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CARRERA DE ECONOMÍA
ASIGNATURA
Microfinanzas
TEMA:
REALIZADO POR: Cevallos Joselin, Chancosi Carlos, Flores Luisa, Gallegos Evelyn,
Guerrero Renata y Gusñay Alberto
Introducción
beneficiar a mujeres y hombres de bajos ingresos, siendo su principal objetivo contribuir a reducir
la pobreza a través de la prestación de servicios financieros que incluyen ahorro, crédito, servicios
de seguro, entre otros. A través de la vida del ser humano es normal que los individuos efectúen
una serie de movimientos y transacciones financieras que están dirigidas a la total satisfacción de
corto o largo plazo que comprometen una cierta cantidad de dinero y efectúan acuerdos que
mejora del desempeño del sistema que manejan las Cooperativas de Ahorro y Crédito en América
Latina, debido a que los microempresarios son un sector importante para el desarrollo económico
microfinancieras en las Cooperativas de Ahorro y Crédito que son las principales instituciones
para procurar que las inversiones se lleven con éxito, el gobierno se encarga de establecer políticas
ante una deuda, las circunstancias en las que se verá envuelto serán las que habrá ocasionado un
Por otra parte para proteger y brindar seguridad a los agentes involucrados en la actividad
financiera, existe el sistema de intermediación financiera, el cual es una actividad realizada por
instituciones financieras tales como los bancos, cooperativas, mutualistas, entre otros, ya sean
públicas o privadas, que ofertan diferentes productos y servicios financieros a sus clientes, de tal
manera que mediante sus servicios cumplen con la finalidad de intermediario, es decir, retener
Desarrollo
Concepto.
Según (Garzón, 1996). “Es la intermediación financiera a nivel local. Eso se refiere a la
y auto empleados”.
que los hogares de bajos ingresos tienen acceso permanente a una gama de servicios de alta calidad,
(como lo podrían hacer las grandes empresas que cuentan con la solvencia necesaria para ser un
excelente prospecto de crédito de las instituciones financieras), para financiar sus actividades
generadoras de ingresos, crear activos, estabilizar el consumo y protegerse contra los riesgos.
Derivado del término microfinanzas surge otro nuevo término denominado “microcrédito” que
consiste en el nombre que se le asigna al crédito otorgado por estas instituciones financieras.
ganaderas y servicios. En donde su fin es mejorar las condiciones de vida de las personas de bajos
recursos, las mismas que no tienen la oportunidad de obtener servicios financieros tradicionales.
crédito, sin embrago existe una parte de la población que no puede acceder a estos mecanismos
financieros. De esta forma los programas de microfinanzas han tenido desde los años 90 mucha
conceder servicios y productos financieros a la población que tiene ingresos bajos y que
En este segmento de población se encuentran las mujeres, personas poseedoras de tierras sin
recursos para trabajarlas, micro pequeños y medianas empresarios, personas en pobreza o que
habitan en áreas marginadas, personas indígenas y otros grupos que desarrollan actividades
Sociales , 2012). Sin embargo con la creación de las microfinanzas se ha podido llegar a la
conclusión de que este grupo de población son los que devuelven los créditos en su totalidad y de
forma puntual demostrando que son aptos de realizar alguna actividad crediticia.
Según (López, 2017) establece que las microfinanzas se refieren a los servicios financieros en
reducida escala sobre todo créditos y ahorros proporcionados a la gente que cultiva, pesca o cría
animales; que opera empresas pequeñas o microempresas donde se producen, se reciclan reparan
o venden mercancías; que proporcionan servicios; que ganan un ingreso por alquileres de pequeñas
y grupos en el ámbito local de países en vías de desarrollo, tanto en áreas rurales como urbanas.
De esta forma podemos mencionar que en el ámbito de las microfinanzas se ha logrado romper un
esquema tradicional de financiación propuesto por el sistema financiero (López, 2017). Debido a
que en este caso las personas que se benefician de microcréditos no cumplen con los requisitos
mínimos para el otorgamiento de un crédito como exige un banco. De esta forma corren riesgo las
son una herramienta contempladas por la Organización de las Naciones Unidas (ONU) con el fin
de alcanzar de esta manera lo que en el año 2000 se denominó “Objetivos de desarrollo del
milenio” que tenía como fin erradicar la pobreza extrema y el hambre en los países para el año
2015 (López, 2017). Sin embargo cabe destacar que hasta la actualidad erradicar la pobreza
extrema no se ha logrado llevar a cabo en su totalidad existiendo países que aún mantienen un alto
Historia.
