GUÍA DE PLANIFICACIÓN

FINANCIERA PARA LOGRAR TUS

SUEÑOS
ÍNDICE

Introducción 03

¿Cómo aumentar mis ahorros? 8 formas de llenar tu 04

alcancía

3 formas fáciles de generar nuevas fuentes de 08

ingresos

Consejos y herramientas para administrar tu cuenta 14

corriente

6 razones que te impiden cumplir tus metas 20

financieras

Finanzas Personales: 3 razones por que llegas sin 23

plata a fin de mes

Parte 1: Si estás corto de plata - Entiende cómo y por 26

qué

Parte 2: Si estás corto de plata - Ideas para no 30

quedar en cero

2
INTRODUCCIÓN
Administrar el dinero correctamente
no es una tarea sencilla. Muchas veces
caemos en diferentes tentaciones
donde los gastos innecesarios pueden
jugarnos malas pasadas, o en
ocasiones, simplemente no nos
alcanza el dinero para ahorrar y tener
de respaldo en caso de cualquier
necesidad.
Sin embargo, con una buena
planificación financiera, podrás crear
diferentes estrategias para abordar de
la mejor forma los distintos
escenarios y situaciones que se
presenten en tu vida.
El proceso de planificación financiera
se divide en 4 etapas:
1. Establece tus objetivos por
orden de prioridad;
2. Define plazos límites para
alcanzar estos objetivos;
3. Identifica tus metas y crea un
presupuesto para cada una
(abrir una cuenta de ahorro o
crear nuevas fuentes de
ingresos, por ejemplo);
4. Mide y controla tus decisiones
financieras para no perder el
control y la disciplina.
¡Cumpliendo estas 4 etapas más los
tips que te entregaremos en esta guía,
podrás alcanzar tus metas y objetivos
satisfactoriamente!
Escoge el tema que más te interese y
comienza a aprender sobre
planificación financiera ahora mismo:
I. ¿Cómo aumentar mis ahorros? 8
formas de llenar tu alcancía
II. 3 formas fáciles de generar nuevas
fuentes de ingresos
III. Consejos y herramientas para
administrar tu cuenta corriente
IV. 6 razones que te impiden cumplir
tus metas financieras
V. Finanzas Personales: 3 razones por
que llegas sin plata a fin de mes
VI. Parte 1: Si estás corto de plata -
Entiende cómo y por qué
VII. Parte 2: Si estás corto de plata -
Ideas para no quedar en cero
3
I. ¿CÓM O AUM ENTAR M IS AHORROS? 8
FORM AS DE LLENAR TU ALCANCÍA

Hay muchas maneras de mejorar tu capacidad personal de ahorro. Algunas son

rápidas y sencillas de implementar, como cortar el agua mientras te cepillas los
dientes o apagar las luces que no estás ocupando.
Otras requieren un poco más de tiempo, como es el caso de destinar un monto
mensual de ingresos para inversiones.
Aquí te enseñamos algunas alternativas que requieren diferentes niveles de
dedicación y esfuerzo, ordenadas desde la más fácil hasta la más compleja.

1. SIGUE LA REGLA DE LOS 30 DÍAS

Es la práctica más fácil de implementar, pero a la vez la más difícil de seguir.
Simplemente, espera 30 días antes de adquirir artículos que no sean de
necesidad básica y resiste la tentación de comprar. Después de un mes, te
habrás olvidado del ítem o bien tu impulso habrá calmado.
2. GUARDA EL VUELTO
Hoy en día es poco el vuelto que manejamos, gracias a las facilidades del dinero
plástico.
Si usas efectivo para compras pequeñas, guarda lo que sobra en una alcancía o
algo que te impida sacar ese dinero hasta que el envase esté lleno; destina ese
dinero para salir de apuros o para las compras chicas de la casa.

w w w.con let r agr an de.cl

3. PRESUPUESTO LIM ITADO
Básicamente, es funcionar con un t ope de gast os. En el caso de las deudas, los
bancos normalmente recomiendan que la persona no se endeude por más de
un rango de 60%-70% de sus ingresos totales. Aplica la misma regla para tus
gastos.

4. OJOS EN EL OBJETIVO
Nunca entres a una tienda o supermercado sin claridad de lo que necesitas
comprar.
Ten a mano tu lista, en el celular o en papel. Sin embargo, cabe señalar que
hacer una lista no es suficiente; sigue estos consejos la próxima vez que estés
frente a la góndola o la vitrina:

- Revisa la fecha de vencimiento. En el caso de productos comestibles de

consumo diario, las fechas de vencimiento pueden ser más cercanas al día
que las compraste. Pero si quieres congelar o guardar en la despensa,
mejor compra productos recién rotulados.

- Aprovecha los descuentos del día. Siempre es bueno revisar el catálogo o

la revista de descuentos del momento porque incluye muchos productos
de consumo básico. Fíjate en el precio por unidad que aparece siempre en
la letra chica.

- Usa el supermercado más cercano. Organiza tus idas al super de tal

manera que puedas ir caminando; te obligarás a comprar lo justo y
necesario para no ir con mucha carga. Esto le hará bien a tu bolsillo y a tu
espalda.

- Utiliza una bolsa ecológica. Muchos supermercados ofrecen bolsas

resistentes y de gran soporte para llevar las compras. Son fáciles de usar y
compactas para llevar en tu mochila o bolso. No compres más allá de lo
que la bolsa puede soportar.

w w w.con let r agr an de.cl

5. APLICA CONTROL AUTOM ÁTICO
Ordénate pagando gastos del hogar o personales en efectivo y automatiza los
montos grandes en el caso de los servicios básicos.
- Usa dinero en efectivo para gastos menores por un monto que te
acomode.
- Deja la tarjeta de crédito o débito para compras de mayor envergadura o
los gastos fijos, o bien organiza los pagos utilizando los servicios de Pago
Automático con Cuenta Corriente (PAC) o Pago Automático con Tarjeta de
Crédito (PAT).

