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Cámara de Compensación

En la actualidad se realizan numerosas transacciones financieras a través del sistema


bancario, de economía popular y solidaria y mutualistas, dentro de las cuales un rubro
representativo es el de los depósitos monetarios, aproximadamente 200.000 cheques pasan a
diario a cámara lo cual dota de una importancia relativa a éste último como uno de los medios
de pago de mayor utilización del sistema financiero.

Según se establece en el Código Orgánico Monetario y Financiero en su Artículo 519.-


Regulación. La Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, dictará las normas de
carácter general necesarias a efectos de la aplicación de las disposiciones relativas a los cheques
contempladas en este Código. El Banco Central del Ecuador regulará el procesamiento de los
cheques digitalizados en la cámara de compensación de cheques. Las imágenes digitalizadas
de los cheques procesadas en la cámara de compensación de cheques tendrán igual valor
probatorio que el original. (Asamblea Nacional, 2014)

Este sistema permite que las entidades de crédito poseedoras de los títulos cambiarios, en
lugar de hacerlos circular, los inmovilicen en la agencia que los haya recibido y remitan por el
sistema electrónico los datos contenidos en ellos a las entidades en las que está domiciliado su
pago, de forma que estas entidades liquiden por compensación los créditos y las deudas
existentes entre ellas. (Hinarejos Campos, Ferrer Gomila, & Martínez Nadal, 2013, pág. 226)

Origen de la cámara de compensación.

El cheque es considerado como el primer documento de valor negociable, para simplificar


el cobro de los cheques depositados en otros bancos se propuso la idea de unificar la
compensación de los mismos enviando todos los cheques girados a un banco dedicado
especialmente a esta actividad. “Un rol importante que desempeñan los bancos centrales hoy
día es el canje de documentos de pago, que se efectúan a través de la cámara de compensación,
un departamento del banco central” (Jeftanovic, 2001). De este modo cuando el cheque empezó
a ser utilizado como un medio de pago válido se crearon simultáneamente en todos los países
una cámara de compensación a cargo del Banco Central.

Administrador de la Cámara de Compensación de Cheques

El único administrador de la cámara de compensación de cheques y quien se encarga de


ejecutar el intercambio, compensación y liquidación de la información contenida en las
imágenes digitalizadas de los cheques que se presentan para su pago en cámara es el Banco
Central del Ecuador. (Directorio del Banco Central del Ecuador Resolución No. 046-2013,
2013)

Banco Central del Ecuador “El Banco Central del Ecuador se constituye en una persona
jurídica de derecho público que tiene la responsabilidad de instrumentar las políticas monetaria,
crediticia, cambiaria y financieras formuladas por la función ejecutiva” (Banco Central del
Ecuador, 2017)

CÁMARA DE COMPENSACIÓN DE CHEQUES DEFINICIÓN Y ALCANCE

Artículo 1.- Definición

a) Sistema de cámara de compensación de cheques (SCCC).- es el conjunto de instrumentos,


procedimientos y normas utilizados para la compensación, liquidación y el proceso de
devolución de los cheques que las instituciones financieras presentan en la cámara de
compensación, a través del intercambio de imágenes digitales e información de los cheques.

b) Imagen digital. - es la imagen del cheque que, al cumplir con los requisitos técnicos de la
digitalización, puede ingresar a la cámara de compensación de cheques.

Artículo 2.- Alcance

El sistema de cámara de compensación de cheques se regirá por las normas contenidas en


el capítulo, manuales y especificaciones técnicas que para el efecto emita el gerente del banco
central del ecuador.