“El origen de las microfinanzas está ligada al Dr. Muhammad Yunus, cuando en 1974 en su intento
por ayudar a la gente pobre, presto 27 dólares a 42 personas sin exigir ningún tipo de garantía”
(Galvez, 2018, pág. 12). Esto debido a que conoció a una mujer que se dedicaba a la producción
de artesanías fabricadas del bambú la misma que para poder adquirir la materia prima
necesariamente tenía que acudir al endeudamiento, se trasladaba donde los prestamistas locales,
estos cobraban altos intereses e imponían condiciones abusivas de esta forma la gente se mantenía
De esta forma se desea proporcionar ayuda a la gente pobre de Bangladesh, un país que habría
logrado independizarse de Pakistán en 1971 en donde habría atravesado por una época de
hambruna. Por lo tanto, decide otorgar microcréditos, los mismos que trajeron consigo gran
admiración debido a que estos fueron devueltos a su vencimiento y en su totalidad. De esta forma
surge la idea de proponerle al director del banco universitario, que realizara préstamos destinados
La respuesta a esta solicitud era de esperarse no se podía entregar dinero a los pobres porque se
creía que luego ellos no podrían pagar. Después de seis meses de negociación y quedando el como
aval logro que le fueran autorizados 300 dólares. La respuesta del Dr. Muhammad Yunus resulto
ser útil y practicable por lo que después de toparse con las barreras del banco tradicional decidió
montar su propio banco a su manera. En 1983 después de dos años pidiendo al gobierno logro el
En la actualidad el Banco del Pueblo se ha logrado convertir en una institución financiero rural
más grande de Bangladesh. Teniendo a su cargo a más de 6.7 millones de prestatarios, los mismos
que son accionistas y prestatarios del banco: genera empleo a más de 2700 personas, esto ha
provocado que el 46% de sus clientes ha podido superar la línea de pobreza mientras que un 5%
setenta, su origen geográfico se remonta a Asia (Bangladesh) pero pronto se empezó a desarrollar
aprovechando de esta manera las oportunidades para poder mejorar su vida. Con el tiempo las
Las microfinanzas se han convertido en una forma de lucha en contra de la pobreza, siendo esta
una de las principales razones para su creación, el fin de las mismas es conceder préstamos
destinados a personas o grupos con pocas posibilidades económicas y que normalmente carecen
Es necesario comprender que las microfinanzas siguen la tendencia de ser préstamos pequeños
entregados a los niveles económicos más vulnerables de la sociedad, en donde se cobra interés que
En la actualidad las microfinanzas han tomado importancia en una gran cantidad de países
contribuyendo atenuar los efectos de la pobreza, debido a esto las microfinanzas atraen la atención
de los gobiernos así como de organismos financieros internacionales, se ha identificado que este
Las instituciones microfinancieras (IMF) con el pasar del tiempo han ido evolucionando
fuertemente, cada vez comprenden más las necesidades de los clientes, prestando diversos
servicios como ahorros, seguros y transferencias monetarias de esta forma tratan de ayudar a las
personas pobres a administrar su vida financiera de una forma oportuna y correcta permitiendo de
Microfinanzas en Latinoamérica.
Las microfinanzas brindan servicios financieros como microcréditos con bajas tasas de interés, a
las personas de escasos recursos económicos para diferentes fines económicos, entre los cuales
volumen de actividades económicas. Es por ello que durante las últimas dos décadas existió un
cambio positivo en las actividades microfinancieras, con el principal objetivo de permitir a las
personas con bajos recursos acceder a los servicios financieros otorgados por estas instituciones.
concepción acerca del modelo que facilita el acceso a servicios financieros de la población
de muy bajos recursos. El acceso a los servicios financieros integrales permite amortiguar
los excesos y faltantes en el flujo de caja de los hogares, así como mejorar el potencial de
no llevan registros contables dentro de su comercialización, por ende las microfinanzas ofrecen
microcréditos a estas personas para promover sus actividades y mejorar su calidad de vida, de la
misma manera las microfinanzas fijan sus servicios hacia mujeres dedicadas al comercio y la
Las instituciones financieras otorgan créditos a los clientes financieros de acuerdo a la zona en la
cual pueden efectuar sus actividades, de esta manera se suministran tanto microcréditos de forma
individual, como microcréditos grupales. La tecnología también fue clave para poder facilitar la
capacitación de los mismos, lo cual permite brindar incentivos para el fortalecimiento de sus
microcrediticias.
