Skripsi

1
TINJAUAN YURIDIS MENGENAI ASURANSI DALAM TRANSAKSI BISNIS

MELALUI INTERNET (E-COMMERCE)
DALAM PERSFEKTIF HUKUM PERDATA INDONESIA
SKRIPSI
Diajukan Kepada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

Untuk Melengkapi Tugas-Tugas dan Memenuhi Syarat-Syarat
Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
DISUSUN OLEH :
OPPON SIREGAR
NIM : 030 – 200 - 278
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2008
Oppon Siregar : Tinjauan Yuridis Mengenai Asuransi Dalam Transaksi Bisnis Melalui Internet (E-Commerce) Dalam
Persfektif Hukum Perdata Indonesia, 2008.
USU Repository © 2009
2

MELALUI INTERNET (E-COMMERCE)
SKRIPSI
Diajukan Kepada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

Untuk Melengkapi Tugas-Tugas dan Memenuhi Syarat-Syarat
Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
DISUSUN OLEH :
OPPON SIREGAR
NIM : 030 – 200 - 278
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
DISETUJUI OLEH :
KETUA DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
Prof. Dr. Tan Kamello, SH.MS

NIP. 131 764 556
Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II
Prof. Dr. Tan Kamello, SH.MS Hermansyah, SH.M.Hum

NIP.131 764 556 NIP. 131 460 767
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2008
3
KATA PENGANTAR
Syukur Penulis ucapkan ke Hadirat Allah SWT yang telah mengkaruniai
kesehatan dan kelapangan berpikir kepada Penulis sehingga akhirnya tulisan ilmiah
dalam bentuk skripsi ini dapat diselesaikan.
Skripsi ini berjudul :“TINJAUAN YURIDIS MENGENAI ASURANSI
DALAM TRANSAKSI BISNIS MELALUI INTERNET (E-COMMERCE)
DALAM PERSFEKTIF HUKUM PERDATA INDONESIA”. Penulisan skripsi ini
dimaksudkan untuk memenuhi persyaratan dalam rangka mencapai gelar Sarjana
Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Departemen Hukum
Keperdataan.
Dalam proses penulisan skripsi ini, penulis telah banyak mendapatkan
bantuan dari berbagai pihak, maka pada kesempatan ini Penulis menyampaikan
ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya, kepada :
1. Bapak Prof. Dr. Runtung, SH. M.Hum. selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
2. Bapak Prof. Dr. Suhaidi, SH.MH selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum
USU.
3. Bapak Syafruddin, SH.MH selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum USU.
4. Bapak M. Husni, SH.M.Hum selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum
USU.
5. Bapak Prof. Dr. Tan Kamello, SH.MH selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum USU, sekaligus sebagai Dosen Pembimbing I
yang telah banyak membimbing dan mengarahkan penulis selama proses
penulisan skripsi ini.

4
6. Bapak Hermansyah, SH.M.Hum sebagai Dosen Pembimbing II yang juga telah
banyak membimbing dan mengarahkan penulis selama proses penulisan skripsi
ini.
7. Bapak/Ibu para dosen dan seluruh staf administrasi Fakultas Hukum USU
dimana penulis menimba ilmu selama ini.
8. Rekan-rekan mahasiswa Fakultas Hukum USU yang tidak dapat Penulis
sebutkan satu-persatu. Semoga persahabatan kita tetap abadi.
Demikian Penulis sampaikan, kiranya skripsi ini dapat bermanfaat untuk
menambah dan memperluas cakrawala berpikir kita semua.
Medan, Mei 2008

Penulis,
Oppon Siregar
5
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Perkembangan teknologi informasi, telekomunikasi dan komputer telah
mendorong kehidupan manusia pada apa yang disebut dengan interkoneksitas global.
Dalam proses interkoneksitas global tersebut dunia diarahkan pada upaya
maksimalisasi pemanfaatan sarana tekonologi komunikasi dan telekomunikasi seperti
komputer, telepon, televisi, perangkat elektronik dan internet, sehingga menjadi
kekuatan global. Dalam keadaan seperti ini, jika tidak hati-hati mengaturnya, maka
akan menimbulkan kekacauan 1.
Ethan Katsh, Guru Besar University of Massachusetts menyebutkan bahwa
ada keterkaitan yang erat antara waktu (time), ruang (space) dan hukum (law).
Perubahan dan perkembangan yang cepat dari teknologi membawa akibat penggunaan
ruang yang semakin mendesak dan dalam hal ini harus dibarengi dengan rules of
conduct (aturan hukum) yang memadai. Dunia harus dapat mengantisipasi agar salah
satu faktor dari ketiga faktor di atas jangan sampai tertinggal dari yang lainnya,
karena akan menimbulkan ketidakseimbangan global 2.
Perkembangan penggunaan teknologi informasi, telekomunikasi dan
komputer telah mendorong pula berkembangannya berbagai transaksi melalui internet
di berbagai aspek seperti E-commerce, E-banking, E-trade, E-busines, E-retailing dan
sebagainya. Sebagai contoh, transaksi e-commerce antar perusahaan menurut
1
Amir Syamsuddin, Hukum Siber, Jurnal Keadilan, Vol. 1. No. 3, September 2001, Penerbit
Pusat Kajian Hukum dan Keadilan.
2
Ibid.
6
perkiraan mencapai US $ 145 milyar tahun 1999 dan naik menjai US $ 7, 29 triliun
pada tahun 2004 3.
Jaringan komputer global (internet) pada awalnya digunakan hanya untuk
saling tukar menukar informasi saja, tetapi fungsinya kemudian meningkat dari
sekadar media komunikasi tetapi juga telah menjadi sarana untuk melakukan
kegiatan-kegiatan komersial seperti informasi, penjualan dan pembelian produk.
Sesuai dengan perkembangan bisnis global maka internet dipercaya sebagai suatu
sarana yang murah, massal dan cepat untuk melakukan kegiatan-kegiatan bisnis lintas
negara. Keberadaannya kemudian menjadi sebuah intangible asset (asset yang sangat
besar) sebagaimana layaknya sebuah intellectual property (HAKI).
Michael Chissik dan Alistair Kelman mengemukakan bahwa sekarang ini
telah menjadi revolusi di dunia cyber khususnya e-commerce sebagaimana dikatakan :
“Everybody agrees that electronic commerce is going to revolutionise spending
habits and change the way business is conduct. The reasons are many and varied
such as globalization and the dismantling of trade barriers, the deployment of smart
cards, the internet, and the de facto emergence of English as the global language”.
Pernyataan di atas mengandung makna bahwa setiap orang menyetujui bahwa
komersialisme melalui elektronik merupakan suatu revolusi yang menghilangkan dan
merubah sistem bisnis biasa. Alasannya adalah telah timbulnya globalisasi dan
perdagangan bebas, perkembangan sistem kartu identitas dan sebagainya, internet
adalah satu hal yang sangat penting juga khususnya dalam perkembangan bahasa
bisnis global. 4
3
Ibid, hal. 5.
4
Ibid, hal. 6.
7
Pada awalnya “electronic commerce” (e-commerce) bergerak dalam
bidang retail seperti perdagangan CD atau buku lewat situs dalam world wide web
(www). Tapi saat ini e-commerce sudah melangkah jauh menjangkau aktivitas-
aktivitas di bidang perbankan dan jasa asuransi yang meliputi antara lain “account
inguiries/pembukaan rekening perbankan”, “loan transaction/transaksi kredit” dan
sebagainya. Sampai saat ini belum ada pengertian yang tunggal mengenai
E-commerce. Hal ini disebabkan karena hampir setiap saat muncul bentuk-bentuk
baru dari E-commerce dan tampaknya E-commerce ini merupakan salah satu aktivitas
cyberspace yang berkembang sangat pesat dan agresif.
Secara singkat E-commerce dapat dipahami sebagai jenis transaksi
perdagangan baik barang maupun jasa lewat media elektronik. Dalam usaha bidang
operasionalnya E-commerce ini dapat berbentuk B to B (Business to Business/Bisnis
untuk Bisnis) atau B to C (Business to Consumers/Bisnis untuk Konsumen). Khusus
untuk B to C pada umumnya posisi konsumen tidak sekuat perusahaan sehingga dapat
menimbulkan beberapa persoalan. Oleh karena itu para konsumen harus berhati-hati
dalam melakukan transaksi lewat internet. Persoalan tersebut antara lain menyangkut
masalah mekanisme pembayaran (payment mechanism) dan jaminan keamanan dalam
bertransaksi (security risk) 5
Dengan adanya teknologi internet, aktivitas bisnis saat ini mampu
terkoneksi dari pelbagai penjuru dunia secara langsung dan memungkinkan
dilakukannya transaksi secara real time. Dengan demikian, sistem baru dalam dunia
usaha tampak jelas di depan mata. Namun tidak hanya sistem perekonomian baru
yang dijumpai, tapi juga suatu bentuk resiko baru yang sebagian besar berkaitan
5
Atif Latifulhayat, Hukum Siber, Urgensi dan Permasalanya, artikel dimuat di dalam Jurnal
KEADILAN, Vol. 1 No. 3, September 2001.
8
dengan masalah keamanan dan privacy. Akibatnya dari perkembangan ini, resiko
usaha menjadi semakin kompleks saja.
Internet merupakan jaringan terbuka (open network) yang memungkinkan
pihak lain baik yang berkepentingan maupun tidak berkepentingan ikut berpartisipasi
di dalamnya. Terhubungnya jaringan komputer suatu perusahaan dengan dunia maya
melalui internet membuka peluang terjadinya kerusakan, karena pihak luar saat ini
sangat potensial untuk melakukan serangan maupun manipulasi database suatu
perusahaan yang pada akhirnya menimbulkan kerusakan. Kejahatan dalam dunia
internet atau yang biasa disebut dengan cybercrime, seperti bentuk pencurian kartu
kredit, hacking, cracking, penyadapan transmisi data merupakan suatu bentuk
kejahatan yang sangat potensial yang mampu menimbulkan kerugian finansial.
Namun, bentuk umum serangan yang terjadi dari jaringan internet adalah virus
invasion, instrusi hackers, maupun upaya memacetkan website melalui serangkaian
upaya membanjiri server dengan sejumlah informasi dalam skala besar. Berbagai
bentuk tersebut berimplikasi pada kerugian yang tidak sedikit bagi perusahaan
sasaran/obyek.
Faktor penunjang lain yang menimbulkan kerugian peusahaan tidak
sepenuhnya ditentukan oleh faktor eksternal, namun juga bisa disebabkan faktor
internal. Faktor internal ini diartikan dalam kapasitas kemampuan dan pengetahuan
seputar dunia komputasi bagi orang dalam (intern perusahaan). Pengetahuan dan
kemampuan ini dalam lingkup yang mengerti seluk beluk komputasi (paham
tekonologi) maupun yang sama sekali tidak mengerti komputasi.
Berbagai bentuk proteksi yang diterapkan perusahaan-perusahaan yang
terhubung dengan internet dewasa ini, cukup memberikan perlindungan atas
propertinya, yaitu terhadap sistem komputasi dan data elektronik perusahaan. Namun
9
sistem keamanan yang diterapkan tersebut tidak selamanya memberi perlindungan
total. Seperti yang disebutkan sebelumnya, perusakan sistem keamanan (security
breaches) dapat terjadi, antara lain dikarenakan faktor unauthorized access, maupun
adanya penggunaan sistem komputasi dan data perusahaan oleh pihak luar atau pihak
dalam (insider or outsider).
Berdasarkan hal-hal tersebut di atas, penulis merasa sangat tertarik untuk
membahas bagaimana proteksi atau perlindungan kegiatan bisnis yang dilakukan
melalui internet. Karena bila dinilai secara nominal, kerugian yang diderita
perusahaan akibat kerusakan sistem jaringan komputer dan internet sangat tinggi dan
kemungkinan mencapai jutaan dollar AS. Resiko-resiko baru sebagaimana
digambarkan di atas merupakan alasan-alasan yang cukup kuat sehingga orang
perorangan atau perusahaan mengasuransikan transaksi bisnis mereka yang dilakukan
melalui internet.
Secara teoritis disebutkan atas apapun resiko yang muncul yang mampu
menimbulkan kerugian dapat dijadikan obyek asuransi atau dengan kata lain dapat
diasuransikan. Adapun yang dimaksud dengan obyek asuransi berdasar pasal 1 butir
(2) Undang-undang No. 2 tahun 1992 Tentang Usaha Perasuransian, adalah: "benda
dan jasa, jiwa dan raga, kesehatan manusia, tanggung jawab hukum, serta semua
kepentingan lainnya yang dapat hilang, rusak, rugi dan atau berkurang nilainya" Dari
batasan tersebut, resiko-resiko seputar sistem keamanan jaringan komputer dan
internet dapat dijadikan sebagai obyek asuransi atau dengan kata lain dapat
diasuransikan. Hal ini yang menimbulkan apa yang kita kenal sebagai cyber
insurance.
B. Perumusan Permasalahan
10
Sejalan dengan hal-hal tersebut di atas, maka rumusan permasalahan yang
akan saya bahas di dalam skripsi ini adalah, sebagai berikut :
1. Apakah alasan-alasan dan risiko-risiko perdagangan yang mungkin terjadi
sehingga perdagangan melalui internet perlu diasuransikan.
2. Bagaimana prinsip-prinsip asuransi perdagangan melalui internet.
3. Kedudukan Asuransi perdagangan melalui Internet dalam KUHPerdata dan
KUHD.
C. Tujuan dan Manfaat Penulisan
Berdasarkan hal-hal tersebut di atas, maka tujuan penulisan skripsi ini secara
singkat, adalah sebagai berikut :
1. Untuk mengetahui alasan-alasannya dan resiko-resiko perdagangan yang mungkin
terjadi sehingga perdagangan melalui internet perlu diasuransikan.
2. Untuk mengetahui prinsip-prinsip asuransi perdagangan melalui internet
3. Untuk mengetahui kedudukan Asuransi perdagangan melalui Internet dalam
KUHPerdata dan KUHD
Selanjutnya, penulisan skripsi ini juga diharapkan bermanfaat untuk :
1. Manfaat secara teoretis.
Penulis berharap kiranya penulisan skripsi ini dapat bermanfaat untuk dapat
memberikan masukan sekaligus menambah khasanah ilmu pengetahuan dan
literature dalam dunia akademis, khususnya tentang hal-hal yang berhubungan
dengan Asuransi perdagangan melalui Internet.
2. Manfaat secara praktis
Secara praktis penulis berharap agar penulisan skripsi ini dapat memberi
pengetahuan tentang asuransi khususnya untuk perdagangan yang dilakukan

11
melalui internet. Seperti yang diketahui bersama, Banyak kendala dan
permasalahan yang terjadi sehubungan dengan transaksi bisnis melalui internet
ini, salah satunya adalah dalam menjaga kerahasiaan transaksi (confidentiality).
Kerahasiaan transaksi di dalam internet kurang terjamin, terutama karena Internet
merupakan jaringan publik yang dapat diakses oleh setiap orang yang yang
terhubung dengannya. Data atau informasi yang lalu-lalang di Internet ibarat kartu
pos yang tidak ada amplopnya. Menjaga keutuhan transaksi (integrity) adalah
juga permasalahan penting dalam hal ini. Dapat saja setiap orang, dengan
ketrampilan yang memadai mengubah data dalam komputer tanpa menghilangkan
jejak. Selain dari kedua masalah yang disebutkan di atas, terdapat juga dua
masalah keamanan lainnya. Adalah sulit menentukan dan memastikan status
subyek hukum, dalam hal ini keautentikan dan kewenangan (authentication and
authorization) dari para pihak yang terlibat, baik pihak konsumen maupun
produsen. Sekalipun masalah-masalah tersebut dapat diatasi secara teknis, namun
demikian perumusan konstruksi perlindungan hukumnya tidak akan sesederhana
itu. Kegiatan transaksi bisnis, interaksi antara produsen dengan konsumen, adalah
fenomena yang dapat diasumsikan akan terus berlangsung dan langgeng. Inovasi
teknologi, dalam hal ini pengamanan jaringan dan informasi akan terus pula
berganti-ganti, sejalan dengan semakin canggihnya upaya untuk
menggagalkannya.
D. Keaslian Penelitian
Pembahasan skripsi ini dengan judul : “TINJAUAN YURIDIS MENGENAI
ASURANSI DALAM TRANSAKSI BISNIS MELALUI INTERNET
(E-COMMERCE) DALAM PERSFEKTIF HUKUM PERDATA INDONESIA”,

