UNIVERSIDAD CATOLICA LOS ANGELES DE CHIMBOTE

“Año del Buen Servicio al Ciudadano”

FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS

“Elaboración del plan de investigación”

Curso : Derecho Comercial

Tema : Contrato de Seguro Vida
Docente: Hugo Jean Pierre Gonzales Bellido
Alumno: Warren Cárdenas Gonzales
Ciclo: II

Ciudad Universitaria, Mayo del 2018

 DEDICATORIA
Quiero dedicarle este trabajo
A Dios que me ha dado la vida y fortaleza
para terminar este proyecto de investigación,
A mis Padres por estar ahí cuando más los necesité

1
 Índice
ANTECEDENTES 4

LEY N° 4916 4

DECRETO SUPREMO N° 036-90-TR 4

NORMATIVA LEGAL 6

DECRETO LEGISLATIVO N° 688 6

LEY DE CONSOLIDACION DE BENEFICIOS SOCIALES 6

SEGURO DE VIDA 7

EL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ 20

MARCO LEGAL DE LOS SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ 22

ESTRUCTURA DEL MERCADO 24

CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS 25

TIPOS DE SEGUROS: 25

LA COMERCIALIZACIÓN DE LOS SEGUROS 27

EL PROCESO DE ADQUISICIÓN DE UN SEGURO DE VIDA 30

LA CANCELACIÓN DEL SEGURO 31

COSAS QUE DEBES SABER ANTES DE CONTRATAR 32

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34
 Presentación
La vida es el bien más valioso que tenemos. Todos tenemos una vida y personas a las que
queremos. También tenemos un futuro, entonces... ¿Por qué aseguras tu coche o casa y no
aseguras el futuro de tu familia? Sin ser millonarios, cada año aseguras tus bienes y objetos de
valor... Y acaso, ¿no es la vida el bien más valioso que tenemos? La realidad es que tu vida
vale mucho y un seguro de vida vale muy poco. De hecho, menos que un café al día

Los Seguros de Vida brindan a quienes los toman, la protección de las personas que tienen a
su cargo, garantizando a las mismas un nivel de calidad de vida acorde con el monto del
seguro. Esto se debe a que el propósito básico del Seguro de Vida es otorgar una
indemnización a los beneficiarios o herederos legales en caso de fallecimiento del Asegurado.
ANTECEDENTES
LEY N° 4916
DECRETO SUPREMO N° 036-90-TR
NORMATIVA LEGAL
DECRETO LEGISLATIVO N° 688
Ley de Consolidación de Beneficios Sociales
DECRETO LEGISLATIVO Nº 688

CONCORDANCIAS: R. SBS N° 461-2006 (Aprueban Normas aplicables al

Seguro de Vida para Trabajadores, vigente a partir del 01 mayo 2006)

Ley Nº 28015, Art. 43

Ley Nº 29549, Art. 3

CONSIDERANDO:

Que, el Congreso de la República, mediante Ley Nº 25327, ha delegado en el Poder

Ejecutivo la facultad de legislar por Decretos Legislativos, sobre las materias vinculadas con el
fomento del empleo y, entre ellas, las destinadas a la consolidación de los beneficios sociales
actualmente vigentes;

Que, la Compensación por Tiempo de Servicios ha quedado consolidada mediante Decreto

Legislativo Nº 650;

Que, el Seguro de Vida requiere consolidarse otorgándose, sin distinción, a los trabajadores
empleados y obreros, sujetos al régimen laboral de la actividad privada;

Que, respecto a la Bonificación por Tiempo de Servicios, existen regímenes diferenciados

según la fecha de ingreso y según se trate de obreros o de empleados, y de mujeres o
varones, por lo que debe consolidarse este beneficio sin discriminaciones, estableciéndose
además, reglas claras relativas a su cálculo;

Con voto aprobatorio del Consejo de Ministros; y, con cargo de dar cuenta al Congreso de
la República;

Ha dado el Decreto Legislativo siguiente:

 LEY DE CONSOLIDACION DE BENEFICIOS SOCIALES

CAPITULO I

DEL SEGURO DE VIDA

CONCEPTO Y BENEFICIARIOS

Artículo 1.- El trabajador empleado u obrero tiene derecho a un seguro de vida a cargo de
su empleador, una vez cumplidos cuatro años de trabajo al servicio del mismo. Sin embargo,
el empleador está facultado a tomar el seguro a partir de los tres meses de servicios del
trabajador.

El seguro de vida es de grupo o colectivo y se toma en beneficio del cónyuge o conviviente

a que se refiere el artículo 321 del Código Civil y de los descendientes; sólo a falta de éstos
corresponde a los ascendientes y hermanos menores de dieciocho (18) años.

Artículo 2.- En caso de reingreso, son acumulables los tiempos de servicios prestados con
anterioridad para efectos de acreditar los cuatro años que originan el derecho.

Artículo 3.- El empleador tiene derecho a cobrar el capital asegurado en la póliza, si

fallecido el trabajador y vencido el plazo de un (1) año de ocurrida dicha contingencia,
ninguno de los beneficiarios señalados en el artículo 1 hubiera ejercido su derecho. Es de
aplicación el artículo 16 de la presente Ley.

BENEFICIO SUSTITUTORIO EN CASO DE INVALIDEZ PERMANENTE

Artículo 4.- En caso que el trabajador sufra un accidente que le ocasione invalidez total y
permanente, tendrá derecho a cobrar el capital asegurado en sustitución del que hubiera
originado su fallecimiento; la certificación de la invalidez será expedida por el Ministerio de
Salud o los Servicios de la Seguridad Social.
 Artículo 5.- Se considera invalidez total y permanente originada por accidente, la alienación
mental absoluta e incurable, el descerebramiento que impida efectuar trabajo u ocupación
por el resto de la vida, la fractura incurable de la columna vertebral que determine la invalidez
total y permanente, la pérdida total de la visión de ambos ojos, o de ambas manos, o de
ambos pies, o de una mano y un pie y otros que se puedan establecer por Decreto Supremo.

OBLIGACIONES DEL TRABAJADOR

Artículo 6.- El trabajador deberá entregar a su empleador una declaración jurada, con firma
legalizada notarialmente, o por el Juez de Paz a falta de notario, sobre los beneficiarios del
seguro de vida, con estricta observancia del orden establecido en el artículo 1 de esta Ley y
con indicación del domicilio de cada uno de los beneficiarios.

Es obligación del trabajador comunicar a su empleador las modificaciones que puedan

ocurrir en el contenido de la declaración jurada.

OBLIGACIONES DEL EMPLEADOR

Artículo 7.- El empleador está obligado a tomar la póliza de seguro de vida y pagar las
primas correspondientes.

