Coop y Banco

UNIVERSIDAD LAICA “ELOY ALFARO” DE MANABÍ
EXTENSIÓN EN EL CARMEN
CARRERA:
INGENIERÍA EN CONTABILIDAD Y AUDITORÍA
MATERIA:
SEGURO Y BANCA
DOCENTE:
ECO. TITO CEDEÑO LOOR, METRI
NIVEL:
5 , PARALELO “A”
TO
TEMA:
INSTITUCIONES FINANCIERAS:
BANECUADOR
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO CHONE LTDA
INTEGRANTES:
ZAMBRANO RODRÍGUEZ KATHERINE STEPHANY
VILLAO ENDARA SANDY MELISA
ZAMBRANO GILER MARIA BELEN
ZAMBRANO ZAMBRANO MÓNICA ESTEFANÍA
FECHA:
20 DE JULIO DE 2018
PERÍODO ACADÉMICO:
ABRIL-AGOSTO (1)
ÍNDICE
1 BANECUADOR ...................................................................................................... 6
1.1 Misión ................................................................................................................ 6
1.2 Visión ................................................................................................................. 6
1.3 A quiénes financia BanEcuador ......................................................................... 6
1.3.1 Unidades productivas individuales y familiares ......................................... 6
1.3.2 Unidades productivas asociativas ............................................................... 6
1.3.3 Unidades productivas comunales ............................................................... 6
1.3.4 Pequeñas y medianas empresas PYMES de producción, comercio y/o

servicios .................................................................................................................... 7
1.3.5 Emprendedores ........................................................................................... 7
1.4 Servicios de pago ............................................................................................... 7
1.4.1 Agua ........................................................................................................... 7
1.4.2 Energía eléctrica ......................................................................................... 7
1.4.3 Teléfono ...................................................................................................... 7
1.4.4 Educación ................................................................................................... 7
1.4.5 Recargas y planes ....................................................................................... 7
1.4.6 Tv por cable ................................................................................................ 8
1.4.7 Municipios .................................................................................................. 8
1.4.8 Varios ......................................................................................................... 8
1.5 Productos financieros ......................................................................................... 8
1.5.1 Personas Naturales ...................................................................................... 8
1.5.2 Cuentas de ahorro ....................................................................................... 9
1.5.3 Cuenta corriente ........................................................................................ 10
1.5.4 Plazo Fijo .................................................................................................. 10
1.6 Créditos ............................................................................................................ 10
1.6.1 Banco del pueblo ...................................................................................... 10
1.6.2 Gran Minga Agropecuaria ........................................................................ 12

1
1.6.3 Créditos para emprendimientos ................................................................ 14
1.6.4 Crédito desarrollo solidario ...................................................................... 15
1.6.5 Crédito PYME .......................................................................................... 16
1.6.6 Crédito a Microempresas .......................................................................... 18
1.6.7 Crédito de Desarrollo Humano ................................................................. 20
1.6.8 Crédito de consumo .................................................................................. 21
1.7 Personas Jurídicas ............................................................................................ 22
1.7.1 Cuenta de ahorro ....................................................................................... 22
1.7.2 Cuenta corriente ........................................................................................ 23
1.7.3 Plazo Fijo .................................................................................................. 24
1.7.4 Crédito para organizaciones comunitarias ................................................ 25
1.7.5 Crédito asociativo ..................................................................................... 27
2 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO CHONE LTDA ........................... 29
2.1 Misión .............................................................................................................. 29
2.2 Visión ............................................................................................................... 29
2.3 Giro comercial ................................................................................................. 29
2.4 Productos ......................................................................................................... 29
2.4.1 Ahorro Normal ......................................................................................... 29
2.5 Ahorro Kids ..................................................................................................... 30
2.5.1 Requisitos para la apertura de Cuenta: ..................................................... 30
2.6 Ahorro Promoción ........................................................................................... 30
2.6.1 Promoción................................................................................................. 30
2.7 Depósitos a Plazo Fijo ..................................................................................... 31
2.7.1 Requisitos Depósitos a Plazo Fijo ............................................................ 31
2.8 Tarjeta De Débito ............................................................................................. 31
2.9 Servicios........................................................................................................... 32
2.9.1 Money Gram ............................................................................................. 32
2
2.9.2 Pago Ágil .................................................................................................. 32
2.10 Microcréditos ............................................................................................... 32
2.10.1 Requisitos ................................................................................................. 32
2.11 Crédito de Consumo o Consumo Prioritario ................................................ 33
2.11.1 Requisitos crédito de consumo o consumo prioritario ............................. 33
2.12 Seguro Oncológico ....................................................................................... 34
2.12.1 Coberturas seguro oncológico .................................................................. 34
2.12.2 Coberturas muerte o por enfermedad ....................................................... 34
2.12.3 Límites de edad ......................................................................................... 35
2.13 Beneficios adicionales .................................................................................. 35
3 GLOSARIO ............................................................................................................ 36
3.1 Glosario de términos ........................................................................................ 36
3.1.1 Amortización ............................................................................................ 36
3.1.2 Banca Electrónica ..................................................................................... 36
3.1.3 Banca Personal ......................................................................................... 37
3.1.4 Beneficiario .............................................................................................. 37
3.1.5 Cartera de crédito...................................................................................... 37
3.1.6 Cifras ........................................................................................................ 38
3.1.7 Costo ......................................................................................................... 39
3.1.8 Crédito ...................................................................................................... 39
3.1.9 Cobranzas ................................................................................................. 40
3.1.10 Cuenta bancaria ........................................................................................ 42
3.1.11 Cuenta Corriente ....................................................................................... 42
3.1.12 Cuenta de ahorros ..................................................................................... 42
3.1.13 Cuenta corriente bloqueada ...................................................................... 42
3.1.14 Cuenta corriente personal ......................................................................... 43
3.1.15 Cuentas corrientes de entidades públicas ................................................. 43
3
3.1.16 Cuenta corriente cerrada ........................................................................... 43
3.1.17 Cuenta corriente cancelada ....................................................................... 44
3.1.18 Cheque ...................................................................................................... 44
3.1.19 Depósito .................................................................................................... 45
3.1.20 Depósitos a plazo ...................................................................................... 45
3.1.21 Depósitos de ahorro .................................................................................. 46
3.1.22 Depósitos monetarios ............................................................................... 46
3.1.23 Deuda ........................................................................................................ 46
3.1.24 Deudor ...................................................................................................... 46
3.1.25 Deudor solidario ....................................................................................... 46
3.1.26 Declarar sin efecto .................................................................................... 47
3.1.27 Defecto de fondo ...................................................................................... 47
3.1.28 Defecto de forma ...................................................................................... 47
3.1.29 Devolución ............................................................................................... 47
3.1.30 Encaje ....................................................................................................... 47
3.1.31 Endoso ...................................................................................................... 48
3.1.32 Endosante ................................................................................................. 48
3.1.33 Formulario de cheque ............................................................................... 48
3.1.34 Garante...................................................................................................... 48
3.1.35 Garantía hipotecaria .................................................................................. 49
3.1.36 Garantía Personal ...................................................................................... 49
3.1.37 Garantía Real ............................................................................................ 49
3.1.38 Garantía Solidaria ..................................................................................... 49
3.1.39 Gastos de cobranza ................................................................................... 49
3.1.40 Girador ...................................................................................................... 49
3.1.41 Certificado de Titulares de Cuenta y para qué sirve ................................. 50
3.1.42 Microcréditos ............................................................................................ 52
4
3.1.43 Monto mínimo de apertura ....................................................................... 53
3.1.44 Mora ......................................................................................................... 53
3.1.45 Plazo ......................................................................................................... 53
3.1.46 Póliza ........................................................................................................ 54
3.1.47 Póliza de seguro ........................................................................................ 54
3.1.48 Préstamo ................................................................................................... 54
3.1.49 Protesto ..................................................................................................... 55
3.1.50 Rechazo .................................................................................................... 55
3.1.51 Revocatoria ............................................................................................... 55
3.1.52 Retiro ........................................................................................................ 55
3.1.53 Seguro ....................................................................................................... 55
3.1.54 Seguro de desgravamen sobre monto de crédito ...................................... 56
3.1.55 Seguro de hipotecas sobre valor del avalúo ............................................. 56
3.1.56 Sigilo bancario .......................................................................................... 56
3.1.57 Sobregiro .................................................................................................. 56
3.1.58 Tarjeta de crédito ...................................................................................... 57
3.1.59 Tarjeta de débito ....................................................................................... 57
3.1.60 Tasa de Interés o tipo de interés ............................................................... 57
4 BIBLIOGRAFÍA .................................................................................................... 60
5 ANEXOS ................................................................................................................ 61
5.1 Anexos BANECUADOR ................................................................................ 61
5.2 Anexos COOPCHONE .................................................................................... 64
5.3 Evidencias Fotográficas ................................................................................... 66
5
1 BANECUADOR
1.1 Misión
Brindar productos y servicios financieros innovadores, eficaces y sostenibles social y

financieramente, aportando en la inclusión y mejora de la calidad de vida de los pequeños
y medianos productores urbano y rurales, fortaleciendo la asociatividad.
1.2 Visión
Ser un banco líder y referente regional en servicios financieros inclusivos que aportan el
desarrollo productivo rural y urbano.
1.3 A quiénes financia BanEcuador
BanEcuador oferta productos y servicios financieros de calidad con un claro enfoque de

responsabilidad social y sostenibilidad financiera.
Sus grupos prioritarios de atención son:
1.3.1 Unidades productivas individuales y familiares
Familias emprendedoras y mujeres beneficiarias del Bono de Desarrollo Humano, que

trabajan y cultivan la tierra, crían animales, producen bienes, elaboran artesanías, se
dedican al comercio y/o brindan servicios.
1.3.2 Unidades productivas asociativas
Organizaciones de la economía popular y solidaria cuyo fin es la producción

principalmente agropecuaria, comercialización de cosechas, comercialización de bienes
y servicios, el auto abastecerse de materia prima, insumos, herramientas, tecnología,
equipos y otros bienes, o comercializar su producción en forma solidaria y auto
gestionada bajo los principios de la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria.
1.3.3 Unidades productivas comunales
Organizaciones vinculadas por relaciones de territorio, familiares, étnicas, de género, de

edad, de cuidado de la naturaleza, urbanas o rurales; o, de comunas, comunidades,
6
pueblos y nacionalidades que, mediante el trabajo conjunto, producen, comercializan,
distribuyen o consumen bienes o servicios bajo los principios de Ley Orgánica de
Economía Popular y Solidaria.
1.3.4 Pequeñas y medianas empresas PYMES de producción, comercio y/o

servicios
Unidades productivas individuales, familiares o empresariales. Personas naturales y

empresas cuyas ventas en el último año sean superiores a USD 100.000.
1.3.5 Emprendedores
Iniciativas productivas, en especial las generadas por jóvenes, profesionales recién

graduados y personas en general que no disponen de experiencia en actividades
económicas independientes.
1.4 Servicios de pago