LOS PARTICIPANTES, SUS OBLIGACIONES Y RESPONSABILIDADES

Artículo 1.- Participantes

Los participantes de la cámara de compensación son los siguientes:

a) Administrador de la cámara de compensación

b) Girado o banco

c) Instituciones financieras depositarias

Artículo 2.- Obligaciones y responsabilidades

Son obligaciones y responsabilidades de los participantes de la cámara de compensación las


siguientes:
Del girado y las instituciones financieras depositarias
a. Mantener los fondos suficientes en su cuenta en el Banco Central de Ecuador para
cumplir con las obligaciones en la cámara de compensación de cheques

b. Asignar a la cámara de compensación de cheques un responsable operativo y tecnológico


con sus respectivos alternos, quienes fungirán como representantes oficiales de la
institución financiera ante la cámara de compensación

c. Utilizar los formatos de archivos y estándares operacionales que el Banco Central del
Ecuador determine en las especificaciones técnicas y en el manual de operaciones del
SCCC; d. Solicitar al Administrador de la cámara de compensación los códigos de
identificación y las claves de las personas autorizadas a operar el SCCC

e. Mantener el canal de comunicación activo, disponible y dedicado con el Banco Central


del Ecuador para atender las operaciones de cámara de compensación de cheques, de
acuerdo a las condiciones mínimas descritas en las especificaciones técnicas del SCCC

f. Cargar y descargar la información en las ventanas horarias establecidas para el efecto y a


través de los mecanismos previstos en el manual de operaciones del SCCC, de acuerdo a
los estándares de seguridad detallados en las especificaciones técnicas emitidas para el
efecto

g. Remitir información de los cheques pagados directamente por la institución financiera en


un plazo de 24 horas, contadas desde la fecha de transacción , de acuerdo al formato de
archivo establecido para el efecto de las especificaciones técnicas del SCCC

h. Efectivizar los fondos en las cuentas de sus clientes en un plazo máximo de un día hábil,
contado desde la fecha de la recepción del depósito en la institución financiera
depositaria. Una vez efectuado el proceso de liquidación de la cámara de compensación,
las instituciones financieras depositarias, disponen de máximo 3 horas para que los
depósitos sean efectivos en las cuentas de los clientes y socios

i. Custodiar los datos y las imágenes de los cheques intercambiados a través de la cámara
de compensación

j. Proporcionar a sus clientes la información de los cheques procesados en la cámara de


compensación
De las instituciones financieras depositarias

a. Presentar en el proceso de cámara de compensación, los cheques depositados por sus


clientes, correspondientes al día del deposito

b. Estampar el sello de presentación a cámara de compensación

c. Estampar el sello correspondiente en el cheque físico con la leyenda “A orden del Girado”
y la causal de devolución manifestada por el girado

d. Ser responsable de la identidad del depositante, de que el cheque sea endosado y de que
los fondos se acrediten a la cuenta correspondiente

e. Remitir los documentos originales al girado cuando este lo solicite

f. Participar directa e indirectamente del SCCC

g. Enviar y mantener actualizado el listado de los participantes indirectos a su cargo en el


Banco Central del Ecuador.

De los participantes indirectos

a. Formalizar la representación que ejerza un participante directo de un indirecto, mediante


la apertura de una cuenta corriente o de ahorros en el participante directo

b. Cumplir los plazos máximos de efectivizarían descritos

Del girado

a. Analizar y procesar la información recibida por la institución financiera depositaria

b. Revisar defectos de fondo y forma de la información de cheques recibida

c. Revisar que los cheques remitidos cumplan las especificaciones técnicas de imagen y
datos, establecidas por el Banco Central del Ecuador y devolverlos con la leyenda
“Cheque no ingresado a Cámara de compensación” en los casos que aquellos no cumplan
con estos requerimientos

d. Emitir la respuesta de pago, rechazo o protesto dentro de la ventana horaria establecida


ADMINISTRACIÓN DE LA CÁMARA DE COMPENSACIÓN

Artículo 1.- El administrador de la cámara de compensación de cheques se encuentra en la


dirección de servicios bancarios nacionales del Banco Central del Ecuador y actúa como
compensador y liquidador de los resultados finales de compensación.