12
adalah masalah yang sebenarnya sudah sering kita dengar. Namun yang dibahas
dalam skripsi ini adalah khusus mengenai kemungkinan asuransi perdagangan melalui
internet dan kemungkinan penerapannya di Indonesia. Pembahasan di dalam skripsi
ini difokuskan pada perdagangan yang menggunakan kunci-kunci kriptografis dan
menggunakan sistem pembayaran Secure Electronic Transaction (SET). Adapun latar
belakang pemilihan SET sebagai contoh kasus transaksi E-commerce barbasis tanda
tangan digital adalah karena SET yang merupakan protokol transaksi perdagangan
pertama yang diakui sebagai defacto oleh dunia transaksi elektronik. Salah satu
sebabnya adalah karena yang mengeluarkan standar protokol SET adalah Visa dan
Mastercard yang memiliki pangsa pasar kartu kredit yang sangat besar di dunia.
Kecenderungan dalam E-Commerce juga mengarah pada penggunaan SET
dikarenakan kelebihannya yang tahan terhadap berbagai serangan.
Permasalahan yang dibahas di dalam skripsi ini adalah murni hasil pemikiran
dari penulis yang dikaitkan dengan teori-teori hukum yang berlaku maupun dengan
doktrin-doktrin yang ada, dalam rangka melengkapi tugas dan memenuhi syarat guna
memperoleh gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara,
dan apabila ternyata di kemudian hari terdapat judul dan permasalahan yang sama,
maka penulis akan bertanggung jawab sepenuhnya terhadap skripsi ini.
E. Tinjauan Kepustakaan
Istilah cyber space untuk pertama kalinya diperkenalkan oleh William
Gibson, seorang penulis fiksi ilmiah (science fiction) dalam novelnya yang berjudul
13
Neuromacer. Istilah yang sama kemudian diulanginya dalam novelnya yang lain
yang berjudul Virtual Light.6
Menurut Gibson, cybersace : “….was a consensual hallucination that felt
and looked like a physical space but actually was a computer – generated construct
representing abstract data”. Pernyataan ini berarti bahwa cyberspace adalah : …….
Sebuah aplikasi halusinasi yang dirasakan dan dilihat sebagai dunia non fisik dan
7
diaktualisasikan dalam konstruksi komputer dan data abstrak.
Pada perkembangan selanjutnya seiring dengan meluasnya penggunaan
computer, istilah ini kemudian dipergunakan untuk menunjuk sebuah ruang elektronik
(electronic space), yaitu sebuah masyarakat virtual yang terbentuk melalui
komunikasi yang terjalin dalam sebuah jaringan computer (interconnected networks).
Pada saat ini, cyberspace sebagaimana dikemukakan oleh Cavazos dan Morin adalah :
“….represent a vast array of computer systems accessible from remote physical
locations”, yang berarti bahwa sistem computer merupakan penyesuaian/konkritisasi
dari alam yang bersifat fisik 8.
Aktivitas yang potensial untuk dilakukan di cyberspace tidak dapat
diperkirakan secara pasti mengingat kemajuan teknologi informasi yang sangat cepat
dan mungkin sulit diprediksi. Namun, saat ini ada beberapa aktivitas utama yang
sudah dilakukan di cyberspace seperti Commercial On-Line Services (pelayanan
komersial on-line), Bulletin Board Systems (System Buletin/Laporan), Conferencing
Systems (System Konferensi), Internet Relay Chat (Sistem Komunikasi Internet),
Usenet (pengguna internet), E-mail List (Pelayanan E-mail, sistem komunikasi
6
Ismamulhadi, Penyelesaian sengketa dalam Perdagangan secara Elektronik, Cyberlaw :
Suatu Pengantar, Pusat Studi Cyberlaw, UNPAD, Bandung, 2002, hal. 5.
7
Ibid, hal. 6.
8
Ibid.
14
melalui internet), dan Entertainment (hiburan). Sejumlah aktivitas tersebut saat ini
dengan mudah dapat dipahami oleh masyarakat kebanyakan sebagai aktivitas yang
dilakukan lewat Internet. Oleh karena itu dapat disimpulkan bahwa apa yang disebut
dengan “cyberspace” itu tidak lain adalah internet yang juga sering disebut sebagai “a
network of networks ( sebuah jaringan dari jaringan)”. Dengan karakteristik seperti
ini kemudian ada juga yang menyebut cyberspace dengan istilah “virtual community”
(masyarakat maya) atau “vitual world” (dunia maya).
Dunia maya ini telah mengubah kebiasaan banyak orang, yaitu orang-
orang yang dalam kehidupannya terbiasa menggunakan internet. Berbelanja,
mengirim surat, mengirimkan surat lamaran kerja, berkirim photo, mencari informasi,
melakukan pembicaraan jarak jauh tidak ubahnya seperti sedang bertelepon,
mengambil uang dari Bank, membuat desain bangunan oleh arsitek, berkonsultasi
tatap muka (yaitu masing-masing pihak muncul gambarnya pada layar komputer
mereka masing-masing karena masing-masing komputer dilengkapi dengan kamera,
melihat film, mendengarkan lagu-lagu CD, mendengarkan radio, dan lain-lain.
Semua itu dapat mereka lakukan praktis pada saat ini hampir semua kegiatan yang
dapat dilakukan di dunia nyata (real world) dapat dilakukan di dunia maya (virtual
world). Bahkan di dunia maya orang telah melakukan berbagai tindak kejahatan yang
9
justru tidak dapat dilakukan di dunia nyata.
Seseorang yang ingin mengakses ke internet, pertama sekali harus
memiliki seperangkat alat dan sarana yang terdiri dari kompuer dengan spesifikasi
dan sistem operasi tertentu (biasanya yang lazim dipergunakan adalah WINDOWS
9
Heru Soepraptomo, Kejahatan Komputer dan Siber Serta Antisipasi Pengaturan, Badan
Pencegahannya di Indonesia, Makalah dalam Seminar Antisipasi Hukum Cyber terhadap Kejahatan
E-Commerce Penelitian dan Pengembangan Daerah Propinsi Sumatera Utara, Medan, 20 Desember
2002, hal. 3-4.
15
dengan program Windows Explorer, produksi dan Microsoft Corp), sebuah saluran
telepon dan sebuah modem. Modem adalah alat yang biasa menggabungkan fungsi
telepon dan komputer sehingga komputer dapat menerima data-data yang ada di
dalam saluran telepon. Untuk mengakses internet harus mendaftarkan kepada sebuah
perusahaan penyedia jasa internet yaitu Internet Service Provider (ISP).
Jasa ISP diantaranya adalah menyediakan akses tersebut kepada para
pelanggannya dan setelah orang tersebut mendaftarkan dirinya dengan biaya akses
tertentu, maka perusahaan ISP akan memberikan kepadanya suatu kode-kode untuk
menginstall sambungan internet ke komputernya. ISP yang tekenal di Indonesia di
antaranya adalah Indonet, CBN, Indosat dan lain-lain. Biasanya ISP adalah
perusahaan yang mandiri terlepas dari perusahaan telekomunikasi, tetapi sekarang
Telkom sebagai penyedia jasa telekomunikasi ternyata juga menyediakan jasa akses
internet tersebut kepada para pelanggannya melalu jasa Telkomnet Instan. Apabila
seseorang telah terdaftar di suatu ISP, biasanya ia akan diberi suatu alamat gratis
dengan domain dari ISP tersebut, misalnya jika ia terdaftar di CBN maka alamatnya
adalah xxx@indonet.net.id. Fungsi alamat disini adalah sebagai alat komunikasi ke
luar (melalui sebuah “surat” yang dapat dibaca di komputer) antara sesama pengguna
internet lain atau dengan ISP itu sendiri (informasi billing / informasi tagihan atau
berita) atau juga dengan perusahaan/institusi lain. 10
Dalam hal seseorang (pelaku bisnis) ingin menginformasikan perusahaan
dan kegiatan usahanya kepada pengguna internet lainnya maka pelaku bisnis itu akan
membuat situs. Situs adalah sebuah tempat atau site di dalam dunia maya (cyber
world) atau internet di mana pelaku bisnis menempatkan seluruh informasi yang
10
Ny, Tien Saefullah, Yurisdiksi sebagai Upaya Penegakan Hukum dalam Kegiatan
Cyberspace, Cyberlaw : Suatu Pengantar, Pusat Studi Cyber Law, UNPAD, Bandung, 2002, hal. 10.
16
diinginkan. Untuk dapat dibaca masyarakat informasi ini disediakan dalam bentuk
homepage. Pembentukan situs tersebut diadakan antara pelaku bisnis dengan ISP
dalam satu bentuk kontrak yang dinamakan websited design and development
contract (kontrak disain dan pengembangan suatu situs/website). 11
Tugas seorang web designer adalah selain ia mendesain suatu situs, ia juga
akan menempatkan (tidak selalu tugas dari web designer) situs tersebut ke dalam
jaringan internet yaitu biasanya terletak di jaringan “www” atau “World Wide Web”.
Pendaftarannya sendiri di Indonesia dapat dilakukan oleh beberapa institusi penyedia
jasa yang memiliki jatah IP Address yang biasanya adalah ISP.
Semakin konvergennya perkembangan Teknologi Informasi dan
Telekomunikasi dewasa ini, telah mengakibatkan semakin beragamnya pula aneka
jasa-jasa (features) fasilitas telekomunikasi yang ada, serta semakin canggihnya
produk-produk teknologi informasi yang mampu mengintegrasikan semua media
informasi. Ditengah globalisasi komunikasi yang semakin terpadu (global
communication network) dengan semakin populernya Internet seakan telah membuat
dunia semakin menciut (shrinking the world) dan semakin memudarkan batas-batas
negara berikut kedaulatan dan tatananan masyarakatnya. Ironisnya, dinamika
masyarakat Indonesia yang masih baru tumbuh dan berkembang sebagai masyarakat
industri dan masyarakat Informasi, seolah masih tampak prematur untuk mengiringi
perkembangan teknologi tersebut.
Pola dinamika masyarakat Indonesia seakan masih bergerak tak beraturan
ditengah keinginan untuk mereformasi semua bidang kehidupannya ketimbang suatu
pemikiran yang handal untuk merumuskan suatu kebijakan ataupun pengaturan yang
tepat untuk itu. Meskipun masyarakat telah banyak menggunakan produk-produk
11
Ibid, hal. 15.
17
teknologi informasi dan jasa telekomunikasi dalam kehidupannya, namun bangsa
Indonesia secara garis besar masih meraba-raba dalam mencari suatu kebijakan publik
dalam membangun suatu infrastruktur yang handal (National Information
Infrastructure) dalam menghadapi infrastruktur informasi global (Global Information
Infrastructure).
Komputer sebagai alat bantu manusia dengan didukung perkembangan
teknologi informasi telah membantu akses ke dalam jaringan jaringan publik (public
network) dalam melakukan pemindahan data dan informasi. Dengan kemampuan
komputer dan akses yang semakin berkembang maka transaksi perniagaan pun
dilakukan di dalam jaringan komunikasi tersebut. Jaringan publik mempunyai
keunggulan dibandingkan dengan jaringan privat dengan adanya efisiensi biaya dan
waktu. Sesuai dengan sifat jaringan publik yang mudah untuk diakses oleh setiap
orang menjadikan hal ini sebagai kelemahan bagi jaringan itu. 12
Electronic Commerce (Perniagaan Elektronik), sebagai bagian dari Electronic
Business (bisnis yang dilakukan dengan menggunakan electronic transmission, oleh
para ahli dan pelaku bisnis dicoba dirumuskan definisinya dari terminologi
E-Commerce (Perniagaan Elektronik). Secara umum E-commerce dapat didefinisikan
sebagai segala bentuk transaksi perdagangan/perniagaan barang atau jasa (trade of
goods and service) dengan menggunakan media elektronik. Jelas, selain dari yang
telah disebutkan di atas, bahwa kegiatan perniagaan tersebut merupakan bagian dari
kegiatan bisnis. Kesimpulan: "E-commerce is a part of e-business”. 13
12
Edmon Makarim, Kerangka Hukum Digital Signature dalam Electronic Commerce,
Makalah ini pernah dipresentasikan di hadapan Masyarakat Telekomunikasi Indonesia pada bulan Juni
1999 di Pusat Ilmu Komputer Universitas Indonesia, Depok, Jawa Barat, hal. 9.
13
Ibid, hal. 10.
18
Media elektronik yang dibicarakan di dalam tulisan ini untuk sementara hanya
difokuskan dalam hal penggunaan media internet, mengingat penggunaan media
internet yang saat ini paling populer digunakan oleh banyak orang, selain merupakan
hal yang bisa dikategorikan sebagai hal yang sedang ‘booming’. Perlu digarisbawahi,
dengan adanya perkembangan teknologi di masa mendatang, terbuka kemungkinan
adanya penggunaan media jaringan lain selain internet dalam E-commerce. Jadi
pemikiran kita jangan hanya terpaku pada penggunaan media internet belaka.
Penggunaan internet dipilih oleh kebanyakan orang sekarang ini karena
kemudahan-kemudahan yang dimiliki oleh jaringan internet, yaitu : 14
1. Internet sebagai jaringan publik yang sangat besar (huge/widespread network),
layaknya yang dimiliki suatu jaringan publik elektronik, yaitu murah, cepat dan
kemudahan akses.
2. Menggunakan electronic data sebagai media penyampaian pesan/data sehingga
dapat dilakukan pengiriman dan penerimaan informasi secara mudah dan ringkas,
baik dalam bentuk data elektronik analog maupun digital.
Dari apa yang telah diuraikan di atas, dengan kata lain; di dalam e-commerce,
para pihak yang melakukan kegiatan perdagangan/perniagaan hanya berhubungan
melalui suatu jaringan publik (public network) yang dalam perkembangan terakhir
menggunakan media internet. Telah dikemukakan di bagian awal tulisan, bahwa
koneksi ke dalam jaringan internet sebagai jaringan publik merupakan koneksi yang
tidak aman. Hal ini menimbulkan konsekuensi bahwa E-commerce yang dilakukan
dengan koneksi ke internet adalah merupakan bentuk transaksi beresiko tinggi yang
dilakukan di media yang tidak aman.
14
Ibid, hal. 11.
19
Kelemahan yang dimiliki oleh internet sebagai jaringan publik yang tidak
aman ini telah dapat diminimalisasi dengan adanya penerapan teknologi penyandian
informasi (Crypthography). Electronic data transmission dalam E-commerce
disekuritisasi dengan melakukan proses enkripsi (dengan rumus algoritma) sehingga
menjadi cipher/locked data yang hanya bisa dibaca/dibuka dengan melakukan proses
reversal yaitu proses dekripsi sebelumnya telah banyak diterapkan dengan adanya
sistem sekur iti seperti SSL, Firewall, dsb.
Perlu diperhatikan bahwa, kelemahan hakiki dari open network yang telah
dikemukakan tersebut semestinya dapat diantisipasi atau diminimalisasi dengan
adanya sistem pengamanan jaringan yang juga menggunakan kriptografi terhadap
data dengan menggunakan sistem pengamanan dengan Digital Signature.
Digital Signature adalah suatu sistem pengamanan yang menggunakan public
key cryptography system, atau secara umum pengertiannya adalah : “A data value
generated by public key algorithm based on the contents of a lock data and a private
key, yielding so individualized crypto checksum”. 15
Tujuan dari suatu tandatangan dalam suatu dokumen adalah untuk memastikan
otentisitas dari dokumen tersebut. Suatu digital signature sebenarnya adalah bukan
suatu tanda tangan seperti yang kita kenal selama ini, ia menggunakan cara yang
berbeda untuk menandai suatu dokumen sehingga dokumen atau data sehingga ia
tidak hanya mengidentifikasi dari pengirim, namuni ia juga memastikan keutuhan dari
dokumen tersebut tidak berubah selama proses transmisi. Suatu digital signature
didasarkan dari isi dari pesan itu sendiri. 16
15
Sjahdeini, Remy, Sutan, E- Commerce, Tinjauan dari Perspektif Hukum, Makalah yang
disampikan pada Seminar “E-Commerce dan Mekanisme Penyelesaian Masalahnya Melalui
Arbitrase/Alternatif Penyelesaian Sengketa”, Jakarta, 3 Oktober 2000, hal. 3.
16
Ibid, hal. 5.
20
Bedasarkan sejarahnya, penggunaan digital signature berawal dari
penggunaan teknik kriptografi yang digunakan untuk mengamankan informasi yang
hendak ditransmisikan/disampaikan kepada orang yang lain yang sudah digunakan
sejak ratusan tahun yang lalu. Dalam suatu kriptografi suatu pesan dienkripsi
(encrypt) dengan menggunakan suatu kunci (key). Hasil dari enkripsi ini adalah
berupa chipertext tersebut kemudian ditransmisikan/diserahkan kepada tujuan yang
dikehendakinya. Chipertext tersebut kemudian dibuka/didekripsi (decrypt) dengan
suatu kunci untuk mendapatkan informasi yang telah enkripsi tersebut. Terdapat dua
macam cara dalam melakukan enkripsi yaitu dengan menggunakan kriptografi
simetris (symetric crypthography/secret key crypthography) dan kriptografi simetris
(asymetric crypthography) yang kemudian lebih dikenal sebagai public key

17
crypthography.
Selanjutnya berbicara mengena asuransi dalam perdagangan melalui internet
merupakan suatu hal yang baru sejalan dengan perkembangan teknologi dan hukum
dalam perdagangan. Sebagaimana diketahui, Istilah asuransi dalam bahasa Belanda
adalah “verzekering” dan “assurantie”. Dalam bahasa Inggris dipakai istilah
“insurance”.
Soekardono menterjemahkan verzekering itu dengan “pertanggungan”. 18
Terjemahan ini banyak dikenal dan dipakai dalam literatur hukum dagang.
Dalam hukum pertanggungan, orang yang mempertanggungkan disebut
Tertanggung sebagai terjemahan dari bahasa aslinya (Belanda) yaitu verzekerde,
sedangkan dalam bahasa Inggris dipakai istilah “the insured”. Sedangkan orang yang
17
Ibid, hal. 6.
18
Abdulkadir Muhammad, Pengantar Hukum Pertanggungan, Cetakan I, Citra Aditya,
Bandung, 1994, hal. 5.
21
menanggung disebut Penanggung sebagai terjemahan dari bahasa aslinya yaitu bahasa
Belanda “verzekeraar”, sedangkan dalam bahasa Inggris dipakai “the insurer”.
Istilah Pertanggungan dipakai dalam literature ilmu pengetahuan hukum,
misalnya pertanggungan kerugian, pertanggungan jiwa, benda pertanggungan, jumlah
pertanggungan. R. Subekti umumnya juga menggunakan istilah pertanggungan dalam
terjemahan Kitab Undang-Undang Hukum Dagang dan Undang-Undang Kepailitan.
Supaya ada keseragaman istilah dalam ilmu hukum, sebaiknya digunakan istilah
pertanggungan sebagai terjemahan dari verzekering dan assurantie. 19
Istilah “assurantie” di-Indonesiakan menjadi asuransi. Istilah asuransi lebih
banyak dikenal dan dipakai dalam praktek perusahaan pertanggungan sehari-hari.
Orang yang mengasuransikan disebut dalam bahasa aslinya bahasa Belanda
“geassureerde”, bahasa Inggrisnya disebut “the assured”. Penerima asuransi dalam
bahasa Belanda disebut “assuradeur”, bahasa Inggris disebut “the assurer”.
Istilah asuransi dipakai terbatas pada nama jenis usaha dan nama perusahaan,
misalnya asuransi kebakaran, asuransi jiwa, PT. Asuransi Jiwaraya, PT. Asuransi
Bumiputera, PT. Asuransi Kredit Indonesia. Dalam UU No. 2 Tahun 1992 tentang
Usaha Perasuransian, dipakai istilah “perasuransian”. 20
Wirjono Prodjodikoro menggunakan istilah asuransi untuk Pertanggungan,
Penjamin untuk Penanggung dan Terjamin untuk Tertanggung. Walaupun istilah yang
dimaksud itu ada persamaan pengertiannya, istilah Penjamin dan Terjamin lebih tepat
dipakai dalam hukum Perdata yang membicarakan tentang Perjanjian Penjaminan
(garantie), borgtocht dan hoofdelijkheid. Dengan demikian, dapat dibedakan antara
19
Ibid.
20
Ibid, hal. 6.
22
istilah khusus yang dipakai dalam hukum Dagang dan istilah umum yang dipakai
dalam hukum Perdata. 21
J.E. Kaihatu menjelaskan penggunaan istilah bahasa Inggris “insurance” dan
“assurance” dalam praktek pertanggungan di Inggris. Menurut beliau, istilah
insurance dipakai untuk pertanggungan kerugian, sedangkan istilah assurance dipakai
untuk pertanggungan jumlah (sommenverzekering). 22
Terjadinya perbedaan istilah dalam bahasa Indonesia adalah sebagai akibat
dari pengalihan bahasa Belanda ke bahasa Indonesia. Sebagaimana telah diketahui,
hukum yang berlaku di Indonesia adalah hukum tertulis yang sebagian besar berasal
dari bahasa Belanda. Karena itu, untuk mencapai keseragaman penggunaan istilah
hukum, sebaiknya berhati-hati menterjemahkan hukum yang tertulis dalam bahasa
Belanda ke dalam bahasa Indonesia.
Selanjutnya definisi asuransi menurut ketentuan Pasal 246 KUHDagang
dinyatakan bahwa : “Pertanggungan adalah perjanjian dengan mana Penanggung
mengikat diri kepada Tertanggung dengan menerima premi, untuk memberikan
penggantian kepadanya karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan yang mungkin dideritanya akibat dari suatu evenemen.
Pentingnya mengapa transaksi bisnis melalui internet ini akan dibahas dalam
bab selanjutnya dalam skripsi ini.
F. Metode Penelitian
1. Sifat/Bentuk Penelitian
21
Ibid.
22
Ibid, hal. 7.
23
Penelitian yang dilakukan adalah penelitian hukum normatif. Langkah
pertama dilakukan penelitian hukum normatif yang didasarkan pada bahan hukum
skunder yaitu inventarisasi peraturan-peraturan yang berkaitan dengan analisa hukum
perdata khususnya terhadap penerapan asuransi dalam perdagangan dan transaksi
bisnis melalui internet (E-Commerce). Selain itu dipergunakan juga bahan-bahan
tulisan yang berkaitan dengan persoalan ini.
Penelitian bertujuan menemukan landasan hukum yang jelas dalam
meletakkan persoalan ini dalam perspektif hukum perdata khususnya yang terkait
dengan masalah penerapan asuransi dalam perdagangan dan transaksi bisnis melalui
internet (E-Commerce).
2. D a t a
Pengumpulan data yang digunakan dalam penyusunan skripsi ini adalah
melalui penelitian kepustakaan (Library Research) untuk mendapatkan konsep-
konsep, teori-teori dan informasi-informasi serta pemikiran konseptual dari peneliti
pendahulu baik yang berupa peraturan perundang-undangan dan karya ilmiah lainnya.
Sumber data kepustakaan diperoleh dari :
1. Bahan Hukum Primer, terdiri dari :
a. Norma atau kaedah dasar ;
b. Peraturan dasar ;
c. Peraturan perundang-undangan yang terkait dengan penerapan asuransi
dalam perdagangan dan transaksi bisnis melalui internet (E-Commerce).
beserta peraturan-peraturan terkait lainnya.
2. Bahan Hukum Sekunder, seperti : hasil-hasil penelitian, laporan-laporan, artikel,
majalah dan jurnal ilmiah, hasil-hasil seminar atau pertemuan ilmiah lainnya yang
relevan dengan penelitian ini.