1.4.1 Agua  Empresa Eléctrica de Riobamba
 EPMAPS Quito 1.4.3 Teléfono

 EMAPAA
 CNT
 EMAPAI
 EMAPAP 1.4.4 Educación
 AGUAPEN
 AMAGUA  Escuela politécnica superior de
 INTERAGUA Chimborazo
 ETAPA  Universidad nacional de
 EMAPA Riobamba Chimborazo
 EMAPA Otavalo  Universidad técnica de Manabí
 Universidad técnica del norte
1.4.2 Energía eléctrica  Universidad particular de Loja
 Empresa Eléctrica Quito S.A. 1.4.5 Recargas y planes

 Empresa Eléctrica de Ambato
S.A.  Claro
 Empresa Eléctrica CNEL  Movistar
7
 CNT  Agrocalidad
 Barcelona
1.4.6 Tv por cable
 AMT
 Seguro Pesquero
 TV Cable
 SUPA
 Univisa
 Agencia nacional de regulación,
 CNT
control y vigilancia sanitaria
1.4.7 Municipios  Empresa pública municipal de
movilidad, tránsito y transporte
 Municipio de Milagro
de Cuenca
 Municipio de Guayaquil
 Ministerio del Interior
 Municipio de Ambato
 Matriculación vehicular
 Municipio de Otavalo
 Transferencia de dominio
 Gobierno de Tungurahua
 RISE
 Municipio de Quito
 Impuestos fiscales CEP
 Comisión de tránsito del Guayas
1.4.8 Varios
 MasterCard
 IECE  Visa Cash
 CFN  Pago de bono de desarrollo
 Corporación Fátima humano PPS
 DE-PRATI  Leonisa
 ANT  Avon
 Corporación aduanera  SRI
Ecuatoriana  Credimétrica
 Banco Amazonas  Creditruck
 Pronaca  SENAE
1.5 Productos financieros

1.5.1 Personas Naturales
1.5.1.1 Ventajas
 Guarda tu dinero en un lugar seguro

 Bajo monto de apertura
 Genera intereses
8
 Oportunidad de acceder a un crédito
 Aprende a ahorrar y administrar tu dinero
 Amplia cobertura. Estamos presentes en 144 cantones
 Solventa emergencias
 No pagas mantenimiento
1.5.1.2 Beneficios
 Seguridad
 Facilidad
 Ahorro y rentabilidad
 Posibilidad de hacer tus sueños realidad
 Contar con recursos cuando los necesites
1.5.2 Cuentas de ahorro

1.5.2.1 Requisitos apertura cuenta de ahorros a personas naturales
 Presenta tu cédula de identidad o pasaporte y certificado de votación (originales)

 Adjunta una planilla de pago de cualquier servicio básico (validez hasta 90 días)
 Solo necesitas 20 dólares
1.5.2.2 Requisitos apertura cuenta de ahorros Extranjeros
 Original y una copia a color del pasaporte.

 Documento de movimiento migratorio.
 Una copia de la plantilla de cualquier servicio básico del domicilio del solicitante:
agua, energía eléctrica o teléfono (validez hasta 60 días).
 Una copia del contrato de arrendamiento del solicitante (legalizado en el juzgado
de inquilinato), adjuntar una copia legible de la cédula de ciudadanía/identidad
del arrendador.
 Personas extranjeras refugiadas: original y una copia de la credencial de refugiado
(emitido por el Ministerio de Relaciones Exteriores y Movilidad Humana.
 Dos certificados personales o familiares (personas que no vivan con el solicitante),
por escrito.
 Depósito inicial: Cuenta de ahorros $20,00 (veinte dólares americanos)
9
1.5.3 Cuenta corriente
1.5.3.1 Requisitos apertura cuenta corriente a personas naturales

 Una referencia personal y/o bancaria
 Solo necesitas 200,00 dólares
1.5.4 Plazo Fijo

1.5.4.1 Requisitos depósitos plazo fijo a personas naturales

 Depósito mínimo 500 dólares
1.6 Créditos
1.6.1 Banco del pueblo
1.6.1.1 Beneficios
 Montos desde $50 a $15000

 Frecuencia de pago personalizado de acuerdo al flujo de caja y al ciclo productivo
 Financiamiento de hasta el 100%
 Articulación con instituciones públicas y privadas para la prestación de servicios
no financieros previo (asesorías) y posterior (seguimiento y monitoreo) a la
otorgación de crédito
 No se requiere historial crediticio
1.6.1.2 Características
Plazos: Hasta 5 años
Sectores: Comercio, servicios y pequeña industria
10
1.6.1.3 Tasa de Interés
Se determina de acuerdo a la política de fijación de tasas de interés del Banco.
1.6.1.4 Garantías
BanEcuador apuesta por el desarrollo, por eso aceptará diversos tipos de garantías como:
Hipotecas abiertas; prendas industriales, agrícolas o comerciales, bienes del negocio
propio o familiar, garantía personal, certificados de inversión, garantía solidaria y facturas
comerciales negociables.
1.6.1.5 Requisitos
 Presentación de la cédula de ciudadanía o identidad y del certificado de votación

del solicitante, cónyuge o conviviente
 Presentación del RUC o RISE del solicitante
 Certificado o documento que avale la calificación de beneficiario, emitido por la
institución competente (aplica para migrantes y personas con discapacidad)
 Copia de la planilla de cualquier servicio básico con una antigüedad no mayor a
3 meses de la fecha de presentación de la solicitud de crédito
 Certificado laboral y/o rol de pagos que detalle cargo, tiempo de trabajo y monto
líquido que recibe
 Copia de carta del impuesto predial, escritura de inmueble y/o certificado de
gravámenes (si aplica)
 Copia de la matrícula de vehículo (si aplica)
 Copia de escrituras, comodato, contrato o certificado de arrendamiento o
documentos que justifiquen el uso del lugar de inversión
 Certificado de estar al día en caso de presentar créditos vencidos en el buró de
información crediticia
 Plan de negocios con flujo de caja proyectado
Las personas jurídicas que apliquen a este crédito deberán presentar adicionalmente la
siguiente documentación:

del representante legal y presidente
11
 Copia de la escritura de constitución y última reforma de estatutos de la empresa
 Copia del nombramiento del representante legal de la empresa
 Acta de la Junta de socios de la empresa en la que se aprueba solicitar el crédito,
detallar garantías y autorizar al representante legal que lo tramite
 Certificado de cumplimiento de obligaciones extendido por la Superintendencia
de Compañías, Valores y Seguros (si aplica)
 Copia de la declaración del impuesto a la renta del último ejercicio fiscal (si
aplica)
 Copia de la declaración del impuesto al valor agregado IVA del último año (si
aplica).
1.6.2 Gran Minga Agropecuaria

1.6.2.1 Beneficios
 Montos desde USD 50 a 150 remuneraciones básicas unificadas

 Frecuencia de pago personalizado de acuerdo al flujo de caja y al ciclo productivo
 Financiamiento de hasta el 100%
 Coordinación con el Ministerio de Agricultura y Ganadería (MAG) para la
dotación de servicios no financieros previo (asesorías) y posterior (seguimiento y
monitoreo) a la otorgación del crédito
Plazos: Hasta 10 años para actividades agropecuarias y hasta 20 años para actividades
forestales
1.6.2.3 Tasa de Interés
Se determina de acuerdo a la política de fijación de tasas de interés del Banco.
1.6.2.4 Garantías
Hipotecas abiertas; prendas industriales, agrícolas o comerciales, bienes del negocio
propio o familiar, garantía personal, certificados de inversión, garantía solidaria y facturas
comerciales negociables.
12
1.6.2.5 Requisitos

del solicitante, cónyuge o conviviente
 Presentación del RUC o RISE del solicitante
 Certificado o documento que avale la calificación de beneficiario, emitido por la
institución competente (aplica el informe técnico del MAG)
3 meses de la fecha de presentación de la solicitud de crédito
líquido que recibe
 Copia de carta del impuesto predial, escritura de inmueble y/o certificado de
gravámenes (si aplica)
 Copia de la matrícula de vehículo (si aplica)
documentos que justifiquen el uso del lugar de inversión
 Certificado de estar al día en caso de presentar créditos vencidos en el buró de
información crediticia
 Plan de inversión con flujo de caja proyectado
 Copia del contrato de compromiso de compra-venta del bien a adquirir (aplica en
compra de tierras productivas)
Las personas jurídicas que apliquen a este crédito deberán presentar adicionalmente la
siguiente documentación:

del representante legal y presidente
 Copia de la escritura de constitución y última reforma de estatutos de la empresa
 Copia del nombramiento del representante legal de la empresa
detallar garantías y autorizar al representante legal que lo tramite
de Compañías, Valores y Seguros (si aplica)
 Copia de la declaración del impuesto a la renta del último ejercicio fiscal (si
aplica)
13
 Copia de la declaración del impuesto al valor agregado IVA del último año (si
aplica)
1.6.3 Créditos para emprendimientos

1.6.3.1 Beneficios
 Montos desde $500 a $50.000

 Frecuencia de pago personalizado de acuerdo al flujo de caja de cada proyecto.
DESTINO FORMAS PLAZO SISTEMA DE TASA

DE PAGO MÁXIMO AMORTIZACIÓN
Capital/Comercio Anual Hasta 3 años Cuota Fija 15%
Bimensual
(36 meses) Capital Fijo
Mensual
Semestral
Trimestral
Activo Anual Hasta 5 años Cuota Fija 15%
Bimensual
Fijo/Comercio (60 meses) Capital Fijo
Mensual
Semestral
Trimestral
Capital/Producción Anual Hasta 3 años Cuota Fija 11,26%
Bimensual
Mensual
Semestral
Trimestral
Activo Anual Hasta 5 años Cuota Fija 11,26%
Bimensual
Fijo/Producción (60 meses) Capital Fijo
Mensual
Semestral
Trimestral
Fuente: BanEcuador
Elaborado por: Autoras de la investigación
14
1.6.3.3 Garantías
Hipotecas abiertas, prendas industriales, agrícolas o comerciales, garantía personal,
certificados de inversión, garantía solidaria, entre otros.
1.6.3.4 Requisitos

del solicitante, cónyuge o conviviente.
 Presentación del RUC o RISE del solicitante.
tres meses de la fecha de presentación de la solicitud de crédito.
 Copia de carta de impuesto predial, escritura de inmueble y/o certificado de
gravámenes (si aplica).
 Copia de matrícula de vehículo (si aplica).
documentos que justifiquen el uso del lugar de inversión.
 Copia del contrato de compromiso de compra-venta del bien a adquirir
1.6.4 Crédito desarrollo solidario