Es vital alcanzar un nivel de confianza entre personal institucional y los clientes, conjuntamente
con una serie de tecnología que reducen los costos de transacción, debe ser eficiente en cuanto a
los costos que permitan mejorar el acceso al financiamiento, todo esto consentirá que las
a microempresarios, sino que también ofrecen servicios financieros a las familias de bajos recursos
mismas. Además, se ofrece el acceso a servicios como el de transferencias de fondo a menor costo
y condiciones adecuadas de seguridad, tanto para los flujos de recursos dentro de un país (entre las
zonas rurales y las urbanas), como la transferencia entre países, además de productos como ahorro,
seguros, depósitos, que estabilizan los ingresos de las familias del sector informal.
Las microfinanzas se han constituido una parte importante del sector financiero durante las últimas
dos décadas, en Latinoamérica han permitido facilitar el acceso a los servicios financieros por
parte de las personas de bajo ingreso económicos, ya que el movimiento de una cartera integrada
de servicios financieros ofrece préstamos a hogares de recursos bajos, con el fin de mejorar la
una gran cantidad de instituciones financieras que a su vez se encuentran agrupadas en tres grandes
categorías:
El segundo grupo son aquellas instituciones que se han convertido desde sus inicios en
fuente generadora de oportunidades, usualmente estas instituciones están reguladas por las
El tercer grupo está conformado por los bancos comerciales, los cuales han aumentado
varios segmentos de su clientela, algunos han ingresado al mercado creando una división
especial para microfinanzas dentro del propio banco, mientras que otros han creado una
empresa afiliada que realiza todas las interacciones con la clientela de microfinanzas.
Las microfinanzas en Latinoamérica, usas aplicaciones técnicas que permiten analizar el riesgo de
créditos de las microempresas, además, procuran cubrir las necesidades de demanda crediticia en
el sector informal del mercado, su objetivo es compromete a la empresa con aquellos que no tienen
La industria de las microfinanzas en América Latina, creció a un ritmo muy rápido hasta 2007,
prestatarios de cerca del 40%. Sin embargo, a partir del 2008 la crisis internacional tuvo efectos
que en 2010, el crecimiento de este sector se mantuvo en los niveles de 2009 o registró un
crecimiento ligeramente superior, ya que la crisis financiera global generó una actitud más
viabilidad financiera, rentabilidad, rápido crecimiento, estabilidad, progresiva integración con los
sistemas financieros y el hecho de que la gran mayoría de estas instituciones son de propiedad
privada.
que cubren la demanda señalada por diversos servicios financieros de los microempresarios y de
instrumento indispensable dentro de mercados financieros, así mismo, van brotando nuevos
Las instituciones microfinancieras facilitan crédito de modo estable y eficaz también ayudan al
empleo adicional en los estratos más pobres bancarizados, para tranquilizar la pobreza lo
importante es contar con instituciones sólidas con presencia permanente y capacidad de facilitar
la intermediación financiera y la acumulación de riqueza en el nicho de las unidades económicas
más pequeñas.
Según (Banco Interamericano de Desarrollo - BID, 2006) la ayuda hacia la microempresa hablando
se desempeñan independientemente.
El sector público dentro del ámbito de las microfinanzas cumple un papel fundamental, mostrando
los lineamientos y las leyes para un buen funcionamiento de los microcréditos, brindando mayores
Además, el papel del Estado es el de promotor con varios programas para el fomento y
cuales han involucrado instituciones como el Banco Central, Corporación Financiera Nacional y
haciendo que tanto la oferta como demanda no tengan información verídica, oportuna y de costos.