6. AHORRA GRADUALM ENTE

Ponte un límite de ahorro bajo y que te acomode al inicio; que no supere los
$10 mil en un principio.
Cada uno o dos meses, reevalúa si puedes aumentar ese monto un poco más,
por una cantidad que te siga acomodando, digamos entre $1 mil y $ 5 mil.
Ponte un horizonte de un año y olvídate de ese dinero.
Mantenlo lejos, ya sea en una alcancía cerrada (la única opción de abrirla es
rompiéndola), o mediante algún producto financiero de corto o mediano plazo y
de rescate rápido.

7. DIVIDE Y VENCERÁS

Separa los montos que destinas para gastos de aquellos que tienes pensado
para ahorro. Evita alojarlos en la misma cuenta vista o cuenta corriente.
Transfiere un monto fijo todas las semanas a cuenta de ahorro, débito o a un
producto financiero, como un fondo mutuo, un APV o una Cuenta 2,
dependiendo del plazo de inversión que tengas para ocupar ese dinero.

w w w.con let r agr an de.cl

8. PONTE EN M ODO JAPONÉS
Los japoneses lo supieron primero que todos: la clave está en el orden.
Y fue así como desarrollaron el método Kakebo, que consiste en anotar todos
los gastos fijos, variables, e ingresos de dineros de la persona o familia,
separados en categorías (gastos del hogar, gastos personales, ocio, comida, etc).
¿Por qué lo ponemos al último? Porque de todas las maneras prácticas que
puedes ahorrar, ésta requiere tiempo y dedicación exclusiva, y de un cambio de
hábito.
El sistema consiste en hacer un monitoreo y revisión diaria y semanal de los
gastos, e incluye la toma de compromisos, por ejemplo, dejar sagradamente de
lado un monto fijo sólo para emergencias o un saldo mínimo en la cuenta
corriente.
Como todo japonés, comprende un aspecto tanto filosófico como práctico. Al
requerir dedicación diaria, la persona rápidamente visualiza por dónde ?se va la
plata?, y puede separar entre las compras innecesarias y las necesidades
básicas.
Independientemente de cómo lo hagas -usando una libreta de apuntes,
aplicaciones en el celular o tu computador, o con una plantilla en Excel, el punto
es que visualices tu dinero.

Desde tu capacidad de ahorro hasta tu lista de compras, pasando por

definir un monto fijo para emergencias y controlar gastos innecesarios,
hay muchísimas formas de contestar la pregunta ¿cómo aumentar mis
ahorros?.
Te invitamos a poner en marcha estos consejos ahora para avanzar
hacia tus metas.

w w w.con let r agr an de.cl

II. 3 FORM AS FÁCILES DE GENERAR
NUEVAS FUENTES DE INGRESOS

Si tus ingresos no son suficientes para cubrir los gastos mensuales, y tu

capacidad de ahorro no alcanza para concretar tus objetivos, estás siendo parte
de un problema que afecta a gran parte de los chilenos.
Acudir a algún crédito o préstamo para solucionar este problema, no siempre es
la mejor opción, ya que finalmente te verás involucrado en más deudas y
tremendos dolores de cabeza.
En cambio, tener múltiples fuentes de ingresos podría convertirse en la mejor
decisión que puedas tomar.
Imagina que ganando $250.000 adicionales cada mes, podrías pagar parte o la
totalidad de tus tarjetas de crédito, los créditos de los estudios de tus hijos,
gastos comunes y cuentas básicas, o incluso, ahorrar para conseguir alguna
meta que tengas en tu vida.
Si piensas que lograr la libertad financiera a través de ingresos extra es algo
complicado, te equivocas. Solo necesitas de motivación y contar con una
inversión inicial para iniciar nuevos proyectos.
A continuación, te explicamos tres sencillos tips para crear nuevas fuentes de
ingresos. Aunque antes debes qué es lo que te impide llegar a fin de mes.

w w w.con let r agr an de.cl

DOS RAZONES DE POR QUÉ EL DINERO NO TE ALCANZA
Cada vez tenemos más gastos y los precios de algunos productos y servicios
pueden aumentar, pero si en tu caso se acaba el dinero sagradamente cada
quincena, entonces es momento de evaluar tus hábitos y gastos.

- ¿Sabes r ealm en t e cóm o u sar la t ar jet a de cr édit o? Obtener una tarjeta de

crédito es una solución para muchas personas, pero momentánea ya que
puede terminar siendo un arma de doble filo.
Si ya tienes una o varias tarjetas de crédito, o estás a punto de obtener una, es
necesario que te informes con tu ejecutivo de banco o casa comercial sobre
todo lo que conlleva: el costo del crédito, los seguros adicionales que cobran y
que quizás no son realmente necesarios, y tener total claridad sobre tus
derechos como deudor.
Lo más importante es que canceles todas las deudas atrasadas que tengas, y
evita pagar el monto mínimo de tus tarjetas de crédito. Es importante que dejes
de gastar en lo que no es esencial hasta que salgas de todas - o la mayor parte-
de tus deudas.