1.6.4.1 Beneficios
 Montos desde $300 a $600

 Frecuencia de pago personalizado de acuerdo al flujo de caja de cada proyecto.
DESTINO FORMAS DE PLAZO SISTEMA DE TASA

PAGO MÁXIMO AMORTIZACIÓN
Capital Anual Hasta 1 años Cuota Fija 11,26%
Bimensual
Mensual
Semestral
Trimestral
15
Activo Fijo Anual Hasta 1 años Cuota Fija 11,26%
Bimensual
Mensual
Semestral
Trimestral
Fuente: BanEcuador
1.6.4.3 Garantías
Hipotecas abiertas, prendas industriales, agrícolas o comerciales, garantía personal,
certificados de inversión, garantía solidaria, entre otros.
1.6.4.4 Requisitos

tres meses de la fecha de presentación de la solicitud de crédito.
documentos que justifiquen el uso del lugar de inversión.
 Copia del contrato de compromiso de compra-venta del bien a adquirir
1.6.5 Crédito PYME

1.6.5.1 Beneficios
 Montos desde $5.000 a $500.000.

 Frecuencia de pago personalizado de acuerdo al flujo de caja y al ciclo productivo.
16

Capital Anual Hasta 3 años (36 Cuota Fija 9,76%
Bimensual
meses) Capital Fijo
Mensual
Semestral
Trimestral
Bimensual
Mensual
Semestral
Trimestral
Fuente: BanEcuador
1.6.5.3 Garantías
BanEcuador apuesta por el desarrollo, por eso aceptará diversos tipos de garantías:
hipotecas abiertas sobre inmuebles, buques y aeronaves; prendas industriales, agrícolas o
comerciales; certificados de inversión, entre otros.
1.6.5.4 Requisitos

3 meses de la fecha de presentación de la solicitud de crédito.
líquido que recibes.
gravámenes.
 Copia de matrícula del vehículo (si aplica).
 Copia de la declaración del impuesto a la renta del último ejercicio fiscal.
 Copia de declaración del impuesto al valor agregado – IVA del último año.
17
 Plan de inversión del proyecto, con flujo de caja proyectado (para créditos
superiores a $50.000 y hasta $100.000).
 Proyecto de factibilidad con flujo de caja proyectado (para créditos de más de
$100.000).
 Copia de escrituras, comodato, contrato o certificado de arrendamiento, o
documentos que justifique el uso del lugar de inversión.
 Copia del contrato del compromiso de compra-venta del bien a adquirir.
(específico para la compra de tierras productivas).
Las personas jurídicas que aplican a este crédito también deberán presentar:

del representante legal y presidente.
 Copia de la escritura de constitución y última reforma de estatutos de la empresa.
 Copia del nombramiento del representante legal de la empresa.
de Compañías, Valores y Seguros.
detallar garantías y autorizar al representante legal que lo tramite.
1.6.6 Crédito a Microempresas

1.6.6.1 Beneficios
 Montos desde $5.000 a $500.000.

DESTINO FORMAS PLAZO SISTEMA DE TASA

DE PAGO MÁXIMO AMORTIZACIÓN
Capital/Consumo Anual Hasta 3 años Cuota Fija 15%
Bimensual
comercio y servicios (36 meses) Capital Fijo
Mensual
Semestral
Trimestral
18
Activo Anual Hasta 10 Cuota Fija 15%
Bimensual
Fijo/Comercio años (120 Capital Fijo
Mensual
meses)
Semestral
Trimestral
Capital/Producción Anual Hasta 3 años Cuota Fija 11,26%
Bimensual
Mensual
Semestral
Trimestral
Activo Anual Hasta 10 Cuota Fija 11,26%
Bimensual
Fijo/Producción años (120 Capital Fijo
Mensual
meses)
Semestral
Trimestral
Fuente: BanEcuador
1.6.6.3 Garantías
comerciales; certificados de inversión, entre otros.
1.6.6.4 Requisitos

gravámenes.
 Copia de matrícula del vehículo (si aplica).
 Copia de la declaración del impuesto a la renta del último ejercicio fiscal.
 Copia de declaración del impuesto al valor agregado – IVA del último año.
19
$100.000).
documentos que justifique el uso del lugar de inversión.
Las personas jurídicas que aplican a este crédito también deberán presentar:

del representante legal y presidente.
 Copia de la escritura de constitución y última reforma de estatutos de la empresa.
 Copia del nombramiento del representante legal de la empresa.
de Compañías, Valores y Seguros.
1.6.7 Crédito de Desarrollo Humano

1.6.7.1 Beneficios
 $600 para crédito individual y $1.200 para asociativo.

 Pago mensual.

Capital Anual Hasta 1 años (12 Cuota Fija 5%
Bimensual
meses) Capital Fijo
Mensual
Semestral
Trimestral
20
Activo Fijo Anual Hasta 2 años (24 Cuota Fija 5%
Bimensual
meses) Capital Fijo
Mensual
Semestral
Trimestral
Fuente: BanEcuador
Plazos
 12 meses para crédito individual.

 24 meses para crédito asociativo.
1.6.7.3 Garantías
Solidarias.
1.6.7.4 Requisitos
 Presentación de la cédula de ciudadanía o identidad y del certificado de

votación del solicitante, cónyuge o conviviente.
 Presentación del RUC o RISE.
 Consulta a un oficial de negocios para más información sobre los requisitos ya
que pueden variar de acuerdo al tipo de crédito.
1.6.8 Crédito de consumo

1.6.8.1 Beneficios
 El monto del crédito es de $50 hasta $5.000

 Pago mensual.

21
Capital Anual Hasta 2 años Cuota Fija 15,20%
Bimensual
Mensual
Semestral
Trimestral
Bimensual
Mensual
Semestral
Trimestral
Fuente: BanEcuador
1.6.8.3 Garantías
BanEcuador apuesta por el desarrollo, por eso aceptará diversos tipos de garantías: prenda
industrial, comercial o agrícola, garantía personal, certificados de inversión y solidarias.
1.6.8.4 Requisitos
 Presentación de la cédula de ciudadanía o identidad y del certificado de

votación del solicitante, cónyuge o conviviente.
 Presentación del RUC o RISE.
1.7 Personas Jurídicas

1.7.1 Cuenta de ahorro
1.7.1.1 Requisitos para apertura de cuentas de ahorros a personas jurídicas
1. Solicitud de apertura de cuenta dirigida a BanEcuador (especificar las condiciones

de las firmas de la cuenta).
2. Una copia del RUC (actualizado).
22
3. Original de la cédula de ciudadanía/identificación del representante legal, firmas
autorizadas.
4. Original certificado de votación del Representante legal, firmas autorizadas.
5. Para extranjeros: original del pasaporte/credencial de refugiado de representante
Legal.
6. Una copia de la planilla de cualquier servicio básico del domicilio de la empresa:
agua, energía eléctrica o teléfono (validez hasta 90 días).
7. Una copia de la escritura de constitución de la empresa, inscrita en el Registro
Mercantil y de sus reformas a estatutos y aumentos de capital (si lo hubiera)
8. Una copia de los nombramientos que certifiquen la condición del representante
legal.
9. Estados financieros actualizados y presentados a la Superintendencia de
Compañías, mínimo de un año atrás. En caso de que por disposición legal tiene la
obligación de contratar a una auditoría externa, los estados financieros deberán
ser auditados.
10. Confirmación del pago del impuesto a la renta del año inmediato anterior o
constancia de la información publicada por el Servicio de Rentas Internas a través
de su página web, de ser aplicable.
11. Nómina de socios y accionistas actualizada, en la que consten los montos de
acciones o participaciones, obtenida por el cliente en el órgano de control
competente.
12. Certificado de cumplimiento de obligaciones otorgado por el órgano de control
competente, de ser aplicable.
13. Un certificado bancario o comercial por escrito por la empresa, Representante
legal y firmas autorizadas.
14. Monto de apertura de cuenta 200 USD (doscientos dólares americanos).
1.7.2 Cuenta corriente

1.7.2.1 Requisitos para apertura de cuenta corriente a personas jurídicas
1. Solicitud de apertura de cuenta dirigida a BanEcuador (especificar las

condiciones de las firmas de la cuenta).
2. Una copia del RUC (actualizado).
23
3. Original de la cédula de ciudadanía/identificación del Representante Legal
y de quienes tendrán firmas autorizadas.
4. Original del certificado de votación del Representante Legal y de quienes
tendrán firmas autorizadas.
5. Una copia de la planilla de cualquier servicio básico del domicilio de la
empresa: agua, energía eléctrica, o teléfono (validez de hasta 90 días).
6. Una copia de la escritura de constitución de la organización, inscrita en el
Registro Mercantil y de sus reformas a estatutos y aumentos de capital (si
lo hubiera).
7. Una copia de los nombramientos que certifiquen la condición del
Representante Legal.
8. Estados Financieros actualizados y presentados a la Superintendencia de
Compañías, mínimo de un año atrás. En caso de que por disposición legal,
tiene la obligación de contratar a una auditoría externa, los estados
financieros deberán ser auditados.
9. Confirmación del pago del impuesto a la renta del año inmediato anterior
o constancia de la información publicada por el Servicio de Rentas
Internas a través de su página web, de ser aplicable.
10. Nómina de socios y accionistas actualizada, en la que consten los montos
de acciones o participaciones, obtenida por el cliente en el órgano de
control competente.
11. Certificado de cumplimiento de obligaciones otorgado por el órgano de
control competente, de ser aplicable.
12. Un certificado bancario o comercial por escrito de la empresa,
Representante Legal y Firmas autorizadas.
13. Monto de apertura de cuenta $1000,00 (mil dólares americanos)
1.7.3 Plazo Fijo

1.7.3.1 Ventajas
 Guarda tu dinero en un lugar seguro

 Atractiva tasa de interés de acuerdo al monto y plazo de tu inversión.
 Tiene endoso nominativo
 Tiene diferentes opciones de inversión desde 31 días
24
 Puede invertir desde $2000
 Amplia cobertura, estamos presentes en 144 cantones
 Servicio personalizado
1.7.3.2 Beneficios
 Seguridad
 Rentabilidad, más ingresos en tus ahorros
 Flexibilidad
 Facilidad para invertir
 Tranquilidad al saber que tu inversión está segura
1.7.3.3 Requisitos
 RUC o RISE
 Solicitud de apertura dirigida a BanEcuador BP (especificar las condiciones de
firmas de la cuenta).
 Cédula o pasaporte del representante legal y firmas autorizadas.
 Certificado de votación del representante legal y/o firmas autorizadas
 Planilla de servicios básicos (validez de 90 días)
 Certificado de permanencia o certificado de empadronamiento (extranjeros)
 Movimiento migratorio (extranjeros)
 2 referencias personales o familiares (de manera verbal), aplica para el
representante legal y/o firmas autorizadas
 Original o copia del pago del impuesto a la renta al SRI del año inmediato anterior
(no aplica para empresas nuevas con menos de un año de existencia).
1.7.4 Crédito para organizaciones comunitarias

