Cheque

Pagare

El pagaré es un título de crédito en el que el emisor se compromete a pagar una

suma económica a un beneficiario antes de una fecha determinada. Este
documento privado puede ser utilizado como instrumento público y se denomina
título de crédito porque el tenedor podrá exigir el cumplimiento del pago del mismo
dentro de los términos acordados. Los requisitos legales de los pagarés pueden
encontrarse en la Ley Cambiaria y del cheque.

En la realización del pagaré intervienen dos sujetos:

 El emisor: Sujeto que se compromete a pagar un determinado importe.

 El beneficiario: Sujeto a cuya orden hay que pagar el importe acordado en
el pagaré.
PARTES DE UN PAGARÉ
Para que un pagaré se considere emitido correctamente y para que esté
amparado dentro de la legalidad tiene que contener estas nueve especificaciones:

 Fecha y lugar de emisión del pagaré

 Nombre de la entidad y oficina librada
 Nombre completo del beneficiario (puede ser una persona física o jurídica)
 Importe expresado en números y letras.
 Fecha y lugar de vencimiento
 Número de cuenta y Código IBAN de la cuenta del emisor
 La palabra pagaré
 Identificador de la barra de truncabilidad: Esta barra permite informatizar el
pagaré.
 Firma del emisor

 Incorporación: Para poder ejercer y reclamar los derechos y obligaciones

asociados al pagaré, este tiene que existir y poder exhibirse

 Circulación o traslación: Este derecho se refiere a que un documento

puede circular de forma libre y cambiar de propietario. El acreedor del
pagaré podrá cambiar en el tiempo y el último poseedor podrá exigir su
pago aunque el suscriptor no conozca al acreedor.

 Abstracción: El pagaré persistirá y será exigible de forma independiente de

la causa que lo originó. Este documento privado consta como el inicio y el
final de una obligación, no como un documento accesorio a otro acto
jurídico. Es decir, un pagaré siempre se podrá cobrar a no ser que éste sea
devuelto o destruido al deshacer el trato. Si esto no sucede, al deudor le
costará salir bien parado de una demanda mercantil.
 VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE SU USO
Ventajas

 Corto plazo: Los plazos de contratos de este tipo de créditos suelen ser
cortos; pueden ser de un día a un año y medio.
 Comisiones: En el pagaré no existen comisiones financieras.
 Alta rentabilidad: Ofrece mayor rentabilidad que otros productos financieros
de inversión y ahorro.

Desventajas

 Baja liquidez: Cotizan en el mercado secundario

 No garantizado: Si el banco emisor tiene problemas, la única garantía de

los pagarés es la solvencia del banco, pudiendo llegar a perder el dinero en
caso de quiebra.

 Mayor riesgo: Los pagarés no se hallan adheridos a, Fondo de Garantía de

Depósitos ni de Inversiones.

 Importe mínimo: Normalmente las entidades bancarias exigen un montante

de dinero mayor que en otros productos de Ahorro e Inversión.

 Comisión de cancelación: Los bancos pueden aplicar comisiones si el

cliente quiere recuperar su capital antes de la fecha de vencimiento.
Por lo demás, el pagaré está considerado uno de los métodos más seguros
de cobro pero es importante conocer cómo rellenarlos para que se
considere como un documento válido. También es interesante saber qué
tipos de pagaré existen para conocer cuál se adapta más a nuestras
necesidades.
 ENDOSAR UN PAGARÉ
El endoso de pagarés es una cláusula escrita que consta en el documento
o en un suplemento de éste, por la que el beneficiario transmite a otra
persona, denominado en este caso tenedor, todos los derechos derivados
del mismo. En ese mismo instante, el tenedor pasa a ser el legítimo
propietario.

¿CÓMO FUNCIONA EL VENCIMIENTO DE UN PAGARÉ?

Los pagarés, como cualquier otro título crediticio, constan de una fecha de
vencimiento que habrá que cumplir de acuerdo a las legislaciones del estado
español. Esta fecha límite de validez debe tomarse con seriedad ya que si se
presenta el plazo de vencimiento y no se ha abonado el importe, daría paso al
inicio de una instancia judicial.

PAGARÉ CONFORMADO
Si al aceptar un pagaré lo que más te preocupa es que al finalizar su vencimiento
se produzca un impago, tranquilo. Existe un tipo de pagarés que asegura al
beneficiario que este documento crediticio se expide desde una cuenta con fondos
en la que se retiene el importe nominal del pagaré, asegurando así su pago.
Letra de cambio:

La letra de cambio es un título valor más que todo utilizado en actividades de

compra y venta de articulo variados, o en pedidos, La letra de cambio es uno de
los Títulos valores que se extiende por una persona (acreedor - librador) y recoge
una obligación de pago aceptada por otra persona (deudor - librado) de una
cantidad determinada en la fecha de su vencimiento.