Esto provoca que lao oferentes no conozcan las necesidades de los microempresarios y los
vencimiento, tasa de interés, montos. Debido a estas falencias del mercado el Estado busca
Art. 309.- El sistema financiero nacional se compone de los sectores público, privado, y del popular
y solidario, que intermedian recursos de público. Cada uno de estos sectores contará con normas
estabilidad, transparencia y solidez. Estas entidades serán autónomas. Los directivos de las
entidades de control serán responsables administrativa, civil y penalmente por sus decisiones.
El sistema financiero ecuatoriano está constituido por el sector público, privado y popular y
solidario; pero al hablar de microfinanzas nos tenemos que referir en su mayoría a las Cooperativas
de Ahorro y Crédito que son las encargadas de otorgar los microcréditos. Estas con el pasar de los
país.
El Ecuador tiene una larga trayectoria de instituciones de microfinanzas que está vinculada,
gremiales y cooperativas datan desde 1879 al conformarse la primera institución con estas
dinámico, así como el desarrollo delas cooperativas de ahorro y crédito (COAC). (Jácome
La Red Financiera Rural (RFR) es una institución creada en el año 2000 que agrupa a varias de
estas instituciones identificadas, algunas de ellas, sin considerarse parte de las cooperativas que
vienen desde años anteriores, las cuales algunas han empezado algunas desde los años 70 y durante
Las microfinanzas en Ecuador deben estar regidas por una normativa la cual empezó creándose en
junio del 2002 en la que se establecen los siguientes puntos más importantes.
Según lo establecido por (Campoverde y Valdiviezo, 2010) las principales normas fueron:
Toda institución del sistema financiero debe ser prudente al momento de realizar su
Las garantías pueden ser personales o bienes de negocio propio y cada institución
establece el monto desde el cual van a exigir estas garantías reales de acuerdo a su
información crediticia.
Los microcréditos no deben tener el mismo trato de los créditos comerciales, así los
en mora en una de sus cuotas por más de 180 días y debe provisionar el 100% cuando
En la actualidad la ley que rige a las microfinanzas corresponde a la Ley Orgánica de Economía
Popular y Solidaria. Entre los principales aspectos de las microfinanzas podemos señalar los
siguientes:
Art. 78.- Sector Financiero Popular y Solidario.- Integran el Sector Financiero Popular y
Solidario las cooperativas de ahorro y crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos
comunales, y cajas de ahorro. (Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria, 2012, pág. 23)
Art. 79.- Tasas de Interés.- Las tasas de interés máximas activas y pasivas se fijaran en sus
operaciones las organizaciones del Sector Financiero Popular y Solidario serán las determinadas
Art. 81.- Cooperativas de Ahorro y Crédito.- Son organizaciones formadas por personas
Superintendencia, con clientes o terceros con sujeción a las regulaciones y a los principios
reconocidos en la presente Ley. (Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria, 2012, pág.
24)
responsabilidad e impulsar el desarrollo de los socios. Como es de carácter social en sus inicios se
microfinanciero existen otras instituciones que están inmersas en el tema, por ello según lo
establecido por (Banco Interamericano de Desarrollo - BID, 2006) estas instituciones son:
Banco Central del Ecuador que se encarga de analizar y monitorear la evolución de la economía
económico y social.
que se creó a principios del 2001, busca mejorar los niveles de vida e ingreso de la población más
Las microfinanzas han tomado gran evolución porque ayudan a fomentar el desarrollo del país. El
principal producto desarrollado en este sector son los microcréditos, por lo que vamos a definir al
mismo.
de servicios financieros tales como depósitos, restamos y seguro a familias pobres que no
tienen acceso a los recursos de las instituciones financieras formales. Los préstamos son
utilizados para invertir en microempresas, así como para invertir en salud y educción, mejorar
Según lo establecido por (Bucheli, 2011) el crédito funciona otorgando un préstamo de un monto
pequeño, en un plazo de tiempo corto dependiendo de la capacidad de pago que tiene la persona
que quiere acceder al microcrédito. Cuando culmina de pagar su préstamo puede solicitar otro con
un mayor monto porque ha demostrado ser responsable y puntual en los pagos y así sucesivamente.
