Préstamos quirografarios crecen 8,3% en

primer trimestre
La colocación de préstamos
quirografarios creció el 8,3% en
los primeros tres meses del año
en comparación con el mismo
período del año anterior y
el 4,2% en comparación con el
2017, infirmó el Banco del
Instituto Ecuatoriano de
Seguridad Social (Biess).

La entidad indicó que los

préstamos quirografarios
otorgados entre enero y marzo
de 2019 superaron los $ 574,2 millones en más de 525 mil operaciones crediticias.

Estos resultados trimestrales en 2019, constituyen las cifras más altas logradas desde
la apertura de esta institución financiera en octubre de 2010. En lo concerniente al número
de operaciones trimestrales, el incremento se evidencia en un 14,1% y 10,2%, respecto a
las cifras logradas durante 2017 y 2018, respectivamente.
(Préstamos quirografarios crecen 8,3% en primer trimestre, 2019)
RESUMEN:
Un préstamo Quirografario es la Acción de otorgar Dinero a una persona física o moral,
mediante su firma en un Pagaré con fecha de vencimiento determinada, en el que se obliga
a devolver la cantidad que recibió más los intereses generados de acuerde; con el Plazo. Se
utiliza principalmente para cubrir necesidades urgentes o temporales
de Dinero como Capital de Trabajo. Por lo regular se repone a través de su operación
normal, es decir: compraventa, producción y cobranza. Para determinar el Tiempo que
tardará para reponerlo, es necesario conocer los ciclos de operación de la Empresa. La razón
financiera más importante para el análisis de este instrumento, es el Flujo de efectivo, ya
que permite la evaluación de los montos y periodos en que se requiere este Recurso y
cuándo puede reponerse.
Los requisitos que solicitan comúnmente son:
Un programa para la Inversión. Es de mencionar que los Recursos requeridos deben ser
invertidos para lo que se solicitaron, por lo cual es necesario un buen programa de
planeación financiera. El Balance y los estados de resultados del Aval con fecha de cierre no
mayor de tres meses y listando claramente los inmuebles y sus registros. Copia de la
valuación de activos en el caso de que el balance haga mención por diferencia a incremento
en este rubro. Escritura constitutiva de la Sociedad. No se recomienda el uso de este tipo
de crédito como si se tratara de un crédito a mediano o a largo plazos porque ocasiona
problemas de Liquidez.
ANÁLISIS.
Para Alberto Acosta, editor de la publicación Análisis Semanal, este tipo de préstamos es
una política “equivocada” del banco. Al captar recursos de largo plazo, ese ahorro debería
canalizarse a inversión a largo plazo, a través de la Bolsa. Pero consideró que la gente
seguirá demandando este crédito, puesto que su principal uso es el pago de deudas en una
economía que sigue “lenta”.
Según esa información, el afiliado podrá solicitar como monto máximo de su préstamo quirografario
hasta el 80% de lo acumulado en sus fondos de reserva y/o cesantía, siempre y cuando no exceda
los 80 salarios básicos unificados (USD 29 280 en este año).
Otro cambio que se debe considerar es el plazo máximo del préstamo, que ahora es de cuatro años,
según consta en la página web de la propia entidad. Antes era de cinco años. Además, la entidad
pondrá más énfasis en la capacidad de pago de los afiliados. La cuota mensual del crédito
quirografario a solicitar no podrá sobrepasar el 30% de la remuneración del afiliado. Antes era del
40%. Con ello, por ejemplo, si su salario es de USD 1 000 al mes las cuotas del crédito a solicitar no
podrán sobrepasar los USD 300 mensuales. Estos cambios constan en el Manual de Crédito del
banco, que fue aprobado por el Directorio de la entidad en diciembre pasado y que entraron en
vigor desde la semana pasada, según confirmó el Biess. La consecuencia directa de estas medidas
para los afiliados es que tendrán un menor acceso a estos recursos. De hecho, la propia entidad
calcula que entregará este año USD 1 670 millones en quirografarios; esto es, 380 millones menos
que lo que desembolsó durante el año pasado. La cifra global de desembolsos de estos créditos
significa un quiebre en la tendencia de crecimiento que se veía desde octubre del 2010, cuando el
Biess abrió sus puertas. Richard Espinosa, presidente del Directorio del Biess, dijo a este Diario, a
inicios de febrero, que la política del banco apuntaría durante el 2016 a poner énfasis en los créditos
hipotecarios que generan dinamismo desde el punto de vista productivo. Sobre los cambios a los
préstamos quirografarios, el exrepresentante de los afiliados al Biess, Omar Serrano, consideró que
la medida puede tener efectos positivos y negativos para la economía en función del destino que
tenga este tipo de créditos. Si el consumo se destina al turismo interno, compra de productos
nacionales o refinanciación de deudas, “una restricción a los créditos quirografarios sería
lamentable”, indicó Serrano. Pero, en cambio, si el crédito de consumo se utiliza para la compra de
celulares o viajar fuera del país, se genera una salida de divisas y puede perjudicar a la economía.
Por ello, consideró que es necesario realizar tres estudios para evaluar el impacto de la medida:
sobre el uso del crédito, sobre el nivel de endeudamiento de la población afiliada y sobre la
morosidad en créditos quirografarios. “Si hay un incremento en la morosidad o problemas de sobre
endeudamiento, las medidas se justificarían”. El quirografario es un préstamo fácil de obtener. La
solicitud se realiza por la página web del Biess y, una vez aprobado, el desembolso se acredita en la
cuenta de ahorros del afiliado en máximo 72 horas.

Referencias
Préstamos quirografarios crecen 8,3% en primer trimestre. (24 de 04 de 2019). EL COMERCIO ,
págs. https://www.eluniverso.com/noticias/2019/04/20/nota/7295087/prestamos-
quirografarios-crecen-83-primer-trimestre.