratación de reaseguro de todas clases,
mediando como única remuneración una comisión pactada.
Conductor. Persona física, que legalmente habilitada para ello y con autorización del
asegurado, propietario o usuario del vehículo asegurado, conduzca el mismo o lo tenga bajo su
custodia o responsabilidad en el momento del siniestro.
Derecho de subrogación. Una vez pagada la indemnización, podrá el asegurador ejercitar los
derechos y acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente a las
personas responsables del mismo, hasta el límite de la indemnización satisfecha. El asegurador
adquiere plenamente los derechos que en este aspecto hubieses correspondido al asegurado de
no haber mediado el contrato de seguro.
Depreciación. Pérdida de valor efectos del uso o el paso del tiempo. Su antagónico es la
revalorización.
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Extinción del seguro. En caso de producirse una perdida total la prima de seguro se considera
consumida. Los demás derechos y obligaciones de las partes no se modifican por la ocurrencia
de una perdida total.
Intermediario. Toda persona física o moral, autorizada por la Superintendencia para actuar
entre los asegurados y los aseguradores, con carácter de agente general, agente local, corredor
de seguros, agente de seguro de personas o agente de seguros generales, o para actuar entre los
aseguradores y reaseguradores con carácter de corredor de reaseguros según fuere el caso.
Reasegurador Nacional. Todo reasegurador que reúna los requisitos señalados en la ley 146-02,
para actual como tal. El 51% de sus acciones deben ser de capital nacional.
Reasegurador Extranjero. Todo reasegurador que reúna lo requisitos señalados por la ley con
un capital accionario extranjero.
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EDAD ANTIGUA Aunque de la Edad Antigua no tenemos ningún documento escrito que
testifique acerca de ningún tipo de pólizas de seguros, ya para esta época el hombre tiene
necesidad de protegerse frente a los peligros del medio en el cual se desenvuelve. En realidad
con el sólo hecho del hombre existir ya tiene necesidad, por esa razón cuando se producen los
cambios climáticos el hombre se introduce en cavernas para protegerse del frío, también hace
grandes fogatas encendidas todo el tiempo para protegerse de los animales salvajes. Muchas
tribus hasta el día de hoy construyen su vivienda en medio de los ríos y lagos para protegerse del
ataque de otras tribus. (En la Edad Media los castillos se construían en medio de lagos muchas
veces artificiales).
Todos estos ejemplos nos dan una idea clara de que el hombre desde la antigüedad necesitó
protección aunque sólo fuera desde el punto de vista personal, es decir, para salvaguardar su
vida y la de sus gentes. Más tarde la actividad del hombre se multiplica principalmente en el
campo comercial y él nota que en determinada circunstancia no sólo puede estar afectada su vida
sino también sus bienes y sus propiedades ya sea de una manera parcial o total, y se da cuenta
que todo lo que había adquirido por muchos años de actividad y trabajo puede desaparecer en
poco tiempo debido a un incendio o a consecuencia de los hechos de la Naturaleza.
Por esta razón comienza a pensar como podría él resarcir su pérdida y así poco a poco viene
apareciendo aunque de una manera cruda la idea del Seguro.
ARABES
Los mercaderes árabes para realizar sus intercambios comerciales, tenían que cruzar el desierto
por lugares inhóspitos donde muchas veces eran asaltados y despojados de todas sus
pertenencias por lo que tuvieron que hacer uso DEL PRINCIPIO DE LA DISPERSION DEL
RIESGO al igual que los chinos, es decir, que ellos no enviaban todas sus mercancías en una sola
caravana sino que la repartían en diferentes caravanas y carretones.
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BABILONIA
Babilonia era el centro comercial más grande de esa época donde las Artes y las Ciencias
florecieron tanto que llegaron a tener sus propias Leyes de Comercio para la Exportación y la
Importación, tanto por vía terrestre como por vía marítima.
Las expediciones comerciales eran muy peligrosas, existía un bandidaje de asaltantes lo que dio
lugar a la aparición de los Financiadores, los cuales imponían un costo muy elevado por su
servicio. Los Financiadores eran negociantes que se dedicaban a financiar expediciones
marítimas a cambio de ganar intereses por sus préstamos.
Para esta época la Iglesia Católica tenía un gran poder, ya que tenía en sus manos tanto el poder
temporal (Los Reinos) como el poder espiritual (La Iglesia) y las órdenes del Papado no podían
ser contradecidas, por tal razón el Papa Gregorio IX prohibió el préstamo a la Gruesa en forma
de Ley. Más tarde, esta práctica del Préstamo a la Gruesa se sustituyó por el Pacto de Retroventa,
el cual consistía en comprar por parte del prestamista la nave (Casco) y el cargamento
(Mercancía) con la condición de que debería venderlo de nuevo a su antiguo dueño (Armador-
Exportador) al llegar a puerto.
De esta manera se logró no pagar el interés por el Riesgo de Mar, ya que tanto la nave como la
mercancía, viajaban a cuenta de su propietario temporal (Prestamista). Si el barco no llegaba, es
decir, que naufragaba, el prestamista perdonaba la deuda, pero si llegaba ileso a puerto el
prestamista le vendía el barco al Armador y la mercancía a sus exportadores y recibía un % por el
préstamo pero sin cobrarle el % adicional por los Riesgos del Mar.