1.7.4.1 Beneficios
 Montos desde $500 a $3.000.000.

25

Capital Anual Hasta 3 años (36 Cuota Fija 9,76%%
Bimensual
meses) Capital Fijo
Mensual
Semestral
Trimestral
Bimensual
Mensual
Semestral
Trimestral
Fuente: BanEcuador
1.7.4.3 Garantías
comerciales, certificados de inversión, entre otros.
1.7.4.4 Requisitos
 Copia de certificado actualizado de existencia legal de la asociación u

organización comunitaria emitido por la institución competente en la que esté
registrada.
del representante legal, el presidente y el secretario.
 Registro de directiva emitido por la institución competente en la que esté
registrada.
 Acuerdo ministerial o resolución de otorgamiento de personería jurídica y
estatutos de la asociación u organización comunitaria.
 Acta de la Junta de socios de la organización en la que se aprueba solicitar el
crédito, detallar garantías y autorizar al representante legal que lo tramite.
26
 Copia matrícula de vehículo (si se declara su posesión en la solicitud).
$100.000).
documento que justifique el uso del lugar de inversión.
1.7.5 Crédito asociativo

1.7.5.1 Beneficios
 Montos desde $500 a $3.000.000.


Capital Anual Hasta 3 años (36 Cuota Fija 9,76%%
Bimensual
meses) Capital Fijo
Mensual
Semestral
Trimestral
Bimensual
Mensual
Semestral
Trimestral
Fuente: BanEcuador
1.7.5.3 Garantías
comerciales, certificados de inversión, entre otros.
27
1.7.5.4 Requisitos
 Copia de certificado actualizado de existencia legal de la asociación u

organización comunitaria emitido por la institución competente en la que esté
registrada.
del representante legal, el presidente y secretario.
 Registro de directiva emitido por la institución competente en la que esté
registrado.
 Acuerdo ministerial o resolución de otorgamiento de personería jurídica y
estatutos de la asociación u organización comunitaria.
 Acta de la Junta de socios de la asociación en la que se aprueba solicitar el crédito,
gravámenes (si se declara su posesión en la solicitud).
 Copia matrícula de vehículo (si se declara su posesión en la solicitud).
 Copia de declaración de impuesto a la renta del último ejercicio fiscal.
$100.000).
documento que justifique el uso del lugar de inversión.
28
2 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO CHONE LTDA
Las Cooperativas de Ahorro y Crédito son controladas por la Superintendencia de

Economía Popular y Solidaria.
2.1 Misión
Somos una Cooperativa de Ahorro y Crédito Manabita que contribuye a mejorar la

calidad de vida de sus socios y clientes con agilidad y calidez dentro de una estructura
financiera sólida, transparente y de rentabilidad mutua.
2.2 Visión
Liderar el mercado siendo una Cooperativa referente de la gestión financiera sostenible,

y buen Gobierno Cooperativo de la provincia de Manabí.
2.3 Giro comercial
Prestación de servicios financieros de calidad
2.4 Productos
2.4.1 Ahorro Normal
Este producto, es una cuenta para depósito de ahorro cuyos atributos principales son:
ofrecer las mejores tasas del mercado, la mayor seguridad, la máxima rentabilidad del
dinero y todo el respaldo que la Coop Chone le puede otorgar.
Permite a los socios disponer de su dinero en cualquier momento, ganar, intereses o

construir un fondo de reserva para una futura inversión a la espera de mejores
oportunidades.
2.4.1.1 Requisitos para la apertura de Cuenta:
• Original y copia de cédula de ciudadanía y certificado de votación.

• Original y copia de una planilla de pago de servicio básico, este puede ser
de agua, luz o teléfono.
• Una foto tamaño carnet.
29
• Monto de apertura $25.00 sin seguro de vida
• Monto de $40.00 incluido seguro de vida.
2.5 Ahorro Kids
Este producto permite a padres y menores de edad, incentivar la cultura de ahorro y a la

vez asegurar el futuro de sus hijos, acumulando un fondo de dinero, con una tasa de interés
atractiva, beneficios como seguro de vida, y participación en promociones.
2.5.1 Requisitos para la apertura de Cuenta:
• Original y copia de cédula de ciudadanía y certificado de votación del

papá, mamá o apoderado.
• Original y copia de cédula de ciudadanía o partida de nacimiento del
menor de edad.
• Original y copia de una planilla de pago de servicio básico, este puede ser
de agua, luz o teléfono.
• Monto de apertura $35.00 incluido seguro de vida.
2.6 Ahorro Promoción
Este producto es una cuenta de ahorros que le permite acumular un fondo para fines
específicos; se tendrá como política en este producto el sorteo de un auto cero kilómetros
anualmente donde participan los socios de la oficina matriz y agencias.
La Cooperativa de Ahorro y Crédito “Chone Ltda.”, estimula el ahorro y premia la

confianza de los socios y clientes sorteando fabulosos premios.
2.6.1 Promoción
Por cada ahorro de $20.00 que usted realice en la cuenta Ahorro Promoción, recibirá un
boleto para participar del gran sorteo.
Por cada $1000.00 a plazo mínimo de 6 meses, recibirá un boleto para participar del gran
sorteo.
Fecha del sorteo: miércoles 27 de diciembre de 2018
30
2.7 Depósitos a Plazo Fijo
Son depósitos a un plazo mínimo y a una tasa de interés fija, tienen un rendimiento mayor
que una cuenta de ahorros, la tasa puede ser mayor dependiendo del monto y el plazo de
la inversión. Por lo general, a mayor plazo y mayor monto depositado, mayor es la tasa
que la institución está dispuesta a pagar.
2.7.1 Requisitos Depósitos a Plazo Fijo

2.7.1.1 Personas Naturales

 Depósito mínimo 500 dólares
2.7.1.2 Personas Jurídicas
 RUC o RISE
 Solicitud de apertura dirigida a COOPCHONE (especificar las condiciones de
firmas de la cuenta).
 Cédula o pasaporte del representante legal y firmas autorizadas.
 Certificado de votación del representante legal y/o firmas autorizadas
 Planilla de servicios básicos (validez de 90 días)
 Certificado de permanencia o certificado de empadronamiento (extranjeros)
 Movimiento migratorio (extranjeros)
 2 referencias personales o familiares (de manera verbal), aplica para el
representante legal y/o firmas autorizadas
 Original o copia del pago del impuesto a la renta al SRI del año inmediato anterior
(no aplica para empresas nuevas con menos de un año de existencia).
2.8 Tarjeta De Débito
Esta tarjeta posee un chip inteligente y se puede disponer del efectivo en cualquier cajero
autorizado y también realizar pagos en las compras.
31
2.9 Servicios
2.9.1 Money Gram
Remesas al exterior: Reciba su dinero rápido y seguro con el servicio de Money Gram.
2.9.2 Pago Ágil
Cuenta con una ventanilla de recaudación de los servicios de Pago Ágil de Servipagos
para pagos de Yanbal, Avon, Ésika, Rise, etc.
2.10 Microcréditos
Concedidos a personas naturales, destinados a financiar actividades en pequeña escala,

de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago constituye el
producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades. Entre los cuales
ofrece la COOPCHONE:
 Crédito Minorista
 Crédito de Acumulación Simple
 Microcrédito de acumulación ampliada
Con tasas de interés del 18% por el mes de julio, agosto y septiembre. Y con seguro de
desgravamen del 0,70% el cual si fallece el titular cubre toda la deuda y si la persona que
realiza el microcrédito tiene 70 años de edad solo cubre el seguro de desgravamen un
50%, y pasando los 76 años de edad el seguro de desgravamen no cubre la deuda se hará
responsable de cubrir la deuda en su totalidad el garante.
2.10.1 Requisitos
• Presentar Solicitud de Crédito, debidamente firmada.

• Se solicitará la declaración de impuesto a la renta. a los ingresos superiores
a la base imponible determinado por el SRI, del último ejercicio
económico en aquellos casos en que exista la obligación a presentarla.
• Copia de la cédula de ciudadanía vigente y legible.
• Copia de certificado de votación.
• Comprobantes de pago de unos de los servicios básicos, máximo 90 días
de antigüedad, a partir de la fecha de emisión.
32
• Información y documentación de respaldo de las garantías requeridas.
• Al menos uno de los siguientes documentos: RUC o RISE en operaciones
mayores a $3,000.00, en créditos inferiores a este monto se solicitará
facturas de compra.
• Declaraciones de IVA, permiso de funcionamiento, copia del contrato de
arrendamiento del local (legalizado) o cualquier otro documento que
certifique la existencia del negocio.
• Tener la calidad de Socio Activo de la Cooperativa.
2.11 Crédito de Consumo o Consumo Prioritario
Son otorgados a personas naturales que tengan por destino la adquisición de bienes de
consumo, de vehículos de uso privado o pago de obligaciones y servicios, financiar gastos
de salud, estudios, vacaciones u otros.
 Consumo prioritario individual

 Consumo sobre sueldo
 Consumo sobre Póliza
 Consumo Credidécimo
 Consumo Navicrédito
Con tasa de interés del 14,90% y seguro de desgravamen del 0,70%
2.11.1 Requisitos crédito de consumo o consumo prioritario
• Nombramiento o Contrato.
• Mecanizado del IESS.
• Rol de Pagos o copia de la libreta donde se evidencie la acreditación del
sueldo para aquellos que no cobren en la Cooperativa Chone. Se exceptúa
para los socios que no tienen una relación de dependencia formal.
• Se solicitará la declaración de impuesto a la renta a los ingresos superiores
a la base imponible determinado por el SRI, del último ejercicio
económico en aquellos casos en que exista la obligación a presentarla.
• Copia de la cédula de ciudadanía vigente y legible.
• Copia de certificado de votación actualizado.
33
• En caso de préstamos hipotecarios, Certificado de solvencia del bien que
respalde el crédito, certificado de avalúo Municipal, Certificado de no
deber al municipio, croquis de línea de fábrica (si es urbano) emitidos por
el municipio del cantón en que se encuentran ubicados los bienes ofrecidos
en garantía.
• Copia de comprobantes de pago de servicios básico, con un máximo de 90
días de antigüedad.
• Información y documentación de respaldo de las garantías presentadas.
2.12 Seguro Oncológico
Este plan está diseñado para la cobertura del Primer Diagnóstico Positivo de Cáncer
siempre y cuando se requiera Quimioterapia, Radioterapia y/o Yodoterapia.
2.12.1 Coberturas seguro oncológico