-Cu idado con gast ar m ás de lo qu e gan as. Es uno de los principales peligros
para quienes optan por solicitar créditos. Adquirir bienes o servicios que salen
de tu presupuesto se convierte en un motivo para que no te alcance el dinero,
ya que m u ch as veces t er m in as com pr an do cosas qu e r ealm en t e t e ser ía
im posible pagar .
¿La solución? Simple: Redu ce t u s gast os al m ín im o.
Es importante que realices este ejercicio por lo menos los primeros 15 días
durante tres meses, y una vez que reduzcas tus gastos, r evises en det alle en
qu é gast abas m ás y por qu é.
Cuando tengas claridad en ese aspecto, evalúa la posibilidad de eliminar esos
gastos definitivamente o cuáles alternativas existen para obtener lo mismo pero
a un menor precio.
¡Recuerda que es un ejercicio temporal! Después estarás agradecido de haber
tomado esta inteligente decisión.

w w w.con let r agr an de.cl

NO ES SUFICIENTE... NECESITO CREAR NUEVAS FUENTES
DE INGRESOS

Ya conoces los posibles motivos por los que no te alcanza el dinero cada mes.
Si te complica poner en práctica los hábitos mencionados anteriormente,
entonces una buena idea es que comiences a generar nuevas fuentes de
ingresos. Te presentamos tres ideas a continuación:

1-Ten t u pr opio espacio en In t er n et y ven de: sabemos que existen

alternativas para vender a través de Redes Sociales o por sitios web
especializados como Amazon o Ebay. Pero tener una tienda virtual alojada en
un sitio web propio genera una mayor ventaja competitiva al momento de
concretar ventas por Internet.

El primer paso es tener claridad sobre qué quieres vender; segundo, contar con
una inversión inicial para adquirir los insumos, o bien comprar los productos
directamente en alguna tienda mayorista o por un sitio web internacional.

Si no cuentas con el dinero suficiente para crear tus propios productos, te

recomendamos partir con poco dinero, comprar poca cantidad y probar qué tal
se adaptan tus ventas al nicho de clientes que escogiste.

Luego, deberás inventar un nombre creativo para tu tienda online, registrar la

marca y crear un espacio en Internet.

10

w w w.con let r agr an de.cl

NO ES SUFICIENTE... NECESITO CREAR NUEVAS FUENTES
DE INGRESOS

Seguir estos últimos dos pasos al pie de la letra te ahorrará muchos dolores de
cabeza.
Para tener éxito en tus ventas por Internet, debes tener un hosting o servicio de
alojamiento que sea el mejor en servicio y con mayor rapidez. Existen hostings
donde puedes obtener un dominio gratis y empezar a ganar dinero cuanto
antes con tu negocio: iPage, JustHost, o Fatcow son algunos de ellos.
Además, son sencillos de configurar, incluso, te regalan crédito promocional
para realizar campañas promocionales en Google Adwords, Facebook y Yahoo
(esto es útil para que difundas tu tienda virtual a tu nicho de clientes).

2- ¿Tien es algu n a pr opiedad o h abit ación qu e n o u ses? Definitivamente

Internet tiene de todo, incluso sitios especializados para que arriendes el
departamento que no utilizas o la habitación disponible en tu casa a personas
que viajan por todo el mundo.

11

w w w.con let r agr an de.cl

NO ES SUFICIENTE... NECESITO CREAR NUEVAS FUENTES
DE INGRESOS

La ventaja de estos sitios de alojamiento, es que los arriendos son mucho

menos caros que los hoteles tradicionales, por lo que cada vez son más los
turistas que buscan alternativas económicas para alojar en diferentes ciudades
y países.
Piénsalo de este modo: tienes una habitación en tu casa que nadie ocupa,
puedes decorar este espacio de la forma más agradable posible para dar
residencia a huéspedes y ganar dinero extra por noche o por varios días.
Es importante destacar que la cantidad de dinero que cobres dependerá del
tamaño y condición del inmueble que arrendarás (puede ser una casa o
departamento completo, o sólo una habitación), además de la ubicación.
Naturalmente, si tu departamento o habitación está en un sector más exclusivo,
o cerca de algún complejo turístico, tus ingresos serán mucho más altos.

3-Tu s ah or r os a plazo f ijo. Otra forma de ganar dinero es a través del banco,
mediante intereses. Es decir, ganas dinero ahorrando dinero mientras el banco
te paga un porcentaje de la cantidad que depositas en tu cuenta de ahorros.
Los depósitos a plazo fijo son una forma de ganar dinero guardándolo en un
banco pero sin tocarlo durante un periodo de tiempo determinado, lo que
genera intereses.
Lo mejor de contar con un depósito a plazo fijo es que puedes rentabilizar tus
ahorros sin exponerlos a riesgos variables.
Sin embargo, como ganancias, también existen penalidades. Por ejemplo, si por
alguna razón debes sacar el dinero que depositaste con plazo de un año, el
banco te cobrará comisiones y, dependiendo del monto, podrías salir
perdiendo.
Por lo mismo, es muy importante que antes de adquirir un depósito a plazo fijo,
pr egu n t es por las pen alizacion es por can celación an t icipada de los
depósit os, a las qu e t e expon es si r et ir as el din er o an t es del t ér m in o del
plazo pr ogr am ado. Toma una decisión sólo cuando tengas claro este aspecto.

12

w w w.con let r agr an de.cl

NO ES SUFICIENTE... NECESITO CREAR NUEVAS FUENTES
DE INGRESOS

Para no caer en este tipo de castigos, te recomendamos guardar un porcentaje

de tus ahorros en un depósito a plazo fijo y el resto tenerlo a mano como fondo
de emergencias.

Y para que tengas claridad de las ganancias por intereses que puedes obtener,
también es necesario que averigües cuantos intereses otorga el banco por mes
o por semestre según el monto a invertir. Ten en cuenta que a veces las sumas
que ofrecen los bancos son tan bajas que mejor no es conveniente arriesgarse.

Lo peor que puede pasar es cuando las deudas sobrepasan los límites y
comienzan a afectar tu vida cotidiana y, sobre todo, tu salud financiera.
Especialmente si consideramos que 20% de los hogares en Chile tiene más
deudas que activos, según un estudio del Banco Central.

Por lo mismo, si inicias el desafío de crear nuevas fuentes de ingresos, es clave

que a medida que generes más dinero, vigiles no volver a gastar más de lo que
ganas.

Así, podrás mejorar tu calidad de vida tranquilamente y de manera consciente.