Para esta época existía el llamado Código de Amurabís que era un conjunto de normas y
costumbres. Una de estas leyes consistía en que la pérdida sufrida por cualquiera de los
componentes de una caravana deberían ser pagadas proporcionalmente por los que componían el
grupo (Avería Gruesa, Echazón). Además se crearon unas Asociaciones donde se reunían un
sinnúmero de armadores con el fin de protegerse mutuamente, y de esa manera cuando una de
sus naves naufragaba la asociación proveía una embarcación similar.
Grecia
En Grecia nace el primer mercado de seguro con sistema informativo propio, utilizado
principalmente por banqueros y comerciantes donde obtenían la información necesaria sobre los
mercados más atractivos. Estos eran muy estrictos en la elaboración de los contratos.
Roma
Al Imperio Romano dominar Atenas utilizaron la política de absolver su cultura y de esa manera
al adquirir los conocimientos de seguros continuaron perfeccionándolos.
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EDAD MEDIA
En el período de la Edad Media se crearon las Asociaciones de Ayuda Mutua. Ej. La Guilda en
Inglaterra, Dinamarca y Alemania. Tenía un carácter gremial e implicaban un compromiso de
parte de los miembros de ayuda mutua por daños sufridos en un incendio, naufragio, etc. La
Guilda que ha sobrevivido hasta ahora es la CAJA LOCAL CONTRA INCENDIO DE
SCHLESWING HOLSTEIN. En este período los pueblos se fortificaron con murallas debido al
vandalismo de Escandinavia, lo que hizo que los comerciantes se organizaran en la HANSA
creando así la llamada Liga HANSEATICA de Ayuda Mutua.
Durante el Siglo XII y XVI se produjo un gran desarrollo comercial dando lugar al pulimento del
seguro. Ej. Los mercaderes que asistían a las ferias comerciales se podían asegurar contra
Incendio y Robo. La Primera Póliza que se tiene noticias de haberse emitido fue una Marítima en
Génova en el 1347 y la Primera Cobertura se Coaseguro se hizo también en Génova en 1370. En
Portugal bajo el reinado de Fernando se desarrolló el Seguro Obligatorio para los buques de más
de 50 toneladas.
En el Siglo XV en Lisboa por su situación geográfica monopolizó las rutas comerciales a Oriente,
mientras tanto España se lanzaba a la guerra con el Imperio de Carlos V. Esta hegemonía no
solo fue militar sino que llegó también al ramo de seguro dando lugar a la Ordenanza de
Barcelona, Burgos, Bilbao y Sevilla. Dichas ordenanzas prohibían contratar seguro a quienes no
fueran vasallos del rey. Para el 1583 se expide la Primera Póliza de Vida de la cual se tiene
noticias en la oficina de Seguros de la Royal Exchange of London. A partir del Siglo XVII
Inglaterra impuso su autoridad surgiendo como nación dominante en el comercio internacional
y por ende en el seguro.
La Primera Ley Inglesa de Seguros fue promulgada en 1601, la cual autorizó un tribunal de
arbitraje para la disputa surgida en materia de seguros. En Inglaterra y otros países no se
consideraba el seguro como un tipo de negocio especializado sino que era practicado
normalmente por los comerciantes, sin embargo, ya para el siglo XVII el negocio del seguro
adquiere características de actividad especializada dando lugar a ciertas modificaciones en
asuntos de seguros. Todavía no había un lugar definido donde se operara esta actividad y el
lugar que utilizaban para reunirse tanto los corredores como los presuntos aseguradores fueron
los cafés, lugar donde se reunían muchas personas y llegaban todas las informaciones de interés
para los comerciantes.
El café de Edward Lloyd el cual funcionaba en Londres era uno de los lugares mas concurridos y
allí se concentraban las operaciones de aseguramiento principalmente la de transportación
marítima. El 2 de septiembre de 1666 se produce en Londres una de las catástrofes más grandes
en mucho tiempo producida por un incendio, este gran incendio de Londres dio lugar a la
práctica del Seguro de Incendio.
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Ya para la mitad del siglo XIX empezaron a operar compañías aseguradoras Inglesas en los
mercado de América del sur, centro América y el caribe, desarrollándose de esta manera el
seguro en América latina.
La influencia en América latina de las grandes naciones europeas contribuyeron en gran medida
al desarrollo del seguro. La actividad de la protección era conocida en el país desde principios del
siglo XX, institucionalizándose a partir del año 1926, cuando se constituye la primera compañía
de seguros que se denominó " La Caridad ", cuyas características fueron de mutualismo. Esta
desapareció al poco tiempo de formarse. Luego, el 25 de marzo de 1931 entra en vigor la primera
ley para seguros privados, debido a la ocurrencia del ciclón " San Zenón ", el cual causo grandes
daños al país.
Es a partir del 16 de junio del mismo año cuando empieza a operar la compañía Alliancce
Anssurance Company, de origen inglés. Al año siguiente aparece la Compañía de Seguros San
Rafael, de capital y características nacionales.
Es importante indicar que las operaciones de seguro en su fase inicial lograron comercializar
4,760 pólizas, que aseguraban un monto de RD$25.50 millones, pagando RD$184,000.00 en
reclamaciones, llegando a captar RD$340,000.00 en primas cobradas.
Nuestro país goza en la actualidad con técnicos capacitados en todas las compañías de seguros y
cada día nacen nuevos técnicos, nuevas inquietudes ya que el mundo asegurador exige cada vez
más y cada día nacen ramos del seguro más especializados.
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BIBLIOGRAFIA
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