Coberturas por Tarifa mensual para Tarifa mensual para titular +
persona titular solo. familia
$5.000 $2,52 $10,08
$10.000 $4,28 $17,13
$15.000 $5,99 $23,98
$20.000 $7,71 $30,83
Fuente: Cooperativa de Ahorro y Crédito Chone Ltda
2.12.2 Coberturas muerte o por enfermedad
Muerte por cualquier Tarifa mensual para Tarifa mensual para titular +
causa titular solo. familia
$1.500 $2,52 $10,08
$2.500 $4,28 $17,13
$3.500 $5,99 $23,98
$4.500 $7,71 $30,83
Fuente: Cooperativa de Ahorro y Crédito Chone Ltda
34
2.12.3 Límites de edad
 Clientes que activen un crédito (titular) desde los 18 hasta los 65 años de
edad / Edad máxima de permanencia: 70 años de edad.
 Cónyuge o compañero/a: desde los 18 hasta los 65 años de edad.
 Hijos: se podrá incluir hasta 3 dependientes (hijos), que no superen los 18
años, 11 meses y 29 días de edad.
2.13 Beneficios adicionales
 Dinero de libre disponibilidad (el asegurado podrá disponer libremente del

dinero de la cobertura, el cual será entregado con el primer diagnóstico
positivo de cáncer siempre y cuando se requiera Quimioterapia,
radioterapia y/o yodoterapia)
 La compañía pagará a la cooperativa hasta 5 cuotas de 500 dólares cada
una correspondiente al pago del crédito que el asegurado mantenga en la
cooperativa.
 Cobertura de muerte por enfermedad.
Pueden asegurarse de manera voluntaria los socios que soliciten un crédito en la

cooperativa y deseen adquirir el Seguro Oncológico por todo el período del crédito.
35
3 GLOSARIO
3.1 Glosario de términos

3.1.1 Amortización
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Pago total o parcial del

valor nominal (capital) de una deuda o préstamo. //Extinción gradual de cualquier deuda
durante un período de tiempo, mediante un crédito directo, o por medio de una cuenta de
valuación.// El importe de esta reducción.
3.1.1.1 Sistema de amortización Francés
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) El sistema francés de

amortización consiste en la amortización de un préstamo (generalmente una
hipoteca) mediante una renta constante de n cuotas. Este es uno de los sistemas más
utilizados por la banca para amortizar un crédito. Su principal característica reside en que
la cuota de amortización es constante para todo el período del préstamo, en créditos a tasa
fija.
3.1.1.2 Sistema de Amortización Alemán
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) El sistema de

amortización alemán, se caracteriza por pagar los tipos de interés de manera anticipada
en cada cuota. Cabe destacar que los tipos de interés a pagar se calculan sobre el saldo
pendiente de pagar, el cual va disminuyendo paulatinamente a lo largo del tiempo.
El sistema de amortización alemán es el más utilizado en los préstamos hipotecarios. A

diferencia del sistema francés, que es de cuotas fijas, en el alemán se amortiza el capital
en forma constante, mientras que en el francés pagas siempre primero los intereses. Lo
que sucede en el Sistema Alemán es que cuando llevamos la mitad del plazo cumplido,
se habrá pagado el 50% del precio real de la vivienda, cuando en el sistema francés habrás
pagado principalmente intereses.
3.1.2 Banca Electrónica
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Tipo de banca que presta

sus servicios a sus clientes a través de diferentes tecnologías de comunicaciones, como el
36
internet o líneas telefónicas (banca telefónica). Es también conocida como banca a
domicilio.
3.1.3 Banca Personal
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Conjunto de servicios de

financiamiento y otros que una institución bancaria brinda a sus clientes.
3.1.4 Beneficiario
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018)Es la persona natural o

jurídica a nombre de quien se emite un cheque;
3.1.5 Cartera de crédito
Según (BCENTRAL, 2018) Representa el saldo de los montos entregados a los

acreditados más los intereses devengados no cobrados. La estimación preventiva para
riesgos crediticios se presenta deduciendo los saldos de la cartera de crédito.
3.1.5.1 Clasificaciones de la cartera comercial
La clasificación de la cartera comercial se divide en dos grupos. Aquellas clasificadas

individualmente que corresponden generalmente a empresas de mayor tamaño y las
clasificadas de forma grupal. La cartera individual representa cerca del 80% de las
colocaciones comerciales, y las grupales, el 20% restante. (BCENTRAL, 2018)
Estos créditos se ubican en categorías de acuerdo a su morosidad, se utilizan tres grupos

principales que son:
3.1.5.1.1 Cartera normal
Según (BCENTRAL, 2018) Que no presenta retraso en las amortizaciones.
3.1.5.1.2 La cartera sub-estándar
Según (BCENTRAL, 2018) Que incluye deudores con un atraso menor a los 90 días y
los que las propias entidades bancarias deciden incorporar a este grupo dado su riesgo
potencial.
37
3.1.5.1.3 La cartera en incumplimiento
Según (BCENTRAL, 2018) incluye deudores con alguna operación con retraso mayor o
igual a los 90 días. Cabe señalar que la cartera grupal es solo clasificada como normal o
en incumplimiento.
La cartera en incumplimiento se relaciona con la mora a más de 90 días. Sin embargo, el

incumplimiento es aproximadamente el doble que la morosidad. Esto se debe
esencialmente a que la morosidad considera sólo las operaciones con retraso, mientras
que el incumplimiento se mide por deudor y abarca todas sus operaciones, incluidas las
líneas de crédito y créditos contingentes1/.
1/ Esto se debe a que estas clasificaciones son utilizadas para el cálculo de las
provisiones, las cuales se basan en la probabilidad de no-pago del deudor e incluyen
provisiones por los créditos contingentes. (BCENTRAL, 2018)
3.1.6 CifrasB
Las cifras bajas son: Promedio
Dos (2) cifras bajas comprenden 25,00
Tres (3) cifras bajas comprenden 250,00
Cuatro (4) cifras bajas comprenden 2.500,00
Cinco (5) cifras bajas comprenden 25.000,00
Seis (6) cifras bajas comprenden 250.000,00
Siete (7) cifras bajas comprenden 2.500.000,00
Ocho (8) cifras bajas comprenden 25.000.000,00
Las cifras medias son: Promedio
Dos (2) cifras medias comprenden 55,00
Tres (3) cifras medias comprenden 550,00
Cuatro (4) cifras medias comprenden 5.500,00
Cinco (5) cifras medias comprenden 55.000,00
Seis (6) cifras medias comprenden 500.000,00
Siete (7) cifras medias comprenden 5.000.000,00
Ocho (8) cifras medias comprenden 50.000.000,00
Las cifras altas son: Promedio
Dos (2) cifras altas comprenden 85,00
Tres (3) cifras altas comprenden 850,00
Cuatro (4) cifras altas comprenden 8.500,00
Cinco (5) cifras altas comprenden 85.000,00
Seis (6) cifras altas comprenden 800.000,00
Siete (7) cifras altas comprenden 8.000.000,00
Ocho (8) cifras altas comprenden 80.000.000,00
Fuente: SuperBancos
38
3.1.7 Costo
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Precio pagado o

solicitado para la adquisición de bienes o servicios. Precio o gasto de elaboración de un
producto.
3.1.8 Crédito
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es el uso de un capital

ajeno por un tiempo determinado a cambio del pago de una cantidad de dinero que se
conoce como interés.// Obtención de recursos financieros en el presente sin efectuar un
pago inmediato, bajo la promesa de restituirlos en el futuro en condiciones previamente
establecidas. Crédito bancario: es un contrato por el cual una entidad financiera pone a
disposición del cliente cierta cantidad de dinero, el cual deberá de devolver con intereses
y comisiones según los plazos pactados.
3.1.8.1 Crédito Corriente
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Préstamo concedido a

través de una tarjeta de crédito donde el cliente realiza sus consumos y puede pagar sin
recargo en el mes siguiente al estado de cuenta.
3.1.8.2 Créditos de Consumo
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Los otorgados a personas

naturales que tengan por destino la adquisición de bienes de consumo o pago de servicios;
que generalmente se amortizan en función de un sistema de cuotas periódicas y cuya
fuente de pago es el ingreso neto mensual promedio del deudor, entendiéndose por éste
el promedio de los ingresos brutos mensuales del núcleo familiar menos los gastos
familiares estimados mensuales.
3.1.8.3 Crédito Hipotecario
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Aquel en el que el

deudor cuenta con el respaldo de una garantía de un bien inmueble hipotecado a la
institución financiera. Por lo general, es de mediano o largo plazo y se otorga para la
compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas
39
o locales comerciales, o para libre disponibilidad; tales propiedades quedan como garantía
del préstamo, a favor de la institución financiera que lo otorga, para asegurar el
cumplimiento de su pago.
3.1.8.4 Créditos para la Vivienda
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Los otorgados a personas

naturales para la adquisición, construcción, reparación, remodelación y mejoramiento de
vivienda propia, siempre que se encuentren amparados con garantía hipotecaria y hayan
sido otorgados al usuario final del inmueble; caso contrario, se considerarán como
créditos comerciales.
3.1.8.5 Créditos Pyme
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Créditos para los

pequeños y medianos empresarios.
3.1.9 Cobranzas
El objetivo de la cobranza es ejecutar el cobro, esta elección dependerá de la acción que

derive de prever una cobranza efectiva acorde con las exigencias de la empresa cual es;
de recuperar su capital en el tiempo programado y con la simplicidad que exige este
proceso.
3.1.9.1 Tipos de cobranzas
Se puede decir que en nuestro país, dentro del conocimiento general y legal, se dan tres
tipos de cobranza, atendiendo a su proceso de ejecución:
3.1.9.1.1 Cobranza Formal
La que se realiza mediante los responsables directos de la cobranza, utilizando los medios
y procedimientos regulares para ejecutar el cobro ya sea a través de los propios cobradores
de la empresa o de intermediarios calificados, si ese fuera el caso.
Este proceso debe ser programado analizado y sometido a revisión por parte de los
responsables de la administración del negocio antes de elegir el tipo de cobranza.
40
Se entiende que la empresa solo decidirá recurrir a otros tipos de cobranza cuando haya
agotado todas las medidas y recursos necesarios para el pronto pago y que por esta
circunstancia se pone en peligro la relación Cliente-Empresa.
3.1.9.1.2 Cobranza Judicial
En este tipo de cobranza la empresa puede o no intervenir directamente. En los casos en