13

w w w.con let r agr an de.cl

III. CONSEJOS Y HERRAM IENTAS PARA
ADM INISTRAR TU CUENTA CORRIENTE

¿Eres nuevo en el mundo de las tarjetas bancarias o todavía tienes dudas de

cómo administrar tu cuenta corriente de forma correcta? Tranquilo, porque
actualmente existen múltiples opciones y herramientas para ordenar tus
finanzas.
Hasta hace unos años, la única opción era tener el dinero en efectivo. No
obstante, por seguridad y comodidad los bancos hoy brindan diversas opciones
para guardar y utilizar el dinero, como son las tarjetas físicas.
Las alternativas más utilizadas son:

Cu en t a Vist a, con la que se puede administrar el dinero de forma más segura,

pudiendo comprar, depositar, transferir o retirar dinero de cajeros automáticos.
Cu en t as cor r ien t es ban car ias, que consisten de un contrato entre una
persona natural o empresa y un banco, en el cual la primera debe depositar su
dinero o autorizar a su empresa a ingresar en ella sus ingresoso cada mes.
En el caso de contratar un plan de cu en t a cor r ien t e, las personas además
pueden acceder a líneas de crédito, tarjetas de crédito y chequeras.

14

w w w.con let r agr an de.cl

¿QUÉ DEBO SABER ANTES DE ABRIR UNA CUENTA
CORRIENTE?
El contrato que se firma al momento de abrir una cuenta corriente obliga al
clien t e a m an t en er din er o en la cu en t a o bien pagar la lín ea de cr édit o
cu an do h aya sido u t ilizada.

Entonces, si vas a abrir una cuenta corriente, debes ser muy organizado y
cuidadoso, ya que si te quedas sin fondos, lo más probable es que tengas que
ocupar la línea de crédito que finalmente es dinero que el banco te presta.
Entre las ventajas de abrir una cuenta corriente están:

- Tr an saccion es a t r avés de u n cajer o au t om át ico, o dir ect am en t e en la

of icin a de la in st it u ción ban car ia
- M edian t e u n a ch equ er a o ban ca on lin e con acceso ú n ico
- Posibilidad de gen er ar pagos au t om át icos en cu en t as de ser vicios
(PAC)
- Realizar com pr as con la t ar jet a de débit o; y, acceder a pr ést am os por
la lín ea de cr édit o.

Considera que algunas líneas de crédito generan el pago de intereses sobre el

monto utilizado, aunque dependiendo del caso también existen otras causas
que pueden originar comisiones por su utilización y por seguros asociados.
¡In f or m at e siem pr e an t es sobr e qu é t e con vien e m ás!

Además, una cuenta corriente conlleva una serie de comisiones por

administración o mantenimiento anuales y/o mensuales.
Para evitar cobros demás, es clave qu e aver igu es siem pr e an t es con t u
ejecu t ivo qu é oper acion es o segu r os t ien en algú n cost o adicion al.

Los tipos de cuenta corriente existentes son muchos, y cada uno se adapta a las
necesidades de cada persona o empresa.

15

w w w.con let r agr an de.cl

Si cumples con los requisitos básicos para abrir una cuenta corriente , podrás
averiguar si te conviene sacar una cuenta corriente individual o un plan cuenta
corriente.
En algunos casos, conviene más contratar un plan de cuenta corriente.
En vez de contratar una cuenta corriente por separado, ya que el ahorro puede
oscilar entre $238 y $25.984 en promedio mensual, o $2.856 y $311.808 en
promedio al año, para las tarifas mínimas y máximas respectivamente.

¿CÓM O PUEDO ADM INISTRAR M I CUENTA CORRIENTE

DE FORM A SEGURA?

Son muchas las instituciones financieras que ofrecen herramientas para

administrar las cuentas y controlar eficazmente las finanzas.

Sin embargo, la herramienta más confiable para llevar un orden eres tú. Solo tú
tendrás claridad sobre los depósitos que haces, cuánto saldo tienes disponible,
las facturas, movimientos de cheques efectuados, entre otros procesos.

Si tienes poco conocimiento en la banca o eres nuevo en este mundo, debes

estar tranquilo, ya que las instituciones bancarias ofrecen además otras
herramientas adicionales para permitir el éxito de tus finanzas personales.
A continuación te mencionamos algunas de las herramientas más utilizadas y
sus características. Si te quedas con dudas, es importante que consultes a tu
ejecutivo.

16

w w w.con let r agr an de.cl

1. Cajer os au t om át icos: Un cajero automático es una computadora de uso
público que permite a los clientes bancarios manejar su dinero de forma
eficiente y segura. En la mayoría de los cajeros en Chile puedes puedes retirar
dinero, consultar los saldo de tus cuentas, imprimir un estado de cuenta y
transferir dinero.
Estos servicios habitualmente se pueden realizar cuando los cajeros son de tu
propio banco, pero si son de otra entidad bancaria, tal vez sólo puedas retirar
dinero en efectivo y consultar tu saldo.
Es muy importante que antes de empezar a utilizar cajeros automáticos
averigües con tu banco si se genera algún tipo de algún cargo por su uso.
Ten en cuenta que la mayoría de los bancos sí cobran un cargo a las personas
que n o son clien t es por el u so de su s cajer os au t om át icos.

2. Oper acion es ban car ias por In t er n et : esta es una manera de manejar tus
actividades bancarias de forma ordenada y personal, y lo puedes realizar desde
tu computador o smartphone.
La ventaja de esta herramienta, es que puedes monitorear tus cuentas cuando
quieras, sin la necesidad de tener que esperar el a recibir el estado de cuenta
cada mes.
Realizando tus operaciones por internet, podrás tener claridad en tiempo real si
las transacciones que has hecho han sido procesadas por tu banco, realizar
transferencias a cuentas frecuentes, incluso, pagar tus cuentas.
Te recordamos que cada banco opera de diferente manera, por eso siempre es
importante que averigües con tu ejecutivo.

