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INFLUENCIA DE LOS CRÉDITOS QUE OTORGAN LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y

CRÉDITO A LAS MYPES DEL PERÚ 2019

RESUMEN

La investigación reviste gran importancia porque permitirá identificar y analizar los


requerimientos de fondos, así como el acceso a una serie de fuentes de financiamiento que
otorgan las entidades financieras de apoyo al sector al sector MYPE, especialmente a los
comerciantes de la Feria Balta y que les va a permitir mejorar su operatividad y una mayor
liquidez y rentabilidad en sus actividades habituales. En tal sentido se planteó el siguiente
problema ¿de qué influye de los créditos que otorgan las cajas municipales de ahorro y crédito
a las MYPES del Perú 2019?, por lo tanto, la hipótesis formulada precisó que las fuentes de
financiamiento influyen favorablemente en el desarrollo de las MYPES del Perú en el año
2019 y el Objetivo General llegó a determinar la influencia de las fuentes de financiamiento
en el Desarrollo de las MYPES del Perú en el año 2019.
TEORÍAS RELACIONADAS AL TEMA

FINANCIAMIENTO

El financiamiento es un concepto que cada vez toma mayor apogeo y que ha sido
ampliamente analizado, pero básicamente destaca en una sola idea, que consiste en
abastecerse de recursos financieros, de cualquier forma, permitiéndole al pequeño empresario
conseguir el capital necesario para llevar a cabo sus operaciones y así mejorar la situación de
su negocio. Para Hernández, A. (2002). Toda empresa, sea pública o privada, para poder
realizar sus actividades requiere de recursos financieros (dinero), ya sea para desarrollar sus
funciones actuales o ampliarlas, así como para el inicio de nuevos proyectos que impliquen
inversión, llámese a ello financiamiento. Según Hernández, A. (2002). Sabemos que en la
actualidad todas las empresas requieren de un dinero crediticio, propio para poder desarrollar
sus actividades a través del financiamiento en las empresas públicas y privadas.

CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO

Una caja es una institución regulada de propiedad del gobierno municipal, pero no controlada
mayoritariamente por dicha institución, recibe depósitos y se especializa en los préstamos
para la pequeña y microempresa. En el año 1982 empezaron como casas de empeño y a partir
del año 2002 fueron autorizadas a operar en cualquier lugar del país ofreciendo muchos de
los servicios bancarios. Conger, L. Inga, P. y Webb, R. (2009). Sabemos que las cajas son
organizaciones reguladoras del gobierno Municipal (GM), pero no es el ente regulador de
fundación solamente se encarga de recibir los cobros y se especializa en las hipotecas que
brindan a las MYPES.
CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRÉDITO

Cabe mencionar que son instituciones reguladas que están autorizadas a recibir depósitos y
ofrecer todo tipo de préstamos, pero no están autorizadas para manejar cuentas corrientes.
Conger, L. Inga, P. Y Webb, R. (2009). Sabemos que las CRAC son organizaciones que
tienen autorización a obtener un poso y prometer todo modelo de lisen, menos tienen la
autorización de manipular cuentas ordinarias.

IMPORTANCIA DE LA MICRO, PEQUEÑA Y MEDIANA EMPRESA


EN EL PERÚ

La importancia de la MYPE se evidencia desde distintos ángulos. En primer lugar, es una de


las principales fuentes de empleo; es interesante pues como herramienta de promoción de
empleo en la medida en que solo exige una inversión inicial y permite el acceso a estratos de
bajos recursos. En segundo lugar, puede potencialmente constituirse en apoyo importante a
la gran empresa resolviendo algunos cuellos de botella en la producción.

Con ello se da oportunidad a que personas sin empleo y de bajos recursos económicos puedan
generar su propio empleo, y así mismo contribuyan con la producción de la gran empresa. Se
promueven las pequeñas empresas porque generan empleo e innovación, brindándole
capacitación, fuente de crédito y normas promotoras. Se equivocan quienes creen que la
pequeña empresa es un fenómeno exótico de los países pre industrializados del Tercer
Mundo. Basta contemplar los dos millones de pujantes pequeñas y medianas empresas que
progresan en Alemania abasteciendo a los gigantes Volkswagen, Siemens, Basf o Bayer. En
el Japón, el 80 % del producto bruto interno proviene de la pequeña y mediana industria. En
los Estados Unidos, las más importantes transnacionales de la informática han salido del seno
de la pequeña empresa. Apple, por ejemplo, nació hace dos décadas en una cochera familiar
con un capital de solo 20 mil dólares.5 Y en nuestro país no nos quedamos atrás con grandes
ejemplos de micro y pequeños empresarios ubicados en el emporio Gamarra.
RESTRICCIÓN DEL CRÉDITO EN LA MICRO, PEQUEÑA Y MEDIANA
EMPRESA