24
3. Bahan Hukum Tersier atau bahan hukum penunjang yang mencakup bahan yang
memberi petunjuk-petunjuk dan penjelasan terhadap bahan hukum primer dan
sekunder, seperti kamus umum, kamus hukum serta bahan-bahan primer, sekunder
dan tersier di luar bidang hukum yang relevan dan dapat dipergunakan untuk
23
melengkapi data yang diperlukan dalam penelitian ini. Selanjutnya Situs Web
juga menjadi bahan bagi penulisan skripsi ini sepanjang memuat informasi yang
relevan dengan penelitian ini.
3. Tehnik Pengumpulan Data
Untuk memperoleh suatu kebenaran ilmiah dalam penulisan skripsi, maka
penulis menggunakan metode pengumpulan data dengan cara studi kepustakaan
(Library Research), yaitu mempelajari dan menganalisa secara sistematis buku-buku,
majalah-majalah, surat kabar, peraturan perundang-undangan dan bahan-bahan lain
yang berhubungan dengan materi yang dibahas dalam skripsi ini.
Metode yang digunakan untuk menganalisis data adalah analisis kualitatif,
yaitu data yang diperoleh kemudian disusun secara sistematis dan selanjutnya
dianalisis secara kualitatif untuk mencapai kejelasan masalah yang akan dibahas.
G. Sistematika Penulisan
Untuk lebih mempertegas penguraian isi dari skripsi ini, serta untuk lebih
mengarahkan pembaca, maka berikut di bawah ini penulis membuat sistematika
penulisan/gambaran isi skripsi ini sebagai berikut :
BAB I PENDAHULUAN
Pada bab ini merupakan bab pendahuluan yang menguraikan mengenai
hal-hal yang berkaitan dengan Latar Belakang, Perumusan Masalah,
23
Bambang Sunggono, Metodologi Penelitan Hukum, Ghalia Indonesia, Jakrta 1998, hal. 195,
sebagaimana dikutip dari Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif suatu
Tinjauan Singkat, (Jakarta : Rajawali Pers, 1990), hal. 41.
25
Keaslian Penulisan, Tujuan dan Manfaat Penulisan, Tinjauan
Kepustakaan dan diakhiri dengan Metode Penelitian dan Sistematika
Penulisan.
BAB II TINJAUAN UMUM MENGENAI PERJANJIAN ASURANSI
Pada bab ini akan dibahas terlebih dahulu mengenai Perjanjian Secara
Umum yang meliputi, Pengertian Perjanjian, Jenis-Jenis Perjanjian,
Asas-Asas Perjanjian, Syarat-Syarat Perjanjian dan Pelaksanaan Suatu
Perjanjian. Selanjutnya dibahas pula mengenai Perjanjian Asuransi
Secara Umum yang meliputi, Istilah dan Definisi dan Prinsip-Prinsip
Dasar Asuransi, Sejarah Asuransi, Peraturan dan Hukum Perasuransian,
Jenis-Jenis Asuransi, Peralihan Resiko dalam Asuransi dan Polis
Asuransi.
BAB III PRINSIP-PRINSIP UMUM PERDAGANGAN MELALUI
INTERNET (E – COMMERCE) MENURUT HUKUM PERDATA
INDONESIA
Pada bab ini akan dibahas hal-hal yang berkaitan dengan Prinsip-Prinsip
KUHPerdata tentang Kontrak Melalui E-Commerce, Pelaksanaan
Kontrak Melalui E-Commerce, Perlindungan Konsumen di dalam
E-Commerce, Hubungan Hukum Para Pihak di dalam E-Commerce,
Pembuktian Kontrak dalam E-Commerce dan Pengakuan dan
Pemberitahuan E-mail sebagai Pemberitahuan Tertulis.
BAB IV TINJAUAN YURIDIS MENGENAI ASURANSI DALAM
TRANSAKSI BISNIS MELALUI INTERNET (E-COMMERCE)
26
Pada bab ini akan dibahas mengenai Perlunya perdagangan melalui
Internet diasuransikan, Kedudukan Asuransi perdagangan melalui
Internet dalam KUHD, Prinsip-Prinsip dalam Asuransi Perdagangan
melalui Internet dan Resiko Perdagangan Melalui Internet sebagai
obyek Asuransi.
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
Pada Bab ini dibahas mengenai kesimpulan dan saran sebagai hasil dari
pembahasan dan penguraian skripsi ini secara keseluruhan.
BAB II
TINJAUAN UMUM MENGENAI PERJANJIAN ASURANSI
A. Perjanjian Secara Umum
1. Pengertian Perjanjian
Menurut Black’s Law Dictionary, perjanjian adalah suatu persetujuan antara
dua orang atau lebih. Perjanjian ini menimbulkan sebuah kewajiban untuk melakukan
atau tidak melakukan sesuatu secara sebagian”. 24 Inti definisi yang tercantum dalam
Black’s Law Dictionary adalah bahwa kontrak dilihat sebagai persetujuan dari para
24
Salim ,H.S, Perkembangan Hukum Kontrak Innominaat di Indonesia, Cet. 1, Sinar Grafika,
Jakarta, 2003, hal. 16.
27
pihak untuk melaksanakan kewajiban, baik melakukan atau tidak melakukan secara
sebagian.
Menurut R. Subekti, perjanjian adalah suatu peristiwa di mana ada seorang
berjanji kepada seorang lain atau dua orang itu saling berjanji untuk melaksanakan
suatu hal. 25
Menurut Charless L. Knapp dan Nathan M. Crystal, perjanjian adalah suatu
persetujuan antara dua orang atau lebih, tidak hanya memberikan kepercayaan tetapi
secara bersama-sama saling pengertian untuk melakukan sesuatu pada masa
mendatang oleh seseorang atau keduanya dari mereka. 26 Hubungan kedua orang yang
bersangkutan mengakibatkan timbulnya suatu ikatan yang berupa hak dan kewajiban
kedua belah pihak atas suatu prestasi.
Salim, H.S, perjanjian adalah hubungan hukum antara subjek hukum yang satu
dengan subjek hukum yang lain dalam bidang harta kekayaan. Perlu diketahui bahwa
subjek hukum yang satu berhak atas prestasi dan begitu juga subjek hukum yang lain
berkewajiban untuk melaksanakan prestasinya sesuai dengan yang telah
disepakatinya. 27
Menurut M. Yahya Harahap, perjanjian adalah suatu hubungan hukum
kekayaan harta beda antara dua orang atau lebih yang memberi kekuatan hak pada
satu pihak untuk memperoleh prestasi dan sekaligus mewajibkan pada pihak lain
untuk menunaikan prestasi. Dari pengertian ini dapat dijumpai beberapa unsur antara
lain hubungan hukum (rechtsbetrekking) yang menyangkut hukum kekayaan antara
25
Syahmin, Hukum Kontrak Internasional, Cet. 1, Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2006, hal.
1.
26
Salim, H.S, Op.cit.
27
Ibid, hal. 17.
28
dua orang (persoon) atau lebih, yang memberi hak pada satu pihak dan kewajiban
pada pihak lain tentang suatu prestasi. 28
Unsur-unsur yang tercantum dua orang dalam definisi di atas adalah :
a. Adanya hubungan hukum.
Hubungan hukum merupakan hubungan yang menimbulkan akibat hukum. Akibat
hukum adalah timbulnya hak dan kewajiban.
b. Adanya subjek hukum.
Subjek hukum yang adalah pendukung hak dan kewajiban.
c. Adanya prestasi.
Prestasi terdiri atas melakukan sesuatu, berbuat sesuatu, dan tidak berbuat sesuatu.
d. Dibidang harta kekayaan.
2. Jenis-Jenis Perjanjian
Perjanjian dapat dibedakan menurut berbagai cara. Pembedaan tersebut antara
lain, adalah sebagai berikut :29
a. Perjanjian Timbal Balik
Perjanjian timbal balik adalah perjanjian yang menimbulkan kewajiban pokok
bagi kedua belah pihak, misalnya perjanjian jual beli.
b. Perjanjian Cuma-Cuma (Pasal 1314 KUHPerdata)
Pasal 1314 KUHPerdata menyebutkan suatu persetujuan dengan cuma-Cuma
adalah persetujuan dengan mana pihak yang satu memberikan suatu keuntungan
kepada pihak yang lain, tanpa menerima manfaat bagi dirinya sendiri. Perjanjian
28
M. Yahya Harahap, Segi-Segi Hukum Perjanjian, Cet. II, Alumni, Bandung, 1986, hal. 6.
29
Mariam Darus Badrulzaman, Komplikasi Hukum Perikatan, Cet I, Citra Aditya Bakti,
Bandung, 2001, hal. 66.
29
dengan cuma-cuma adalah perjanjian yang memberi keuntungan bagi salah satu pihak
saja, misalnya hibah.
c. Perjanjian atas beban
Pasal 1314 KUHPerdata menyebutkan suatu persetujuan atas beban adalah
suatu persetujuan yang mewajibkan masing-masing pihak memberikan sesuatu,
berbuat sesuatu atau tidak berbuat sesuatu. Perjanjian atas beban adalah perjanjian
dimana terhadap prestasi dari pihak yang satu selalu terdapat kontra prestasi dari
pihak yang lain dan antara kedua prestasi itu ada hubungannya menurut hukum.
d. Perjanjian Bernama (Benoemd)
Perjanjian bernama (khusus) adalah perjanjian yang mempunyai nama sendiri.
Maksudnya bahwa perjanjian tersebut diatur dan diberi nama oleh pembentuk
undang-undang, berdasarkan tipe yang paling banyak terjadi sehari-hari . Perjanjian
khusus terdapat dalam Bab V sampai Bab XVIII KUHPerdata.
e. Perjanjian Tidak Bernama (Obnenoemd Overenkomst)
Di luar perjanjian bernama, tumbuh pula perjanjian tidak bernama yaitu
perjanjian-perjanjian yang tidak diatur di dalam KUHPerdata, tetapi terdapat di dalam
masyarakat. Jumlah perjanjian ini tidak terbatas dengan nama yang disesuaikan
dengan kebutuhan pihak-pihak yang mengadakannya, seperti leasing, joint venture,
production sharing, franchise. Lahirnya perjanjian ini di dalam praktek adalah
berdasarkan asas kebebasan berkontrak mengadakan perjanjian atau pertij otonomie.
f. Perjanjian Obligator.
Perjanjian obligator adalah perjanjian dimana pihak-pihak sepakat
mengikatkan diri untuk melakukan penyerahan suatu benda kepada pihak lain.
Menurut KUHPerdata perjanjian jual beli saja belum lagi mengakibatkan beralihnya
hak milik atas suatu benda dari penjual kepada pembeli. Fase ini merupakan
30
kesepakatan (konsensual) dan harus diikuti dengan perjanjian penyerahan (perjanjian
kebendaan).
3. Asas-Asas Perjanjian
Dalam Pasal 1338 KUHPerdata disebutkan bahwa semua persetujuan yang
dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya.
Persetujuan-persetujuan itu tidak dapat ditarik kembali selama dengan sepakat kedua
belah pihak atau karena alasan-alasan yang oleh undang-undang dinyatakan cukup
untuk itu.
Beberapa asas yang terdapat dalam perjanjian yang diatur dalam peraturan
perundang-undangan di Indonesia yaitu KUHPerdata, adalah antara lain, yaitu : 30
a. Asas kebebasan berkontrak.
Sepakat mereka yang mengikatkan diri adalah asas esensial dari hukum
perjanjian. Asas ini dinamakan juga asas otonomi konsensualisme, yang menentukan
adanya perjanjian.
b. Asas Konsensualisme
Asas ini dapat ditemukan dalam Pasal 1320 KUHPerdata disebutkan tegas,
sedangkan dalam Pasal 1338 KUHPerdata ditemukan dalam istilah “semua”. Kata-
kata semua menunjukkan bahwa setiap orang diberi kesempatan untuk menyatakan
keinginannya (will), yang dirasanya baik untuk menciptakan perjanjian. Asas ini
sangat erat hubungan dengan asas kebebasan mengadakan perjanjian.
d. Asas Kepercayaan (Vertrouwensbeginsel)
Seseorang yang mengadakan perjanjian dengan pihak lain, menumbuhkan
kepercayaan di antara kedua piha kitu bahwa satu sama lain akan memegang janjinya,
dengan kata lain akan memenuhi prestasinya di belakang hari. Tanpa ada kepercayaan
30
Ibid, hal. 82-87
31
itu, maka perjanjian itu tidak mungkin diadakan oleh para pihak. Dengan kepercayaan
ini, kedua pihak mengikatkan dirinya dan untuk keduanya perjanjian itu mempunyai
kekuatan mengikat sebagai undang-undang.
e. Asas Kekuatan Mengikat (Pacta Sunt Servanda)
Asas pacta sunt servanda (janji itu mengikat) ini mengajarkan bahwa suatu
kontrak yang dibuat secara sah mempunyai ikatan hukum yang penuh. KUHPerdata
juga menganut asas ini dengan melukiskan bahwa suatu kontrak berlaku seperti
undang-undang bagi para pihak (Pasal 1338 KUHPerdata).
Selanjutnya dalam KUHPerdata dan menurut hukum perjanjian kita, hukum
perjanjian bersifat obligatoir, maksudnya adalah setelah sahnya suatu kontrak, maka
kontrak tersebut sudah mengikat, tetapi baru sebatas menimbulkan hak dan kewajiban
di antara para pihak. Tetapi pada taraf tersebut hak milik belum berpindah ke pihak
lain. Untuk dapat memindahkan hak milik diperlukan perjanjian lain yang disebut
dengan perjanjian kebendaan (zakelijke overeenkomst). Perjanjian kebendaan inilah
yangdisebut dengan penyerahan (levering). 31
4. Syarat-Syarat Perjanjian
Agar suatu perjanjian oleh hukum dianggap sah sehingga mengikat kedua
belah pihak, maka perjanjian tersebut haruslah memenuhi syarat-syarat tertentu.
Syarat-syarat sahnya perjanjian tersebut dapat digolongkan sebagai berikut :
a. Syarat sah yang umum, yang terdiri dari :
1). Syarat sah yang umum, yang terdiri dari :
31
Munir Fuady, Hukum Kontrak (Dari Sudut Pandang Hukum Bisnis), Cet. II, Citra Aditya
Bakti, Bandung, 2001, hal. 31-32.
32
a). Kesepakatan mereka yang mengikatkan dirinya.
b). Kecakapan untuk membuat suatu perikatan.
c). Suatu hal tertentu.
d). Suatu sebab yang halal.
Keempat syarat tersebut selanjutnya dalam doktrin ilmu hukum yang
berkembang digolongkan ke dalam :
(1) dua unsur pokok yang menyangkut subjek yang mengadakan perjanjian
(unsur subjektif).
(2) dua unsur lainnya yang berhubungan langsung dengan objek perjanjian
(unsur objektif).
Unsur subjektif mencakup adanya kesepakatan secara bebas dari para pihak
yang berjanji dan kecakapan dari para pihak yang melaksanakan perjanjian.
Sedangkan unsur objektif meliputi keberadaan dari pokok persoalan yang
merupakan objek yang diperjanjikan dan causa dari objek yang berupa prestasi
yang disepakati untuk dilaksanakan tersebut haruslah sesuatu yang tidak
dilarang atau diperkenankan menurut hukum.
2). Syarat sah umum di luar Pasal 1338 dan 1339 KUHPerdata, yang terdiri dari :
a). Syarat itikad baik.
b). Syarat sesuai dengan kebiasaan.
c). Syarat sesuai dengan kepatutan.
d). Syarat sesuai dengan kepentingan umum.
b. Syarat sah yang khusus, yang terdiri dari :
1). Syarat tertulis untuk perjanjian-perjanjian tertentu.
2). Syarat akta notaries untuk perjanjian-perjanjian tertentu.
33
3). Syarat akta pejabat tertentu yang bukan notaries untuk perjanjian-perjanjian
tertentu.
4). Syarat izin dari yang berwenang.
Merupakan konsekuensi hukum dari tidak terpenuhinya salah satu atau lebih
dari syarat-syarat sahnya perjanjian tersebut bervariasi mengikuti syarat mana
yang dilanggar. Konsekuensi hukum tersebut adalah sebagai berikut :
a). Batal demi hukum (nietig, null and void)
Dilanggarnya syarat objektif dalam Pasal 1320 KUHPerdata Syarat
objektif tersebut adalah suatu hal tertentu dan tentu sebab yang halal.
b). Dapat dibatalkan (vernietigbaar, voidable)
Dilanggarnya syarat subjektif dalam Pasal 1320 KUHPerdata. Syarat
subjektif tersebut adalah kesepakatan mereka yang mengikatkan dirinya
dan kecakapan untuk membuat suatu perikatan.
c). Perjanjian tidak dapat dilaksanakan (unenforceable)
Perjanjian yang tidak dapat dilaksanakan adalah perjanjian yang tidak
begitu saja batal tetapi tidak dapat dilaksanakan, melainkan masih
mempunyai status hukum tertentu. Bedanya dengan perjanjian yang batal
demi hukum adalah bahwa perjanjian yang tidak dapat dilaksanakan
masih mungkin dikonversi menjadi perjanjian yang sah. Sedangkan
bedanya dengan perjanjian yang dapat dibatalkan (voidable) adalah bahwa
dalam perjanjian yang dapat dibatalkan, perjanjian tersebut sudah sah,
mengikat dan dapat dilaksanakan sampai dengan dibatalkan kontrak
tersebut, sementara perjanjian yang tidak dilaksanakan belum mempunyai
kekuatan hukum sebelum dikonversi menjadi perjanjian yang sah. Contoh
perjanjian yang tidak dapat dilaksanakan adalah perjanjian yang

