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Proteja ACTIVOS
su PASIVOS
riqueza VALOR NETO
123
Presupueste i
para
ahorrar
Informe crediticio
Establezca su crédito
y controle sus deudas
Aprenda
Ahorre e
el
invierta
lenguaje
Introducción: Cómo crear riqueza 1
1
Aprenda el lenguaje 2
2
Presupueste para ahorrar 4
3
Ahorre e invierta 8
4
Establezca su crédito y controle sus deudas 16
5
Proteja su riqueza 22
Repaso 26
Glosario 27
Definición de la riqueza
Hay quienes se consideran ricos porque viven en una casa lujosa y viajan
alrededor del mundo. Otros creen que son ricos sencillamente porque
pueden pagar sus deudas a tiempo. El tema que trataremos aquí es el de
la riqueza económica y lo que representa para usted.
1.
2.
3.
Un pasivo, llamado también una deuda, es dinero que usted debe, como,
por ejemplo:
• La hipoteca de su casa.
• Los saldos de sus tarjetas de crédito.
• El préstamo de su auto.
• Sus cuentas médicas y de hospital.
• Sus préstamos de estudiante.
$24,000
(MENOS)
Plan de jubilación 401 (k)/IRA 25,000
Valor neto en el mercado de la casa 0
Otros activos
Valor neto en el mercado del auto 14,000
PASIVOS
Total de activos $ 46,500
Pasivos Monto
Primera hipoteca de la casa $ 0
Segunda hipoteca 0
(ES IGUAL A)
Saldo del préstamo del automóvil 13,000
Saldos de las tarjetas de crédito 3,000
Préstamo de estudiante 5,000
Otros pasivos 1,500
VALOR NETO
Total de pasivos $ 22,500
Valor neto $ 24,000
Se necesita la misma
¿A cuánto quiere usted que ascienda su
cantidad de energía para valor neto?
soñar que para planear.
Eleanor Roosevelt dentro de 5 años? $
dentro de 10 años? $
Sonya es una madre soltera con un hijo. Se ajusta a un Para preparar un presupuesto, usted necesitará:
presupuesto para poder subsistir con un ingreso modesto • Calcular sus ingresos mensuales.
y apunta cómo gasta cada centavo. Ahorrar es muy • Llevar la cuenta de sus gastos diarios.
importante para ella. Cuando nació su hijo, ella comenzó • Determinar cuánto gasta al pagar sus cuentas
a invertir mensualmente en un fondo mutuo para su mensuales.
educación universitaria. Sonya es propietaria de una casa,
goza de buen crédito y nunca pierde el sueño pensando en
cómo pagar sus cuentas. Sonya controla su futuro.
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por Compre
uno
si ella iba a poder ahorrar $125 por mes, tendría Pensión conyugal/de menores
que reducir sus gastos, ganar más dinero o ambas Otros ingresos
cosas. Trabajó de sobretiempo en su compañía, Total de ingresos $ 2,600 $ 40 $2,640
lo cual aumentó el dinero que llevaba a casa.
Cambios Presu-
Compró menos ropa, canceló su suscripción a Gastos
en los puesto
canales especiales de TV, hizo arreglos de viaje actuales
gastos nuevo
en grupo al trabajo para ahorrar gasolina, y redujo Alquiler $ 750 $ 750
lo que gastaba en comer en restaurantes y en Seguro para inquilinos 30 30
diversiones. Controlar sus gastos le dio buenos Servicios públicos 155 155
resultados. Gabby pudo preparar un presupuesto Teléfono 100 100
que le permitiera ahorrar $125 por mes.
Servicio de TV/Internet 75 –20 55
Seguro de vida y discapacidad 0 0
El presupuesto que Gabby hizo es el siguiente. Si
Donaciones caritativas 0 0
ella lo sigue, tendrá $125 mensuales para:
Pago de tarjetas de crédito 200 200
• Guardar en su cuenta de ahorros.
Comida 200 200
• Invertir dinero en un plan 401(k) de
Ropa 130 –30 100
su empleo.