En caso que el empleador no cumpliera esta obligación y falleciera el trabajador, o sufriera

un accidente que lo invalide permanentemente, deberá pagar a sus beneficiarios el valor del
seguro a que se refiere el artículo 12. (*)

(*) Artículo modificado por el Artículo 2 de la Ley Nº 26645, publicada el 27-06-96, cuyo texto
es el siguiente:

"Artículo 7.- El empleador está obligado a tomar la póliza de seguro de vida y pagar las
primas correspondientes.

En caso que el empleador no cumpliera ésta obligación y falleciera el trabajador, o sufriera

un accidente que lo invalide permanentemente, deberá pagar a sus beneficiarios el valor a
que se refiere el Artículo 12.

En los casos de suspensión de la relación laboral a que se refiere el Artículo 45 del Texto
Único Ordenado de la Ley de Fomento del Empleo, a excepción del caso del inciso j), el
empleador está obligado a continuar pagado las primas correspondientes, y las compañías de
seguros deberán continuar con la cobertura de las prestaciones a que se refiere esta Ley. En
estos supuestos, la prima se calcula sobre la base de la última remuneración percibida antes
de la suspensión, dejándose constancia del pago en la planilla y boletas de pago."

Artículo 8.- La declaración jurada que contiene la relación de beneficiarios del trabajador a
que se refiere el artículo 1 de esta Ley debe ser entregada bajo responsabilidad, a la compañía
de seguros contratada, dentro de las 48 horas de producido el fallecimiento del trabajador.

REMUNERACIONES ASEGURABLES Y MONTO DE LA PRIMA

Artículo 9.- Las remuneraciones asegurables para el pago del capital o póliza están
constituidas por aquellas que figuran en los libros de planillas y boletas de pago, percibidas
mensualmente el trabajador. En consecuencia, están excluidas las gratificaciones,
participaciones, compensación vacacional adicional y otras que por su naturaleza no se
abonen mensualmente.

Tratándose de trabajadores remunerados a comisión o destajo se considera el promedio

de las percibidas en los últimos tres meses. (*)

(*) Artículo modificado por el Artículo 1 de la Ley Nº 29549, publicada el 03 julio 2010, cuyo
texto es el siguiente:

“Artículo 9.- Las remuneraciones asegurables para el pago del capital o póliza están
constituidas por aquellas que figuran en los libros de planillas y boletas de pago, percibidas
habitualmente por el trabajador aun cuando sus montos puedan variar en razón de
incrementos u otros motivos, hasta el tope de una remuneración máxima asegurable,
establecida para efectos del seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio en el
Sistema Privado de Pensiones. Están excluidas las gratificaciones, participaciones,
compensación vacacional adicional y otras que por su naturaleza no se abonen
mensualmente.

Tratándose de trabajadores remunerados a comisión o destajo se considera el promedio

de las percibidas en los últimos tres meses”. CONCORDANCIA: D.S.Nº 003-2011-TR,
(Reglamento), Art. 2

Artículo 10.- La prima es única y renovables mensualmente.

Tratándose de los trabajadores empleados es igual al 0.53% de la remuneración mensual

de cada asegurado, correspondiente al mes inmediato anterior a la vigencia mensual del
seguro.
 Tratándose de trabajadores obreros la prima será igual al 0.71% de la remuneración que
perciba mensualmente cada trabajador obrero, correspondiente al mes inmediato anterior a
la vigencia mensual del seguro. Sin embargo, la prima de los trabajadores obreros que
desarrollan actividades de alto riesgo será de 1.46%. Se entiende por actividades de alto
riesgo las que se desarrollan en áreas de explosivos, fuegos artificiales, minas, municiones,
petróleo, policías particulares y perforaciones de pozos. Por Decreto Supremo se podrá
ampliar esta relación. (*)

(*) Artículo derogado por el Artículo 5 de la Ley Nº 29549, publicada el 03 julio 2010.

Artículo 11.- El pago de las primas correspondientes a los trabajadores obreros las
efectuará el empleador deduciendo el porcentaje respectivo de la aportación que deba
efectuar para el régimen del Decreto Ley 18846 - Seguro de Accidentes de Trabajo y
Enfermedades Profesionales - y abonándolas directamente a la Compañía de Seguros
contratada.

Sólo por Decreto Supremo con el voto aprobatorio del Consejo de Ministros podrán
elevarse los porcentajes que actualmente abonan los empleadores por dicho régimen.

Las primas podrán ser reajustadas por Resolución de la Superintendencia de Banca y

Seguros. (*)

(*) De conformidad con el Artículo 2 de la Ley Nº 26182, publicada el 12-05-93, se restituye la

plena vigencia de este Artículo, cuyo texto es el siguiente:

"Artículo 11.- El pago de las primas correspondientes a los trabajadores obreros las
efectuará el empleador deduciendo el porcentaje respectivo de la aportación que deba
efectuar para el régimen del Decreto Ley Nº 18846, Seguro de Accidentes de Trabajo y
Enfermedades Profesionales y abonándolas directamente a la Compañía de Seguros
contratadas.

Sólo por Decreto Supremo con el voto aprobatorio del Consejo de Ministros podrá elevarse
los porcentajes que actualmente abonan los empleadores por dicho régimen.

Las primas podrán ser reajustadas por Resolución de la Superintendencia de Banca y

Seguros". (*)

(*) Artículo derogado por el Artículo 5 de la Ley Nº 29549, publicada el 03 julio 2010.
 MONTO Y PAGO DEL BENEFICIO
Artículo 12.- El monto del beneficio es el siguiente:

a) Por fallecimiento natural del trabajador se abonará a sus beneficiarios dieciséis (16)
remuneraciones que se establecen en base al promedio de lo percibido por aquél en el último
trimestre previo al fallecimiento;

b) Por fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente se abonará a los

beneficiarios trentidós (32) remuneraciones mensuales percibidas por aquél en la fecha
previa al accidente;

c) Por invalidez total o permanente del trabajador originada por accidente se abonará
trentidós (32) remuneraciones mensuales percibidas por él en la fecha previa del accidente.
En este caso, dicho capital asegurado será abonado directamente al trabajador o por
impedimento de él a su cónyuge, curador o apoderado especial.

Artículo 13.- Tratándose de trabajadores remunerados a comisión o destajo, el monto del

capital que corresponda abonar, sea cual fuere la contingencia, se establecerá en base al
promedio de las comisiones percibidas en los últimos tres meses.

Artículo 14.- Producido el fallecimiento del trabajador y formulada la solicitud

correspondiente, la compañía de seguros procederá a entregar sin más trámite, el monto
asegurado a los beneficiarios que aparezcan en la declaración jurada a que se refieren los
artículos anteriores o en el testamento por escritura pública si éste es posterior a la
declaración jurada. La entrega se efectuará sin ninguna responsabilidad para la compañía
aseguradora en caso aparecieran posteriormente beneficiarios con derecho al seguro de vida.