17

w w w.con let r agr an de.cl

3. Aler t as en t iem po r eal: imagina que te roban la tarjeta de crédito de tu plan
de cuenta corriente.
Si la utilizan, lo más probable es que llegue una alerta de parte de tu banco
como un mensaje de texto o notificación a tu email avisando que se ha
generado un retiro con una suma de dinero diferente a los que sueles realizar.
Estas son las alertas de seguridad que la mayoría de las instituciones financieras
ofrecen a sus clientes.
De este modo, podrás mantenerte informado con las actividades de tu cuenta,
incluso recibiendo notificaciones cuando tu saldo disponible está por debajo o
encima de un límite fijado anteriormente.

4. Depósit o dir ect o de r em u n er acion es: nada más seguro y cómodo que
recibir tu sueldo en la tarjeta de tu cuenta corriente. Con el depósito directo, tu
dinero ganado se deposita de forma automática el día de pago de cada mes.
Esta herramienta es fiable y segura, ya que seguirás recibiendo por correo el
recibo de pago de tu empleador con el dinero que has ganado más todas las
deducciones de impuestos, beneficios, etc.
Adicionalmente, puedes solicitar que tu devolución de impuestos sea
depositada directamente a tu cuenta, como un proceso más rápido, seguro y
conveniente que esperar un cheque impreso.
Como puedes ver, mantener un orden de tu cuenta corriente depende
principalmente de tí. Las instituciones financieras otorgan herramientas útiles,
pero si no las sabes administrar correctamente, podrías salir perjudicado.
Te recomendamos mantener un registro periódico de todas tus transacciones
financieras para mantener un equilibrio y orden en tus finanzas y hacer
seguimiento constante de tus gastos.

Considera estos últimos consejos:

18

w w w.con let r agr an de.cl

 - Revisa constantemente el estado de tus cuentas utilizando los servicios
bancarios en línea o móviles.
- Mantén tu PIN (número de identificación personal) y la contraseña de la
banca en línea segura. ¡No se lo des a nadie más, es un dato privado e
intransferible!
- Asegúrate de notificar a tu institución financiera si has actualizado tus
datos de contacto.
- Revisa en detalle tus estados de cuenta mensuales. Si notas un error,
llame a su institución financiera o ejecutivo personal.
- Regístrate para recibir alertas de cuenta si lo ofrece tu banco. Como
mencionamos anteriormente, estos mensajes de texto automáticos o
alertas por correo electrónico te notificarán de un saldo negativo o
negativo.
- Revisa siempre los Términos y condiciones de apertura de su cuenta para
entender la política de disponibilidad de fondos del banco. Puede ser una
tarea tediosa, pero es necesario.
- No hagas clic en enlaces ni respondas a correos electrónicos solicitando tu
información personal. Esto se conoce como "phishing" y ocurre cuando los
delincuentes crean correos electrónicos ficticios que parecen ser de
empresas de confianza. Por lo general, las entidades bancarias jamás
solicitarán información confidencial como sus contraseñas, PIN, número
de Seguro Social o números de cuenta vía correo electrónico.

Recuerda que cada entidad bancaria tiene su modo de operar y sus

condiciones, por lo que según nuestras necesidades, debemos buscar la que
más se adapte a nosotros.

19

w w w.con let r agr an de.cl

IV. 6 RAZONES QUE TE IM PIDEN CUM PLIR
TUS M ETAS FINANCIERAS

¿Te pasa que a pesar de tener una o varias cuentas corrientes, sigue siendo muy
complicado cumplir tus metas financieras? Cuando los sueños son inalcanzables
por falta de recursos financieros, es frustrante.

En muchas ocasiones se debe a que los ingresos no son suficientes, en otras, a

oportunidades perdidas. Pero no te desanimes, te presentamos 6 razones que
pueden estar impidiendo cumplir tus sueños.

No obstante, hay ciertas situaciones o malas prácticas que también ponen

obstáculos al logro de objetivos financieros como la casa propia o contar con un
fondo de emergencia.

Algunas de estas razones son emocionales, otras dependen directamente del

contexto de vida. Todas son superables si las reconoces y tienes la voluntad
para erradicarlas.

14
20

w w w.con let r agr an de.cl

1.- FALTA DE EDUCACIÓN FINANCIERA
Es la principal razón por la cual las personas no alcanzan sus sueños del punto
de vista económico. Cuando la educación financiera es limitada, esto hace mella
en la forma en que enfrentamos el dinero en nuestro día a día.
Ganar dinero no es lo mismo que administrarlo; ahorrar no es lo mismo que
invertir; gastar no es lo mismo que comprar. Muchas personas confunden estos
conceptos básicos cuando manejan sus ingresos.

2.- APATÍA FINANCIERA

La ignorancia financiera puede derivar en una actitud displicente hacia el

dinero. Dado que no hay o hay pocos recursos, no se le presta suficiente
atención para hacerlo crecer. El problema es que el uso del dinero pasa a
convertirse en un inconveniente más que en una herramienta de mejora de la
calidad de vida.
Por eso es recomendable reconocer la gestión del dinero, independiente del
monto, como parte formal del día a día; como un componente básico en toda
toma de decisión, sea económica o no.

3.- VIVIR CON LOS PAPÁS

Quedarse en el hogar familiar después de graduarse del colegio, el centro de

formación técnica o la universidad es común en Chile. Inicialmente, es una
decisión óptima para ahorrar durante los primeros años de experiencia laboral.
Pero cuando ya te acercas a los 30 y todavía no alcanzas tu independencia
económica y social porque preferiste la comodidad y seguridad que la casa de
tus padres ofrece, es un obstáculo.
No te autoengañes; incluso si haces aportes monetarios, como pagar la cuenta
de la luz o internet, no es lo mismo que comprar o arrendar un inmueble
directamente, ni existe el mismo vínculo personal y económico que surge
cuando tienes ?lo tuyo?.