que intervenga, está considerada dentro de su personal de línea o asesoría a un gestor, o
abogado especialista en cobranza judicial.
En caso inverso, podrá recurrir a una agencia de cobranzas independiente, las mismas que
ofrecen servicios de cobranza judicial y extrajudicial. Su procedimiento se adecua a las
disposiciones jurídicas y legales que la legislación les ha señalado.
No esta demás decir que llegar a una cobranza judicial, por los costos y tiempo que esta
representa, es muy perjudicial para la empresa, considerando que en épocas
inflacionarias, o recesivas la erosión del dinero afecta considerablemente al capital a la
empresa.
3.1.9.1.3 Cobranza Extra-judicial
La cobranza extra-judicial deriva de al anterior en lo que respecta a la iniciación del

proceso legal; marcando diferencias cuando el deudor se somete a una transacción fuera
de juicio, a fin debitar el incremento de costos, pérdida de tiempo y molestias para ambas
partes; por tal motivo se llegan a un arreglo extrajudicial.
Frecuentemente se programan nuevas fechas de pago, con gastos mínimos adicionales, o

también recurrir a la recuperación de la mercadería si se consideró en el contrato de venta
la devolución de la mercadería con cláusulas específicas que determinen tal operación.
La elección del tipo de cobranza dependerá de la modalidad del crédito, clase y

condiciones del cliente, lugar del domicilio donde debe hacerse la cobranza, gastos de
transporte y gastos de localización y ejecución, etc.
41
3.1.10 Cuenta bancaria
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Contrato por medio del

cual, cierto tipo de institución financiera se compromete a custodiar los fondos
depositados en ella por un titular de cuenta. Las cuentas bancarias pueden ser: cuentas
corrientes o cuentas de ahorro.
3.1.11 Cuenta Corriente
Es un contrato (escrito) por el cual un banco se obliga a cumplir las órdenes de pago que
emite él cuentacorrentista (cliente o titular de la cuenta corriente), en forma de cheques
(documentos que constituyen un medio de pago) u otros mecanismos de pago y de
registro, hasta el límite de la cantidad de dinero que tal cliente haya depositado en dicha
cuenta, o del crédito que se haya estipulado entre las partes. También es denominada
cuenta de depósitos monetarios. (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018)
Estas cuentas pueden ser personales, colectivas o corporativas y de instituciones públicas

y se hallan amparadas por el sigilo bancario. Su apertura o la suscripción del contrato,
requiere la previa presentación de una solicitud dirigida desde titular, que debe ser
aprobada por el banco, bajo su responsabilidad. Para aprobar una solicitud de apertura de
cuenta corriente bancaria, el banco deberá verificar que el interesado no se encuentre
sancionado con el cierre, suspensión o cancelación, por mal uso de una cuenta, en otro
banco. Además, deberá cerciorarse obligatoriamente, sobre la identidad, solvencia,
honorabilidad y antecedentes del solicitante.
3.1.12 Cuenta de ahorros
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) El Contrato de la cuenta

de ahorros es similar al de la cuenta corriente pero con la diferencia que los depositantes
(cuenta-ahorristas) no pueden utilizar cheques.
3.1.13 Cuenta corriente bloqueada
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es la cuenta corriente que

no puede ser manejada por su titular o persona autorizada, en base a una disposición
judicial o de autoridad competente;
42
3.1.14 Cuenta corriente personal
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es una cuenta corriente

abierta a nombre de una persona natural. En este tipo de cuenta corriente la condición de
titular y girador recae en la misma persona;
3.1.14.1 Cuenta corriente colectiva

abierta a nombre de dos (2) o más personas naturales. En este tipo de cuenta corriente
recae la condición de titular en todas las personas registradas en la institución financiera
girada; y, la condición de girador en la persona o personas que emiten el cheque;
3.1.14.2 Cuenta corriente corporativa

abierta a nombre de, entre otras, una persona jurídica, fundación u otras sociedades. En
esta clase de cuenta corriente la calidad de titular recae en la persona jurídica y la calidad
de giradores en aquellas personas autorizadas a girar cheques contra dicha cuenta;
3.1.15 Cuentas corrientes de entidades públicas
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Son las cuentas

aperturadas por entidades del sector público. En esta clase de cuenta corriente la calidad
de firmas autorizadas recae en aquellas personas autorizadas a girar cheques contra dicha
cuenta;
3.1.16 Cuenta corriente cerrada
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es aquella cuenta

corriente que por el incumplimiento a disposiciones legales y reglamentarias ha sido
sancionada por la Superintendencia de Bancos y Seguros y como efecto de la sanción, no
se puede girar ni pagar cheques, ni registrar otros movimientos de captaciones o retiros,
debido a que su titular, girador, firma conjunta o firma autorizada ha sido sancionado por
el incumplimiento de disposiciones legales o reglamentarias;
43
3.1.17 Cuenta corriente cancelada
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) La cancelación de una

cuenta corriente puede generarse en la decisión del cuentacorrentista o de la entidad
financiera, por lo que se tendrán los siguientes tipos de cancelación:
3.1.17.1 Cancelación por parte del titular
Es el acto por medio del cual el titular de la cuenta corriente da por terminado el contrato
de cuenta corriente, lo que deberá notificar por escrito a la entidad financiera. Como
consecuencia el cliente retirará todos los fondos de su cuenta corriente y dejará de operar
con esa entidad a partir de la fecha de notificación; y, Según (SUPERBANCOS, Términos
Cuentacorrentista, 2018)
3.1.17.2 Cancelación por parte de la entidad financiera
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es el acto por medio del

cual la entidad financiera da por terminado el contrato de cuenta corriente, en base a las
causales determinadas en el contrato de cuenta corriente y en el presente capítulo;
3.1.18 Cheque
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es la orden incondicional

de pago por medio del cual el girador dispone al girado el pago de una determinada suma
de dinero a un beneficiario. El cheque debe cumplir con las características físicas,
electromagnéticas, de diseño, dimensiones y seguridades establecidas por la Junta
Bancaria;
3.1.18.1 Cheque certificado
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es el cheque cuyo girado

asegura el pago del importe al beneficiario consignando la palabra “certificado” de forma
escrita, la fecha y firma de la persona autorizada por el girado, liberando al girador de la
responsabilidad del pago del mismo;
44
3.1.18.2 Cheque de gerencia
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Son las órdenes internas

de caja u otros giros contra la propia institución, extendidos por el gerente o funcionario
autorizado por servicios, compras y otros conceptos similares, es decir, que tengan
relación con el funcionamiento administrativo de la institución. Este tipo de cheques no
se utilizará para operaciones financieras propias de la entidad; (reformado con resolución
No. SBS-2014-745 de 3 de septiembre del 2014)
3.1.18.3 Cheque de emergencia
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es el cheque girado por el

gerente o funcionario autorizado del girado contra una cuenta corriente, a petición del
cuentahabiente, que debe recurrir a la entidad financiera para que le gire un cheque por la
cantidad que requiera. Este cheque debe estar girado a nombre del beneficiario que señale
el solicitante.
3.1.19 Depósito
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Dinero que un titular de

cuenta bancaria pone bajo la custodia de una institución financiera que se hace
responsable. Según condiciones que se hayan fijado para realizarlo, pueden ser: Depósitos
a la vista, Depósitos a plazo, Depósito a la Vista.
De acuerdo con el artículo 51 de la LGISF, los depósitos a la vista son obligaciones

bancarias, comprenden los depósitos monetarios, los depósitos de ahorro y cualquier otro
depósito que pueda retirarse en un plazo menor a treinta días, exigible mediante la
presentación de cheques, libretas de ahorro u otros mecanismos de pago y registro.
3.1.20 Depósitos a plazo
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Aquellos que sólo

pueden ser exigidos luego de un período especificado de por lo menos mayor a treinta
días; ganan un interés mayor que el de las cuentas de ahorro debido a que quedan
inmovilizados para el depositante durante el plazo fijado. Para la institución financiera,
constituyen obligaciones que se esperan sean requeridas en un plazo medio o largo. Los
45
fondos bajo esta figura pueden instrumentarse en un título valor, nominativo, a la orden
o al portador. Aunque son depósitos que pueden ser pagados antes del vencimiento del
plazo, previo acuerdo entre el acreedor (institución financiera) y el deudor (titular de
cuenta).
3.1.21 Depósitos de ahorro
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Los que se realizan en

cuentas de ahorro. Pueden ser retirados mediante presentación una libreta o por medio de
una tarjeta de cajero automático.
3.1.22 Depósitos monetarios
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Los que se realizan en

cuentas corrientes. Son recursos que están a disposición de los titulares en forma
inmediata, pudiéndolos retirar mediante la presentación de cheques de su cuenta u otros
medios como tarjetas de retiro de cajero automático.
3.1.23 Deuda
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Obligación que se ha

contraído con un tercero y que se ha de satisfacer. Generalmente, obligación de pagar
cierta cantidad de dinero, así como puede ser mercancías o servicios, en virtud de un
convenio.
3.1.24 Deudor
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es quien recibe el dinero

del préstamo. Prestatario. Titular de una deuda.
3.1.25 Deudor solidario
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018)Se lo conoce como

Garante.
46
3.1.26 Declarar sin efecto
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es el acto por el cual el

girador dispone a la institución financiera girada el no pago del o los cheques en virtud
de que los deja sin efecto por haber sido reportados como perdidos, deteriorados,
destruidos o sustraídos;
3.1.27 Defecto de fondo
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es la carencia de alguno

de los requisitos que deben constar en el cheque, de conformidad con las disposiciones
contenidas en el artículo 1 de la Ley de Cheques, salvo lo previsto en el artículo 2 del
mismo cuerpo legal, referente al lugar del pago;
3.1.28 Defecto de forma
Es aquel defecto que no invalida el cheque como tal, pero que ocasiona su rechazo. Se
considerarán defectos de forma al cheque girado por persona inhabilitada o no autorizada
a la fecha de giro, la disconformidad notoria de firma del girador o giradores con la
registrada en la institución financiera, el uso de sello de antefirma, de sello seco, el uso
de cintas adhesivas o de corrugados en las cifras de la cantidad. El rechazo surtirá efecto
siempre que se cuente con la suficiente provisión de fondos, caso contrario se protestará
el cheque; Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018)
3.1.29 Devolución
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es la entrega del cheque

por parte de la entidad financiera, por efectos del protesto o del rechazo del pago, en los
términos del artículo 24 de la Ley de Cheques. Para el caso de los cheques devueltos, la
entidad financiera deberá estampar una leyenda que indique la causal del protesto o del
rechazo de los mismos;
3.1.30 Encaje
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Garantía de un valor

circulante y transmisible.
47
3.1.30.1 Encaje bancario
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es un porcentaje del

dinero recibido por los bancos que debe ser mantenido en los bancos centrales. La
proporción del encaje es fijado, normalmente, por el banco central de cada país y por la
legislación vigente para fines de control del circulante en la economía y protección a los
depositantes.
3.1.30.2 Encaje mencionado por las cooperativas
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Monto que debe