Tratándose de la presentación del testamento antes indicado sólo tendrá derecho al

seguro de vida los beneficiarios mencionados en el Art. 1 de la presente Ley.

Si hubiera menores de edad, el monto que les corresponda se entregará al padre

sobreviviente, tutor o apoderado, quien administrará el monto que corresponde a los
menores conforme a las normas del Código Civil.

Artículo 15.- Los beneficiarios que cobren la póliza conforme al artículo anterior, serán
responsables solidariamente entre sí el por el pago de la alícuota correspondiente en caso
aparecieran otros beneficiarios con derecho a su cobro.

Artículo 16.- Tratándose de las uniones de hecho a que se refiere el artículo 1 de la

presente Ley, la compañía de seguros consignará ante el Juzgado de Paz Letrado el importe
del capital asegurado que pueda corresponder al conviviente que figure en la declaración
jurada o testamento por escritura pública.

El Juzgado de Paz Letrado será quien resuelva la procedencia de su pago, notificando al

consignatario para que dentro del tercero día manifieste lo conveniente. Con la contestación
expresa o ficta y previa publicación en el Diario Oficial "El Peruano" de una síntesis del pedido
de entrega del monto consignado, si éste se produce, se recibirá el incidente a prueba
sustanciándose conforme al artículo 302 y siguientes del Código de Procedimientos Civiles.

Contra la resolución de primera instancia procede recurso de apelación formulado dentro

del tercer día elevándose los autos al superior jerárquico en turno, quien sin más trámite y en
mérito de lo actuado, resolverá en segunda y última instancia.

Sin embargo, en caso de expedirse resolución denegatoria, tal situación no impedirá que el
interesado reitere su pedido al Juzgado de Paz Letrado, siempre y cuando lo recaude con
nuevos medios probatorios, en cuyo caso se seguirá el procedimiento previsto en este
artículo.

Artículo 17.- La Compañía de seguros queda obligada al pago de los intereses legales
vencidas las setenta y dos (72) horas de presentada la solicitud a que se refiere el Artículo 14
de esta Ley y aun cuando no se hayan presentado los beneficiarios, a partir de los quince (15)
días de la fecha de fallecimiento del empleado. Queda liberado de esa obligación, a partir de
la fecha de consignación del importe del monto asegurado, consignación que no podrá
producirse antes de haber transcurrido treinta (30) días naturales desde el deceso del
trabajador.

La consignación se efectuará a la orden de los beneficiarios que aparezcan en la última

declaración jurada proporcionada por el trabajador o en el testamento por escritura pública,
o si no existieran éstos a nombre del empleador por ante el Juzgado de Paz Letrado
correspondiente a sus domicilios.

El Juzgado de Paz Letrado ordenará bajo responsabilidad y sin más trámites el pago
inmediato a las personas que acrediten tener la calidad de beneficiarios, salvo el caso
contemplado en el Artículo 3.

CONTINUACION DEL SEGURO EN CASO DE ENFERMEDAD O CESE DEL TRABAJADOR

Artículo 18.- En caso que el trabajador asegurado enferme y hasta su recuperación o cese
en el empleo y decida mantener su seguro en vigor, asumirá por su cuenta el pago de la prima
que se abonará en base a la última remuneración percibida por el trabajador, a elección de
éste dicha base podrá reajustarse periódicamente de acuerdo al Índice de Precios al
Consumidor de Lima Metropolitana establecido por el Instituto
Nacional de Estadística e Informática. (1)(2)(3)

CONCORDANCIA: D.S. Nº 024-2001-TR

(1) Artículo precisado por el Artículo 1 del Decreto Supremo Nº 024-2001-TR, publicado el 22-
07-2001, en el sentido de que en los casos de suspensión de la relación laboral, sea por
enfermedad, invalidez o cualquiera de las causales previstas en el Artículo 12 del Decreto
Supremo Nº 003-97-TR, a excepción del caso del inciso j), el empleador está obligado a
continuar pagando las primas correspondientes hasta el término de la relación laboral.
Posteriormente, el citado Decreto Supremo fue derogado por el Artículo 5 de la Ley Nº 29549,
publicada el 03 julio 2010.

(2) De conformidad con el Artículo 1 de la Ley N° 27700, publicada el 20-04-2002, se precisa

que los trabajadores que cesen por causas no incluidas en el presente artículo y decidan
mantener su seguro de vida, asumirán por su cuenta el pago de la prima.

Posteriormente, la citada Ley fue derogada por el Artículo 5 de la Ley Nº 29549, publicada el
03 julio 2010.

(3) Artículo modificado por el Artículo 1 de la Ley Nº 29549, publicada el 03 julio 2010, cuyo
texto es el siguiente:

“Artículo 18.- En caso de cese del trabajador asegurado, éste puede optar por mantener su
seguro de vida; para lo cual, dentro de los treinta (30) días calendario siguientes al término de
la relación laboral, debe solicitarlo por escrito a la empresa aseguradora y efectuar el pago de
la prima, la misma que se calcula sobre el monto de la última remuneración percibida, hasta
el tope de la remuneración máxima asegurable a que se refiere el artículo 9.

La empresa de seguros suscribe un nuevo contrato con el trabajador sujeto a la prima que
acuerden las partes contratantes, extendiéndole una póliza de vida individual con vigencia
anual renovable.

El seguro contratado mantiene su vigencia siempre y cuando el asegurado cumpla con

cancelar la prima dentro del plazo que establece la póliza de seguros.

La vigencia de la póliza termina si el asegurado adquiere otra póliza de vida obligatoria.”

CONCORDANCIA: D.S.Nº 003-2011-TR, (Reglamento), Arts. 3 y 6

CAPITULO II

DE LA BONIFICACION POR TIEMPO DE SERVICIOS (1) (2) (3)

(1) Capítulo derogado por la Tercera Disposición Complementaria, Transitoria, Derogatoria y
Final de la Ley Nº 26513, publicada el 28-07-95.

(2) Capítulo derogado por la Tercera Disposición Complementaria, Transitoria, Derogatoria y

Final del Decreto Supremo Nº 05-95-TR, publicado el 18-08-95.

(3) Capítulo derogado por la Quinta Disposición Complementaria, Transitoria y Derogatoria

del Decreto Supremo Nº 003-97-TR, publicado el 27-03-97.
 Artículo 19.- Tienen derecho a la bonificación por tiempo de servicios los trabajadores
empleados u obreros comprendidos en el régimen laboral de la actividad privada, que
cumplan los requisitos establecidos en la presente Ley.