21

w w w.con let r agr an de.cl

4.- COM PARARSE CON LOS DEM ÁS
?El jardín del vecino siempre es más verde?, dice el refrán. Si pierdes tiempo y te
desgastas emocionalmente preocupándote de por qué el otro tiene más o
menos que tú, estarás dedicando menos esfuerzo a salir de deudas o superar tu
situación financiera actual.
Ten en cuenta que el contexto por el cual otros han llegado más lejos que tú, o
viceversa, siempre es especial e irrepetible.
Una vez que aceptes que lograr tus metas financieras depende de ti y de cómo
te ajustas a los pormenores y devenires que la vida te pone en el camino,
entonces podrás alcanzar tus objetivos, financieros u otros.

5.- SOBREENDEUDARSE
El crédito es una alternativa para obtener financiamiento de forma rápida y
eficiente. Sin embargo, vivir en base al endeudamiento corta la conexión real
con el dinero y fomenta la mala práctica de tapar una deuda con otra.
En estos casos, es normal confundir la buena deuda (cuando se solicita un
crédito aún teniendo los recursos para así evitar usar todos los ahorros) con la
mala deuda (gastar más de lo que se puede costear, como abultar las tarjetas
de crédito).

6.- IGNORAR EL FUTURO

Gastar en el presente sin considerar las necesidades futuras es una práctica
común. Buscar la felicidad es loable, no así conscientemente ignorar que las
condiciones actuales pueden cambiar para bien o para mal más adelante.
Cuando se trata de decidir qué hacer con el dinero, es importante tener altura
de miras y destinar un porcentaje al ahorro para enfrentar las sorpresas que da
la vida.
¿Te identificas con algunas de estas razones? Descuida, es normal que surjan en
el camino y dificulten tu capacidad de avanzar y mejorar tu calidad de vida
financiera.
No obstante, está en tus manos evitar que sigan consumiendo tu energía y
bolsillo.

22

w w w.con let r agr an de.cl

V. FINANZAS PERSONALES: 3 RAZONES
POR QUE LLEGAS SIN PLATA A FIN DE M ES

Trabajamos arduamente todo el mes para llegar al día del pago de sueldo. El
problema es que este dinero se va rápidamente, primero, para cancelar las
cuentas, y luego, dándonos algunos gustos. Lo complicado es entender todo lo
qu e cu est a gan ar din er o y lo r ápido qu e se gast a.
Muchos chilenos no saben administrar su dinero. Muchas veces, los pequeños
gustos pueden terminar generando más deudas y, en el peor de los casos,
hacen que muchas personas se queden cada quincena sin dinero suficiente.

Si no eres ordenado y no cuentas con un presupuesto mensual de tus gastos, lo

más probable es que el dinero que gastas en almuerzos, transporte, incluso en
la comida ocasional con tus amigos, pueda sumar y generar serios problemas
financieros.
El mal uso de las tarjetas de crédito es una de las razones por las que el dinero
desaparece como por arte de magia. Sin embargo, existen otras grietas por
donde se va la plata.
A continuación, compartimos 3 motivos de por qué llegas sin plata a fin de mes.

14
23

w w w.con let r agr an de.cl

1.- GASTAR DINERO EN ALM UERZOS
¿Alguna vez has realizado el cálculo de cuánto gastas cada día en almuerzos o
salidas a comer fuera de casa?
Comprar almuerzo no es malo, el problema está en no llevar un orden o
presupuesto fijo de cuánto deberías gastar.
Puede que un día compres algo rápido y no gastes más de $3.500. Pero otro día
en tu oficina podrían decidir salir a comer todos juntos, gastando incluso más
de $6.000 cada persona.
No se trata de no hacer vida social, simplemente se trata de llevar un orden y
ahorrar lo más posible en almuerzos.
¿Y si empiezas a llevar comida de tu casa? Tal vez no tengas tiempo para cocinar,
pero ahora que empieza el calor, ¡nada más sano y refrescante que llevar una
gran ensalada al trabajo!

2.- DEJA TU TARJETA DE CRÉDITO EN LA CASA

Como comentamos anteriormente, tener tarjetas de crédito es cómodo y fácil,
pero el riesgo está en que nuestra percepción real del dinero que tenemos, sea
falsa.
Imagina que pasas por una tienda y ves unas zapatillas increíbles, recuerdas
que andas con tu tarjeta de crédito en la billetera y lo primero que haces es
entrar a comprarla en 6 cómodas cuotas.
La compra te resulta fácil y ?sin dolor ?, básicamente porque no ves cómo el
dinero es traspasado de tus manos a las manos del vendedor. Esto sucumbe a
las peligrosas compras impulsivas.
Si eres una persona que no puede controlar la tentación de gastar con tarjetas
de crédito, simplemente t e r ecom en dam os dejar las en t u casa m u y bien
gu ar dadas y acostúmbrate al hábito de pagar todo lo que puedas con dinero en
efectivo.
Lo más probable es que si dejas la tarjeta fuera de tu alcance, ahorrarás una
cantidad de dinero bastante superior de lo que hubieras ahorrado con los
descuentos y ofertas asociadas con tu tarjeta de crédito.

24

w w w.con let r agr an de.cl

3.-EDÚCATE CON UN CURSO ONLINE DE FINANZAS
PERSONALES
Este punto es clave para que no caigas en los malos hábitos mencionados
anteriormente. No hay excusas para no aprender, la educación continua es
esencial para poder exigir tus derechos.

Hoy en día, la información gratuita que circula por internet ofrece un sin fin de
guías y artículos relacionados a educación financiera.

Estas guías te ayudarán para aprender a gastar menos y planificarte. Además,

muchas de ellas servirán para que te des cuenta de lo importante que resulta
ahorrar a largo plazo. ¡Resuelve tus dudas ?nancieras justo cuando lo necesitas!