Artículo 2.- Serán funciones operativas del administrador del SCCC:

a Asignar los códigos de identificación como participantes a las instituciones financieras


que integren en SCCC.

b Informar a la superintendencia de Bancos y seguros y a la superintendencia de economía


Popular y solidaria sobre el incumplimiento de los participantes de las disposiciones para
el funcionamiento de la cámara de compensación de cheques.

c Difundir a los participantes las actualizaciones y cambios a las normas que rigen el
funcionamiento de la cámara de compensación de cheques.

d Solucionar las discrepancias operativas que se presenten entre los participantes en la


cámara de compensación de cheques; y ,

e Administrar y operar el SCCC, con el objeto de que el proceso se realice de manera ágil,
efectiva y eficiente de acuerdo a las disposiciones establecidas en el manual de
operaciones del SCCC.

INGRESO DE CHEQUES A LA CÁMARA DE COMPENSACIÓN Y CAUSALES DE


DEVOLUCIÓN.

Artículo 1.- Un cheque será procesado en la cámara de compensación de cheques, cuando


cumplan con los requerimientos de imagen o datos, establecidos por el Banco Central del
Ecuador. El girado a la recepción de la imagen de un cheque verificará que cumpla con los
requerimientos de imagen y datos; si el cheque no cumple con estos requerimientos, procederá
a informar a la institución financiera depositaria de tal hecho, incluyendo la causal de
procesamiento correspondiente.

Artículo 2.-Facúltase a la gerencia General a establecer los requerimientos de imagen y


datos que deben cumplir los cheques para que sean procesados en la cámara de compensación,
así como las causales de no procesamiento del cheque por el incumplimiento de los
requerimientos establecidos.
Artículo 3.- la institución financiera depositaria que recibe un cheque con una causal de no
procesamiento correspondiente, tiene la obligación de remitirlo nuevamente en la próxima
sesión de la cámara de compensación, cumpliendo con los requisitos de imagen y datos.
Artículo 4.- la institución financiera depositaria que recibe un cheque con una causan de no
procesamiento correspondiente, es responsable ante su depositante por los daños y perjuicios
que pudiera ocasionar el no ingreso del cheque a la cámara de compensación.

Artículo 5.- Las causales de devolución de cheques ingresados a la cámara de compensación


de cheques son los establecidos en el reglamento general de cheques. El girado, a la recepción
de la imagen y datos de un cheque verificará que cumpla con la disponibilidad de fondos y
forma, si el cheque no cumple con los requerimientos de disponibilidad de fondo y de forma,
procederá a informar a la institución financiera depositaria las causales de devolución.

Artículo 6.-las instituciones financieras depositarias deberán estampar el sello


correspondiente en el cheque físico, con la leyenda “a la orden del girado” y la causal de
devolución manifestada por el girado.

Artículo 7.- las causales de devolución informadas en un cheque procesado en la cámara de


compensación son de exclusiva responsabilidad del girado. El estampar el sello con la leyenda
de la causal de devolución correspondiente es exclusiva responsabilidad de la institución
financiera depositaria. Los efectos producidos por la mala aplicación de estas disposiciones
serán de responsabilidad del girado o la institución financiera depositaria, según sea el caso.

COMPENSACIÓN Y LIQUIDACIÓN

Se mantendrá los fondos suficientes en el Banco Central del Ecuador para atender las
obligaciones que se generen en la cámara de compensación por parte de los participantes
directos. Los cheques intercambiados en la cámara de compensación de cheques, tiene que
tener un sello de presentación en donde constara el nombre de la institución financiera que los
presente, localidad, fecha de presentación y la frase “Páguese por compensación”, esto tiene
que ser claramente visible en la imagen digital del escaneo del cheque. Cuando el cheque se
encuentre con el sello de presentación, eso equivaldrá a la declaración fechada de la cámara de
compensación lo que determinará el tiempo para el pago del cheque. Se escoge la última fecha
para aplicar lo anterior. El administrador de la cámara de compensación de cheques efectuará
será el encargado de realizar la compensación y el cálculo de las posiciones multilaterales de
las cuentas corrientes que las instituciones financieras mantienen en el Banco Central del
Ecuador, en los horarios establecidos en el Manual de Operaciones. Si la institución financiera
resultare con un monto a apagar del saldo multilateral neto, es decir posición negativa del
periodo de liquidación, y no disponga de recursos en sus cuentas corrientes para cubrir la
obligación, el Banco Central del Ecuador ejecutará las “Fuentes Alternativas de Liquidez”. Si
aplicando las “Fuentes Alternativas de Liquidez”, institución no cubra con los fondos para
responder a las obligaciones de la cámara de compensación de cheques, es deber del
administrador de la cámara de compensación excluir los cheques presentados a cargo de la
institución financiera incumplida y se realizará un proceso de compensación y liquidación. Se
informará de lo ocurrido anteriormente a la Superintendencia de Bancos.