Artículo 20.- Se adquiere el derecho a percibir la bonificación por tiempo de servicios

cuando el trabajador acredita treinta años de servicios prestados a un mismo empleador. Para
este efecto:

a) Se consideran indistintamente los servicios que se hayan prestado en calidad de obrero o

empleado, sea en forma continua o discontinua. En ese último caso se suman los tiempos de
servicios;

b) En caso de venta, traspaso, fusión, cambio de giro del negocio, u otras figuras análogas, el
tiempo de servicios se considera prestado a un mismo empleador.

c) Son de aplicación las normas contenidas en los artículos 7 y 8 del Decreto Legislativo Nº
650.

Artículo 21.- La bonificación por tiempo de servicios es igual al 30% de la remuneración

mensual computable que perciba el trabajador.

Artículo 22.- Se considera remuneración computable para efectos de este beneficio

únicamente a la remuneración básica y a la de horas extras.

Artículo 23.- Salvo pacto en contrario, el otorgamiento de la bonificación por tiempo de

servicios es incompatible con la que se puede haber otorgado por convenio o por decisión
unilateral del empleador. Prevalecerá la que resulte más beneficiosa para el trabajador.

CAPITULO III

DE LA COMPENSACION POR TIEMPO DE SERVICIOS

Artículo 24.- La Compensación por Tiempo de Servicios se rige por Decreto Legislativo 650
y Normas Reglamentarias.

DISPOSICIONES TRANSITORIAS Y FINALES

PRIMERA.- Teniendo en cuenta que el Seguro de Vida es un beneficio social, las pólizas
deberán sujetarse estrictamente a lo establecido en la presente Ley. Toda cláusula que
estipule mayores obligaciones a cargo del empleador, trabajador o beneficiarios, o establezca
limitaciones no previstas en la Ley, se tienen por no puestas.
 "Para garantizar la cobertura de los beneficios del seguro de vida, las compañías de seguros
podrán, por razones administrativas, emitir pólizas colectivas por grupos de empleadores,
cobrar por adelantado las primas anuales, o aplicar cualquier otra fórmula que permita
garantizar esta cobertura, en especial, en los casos de empresas de hasta 20 trabajadores."(*)

(*) Párrafo agregado por el Artículo 1 de la Ley Nº 26645, publicada el 27-06-96.

SEGUNDA. - Los trabajadores cuyos empleadores hayan tomado una póliza de seguro de
vida a su favor deben optar entre el régimen establecido en la presente Ley o aquélla. El plazo
de opción es de sesenta (60) días naturales contados desde la fecha de vigencia de esta Ley.

De no haberse efectivizado la opción se entenderá que prefieren la tomada por su

empleador en la presente norma.

TERCERA.- La bonificación del 25% por tiempo de servicios que se viene otorgando a las
trabajadoras empleadas u obreras al amparo de la Ley 24504 se continuará abonando,
elevándose al 30% cuando cumplan treinta años al servicio del mismo empleador. Igualmente
tendrán derecho a dicha bonificación las trabajadoras con contrato vigente a la fecha de
entrar en vigor el presente Decreto Legislativo, cuando cumplan veinticinco años de servicios
prestados al mismo empleador. (1)(2)(3)

(1) Disposición derogada por la Tercera Disposición Complementaria, Transitoria Derogatoria

y Final de la Ley Nº 26513, publicada el 28-07-95.

(2) Disposición derogada por la Tercera Disposición Complementaria, Transitoria, Derogatoria

y Final del Decreto Supremo Nº 05-95-TR, publicado el 18-08-95.

(3) Disposición derogada por la Quinta Disposición Complementaria, Transitoria y

Derogatoria del Decreto Supremo Nº 003-97-TR, publicado el 27-03-97.

CUARTA.- La bonificación por tiempo de servicios que se ha venido calculando sobre

distintos conceptos remuneratorios que los previstos en esta Ley, continuará calculándose en
la misma forma, sin que constituya precedente para los nuevos casos en que deba otorgarse
este beneficio, salvo convenio expreso o decisión unilateral del empleador en contrario.

QUINTA.- En caso de los trabajadores obreros ingresados antes del 12 de Enero de 1962, la
bonificación por tiempo de servicios será computable para la compensación por tiempo de
servicios sólo por los años cumplidos a partir del 23 de Junio de 1983.

SEXTA.- Mediante Decreto Supremo se dictará las normas que fueren necesarias para la
mejor aplicación de la presente Ley.

SETIMA.- Deróguense los Artículos 3 y 5 de la Ley Nº 4916, las Leyes Nºs 11725, 13002,
23643 y 24504, así como todas aquellas que se opongan a la presente Ley. Dejase sin efecto la
Resolución Suprema Nº 036-90-TR de 27 de noviembre de 1990 y el Decreto Supremo Nº 078-
90-TR de 19 de diciembre de 1990.

OCTAVA.- El presente Decreto Legislativo entra en vigencia 30 días después de su

publicación en el diario oficial "EL PERUANO".

Dado en la Casa de Gobierno, en Lima, a los cuatro días del mes de Noviembre de Mil
novecientos noventa y uno.

ALBERTO FUJIMORI FUJIMORI,

Presidente Constitucional de la República.
ALFONSO DE LOS HEROS PEREZ ALBELA,
Ministro de Trabajo y Promoción Social.

SEGURO DE VIDA
CONCEPTO.- El contrato de seguro de vida puede ser definido como aquél por el cual una
persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a pagar a otras
(beneficiarios) una cantidad convenida (indemnización) para compensar las consecuencias de
la ocurrencia de un evento incierto (riesgo), que en este caso es la muerte o invalidez total y
permanente del asegurado.

PARTES:.- Mediante el Decreto Supremo Nº 688, Ley de Consolidación de Beneficios Sociales

(05-11-91) se dispuso que todo trabajador, empleado u obrero, tiene derecho a un seguro de
vida a cargo de su empleador, una vez cumplido cuatro años de trabajo al servicio del mismo.
Sin embargo, el empleador se encuentra facultado para contratar el seguro a partir de los tres
meses de servicios del trabajador, quiere decir una vez superado el período de prueba.

Este seguro de vida es de grupo o colectivo, con pagos mensuales y se toma en beneficio del
cónyuge o conviviente del trabajador y de los descendientes, sólo a falta de estos
corresponde a los ascendientes y hermanos menores de dieciocho años. En el caso del cese
del trabajador, tiene la facultad de mantener el seguro en las mismas condiciones fijadas para
los trabajadores en actividad.

Obligación de contratar la póliza de seguro de vida

A) Obligatoria: cuando el trabajador ha laborado a cargo de un empleador por cuatro

años de trabajo al servicio del mismo.
En caso de reingreso es acumulable el tiempo de servicios prestado con anterioridad,
hasta acreditar los cuatro años
B) Facultativa: el empleador podrá tomarlo a partir de los tres meses.

