UNIDAD 5, SESIÓN 2.

Análisis y Abstracción de la Información.

MARCO TEÓRICO:

EL FINANCIAMIENTO A LAS PYMES EN MÉXICO.

Limitada participación de las Pequeñas y Medianas Empresa en el crédito.

Antecedentes del tema.

Después del estallido de la crisis bancaria en 1994-1995, vino un rescate costoso por parte
del Estado; y por esa razón los bancos quedaron en una situación muy complicada y a su
vez descapitalizados.
Fue hasta 1998-1999 que el congreso aprobó un paquete de reformas financieras, en
donde se forma el IPAB Instituto de Protección al Ahorro Bancario, y se abre la inversión
extranjera para adquirir participación mayoritaria a los bancos. Y debido a esto las
instituciones extranjeras tomaron el control de los tres bancos más grandes del país. La
apertura aceleró el proceso de consolidación del sistema bancario.
Ésta reestructuración y la desaceleración de la economía son los determinantes que
hicieron la disminución significativa del crédito bancario a las Pymes.
Se analiza el contexto y las características del financiamiento de las PyMES en México
durante los últimos años para evaluar los efectos de las políticas públicas en esas
empresas.
En el caso de México la participación del financiamiento externo a las empresas es
significativo, esto debido a que el sector empresarial mexicano en especial las
corporaciones exportadoras sustentan la mayor parte del comercio exterior de México.
Por otro lado el acceso al crédito institucional a las pequeñas y medianas empresas es
muy bajo, por lo que se concentran a empresas de mayor tamaño.
Así del total del financiamiento institucional que recibieron las empresas mexicanas en el
2007 el 42% vino del exterior y el 58% de la parte interna, ya sea banca comercial y otros
intermediarios como banca de desarrollo.
Los bancos comerciales y los de desarrollo son las principales fuentes de fondos
institucionales para las Pymes.
Dentro de las cinco instituciones bancarias más grandes se encuentran: BBVA, BANAMEX,
SANTANDER, HSBC Y BANORTE. En ésta institución bancaria Banorte, su cartera de clientes
está orientada hacia las empresas pequeñas, y las otras instituciones bancarias le dan
preferencias a las grandes empresas.

Desde la perspectiva de los bancos, la baja canalización del crédito de las pequeñas y
medianas empresas se debe a una serie de factores:

1.- Alta mortalidad de las Pymes.

2.-Información poco confiable sobre las empresas.
3.-Altos costos de transacción
4.-Daño moral.
5.-Dependencias de esquemas crediticios
6.- Deficiencias del sistema judicial.
7.-Pérdidas de relaciones entre banco y empresas.
8.-Elevado costo del crédito Pymes.

Se explica la reducida participación del crédito a las pequeñas y medianas empresas en el

financiamiento de la banca comercial, por las tasas de interés dentro del rango del 15 al
20 % y eso implica que el costo del crédito sea alto.
Por eso es evidente que la demanda de éstas empresas por éste tipo de financiamiento no
crezca en el futuro; sólo si las políticas públicas hagan modificaciones en las condiciones
estructurales y ayuden a que éste mercado funcione y sea eficiente.
Ante la pobre vinculación entre pequeñas empresas y bancos, los proveedores han sido
las fuentes principales de financiamiento. El costo de éste tipo de financiamiento implica
tasas y plazos opacos, con el que no es fácil estimar el costo del financiamiento que
enfrentan las empresas.
Así el papel que tiene la banca comercial en la actividad de las Pymes en México es muy
limitada
 BASES TEÓRICAS:

Quienes son las PYMES?

La ausencia de un significado único del término pyme, aunado a la falta de una base de datos
completa en torno a este tipo de empresa que obliga al uso de diversas fuentes para una
investigación a profundidad.

Importancia que tienen las Pequeñas y Medianas empresas dentro de la economía del país:

Debido a la enorme importancia relativa de la microempresa y a pesar de que posee características

distintivas con respecto a la pequeña y mediana empresa, salvo aclaración, se considerarán como
pyme a la micro, pequeña y mediana empresa, como lo hacen el Banco de México (Banxico), el
Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).