34
seharusnya dibuat secara tertulis, tetapi dibuat secara lisan, tetapi
kemudian perjanjian tersebut ditulis oleh para pihak.
5. Pelaksanaan Suatu Perjanjian
Suatu perjanjian merupakan suatu peristiwa, dimana para pihak saling
berjanjia untuk melakukan atau melaksanakan sesuatu hal. Hal yang akan
dilaksanakan itu disebut prestasi.
Inti dari suatu perjanjian adalah bahwa para pihak harus melaksanakan apa
yang telah disetujui atau dijanjikan dengan tepat dan sesempurna mungkin. Tindakan
yang bertentangan yang dibuat oleh salah satu pihak mengakibatkan pihak yang lain
berhak meminta ganti rugi.
Sedangkan yang dimaksud dengan pelaksanaan disini adalah realisasi atau
pemenuhan hak dan kewajiban yang telah diperjanjikan oleh pihak-pihak supaya
perjanjian itu mencapai tujuan. Tujuan tidak akan tercapai tanpa adanya pelaksanaan
perjanjian, dimana para pihak harus melaksanakan perjanjian dengan sempurna dan
tepat seperti yang telah disepakati bersama.
Abdulkadir Muhammad, menyatakan bahwa : “ jika salah satu pihak telah
melanggar kewajibannya itu bukanlah kesalahannya. Ia telah berjanjian untuk
melaksanakan perjanjiannya, dan ia akan bertanggung jawab jika tidak
melaksanakannya. Hanya jika ada sebab dari luar yang membuat pelaksanaan itu
secara fisik, hukum dan perdagangan tidak mungkin dilakukan, sehingga kepadanya
dapat dimaafkan karena tidak melaksanakan perjanjian itu. Kenyataan bahwa ia telah
35
melakukan pemeliharaan secara layak, tidak dapat dijadikan alasan baginya untuk
membela diri”. 32
Apa yang dikemukakan Abdulkadir Muhammad menunjukkan bahwa
perjanjian antara pihak-pihak merupakan suatu hal yang tidak main-main atau dengan
perkataan lain bahwa hak masing-masing pihak tetapi dijamin oleh undang-undang.
Melihat macam-macam hal yang dijanjikan untuk dilaksanakan, maka perjanjian
dibagi 3 (tiga), yaitu :
a. Perjanjian untuk memberikan/menyerahkan suatu barang.
Contoh : jual beli, hibah, sewa-menyewa.
b. Perjanjian untuk berbuat sesuatu.
Contoh : perjanjian perburuhan.
c. Perjanjian untuk tidak berbuat sesuatu.
Contoh : perjanjian untuk tidak mendirikan tembok.
Sebenarnya suatu perjanjian akan menjadi persoalan manakala salah satu
pihak melanggar/tidak mematuhi isi dari perjanjian yang telah mereka perbuat. Tentu
dilihat alasan tidak dilaksanakannya isi perjanjian, apakah karena keadaan memaksa
(overmacht) atau tidak. Bila ini terjadi karena keadaan memaksa harus juga dilihat
apakah keadaan itu memang betul-betul tidak dapat dielakkan atau bisa dilaksanakan
namun dengan pengorbanan yang besar.
Untuk melaksanakan suatu perjanjian, lebih dahulu harus ditetapkan secara
tegas dan cermat apa isinya, dengan perkataan lain apakah hak dan kewajiban masing-
masing pihak.
Menurut Pasal 1339 KUHPerdata, bahwa : “persetujuan tidak hanya mengikat
untuk hal-hal yang dengan tegas dinyatakan di dalamnya, tetapi juga untuk segala
32
Abdulkadir Muhammad, Hukum Perjanjian, Cet. II, Alumni, Bandung, 1986, hal. 156.
36
sesuatu yang menurut sifat persetujuan, diharuskan oleh keputusan, kebiasaan atau
undang-undang”.
Dengan demikian, maka setiap perjanjian dilengkapi dengan aturan yang
terdapat di dalam undang-undang, adat kebiasaan, sedangkan kewajiban-kewajiban
yang diharuskan oleh kepatutan harus juga diindahkan. Jadi adat istiadat (kebiasaan)
juga sebagai sumber norma di samping undang-undang untuk ikut menentukan hak-
hak dan kewajiban-kewajiban dari kedua belah pihak dalam suatu persetujuan, tetapi
kebiasaan ini tidak boleh menyimpang dari undang-undang.
B. Perjanjian Asuransi Secara Umum
1. Istilah dan Definisi Asuransi
Istilah asuransi dalam bahasa Belanda adalah “verzekering” dan “assurantie”.
Dalam bahasa Inggris dipakai istilah “insurance”.
Soekardono menterjemahkan verzekering itu dengan “pertanggungan”.
Terjemahan ini banyak dikenal dan dipakai dalam literatur hukum dagang. 33
Dalam hukum pertanggungan, orang yang mempertanggungkan disebut
Tertanggung sebagai terjemahan dari bahasa aslinya (Belanda) yaitu verzekerde,
sedangkan dalam bahasa Inggris dipakai istilah “the insured”. Sedangkan orang yang
menanggung disebut Penanggung sebagai terjemahan dari bahasa aslinya yaitu bahasa
Belanda “verzekeraar”, sedangkan dalam bahasa Inggris dipakai “the insurer”.
Istilah Pertanggungan dipakai dalam literature ilmu pengetahuan hukum,
misalnya pertanggungan kerugian, pertanggungan jiwa, benda pertanggungan, jumlah
pertanggungan. R. Subekti umumnya juga menggunakan istilah pertanggungan dalam
terjemahan Kitab Undang-Undang Hukum Dagang dan Undang-Undang Kepailitan.
33
Abdul.kadir Muhammad, Op.cit, hal. 5.
37
Supaya ada keseragaman istilah dalam ilmu hukum, sebaiknya digunakan istilah
pertanggungan sebagai terjemahan dari verzekering dan assurantie. 34
Istilah “assurantie” di-Indonesiakan menjadi asuransi. Istilah asuransi lebih
banyak dikenal dan dipakai dalam praktek perusahaan pertanggungan sehari-hari.
Orang yang mengasuransikan disebut dalam bahasa aslinya bahasa Belanda
“geassureerde”, bahasa Inggrisnya disebut “the assured”. Penerima asuransi dalam
bahasa Belanda disebut “assuradeur”, bahasa Inggris disebut “the assurer”.
Istilah asuransi dipakai terbatas pada nama jenis usaha dan nama perusahaan,
misalnya asuransi kebakaran, asuransi jiwa, PT. Asuransi Jiwaraya, PT. Asuransi
Bumiputera, PT. Asuransi Kredit Indonesia. Dalam UU No. 2 Tahun 1992 tentang
Usaha Perasuransian, dipakai istilah “perasuransian”. 35
Wirjono Prodjodikoro menggunakan istilah asuransi untuk Pertanggungan,
Penjamin untuk Penanggung dan Terjamin untuk Tertanggung. Walaupun istilah yang
dimaksud itu ada persamaan pengertiannya, istilah Penjamin dan Terjamin lebih tepat
dipakai dalam hukum Perdata yang membicarakan tentang Perjanjian Penjaminan
(garantie), borgtocht dan hoofdelijkheid. Dengan demikian, dapat dibedakan antara
istilah khusus yang dipakai dalam hukum Dagang dan istilah umum yang dipakai
dalam hukum Perdata. 36
J.E. Kaihatu menjelaskan penggunaan istilah bahasa Inggris “insurance” dan
“assurance” dalam praktek pertanggungan di Inggris. Menurut beliau, istilah
insurance dipakai untuk pertanggungan kerugian, sedangkan istilah assurance dipakai
untuk pertanggungan jumlah (sommenverzekering). 37
34
Ibid.
35
Ibid, hal. 6,
36
Ibid.
37
Ibid, hal. 7.
38
Terjadinya perbedaan istilah dalam bahasa Indonesia adalah sebagai akibat
dari pengalihan bahasa Belanda ke bahasa Indonesia. Sebagaimana telah diketahui,
hukum yang berlaku di Indonesia adalah hukum tertulis yang sebagian besar berasal
dari bahasa Belanda. Karena itu, untuk mencapai keseragaman penggunaan istilah
hukum, sebaiknya berhati-hati menterjemahkan hukum yang tertulis dalam bahasa
Belanda ke dalam bahasa Indonesia.
Selanjutnya definisi asuransi menurut ketentuan Pasal 246 KUHDagang
dinyatakan bahwa : “Pertanggungan adalah perjanjian dengan mana Penanggung
mengikat diri kepada Tertanggung dengan menerima premi, untuk memberikan
penggantian kepadanya karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan yang mungkin dideritanya akibat dari suatu evenemen.
Berdasarkan definisi tersebut dapat diuraikan unsur-unsur asuransi atau
pertanggungan, sebagai berikut : 38
1). Pihak-pihak
Subjek asuransi adalah pihak-pihak dalam asuransi yaitu Penanggung dan
Tertanggung yang mengadakan perjanjian asuransi. Penanggung atau Tertanggung
adalah pendukung hak dan kewajiban. Penanggung wajib memikul resiko yang
dialihkan kepadanya dan berhak memperoleh pembayaran premi, sedangkan
Tertanggung wajib membayar premi dan berhak memperoleh penggantian jika timbul
kerugian atas harta miliknya yang diasuransikan.
2). Status pihak-pihak
Penanggung harus berstatus perusahaan berbadan hukum, dapat berbentuk
Perseroan Terbatas (PT), Perusahaan Perseroan (Persero) atau Koperasi. Sedangkan
38
Abdulkadir Muhammad, Hukum Asuransi Indonesia, Citra Aditya Bakti, Bandung, 1999,
hal. 8-10.
39
Tertanggung dapat berstatus sebagai perseorangan, persekutuan atau badan hukum,
baik sebagai perusahaan atau bukan perusahaan. Tertanggung berstatus sebagai
pemilik atau pihak berkepentingan atas harta yang diasuransikan.
3). Objek asuransi
Objek asuransi dapat berupa benda, hak atau kepentingan yang melekat pada
benda, dan sejumlah uang yang disebut premi atau ganti kerugian. Melalui objek
asuransi tersebut ada tujuan yang ingin dicapai oleh pihak-pihak. Penanggung
bertujuan memperoleh pembayaran sejumlah premi sebagai imbalan pengalihan
resiko. Sedangkan Tertanggung bertujuan bebas dari resiko dan memperoleh
penggantian jika timbul kerugian atas harta miliknya.
4). Peristiwa asuransi
Peristiwa asuransi adalah perbuatan hukum (legal act) berupa persetujuan atau
kesepakatan bebas antara Penanggung atau Tertanggung mengenai objek asuransi,
peristiwa tidak pasti (evenemen) yang mengancam benda asuransi, dan syarat-syarat
yang berlaku dalam asuransi. Persetujuan atau kesepakatan bebas tersebut dibuat
dalam bentuk tertulis berupa akta yang disebut polis. Polis ini merupakan satu-satunya
alat bukti yang dipakai untuk membuktikan telah terjadi asuransi.
5). Hubungan asuransi
Hubungan asuransi yang terjadi antara Penanggung dan Tertanggung adalah
keterikatan (legally bound) yang timbul karena persetujuan atau kesepakatan bebas.
Keterikatakan tersebut berupa kesedian secara sukarela dari Penanggung dan
Tertanggung untuk memenuhi kewajiban dan hak masing-masing terhadap satu sama
lain (secara timbal balik), artinya sejak tercapai kesepakatan asuransi, Tertanggung
terikat dan wajib membayar premi asuransi kepada Penanggung, dan sejak itu pula
Penanggung menerima pengalihan resiko. Jika terjadi evenemen yang menimbulkan

40
kerugian atas benda asuransi, Penanggung wajib membayar ganti kerugian sesuai
dengan ketentuan polis asuransi. Tetapi jika tidak terjadi evenemen, premi yang sudah
dibayar oleh Tertanggung tetap menjadi milik Penanggung.
Salah satu unsur penting dalam peristiwa asuransi yang terdapat dalam
rumusan Pasal 246 KUHDagang adalah ganti kerugian. Unsur tersebut hanya
menunjuk kepada asuransi kerugian (loss insurance) yang objeknya adalah harta
kekayaan. Asuransi jika (life insurance) tidak termasuk dalam rumusan Pasal 246
KUHDagang, karena jiwa manusia bukanlah harta kekayaan. Dengan demikian, dapat
disimpulkan bahwa ketentuan Pasal 246 KUHDagang hanya mencakup bidang
asuransi kerugian, tidak asuransi jiwa.
Berdasarkan uraian yang telah dikemukakan di atas, maka dapat
diidentifikasikan beberapa unsur yang harus ada pada asuransi kerugian sebagai
berikut :39
a). Penanggung dan Tertanggung.
b). Persetujuan bebas antara Penanggung dan Tertanggung.
c). Benda asuransi dan kepentingan Tertanggung.
d). Tujuan yang ingin dicapai.
e). Risiko dan premi.
f). Evenemen dan ganti kerugian.
g). Syarat-syarat yang berlaku.
h). Bentuk akta polis asuransi.
Selanjutnya di dalam ketentuan Pasal 1 butir (1) UU No. 2 Tahun 1992
tentang Usaha Perasuransian, diatur bahwa : “asuransi atau pertanggungan adalah
perjanjian antara dua pihak atau lebih dengan mana pihak Penanggung mengikatkan
39
Ibid.
41
diri kepada Tertanggung dengan menerima premi asuransi untuk memberikan
penggantian kepada Tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan
keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang
mungkin akan diderita Tertanggung yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti,
atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau
hidupunya seseorang yang dipertanggungkan”.
Rumusan Pasal 1 butir (1) UU No. 2 Tahun 1992 ternyata lebih luas jika
dibandingkan dengan rumusan Pasal 246 KUHDagang karena tidak hanya melingkupi
asuransi kerugian, melainkan juga asuransi jiwa. Hal ini dapat diketahui dari kata-kata
bagian akhir rumusan, yaitu “untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan
atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan”. Dengan demikian,
objek asuransi tidak hanya meliputi harta kekayaan melainkan juga jiwa/raga
manusia. 40
Begitu pula pendapat para pakar tentang pengertian asuransi, antara lain
adalah Williams, Jr dan Hens menyatakan bahwa :”Insurance is the protection agains
financial loss provided by insurer” (Asuransi merupakan alat untuk melindungi
kerugian yang mungkin dideritanya). 41
Selanjutnya disebutkan pula bahwa :”…Insurance is a device by means of
which the risk of two or more persons or firm are combined through actual or
promises contribution fund out of which claimens are paid” (Asuransi sebagai alat
penerima resiko dialihkan kepadanya dengan sebelumnya menerima iuran berupa
premi). 42
40
Ibid, hal. 11.
41
Man Suparman Sastrawidjaja, Aspek-Aspek Hukum Asuransi dan Surat Berharga, Cetakan I,
Alumni, Bandung, 1997, hal. 10.
42
Ibid.
42
Selanjutnya pendapat Crawford oleh Magee dan Bickelhaupt, menyatakan :
Insurance is a contract by which the one party, in consideration of price paid to him
adequate to the risk, becomes security to the other that he shall not suffer loss,
damage, or prejudice by the happening of the perils specified to certain things may be
exposed to them” (Asuransi merupakan perjanjian antara satu pihak yang akan
mendapat imbalan pembayaran sesuai dengan resikonya dari kemungkinan menderita
kehilangan, kerusakan atau kerugian dari suatu peristiwa yang menimbulkan bahaya
43
baginya).
2. Sejarah Asuransi
1. Sebelum Masehi
Pada zaman kebesaran Yunani di bawah kekuasaan Alexander The Great
(356-323 SM), seorang pembantunya yang bernama Antimenes memerlukan banyak
uang guna membiayai pemerintahannya pada waktu itu. Untuk mendapatkan uang
tersebut Antimenes mengumumkan kepada para pemilik budak belian supaya
mendaftarkan budak-budaknya, dan membayar sejumlah uang tiap tahun kepada
Antimenes. Sebagai imbalannya, Antimenes menjanjikan kepada mereka jika ada
budak yang melarikan diri, maka ia akan memerintahkan budak supaya budak itu
ditangkap atau jika tidak dapat ditangkap dibayar dengan sejumlah uang sebagai
gantinya.
Apabila ditelaah dengan teliti, uang yang diterima oleh Antimenes dari
pemilik budak itu adalah semacam premi yang diterima dari Tertanggung. Sedangkan
kesanggupan Antimenes untuk menangkap budak yang melarikan diri atau membayar
43
Ibid.
43
ganti kerugian karena budak yang hilang adalah semacam resiko yang dipikul oleh
Penanggung. Perjanjian itu mirip dengan asuransi kerugian.
Pada zaman Yunani banyak orang yang meminjamkan sejumlah uang kepada
Pemerintah kota dengan janji bahwa uang tersebut diberi bunga setiap bulan sampai
wafatnya dan bahkan setelah wafat diberi bantuan biaya penguburan. Jadi, perjanjian
ini mirip dengan asuransi jiwa.
Perjanjian ini terus berkembang pada zaman Romawi sampai kira-kiran tahun
10 Masehi. Pada waktu itu dibentuk semacam perkumpulan (collegium). Setiap
anggota perkumpulan harus membayar uang pangkal dan uang iuran bulanan. Apabila
ada anggota perkumpulan yang meninggal dunia, perkumpulan memberikan bantuan
biaya penguburan yang disampaikan kepada ahli warisnya. Apabila ada anggota
perkumpulan yang pindah ke tempat lain, perkumpulan memberikan bantuan biaya
perjalanan. Apabila ada anggota perkumpulan yang mengadakan upacara tertentu,
perkumpulan memberikan bantuan biaya upacara. Apabila ditelaah dengan teliti,
maka dapat dipahami bahwa perjanjian-perjanjian tersebut merupakan peristiwa
hukum permulaan dari perkembangan asuransi kerugian dan asuransi jumlah. 44
2. Abad Pertengahan
Di Inggris sekelompok orang yang mempunyai profesi sejenis membentuk
satu perkumpulan yang disebut gilde. Perkumpulan ini mengurus kepentingan
anggota-anggotanya dengan janji apabila ada anggota yang kebakaran rumah, gilda
akan memberikan sejumlah uang yang diambil dari dana gilde yang terkumpul dari
anggota-anggota. Perjanjian ini banyak terjadi pada abad ke-9 dan mirip dengan
asuransi kebakaran.
44
Abdulkadir Muhammad, Op.cit, hal. 1.
44
Bentuk perjanjian seperti ini lebih lanjtu berkembang di Denmark, Jerman dan
negara-negara Eropa lainnya sampai pada abad ke-12. Pada abad ke-13 dan 14
perdagangan melalui laut mulai berkembang pesat. Tetapi tidak sedikit bahaya yang
mengancam dalam perjalanan perdagangan melalui laut. Keadaan ini mulai terpikir
oleh para pedagang waktu itu untuk mencari upaya yang dapat mengatasi
kemungkinan kerugian yang timbul melalui laut. Inilah titik awal perkembangan
asuransi laut.
Untuk kepentingan perjalanan melalui laut, pemilik kapal meminjam sejumlah
uang dari pemilik uang dengan bunga tertentu. Sedangkan kapal dan barang
muatannya dijadikan jaminan. Dengan ketentuan, apabila kapal dan barang
muatannya rusak dan tenggelam, uang dan bunganya susah dibayar kembali. Tetapi
apabila kapal dan barang muatannya tiba dengan selamat di tempat tujuan, uang yang
dipinjam itu dikembalikan ditambah dengan bunganya. Ini disebut bodemerij. Dengan
demikian, dapat dipahami bahwa bunga yang dibayar itu seolah-olah berfungsi
sebagai premi sedangkan pemilik uang berfungsi sebagai pihak yang menanggung
risiko kehilangan uang dalam hal terjadi bahaya yang menimbulkan kerugian. Jadi,
uang hilang itu dianggap seolah-oleh sebagai ganti kerugian kepada pemilik kapal dan
barang muatannya. 45
3. Sesudah Abad Pertengahan
Sesudah abad pertengahan, bidang asuransi laut dan asuransi kebakaran
mengalami perkembangan yang sangat pesat terutama di negara-negara Eropa Barat,
seperti di Inggris pada abad ke-17, kemudian di Prancis pada abad ke-18, dan terus ke
negeri Belanda. Perkembangan asuransi laut di negara-negara tersebut dapat
dimaklumi karena negara-negara tersebut banyak berlayar melalui laut dari dan ke
45
Ibid, hal. 2.
45
negara-negara sebeerang laut (overeas countries) terutama daerah-daerah jajahan
mereka.
Pada waktu pembentukan Code de Commerce Prancis awal abad ke-19,
asuransi laut dimasukkan dalam kodifikasi. Pada waktu pembentukan Wetboek van
Koophandel Nederland, di samping asuransi laut dimasukkan juga asuransi
kebakaran, asuransi laut diatur secara khusus dalam Undang-Undang Asuransi Laut
(Marine Insurance Act) yang dibentuk pada tahun 1906. Berdasarkan asas
konkordansi, Wetboek van Koophandel Nederland diberlakukan pula di Hindia
Belanda melalui Stb. No. 23 Tahun 1847.
4. Abad Ilmu dan Teknologi
Perkembangan ilmu dan teknologi yang pesat pada abad ke-20 berdampak
positif pada perkembangan usaha bidang perasuransian. Kegiatan usaha tidak hanya
bidang asuransi melainkan juga bidang penunjang asuransi. Pembangunan bidang
prasarana tranportasi sampai daerah pelosok mendorong perkembangan sarana
transportasi darat, laut dan udara serta meningkatkan mobilitas penumpang dari suatu
daerah ke daerah bahkan negara lain. Ancaman bahaya lalu lintas juga makin
meningkat sehingga kebutuhan perlindungan terhadap barang muatan dan jiwa
penumpang juga meningkat. Dengan demikian, mendorong perkembangan
perusahaan asuransi jiwa dan asuransi social (social securityh insurance).
Pembangunan di bidang ekonomi ditandai oleh munculnya perusahaan-
perusahaan besar yang memerlukan banyak modal melalui kredit, bangunan kantor,
tenaga kerja yang membutuhkan jaminan perlindungan dari ancaman bahaya
kemacetan, kebakaran dan kecelakaan kerja.
Hal ini mendorong perkembangan asuransi kredit, asuransi kebakaran, dan
asuransi tenaga kerja. Perkembangan di bidang teknologi satelit komunikasi juga