Lo normal es darse gustos de vez en cuando, ya que el ideal es poder

vivir par a t r abajar , y no lo contrario. Entonces, ¿qué es lo máximo que
deberías gastar en actividades de ocio y entretenimiento cada mes?
Según el Contador Público y Planificador Financiero Thomas Corley, el
número mágico es m áxim o el 10% de t u in gr eso n et o m en su al.
Esa cifra cubre ir a restaurantes, vestuario, bares y cine. ¿Y si surge algún
capricho extra ocasional, como masajes, clases de baile o un viaje
improvisado a la playa? También entran en esta categoría.
Ten en cuenta que mantener tus gastos adicionales por debajo del 10%
al mes, podría significar hacer algunos sacrificios. "Si hacerse rico fuera
fácil, todos serían ricos", escribe Corley. "Si quieres estar en otro lugar,
lógicamente vas a tener que hacer las cosas de manera diferente".
¡Intenta hacer esta prueba del 10% por un mes para ver qué tal te va!

25

w w w.con let r agr an de.cl

VI. PARTE 1: SI ESTÁS CORTO DE PLATA -
ENTIENDE CÓM O Y POR QUÉ

Una historia típica: empezó el mes y, en un abrir y cerrar de ojos, ya estás en

cero o a punto de estarlo. ¿Sabes siquiera por qué?
Para saberlo, debes primero encontrar la raíz del problema de tus bolsillos
vacíos.
Para eso responde las siguientes preguntas y ya estarás dando el primer paso
hacia tu independencia y estabilidad financiera.

1. ¿A DÓNDE FUE EL DINERO?

Muchas personas tienen claro cuáles son sus ingresos, pero no sucede lo
mismo con sus gastos y compras.
A veces es tan simple como revisar detalladamente la cuenta corriente o la
cantidad de boletas que abultan la billetera.
Otras veces no. Poner demasiada atención al detalle de tus ingresos y egresos
sin contar con una estrategia o plan a largo plazo te hace perder la perspectiva
global de tus finanzas personales.

14
26

w w w.con let r agr an de.cl

Por eso, a medida que investigues cada flujo de entrada y salida de dinero, y por
qué desaparece tan rápidamente, evalúa cuáles quisieras mantener, reducir, o
eliminar; desde la plata para el pan hasta el PAC con el que pagas el seguro
catastrófico, pasando por la compra de la bebida en el almacén de la esquina y
la revisión técnica del auto.

- Pon at en ción a las f ech as y det ect a los per íodos m ás in t en sos de
desem bolsos; ¿es en la pr im er a o segu n da qu in cen a?
- Clasif ica los t ipos de gast o; ¿com ida o del h ogar ? ¿cu en t as básicas y/ o
su per f lu os?
- Separ a si es deu da o com pr as; ¿r opa o en t r et en ción ? ¿cr édit o
h ipot ecar io, cr édit o con gar an t ía est at al (CAE) o la t ar jet a de cr édit o?

2. ¿EN CUÁNTO TIEM PO SE VA LA PLATA?

Si no tienes claridad de los tiempos en los cuales gastas más, te sorprenderás

cada vez que llegue fin de mes.
Así que responder esta pregunta cae de perilla tras haber hecho un estudio
acabado de tu flujo de gastos. ¿Son todos inmediatos, o también hay cuotas de
compras a crédito o deudas pasadas? ¿Estás ahorrando? ¿Pides muchos
anticipos? ¿Demoras días o semanas en quedar con poco dinero?
Una vez que sepas bien cuáles son las fechas clave y cada cuánto tiempo
ocurren:

- Agr u pa segú n u r gen cia, m on t o u ot r a var iable de im por t an cia.

- Separ a los gr an des m on t os de los pequ eñ os.
- Dist r ibu ye den t r o de la sem an a, m es, o t r im est r e par a qu e n u n ca se
ju n t e m ás de u n a com pr a de m ayor m on t o u en ver gadu r a.
- En el caso de algú n pr odu ct o o ser vicio f in an cier o de deu da, con su lt a
a la in st it u ción qu e t e en t r egó el din er o cu áles son t u s opcion es de
cam bio de f ech a de pago.

27

w w w.con let r agr an de.cl

3. ¿EN QUÉ GASTO TANTO?
Un ejercicio que no puedes dejar de hacer específicamente es calcular los
grandes montos y los pequeños.
Los primeros son más fáciles de identificar y los tienes más presentes que los
segundos. Posiblemente te preparas mejor para costearlos.
A los pequeños, en tanto, probablemente no les prestas mucha atención porque
son esporádicos o bien son tan bajos que no los consideras importantes.
Pero son los gastos chicos los que terminan muchas veces dejándote en cero.
No te sorprendas si al sumarlos todos te das cuenta de que hacen una suma
considerable. Una vez que lo tengas claro:

- Pon t e u n lím it e m áxim o de ef ect ivo par a est e t ipo de salidas de

din er o.
- Adelan t a t u s com pr as en el su per m er cado o en el alm acén en el caso
de ser com idas o bebidas.

4. ¿ESTOY AHORRANDO DEM ASIADO?

Podría suceder que estés destinando grandes cantidades de dinero a seguros y

alternativas de ahorro como depósitos a plazo, APV o fondos mutuos, y estás
quedándote con poco dinero en efectivo para cumplir con lo básico.
Si éste es el caso, reevalúa las cantidades destinadas, y programa tu ahorro
según la cantidad de dinero que ingresas, no al revés.
Esto no significa que dejes de ahorrar; simplemente, hazlo según tus
capacidades y flujos, conociendo tus períodos más intensos y los más
tranquilos.
Si tienes un descuento automático para ahorro, considera programarlo en una
fecha que no coincida con las cuotas de crédito o el descuento automático de la
tarjeta de crédito.