COBERTURAS ASEGURADAS.- Son las siguientes:

- Por fallecimiento natural del trabajador se abonará a sus beneficiarios 16 remuneraciones

que se establecen en base al promedio de lo percibido por aquél en el último trimestre
previo al fallecimiento.

- Por fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, se abonará a los

beneficiarios 32 remuneraciones mensuales percibidas en la fecha previa al accidente.

- Por invalidez total o permanente del trabajador originada por accidente se abonará 32
remuneraciones mensuales, percibidas en la fecha del accidente. En este caso el pago se
hará directamente al trabajador o por impedimento de este a su cónyuge, curador o
apoderado especial.

En el siguiente cuadro se muestran los riesgos cubiertos y los montos de las primas.
En el siguiente cuadro se muestran los riesgos cubiertos y los montos de las primas

Riesgos cubiertos Remuneraciones Mensuales

Muerte Natural 16
Muerte Accidental 32
Invalidez total y permanente por accidente 32

Monto de la Prima

 Empleados.- 0.53 de la remuneración mensual (RM) correspondiente al mes

inmediato anterior a la vigencia del seguro.
 Obreros:
- 0.71 % de la RM correspondiente a mes inmediato anterior a la vigencia del seguro.
- 1.46 % si desarrollan actividades de alto riesgo, en área de explosivos, minas, petróleo,
fuegos artificiales, municiones y perforaciones de pozos; o si se trata de policías
particulares.
1. Caso practico.- Supongamos que un empleador ha decidido contar con el Seguro de Vida
Ley, a favor de 2 trabajadores, (empleado y obrero) dándose el caso que el primero no
cumple con los 4 años de servicios y el segundo, ya cuenta con los años establecidos por ley.
Se quiere saber a cuanto ascenderá la prima de seguro a cargo del empleador:
Datos 1 2
Condición EMPLEADO OBRERO
Fecha de ingreso 01-05.2006 01.03.2003
Remuneración mensual

- Básico : S/. 1,200.00 S/. 600.00

- Asignación S/. 50.00 50.00
Familiar
- Bonificación : S/. 180.00 * 0.00
- Productiva 1,430.00 S/. 650.00

*se entrega una vez al año

La remuneración asegurable para el pago de la póliza, esta constituida por aquellos conceptos
que se entregan de manera mensual y figuran en el libro de planillas y boletas de pago. En
consecuencia, se encuentran excluidas las gratificaciones, participaciones, CTS y otras que por
su naturaleza no se abonen mensualmente.

Conforme a lo expuesto, precedentemente, no ingresará al cálculo de la prima de seguro la

Bonificación por Productividad que se le pago al empleado.

Por tanto la prima de seguro en función de los conceptos remunerativos mensuales será de:

Empleado Obrero:
Remuneración mensual: Remuneración mensual:
- Básico S/. 1,200.00 - Básico S/. 600.00
- Asign. Familiar S/.50.00 - Asign. Familiar S/. 50.00
1,250.00 650.00
Prima de Seguro (0.53%) 6.63 Prima de Seguro (0.71%) 4.62

2. Indemnización por muerte natural o accidente:

Categoría Obrero

Fecha de ingreso 01-02-2003

Remuneraciones del último trimestre Enero S/.720.00
Febrero 780.00
Marzo 750.00
Total S/.2,250.00

Liquidación:

Remuneración Indemnizable 2,250.00 / 3 = 750.00

Indemnización Muerte Natural 750.00 x 16 = 12,000.00
Indemnización Muerte x Accidente 750.00 x 32 = 24,000.00

¿Qué es un contrato de seguro?

Es el acuerdo escrito a través del cual, una persona transfiere a una empresa de seguros un
riesgo que la afecta (riesgo de incendio sobre una propiedad, robo, accidentes,
enfermedades, etc.), a cambio del pago de una contraprestación en dinero, llamada “prima”.

¿Cuáles son las partes del contrato de seguro?

Las partes del contrato de seguro son: el asegurador, el asegurado y el tomador o contratante
del seguro. En determinados contratos de seguro, se da la figura del beneficiario del seguro,
que aunque no es parte del contrato de seguro, recibe los beneficios del mismo.

¿Cuáles son las obligaciones de la compañía de seguros?

A cambio del pago de la prima mencionada anteriormente, la aseguradora se obliga frente al

tomador o contratante del seguro, a indemnizar la pérdida que sufra el asegurado en la
eventualidad de un siniestro, hasta el monto de la suma asegurada pactada en el contrato.

¿Cuáles son las obligaciones del asegurado o tomador del seguro?

 Pagar la prima convenida, dentro de los plazos previstos en el contrato o en el convenio

de pagos, cuando se haya pactado el pago fraccionado de la prima.
 El tomador está obligado a declarar con sinceridad los hechos o circunstancias que
determinan el estado del riesgo, según el cuestionario que le sea entregado por el
asegurador. La reticencia, inexactitud u omisión de declaraciones, determinan la nulidad
del contrato de seguros.
 Durante la vigencia del contrato de seguros, el asegurado está obligado a comunicar al
asegurador cualquier cambio que experimente el objeto asegurado o que pudiera influir
en el estado del riesgo asegurado.
 El asegurado está obligado a dar oportuno aviso al asegurador, de la ocurrencia del
siniestro, dentro del plazo estipulado en el contrato, salvo caso de fuerza mayor.
 El asegurado está obligado a tomar las medidas necesarias para evitar la extensión y
propagación del siniestro, y a proveer el salvamento de las cosas aseguradas.

 El asegurado debe comunicar al asegurador, la coexistencia de otros seguros, si ése fuera

el caso.
 Corresponde al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida
sufrida.
¿Cuáles son las partes del contrato de seguro?

Las partes del contrato de seguro son: el asegurador, el asegurado y el tomador o contratante
del seguro. En determinados contratos de seguro, se da la figura del beneficiario del seguro,
que aunque no es parte del contrato de seguro, recibe los beneficios del mismo seguro de
vida

 Empleador: el obligado a contratar el seguro

 Asegurador: es la empresa de seguros, que se obliga a pagar la cantidad convenida al
producirse el riesgo, a cambio de una recepción de una prima. Puede ser elegida
libremente por el empleador.
 Asegurado: La persona sobre cuya vida se contrata el seguro. Es aquel cuya muerte o
invalidez total o permanente, obliga al asegurador a pagar la indemnización.
¿Cuál es la finalidad de un seguro de vida?

El seguro de vida es contratado para proteger económicamente a las personas que dependan
del asegurado en caso de fallecimiento, pues éstos contarán con una indemnización que
permita cubrir temporalmente sus necesidades económicas.