Además las instituciones que otorgan los microcréditos para asegurarse el pago del préstamo
En el año de 1986 el Estado ecuatoriano inició formalmente las operaciones crediticias para el
sector microempresarial, acompañado de capacitaciones para brindar un buen servicio. Los bancos
que intervinieron en el negocio del microcrédito fueron: La Previsora, Loja y Banco Nacional de
Fomento. Su impacto fue muy reducido debido al pequeño monto crediticio, a la lentitud de toma
de decisiones, falta de formación y al número de operaciones. En 1988 tuvo un nuevo impulso con
El Estado del Ecuador toma posesión, crea instituciones y la banca pública en donde se presenta
con tasas subsidiadas, es así que en 1986 el Estado presentó los procedimientos crediticios para el
sector microempresarial, los Bancos que se presentaron en la época de referencia son varios como
esperó buenos resultados, pero su impacto fue mínimo al presentar un pequeño monto crediticio
En 1993 se presentó un nuevo programa crediticio impulsado por el Estado de turno el cual estaba
conformado por 13 bancos, 5 financieras, 2 mutualistas y 15 ONG, mientras que tras 2 años
después en 1995 la Corporación Financiera Nacional apostó por el Microcrédito, por otra parte en
el año 1998 se presentó la crisis financiera la misma que altero al país dejando sin liquidez y al
A lo anterior se suma que las entidades financieras no presentaban control financiero en el cual se
verifique su encaje bancario ni adjuntaba sus respectivas garantías poniendo en riesgo la confianza
de sus clientes. Cuando Ecuador implementó de manera estratégica el Modelo de Grammen los
ecuatorianos no le dieron la acogida suficiente, ya que este presentaba costos muchos mayores y
otorgaban montos muy pequeños, a eso se sumaba los trámites tardíos que presentaban las
entidades.
Por lo tanto, el Estado trata de nivelar el bienestar de la sociedad presentando ayuda a los sectores
que presenten minorías para poder emprender un negocio, fomentando programas dedicados al
Financiera, este programa trataría de establecer una economía activa dedicada aquellos pequeños
comerciantes que eran excluidos de la banca privada cerrando el acceso a todo aquel emprendedor
El sector de las Microfinanzas cobró un gran impulso desde la crisis bancaria en 1999,
cuando el público perdió credibilidad en los bancos y enfocó sus ahorros en las
cooperativas. Esto permitió que se creen nuevas IMFs y a partir del 2002 se despierta el
Las microfinanzas toman fuerza en el año 2002 cuando se establece un marco legal, tras este
de manera benéfica a 65 entidades financieras la misma que estaba compuesta por 36 cooperativas,
19 bancos privados, 7 sociedades financieras, 2 entidades públicas y apenas una mutualista dando
Cabe señalar que en la presidencia de Alfredo Palacio se definió como política de estado el fomento
colectivos desfavorecidos, especialmente mujeres, (…) en los países con problemas estructurales
sesenta en donde se entregaban créditos con índice de subsidio por parte del gobierno de turno y
donaciones al sector agrícola, en donde se buscaba aumentar los niveles de ingreso, niveles de
La otra etapa se presenta hoy en la actualidad y es conocida como el Crédito micro empresarial, el
mismo que está encaminado a sectores de clase media y baja para así fomentar el desarrollo, un
punto importante que es necesario mencionar es que los créditos eran otorgado más a mujeres que
a hombres dado de que ellas tenían mayor capacidad de pago al tener una mejor cultura de pago,
para por medio de ello poder realizar cualquier tipo de actividad informal “La promoción del
Microcrédito es importante para que los excluidos no lleguen a ser “desaparecidos sociales” y sean
capaces de ser dueños de sus propios negocios” (CEPAL, 2002, pág. 23).
En los últimos años se considera que las Microfinanzas han presentado un elemento importante a
de desarrollo de actividades productivas referentes al comercio, tanto como en las zonas urbanas
como rurales, brindando oportunidades a las personas pobres el acceso a un crédito con la finalidad
pobreza, cabe mencionar que en muchas de las ocasiones no todos los deudores tienen la firmeza
de espíritu emprendedor ya que así como hay personas que salieron de la pobreza con un
microcrédito hay otras que lo utilizan de manera descontrolada dejando a un lado la idea de
emprendimiento..