• Invertir dinero en una cuenta de jubilación Cuidado de niños/Matrículas escolares 0 0
Obtenga ayuda
Decidir cómo quiere invertir sus ahorros es un arte. Las buenas inversiones
$ $ ganarán dinero; las malas inversiones perderán dinero. Prepárese bien antes
de comenzar. Obtenga la mayor cantidad de información posible. Guíese por
$ $ los consejos de profesionales con licencia o certificación. Los estados exigen
que los agentes de la bolsa de valores, consejeros en finanzas y vendedores
de seguros tengan una licencia o certificación; por lo tanto, consulte con la
agencia reguladora del mercado de valores en su estado antes de depositar
su confianza en cualquier consejero financiero. Consulte además la Guía de
recursos para la acumulación de riqueza en la página 30 de este cuaderno de
trabajo para identificar sitios que ofrecen información valiosa.
La ventaja del interés compuesto
Valor de los ahorros
$250,000
Aproveche el interés compuesto
El interés compuesto le ayudará a desarrollar riqueza con mayor rapidez.
Los intereses se pagan tanto sobre el dinero ya ganado en intereses
200,000
8 por ciento como sobre el depósito o inversión original. Por ejemplo, una inversión
de $5,000 que rinde el 6 por ciento de interés durante un año, ganará
150,000
$308 si se trata de intereses compuestos mensualmente. Al final de sólo 5
6 por ciento
años, los $5,000 aumentarán a $6,744.
100,000 Veamos cómo los intereses compuestos aumentan los ahorros de Gabby.
3 por ciento Supongamos que Gabby ahorra $125 por mes durante 30 años y que los in-
50,000
tereses compuestos sobre sus ahorros se calculan y se pagan mensualmente.
Sin intereses
La gráfica a la izquierda muestra cómo los intereses compuestos con
0 distintas tasas de interés aumentarían los ahorros de Gabby, comparando
1 5 10 15 20 25 30
Años este aumento con lo que pasaría si ella simplemente guardara su dinero en
Los ejemplos suponen depósitos mensuales de $125;
los ejemplos de interés compuesto suponen el cálculo y el
su casa. Lo que vemos es cómo el interés compuesto capitaliza (aumenta)
pago del interés compuesto mensualmente. su inversión. Como podemos observar con el ejemplo de la inversión de
Gabby, es el efecto que la capitalización tiene sobre el aumento de la
inversión y los intereses ganados durante un período largo.
dinero. Por lo general, cuanto más altas sean las ganancias anticipa- $
das, tanto mayor será el riesgo de perder dinero. Por menos riesgo, la $$ $$
persona que invierte espera recibir una ganancia menor. $$ $
BONO
altos
cierto período? Sus decisiones sobre las inversiones deben
os
ma
Cinco años
re
o más
Si va a necesitar su dinero dentro de un año, le conviene
correr menos riesgos que si no lo necesitará por 20 años.
BONO A plazo intermedio
Dinero que no se Tolerancia ante el riesgo. ¿Está usted en condiciones
necesitará por 3 a 5 años económicas para invertir en alternativas más
Rie
$ de los $
próximos 3 años, o al cual necesita un acceso fácil
s
Prepare una lista de las opciones que más le interesan y considérelas en relación con sus metas para la
creación de riqueza, el plazo para lograr su meta y su tolerancia ante el riesgo.
1.
2.
3.
4.
Los pasivos son las deudas. Las deudas reducen el valor neto. Además, el
interés que usted paga sobre su deuda, inclusive las deudas de tarjeta de
crédito, es dinero que no podrá ahorrar o invertir —es dinero gastado.
Vince O. Moore
Sto
$$
$
$
t.
$
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$
$
00
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00 or
00 Dett
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EFECTIVO CRÉDITO
VS
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r 00 .
00
00
¿Se acuerda de Sonya? Ella ahorró para poder comprar las cosas “extra” que quería. Cuando había acumulado
suficiente dinero en su cuenta de ahorros, compró un televisor nuevo por $1,500. Lo pagó en efectivo.