Las pymes suelen contar con una estructura organizacional simple que agiliza la toma de decisiones
y la adaptabilidad ante cambios de entorno, a la vez que mejora el flujo de información y la
comunicación entre sus miembros, lo que repercute en una mayor flexibilidad y capacidad de
adaptación estructural. Asimismo, al ser en muchas ocasiones negocios familiares, impera un
elevado nivel de compromiso y motivación de sus integrantes, a la vez que la cercanía al cliente le
otorga ventajas de información y mayor flexibilidad para producir pequeñas cantidades, a corto
plazo y con determinadas especificaciones (Vásquez, 2007). Pero a pesar de estas ventajas, en
México existen factores internos y externos que han frenado su desarrollo de las pymes.

Las pymes presentan deficiencias en su gobierno corporativo, en la gestión y en la planeación

financiera. Vázquez (2006) menciona como causa principal del fracaso de las pymes mexicanas, la
ausencia de conocimiento del negocio que se inicia, es decir, que con frecuencia el empresario
mexicano se aventura sin conocer el medio a profundidad.

Los obstáculos de origen externo al crecimiento de las pymes lo constituye, en primer lugar, el
entorno donde ésta se desenvuelven y parte también el proceso de globalización, la ausencia de
un programa transexenal de desarrollo y políticas de estabilización de naturaleza fiscal o monetaria
agresivas y sus efectos en ingreso, tipo de cambio y tasas de interés, afectan en mayor proporción
a la pyme, que por su tamaño y atomización

En lo que se refiere a trámites gubernamentales y fiscalidad, estos promueven la informalidad, ya

que los procedimientos son largos, burocráticos y variables. Así, por su tamaño y polarización, las
pymes son vulnerables a un trato inadecuado o corrupto por parte de las autoridades, tanto en pago
de impuestos como en trámites para abrir una empresa y mantenerla dentro de la legalidad. Algunas
pymes han intentado cubrir esta debilidad a través de la afiliación a cámaras.

El acceso limitado a fuentes institucionales de financiamiento es uno de los principales obstáculos

para el crecimiento de las pymes mexicanas, y tiene su origen tanto del lado de la oferta
(instituciones financieras) como de la demanda (empresas) de fondos prestables.

3.2 La banca de desarrollo Las instituciones nacionales de crédito surgieron en 1926, al fundarse el
Banco Nacional de Crédito Agrícola, Después cambiaron su denominación a sociedades nacionales
de crédito a raíz de la nacionalización bancaria de 1982, nombre que perdura hasta la fecha. Todas
estas sociedades, junto con los distintos fideicomisos públicos de fomento, fueron concebidos con
el propósito de promover el desarrollo económico en sectores o regiones con escasos recursos, o
donde los proyectos eran poco atractivos para el sector privado debido, por ejemplo, a la falta de
garantías o avales, elevada inversión inicial, o a otros factores de riesgo - rendimiento. Sus apoyos
crediticios se ofrecen de forma preferencial, con tasas de interés, plazos y formas de amortización
más favorables para los prestatarios que los ofrecidos por bancos comerciales, además de brindar
asesoría especializada y extensión financiera, como banca de segundo piso (Cámara de Diputados,
2008)

El fomento para la creación y desarrollo de las pymes se justifica considerando su importancia

estratégica en la globalización, ya que se distinguen por su flexibilidad productiva y de gestión, así
como por su elevada generación de empleo. Considerando estas cualidades, resulta un tema
prioritario en el ámbito económico y social la identificación de los principales factores que
contribuyen al éxito o al fracaso de micro, pequeña y mediana empresa, para dirigir con mayor
precisión las políticas públicas en aras de garantizar su supervivencia y crecimiento. Los países en
desarrollo buscan alinearse a esta tendencia mundia
BIBLIOGRAFIA:

Bibliografía Allen, M. (2006) Experiencia del BID en la Región. Banco Interamericano de Desarrollo
(BID). División de Finanzas e Infraestructura Básica. Departamento Regional de Operaciones II.
http://www.contactopyme.gob. mx/NR/rdonlyres/0EA718B7-B373-4083-
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Arroyo Venegas, I C. (2008) La cultura y el proceso de globalización en el desarrollo de las pequeñas
y medianas empresas latinoamericanas. Ciencias Económicas 26-No. 1: 2008 / 381-395 / ISSN: 0252-
9521. Asociación de Bancos de México ABM. http://www.abm.org.mx Asociación Mexicana de
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(2000 - 2008). Informes anuales. http://www.banxico.org.mx/. Banco de México (20062009).
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Coyuntural del Mercado Crediticio. http://www.banxico.org.mx/. BANCOMEXT. Informes anuales
2006, 2007 y 2009. http://www.bancomext.