Recuerde que los seguros de vida no obligatorios pueden ser contratados a favor de la
persona que elija el asegurado y no sólo de sus herederos.

EL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA EN EL

PERÚ
El mercado de seguros se encuentra concentrado y el principal canal de venta son los
promotores de venta que usualmente pertenecen a una sola empresa, por lo tanto solo
ofrecerán productos de dicha empresa, dificultando el proceso de comparación.

Siendo la característica del seguro un bien de confianza y un bien no buscado, lo importante

es analizar los reclamos posteriores que se presentan y cuánto de estos son a favor del
consumidor, dicha información debe ser puesta al alcance del consumidor así como una
forma de comparación de los seguros ofrecidos, que sea rápida y fácil. Esta opción se sugiere
para que sea efectiva la comparación de seguros ofrecidos antes del proceso de compra.

¿Qué seguros obligatorios existen en el Perú?

 Seguro de Vida Ley. Regulado por el Decreto Legislativo Nº 688, Ley de Consolidación de
Beneficios Sociales, de fecha 01.11.91. Mediante esta norma se dispuso que el trabajador
empleado u obrero tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador, una vez
cumplidos cuatro años de trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador está
facultado para contratar el seguro a partir de los tres meses de servicios del trabajador.
Este seguro de vida es de grupo o colectivo, con pagos mensuales y se toma en beneficio
del cónyuge o conviviente del trabajador y de los descendientes; sólo a falta de éstos
corresponde a los ascendientes y hermanos menores de dieciocho (18) años.
Los trabajadores que cesen en su empleo tienen el derecho de mantener el seguro en las
mismas condiciones fijadas para los trabajadores activos

 Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo. Creado por la Ley de Modernización de la

Seguridad Social en Salud N° 26790, y Reglamentado por el D.S. Nº 03-98SA, de fecha
13.04.98.
El Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo otorga coberturas por accidente de
trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores, empleados y obreros, que tienen la
calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que laboran en un centro de
trabajo en el que la entidad empleadora realiza las actividades de riesgo descritas en el
Anexo 5 del Decreto Supremo N° 009-97-SA, Reglamento de la Ley de Modernización de
la Seguridad Social en Salud.

Son asegurados obligatorios del seguro complementario de trabajo de riesgo, la

totalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el cual se desarrollan las
actividades de riesgo previstas en el Anexo 5 de dicho Decreto Supremo, sean empleados
u obreros, sean eventuales, temporales o permanentes.

 La Cobertura de Invalidez, Muerte y Sepelio, que protege obligatoriamente al asegurado o

sus beneficiarios contra los riesgos de invalidez o muerte producida como consecuencia
de accidente de trabajo o enfermedad profesional.
 Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito – SOAT, creado por Ley Nº 27181 y
reglamentado por D.S. 024-2002-MTC, de fecha 14.06.2002. El SOAT es un seguro de
accidentes personales que da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas
ocupantes o terceros no ocupantes de un vehículo automotor, como consecuencia de
accidentes de tránsito en que haya intervenido dicho vehículo. Dada la importancia de
este seguro, sus características principales son tratadas en una sección especial.

 Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes, potencialmente peligrosos,

por los daños a terceros que pueda causar el can. Creado por la Ley que regula el régimen
jurídico de canes, Nº 27596 de fecha 13.12.2001, y reglamentado por D.S. Nº 06-2002-SA,
de fecha 21.06.2002. Dichos dispositivos establecen que los propietarios de canes
potencialmente peligrosos señalados en el artículo 8º del Reglamento, deberán contratar
un seguro de responsabilidad civil contra los daños que pueda ocasionar el can de su
propiedad. La cobertura del seguro será para cada víctima y estará limitada por los
montos previstos en la póliza. Es de carácter anual, su acreditación será requisito para
 obtener el registro del can y la licencia para el propietario. Previamente la agencia de
protección al consumidor debe reforzar la educación del consumidor mediante un
proceso de divulgación sencillo y directo.

MARCO LEGAL DE LOS SEGUROS DE VIDA EN EL

PERÚ
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es el Organismo encargado de la
regulación y supervisión del Sistema de Seguros, siendo su objetivo principal preservar los
intereses de los asegurados. Los objetivos, funciones y atribuciones de la SBS están
establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Órganica de
la SBS, Ley 26702; y sus modificatorias. En uso de sus facultades la SBS ha emitido diversas
normas en el ámbito legal, financiero y técnico que constituyen el marco legal de los seguros
de vida en el Perú.

Otras normas que hacen referencia a los seguros son: El Código de Comercio promulgado el
15.02.1902 y el Código de Protección y Defensa del Consumidor, Ley 29571.

LEYES, CÓDIGOS Y NORMAS QUE REGLAMENTAN

EL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA
CARACTERÍSTICAS ECONÓMICAS DEL MERCADO DE
SEGUROS DE VIDA DEL PERÚ
Los seguros de vida tienen las características de ser bienes de confianza, dado que una vez
que se han adquirido y utilizado es difícil determinar si realmente cumplían con lo ofrecido.
Una característica de este tipo de bienes es que la detección de una menor calidad ofrecida
no es observable de manera automática y/o que para su comprobación tendría que pasar un
tiempo largo2.

Según los hábitos de compra lo seguros pertenecen a la categoría de “bienes no buscados”, es

decir, son bienes que el consumidor no conoce o que si conoce, pero normalmente no piensa
comprar. Esta categoría se subdivide a su vez en bienes nuevos no buscados y bienes
normalmente no buscados, correspondiendo esta última a bienes que permanecen largo
tiempo sin ser buscados, pero que se venderán tarde o temprano, lo cual es una característica
de los seguros de vida, como lo señalan McCarthy E. y Perrault W. (2001).

Los aspectos más relevantes de un seguro de vida son: Lo que señala el contrato y el monto
de la prima.

ASPECTOS ECONÓMICOS MÁS RELEVANTES DE UN

SEGURO DE VIDA
ESTRUCTURA DEL MERCADO
El marco legal formulado a partir de 1991 permitió liberalizar el sector de seguros nacional,
tanto para empresas peruanas como extranjeras. Los seguros son un negocio orientado hacia
una diferenciación para ganar clientes, con cuestionable amplitud de segmentos de mercado,
con altas barreras de entrada, con altas barreras de salida para las empresas actuales y con
relativo poder de negociación de los clientes3.

