Jose Luis Marhuenda

Economía
8 de junio de 2018

Actividades Economía T.7

El dinero y sus formas

1.- Eres el director de una sucursal bancaria al que le han pedido

impartir una charla de educación financiera en un instituto. Para ello
has de presentar bien los conceptos principales sobre cuentas
bancarias:
-¿Qué es el CCC? ¿En que se diferencia del IBAN?
El código de cuenta cliente o CCC es un código identificador empleado en
España por las entidades financieras (bancos, cajas y cooperativas de crédito) para la
identificación de las cuentas de sus clientes. La principal diferencia entre este código y
el IBAN es que el CCC se utiliza a nivel nacional (España) y el IBAN, se emplea para
identificar a nivel internacional una cuenta bancaria. También cabe resaltar que existe
una diferencia en la estructura de estos códigos el CCC está formado de 20 dígitos
mientras que el IBAN consta de dos letras que identifica el país seguido de 22
números.
-Ejemplo y estructura de ambos códigos:

País D. C. Entidad Oficina D. C. N.º de cuenta

Código IBAN
ES 61 0012 0258 04 0007895645

Entidad Oficina D. C. N.º cuenta

Código CCC
0012 0258 04 0007895645

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-¿Cuáles la diferencia fundamental entre una cuenta corriente y una
cuenta de ahorro?
Ambas son cuentas bancarias “a la vista”, lo que viene a decir que, al abrirnos
cualquiera, depositamos una determinada cantidad, que la entidad bancaria se
encarga de custodiarla y mantenerla siempre a nuestra disposición. La principal y más
relevante distinción que encontramos entre ambas es que la cuenta corriente no
genera ningún tipo de beneficio por este deposito, mientras que la de ahorro si que nos
puede proporcionar rentabilidad.

-¿Por qué los depósitos a plazo suelen tener mayor interés?

Esto de debe a que en un depósito a plazo fijo no dispones del dinero, es decir,
si sacas el dinero de ese depósito, si es que te lo permiten, la entidad te “penalizará”
considerablemente. Mientras que en una cuenta de ahorro siempre lo tienes a tu
disposición sin ningún tipo de interés por ello.

-¿Qué son los “números rojos”? ¿Qué consecuencias pueden tener?

Los denominados “números rojos” o descubierto es una situación en la que una
cuenta corriente, cartilla de ahorro o libreta de ahorros, tiene saldo menor que cero, es
decir, negativo. El cliente ha gastado más dinero del que tenía en esa cuenta y debe ese
dinero al banco. El banco suele facilitar un crédito, aunque sea de unos días, para
solventar el incidente. Esta situación suele ser bastante costosa. Consecuencia como
tal, por tanto, tienes que pagar al banco esa cantidad y a menudo con intereses
bastante altos, además, es necesario conocer si la entidad pagara un recibo
domiciliado en esta situación. Algunas lo hacen, pero otras devuelven el recibo sin
pagar ocasionando el corte de agua o luz al cliente.

-Averigua qué intereses se cobran por descubiertos en tu cuenta

bancaria.
Como ya he dicho, al cliente se le cobran unos intereses por esta comprometida
situación, pero no siempre les resulta posible a las entidades aplicar una comisión de
descubierto, sobre todo cuando esta posición deudora no es culpa del cliente, así lo
señala el Banco de España, “está prohibido el cobro de comisión por descubierto
cuando este se produce únicamente como consecuencia de las distintas fechas de
valoración atribuidas a los ingresos y reintegros en la cuenta corriente por la mecánica
bancaria habitual, lo cual no es atribuible al cliente”.
Lo grave desde mi punto de vista, está en que se produce una doble comisión. Es decir,
por un lado, la comisión por descubierto; que consiste en aplicar unos intereses al
dinero en números rojos. Por tanto, esta dependerá de la cantidad “a deber” y cada
entidad determina qué interés le aplica, aunque es frecuente que marquen un importe
mínimo.