mantener el depositante para la obtención de un crédito y durante la vigencia del mismo.
3.1.31 Endoso
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Declaración que habrá

de figurar en cualquier tipo de documento negociable (ej.: un título a la orden), para efecto
de su transmisión; debe ser total, puro y simple (ej.: la firma del receptor).
3.1.32 Endosante
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Persona que transmite a

otra, por medio del endoso, los derechos y responsabilidades del cheque;
3.1.33 Formulario de cheque
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es el formato que no ha

sido girado. Se conoce como formato en blanco y debe contener los requisitos legales y
reglamentarios establecidos para el efecto;
3.1.34 Garante
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es quien se compromete

solidariamente con el deudor al pago de una deuda. De existir este deudor solidario, en
caso de incumplimiento, la institución financiera exige al garante el pago de la deuda.
Garantía: Respaldo con el que el deudor asegura el cumplimiento de una obligación. Las
garantías pueden ser garantías reales, cuando están constituidas por bienes muebles o
48
inmuebles y activos de diverso tipo, o pueden consistir en avales y fianzas que obtiene el
prestatario o ser una garantía personal.
3.1.35 Garantía hipotecaria
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Garantía real, que

concede al acreedor la seguridad acerca del cumplimiento de una obligación monetaria,
mediante la constitución de una hipoteca sobre un bien inmueble. Tal bien pasará a
propiedad del acreedor si el deudor no cumple con su parte del contrato.
3.1.36 Garantía Personal
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Aquella que se basa en

la credibilidad del deudor.
3.1.37 Garantía Real
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Aval en que el

prestatario asegura la devolución de su deuda utilizando determinados bienes concretos;
éstos pueden ser bienes inmuebles (viviendas, terrenos, edificios industriales, etc.) dando
lugar a garantías hipotecarias, o bienes muebles (valores, mercancías, depósitos a plazo,
etc.) dando lugar a garantías pignoraticias.
3.1.38 Garantía Solidaria
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Garantía por la que el

acreedor puede cobrar al deudor o a su garante.
3.1.39 Gastos de cobranza
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Aquellos en que incurre

una entidad financiera para la recuperación de un crédito.
3.1.40 Girador
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) Es la persona natural que

emite el cheque, pudiendo tener la calidad, ya sea de titular, firma autorizada o firma
conjunta.
49
3.1.41 Certificado de Titulares de Cuenta y para qué sirve
El Certificado de Titulares de Cuenta es un documento que certifica si un ciudadano está
habilitado o inhabilitado para manejar cuentas corrientes y, en el caso de los cuenta
correntistas con un historial de cheques protestados, éste contiene el detalle de dichos
cheques y la fecha de cumplimiento de la sanción. La información contenida en este
certificado es generada por las entidades financieras y remitida a la Superintendencia de
Bancos para su consolidación. Este certificado sirve para ser presentado en las distintas
entidades del sistema controlado, entidades públicas o privadas o cualquier otro
organismo que lo requiera.
3.1.41.1 ¿Cómo se puede obtener el Certificado de Titulares de Cuentas

Corrientes?
La Superintendencia de Bancos emite este certificado en línea y puede obtenerse en

nuestro sistema en 6 pasos:
 Entra a superbancos.gob.ec
 Accede al ícono “Cuentas Corrientes” y haz clic en el Acceso al Sistema de
Certificados de Titulares de Cuenta
 Elige tu tipo de identificación (RUC, pasaporte o cédula) y digítalo, en caso de
cédula ingresa la fecha de expedición
 Ingresa el código que se visualiza en la pantalla
 Lee la declaración y pon un visto para confirmar tu aceptación.
 Haz clic en OBTENER CERTIFICADO para descargar el reporte
automáticamente. El sistema te generará un documento en PDF
Es importante señalar que el certificado en línea se genera solo para los usuarios
habilitados. Los usuarios con inhabilidad e historial de cheques protestados deben
ingresar al sistema y luego acercarse al Balcón de Servicios de la Superintendencia de
Bancos a nivel nacional con los siguientes requisitos:
PERSONAS NATURALES:
 Cédula de ciudadanía o pasaporte

 Autorización escrita del titular y copias de la cédula de ciudadanía del titular y de
la persona autorizada (si retira un tercero el reporte)
50
 Impresión del correo electrónico enviado por el sistema de cuentas corrientes de
la Superintendencia de Bancos
PERSONAS JURÍDICAS
 Copia de la cédula de ciudadanía del representante legal, copia del nombramiento

y copia del RUC
 Autorización escrita del representante legal, copia del RUC, copia del
nombramiento, copias de la cédula de ciudadanía del representante legal y de la
persona autorizada (si retira un tercero el reporte)
 Impresión del correo electrónico enviado por el sistema de cuentas corrientes de
la Superintendencia de Bancos
3.1.41.2 Inhabilidad
Una cuenta corriente puede quedar inhabilitada cuando, producto de un mal manejo, se
han protestado un número de cheques por lo que se debe cobrar una multa y aplicar una
sanción, dependiendo si es la primera vez o si el cuentacorrentista es reincidente.
(SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018)
En el caso de los ciudadanos que tengan una sola cuenta corriente, que no hayan sido
inhabilitados anteriormente, y hayan tenido hasta 4 cheques protestados en el período de
un año; y en el caso de tener 2 o más cuentas corrientes y un límite de 8 cheques
protestados, quedarán inhabilitados por un mes para el manejo de las cuentas corrientes
en las que actúen como titular, firma conjunta o firma autorizada. En el caso de los
ciudadanos que tengan una sola cuenta corriente, que ya han sido inhabilitados por
primera vez y hayan tenido un límite de 3 cheques protestados; y en el caso de tener 2 o
más cuentas corrientes un límite de 6 cheques protestados; quedarán inhabilitados para
abrir cuentas corrientes o girar cheques y no podrá actuar como firma autorizada por un
(1) año.
Y por último, los ciudadanos que tengan una cuenta corriente, que ya han sido
inhabilitados por dos ocasiones y tengan un límite de 2 cheques protestados, y en el caso
de tener más de una cuenta corriente y un límite de 4 cheques protestados, se le cerrarán
obligatoriamente todas las cuentas corrientes abiertas a su nombre en el sistema
financiero; quedará inhabilitado para abrir cuentas corrientes o girar cheques en dicho
sistema y no podrá actuar como firma autorizada por tres (3) años.
51
En todos los casos se deberán cancelar una multa del diez por ciento (10%) sobre el valor
de cada cheque protestado. Si estas multas no se cancelan el cuenta correntista también
quedará inhabilitado.
El valor de la multa puede ser cancelado en las oficinas de Servipagos a nivel nacional.
Según (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018) La inhabilidad de una

persona en el sistema de cuentas corrientes y cheques protestados procede de la siguiente
manera:
TABLA DE INHABILIDAD EN CUENTAS CORRIENTES

NO INHABILITADOS ANTERIORMENTE
CASO No. DE CUENTAS LÍMITE DE INHABILIDAD POR
CORRIENTES PROTESTOS INCURRIR EN EL LÍMITE
A 1 Cuenta 4 1 mes
B 2 Cuentas o más 8 1 mes
REHABILITADOS POR PRIMERA VEZ
A 1 Cuenta 3 1 año
B 2 Cuentas o más 6 1 año
REHABILITADOS POR SEGUNDA OCASIÓN
A 1 Cuenta 2 3 años
B 2 Cuentas o más 4 3 años
Fuente: SuperBancos
3.1.42 Microcréditos
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es todo préstamo

concedido a un prestatario, sea persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios con
garantía solidaria, destinado a financiar actividades en pequeña escala, de producción,
comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de
52
las ventas o ingresos generados por dichas actividades, adecuadamente verificados por la
institución del sistema financiero, que actúa como prestamista.
3.1.42.1 Microcrédito Minorista
Operaciones otorgadas a solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en microcréditos a

las entidades del sistema financiero nacional, sea menor o igual a USD 1,000.00
incluyendo el monto de la operación solicitada. (SEPS, 2018)
3.1.42.2 Microcrédito Acumulación Ampliada Simple

las entidades del sistema financiero nacional sea superior a USD 1,000.00 y hasta USD
10,000.00 incluyendo el monto de la operación solicitada. (SEPS, 2018)
3.1.42.3 Microcrédito de Acumulación Ampliada

las entidades del sistema financiero nacional sea superior a USD 10,000.00 incluyendo el
monto de la operación solicitada. (SEPS, 2018)
3.1.43 Monto mínimo de apertura
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Cantidad de dinero

mínima que requiere una persona natural o jurídica para abrir una cuenta de ahorros o
cuenta corriente en una institución financiera. Este monto no es fijo, depende de la
institución.
3.1.44 Mora
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Tardanza en el

cumplimiento del pago. El tiempo de dicha tardanza origina un interés por mora.
3.1.45 Plazo
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es el tiempo por el cual

se ha concedido la operación de crédito.
53
3.1.46 Póliza
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Documento público, en

el que se especifica que los valores reseñados en el mismo son de propiedad de
determinado titular.
3.1.47 Póliza de seguro
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Documento en el que se

instrumenta el contrato entre asegurador y asegurado y en el que se reflejan las normas
que regulan las relaciones entre ambas partes.
3.1.48 Préstamo
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Obligación contractual

en que un prestamista entrega dinero a un prestatario a cambio de un interés y/o
comisiones (estas últimas regularmente para préstamos de mediano y largo plazo), al cabo
de un tiempo determinado. La diferencia entre préstamo y crédito estriba en que, en un
préstamo, el prestatario recibe una cantidad de dinero determinada, mientras que en un
crédito, el prestamista pone el dinero a disposición del cliente hasta un límite. Los
intereses de un préstamo se fijan al principio, mientras que en un crédito se van calculando
en función de su utilización. La última diferencia notable es que un crédito puede
renovarse a su vencimiento, sin necesidad de que sea liquidado, pero un préstamo, en
cualquier caso, ha de devolverse, aunque puede realizarse un nuevo contrato.
3.1.48.1 Préstamo Hipotecario
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Préstamo que tiene como

garantía un bien (habitualmente un inmueble). En caso de que el prestatario no pueda
hacer frente a la devolución de la deuda, el prestamista podrá ejecutar la hipoteca, con lo
que el bien pasará a formar parte de su patrimonio. Este préstamo es un instrumento de
financiación muy utilizado en la adquisición de viviendas.
3.1.48.2 Préstamo Quirografario
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Llamado también directo