46
memerlukan perlindungan dari ancaman kegagalan peluncuran dan berfungsinya
satelit sehingga perlu diasuransikan. Hal ini pernah terjadi ketika Indonesia
meluncurkan satelit Palapa B2 yang gagal masuk garis orbit. Karena kegagalan
tersebut, Indonesia mengklaim dan mendapat ganti kerugian.
Perkembangan usaha perasuransian mengikuti perkembangan ekonomi
masyarakat. Makin tinggi pendapatan perkapita masyarakat, makin mampu
masyarakat memiliki harta kekayaan dan makin dibutuhkan pula perlindungan
keselamatannya dari ancaman bahaya. Karena pendapatan masyarakat meningkat
maka kemampuan membayar premi asuransi juga meningkat. Dengan demikian,
usaha perasuransian juga berkembang dalam masyarakat yang meliputi asuransi
kerugian, asuransi jiwa dan asuransi sosial yang diatur dalam berbagai undang-
undang, khusus mengenai asuransi sosial tidak didasarkan pada perjanjian melainkan
diatur dengan undang-undang sebagai asuransi wajib (compulsary). 46
3. Peraturan Perundangan-undangan Perasuransian.
1. Pengaturan dalam Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD)
Dalam KUHDagang ada dua cara pengaturan asuransi yaitu pengaturan yang
bersifat umum dan yang bersifat khusus. Pengaturan yang bersifat umum terdapat
dalam Buku I Pasal 246-286 KUHDagang yang berlaku bagi semua jenis asuransi,
baik yang sudah diatur dalam KUHDagang maupun yang diatur di luar KUHDagang,
kecuali jika secara khusus ditentukan lain. Pengaturan yang bersifat khusus terdapat
dalam Buku I Bab 10 Pasal 287-308 KUHDagang dan Buku II Bab 9 dan 10 Pasal
592-695 KUHDagang dengan rincian sebagai berikut :47
46
Ibid, hal. 4-5.
47
Ibid.
47
a). Asuransi kebakaran Pasal 287-298 KUHDagang.
b). Asuransi hasil pertanian Pasal 299-301 KUHDagang.
c). Asuransi jiwa Pasal 302-308 KUHDagang.
d). Asuransi pengangkutan laut dan perbudakan Pasal 592-685 KUHDagang.
e). Asuransi pengangkutan darat, sungai dan perairan pedalaman Pasal 686-695
KUHDagang.
Pengaturan asuransi dalam KUHDagang mengutamakan segi keperdataan
yang didasarkan pada perjanjian antara Tertanggung dan Penanggung. Perjanjian
tersebut menimbulkan kewajiban dan hak Tertanggung dan Penanggung secara timbal
balik. Sebagai perjanjian khusus, asuransi dibuat secara tertulis dalam bentuk akta
yang disebut polis asuransi. Pengaturan asuransi dalam KUHDagang meliputi :
a). Asas-asas asuransi.
b). Perjanjian asuransi
c). Unsur-unsur asuransi.
d). Syarat-syarat (klausula) asuransi.
e). Jenis-jenis asuransi.
2. Undang-Undang No. 2 Tahun 1992
Jika KUHDagang mengutamakan pengaturan asuransi dari segi keperdataan,
maka UU No. 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian LN. No. 13 Tahun 1992
tanggal 11 Februari 1992 mengutamakan pengaturan asuransi dari segi bisnis dan
publik administrasi, yang jika dilanggar mengakibatkan pengenaan sanksi pidana dan
administratif. Pengaturan dari segi bisnis artinya menjalankan usaha perasuransian
harus sesuai dengan aturan hukum perasuransian dan perusahaan yang berlaku. Dari
segi publik administrative artinya kepentingan masyarakat dan negara tidak boleh
48
dirugikan. Jika hal ini dilanggar, maka pelanggaran tersebut diancam dengan sanksi
pidana dan sanksi administrative menurut Undang-Undang Perasuransian.
Pelaksanaan UU No. 2 Tahun 1992 diatur dengan Peraturan Pemerintah No. 73
Tahun 1992 tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian LN. No. 120 Tahun 1992.
Pengaturan usaha perasuransian dalam UU No. 2 Tahun 1992 terdiri dari 13
bab dan 28 pasal dengan rincian substansi sebagai berikut : 48
1). Bidang usaha perasuransian meliputi :
a). Usaha asuransi
b). Usaha penunjang asuransi.
2). Jenis usaha perasuransian meliput :
a). Usaha asuransi terdiri dari asuransi kerugian, asuransi jiwa dan reasuransi.
b). Usaha penunjang asuransi terdiri dari pialang asuransi, pialang reasuransi,
penilai kerugian asuransi, konsultan aktuaria dan agen asuransi.
3). Perusahaan perasuransian meliputi :
a). Perusahaan asuransi kerugian.
b). Perusahaan asuransi jiwa.
c). Perusahaan reasuransi.
d). Perusahaan pialang asuransi.
e). Perusahaan pialang reasuransi.
f). Perusahaan penilai kerugian asuransi.
g). Perusahaan konsultan aktuaria
h). Perusahaan agen asuransi.
4). Bentuk hukum usaha perasuransian terdiri dari :
a). Perusahaan Perseroan (Persero).
48
Ibid, hal. 19.
49
b). Koperasi
c). Perseroan Terbatas (PT).
d). Usaha Bersama (mutual)
5). Kepemilikan Perusahaan Perasuransian oleh :
a). Warga negara Indonesia atau badan hukum Indonesia
b). Warga negara Indonesia dan atau badan hukum Indonesia bersama dengan
perusahaan perasuransian yang tunduk pada hukum asing.
6). Perizinan usaha perasuransian oleh Menteri Keuangan.
7). Pembinaan dan pengawasan terhadap usaha perasuransian oleh Menteri Keuangan
mengenai :
a). Kesehatan keuangan perusahaan asuransi kerugian, perusahaan asuransi jiwa,
dan perusahaan reasuransi.
b). Penyelenggaraan usaha perusahaan dan modal usaha.
8). Kepailitan dan likuidasi perusahaan asuransi melalui keputusan Pengadilan
Negeri.
9). Ketentuan sanksi pidana dan sanksi administrasi meliputi :
a). Sanksi pidana karena kejahatan : menjalankan usaha perasuransian tanpa izin,
menggelapkan premi asuransi, menggelapkan kekayaan perusahaan asuransi
dan reasuransi, menerima/menadah/membeli kekayaan perusahaan hasil
penggelapan, pemalsuan dokumen perusahaan asuransi dan reasuransi.
b). Sanksi administratif berupa ganti kerugian, denda administratif, peringatan,
pembatasan kegiatan usaha, pencabutan izin usaha perusahaan.
3. Undang-Undang Asuransi Sosial
50
Asuransi sosial di Indonesia pada umumnya meliputi bidang jaminan
keselamatan angkutan umum, keselamatan kerja dan pemeliharaan kesehatan.
Program asuransi sosial diselenggarakan oleh Badan Usaha Milik Negara (BUMN)
sesuai dengan ketentuan Pasal 9 ayat (1) UU No. 2 Tahun 1992 . Perundang-
undangna yang mengatur asuransi sosial adalah sebagai berikut :
1). Asuransi sosial kecelakaan penumpang (Jasa Raharja) :
a). UU No. 33 Tahun 1964 tentang Dana Pertanggungan Wajib Kecelakaan
Penumpang. Peraturan pelaksanaannya adalah Peraturan Pemerintah No. 17
Tahun 1965.
b). UU No. 34 Tahun 1964 tentang Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan, Peraturan
Pemerintah No. 18 Tahun 1965.
2). Asuransi Sosial Tenaga Kerja (ASTEK) :
a). UU No. 3 Tahun 1992 tentang Jaminan Sosial Tenaga Kerja (JAMSOSTEK).
b). Peraturan Pemerintah No. 18 Tahun 1990 tentang Penyelenggaraan Asuransi
Sosial Tenaga Kerja (Perubahan Peraturan Pemerintah No. 33 Tahun 1977).
c). Peraturan Pemerintah No. 67 Tahun 1991 tentang Asuransi Sosial Angkatan
Bersenjata RI (ASABRI).
d). Peraturan Pemerintah No. 25 Tahun 1981 tentang Asuransi Sosial Pegawai
Negeri Sipil (ASPNS).
3). Asuransi Sosial Pemeliharaan Kesehatan (ASKES), yaitu Peraturan Pemerintah
No. 69 Tahun 1991 tentang Pemeliharaan Kesehatan PNS, Penerimaan Pensiun,
Veteran, Perintis Kemerdekaan beserta keluarganya.
Dengan berlakunya UU No. 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian dan
perundang-undangan asuransi sosial di samping ketentuan asuransi dalam
51
KUHDagang, maka dianggap cukup memadai aturan hukum yang mengatur tentang
usaha perasuransian, baik dari segi keperdataan maupun dari segi publik administratif.
4. Jenis-Jenis Asuransi
a. Perjanjian Asuransi Menurut Kitab Undang-undang Hukum Dagang
(KUHD)
Jika dibandingkan dengan sistematika yang dianut secara umum, maka
pembagian perjanjian asuransi dalam KUH Dagang tidak mengikuti aturan umum.
Kesimpulan tersebut dapat diambil dengan melihat bahwa pada umumnya masyarakat
membedakan secara tegas antara asuransi kerugian dengan asuransi jiwa, sedang
KUH Dagang tidak. Hal tersebut dapat dilihat pada KUH Dagang yang mengatur
pertanggungan terhadap bahaya kebakaran dalam satu buku dengan pertanggungan
jiwa.
Secara singkat, sistematika KUH Dagang dapat dikemukakan sebagai
berikut :49
Buku I Bab IX : Tentang pertanggungan kerugian pada umumnya.
Buku I Bab X : Tentang pertanggungan terhadap bahaya kebakaran, bahaya
yang mengancam hasil pertanian di sawah dan pertanggungan
jiwa.
Buku II Bab IX : Tentang pertanggungan terhadap bahaya laut dan bahaya
perbuakan.
Buku II Bab IX : Tentang pengangkutan di darat dan sungai, serta perairan
pedalaman.
49
Agus Prawoto, Hukum Asuransi dan Kesehatan Perusahaan Asuransi, Cetakan II, BPFE,
Yogyakarta, 1995, hal. 63-64.
52
Jenis pertanggungan yang menjadi urutan pertama diatur oleh KUHDagang
adalah pertanggungan terhadap bahaya kebakaran. Pertanggungan kebakaran ini oleh
KUHDagang dibedakan berdasarkan objek yang ditutupnya. Dalam hubungan ini,
pertanggungan kebakaran dibedakan ke dalam pertanggungan atas barang-barang
tidak bergerak dan barang-barang bergerak. Dasar KUH Dagang membedakan kedua
pertanggungan ini kurang jelas, namun pembedaan itu kemungkinan disebabkan oleh
adanya persyaratan tambahan bagi pertanggungan kebakaran atas barang-barang tidak
bergerak, perbedaan dalam melakukan penilaian ganti rugi dan perbeda an dala
mmemberikan ganti rugi. Adapun jenis-jenis pertanggungan menurut KUH Dagang,
adalah :
1). Pertanggungan Kebakaran Barang Tidak Bergerak
Polis asuransi kebakaran menurut Pasal 287 KUH Dagang selain harus
menyebutkan hal-hal yang diatur dalam Pasal 256 KUH Dagang juga harus
memuat : 50
a). Letak barang-barang tetap yang dipertanggungkan beserta batas-batasnya.
b). Pemakaiannya.
c). Sifat dan pemakaian gedung-gedung yang berbatasan, sekedar itu ada
pengaruhnya terhadap pertanggungan yang bersangkutan.
d). Harga barang-barang yang dipertanggungkan.
e). Letak dan batas gedung-gedung dan tempat-tempat dimana barang-barang
bergerak yang dipertanggungkan itu disimpan/ditumpuk (dalam hal objek yang
dipertanggungkan adalah barang bergerak).
Khusus untuk pertanggungan kebakaran barang-barang tidak bergerak berupa
bangunan, dalam polis harus diperjanjian bahwa kerugian yang menimpa persil yang
50
Ibid, hal. 64-65.
53
bersangkutan akan diganti, dibangun kembali atau diperbaiki paling banyak sampai
dengan jumlah uang pertanggungan. Dalam hal kerugian itu diberikan ganti rugi,
maka besarnya ganti rugi dihitung dengan membandingkan antara harga persil
sebelum terjadinya malapetaka dengan harga sisa-sisa/puing setelah terjadinya
kebakaran, dan kerugian itu dibayar dengan harga tunai. Sedang dalam hal ganti rugi
dilakukan dengan cara membangun kembali, maka Tertanggung wajib melakukan
pembangunan kembali atau memperbaikinya, dan penanggung berhak mengadakan
pengawasan seperlunya atas penggunaan uang ganti rugi yang diberikan, bahkan jika
perlu dengan suatu penetapan dengan melalui keputusan hakim (Pasal 288 KUH
Dagang). Apabila pembangunan kembali itu diperjanjian dalam polis asuransi
kebakaran dengan harga penuh, maka biaya pembangunan kembali yang dapat
diperjanjian dalam polis tidak boleh melebihi dari tiga perempat biaya-biaya tersebut
(Pasal 289 KUH Dagang).
2). Pertanggungan kebakaran atas barang-barang bergerak
Pada pertanggungan kebakaran untuk barang-barang bergerak, apabila harga
barang itu tidak dicantumkan dalam polis, maka ganti rugi diberikan sesuai dengan
kerugian yang diderita dengan catatan bahwa nilai barang dinilai pada saat kerugian
itu terjadi. Bahkan apabila harga barang dicantumkan dan Penanggung
menganggapnya terlalu tinggi, maka hakim dapat meminta kepada Tertanggung untuk
mengangkat sumpah mengenai harga barang tersebut (Pasal 295 KUH Dagang).
Berbeda dengan pertanggungan kebakaran yang pertama, KUH Dagang tidak