Uno de los grandes problemas que padecen las MYPE es el acceso al crédito. El
financiamiento es importante para fortalecer el crecimiento y desarrollo de las
microempresas. En nuestro país, el problema se agudiza porque la microempresa no cuenta
con garantías que respalden su crédito, o porque las altas tasas de intereses hacen que el
crédito se encarezca más. Según datos estadísticos, del total de créditos otorgados en el Perú,
a diciembre del 2012, el 17,83 % son créditos MYPE. Para el mismo mes, el 35,70 % de los
deudores totales en el Perú son deudores MYPE. Es decir, en términos absolutos, se tienen 1
937 082 deudores MYPE de 5 426 000 deudores totales (SBS, 2012). En el simulador de la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP-SBS, para un crédito de S/. 20 000,00 a 24 meses
para adquirir activo fijo, se obtuvo como resultado que la tasa de crédito efectiva anual
(TCEA) en Lima oscila entre el 30,6 % y 41,5 % (aplicativo SBS, 2013). En cuanto a la
entidad en la que obtienen su crédito, el 90,4 % de las MYPE consiguió su financiamiento
en un banco, seguido del 9,2 % que lo consiguió en una caja rural, y el 2,9 % que lo obtuvo
en una empresa de desarrollo de pequeña y microempresa - EDIPYME (INEI, 2013). Así
mismo se determinó que el 61,2 % utiliza el financiamiento obtenido para capital de trabajo,
el 12,8 % para activo fijo y el 26,1 % para ambos (INEI, 2013).21 Sería imposible e irracional
que una microempresa no cuente con un crédito para fortalecer su productividad empresarial.
Muchas de ellas dependen de un crédito para poder sobrevivir. En cuanto a la opinión que
tienen las MYPE que han logrado acceder a un crédito, el 79,3 % de las MYPE manifiesta
que no está conforme con el financiamiento recibido a causa de los altos intereses (INEI,
2013). De otro lado, el 61,0 % de conductores de las MYPE manifiesta que la razón principal
para no obtener financiamiento (préstamo financiero) fue no poder demostrar los ingresos de
la empresa, el 38,7 % por no cumplir con la documentación exigida, y el 35,7 % por no
presentar garantías como hipotecas, avales, prendas (INEI, 2013). De lo anterior se observa
que un porcentaje considerable de las MYPE no acceden al crédito por no contar con
garantías. Esto constituye un limitante para que las MYPE puedan acceder fácilmente al
crédito, y también esta situación puede estar impactando en las tasas de interés que se cobran
en los créditos de las MYPE, dado que las entidades financieras se cubren del riesgo de cobro
o recuperación de sus créditos elevando las tasas de interés.22 En nuestro país existen
diferentes tipos de instituciones de microfinanzas que han otorgado financiamiento a las
MYPE, que son:23 a) Cajas municipales de ahorro y crédito (CMAC), que buscan el fomento
del ahorro, la inversión y el desarrollo de las MYPE. En tal sentido, las cajas municipales de
ahorro y crédito (CMAC) mantienen una preocupación explícita por la autosostenibilidad y
rentabilidad de la institución. Los productos que ofrecen son créditos, ahorros y servicios
relacionados con aspectos financieros. Para las microfinanzas, al igual que las otras
instituciones de microfinanzas, ofrecen crédito de corto plazo para capital de trabajo (o de
giro), pero también vienen incursionando crecientemente en créditos de mayores montos y
mayores plazos, para la adquisición de equipos y maquinarias.

INFLUENCIA DE LOS CRÉDITOS QUE OTORGAN LAS CAJAS MUNICIPALES DE


AHORRO Y CRÉDITO A LAS MYPES DEL PERÚ 2019

Las cajas municipales de ahorro y crédito podrían otorgar créditos blandos principalmente a
las micro y pequeñas empresas (mypes) a tasas de interés entre 9% y 10% en soles, en el
ámbito del Fondo Crecer, previó el presidente de la Federación Peruana de Cajas Municipales
y Ahorro de Crédito (Fepcmac), Jorge Solís.

Comentó que estos costos de financiamiento para los emprendedores dependerán de que la
tasa de interés que la Corporación Financiera de Desarrollo (Cofide) cobre a las entidades
financieras por la línea crediticia de este programa oscile entre 3% y 4%.

“A estas tasas de interés blandas para los emprendedores contribuirán también los recursos
del Fondo Crecer para garantías, en el que tanto las entidades financieras y el Estado asumen
parte del riesgo en caso de que los prestatarios dejasen de pagar sus préstamos”, manifestó el
ejecutivo.
Riesgos

El presidente de la Fepcmac mencionó que estos costos de financiamiento para las mypes
dependerán, además, del riesgo de estos clientes, a los que las entidades financieras, como
las cajas municipales, evaluarán para financiarlas.

Solís añadió que Cofide (banco de segundo piso) evaluará, a su vez, a las entidades
financieras para que accedan a los recursos monetarios del Fondo Crecer.

Destacó que los créditos de capital de trabajo y activo fijo que las cajas municipales prevén
otorgar a los emprendedores serán destinados para reactivar sus unidades productivas y para
que continúen con el desarrollo de sus exportaciones.

“Hay mypes con unidades económicas afectadas por el Fenómeno El Niño Costero que deben
reactivarse. No obstante, tienen problemas de pago con las entidades financieras”, aseveró.

Fondo Crecer

El Fondo Crecer asciende a aproximadamente 1,100 millones de soles, de los cuales


alrededor de 400 millones serían destinados a financiamiento; otros 600 millones, a garantías,
y los 100 millones de soles restantes, a productos no financieros.

El Poder Ejecutivo creó este fondo en setiembre pasado, con la finalidad de impulsar el
fortalecimiento de la micro, pequeña y mediana empresa (mipyme) y de las empresas
exportadoras, mediante el Decreto Legislativo N° 1399.

Interés promedio

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) precisó que la tasa de interés promedio
en soles para préstamos otorgados a 360 días a las medianas empresas en el sistema de cajas
municipales es de 20.10% a noviembre pasado; mientras que para las pequeñas empresas es
de 31.18% y para las microempresas se ubicó en 42.88%. Si bien las cajas otorgan préstamos
a las medianas empresas, su negocio es apoyar el desarrollo de las mypes.
Cifras

70% de los fondos de crecer serán canalizados por las cajas municipales.

850 mil pymes manufactureras se beneficiarán con fondo crecer.

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