ACTIVIDAD # 13

ANALISIS DE POLITICAS DE CREDITOS

TESIS:
POLÍTICAS DE CRÉDITO DE LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS
NO BANCARIAS Y SU RELACIÓN CON EL SOBRE ENDEUDAMIENTO DE
LAS MYPES EN LA CIUDAD DE HUARAZ, EN EL AÑO 2007
AUTOR:
Bachiller, RAMÍREZ TOLEDO Javier Alejandro

POLITICAS DE CREDITOS

1. Concepto:
Son el conjunto de normas que rigen durante un proceso de crédito. Toda entidad
financiera debe tener un procedimiento previo responsable en cada área involucrada, que
va a permitir que el cliente solicitante pase por diferentes filtros para evaluar si aplica o
no a un crédito y su monto. Además las políticas de rédito buscan eficacia y efectividad
en los procesos, y para conseguirlo es de vital importancia que todas la áreas involucradas
conozcan y se identifican con la política de la entidad financiera.
2. Elementos para Determinar la Política de Crédito:

A. Elementos Externos:
Considerados:

a) Marco Legal y Organismos Reguladores:

Va a definir la política crediticia de las entidades financieras.

b) Competencia Directa:

Las condiciones del mercado donde se desarrolla la entidad

financiera, tanto las proyectadas como las amenazas, fortalezas y
debilidades propia. Que permitirá conocer la situación externa a la
que se enfrenta o enfrentara la institución financiera, para lo cual
los directivos deberán identificar todos esos factores.
Se caracteriza como:
 a. Mercado Competitivo, como resultado de las diferentes
opciones de entidades financieras, a la demanda, y las
condiciones crediticias del mercado.

b. Mercado Monopólico, se da cuando existe un solo

intermediador financiero.

c. Mercado Monopsónico, cuando existe un único

demandante de fondos.

c) Competencia Indirecta:
Referido a todas las instituciones que tienen un giro de negocio que
el algún momento puedan necesitar de una entidad financiera.
Así tenemos:

a. Depositantes e Inversionistas, son un elemento externo que

condiciona la política de crédito, y para lo cual los
directivos de la institución deberán deberán analizar el
comportamiento de los depositantes.

b. Demandantes de Créditos, referido a todos los solicitantes,

y al análisis de su comportamiento crediticio.

c. Nivel Tecnológico, referido a todos los medio con los que

cuenta la entidad financiera para realizar de manare ágil y
efectiva todos sus procesos.

B. Elementos Internos:
Que permitirán conocer las fortalezas y debilidades internas de la entidad.
A tener en cuenta:

a) Los costos, precios y rentabilidad de la institución frente a otras.

b) Los requisitos que se les exige a los clientes para evaluar si aplican
a un crédito.
c) La evaluación que se le aplicará a los clientes.
d) Costos y precios de cada producto de la entidad financiera.
e) El programa de incobrables, que se aplicará en caso de clientes
con morosidad.

3. Elección de la Política de Crédito de la Institución Financiera:

Es un tema muy complejo para las entidades financieras y va a depender de

consideraciones internas y eternas.
A. Política Crediticia Conservadora: Se aplica a los clientes conocidos con
buen record crediticio, que haya cumplido puntualmente con su
cronograma de pagos, durante todo un periodo de crédito.
Este tipo de créditos están avalados por algún tipo de garantía, y frente
al primer incumpliendo de pago se le suspenda al cliente cualquier crédito
y relación comercial en un futuro.

C. Política Crediticia Muy Conservadora: Igual a lo anterior sólo que la

garantía tiene que ser hipotecaria o prendaría.

D. Política Exageradamente Conservadora: Además de todo lo

mencionado en las políticas anteriores se requiere de un depósito en
garantía, dinero que es depositado en la entidad financiera.

E. Política Liberal: Asume riesgos y márgenes controlables. El cálculo de

riesgo de la cartera se determina según el análisis de la informaticen del
cliente.

F. Política muy Liberal: Tal cual la política liberal pero, no se consideran

las colocaciones que no se podrán cobrar.

G. Política Exageradamente Liberal: No se calculan los riegos ni los

márgenes controlables, aun contando con una política. Esta política se
aplica en casos específicos.