51
mengharuskan adanya persyaratan tambahan yang harus dicantumkan dalam polis.
51
Ibid, hal. 67.
54
3). Pertanggungan terhadap bahaya-bahaya yang mengancam hasil-hasil pertanian
yang belum dipanen.
Pertanggungan ini diatur dalam Pasal 299 KUH Dagang sampai dengan Pasal
301, dan macam asuransi jenis ini di masyarakat dikenal dengan nama Crops
Insurance. Untuk sahnya pertanggungan KUH Dagang menentukan bahwa selain
syarat-syarat sebagaimana disebutkan dalam Pasal 256, maka dalam polis juga harus
52
dicantumkan :
a). letak dan batas-batas tanah yang hasilnya dipertanggungkan.
b). pemakaiannya.
Pencantuman informasi semacam itu, selain dapat memberikan kepastian
hukum tentang hasil dari suatu lahan yang dipertanggungkan, juga dapat membantu
perusahaan asuransi dalam melakukan perhitungan risiko guna menetapkan premi
asuransi yang harus dibayar. Pertanggungan dapat diadakan untuk waktu satu tahun
atau lebih. Dan apabila waktu pertanggungan ini tidak ditentukan dalam polis, maka
pertanggungan dianggap diadakan untuk jangka waktu satu tahun.
Nilai kerugian yang harus diberikan ganti rugi adalah selisih antara nilai hasil
pertanian atau nilai kenikmatan hasil tersebut, bila tidak terjadi bencana dengan harga
barang yang sama setelah terjadi bencana.
4). Pertanggungan Jiwa
Perjanjian ini dalam KUH Dagang diatur dalam Pasal 302 sampai dengan
Pasal 308. Yang dipertanggungkan dalam perjanjian asuransi ini adalah jiwa
seseorang, yang dipertanggungkan untuk keperluan seseorang yang berkepentingan,
baik untuk suatu waktu tertentu yang diperjanjikan atau untuk seumur hidup
52
Ibid, hal. 68.
55
tertanggung. Berdasarkan ketentuan-ketentuan tersebut di atas, maka polis
pertanggungan jiwa harus memuat :
a). hari ditutupnya pertanggungan.
b). nama tertanggung.
c). nama orang yang jiwanya dipertanggungkan.
d). jangka waktu pertanggungan.
e). jumlah uang pertanggungan.
Yang berbeda dengan pertanggungan lainnya adalah bahwa dalam
pertanggungan jiwa ini, yang berkepentingan dapat mengadakan pertanggungan tanpa
sepengetahuan atau persetujuan orang yang jiwanya dipertanggungkan. Bahkan
besarnya uang pertanggungan dan syarat-syarat perjanjian asuransi tersebut.
Keleluasaan yang terlalu besar semacam inilah yang kemudian menimbulkan berbagai
masalah di masyarakat karena banyaknya penyalahgunaan yang perlu diwaspadai
masyarakat umum.
Selain itu yang perlu diperhatikan dalam hubungannya dengan objek yang
dipertanggungkan prinsip-prinsip asuransi adalah apakah jiwa itu dapat dinilai atau
tidak. Dan apakah kematian itu tidak bersifat pasti. Untuk menjawab pertanyaan ini,
maka kita perlu melihat kembali bahwa KUH Dagang membolehkan yang
berkepentingan untuk mengasuransikan jiwa seseorang tanpa pengetahuan dan atau
seizini si tertanggung. Dengan diasuransikannya jiwa tertanggung, maka kerugian
akibat kematian tertanggung sebagai dapat ditanggulangi. Dengan demikian,
walaupun yang diasuransikan secara tertulis adalah kerugian yang timbul sebagai
akibat dari matinya tertanggung yaitu terputusnya aliran pendapatan yang semula
dihasilkan oleh tertanggung. Jadi bukanlah jiwanya, karena jiwa seseorang itu tidak
dapat dinilai dengan uang. Sedangkan mengenai kematian tertanggung, yang belum
56
pasti di sini bukanlah kematian itu sendiri, melainkan waktu kematian
seseorang/tertanggung.
5). Pertanggungan terhadap segala bahaya laut dan bahaya perbudakan
Tidak ada suatu ketentuan umum yang menjelaskan mengenai apa yang
dimaksud dengan bahaya laut. Dari ketentuan Pasal 637 KUH Dagang yang mengatur
mengenai kerugian yang harus dipikul oleh tertanggung, dapat disimpulkan bahwa
yang dimaksud dengan bahaya laut meliputi, taufan, hujan lebat, pecahnya kapal,
terdamparnya kapal, tergulingnya kapal, tabrakan, kapal dipaksa mengubah
haluan/perjalanan, pembuangan barang-barang ke laut, kebakaran, paksaaan,
perampasan, bajak laut/perompak, penahanan, pernyataan perang, tindakan
pembalasan, kelalaian atau kecurangan nakhoda atau anak buahnya, segala
malapetaka yang datang dari luar, dan bahaya lain sepanjang tidak dikecualikan oleh
undang-undang atau polis asuransi. 53
6). Pertanggungan terhadap bahaya dalam pengangkutan di darat, di sungai dan di
perairan darat.
KUH Dagang tidak memberikan pengaturan sama sekali tentang pengertian
dari bahaya-bahaya tersebut. Dalam Pasal 693 KUH Dagang hanya disebutkan bahwa
penanggung juga harus bertanggung jawab terhadap kerugian yang ditimbulkan oleh
kesalahan atau kecurangan orang-orang yang bertugas menerima, mengangkut dan
menyerahkan barang dalam hal barang diangkut dengan pengangkutan darat.
53
Ibid, hal. 73-74.
57
Mengenai isi polis, Pasal 686 KUH Dagang menentukan bahwa selain
persyaratan yang ditentukan dalam Pasal 256 KUH Dagang, maka polis untuk
pertanggungan ini juga harus memuat : 54
a). waktu dalam hal perjalanan itu harus selesai, apabila perjalanan itu ditentukan
dalam surat pengangkutannya.
b). apakah perjalanan itu harus dilakukan secara tidak terputus-putus ataukah
sebagian-sebagian.
c). nama nakhoda, juru angkut atau ekspeditur yang telah menerima pengangkutan
tersebut.
a. Perjanjian Asuransi Yang diatur di luar KUH Dagang
Berdasarkan uraian di atas, maka dapat disimpulkan bahwa KUH Dagang
tidak mengatur secara lengkap mengenai macam pertanggungan yang ada dalam
masyarakat.
55
Jenis pertanggungan yang belum diatur oleh KUH Dagang adalah :
1). Asuransi Kecelakaan
Objek dari asuransi kecelakaan adaah manusia. Asuransi ini memberikan
jaminan terhadap kerugian yang disebabkan oleh kecelakaan. Kerugian yang timbul
dari kecelakaan dapat berupa meninggal, cacat sementara, cacat tetap, biaya
pengobatan dan perawatan di rumah sakit.
Asuransi kecelakaan biasanya tidka memberikan jaminan atas kerugian yang
timbul dari perkelahian, tindak pidana, bunuh diri, mabuk, melahirkan, pembedahan,
peperangan dan bencana alam. Demikian jgua kerugian yang disebabkan oleh radiasi
nuklir, dihukum mati, kecelakaan karena latihan olah raga bela diri, seperti silat,
54
Ibid, hal. 76-77.
55
Ibid, hal. 77-93.
58
karate dan sebagainya. Namun demikian, kecelakaan yang diakibatkan oleh olah rga
keras dapat diasuransikan walaupun preminya sangat tinggi. Sebagai contoh adalah
kecelakaan pada pemain olahraga American football.
2). Asuransi Kesehatan
Asuransi kesehatan memberikan jaminan terhadap kerugian yang timbul dari
hilangnya atau menurunnya kesehatan seseorang, sebenarnya dapat menjadi risiko
yang lebih besar. Sakitnya seseorang tidak hanya dapat menyebabkan berkurangnya
pendapatan secara tajam karena kemampuannya berkurang, namun juga dapat
menimbulkan kerugian lain berupa diperlukannya dana tambahan guna pengobatan
dan perawatan selama yang bersangkutan sakit. Apabila berkurangnya pengobatan
dan perawatan selama yang bersangkutan sakit. Apabila berkurangna kemampuan
untuk memperoleh pendapatan itu berlangsung dalam jangka waktu yang lama, maka
kerugian yang dialami seseorang akan semakin bertambah besar.
3). Asuransi Penerbangan
Sesuai dengan perkembangan ilmu pengetahuan di bidang kedirgantaraan,
asuransi penerbangan juga mengalami perkembangan yang sangat pesat. Asuransi
penerbangan saat ini memberikan jaminan terhadap kerugian yang timbul dari
penerbangan secara luas. Yang dijamin tidak saja terhadap kerugian yang berkaitan
dengan pesawat dan perlengkapannya, melainkan juga yang berkenaan dengan
penumpang, bagasi, tanggung jawab hukum terhadap ketiga dan bahkan produknya
itu sendiri.
4). Asuransi Gangguan Usaha
Asuransi gangguan usaha ini membicarakan jaminan terhadap kerugian yang
ditimbulkan oleh terganggunya kegiatan usaha yang dilakukan oleh pengusaha.
Kerugian yang dimaksud dalam asuransi jenis ini biasanya merupakan kerugian yang
59
merupakan konsekuensi langsung dari suatu evenemen tertentu seperti kebakaran,
banjir, gempa bumi, dan sebagainya. Misalnya akibat kebakaran yang menimpa suatu
pabrik dapat menyebabkan laba yang diharapkan menjadi hilang, kemudian
perusahaan juga harus tetap membayar gaji karyawannya, membayar kreditnya,
kehilangan pangsa pasar atas produk yagn dijualnya, serta menunggu dibangunnya
kembali pabrik yang terbakar apabila dimungkinkan demikian.
5). Asuransi Engineering
Asuransi ini merupakan jenis asuransi yang baru di Indonesia, yang
perkembangannya sesuai dengan laju pembangunan di tanah air kita. Asuransi
Engineering bertujuan untuk memberikan proteksi terhadap kerugian yang timbul
dalam kegiatan konstruksi (rekayasa).
6). Asuransi Tanggung Jawab Hukum
Perikatan itu dapat timbul karena undang-undang yang berhubungan dengan
perbuatan orang. Perbuatan orang dapat berupa perbuatan yang halal dan tidak halal.
Asuransi tanggung jawab hukum adalah asuransi yang berkaitan dengan perbuatan
orang yang tidak halal, yaitu perbuatan orang yang menimbulkan kerugian pada pihak
lain.
Sebagai contoh adalah kelalaian seorang pengemudi yang menabrak
kendaraan di depannya. Perbuatan itu menimbulkan kerugian pada pihak yang
ditabrak yang menyebabkan pihak tersebut dapat menuntut ganti rugi kepda yang
menabraknya.
7). Asuransi Jaminan (Bond)
Istilah “asuransi jaminan” ini sebenarnya kurang tepat karena “redundant”
(berlebih-lebihan). Istilah itu bisa berarti “jaminan-jaminan”. Asuransi ini pada
dasarnya ditujukan kepada Surety bond dan fidelity.

60
Surety bond adalah kontrak asuransi yang memberikan jaminan terhadap
obligee (pembeli surety bond) untuk memulihkan atau menyelesaikan pelaksanaan
tugas pekerjaan yang sebagian atau seluruhnya gagal dilaksanakan oleh obligee
kepada pemiliknya (obligor).
Fidelity bond adalah asuransi yang menjamin kerugian yang timbul karena
ketidakjujuran ataupun ketidakmampuan keuangan/kekayaan yang merusak atau
melanggar kepercayaan yang diberikan oleh suatu pihak kepada tertanggung (pembeli
jaminan).
8). Asuransi Kredit
Dalam melaksanakan suatu pembangunan atau investasi ataupun kegiatan
usaha yang lain, seorang investor seringkali tidak saja menggunakan dana yang
dimiliki sendiri, melainkan juga dengan menggunakan dana yang berasal dari
pinjaman yang berasal dari lembaga pendidikan.
Agar kredit yang diberikan oleh suatu bank itu mendapatkan jaminan
pengembalian pokok dan bunganya, maka selain bank akan melakukan studi atas
proposal yang diajukan peminjam juga sering menggunakan lembaga asuransi dalam
transaksi tersebut karena terdapatnya bahaya/peril lain yang tidak dapat dijangkau
dalam sistem pengawasan perbankan. Dalam hubungan seperti itu biasanya pihak
bank (kreditur) akan minta agar pihak debitur (peminjam) menutup suatu asuransi,
guna menjaga pengembalian kreditnya apabila debitur ternyata tidak mampu
mengembalikan pinjaman (default). Karena debitur yang harus menutup asuransi,
maka pembayaran premi juga harus dibebankan kepada pihak kreditur.
9). Asuransi Kecurian/Perampokan
61
Perjanjian asuransi ini memberikan jaminan terhadap kerugian yang
ditimbulkan oleh tindak pidana pencurian atau perampokan yang diderita oleh
tertanggung.
Objek yang diasuransikan adalah segala kerugian yang timbul baik karena
rusaknya atau hilangnya harta benda maupun menurunnya kesehatan tertanggung
karena tindak pidana pencurian (yang bisa terjadi dengan kekerasan) dan atau
perampokan. Di Indonesia, kerugian semacam ini dapat ditutup pula dengan asuransi
kebakaran.
10). Asuransi Surat Berharga
Asuransi surat berharga juga merupakan asuransi yang lahir sebagai
konsekuensi dari perkembangan kegiatan usaha, yang memberikan jaminan terhadap
kerugian yang timbul karena kehilangan, pencurian, perampokan, pembongkaran,
penggelapan dan tindakan lain yang dilakukan tertanggung ataupun yang dikuasakan
melakukan pengelolaan terhadap surat-surat berharga, pada saat surat-surat itu ada
pada lemari pengaman (vault). Asuransi juga dapat ditutup terhadap surat berharga
yang dalam pengiriman, terhadap kerugian yang timbul karena hilang, dicuri,
perampokan, penggelapan atau kerusakan.
11). Asuransi Malpraktik
Asuransi ini sebenarnya termasuk ke dalam jenis asuransi tanggung jawab
hukum, yaitu suatu asuransi yang memberikan jaminan terhadap kerugian yang timbul
karena kesalahan atau kelalaian yang dilakukan oleh kalangan profesi yang
melakukan tugas seperti dokter, lawyer (penasehat hukum) dan sebagainya. Dalam
menentukan apakah seorang profesi itu melakukan kelalaian atau tidak maka
memerlukan keputusan hakim. Dalam memutuskan perkara semacam ini sering
meminta keterangan ahli karena hakim seringkali tidak menguasai masalahnya.

62
5. Perjanjian Asuransi
Perjanjian adalah hubungan hukum antara dua pihak atau lebih berdasarkan
kata sepakat untuk menimbulkan akibat hukum. Hubungan hukum adalah suatu
hubungan yang akibatnya diatur oleh hukum. Setiap perjanjian asuransi harus
mengandung unsur-unsur essensial seperti kata sepakat, pihak yang kompeten, objek
yang sah dan imbalan.

56
Prinsip-prinsip perjanjian asuransi :
a. Prinsip kepentingan yang dapat diasuransikan (Insurable Interest)
Prinsip ini terkandung dalam Pasal 250 KUH Dagang yang pada intinya
menentukan bahwa agar suatu perjanjian asuransi dapat dilaksanakan, maka objek
yang diasuransikan haruslah merupakan suatu kepentingan yang dapat diasuransikan
(insurable interest) yakni kepentingan yang dapat dinilai dengan uang. Dengan kata
lain, seseorang boleh mengasuransikan barang-barang apabila yang bersangkutan
mempunyai kepentingan atas barang yang dipertanggungkan.
b. Prinsip Keterbukaan
Prinsip keterbukaan (ulmost good faith) terkandung dalam ketentuan Pasal 253
KUH Dagang yang pada intinya menyatakan bahwa penutupan asuransi baru sah
apabila penutupannya didasari itikad baik.
c. Prinsip Indemnity
Prinsip ini terkandung dalam Pasal 253 KUH Dagang. Menurut prinisp
Indemnity bahwa yang menjadi dasar penggantian kerugian dari penanggung kepada
tertanggung adalah sebesar kerugian yang sesungguhnya diderita oleh tertanggung
56
Abdul R. Saliman dkk, Hukum Bisnis untuk Perusahaan (Teori dan Contoh Kasus),
Cetakan I, Kencana, Jakarta, 2006, hal. 186-187.
63
dalam arti tidak dibenarkan mencari keuntungan dari ganti rugi asuransi atau
pertanggungan. Inti dari prinsip ini adalah seimbang yakni seimbang antara kerugian
yang betul-betul diderita oleh tertanggung dengan jumlah ganti kerugiannya.
d. Prinsip Subrogasi untuk kepentingan penanggung
Prinsip ini terkandung dalam ketentuan Pasal 284 KUH Dagang yang pada
intinya menentukan bahwa apabila tertanggung sudah mendapatkan penggantian atas
dasar prinsip indemnity, maka si tertanggung tak berhak lagi memperoleh penggantian
dari pihak lain, walaupun jelas ada pihak lain yang bertanggung jawab pula atas
kerugian yang dideritanya. Penggantian dari pihak lian harus diserahkan pada
penanggung yang telah memberikan ganti rugi dimaksud.
Di samping prinsip-prinsip, terdapat beberapa asas-asas lainnya yang

57
memberikan ciri kepada perjanjian asuransi, yaitu :
1). Asas konsensual
Perjanjian asuransi itu ada segera setelah tercapainya persesuaian kehendak
antara kedua belah pihak, bahkan sebelum polis ditandatangani.
2). Asas conditional (perjanjian bersyarat)
Perwujudan prestasi penanggung itu digantungkan kepada suatu peristiwa
yang tidak pasti. Terjadinya peristiwa yang tidak pasti itu merupakan syarat
perwujudan dari prestasi penanggung.
2). Asas Kepercayaan
Dengan mengalihkan resiko kepada penanggung melalui pembayaran premi,
maka si tertanggung percaya bahwa apabila resiko itu ternyata menjadi kenyataan,
maka penanggung akan membayar kerugian yang dideritanya itu.
57
Agus Prawoto, Op.cit, hal. 45.
64
Karena asuransi sebagai perjanjian untuk mengalihkan risiko, maka di dalam
mengadakan perjanjian asuransi ada pihak-pihak yang berkaitan langsung yang
disebut sebagai subjek perjanjian yaitu pihak tertanggung dan penanggung yang
mempunyai hak-hak dan kewajiban-kewajiban, sedangkan objek asuransi adalah jiwa
dan harta benda.
a). Hak tertanggung
(1). Menuntut agar polis ditandatangi oleh penanggung
(2). Menuntut agar polis segera diserahkan oleh penanggung
(3). Meminta ganti kerugian kepada penanggung karena pihak yang disebut
terakhir ini lalai menandatangi dan menyerahkan polis sehingga
menimbulkan kerugian kepada tertanggung.
(4). Melalui pengadilan, tertanggung dapat membebaskan penanggung dari
segala kewajibannya pada waktu yang akan datang.
(5). Mengadakan “solvabiliteit verzekering” karena tertanggung ragu akan
kemampuan penanggungnya.
(6). Menuntut pengembalian premi baik seluruhnya maupun sebagian, apabila
perjanjian asuransi batal atau gugur.
(7). Menuntut ganti rugi kepada penanggung apabila peristiwa yang diperjanjian
dalam polis terjadi.
b). Kewajiban tertanggung
(1). Membayar premi kepada penangung.
(2). Memberikan keterangan yang benar kepada penanggung mengenai objek
yang diasuransikan.
65
(3). Mengusahakan atau mencegah agar peristiwa yang dapat menimbulkan
kerugian terhadap objek yang diasuransikan tidak terjadi atau dapat
dihindari.
(4). Memberitahukan kepada penanggung bahwa telah terjadi peristiwa yang
menimpa objek yang diasuransikan, berikut usaha-usaha pencegahannya.
c). Hak penanggung
(1). Menuntut pembayaran premi kepada tertanggung sesuai dengan perjanjian.
(2). Meminta keterangan yang benar dan lengkap kepada tertanggung yang
berkaitan dengan dengan objek yang diasuransikan kepadanya.
(3). Memiliki premi, bahkan menuntutnya dalam hal peristiwa yang
diperjanjikan terjadi tetapi disebabkan oleh kesalahan tertanggung sendiri.
(4). Memiliki premi yang sudah diterima dalam hal asuransi batal atau gugur
yang disebabkan oleh perbuatan curang dari tertanggung.
(5). Melakukan asuransi kembali kepada penanggung yang lain, dengan maksud
untuk membagi risiko yang dihadapinya.
d). Kewajiban penanggung
(1). Memberikan ganti kerugian atau sejumlah uang kepada tertanggung apabila
peristiwa yang diperjanjikan terjadi, kecuali jika terdapt hal yang dapat
menjadi alasan untuk membebaskan dari kewajiban tersebut.
(2). Menandatangani dan menyerahkan polis kepada tertanggung.
(3). Mengembalikan premi kepada tertanggung jika asuransi batal atau gugur
dengan syarat tertanggung belum menanggung risiko sebagian atau
seluruhnya.
66
(4). Dalam asuransi kebakaran, penanggung harus mengganti biaya yang
diperlukan untuk membangun kembali apabila dalam asuransi tersebut