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Gracias a Dios y al BDE, esta comisión tiene un límite. La aplicación de los intereses
por descubierto no puede dar lugar a que sea 2,5 veces superior al interés legal del
dinero en el momento de aplicar la comisión (en 2016 la Tasa Anual Equivalente
máxima para la comisión de descubierto se situaba en el 7,5% ya que el interés legal
del dinero era del 3% según los datos del Banco de España). Las tarifas que manejan
las entidades bancarias para esta comisión rondan el 4,5%, aunque las hay que apuran
en lo que al porcentaje de interés se refiere, mientras que el importe mínimo puede ir
desde los 15€ hasta los 35€ por regla general.
Y, por otro lado, nos encontramos con la comisión por reclamación de posición
deudora. Aquella que, según las entidades, corresponde a los gastos de gestión de la
reclamación del descubierto. Esta comunicación puede ser por cualquier canal (carta,
SMS, email…) de ahí el conflicto: cobro “injustificado” de una cantidad que puede ir
hasta los 45€ por una acción que no genera ese importe ni a nivel gestión ni emisión.

2.- Extracto de la cuenta. Indica qué significa cada uno de los distintos
apartados señalizados en el extracto. ¿Sabrías explicar el significado de
estos conceptos?
1.- La fecha del movimiento: Refleja el saldo inicial o previo a las operaciones
que se realizan después.
2.- Nombre del titular: Es decir, la persona a la que pertenece la cuenta del
extracto.
3.- Codigo de Cuenta Cliente: Se emplea para determinar a que cuenta y cliente
pertenece el extracto.
4.- Fecha: Días en los que se realizan las operaciones reflejadas.
5.- Concepto: Esto se refiere al origen de la operación, es decir, el para que se ha
hecho esa operación de dinero.
6.- Valor: En este campo queda indicado el día a partir de la cual comienza a
generar intereses un abono en la cuenta o cuando deja de generarlos un adeudo.
7.- Importe: Dependiendo del signo, tiene dos significados diferentes: las salidas
de dinero (gastos) se indican con el signo negativo y disminuyen por tanto el saldo.
Mientras que en el caso contrario, las entradas de dinero o ingresos, indicadas con
signo positivo, aumentan el saldo.

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 3.- Procedimiento de reclamación bancaria. Realiza un esquema del
procedimiento de reclamación bancaria. (Fuente Consumer Eroski).


Procedimiento de reclamación bancaria

Reclamar en nuestra
entidad

A veces la
solución puede ser presentar
una queja en tu propio banco, en
ocasiones los propios empleados
pueden enmendar su error
Acudir Al Servicio de de inmediato.
Atención al Cliente

Otra vía es
presentar una queja escrita
ante el Servicio De Atención al
Cliente del banco, en el se
encargaran de resolver la
queja.
Recurrir al Defensor del
Cliente Bancario

El DCB atenderá tu queja

expuesta por escrito y si este se
muestra favorable a tu
reclamación se anulará a la

Reclamar ante el Banco De entidad.

España

Como última instancia

se ha de acudir al Banco de
España como entidad superior, para
que trate de resolver nuestra
incidencia.

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 4.- Señala las partes de una tarjeta bancaria y responde a las
preguntas siguientes.

Nombre de la
entidad

Tipo de
tarjeta y
Número de la otros
tarjeta de Crédito logotipos

Nombre del titular

Código de

Banda Magnética Verificación de

tres dígitos

-Explica las diferencias entre la tarjeta de crédito y de débito:

1. La forma de pago: En una tarjeta de débito, el pago se carga

directamente en la cuenta corriente, o libreta de ahorros del titular. Así, solo
permiten el cobro hasta el límite de los fondos de la cuenta.
En cambio, con la tarjeta de crédito puedes pagar incluso si no dispones de
fondos, ya que puedes aplazar el cobro hasta el mes siguiente. De esta forma, el
titular contrae una deuda con el banco (por eso, antes de conceder una tarjeta
de crédito, el banco estudia nuestra viabilidad, asegurándose de que seamos
solventes). Aún así, la tarjeta de crédito tiene un límite.
El crédito puede “devolverse” de tres formas: bien a fin de mes, o bien
mediante un porcentaje (que todos los meses desembolsaremos) o una cuota fija

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(esta modalidad se conoce con el nombre de revolving, y consiste en pagar una
cifra fija establecida).

2. La forma de pago: Las tarjetas de crédito permiten financiar. Así, te

permiten pagar a plazos y hacer tus compras sin necesidad de desembolsar el
total del pago. Digamos que, como indica su nombre, lleva implícita la
concesión de un crédito por parte del banco. En cambio, las de débito son un
medio de pago en sí: el importe se carga directamente en la cuenta del titular, y
se descuenta directamente del saldo.

3. Intereses: La tarjeta de crédito cobra unos intereses al titular, al retirar

dinero o al fraccionar los pagos. Estos intereses no son frecuentes en las tarjetas
de débito.

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