Su amigo Vince es un comprador impulsivo. Busca siempre un placer inmediato utilizando sus tarjetas de crédito,
sin darse cuenta del costo extra que le causa esta costumbre. Vince compró el mismo televisor por el mismo precio,
pero lo financió con la tarjeta de crédito del almacén con una tasa de interés anual del 22 por ciento. Pagando $50
mensuales, le tomó casi cuatro años para cancelar esa deuda.
Mientras que Sonya pagó solamente $1,500 por su televisor nuevo, Vince terminó pagando $2,200 —el costo de
$1,500 del televisor, más los intereses. Vince no sólo pagó $700 más, sino que perdió la oportunidad de invertir esos
$700 para acumular riqueza.
18 Cómo crear riqueza Federal Reserve Bank of Dallas
La gente práctica como Sonya utilizan las tarjetas de multas por pagos tardíos o por la cancelación de la deuda
crédito con inteligencia, como una herramienta. Cuando antes de su término.
estas personas hacen uso de su crédito, pagan sus saldos
por completo todos los meses. Cuando un saldo no se Recuerde, su puntuación de crédito determina el costo de
paga todos los meses, acumula intereses —con frecuen- su crédito.
cia, del 20 por ciento o más por año— sobre el costo de
todas las cosas compradas. Éste es un interés compuesto Tome medidas para controlar sus deudas
que usted tiene que pagar. No es el tipo de interés com- Para administrar sus deudas, usted necesita saber el
puesto que crea riqueza como por arte de magia (ver el dinero con que cuenta y desarrollar estrategias para
Capítulo 3); ese es el interés compuesto que usted gana. controlarlas. Cuando Vince decidió reducir su deuda
de $3,000 en tarjetas de crédito, él analizó su deuda,
Al obtener un crédito —un préstamo o una tarjeta de desarrolló una estrategia y actuó:
crédito, por ejemplo— usted paga el principal, o sea, la • Preparó una lista del saldo, la tasa de interés y los
cantidad que recibió prestada, más los intereses, o sea, la intereses mensuales de cada tarjeta de crédito.
cantidad que le cobran por hacerle el préstamo. • Verificó la puntuación de su crédito e investigó la
mejor tasa de interés para elegir una nueva tarjeta
Costo del crédito de crédito. Entonces, transfirió todos sus saldos por
Antes de obtener dinero prestado, infórmese de todos pagar a la nueva tarjeta.
los detalles del préstamo, inclusive la tasa de interés, la • Destruyó sus tarjetas de crédito viejas y utilizó los
tasa anual efectiva (TAE), conocida en inglés por las intereses ahorrados para pagar su saldo principal lo
siglas APR, los cargos de financiamiento, los cargos y las antes posible.
Intereses
Tarjeta de crédito de Vince Deuda Tasa de interés mensuales*
Almacén A $ 1,500 22% $ 27.50
Banco XYZ $ 1,250 17% $ 17.71
0000 0000 Financiera
0000 0000 BHA $ 500 19.5% $ 8.13
Vince 0000 0000Tienda
0000 0000B
$ 250 15% $ 3.13
Vince 0000 0000 0000
0000 Total
Vince 0000 0000 0000
0000 $ 3,500 $ 56.47
* La tasa de interés dividida por 12 meses, el resultado multiplicado por
Vince O. Moore la cantidad de la deuda
¿Cuál
Whates
is su situación
your en cuanto
credit card a su deuda en tarjetas de crédito?
debt situation?
Intereses
Tasa de men-
Mi estrategia para reducir mi deuda en tarjetas de
Tarjeta de crédito Deuda interés suales* crédito incluye:
1.
2.
3.