La Demanda de seguros se compone de las personas que buscan reducir (e incluso eliminar) el
impacto económico que una circunstancia adversa pueda originar en su vidas y de sus
familiares cercanos. Por otro lado, la Oferta se compone de las compañías de seguros de vida
que ofrecen las coberturas del caso. De acuerdo al ranking de primas de seguros de Vida
Individual a noviembre del 2010 estas sumaron 345 millones de soles. A dicho período la
mayor participación del mercado en seguros de Vida Individual, la tiene El Pacífico Vida con el
41.79% de participación, seguida por Rímac con una participación del 35.41%.
PARTICIPACIÓN DEL MERCADO DE PRIMAS DE
SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL

De acuerdo a la participación de mercado descrita se identifica que el mercado de primas de

seguros de Vida Individual, se encuentra altamente concentrado al registrar el Índice de
Hirschman – Herfindahl (HHI) un valor de 31604.

CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS

El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una
prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación
convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre
otras. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se
perfecciona por el consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha
realizado la convención; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas
entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una
pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe
si se va a producir y en el caso contrario – como ocurre con la muerte – no se sabe cuándo
ello ha de acontecer.

Para una mejor comprensión de los tipos de seguros, a continuación se presentan figuras que
explican la clasificación de los seguros de acuerdo a sus características y funciones.

CLASIFICACION DE SEGUROS
 Para casos de muerte
• Seguro de Vida Entera: En el cual la empresa de seguros debe cumplir con las
cláusulas del contrato sin importar el tiempo que pase
• Seguro temporal: Cuya cobertura es sólo el período pactado en la póliza
 Para caso de vida o supervivencia: El seguro debe cumplir con sus obligaciones cuando el
asegurado llegue a determinada edad

 Capital Diferido: El seguro paga una cantidad determinada cuando el asegurado llega a
una determinada edad

 Renta: Se debe pagar una renta durante el resto de vida del cliente, cuando éste cumple
determinada edad

 Mixtos: Combinan la cobertura de seguros de muerte y para caso de supervivencia

SEGUROS SEGÚN SU FUNCIÓN

 Temporal: Por lo general estos seguros solo cubren el riesgo de muerte o sobrevivencia y
no tiene componente de ahorro. Asimismo no otorga cobertura a edades avanzadas

 Vida Entera: Provee de cobertura al asegurado durante toda su vida

 Vida con Pagos Limitados: Las primas se pagan durante un número determinado de años,
siendo en consecuencia más elevadas que en el caso anterior

 Vida Universal: Está orientado al ahorro, se trata de nuevas modalidades de cobertura. Se

comercializa proponiendo al asegurado disponer de un ahorro a la edad de jubilación, o
para otros fines específicos. La ventaja es la flexibilidad de pago de las primas

 Dotal: Provee el pago del capital asegurado a los beneficiarios en caso de fallecimiento
dentro del período cubierto por la póliza. En caso de que el Asegurado alcance con vida el
fin del período de cobertura, se le abona un capital Asegurado que será menor o igual al
estipulado en caso de muerte. Tiene en parte finalidad de ahorro

 Plan Sénior: Ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 años TIPOS DE

SEGUROS:

Los seguros de vida se dividen entre aquellos que cubren cualquier tipo de muerte y aquellos
que cubren solamente la muerte si es causada por un accidente. Dentro de la primer grupo,
existen los “temporales” también conocidos como “de termino” y los permanentes o “con
capitalización”.
SEGUROS DE VIDA TEMPORALES
Permiten contratar protección por un periodo determinado, generalmente puede encontrar
planes con primas niveladas (que se mantienen sin variar desde el inicio hasta el final del
periodo contratado). Los seguros temporales se pueden contratar por plazos de que van de
uno a treinta años, una vez que termina el plazo contratado, se puede solicitar prorrogar la
duración del mismo, pero el costo va ha ser mucho mas alto. El seguro temporal no genera
acumulación de ahorros y es por definición es él más económico de los seguros de vida a todo
riesgo. El precio variara en función de la edad, salud, sexo y plazo de contratación.

SEGUROS DE VIDA PERMANENTES

A diferencia de seguro temporal, los seguros permanentes le ofrece cobertura por tiempo
indefinido y le genera una cuenta de acumulación de dinero. Esta cuenta de acumulación
(dinero) le pertenece a usted, y puede retirarlo en su totalidad, en partes o solicitarlas en un
préstamo.

Existen varios tipos de seguros permanentes, los denominados “Vida Entera” Y los
“Universales”. Los Universales le ofrecen mayor flexibilidad pero son muy sensibles a las
variaciones en las tasas de interés. Es decir los valores acumulados (o valores de rescate) y la
vigencia de la cobertura dependerá de las primas que usted pague, la frecuencia con que lo
haga, las tasas de interés y los costos de mortalidad del producto.

Por otro lado, los seguros tipo “Vida Entera” son por lo general mas caros y acumulan menos
dinero, pero ofrecen rendimientos garantizados. No obstante las variaciones que pudieran
existir en las tasas de interés y los costos del seguro, los seguros tipo “Universal” son en
términos generales más eficientes y por eso han desplazado a los otros en los mercados mas
desarrollados.

LA COMERCIALIZACIÓN DE LOS SEGUROS

La contratación de un seguro se establece cuando se emite una póliza de seguro en la cual se
estipulan los derechos y obligaciones de las partes (asegurador y asegurado) donde el
asegurador se compromete a indemnizar al asegurado o sus beneficiarios según lo que
indique el contrato, mientras que el asegurado se obliga a pagar periódicamente un monto
denominado “prima”.
Los seguros se contratan directamente con las compañías aseguradoras a través de sus
agentes de ventas o mediante un corredor de seguros independiente, denominado “bróker”.
La diferencia entre los primeros y los segundos es que los segundos no tienen una relación de
dependencia con la aseguradora.

En el Perú las coberturas que se ofrecen con mayor frecuencia en los seguros de vida son:

i) Seguro de Vida Individual a Largo Plazo: En caso de fallecimiento del asegurado, en el

territorio nacional o internacional, la compañía pagará a los beneficiarios el capital asegurado,
siempre que la causa no esté dentro de exclusiones de la póliza. Incluye coberturas
adicionales sobre muerte accidental, invalidez accidental, invalidez total y permanente. La
edad máxima de permanencia es 95 años, al final de los cuales si el asegurado se encuentra
vivo se le entrega la suma asegurada.

ii) Sepelio de Largo Plazo: Cubre gastos de Sepelio, Muerte Accidental, Muerte Accidental en
transporte público terrestre y desamparo familiar súbito. La edad de ingreso es entre 18 y 60
años. La vigencia es vitalicia sujeta a pago de primas.

iii) Seguro de Vida para Ex Trabajadores: Seguro de Vida Individual contratado por
extrabajadores que gozaban de la cobertura del Seguro de Vida Ley Trabajadores, las
coberturas son de fallecimiento natural o accidental; indemnización adicional por muerte
accidental, invalidez total y permanente por accidente. La vigencia es vitalicia sujeta a pago de
primas.