28

w w w.con let r agr an de.cl

5. ¿SOY YO O ALGUIEN M ÁS?
Si tienes una pareja o familia que mantener, o sólo eres tú, debes saber con
exactitud cuánto significa cada uno de ustedes en gastos.

- Si t ien es h ijos, ¿les com pr as m u ch as cosas o sólo lo básico? ¿Ar r ien das
o pagas dividen do? ¿Gast as m ás en com ida o en en t r et en im ien t o par a
los m ás pequ eñ os?
- Si la solt er ía es lo t u yo, o est ás con par eja, ¿viajas m u ch o? ¿Te gu st a
salir con t u par eja o am igos? ¿Divides las cu en t as o t ú cor r es con
t odo? ¿Cocin as m ás en la casa o pr ef ier es com er af u er a?

Si quieres terminar con la angustia a fin de mes, es momento de hacer una

reingeniería financiera.
Una vez que tengas claras las razones que te dejan ?corto de plata?, enfócate en
remediar la situación detectando exactamente cu áles son los gast os qu e m ás
expr im en t u bolsillo.

29

w w w.con let r agr an de.cl

VII. PARTE 2: SI ESTÁS CORTO DE PLATA -
IDEAS PARA NO QUEDAR EN CERO

Ya sabemos que empezar el mes con un bajo presupuesto es una situación

normal en la vida financiera de muchas personas.
Sin embargo, algunas medidas ayudarían a solucionar este problema.
Por ejemplo, según la última Encuesta Global sobre Confianza del Consumidor,
Preocupaciones e Intención de Compra que realizó la compañía de estudios
Nielsen, los chilenos están reduciendo el gasto en entretenimiento fuera del
hogar.
Y es muy probable que éste sea el ítem que más necesitas mejorar para llegar a
fin de mes.
Para solucionar tus problemas de dinero, debes empezar respondiendo las
siguientes preguntas:

1-¿REALM ENTE LO NECESITO?

Antes de comprar cualquier cosa, es esencial que te cuestiones si realmente lo
necesitas. Puede ser una pregunta básica, pero en muchas ocasiones olvidamos
hacerla por el impulso de comprar.
¿Es el m om en t o par a h acer est e gast o?, ¿lo n ecesit o ah or a o pu edo
post er gar lo? Y lo m ás im por t an t e: ¿r ealm en t e lo n ecesit o?

30

w w w.con let r agr an de.cl

Probablemente, si no está dentro de tus gastos fijos, la respuesta será "no". Esta
pregunta te ayudará a tomar una decisión más consciente y responsable. Evita
?aprovechar ? las ofertas y promociones que parecen muy convenientes, pero
sean quizás completamente innecesarias para ti en ese momento.

2-¿HAY UNA ALTERNATIVA M ÁS BARATA?

Si decidiste hacer una compra a pesar de tener un presupuesto apretado, lo

principal es cotizar y comparar. Puede que en otro momento del mes o a fin de
temporada, el mismo producto esté con descuentos.

Actualmente existen plataformas que ayudan a hacer una comparación de

precios online, como Knasta o SoloTodo, por lo que en pocos minutos puedes
encontrar el lugar más conveniente para un determinado producto.

Asimismo, te recomendamos revisar los descuentos a los que puedes acceder.

Los bancos,cajas de compensación y compañías telefónicas, entre otras, suelen
tener descuentos en comercios asociados. Usa estos beneficios cada vez que
puedas.

31

w w w.con let r agr an de.cl

3-¿EN QUÉ GASTÉ DE M ÁS?
Para nadie es cómodo analizar por qué el presupuesto mensual no alcanzó,
pero es esencial si quieres evitar que esto se repita el próximo mes. Sólo
analizando detalladamente tus gastos podrás entender en qué momento te
saliste del plan.

Ya te comentamos cuáles son las razones típicas de por qué quedas corto de
plata, y te recordamos que es importante que para no destines más de 10% de
tu sueldo a los "gustitos". De esta forma, podrás evitar quedar con la cuenta en
negativo.

4-¿M I SUELDO ALCANZA PARA EL ESTILO DE VIDA QUE

LLEVO?

Si terminas el mes muy apretado o con dinero en contra es evidente que hay
algo mal en tus finanzas personales y planificación.

¿Qué porcentaje de tu sueldo destinas para los gastos fijos? Éstos son todos
aquellos que debes mantener mes a mes. Bajo este ítem puedes considerar el
arriendo o dividendo, colegiatura, pago de créditos, etc.

Aunque parezca una tarea complicada, hacer este cálculo es muy fácil. Incluso
existen páginas web como la del Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), que
ayudan a contabilizar todos los ingresos y egresos de una persona. De esta
manera tendrás claro si realmente puedes costear el estilo de vida que llevas.
Asimismo, debes considerar un porcentaje para los gastos variables que debes
cubrir mes a mes. En este concepto debes incluir desde los regalos hasta salidas
a comer. Lo principal es que tengas un estimado, para que puedas planificarte.

32

w w w.con let r agr an de.cl

EN SÍNTESIS: EM PIEZA POR CASA

Evitar malos ratos a fin de mes es muy fácil si empiezas a ordenar los gastos.
Discriminar entre lo necesario e innecesario es clave en este proceso.

Aunque todos tenemos gastos inesperados, siempre hay que determinar un

monto para cubrirlos. Ésta es la mejor manera de tener una planificación y darte
un gustito sin arrepentirse después.

(Conclusión)
In clu ir en f act or de plan if icación en t odo el con t ext o de las decision es y las
m et as u objet ivos t u vida es sin ón im o de éxit o, ya qu e poco a poco est ar ás
logr ado aqu ello por lo qu e se h a t r abajado.

33

w w w.con let r agr an de.cl

Su scr íbet e al blog

w w w.con let r agr an de.cl