Total
* La tasa de interés dividida por 12 meses, el resultado multipli-
cado por la cantidad de la deuda
Investigue las tasas de interés y negocie la tasa más baja. El dinero que
Préstamo de auto de $15,000 por 5 años
usted ahorrará en intereses lo podrá invertir para crear riqueza. Examine
Empresa de crédito
Tasa de Total de el recuadro a la izquierda. Quedará muy claro cuál de las empresas cobra
interés intereses
los intereses más bajos. Lo que no es claro es que la puntuación de su
Pixley Bank and Trust 6.5% $2,609.53
crédito puede determinar la tasa de interés que se le ofrecerá. Obtenga
XYZ Savings and Loan 7.5% $3,034.15
la puntuación de su crédito mucho antes de hacer planes para obtener
Joe’s Auto Sales 15.0% $6,410.94
un préstamo. Use una calculadora en línea para préstamos de auto para
Préstamo de auto de $15,000 al 6.5% de interés comparar las tasas de interés. Usted podrá ahorrar en el interés au-
mentando el monto de sus pagos mensuales o seleccionando un término
3 años 4 años 5 años de pago más corto para sus préstamos. El recuadro también ilustra cómo
Número de pagos 36 48 60 los términos más cortos con pagos más altos afectarían el monto total de
Pago mensual $460 $356 $293 $15,000 y los intereses sobre el préstamo de un auto.
Pago total $ 16,550 $ 17,075 $ 17,610
Cuidado con el crédito de alto costo
Las personas se pueden endeudar en exceso al sacar un préstamo
contra su cheque de nómina o el título de su auto. Estos préstamos
generalmente se hacen con tasas de interés muy altas, de dos dígitos.
Por ejemplo, es posible que una persona escriba un cheque posfechado
a cambio del dinero. Cuando la persona recibe su próximo cheque de
pago, paga el préstamo; de ahí proviene el nombre de préstamo del día
de pago. A las personas que no pueden pagar el préstamo se les cobran
cargos adicionales por una extensión, lo cual aumenta la deuda todavía
más. Los prestatarios pueden continuar pagando cargos adicionales
para extender la fecha de pago indefinidamente, pero descubren que su
deuda sigue creciendo debido a los intereses y cargos adicionales altos.
Sugerencia: Préstamos
$5,000, con una tasa de interés alta y cargos excesivos. Bess no tardó en 6/1 Hipoteca 750 5,250
darse cuenta de que estaba más endeudada que antes, así que refinanció el 6/8 TV por cable 50 5,200
préstamo sobre su casa de nuevo, y luego volvió a hacerlo repetidas veces, 6/10 Servicio público 150 5, 050
pagando cargos adicionales cada vez.
6/15 Depósito 1,350 6,400
Los hijos de Bess descubrieron el problema de su mamá y pagaron el 6/15 Préstamo de auto 325 6,075
préstamo en su totalidad.
Proteja su reputación
Revise su presupuesto todos los meses y planee con cuidado para
asegurar que sus cuentas se paguen antes de sus fechas de vencimiento.
Establecer depósitos directos en su banco y colocar sus cuentas en un
sistema de débito automático para pagarlas puede ayudarle a proteger
su reputación. Sonya, la mujer práctica, no deja de pagar sus cuentas a
tiempo siempre. Ella recibe su sueldo dos veces al mes. Ha dado instruc-
ciones para que sus cheques se depositen directamente en su cuenta
bancaria para no tener que correr al banco los días de pago. Cada mes,
ella paga su hipoteca (por débito automático), el servicio de TV por cable
y las cuentas de servicios públicos —gas, electricidad, teléfono— con el
primero de sus cheques. Con su segundo cheque, Sonya paga el présta-
mo de su auto (también por débito automático) y hace otro depósito
automático a su cuenta de ahorros. Sonya ha descubierto que el “piloto
automático” simplifica mucho su presupuesto y sus ahorros.
Proteja su identidad
De la misma manera en que usted protege la seguridad de su hogar con
cerraduras y candados en las ventanas y puertas, debe tomar medidas para
proteger su identidad. Guarde de manera segura su información financiera,
su tarjeta y su número del Seguro Social, los números de sus cuentas, y
todas las contraseñas (passwords) y números de identificación personal
(PIN). Un examen periódico de su informe crediticio puede avisarle si
alguien está utilizando su crédito para hacer transacciones ilegalmente
en nombre suyo. Si usted sospecha cualquier acceso sin autorización a
su crédito, comuníquese de una vez con las tres compañías emisoras de
informes crediticios principales (consulte el recuadro de la página 16) y
ponga un aviso de alerta en su nombre y su número de Seguro Social.