de Bancos la misma que presenta atracción en el campo del microcrédito un ejemplo de ellos seria
prohibición de créditos vinculados, por otro lado, los bancos son las entidades financieras que
Una de las características para ser acreedor de un microcrédito debe cumplir con ciertos requisitos
Los montos de crédito simple está compuesta por un monto de 700 dólares a 8500 dólares donde
sus plazos podrían llegar a tener una duración de 60 meses, las tasas de interés varían según su
sector, entidades públicas como el Banco Nacional de Fomento y Corporación Financiera Nacional
tienen una tasa de interés de 5% al 14% anual mientras que las entidades privadas presentan tasas
de interés del 20% al 38% dando a conocer que el sector financiero público presentan tasas de
Para gozar de un microcrédito y si este es mayor a 3000 dólares es necesario que la persona
interesada presente sus documentos de identidad, recibo de servicios básicos, un garante y sus
documento de identidad y un negocio que esté en funcionamiento con un mínimo de 6 meses de
actividad.
Por otra parte si se desea obtener un crédito de 3000 dólares hasta uno de 9000 dólares se necesita
tener 2 garantes que cuenten con domicilio propio, documento de identificación tanto de la persona
interesada como la de los garantes, recibo de servicios básicos, RUC, no tener antecedentes de
mora, el banco para otorgar el crédito debe estar completamente seguro de las posibilidades de
financiero, las mismas que entre sus diferentes actividades ofrecen productos y servicios de distinta
Entre sus diferentes actividades financieras está el Microcrédito Empresarial, el mismo que se
presenta a manera de crédito que tiene como principal destinatario las familias que cuentan con
La pobreza aún se aglomera en las áreas rurales y los ajustes estructurales de las últimas
décadas no han sido suficientes para incorporar a los pobres rurales en el crecimiento
económico. Cuando no se tiene acceso a crédito las personas de escasos recursos no pueden
tras el fuerte sismo de 5,7 que sufrió, ante este caso el sistema microfinanciero es necesario y
fundamental para tratar de dinamizar la economía débil, por medio de microcréditos y otros
servicios financieros que ayudan a las familias a tener una estabilidad económica.
En los últimos años el plan propuesto por estas entidades financieras han presentado un avance en
cuanto al desarrollo en donde es evidente que las Instituciones de las Microfinanzas han presentado
cierto impulso en el sector informal así como en el sector microempresario dando la creación a
microempresas, también las entidades financieras presentando aspectos negativos que incomodan
el acceso a sus clientes uno de ellos sería que un préstamo depende del salario que el interesado
Una microempresa es considerada como un negocio de carácter personal o a su vez familiar que
no debe sobrepasar de las 10 personas y que el propietario también forma parte de este grupo de
trabajo, las microempresas están señaladas dentro de las pequeñas y medianas empresas, donde las
compañías tienen un apego de magnitud pequeña en el mercado es decir que no vende en grandes
volúmenes.
Sobreendeudamiento.
resulta claramente insuficiente, desde el punto de vista financiero, para hacer frente al pago
íntegro y puntual de sus deudas originadas por gastos corrientes o por la utilización excesiva
del crédito (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, 2004, pág. 14).
Hace mucho tiempo el poder del ahorro se basaba en una alcancía donde las personas ahorraban
para poder satisfacer sus necesidades, a través del tiempo se dinamiza la economía donde se genera
el crédito pasando a ser parte de la naturaleza humana la codicia y ambición de tener más y más.
Cuando el recurso de una persona no alcanza para adquirir todos los bienes que desea y sus
para mejorar la calidad de vida, pero no existe una conciencia acerca de lo que es el
La falta de regulación fomenta a que la sociedad se endeude y exponga sus grandes patrimonios
sin pensar en que su familia corre el riesgo de quedarse sin una sustentabilidad que le ayudara a
mantenerse dentro de una sociedad consumista (casa, dinero, autos, negocios, etc.). Como las
tarjetas de crédito no toman los mismos controles para ser entregadas a las personas, existen casos
que estas pertenecen a aquellas que no tienen un ingreso fijo, una propiedad o algo con lo que
Por ello, siempre se ha recomendado que el gasto a realizarse debe ser menos de la mitad del
ingreso que se percibe mensualmente, se presume que una persona promedio puede salir una tarde
en busca de una cosa y puede terminar esa misma tarde totalmente sobre endeudado.