CUSTODIA DE IMÁGENES DIGITALES.

Todos los cheques de clientes intercambiados en la cámara de compensación son


responsabilidad del girado, el cual es responsable de salvaguardar los datos e imagen de los
cheques. Se mantendrá un respaldo de los cheques que se han procesado en la cámara de
compensación para disposición de las instituciones financieras participantes, toda esta
información constará en el Banco Central del Ecuador. Tienen un periodo de 6 meses para
consultar y descargar en línea, las imágenes de los cheques. Si desea verificar los cheques con
una antigüedad mayor a 6 meses, se deberá presentar una solicitud por escrito al administrador
de la cámara de compensación por parte de la instrucción financiera, con un tiempo máximo
de respuesta de 48 horas a partir de la presentación de la solicitud.

SERVICIO DE CÁMARA DE COMPENSACIÓN

CAMARA PRELIMINAR

Es un proceso de entrega-recepción de cheques entre los delegados de los bancos, que


acuden a las 20h00 a la sesión preliminar de la Cámara de Compensación del Banco Central,
con 15 minutos de anticipación, para solventar cualquier eventualidad que se presente.

Procedimiento:

 Los sobres y planillas preparados en cada institución, deberán ser guardados en un maletín
de seguridad y custodiados por un guardia deberán dirigirse al Banco Central.

 El delegado del banco A entrega en sobre cerrado, los cheques de otros bancos que han
sido depositados en las cuentas de sus clientes y recibe los cheques del banco A,
depositados en las cuentas de los distintos Bancos.
 Se debe verificar que el total general del reporte presentado por el banco, sea igual al total
de cheques que se entrega en la planilla de compensación, presentada en el sistema de
compensación de pagos.

 Efectuado el cuadre se genera la información (dispositivo o internet); se emite la planilla


de compensación preliminar en dos ejemplares, con el sello y firma del Delegado de
Cámara y el Subgerente de cuentas corrientes de la matriz, el primero para el Banco
Central y el segundo para el Banco A.

 Cada banco deberá guardar en el sobre de compensación, los cheques y el respectivo listín,
especificando en el sobre, el nombre del Banco al cual se está enviando y colocando al
extremo superior izquierdo del sobre, una tirilla con el monto total del envío. El sobre
debe ser cerrado y grapado.

 En el Banco Central, el Delegado de Cámara del banco A deberá entregar al Director de


Cámara, un ejemplar de la planilla de compensación y uno de los dispositivos.

 Luego entregará al delegado de cada banco el sobre de compensación correspondiente y


recibirá de cada delegado, el sobre que contiene los cheques girados a nuestro cargo.

 Se establecerá la diferencia de Cámara entre el monto de los cheques que entrega y los
cheques que recibe, registrando el resultado en el casillero, diferencia de la planilla de
compensación preliminar.

 Si el resultado es un valor positivo significa que la Cámara es “a favor”, de lo contrario la


Cámara es en contra.

 Una vez concluido el proceso de Cámara en el Banco Central, el delegado del banco A
regresará a la oficina custodiado por un guardia de seguridad con los siguientes
documentos:

a) Sobre de Cámara de cheques recibidos de otros bancos.

b) Copia de la Planilla de Compensación y formulario del Banco Central.

c) Dos dispositivos de la información enviada.