• Antes de echar al bote de la basura los estados de sus • Saque la correspondencia que recibe del buzón sin
cuentas bancarias y tarjetas de crédito y cualquier demora y nunca deje en un buzón que no sea seguro la
otro documento privado, páselos por una trituradura o correspondencia que va a enviar si contiene cuentas con
destrúyalos por completo de otra manera. su pago.
• Revele su número de Seguro Social sólo cuando sea • No dé su información personal por teléfono, a través del
absolutamente necesario, y nunca lleve su tarjeta del correo o por la Internet, a menos que tenga la completa
Seguro Social en la cartera si lleva en ella también su certeza de conocer a la persona con la que está tratando.
licencia de manejar.
Usted puede elegir un deducible más alto (el monto que debe pagar de su
bolsillo antes de que el seguro comience a pagar las pérdidas) y recibir una
prima más económica (el costo de la póliza). Si ya tiene ahorrado un fondo
para emergencias, sentirá más confianza al obtener una póliza con un
deducible más alto que le permita reducir el costo de su prima.
Seguro de casa
Si usted está alquilando una casa o un apartamento, debe comprar un
seguro para inquilinos o un seguro de bienes personales que cubra las
cosas de su propiedad contra pérdidas por incendio o robo. La póliza del
dueño de la vivienda cubrirá solamente los daños al edificio, no los daños
a su contenido. Además, si alguien se lesiona en su vivienda alquilada, la
responsabilidad será suya y no del dueño de la propiedad.
Seguro de salud
Seguro médico
Nadie quiere tener que preocuparse porque un viaje a la sala de emer-
Sala de
emergencia
gencia acabe con todos los ahorros que han acumulado para sus metas
financieras. Los estudios demuestran que los gastos médicos inesperados
son la causa líder de bancarrota en los Estados Unidos. La investigación
también nos dice que muchas personas reducen su consumo de medica-
mentos tratando de mantener bajos sus gastos médicos, una práctica que
puede conducir a que se empeore su salud y a que incurran en costos
más altos. Muchas familias tienen niveles de deudas considerables por
no tener un seguro médico o los ahorros necesarios para pagar gastos no
cubiertos por su seguro de salud. Las tardanzas o incumplimientos en el
pago de cuentas médicas pueden incluirse en los informes crediticios y
afectar la puntuación de su crédito.
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requiere que la mayoría de los
americanos obtengan seguro de salud o paguen una sanción. La sanción,
o tarifa mensual, se agrega a sus impuestos sobre la renta personales
que se deben por el año fiscal y podría reducir su reembolso fiscal. Las
familias que ganan entre el 100 y el 400 por ciento del nivel de pobreza
federal son elegibles para un crédito fiscal por prima si no son elegibles
para cobertura provista por empleador y si se inscriben en el sitio web
Healthcare.gov para obtener cobertura durante el período de inscripción.
Sea prudente al
i comprar seguros
Seguro de discapacidad
Las estadísticas demuestran que el riesgo de sufrir una discapacidad es mayor
que el riesgo de morir antes de cumplir 65 años de edad. Un seguro de disca-
Insure U, un sitio en la Web patrocinado por
la Asociación Nacional de Comisionados de
pacidad le ayudará a pagar sus gastos diarios si usted se enferma o se lesiona
Seguros (National Association of Insurance y no puede trabajar durante mucho tiempo. Su empleador posiblemente
Commissioners), la cual representa a los ofrecerá un seguro de este tipo en su plan de beneficios. Considere comprar
reguladores de seguros en todos los Estados esta protección aunque tenga que pagar por parte de la prima.
Unidos, ofrece más información sobre la
manera de comprar todo tipo de seguro. Visite Seguro de vida
este sitio en la Web: www.insureuonline.org.
La necesidad de tener un seguro de vida depende de las circunstancias
de la persona. En caso de que usted muera, un seguro de vida pagará
dinero a la persona que usted seleccione (como su beneficiario/a). El
seguro de vida le ayudará a dar protección económica a sus hijos, su
cónyuge, sus padres o aun a su negocio.
Hay muchos tipos de seguros para propietarios, de salud y de vida. Investíguelos y obtenga buenos consejos.