El sobreendeudamiento se produce por las altas carteras vencidas que poseen los
microempresarios, es decir, simplemente dejan de cumplir con los plazos establecidos provocando
una cierta desestabilidad en el lugar donde se otorgó el crédito. Es por esto que transacciones como
esta permite ver sistemáticamente si la institución está en concordancia de la ley para otorgar un
El sobreendeudamiento es un gran problema hoy en día, debido a que parte de las decisiones de
cada persona, es decir, los usuarios tienden a aumentar sus gastos cuando sus ingresos son altos,
dejando a un lado el ahorro y dedicarse al malgasto de su dinero, esto puede ocurrir cuando existen
días festivos pues pocos son aquellos que proveen un saldo para gastar, la mayoría solo compra
cosas que “necesita o necesitará en un futuro”, el consumidor deberá usar las cuotas correctamente
para que al final del pago quede un excedente que lo beneficie y sin complicarse a un déficit futuro.
Según (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, 2004) existen dos tipos de
sobreendeudamiento:
para hacer frente a las necesidades de la vida corriente por motivos imprevisibles,
determinantes y accidentales.
las necesidades como ocio. Se trata de comportamientos en los que el consumidor, sin
financiación ajena.
insuficiencia de ingresos del individuo para cumplir con los pagos de las diferentes deudas
contraídas.
Activo: el individuo contrae deudas por mayor valor del que efectivamente puede pagar.
situaciones imprevistas.
Antes de hablar de un endeudamiento según (Reyes, 2013) debe existir una educación financiera,
es la relación que se debe establecer con nuestro propio dinero, es decir, saber cuánto debemos
gastar, como debemos gastarlo, etc. Se presume que la educación financiera es muy baja para
administrar el dinero, se toma como un enemigo de esta, pensar que lo que me están prestando es
un aumento a los ingresos sin considerar que realmente es dinero prestado que al final se debe
pagar por él. En América Latina alrededor del 80% gasta más dinero de lo que gana solo para
Existen las deudas buenas, que son aquellas que se pagan por si solas, es decir, la compra de un
activo que produce más dinero; así como existe la deuda mala, aquella que se contrae en los centros
intermediación es una de las técnicas que permiten “ganar dinero sin dinero”, las personas buscan
satisfacer necesidades ajenas a través de productos que permitan beneficiar a todas las partes.
Se presume que alrededor de un 37% de los jóvenes que no percibe un ingreso fijo esta
sobreendeudado y que no puede cumplir con los pagos. Y que ahora, los intereses compuestos
sitúa al deudor en una situación de alta vulnerabilidad respecto a multitud de factores que
Seguros, 2004).
Cuando una persona se ve envuelta en una crisis económica y al sentirse presionado por la cantidad
a pagar, incluso su familia llega a correr peligro, su inestabilidad emocional y contrariedad ante la
situación no le permite buscar una solución a lo que en un futuro se convertirá en el exilio de sus
propiedades.
Los préstamos o créditos son cantidades que se deberá reembolsar con intereses en un tiempo
establecido, donde, antes de realizar un préstamo se debe pensar si realmente necesita ese
préstamo, como lo va a usar, si este le ayudara a generar más dinero o cómo va a hacer para pagar
ese préstamo, si los ingresos realmente avanzan a cubrir la deuda y si el préstamo tendrá la
Para la sociedad obtener un crédito es una opción que permite cumplir ciertas necesidades y
cumplir ciertos imprevistos, pero se piensa que tener un crédito es tener dinero extra, donde
realmente se aplaza el tiempo a realizar de pago, pagando más por los intereses. Cuando se solicita
un crédito debe ser para producir más dinero o para adquirir un bien de capital.
No obstante, es fácil entender que esta sobreendeudado cuando las deudas a pagar son iguales o
mayores al ingreso que se percibe, pues el dicho “No hay nada peor que deber y no tener” es muy
claro al momento de querer adquirir todos los lujos y pensar que en un futuro proveerá de donde
Intermediación financiera.
instituciones financieras, que son las encargadas de realizar la intermediación entre los agentes
dentro de mercados financieros en los cuales interactúan las unidades superavitarias y las unidades
deficitarias.