o en blanco, es un préstamo en el que el prestatario firma uno o varios pagarés, por los
54
que se ve obligado a reembolsar el capital más los intereses al prestamista, en el plazo
convenido. Se concede a corto plazo, sin exigir garantías. Por lo general, se utiliza para
cubrir necesidades inmediatas.
3.1.49 Protesto
Es la negativa del girado a pagar un cheque presentado al cobro que no cuenta con la
suficiente provisión de fondos, o por haberse girado en cuenta corriente cerrada o
cancelada. El protesto puede ser total, si se protesta sobre el valor total del cheque, o
parcial, si se ha efectuado un pago parcial sobre dicho cheque; (SUPERBANCOS,
Términos Cuentacorrentista, 2018)
3.1.50 Rechazo
Es el acto mediante el cual el girado niega el pago de un cheque y devuelve por defectos
de fondo o de forma. En caso de defecto de forma, si hay insuficiencia de fondos,
corresponde el protesto del cheque; (SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista,
2018)
3.1.51 Revocatoria
Es el acto por medio del cual el titular, girador o firma autorizada que giró el cheque,
solicita al girado se abstenga de pagar uno o más cheques, bajo su responsabilidad tanto
civil como penal de las consecuencias derivadas de la orden impartida al girado;
(SUPERBANCOS, Términos Cuentacorrentista, 2018)
3.1.52 Retiro
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Transacción por medio

de la cual el cliente retira y recibe determinada cantidad de dinero existente en su cuenta
bancaria en la oficina de su institución financiera.
3.1.53 Seguro
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Contrato por el que un

asegurador se hace cargo del riesgo de un asegurado, por lo que recibe el pago de una
prima; bajo la condición que de hacerse efectivo lo que en un momento se consideró
55
riesgo, el asegurador deberá hacerse cargo de la reposición total o parcial de las pérdidas
sufridas por el asegurado.
3.1.54 Seguro de desgravamen sobre monto de crédito
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Seguro que se contrata

en operaciones de crédito para que, en caso de fallecimiento del titular, la obligación sea
cancelada por este mecanismo. Generalmente, el costo de este seguro se fija en puntos
porcentuales que se adicionan a la tasa de interés activa. En la práctica el seguro de
desgravamen se aplica a créditos concedidos a personas naturales.
3.1.55 Seguro de hipotecas sobre valor del avalúo
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Algunas instituciones

financieras, para otorgar un crédito hipotecario solicitan que el crédito mantenga una
póliza de seguro de hipoteca que protege el saldo deudor del préstamo en caso de
incendio.
3.1.56 Sigilo bancario
Se llama sigilo bancario o secreto bancario a la facultad que tienen las entidades
financieras de no revelar datos o información privada de sus clientes ante particulares o
ante la administración pública. En este sentido, impone la obligación de confidencialidad
sobre las informaciones relativas a las operaciones que los clientes ejecuten dentro del
sistema bancario. Así, se limita a la relación entre la institución bancaria y sus clientes.
El sigilo bancario varía de legislación en legislación, y, por lo general, solo cede cuando
existe una causa justificada. (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018)
3.1.57 Sobregiro
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Resultado de emitir de

cheques por un saldo superior al de las cuentas corrientes o los niveles de crédito
autorizados.
56
3.1.58 Tarjeta de crédito
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es un documento que

permite a su titular – o beneficiario de la tarjeta – adquirir bienes o servicios en
establecimientos afiliados al sistema, difiriendo su pago o a crédito. Estos créditos pueden
o no incluir intereses. Su uso incluye algunas tarifas, costos de emisión, costo de estado
de cuenta, intereses y comisiones. Las tarjetas de crédito son intransferibles y deben
emitirse a nombre de su titular. El pago mensual puede efectuarse del monto total de la
obligación o del monto mínimo; sin embargo; el realizar solo un abono mínimo implica
el pago de intereses.
3.1.59 Tarjeta de débito
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es una tarjeta de plástico

con banda magnética, usada para retirar dinero de un cajero automático y también para
pagar los consumos (compras) realizados en locales en donde tengan un terminal lector
de tarjetas. Se diferencia de la tarjeta de crédito en que el dinero que se usa nunca es
tomado en crédito sino del que se dispone de la cuenta de ahorros o cuenta corriente
(débito).
3.1.60 Tasa de Interés o tipo de interés
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es el porcentaje que se

aplica al capital, para obtener el interés. Generalmente hace referencia a un lapso de
tiempo.// Es precio del dinero, se percibe como un costo para el deudor los recursos y
como un beneficio para el acreedor.
Por medio de las tasas de interés se determina con exactitud y anticipadamente el monto
de los beneficios o los costos de una transacción. Las tasas de interés dependen del plazo
y del riesgo. A menor liquidez menor tasa de interés.
3.1.60.1 Tasa de interés activa
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Tasa de interés que cobra

una institución financiera a sus deudores por el uso de un capital.
57
Las tasas activas varían de acuerdo con el riesgo que represente esa operación de crédito
(a mayor riesgo mayor tasa) también se establecen de acuerdo con el plazo al que se haya
prestado. Se espera que a menor tasas mayor será la demanda de crédito y al contrario a
mayor tasa los prestatarios estarán menos motivados a pedir un préstamo. En el Ecuador
las tasas de interés se fijan a través del mercado aunque existen límites máximos y
mínimos a los que se pueden contratar. Tasa de interés ajustable: Es la que se relaciona
al interés variable. Esta tasa varía durante el tiempo del préstamo, generalmente, en
función de otra tasa referencial del mercado.
3.1.60.2 Tasa de interés efectiva
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es igual al interés anual

efectivo, dividido para el capital inicial. Las tasas de interés nominal y efectiva difieren
cuando el período de capitalización es distinto de un año. La tasa de interés efectiva es
más alta mientras más corto es el período de capitalización.
3.1.60.3 Tasa de interés fija
Aquella relacionada con el interés fijo. Permanece invariable durante todo el período para
el que fue concedido el crédito, sin importar las variaciones del mercado, de otras tasas
de interés o de la inflación.
3.1.60.4 Tasas de interés nominal
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es la tasa de interés que

estipulan los contratos, a partir de la cual, dependiendo de las condiciones de
capitalización, se obtiene la tasa efectiva.
3.1.60.5 Tasa de interés pasiva
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es el porcentaje que los

intermediarios financieros pagan a sus depositantes por captar sus recursos.
3.1.60.6 Tasa de interés real
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Tipo de interés al que se

ha descontado la tasa de inflación.
58
3.1.60.7 Tasa de interés variable o reajustables
Según (SUPERBANCOS, GLOSARIO DE TÉRMINOS, 2018) Es la que puede ser

modificada de acuerdo con condiciones preestablecidas.
59
4 BIBLIOGRAFÍA
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BCENTRAL. (09 de 07 de 2018). Carteras comerciales. Obtenido de

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https://www.superbancos.gob.ec/bancos/glosario-de-terminos/
SUPERBANCOS. (09 de 07 de 2018). Términos Cuentacorrentista. Obtenido de

https://www.superbancos.gob.ec/bancos/cuentacorrentistas-deberes-y-derechos/
60
5 ANEXOS
5.1 Anexos BANECUADOR
61
5.2 Anexos COOPCHONE
64
65
5.3 Evidencias Fotográficas
66

Coop y Banco

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UNIVERSIDAD LAICA “ELOY ALFARO” DE MANABÍ

1.1 Misión ................................................................................................................ 6

1.2 Visión ................................................................................................................. 6

1.3 A quiénes financia BanEcuador ......................................................................... 6

1.3.1 Unidades productivas individuales y familiares ......................................... 6

1.3.2 Unidades productivas asociativas ............................................................... 6

1.3.3 Unidades productivas comunales ............................................................... 6

1.3.4 Pequeñas y medianas empresas PYMES de producción, comercio y/o

1.3.5 Emprendedores ........................................................................................... 7

1.4 Servicios de pago ............................................................................................... 7

1.4.1 Agua ........................................................................................................... 7

1.4.2 Energía eléctrica ......................................................................................... 7

1.4.3 Teléfono ...................................................................................................... 7

1.4.4 Educación ................................................................................................... 7

1.4.5 Recargas y planes ....................................................................................... 7

1.4.6 Tv por cable ................................................................................................ 8

1.4.7 Municipios .................................................................................................. 8

1.4.8 Varios ......................................................................................................... 8

1.5 Productos financieros ......................................................................................... 8

1.5.1 Personas Naturales ...................................................................................... 8

1.5.2 Cuentas de ahorro ....................................................................................... 9

1.5.3 Cuenta corriente ........................................................................................ 10

1.5.4 Plazo Fijo .................................................................................................. 10

1.6 Créditos ............................................................................................................ 10

1.6.1 Banco del pueblo ...................................................................................... 10

1.6.2 Gran Minga Agropecuaria ........................................................................ 12

1.6.4 Crédito desarrollo solidario ...................................................................... 15

1.6.5 Crédito PYME .......................................................................................... 16

1.6.6 Crédito a Microempresas .......................................................................... 18

1.6.7 Crédito de Desarrollo Humano ................................................................. 20

1.6.8 Crédito de consumo .................................................................................. 21

1.7 Personas Jurídicas ............................................................................................ 22

1.7.1 Cuenta de ahorro ....................................................................................... 22

1.7.2 Cuenta corriente ........................................................................................ 23

1.7.3 Plazo Fijo .................................................................................................. 24

1.7.4 Crédito para organizaciones comunitarias ................................................ 25

1.7.5 Crédito asociativo ..................................................................................... 27

2 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO CHONE LTDA ........................... 29

2.1 Misión .............................................................................................................. 29

2.2 Visión ............................................................................................................... 29

2.3 Giro comercial ................................................................................................. 29

2.4 Productos ......................................................................................................... 29

2.4.1 Ahorro Normal ......................................................................................... 29

2.5 Ahorro Kids ..................................................................................................... 30

2.5.1 Requisitos para la apertura de Cuenta: ..................................................... 30

2.6 Ahorro Promoción ........................................................................................... 30

2.7 Depósitos a Plazo Fijo ..................................................................................... 31

2.7.1 Requisitos Depósitos a Plazo Fijo ............................................................ 31

2.8 Tarjeta De Débito ............................................................................................. 31

2.9.1 Money Gram ............................................................................................. 32

2.10 Microcréditos ............................................................................................... 32

2.10.1 Requisitos ................................................................................................. 32

2.11 Crédito de Consumo o Consumo Prioritario ................................................ 33

2.11.1 Requisitos crédito de consumo o consumo prioritario ............................. 33

2.12 Seguro Oncológico ....................................................................................... 34

2.12.1 Coberturas seguro oncológico .................................................................. 34

2.12.2 Coberturas muerte o por enfermedad ....................................................... 34

2.12.3 Límites de edad ......................................................................................... 35

2.13 Beneficios adicionales .................................................................................. 35

3.1 Glosario de términos ........................................................................................ 36

3.1.1 Amortización ............................................................................................ 36

3.1.2 Banca Electrónica ..................................................................................... 36

3.1.3 Banca Personal ......................................................................................... 37

3.1.4 Beneficiario .............................................................................................. 37