Elementos de la Letra de Cambio

Los elementos que debe contenerla letra de cambio son:

Librador: persona que emite la letra de cambio (acreedor) dando la orden de pago
a otra persona (deudor).

 Librado: persona a la que va dirigida la orden de pago (deudor).

 Endosante: acreedor (original o posteriores) que transmite su derecho de
cobro.
 Endosatario: persona (acreedor actual) a quien se ha transmitido el derecho
de cobro.
 Tenedor: persona poseedora del título en cada momento.
 Avalista: persona que garantiza, en todo o parte, el pago

Vencimiento de la letra de cambio:

 A la vista: debiendo pagarse en el momento de su presentación.
 A un plazo contado desde la fecha del libramiento.
 A un plazo contado desde la vista.

Endoso de una letra de cambio (endoso.=transferencia)

La letra de cambio y, por tanto, el derecho de cobro, se puede transmitir a otra
persona mediante la fórmula del endoso tantas veces como se quiera.

La declaración del endosante se debe realizar en el reverso de la letra de cambio,

en el espacio destinado al endoso.

Aval de la letra de cambio

El aval es el compromiso que adquiere una tercera persona de realizar el pago, en
caso de no hacerlo el librado. Pudiendo comprender la totalidad de la deuda o
parte de ella; El aval se debe hacer constar en el reverso de la letra de cambio.

Pago de la letra de cambio

 La letra de cambio deberá presentarse para su pago el día de su
vencimiento o dentro de los ocho días siguientes. No se puede exigir la
presentación y menos exigir el pago antes de la fecha de vencimiento,
aunque voluntariamente si se puede hacer. Tampoco se puede obligar al
tenedor de la letra de cambio a recibir el pago antes del vencimiento
pactado.
 La presentación para el pago de la letra a la vista, deberá hacerse dentro
del año que siga a la fecha del título. Cualquiera de los obligados podrá
reducir ese plazo, si lo consigna así en la letra. El girador podrá, en la
misma forma, ampliarlo y prohibir la presentación antes de determinada
época.
 El tenedor de la letra de cambio no puede rehusar un pago parcial de la
misma aun cuando se haya vencido el tiempo para su exigencia.

Protesto de la letra de cambio

El protesto es un acto notarial que sirve para acreditar que se ha producido la falta
de aceptación o de pago de la letra de cambio. El protesto se practicará
necesariamente con intervención de notario público y su omisión producirá la
caducidad de las Acciones de regreso.

 El protesto por falta de aceptación deberá hacerse antes de la fecha del

vencimiento.
 El protesto por falta de pago se hará dentro de los quince días comunes
siguientes al del vencimiento.
 Si la letra fuere protestada por falta de aceptación, no será necesario
protestarla por falta de pago.
 La letra a la vista solo se protestará por falta de pago. Lo mismo se
observará respecto de las letras cuya presentación para la aceptación fuere
protestativa.
Formalización del protesto de la letra de cambio
En el cuerpo de la letra o en hoja adherida a ella se hará constar, bajo la firma del
notario, el hecho del protesto con indicación de la fecha del acta respectiva.
Además, el funcionario que lo practique levantará acta que contendrá:

La reproducción literal de todo cuanto conste en la letra;

 El requerimiento al girado o aceptante para aceptar o pagar la letra, con la

indicación de si esa persona estuvo o no presente;
 Los motivos de la negativa para la aceptación o el pago;
 La firma de la persona con quien se extienda la diligencia, o la indicación de
la imposibilidad para firmar o de su negativa, y
 La expresión del lugar, fecha y hora en que se practique el protesto, y la
firma del funcionario que lo autorice.

Aviso de rechazo de la aceptación o pago de la letra de

cambio
El tenedor del título cuya aceptación o pago se hubiere rehusado, deberá dar
aviso de tal circunstancia a todos los signatarios del mismo cuya dirección conste
en él, dentro de los cinco días comunes siguientes a la fecha del protesto o a la
presentación para la aceptación o el pago.

El tenedor que omita el aviso será responsable, hasta una suma igual al importe
de la letra, de los daños y perjuicios que se causen por su negligencia.

También podrá darse el aviso por el notario encargado de formular el protesto.