Las entidades involucradas en la intermediación financiera cumplen un papel importante en la
La actividad de prestar dinero a ciertas tasas de intereses resulta de alguna manera insegura si se
realiza de forma directa, es decir directamente del ahorrista al prestamista, es por ello que existen
las instituciones de intermediación, ya que estas permiten mantener cierto grado de privacidad y
seguridad con respecto a los montos y los intereses que se establezcan. “Las transacciones
financieras se evidencia asimetría de la información, la cual consiste en que una de las partes no
organismos, que les permitan mantener un control adecuado, principalmente sobre las tasas de
intereses que se normen, y así procurar el cumplimiento de la ley establecida, estos organismos se
encuentran en relación con el Banco Central del Ecuador y actúan frente a las entidades financieras
Así en el Ecuador existen varios organismos encargados de regular las actividades financieras que
realizan las instituciones financieras. (Romero, Banco ProCredit , 2015 ) indica que los organismos
de seguros). De esta manera se lleva un control de las actividades que realicen cada una de las
instituciones mencionadas.
Tipos de Intermediación Financiera.
financieros como bonos y acciones; una de las principales ventajas de este tipo de
intermediación es que permite al superavitario elegir entre el deficitario que represente una
las unidades superavitarias y las unidades deficitarias, en este caso la institución financiera
recoge recursos de ahorristas y paga una tasa de interés pasiva por ellos, para
posteriormente prestar dichos recursos y cobrar una tasa de interés activa; en este tipo de
Importancia.
Todas estas entidades financian a los agentes económicos que se encuentran involucrados en la
todo el sistema financiero. Con el financiamiento obtenido a través del sistema financiero,
sin embargo, posee algunos riesgos en el ámbito económico principalmente para sus clientes
entorno bancario, tanto la organización y estructuración del balance de las entidades… como la
movilización del gran volumen de fondos por parte de las mismas” (Martínez, 2013, p.15).
Gran parte del riesgo suele darse debido a que las instituciones financieras no poseen o no aportan
capital propio para realizar los servicios de créditos, sino que necesitan de terceros y mediante sus
Para evitar estos riesgos es necesario que las instituciones que realicen intermediación financiera
evalúen a sus demandantes antes de otorgar créditos, para de esta manera conocer la capacidad
de los créditos obtenidos por personas en las instituciones financieras reguladas ya sea por
y Solidaria, de esta manera cada que una persona obtenga un crédito es estas entidades,
será colocada en la central de riesgos. Además, la Central de Riesgos también lleva una
inspección de los créditos que obtienen individuos en el sector real o comercial (Romero,
La Central de Riesgos brinda seguridad a los depositantes de las entidades financieras controladas,
de esta minimiza el riesgo de los ahorristas. Además, al tener información acerca de los
demandantes de créditos se puede establecer un control sobre las personas o entidades que
requieren financiamiento y de esta manera procurar mantener una cartera de clientes capaces de
Conclusiones
grupos cuyo acceso a los sistemas bancarios tradicionales es limitado, dichos servicios
financieros pueden ser mecanismos de ahorro, de inversión o préstamos. Los mismos que
globalización, las microfinanzas se han orientado como una visión de las finanzas que
El microcrédito tras su buen aporte ha tenido una buena aceptación por parte de los
vinculada con actividades económicas, con el objetivo de crear fuentes de empleo y por
imposibilidad de cumplir con sus obligaciones, así tendrá un efecto directo en sí mismo y
problema.
nacional.
Recomendaciones
Las Instituciones Microfinancieras (IMF) deben manejar tasas de interés bajas así
tradicionales.
Las reformas necesitaron ser adaptadas a las instituciones que ofrecen microcrédito,
Se debe brindar mayor información por parte de las instituciones del sector financiero
popular y solidario para que tanto oferentes como demandantes pueda acceder a los
microcréditos, sabiendo las necesidades y los montos que existen para los
microcréditos.
capital de los depositantes, ya que son estos quienes otorgan capital mediante ahorros,
Legales.
http://www.asba-supervision.org/PEF/endeudamiento/sobreendeudamiento.shtml
http://www.kas.de/wf/doc/kas_31706-1522-4-30.pdf?120719230345
https://www.microfinancegateway.org/sites/default/files/mfg-es-documento-la-
microempresa-en-ecuador-perspectivas-desafios-y-lineamientos-de-apoyo-9-
2006.pdf
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