58
diperjanjikan demikian.
Perjanjian asuransi berakhir, karena :
(1). Asuransi dianggap gugur, apabila :
(a). seluruh barang tak diangkut, maka asuransi seluruhnya gugur.
(b). Bila hanya sebagian barang-barang yang diangkut, maka hanya sebagian
asuransi saja yang gugur.
(2). Asuransi dianggap batal, apabila :
(a). tertanggung tidak memberi tahu hal yang sebenarnya kepada penanggung
tentang barang yang diasuransikan.
(b). terjadi dubble verzekering atau a double insurance atau asuransi ganda.
(c). tertanggung mengetahui ada kerugian terhadap mana asuransi diadakan.
(3). Asuransi dianggap berakhir, apabila :
(a). asuransi telah selesai dengan tibanya waktu yang telah diperjanjikan.
(b). terjadi pemusnahan keseluruhan atau terjadi kerugian yang mencapai jumlah
yang dipertanggungkan.
(c). penanggung dibebaskan oleh tertanggung.
(d). objek bahaya tidak lagi terancam bahaya / tertanggung tidak lagi memiliki
kepentingan yang diasuransikan dan penambahan bahaya.
(e). perjanjian asuransi diputuskan, sebab salah satu pihak telah melakukan
wanprestasi.
6. Peralihan Resiko
58
Man Suparman Sastrawidjaja, Op.cit, hal. 20-23.
67
Secara umum arti risiko dalam pengertian hukum adalah beban kerugian yang
diakibatkan karena suatu peristiwa di luar kesalahannya. Dalam pengertian lain, bisa
juga dikemukakan bahwa yang dimaksud dengan risiko adalah suatu ketidaktentuan
yang berarti kemungkinan terjadinya suatu kerugian dimasa yang akan datang. Jadi
dalam pengertian ini asuransi atau pertanggungan adalah menjadikan suatu
ketidakpastian menjadi kepastian, yaitu dalam hal terjadinya suatu kerugian, maka
akan memperolah suatu ganti rugi.
Dengan demikian dapat dikatakan bahwa yang dimaksud dengan risiko (risk)
dalam hukum asuransi atau pertanggungan adalah suatu peristiwa yang terjadi di luar
kehendak pihak tertanggung yang menimbulkan kerugian bagi tertanggung, risiko
mana merupakan objek jaminan asuransi atau pertanggungan sehingga pihak terakhir
ini (penanggung) akan memberikan ganti kerugian atau sejumlah uang apabila risiko
dimaksud menjadi kenyataan. Sebagai kontra prestasinya, pihak yang menanggung
risiko tersebut akan menerima premi dari pihak pertama.

59
Mengenai risiko dalam asuransi beraneka ragam, antara lain, adalah :
a. Risiko murni
Risiko murni (pure risk) adalah suatu peristiwa yang masih tidak pasti bahwa
suatu kerugian akan timbul, dimana jika kejadian tersebut terjadi, maka keadaan sama
sekali seperti sediakala (tidak untung atau tidak rugi). Melihat kepada objek yang
terkena risiko murni tersebut terdiri dari 3 (tiga) jenis, yaitu :
(1). Risiko perorangan (personal risk) merupakan suatu risiko yang tertuju langsung
kepada orang yang bersangkutan, yakni yang akan mempengaruhi secara langsung
terhadap penghasilannya.
59
Abdul R. Saliman, dkk, Op.cit, hal. 189-191.
68
(2). Risiko harta benda (property risk) adalah suatu risiko yang tertuju kepada harta
benda milik orang tersebut, yakni risiko atas kemungkinan hilang atau rusaknya
harta benda tersebut.
(3). Risiko tanggung jawab (liability risk) adalah risiko yang mungkin akan timbul
karena seseorang harus bertanggung jawab karena melakukan suatu perbuatan
yang menimbulkan kerugian terhadap orang lain.
b. Risiko spekulasi
Risiko spekulasi merupakan kejadian yang akan terjadi yang menimbulkan
dua kemungkinan, dimana kemungkinan pertama adalah akan memperoleh
keuntungan, sedangkan kemungkinan kedua adalah akan menderia kerugian.
c. Risiko khusus
Risiko khusus adalah risiko yang terbit dari tindakan individu dengan dampak
hanya terhadap seseorang tertentu saja. Misalnya risiko berupa kebakaran pada mobil
seseorang yang tidak menyebabkan kebakaran pada mobil orang lain.
G. Polis Asuransi
Menurut ketentuan Pasal 255 KUH Dagang, perjanjian pertanggungan harus
dibuat secara tertulis dalam suatu akta yang disebut polis (policy). Polis ini berfungsi
sebagai alat bukti tertulis bahwa telah terjadi pertanggungan antara tertanggung dan
penanggung. Dalam polis dicantumkan semua ketentuan dan syarat mengenai
pertanggungan yang telah dibuat.
Menurut ketentuan Pasal 256 KUH Dagang, dalam setiap polis, kecuali
mengenai pertanggungan jiwa, harus memuat hal-hal sebagai berikut :
a. hari pembuatan perjanjian pertanggungan.
b. nama tertanggung, untuk diri sendiri atau untuk orang ketiga.

69
c. uraian cukup jelas mengenai benda objek pertanggungan.
d. jumlah yang dipertanggungkan.
e. bahaya-bahaya yang ditanggung oleh penanggung.
f. saat bahaya mulai berjalan dan berakhir yang menjadi tanggungan penanggung.
g. premi pertanggungan.
h. umumnya semua keadaan yang perlu diketahui oleh penanggung dan segala syarat
yang diperjanjikan antara pihak-pihak.
Di samping syarat-syarat umum tersebut, dalam polis harus dicantumkan juga
isi polis dari berbagai pertanggungan yang diadakan lebih dulu (sebelumnya), dengan
ancaman batal jika tidak dicantumkan. Berbagai pertanggungan yang dimaksud ialah
seperti yang diatur dalam Pasal 271, 272, 280, 603, 606, 615 KUH Dagang.
Bagi pertanggungan-pertanggungan tertentu, selain syarat-syarat yang telah
dikemukakan tadi, di dalam polisnya harus dimuat juga ketentuan tambahan, yaitu
ketentuan Pasal 299 KUH Dagang bagi pertanggungan hasil panen, Pasal 304 KUH
Dagang bagi pertanggungan jiwa, Pasal 287 KUH Dagang bagi pertanggungan
kebakaran. Pasal 592 KUH Dagang bagi pertanggungan bahaya di laut. Pasal 686
KUH Dagang bagi pertanggungan bahaya pengangkutan di darat, di sungai dan
perairan pedalaman.
70
BAB III
PRINSIP-PRINSIP UMUM PERDAGANGAN MELALUI INTERNET
(E – COMMERCE) MENURUT HUKUM PERDATA INDONESIA
A. Prinsip-Prinsip KUHPerdata tentang Kontrak Melalui E-Commerce
Berdasarkan Pembukaan Undang-Undang Dasar 1945 alinea keempat yang
berbunyi :
“Kemudian daripada itu untuk membentuk suatu pemerintah negara Indonesia
yang melindungi segenap bangsa Indonesia …”
merupakan landasan hukum dalam upaya melindungi segenap bangsa Indonesia, tidak
terkecuali bagi orang-orang yang melakukan perbuatan hukum tertentu seperti
transaksi jual beli secara elektronik. Indonesia merupakan negara hukum sehingga
setiap warga negara bersamaan kedudukannya dalam hukum, sebagaimana ditegaskan
dalam Pasal 1 ayat (3) Undang-Undang Dasar 1945.

71
Menurut Pasal II Aturan Peralihan Undang-Undang dasar 1945, disebutkan
bahwa segala badan negara dan peraturan yang ada masih tetap berlaku sebelum
diadakan yang beru menurut undang-undang dasar ini. Ketentuan tersebut
mengandung arti bahwa peraturan perundang-undangan yang ada di Indonesia masih
tetap berlaku seperti Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUH Perdata) dan
peraturan perundang-undangan lainnya apabila ketentuan termaksud memang belum
diubah atau dibuat yang baru.
Berbicara menganai transaksi jual beli secara elektronik, tidak terlepas dari
konsep perjanjian secara mendasar sebagaimana termuat dalam Pasal 1313 KUH
Perdata yang menegaskan bahwa perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu
orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih. Ketentuan
yang mengatur tentang perjanjian terdapat dalam Buku III KUH Perdata, yang
memiliki sifat terbuka artinya ketentuan-ketentuannya dapat dikesampingkan,
sehingga hanya berfungsi mengatur saja. Sifat terbuka dari KUH Perdata ini
tercermin dalam Pasal 1338 ayat (1) KUH Perdata yang mengandung asas Kebebasan
Berkontrak, maksudnya setiap orang bebas untuk menentukan bentuk, macam dan isi
perjanjian asalkan tidak bertentangan dengan peraturan perundang-undangan yang
berlaku, kesusilaan dan ketertiban umum, serta selalu memperhatikan syarat sahnya
perjanjian sebagaimana termuat dalam Pasal 1320 KUH Perdata yang mengatakan
bahwa, syarat sahnya sebuah perjanjian adalah sebagai berikut :
1. Kesepakatan para pihak dalam perjanjian
2. Kecakapan para pihak dalam perjanjian
3. Suatu hal tertentu
4. Suatu sebab yang halal
72
Kesepakatan berarti adanya persesuaian kehendak dari para pihak yang
membuat perjanjian, sehingga dalam melakukan suatu perjanjian tidak boleh ada
pakasaan, kekhilapan dan penipuan (dwang, dwaling, bedrog). Kecakapan hukum
sebagai salah satu syarat sahnya perjanjian maksudnya bahwa para pihak yang
melakukan perjanjian harus telah dewasa yaitu telah berusia 18 tahun atau telah
menikah, sehat mentalnya serta diperkenankan oleh undang-undang. Apabila orang
yang belum dewasa hendak melakukan sebuah perjanjian, maka dapat diwakili oleh
orang tua atau walinya sedangkan orang yang cacat mental dapat diwakili oleh
pengampu atau curatornya. 60
Suatu hal tertentu berhubungan dengan objek perjanjian, maksudnya bahwa
objek perjanjian itu harus jelas, dapat ditentukan dan diperhitungkan jenis dan
jumlahnya, diperkenankan oleh undang-undang serta mungkin untuk dilakukan para
pihak.
Suatu sebab yang halal, berarti perjanjian termaksud harus dilakukan
berdasarkan itikad baik. Berdasarkan Pasal 1335 KUH Perdata, suatu perjanjian
tanpa sebab tidak mempunyai kekuatan. Sebab dalam hal ini adalah tujuan dibuatnya
sebuah perjanjian. 61
Kesepakatan para pihak dan kecakapan para pihak merupakan syarat sahnya
perjanjian yang bersifat subjektif. Apabila tidak tepenuhi, maka perjanjian dapat
dibatalkan artinya selama dan sepanjang para pihak tidak membatalkan perjanjian,
maka perjanjian masih tetap berlaku. Sedangkan suatu hal tertentu dan suatu sebab
yang halal merupakan syarat sahnya perjanjian yang bersifat objektif. Apabila tidak
60
Riduan Syahrani, Seluk-Beluk Dan Asas-Asas Hukum Perdata, Bandung:Alumni, 1992,
hlm.217.
61
Ibid, hlm.218
73
terpenuhi, maka perjanjian batal demi hukum artinya sejak semula dianggap tidak
pernah ada perjanjian.
Pada kenyataannya, banyak perjanjian yang tidak memenuhi syarat sahnya
perjanjian secara keseluruhan, misalnya unsur kesepakatan sebagai persesuaian
kehendak dari para pihak yang membuat perjanjian pada saat ini telah mengalami
pergeseran dalam pelaksanaannya.
Pada saat ini muncul perjanjian-perjanjian yang dibuat dimana isinya hanya
merupakan kehendak dari salah satu pihak saja. Perjanjian seperti itu dikenal dengan
sebutan Perjanjian Baku (standard of contract). Pada dasarnya suatu perjanjian harus
memuat beberapa unsur perjanjian yaitu :
transaksi jual beli yaitu : 62
1. unsur esentialia, sebagai unsur pokok yang wajib ada dalam perjanjian, seperti
identitas para pihak yang harus dicantumkan dalam suatu perjanjian, termasuk
perjanjian yang dilakukan jual beli secara elektronik
2. unsur naturalia, merupakan unsur yang dianggap ada dalam perjanjian walaupun
tidak dituangkan secara tegas dalam perjanjian, seperti itikad baik dari masing-
masing pihak dalam perjanjian.
3. unsur accedentialia, yaitu unsur tambahan yang diberikan oleh para pihak dalam
perjanjian, seperti klausula tambahan yang berbunyi “barang yang sudah dibeli
tidak dapat dikembalikan”
Dalam suatu perjanjian harus diperhatikan pula beberapa macam azas yang
dapat diterapkan antara lain :
1. Azas Konsensualisme, yaitu azas kesepakatan, dimana suatu perjanjian dianggap
ada seketika setelah ada kata sepakat.
62
R. Subekti, Aneka Perjanjian, Cet.VII, Bandung:Alumni, 1985, hlm. 20
74
2. Azas Kepercayaan, yang harus ditanamkan diantara para pihak yang membuat
perjanjian.
3. Azas kekuatan mengikat, maksudnya bahwa para pihak yang membuat perjanjian
terikat pada seluruh isi perjanjian dan kepatutan yang berlaku.
4. Azas Persamaan Hukum, yaitu bahwa setiap orang dalam hal ini para pihak
mempunyai kedudukan yang sama dalam hukum
5. Azas Keseimbangan, maksudnya bahwa dalam melaksanakan perjanjian harus ada
keseimbangan hak dan kewajiban dari masing-masing pihak sesuai dengan apa
yang diperjanjikan.
6. Azas Moral adalah sikap moral yang baik harus menjadi motivasi para pihak yang
membuat dan melaksanakan perjanjian.
7. Azas Kepastian Hukum yaitu perjanjian yang dibuat oleh para pihak berlaku
sebagai undang-undang bagi para pembuatnya.
8. Azas Kepatutan maksudnya bahwa isi perjanjian tidak hanya harus sesuai dengan
peraturan perundang-undangan yang berlaku tetapi juga harus sesuai dengan
kepatutan, sebagaimana ketentuan Pasal 1339 KUH Perdata yang menyatakan
bahwa suatu perjanjian tidak hanya mengikat untuk hal-hal yang dengan tegas
dinyatakan didalamnya, tetapi juga untuk segala sesuatu yang menurut sifat
perjanjian diharuskan oleh kepatutan, kebiasaan atau undang-undang.
9. Azas Kebiasaan, maksudnya bahwa perjanjian harus mengikuti kebiasaan yang
lazim dilakukan, sesuai dengan isi pasal 1347 KUH Perdata yang berbunyi hal-hal
yang menurut kebiasaan selamanya diperjanjikan dianggap secara diam-diam
dimasukkan ke dalam perjanjian, meskipun tidak dengan tegas dinyatakan. Hal
ini merupakan perwujudan dari unsur naturalia dalam perjanjian.
75
Semua ketentuan perjanjian tersebut diatas dapat diterapkan pula pada
perjanjian yang dilakukan melalui media internet, seperti perjanjian jual beli secara
elektronik, sebagai akibat adanya perkembangan ilmu pengetahuan dan teknologi.
Menurut Pasal 1457 KUH Perdata, jual beli adalah suatu perjanjian dengan mana
pihak yang satu mengikatkan dirinya untuk menyerahkan suatu kebendaan dan pihak
yang lain untuk membayar harga yang telah dijanjikan. Jual beli tidak hanya dapat
dilakukan secara berhadapan langsung antara penjual dengan pembeli, tetapi juga
dapat dilakukan secara terpisah antara penjual dan pembeli, sehingga mereka tidak
berhadapan langsung, melainkan transaksi dilakukan melalui media internet/secara
elektronik.
Dalam kontrak jual beli para pelaku yang terkait didalamnya yaitu penjual
atau pelaku usaha dan pembeli yang berkedudukan sebagai konsumen memiliki hak
dan kewajiban yang berbeda-beda. Berdasarkan ketentuan Pasal 7 Undang-Undang
Nomor 8 tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, diatur mengenai kewajiban-
kewajiban pelaku usaha, dalam hal ini penjual yang menawarkan dan menjual suatu
produk, yaitu :
1. beritikad baik dalam melakukan kegiatan usahanya;
2. memberikan informasi yang benar, jelas dan jujur mengenai kondisi dan jaminan
barang dan atau jasa serta memberikan penjelasan penggunaan, perbaikan dan
pemeliharaan;
3. memperlakukan atau melayani konsumen secara benar, jujur dan tidak
diskriminatif;
4. menjamin mutu barang dan/atau jasa yang diproduksi dan/atau diperdagangkan
berdasarkan ketentuan standar mutu barang dan/atau jasa yang berlaku;
76
5. memberi kesempatan kepada konsumen untuk menguji dan atau mencoba barang
dan/atau jasa tertentu serta memberi jaminan dan atau garansi atas barang yang
dibuat dan/atau yang diperdagangkan;
6. memberi kompensasi, ganti rugi, dan/atau penggantian atas kerugian akibat
penggunaan, pemakaian dan pemanfaatan barang dan/atau jasa yang
diperdagangkan;memberi kompensasi, ganti rugi dan/atau penggantian apabila
barang dan/atau jasa yang diterima tidak sesuai dengan perjanjian.
Pelaku usaha atau penjual yang mengadakan hubungan hukum dengan
pembelinya melalui kontrak standar yang memuat klausula baku maka harus
memperhatikan syarat sahnya perjanjian sebagaimana termuat dalam Pasal 1320 KUH
Perdata. Selain kewajiban, penjual juga memiliki hak dalam proses jual beli antara
lain :
1. Menentukan dan menerima harga permbayaran atas penjualan barang, yang
kemudian harus disepakati oleh pembeli.
2. Penjual juga berhak mendapatkan perlindungan hukum dari tindakan pembeli
yang beritikad tidak baik, kemudian haknya untuk melakukan pembelaan diri
sepatutnya dalam suatu penyelesaian sengketa yang dikarenakan barang yang
dijualnya, dalam hal ini tidak terbukti adanya kesalahan penjual., dan sebagainya.
Sesuai dengan ketentuan Pasal 6, pelaku usaha dalam hal ini termasuk penjual
memiliki hak-hak sebagai berikut :
1. Hak untuk menerima pembayaran yang sesuai dengan kesepakatan dengan
kesepakatan mengenai kondisi dan nilai tukar barang dan atau jasa yang
diperdagangkan;
2. Hak untuk mendapat perlindungan hukum dari tindakan konsumen yang beritikad
tidak baik;
77
3. Hak untuk melakukan pembelaan diri sepatutnya dalam penyelesaian sengketa;
4. Hak untuk rehabilitasi nama baik apabila terbukti secara hukum bahwa kerugian
konsumen tidak diakibatkan oleh barang dan atau jasa yang diperdagangkan;
5. Hak-hak diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan.
Selain hak dan kewajiban penjual, ada juga hak dan kewajiban pembeli
sebagai pihak dalam perjanjian jual beli. Kewajiban pembeli juga termuat dalam
Undang-Undang Nomor 8 tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen. Pembeli
sebagai konsumen mempunyai kewajiban dalam proses jual beli sebagai berikut :
1. Membaca informasi dan mengikuti prosedur atau petunjuk tentang penggunaan
barang dan atau jasa yang dibelinya.
2. Beritikad baik dalam melakukan transaksi jual beli barang dan atau jasa tersebut.
3. Membayar harga pembelian pada waktu dan di tempat sebagaimana ditetapkan
menurut perjanjian sesuai nilai tukar yang telah disepakati. Harga termaksud
berupa sejumlah uang meskipun hal ini tidak ditegaskan dalam undang-undang,
tetapi dianggap telah terkandung dalam pengertian jual beli sebagaimana diatur
dalam Pasal 1465 KUH Perdata, apabila pembayaran tersebut berupa barang,
maka hal tersebut menggambarkan bahwa yang terjadi bukanlah suatu proses jual
beli tapi tukar menukar, atau pembayaran yang dimaksud berupa jasa berarti
mencerminkan perjanjian kerja. Pada dasarnya harga dalam suatu perjanjian jual
beli ditentukan berdasarkan kesepakatan dua pihak, namun pada kenyataannya
ada juga harga dalam jual beli yang ditentukan oleh pihak ketiga, dengan
demikian, hal tersebut dianggap sebagai perjanjian jual beli dengan syarat
tangguh, yang mana perjanjian dianggap ada pada saat pihak ketiga menentukan
harga termaksud. Berdasarkan Pasal 1465 KUH Perdata, segala biaya untuk
membuat akta jual beli dan biaya tambahan lainnya ditanggung oleh pembeli,
78
kecuali diperjanjikan sebaliknya. Selain harga pembayaran dalam suatu proses
jual beli diatur pula mengenai waktu dan tempat dilakukannya pembayaran,
biasanya pembayaran dilakukan di tempat dan pada saat diserahkannya barang
yang diperjual belikan atau pada saat levering, sebagaimana diatur dalam Pasal
1514 KUH Perdata yang menyebutkan bahwa apabila pada saat perjanjian jual
beli dibuat tidak ditentukan waktu dan tempat pembayaran maka pembayaran ini
harus dilakukan ditempat dan pada waktu penyerahan barang.
4. Biaya akta-akta jual beli serta biaya lainnya ditanggung oleh pembeli.
5. Mengikuti upaya penyelesaian hukum secara patut apabila timbul sengketa dari
proses jual beli termaksud.
Selain kewajiban yang harus dilakukannya, pembeli yang dianggap sebagai
konsumen juga memiliki hak dalam proses jual beli sebagaimana diatur dalam Pasal 4
Undang-Undang Perlindungan Konsumen, antara lain :
1. Hak atas kenyamanan, keamanan dan keselamatan dalam mengkonsumsi barang
dan atau jasa.
2. Hak untuk memilih serta mendapatkan barang dan atau jasa dengan kondisi yang
sesuai dengan yang diperjanjikan.
3. Hak untuk mendapatkan informasi secara benar, jujur, dan jelas mengenai barang
dan atau jasa yang diperjualbelikan.
4. Hak untuk mendapatkan pelayanan dan perlakuan secara benar dan tidak
diskriminatif.
5. Hak untuk didengarkan pendapatnya atau keluhannya atas kondisi barang dan atau
jasa yang dibelinya.
6. Hak untuk mendapatkan perlindungan hukum secara patut apabila dari proses jual
beli tersebut timbul sengketa.