• Aproveche los seguros colectivos ofrecidos por su empleador o por otras asociaciones a las que
pueda pertenecer.
• Anticipe las necesidades de su familia y decida cuánto puede pagar.
• Examine las ofertas y obtenga por lo menos dos cotizaciones.
• Considere un deducible más alto para reducir la prima del seguro.
• Pida información sobre otros descuentos que se puedan obtener (por ejemplo, para conductores sin
infracciones, con equipos de seguridad, con pólizas múltiples con la misma compañía, etc.) para reducir el
costo de su cobertura.
• Examine su cobertura todos los años para asegurarse de tener cobertura apropiada a medida que su
situación cambie.
• Igual que para toda inversión, asegúrese de tener todos los datos necesarios antes de gastar el fruto de
su trabajo.
La riqueza es:
Mis metas a corto plazo son: Mis metas a largo plazo son:
1. 1.
2. 2.
3. 3.
Mantenga su definición de riqueza y sus metas implantadas firmemente en su mente y utilice todos
los días sus estrategias para acumular riqueza y controlar deudas.
Federal Deposit Insurance Interés Un cargo cobrado por el uso Pasivo El dinero que una persona u
Corporation (FDIC) Una organización de dinero durante cierto tiempo. organización debe pagar, igual que el
constituida por el gobierno federal que Representa un gasto para el prestatario término deuda. También, un tipo de
asegura los depósitos bancarios hasta y un ingreso para el prestamista. seguro para cubrir la obligación legal
por $250,000. También, el dinero ganado por una de la persona asegurada de pagar
cuenta de ahorros. por lesiones personales o daños a la
Flujo de caja Dinero que una persona o propiedad de otra persona.
negocio recibe menos el dinero pagado Interés compuesto Intereses
durante cierto período. calculados sobre la suma del capital Plan 401(k) Un plan de ahorros e
original más los intereses acumulados. inversiones con impuestos diferidos
Fondo mutuo Dinero invertido que sirve como un fondo personal de
por múltiples personas para su Intereses acumulados Intereses jubilación para empleados.
administración por una empresa de ganados pero sin recibir o pagar a cuenta.
inversión. Plan de jubilación calificado Un plan de
Inversión Todo lo que se adquiere para jubilación con impuestos diferidos para
Ganancias Los ingresos generados por ingreso o beneficio en el futuro. personas que trabajan por cuenta propia.
una inversión.
National Association of Si desea recibir depósitos directos a bajo costo, considere la opción de abrir una
Insurance Commissioners cuenta para transferencias electrónicas (Electronic Transfer Account —ETASM).
www.naic.org
Una cuenta ETA le permite recibir los pagos de sus beneficios federales, sueldo,
National Consumer Protection salarios y jubilación depositados directamente en su cuenta bancaria, en forma
Week automática, electrónica y segura. Abra una cuenta ETA en un banco, o en una
www.ncpw.gov cooperativa de crédito o asociación de ahorros y préstamos asegurada por el
gobierno federal. Las instituciones financieras que ofrecen cuentas ETA tienen
New Mexico Insurance Division anuncios en sus ventanas u oficinas que las identifican como proveedoras
855-427-5674 certificadas de cuentas ETA. Para localizar una institución que ofrece cuentas
www.osi.state.nm.us ETA en su área, visite el siguiente sitio en la Web: www.eta-find.gov, o bien, llame
gratis al teléfono 888-382-3311.
New Mexico – Office of the
Attorney General
505-827-6000
www.nmag.gov
ACTIVOS
(MENOS)
Total de activos $ 46,500
Pasivos Monto
VALOR NETO
Total de gastos
Alfreda B. Norman
Vicepresidente Superior
James Hoard
Vicepresidente Adjunto
Tom Siems
Vicepresidente Adjunto
Roy C. Lopez
Funcionario de Desarrollo Comunitario
Carol Dirks
Director de Publicaciones
Princeton Williams
Director de Educación Financiera
Cómo crear riqueza: Una guía introductoria para asegurar su futuro económico
puede copiarse total o parcialmente para propósitos educativos, siempre que se
incluya una mención de su procedencia y del Federal Reserve Bank of Dallas.