El producto de vida entera individual con mayor participación de mercado es el Seguro de

Vida Individual Temporal en soles y el segmento más importante del público asegurado en el
Perú se ubica entre los 35 y 45 años de edad. El principal canal de comercialización de los
seguros es la fuerza de ventas, en este caso los promotores que tienen las compañías de
seguros está en promedio entre 1300 a 1500 personas, de las cuales 1100 son promotores de
Seguros de Vida. La comisión de los vendedores de seguros no es fija, depende del número de
clientes y de la exclusividad. 6

La promoción de los seguros es el mecanismo por el cual se hace de conocimiento público los
seguros, mostrando los beneficios y ventajas de su contratación.

En las siguientes figuras se presentan los esquemas de comercialización de seguros:

La comercialización de seguros

a) Fuerza de Venta Propia: Modalidad de comercialización de seguros que comprende a

promotores de seguros y a los comercializadores (Persona natural o jurídica proveedora de
bienes y servicios que cuenten con establecimientos propios o de terceros)

b) A través de Banca y Seguros: Mediante entidades del Sistema financiero.

c) A través de Intermediarios de Seguros: Mediante un corredor de seguros, se emplea para

seguros más complejos.
Bajo las modalidades de fuerza de ventas propia y Banca y Seguros solo se podrán
comercializar las pólizas de vida que presenten las características de productos masivos,
entendiéndose como tales aquellas desarrolladas en lenguaje sencillo, de fácil comprensión
por los contratantes, asegurados y beneficiarios, que no requieran condiciones especiales en
relación con las personas.

El proceso de adquisición de un seguro de vida depende en buena parte del vendedor más
que del comprador (al ser un bien no buscado). El proceso se inicia con un análisis del
vendedor de la cartera de interesados potenciales, los cuales son segmentados en función de
diferentes variables: Edad, ingresos, número de hijos, tipo de trabajo, nivel de educación, etc.
Luego el vendedor coordina con el interesado una cita; en caso de conseguirla le presenta una
serie de alternativas que se puedan adecuar a las necesidades del comprador. Luego, el
comprador escoge una opción, llena los formatos de afiliación y paga la primera cuota del
seguro (usualmente el vendedor tiene consigo un POS (Point of sale terminal) para pasar la
tarjeta de débito o crédito y facilitar el pago de la primera cuota). Posteriormente, una vez
concretada la venta, la información es remitida por parte del vendedor a la compañía de
seguros.

EL PROCESO DE ADQUISICIÓN DE UN SEGURO DE

VIDA
 VENDEDOR INTERESADO EMPRESA
DE
SEGUROS

Otro aspecto relevante es el proceso de cancelación o de término de la relación contractual

del seguro: La forma de concluir la relación con el seguro es importante, ya que las diferencias
ofrecidas por las empresas para el proceso de adquisición son muy diferentes al proceso de
conclusión del contrato. Diferencias: Cuando una persona realiza la compra de un seguro la
compañía de seguros (representado por el vendedor) está disponible a cualquier hora del día,
pero cuando uno quiere dar por terminada la relación contractual debe enviar una carta
firmada y sólo en el horario de oficina.

Otras formas de concluir la relación son: Cobrar el seguro o dejar de pagar tres cuotas.

LA CANCELACIÓN DEL SEGURO

 Seguro de Vida-Ahorro
  Seguro de Vida

COSAS QUE DEBES SABER ANTES DE

CONTRATAR
No sabemos que puede pasarnos mañana, pero si hay algo que podemos hacer es elegir la
seguridad con la que ante cualquier imprevisto nuestros familiares y patrimonio esté
protegido. Es por ello por lo que es importante contratar un seguro de vida, ya que gracias a
él, tendremos la tranquilidad de dejar cubiertos a nuestro entorno y nuestros bienes. Pero
bien es cierto que existen algunas cuestiones que debemos conocer a la hora de elegir que
seguro de vida contratar.

ASPECTOS A TENER EN CUENTA EN SU

CONTRATACIÓN
• Reflexión sobre qué necesidades se tienen con el objetivo de descartar otros
productos que puedan satisfacerlas en mayor grado que un seguro de vida.

• Se aconseja acudir a un profesional que nos asesore para elegir aquella póliza más
ventajosa, sin tener en cuenta coberturas que no se utilizarán.

• Búsqueda de una aseguradora que cuente con solidez financiera, que responda
correctamente con su obligación de prestar el servicio y que además garantice un
buen servicio. Para ello podemos buscar una aseguradora que cuente con personal
altamente cualificado.

• Tratar de que asesores profesionales analicen nuestras necesidades familiares y

teniendo en cuenta ello, hacernos un seguro de vida especial para nosotros y acorde
a nuestras necesidades a cubrir.

• Contratación de coberturas que deseamos tener para eventualidades a las que

creamos ser propensos. Ejemplo: Si se tienen problemas de corazón existen pólizas
que cubrirán incluso estos gastos.

• Para asignar a los beneficiarios se aconseja que éstos sean mayores de edad y
cercanos a la família ya que en caso de ser menor de edad, se debe hacer un juicio
que indique quién puede hacerse cargo de los recursos del menor. Siempre podremos
cambiar a los beneficiarios.
• Lo mejor es distribuir por partes iguales, ya que las cosas cambian con el tiempo y
nunca se sabe como podemos cambiar el concepto que teníamos sobre la persona.
• Se trata de un producto que ha de ser contratado para mantenerlo a largo plazo por
lo que resulta importante valorar si podremos tener una relación a largo plazo con la
aseguradora que estamos eligiendo. Es importante contratar un seguro de vida
flexible que se adapte continuamente a nuestras necesidades del momento. Para ello
es mejor una póliza que podamos mantener durante varios años que asumir una
póliza con un mayor pago ya que ello dificultará nuestro mantenimiento en el futuro.
Contratar un seguro de vida es algo voluntario pero bien es cierto que especialistas afirman
que los tres primeros meses son decisivos para los familiares en caso de que le sucediera algo,
si éstos no cuentan con el colchón financiero que proporciona el seguro de vida pueden verse
obligados a tomar decisiones equivocadas fundamentadas incluso en terminar con el
patrimonio familiar.

WEB GRAFÍA
http://spij.minjus.gob.pe/clp/contenidos.dll/temas/coleccion00000.htm/tomo00073.htm/li
bro00209.htm/sumilla00216.htm?f=templates$fn=documentframe.htm$3.0#JD_salas2125

http://peru.justia.com/federales/leyes/4916-feb-7-1924/gdoc/

http://www.apolayacontadores.com.pe/modules.php?name=News&file=article&sid=56

http://ddhhlaborales.blogspot.com/2012/08/6-seguro-de-vida.html