 En el banco A se revisarán los defectos de forma de los cheques, donde se debe


considerar:
a) La indicación del lugar de emisión del cheque, año, mes y día.

b) La fecha de cobro del cheque no debe tener más de 13 meses, contados desde la
fecha de emisión del cheque.

c) La cantidad de números debe ser igual a la cantidad en letras.

d) El cheque no puede estar enumerado en ninguna de sus partes.

e) El cheque debe estar correctamente endosado.

f) Los cheques certificados deben ser endosados y cobrados sólo por el beneficiario
original. g) Todos los cheques deben estar firmados por el titular o los firmantes de
cuenta corriente, la misma que debe ser igual a las que el banco mantiene en sus
registros.

h) Los cheques de gerencia deberán ser firmados por las personas autorizadas del
banco.

 Se solicitará los reportes en donde consten los cheques devueltos por cuenta cerrada,
fondos bloqueados, revocatoria de cheques, anulaciones de cheques, cuentas inactivas,
forma y firma; Listado General de Cámara recibida (totales), Listado de Cámara recibida
por bancos, Listado de cheques certificados y de gerencia.

 Todos los cheques devueltos, certificados, de gerencia y normales conjuntamente con los
reportes emitidos se guardarán bajo la seguridad, para continuar al día siguiente con el
proceso de Cámara Definitiva.

CÁMARA DEFINITIVA

Es un proceso de entrega-recepción de cheques negados el pago (devueltos y protestados)


entre los delegados de Cámara de los bancos. Se realiza en el Banco Central a las 13h30, los
delegados deben estar 15 minutos antes para solventar cualquier eventualidad que se presente.
Procedimiento:

 La persona responsable de la Cámara Definitiva, retirará de la Caja de Seguridad, los


documentos que fueron procesados en la Cámara Preliminar, es decir:

 Cheques Devueltos.

 Cheques Certificados y de Gerencia


 Cheques Normales

 Reportes emitidos en la Cámara Preliminar

 Se realizará el cuadre de los cheques devueltos, totalizados por cada uno de los siguientes
conceptos:

 Cuenta cerrada

 Fondos bloqueados

 Revocatoria de cheques

 Anulación de cheques

 Cuentas inactivas

 Defectos de forma

 Firma

 Sumará el total de cheques protestados por insuficiencia de fondos y el total de cheques


devueltos, éste es el valor con el que se compensará la Cámara Definitiva en el Banco
Central y será el total de la planilla del Banco Central.

 Enviará los cheques pagados en el Área Administrativa para la captura de la imagen óptica
y/o magnética, de los cheques que luego serán enviados en los estados de cuentas a los
clientes.  Clasificar los cheques protestados y devueltos por el banco, en base al sello de
Cámara del banco que los envió al cobro.

 Grabará la información en dos dispositivos, emitirá la Planilla de Compensación


Definitiva y el Reporte de Cheques no pagados (2 ejemplares) y registrará en los
documentos el sello del banco A y las firmas de responsabilidad del Delegado o
Representante de Cámara de Compensación y el Subgerente de Cuentas Corrientes. Un
ejemplar de cada documento para el Banco Central y otro para el banco A.

 En el Banco Central, entregará al Director de Cámara el dispositivo original y los primeros


ejemplares de la Planilla de Compensación y el Reporte de Cheques no Pagados.

 Entregará los cheques a los delegados de los otros bancos.

 Recibirá de los delegados de los otros bancos, los cheques protestados y devueltos.
 Cuadrar el total de la suma de los cheques, con la tira de sumadora entregada por los otros
bancos.

 El Director de Cámara solicitará el procesamiento de la información contenida en cada


uno de los dispositivos recibidos en cada uno de los bancos, con lo que se procede a
balancear automáticamente la Cámara y obtener las Planillas de Compensación (original
y tres copias) y los Formularios de resultados de la Compensación (original y tres copias),
documentos que entregará el Banco Central previa la legalización mediante las firmas
del funcionario del Banco Central.

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