79
7. Hak untuk mendapatkan kompensasi atau ganti rugi apabila barang dan atau jasa
yang dibelinya tidak sesuai dengan apa yang diperjanjikan.
Dengan demikian hak dan kewajiban penjual dan pembeli sebagai para pihak
dalam perjanjian jual beli harus dilaksanakan dengan benar dan lancar, apabila para
pihak memperhatikan dan melaksanakan hak dan kewajibannya masing-masing.
Ketentuan mengenai hak dan kewajiban penjual dan pembeli tersebut diatas, berlaku
juga dalam transaksi jual beli secara elektronik, walaupun antara penjual dan pembeli
tidak bertemu langsung, namun tetap ketentuan mengenai hak dan kewajiban penjual
dan pembeli ini harus tetap ditaati.
B. Pelaksanaan Transaksi Melalui E-Commerce
Berdasarkan ketentuan Pasal 1 angka 10 Undang-Undang Tentang Informasi
dan Transaksi Elektronik Tahun 2008, disebutkan bahwa transaksi elektronik adalah
perbuatan hukum yang dilakukan dengan menggunakan komputer, jaringan komputer
atau media elektronik lainnya. Transaksi jual beli secara elektronik merupakan salah
satu perwujudan ketentuan di atas. Pada transaksi jual beli secara elektronik ini, para
pihak yang terkait didalamnya, melakukan hubungan hukum yang dituangkan melalui
suatu bentuk perjanjian atau kontrak yang juga dilakukan secara elektronik dan sesuai
ketentuan Pasal 1 angka 18 RUU Tentang Informasi dan Transaksi Elektronik (ITE),
disebut sebagai kontrak elektronik yakni perjanjian yang dimuat dalam dokumen
elektronik atau media elektronik lainnya.
Pada transaksi jual beli secara elektronik, sama halnya dengan transaksi jual
beli biasa yang dilakukan di dunia nyata, dilakukan oleh para pihak yang terkait,
walaupun dalam jual beli secara elektronik ini pihak-pihaknya tidak bertemu secara
80
langsung satu sama lain, tetapi berhubungan melalui internet. Dalam transaksi jual
beli secara elektronik, pihak-pihak yang terkait antara lain 63:
1. Penjual atau merchant atau pengusaha yang menawarkan sebuah produk melalui
internet sebagai pelaku usaha;
2. Pembeli atau konsumen yaitu setiap orang yang tidak dilarang oleh undang-
undang, yang menerima penawaran dari penjual atau pelaku usaha dan
berkeinginan untuk melakukan transaksi jual beli produk yang ditawarkan oleh
penjual/pelaku usaha/merchant.
3. Bank sebagai pihak penyalur dana dari pembeli atau konsumen kepada penjual
atau pelaku usaha/merchant, karena pada transaksi jual beli secara elektronik,
penjual dan pembeli tidak berhadapan langsung, sebab mereka berada pada lokasi
yang berbeda sehingga pembayaran dapat dilakukan melalui perantara dalam hal
ini bank;
4. Provider sebagai penyedia jasa layanan akses internet.
Pada dasarnya pihak-pihak dalam jual beli secara elektronik tersebut diatas,
masing-masing memiliki hak dan kewajiban. Penjual/pelaku usaha/merchant
merupakan pihak yang menawarkan produk melalui internet, oleh karena itu, seorang
penjual wajib memberikan informasi secara benar dan jujur atas produk yang
ditawarkannya kepada pembeli atau konsumen. Disamping itu, penjual juga harus
menawarkan produk yang diperkenankan oleh undang-undang, maksudnya barang
yang ditawarkan tersebut bukan barang yang bertentangan dengan peraturan
perundang-undangan, tidak rusak ataupun mengandung cacat tersebunyi, sehingga
barang yang ditawarkan adalah barang yang layak untuk diperjualbelikan. Dengan
demikian transaksi jual beli termaksud tidak menimbulkan kerugian bagi siapapun
63
Edmon makarim, Kompilasi Hukum Telematika, Jakarta :PT.Gravindo Persada, 2000, hlm.65
81
yang menjadi pembelinya. Di sisi lain, seorang penjual atau pelaku usaha memiliki
hak untuk mendapatkan pembayaran dari pembeli/konsumen atas harga barang yang
dijualnya, juga berhak untuk mendapatkan perlindungan atas tindakan
pembeli/konsumen yang beritikad tidak baik dalam melaksanakan transaksi jual beli
secara elektronik ini.
Seorang pembeli/ konsumen memiliki kewajiban untuk membayar harga
barang yang telah dibelinya dari penjual sesuai jenis barang dan harga yang telah
disepakati antara penjual dengan pembeli tersebut. Selain itu, pembeli juga wajib
mengisi data identitas diri yang sebenar-benarnya dalam formulir penerimaan. Di sisi
lain, pembeli/konsumen berhak mendapatkan informasi secara lengkap atas barang
yang akan dibelinya dari seoarng penjual, sehingga pembeli tidak dirugikan atas
produk yang telah dibelinya itu. Pembeli juga berhak mendapatkan perlindungan
hukum atas perbuatan penjual/pelaku usaha yang beritikad tidak baik.
Bank sebagai perantara dalam transaksi jual beli secara elektronik, berfungsi
sebagai penyalur dana atas pembayaran suatu produk dari pembeli kepada penjual
produk itu, karena mungkin saja pembeli/konsumen yang berkeinginan membeli
produk dari penjual melalui internet berada di lokasi yang letaknya saling berjauhan
sehingga pembeli termaksud harus menggunakan fasilitas bank untuk melakukan
pembayaran atas harga produk yang telah dibelinya dari penjual, misalnya dengan
proses pentransferan dari rekening pembeli kepada rekening penjual (acount to
acount).
Provider merupakan pihak lain dalam transaksi jual beli secara elektronik,
dalam hal ini provider memiliki kewajiban untuk menyediakan layanan akses 24 jam
kepada calon pembeli untuk dapat melakukan transaksi jual beli secara elektronik
melalui media internet dengan penjual yang menawarkan produk lewat internet
82
tersebut, dalam hal ini terdapat kerjasama antara penjual/pelaku usaha dengan
provider dalam menjalankan usaha melalui internet ini.
Transaksi jual beli secara elektronik merupakan hubungan hukum yang
dilakukan dengan memadukan jaringan (network) dari sistem informasi yang berbasis
komputer dengan sistem komunikasi yang berdasarkan jaringan dan jasa
telekomunikasi. Hubungan hukum yang terjadi dalam transaksi jual beli secara
elektronik tidak hanya tejadi antara pengusaha dengan konsumen saja, tetapi juga
terjadi antara pihak-pihak dibawah ini 64:
1. Business to Business, merupakan transaksi yang terjadi antar perusahaan dalam
hal ini, baik pembeli maupun penjual adalah sebuah perusahaan dan bukan
perorangan. Biasanya transaksi ini dilakukan karena mereka telah saling
mengetahui satu sama lain dan transaksi jual beli tersebut dilakukan untuk
menjalin kerjasama antara perusahaan itu.
2. Customer to Customer, merupakan transaksi jual beli yang terjadi antara individu
dengan individu yang akan saling menjual barang
3. Customer to Business, merupakan transaksi jual beli yang terjadi antara individu
sebagai penjual dengan sebuah perusahaan sebagai pembelinya
4. Customer to Government, merupakan transaksi jual beli yang dilakukan antara
individu dengan pemerintah, misalnya dalam pembayaran pajak.
Dengan demikian pihak-pihak yang dapat terlibat dalam suatu transaksi jual
beli secara elektronik, tidak hanya antara individu dengan individu saja tetapi dapat
individu dengan sebuah perusahaan, perusahaan dengan perusahaan atau bahka antara
individu dengan pemerintah, dengan syarat bahwa para pihak termaksud secara
64
Ibid, hal. 77.
83
perdata telaha memenuhi persyaratan untuk dapat melakukan suatu perbuatan hukum
dalam hal ini hubungan hukum jual beli.
Pada dasarnya proses transaksi jual beli secara elektronik tidak jauh berbeda
dengan proses transaksi jual beli biasa di dunia nyata. Pelaksanaan transaksi jual beli
65
secara elektronik ini dilakukan dalam beberapa tahap, sebagai berikut :
1. Penawaran, yang dilakukan oleh penjual atau pelaku usaha melalui websitepada
internet. Penjual atau pelaku usaha menyediakan storefront yang berisi katalog
produk dan pelayanan yang akan diberikan. Masyarakat yang memasuki website
pelaku usaha tersebut dapat melihat-lihat barang yang ditawarkan oleh penjual.
Salah satu keuntungan transaksi jual beli melalui di toko on line ini adalah bahwa
pembeli dapat berbelanja kapan saja dan dimana saja tanpa dibatasi ruang dan
waktu. Penawaran dalam sebuah website biasanya menampilkan barang-barang
yang ditawarkan, harga, nilai rating atau poll otomatis tentang barang yang diisi
oleh pembeli sebelumnya, spesifikasi barang termaksud dan menu produk lain
yang berhubungan. Penawaran melalui internet terjadi apabila pihak lain yang
menggunakan media internet memasuki situs milik penjual atau pelaku usaha
yang melakukan penawaran, oleh karena itu, apabila seseorang tidak
menggunakan media internet dan tmemasuki situs milik pelaku usaha yang
menawarkan sebuah produk maka tidak dapat dikatakan ada penawaran. Dengan
demikian penawaran melalui media internet hanya dapat terjadi apabila seseorang
membuka situs yang menampilkan sebuah tawaran melalui internet tersebut.
2. Penerimaan, dapat dilakukan tergantung penawaran yang terjadi. Apabila
penawaran dilakukan melalui e-mail address, maka penerimaan dilakukan melalui
e-mail, karena penawaran hanya ditujukan pada sebuah e-mail yang dituju
65
Ibid, hal. 82.
84
sehingga hanya pemegang e-mail tersebut yang dituju. Penawaran melalui
website ditujukan untuk seluruh masyarakat yang membuka website tersebut,
karena siapa saja dapat masuk ke dalam website yang berisikan penawaran atas
suatu barang yang ditawarkan oleh penjual atau pelaku usaha. Setiap orang yang
berminat untuk membeli baranga yang ditawarkan itu dapat membuat kesepakatan
dengan penjual atau pelaku usaha yang menawarkan barang tersebut. Pada
transaksi jual beli secara elektronik, khususnya melalui website, biasanya calon
pembeli akan memilih barang tertentu yang ditawarkan oleh penjual atau pelaku
usaha, dan jika calon pembeli atau konsumen itu tertarik untuk membeli salah satu
barang yang ditawarkan, maka barang itu akan disimpan terlebih dahulu sampai
calon pembeli/konsumen merasa yakin akan pilihannya, selanjutnya
pembeli/konsumen akan memasuki tahap pembayaran.
3. Pembayaran, dapat dilakukan baik secara langsung maupun tidak langsung,
misalnya melalui fasilitas internet, namun tetap bertumpun pada sistem keuangan
nasional, yang mengacu pada sistem keuangan lokal. Klasifikasi cara pembayaran
dapat diklasifikasikan sebagai berikut 66:
a. Transaksi model ATM, sebagai transaksi yang hanya melibatkan institusi
finansial dan pemegang account yang akan melakukan pengambilan atau
mendeposit uangnya dari account masing-masing;
b. Pembayaran dua puhak tanpa perantara, yang dapat dilakukan langsung antara
kedua pihak tanpa perantara dengan menggunakan uang nasionalnya;
c. Pembayaran dengan perantaraan pihak ketiga, umumnya merupakan proses
pembayaran yang menyangkut debet, kredit ataupun cek masuk. Metode
66
Ibid, hal. 90.
85
pembayaran yang dapat digunakan antara lain : sistem pembayaran memalui
kartu kredit on line serta sistem pembayaran check in line.
Apabila kedudukan penjual dengan pembeli berbeda, maka pembayaran dapat
dilakukan melalui cara account to account atau pengalihan dari rekening
pembeli kepada rekening penjual. Berdasarkan kemajuan teknologi,
pembayaran dapat dilakukan melaui kartu kredit dengan cara memasukkan
nomor kartu kredit pada formulir yang disediakan oleh penjual dalam
penawarannya. Pembayaran dalam transaksi jual beli secara elektronik ini
sulit untuk dilakukan secara langsung, karena adanya perbedaan lokasi antara
penjual dengan pembeli, walaupun dimungkinkan untuk dilakukan.
4. Pengiriman, merupakan suatu proses yang dilakukan setelah pembayaran atas
barang yang ditawarkan oleh penjual kepada pembeli, dalam hal ini pembeli
berhak atas penerimaan barang termaksud. Pada kenyataannya, barang yang
dijadikan objek perjanjian dikirimkan oleh penjual kepada pembeli dengan biaya
pengiriman sebagaimana telah diperjanjikan antara penjual dan pembeli.
Berdasarkan proses transaksi jual beli secara elektronik yang telah diuraikan
diatas menggambarkan bahwa ternyata jual beli tidak hanya dapat dilakukan secara
konvensional, dimana antara penjual dengan pembeli saling betemu secara langsung,
namun dapat juga hanya melalui media internet, sehingga orang yang saling berjauhan
atau berada pada lokasi yang berbeda tetap dapat melakukan transaksi jual beli tanpa
harus bersusah payah untuk saling bertemu secara langsung, sehingga meningkatkan
efektifitas dan efisiensi waktu serta biaya baik bagi pihak penjual maupun pembeli.
C. Perlindungan Konsumen dalam E-Commerce
1. Pengertian konsumen
86
Konsumen sebagai peng-Indonesia-an istilah asing (Inggris) yaitu consumer,
secara harfiah dalam kamus-kamus diartikan sebagai "seseorang atau sesuatu
perusahaan yang membeli barang tertentu atau menggunakan jasa tertentu"; atau
"sesuatu atau seseorang yang mengunakan suatu persediaan atau sejumlah barang".
ada juga yang mengartikan " setiap orang yang menggunakan barang atau jasa". 67
Dari pengertian diatas terlihat bahwa ada pembedaan antar konsumen sebagai
orang alami atau pribadi kodrati dengan konsumen sebagai perusahan atau badan
hukum pembedaan ini penting untuk membedakan apakah konsumen tersebut
menggunakan barang tersebut untuk dirinya sendiri atau untuk tujuan komersial
(dijual, diproduks i lagi).
Banyak negara secara tegas menetapkan siapa yang disebut sebagai konsumen
dalam perundang-undangannya, konsumen dibatasi sebagai "setiap orang yang
membeli barang yang disepakati, baik menyangkut harga dan cara-cara
pembayarannya, tetapi tidak termasuk mereka yang mendapatkan barang untuk dijual
kembali atau lain-lain keperluan komersial (Consumer protection Act No. 68 of 1986
Pasal 7 huruf C).
Selain itu dalam rancangan akademik Undang-undang tentang Konsumen oleh
Tim Peneliti UI dalam Ketentuan Umum Pasal 1; Dalam Undang-undang ini yang
dimaksud dengan : “konsumen adalah setiap orang atau keluarga yang mendapatkan
barang untuk dipakai dan tidak untuk dipakai dan tidak untuk diperdagangkan”.
Tim Peneliti UI tidak membatasi konsumen dalam hubungan dengan
didapatkannya barang yaitu dalam hal ini tidak perlu ada hubungan jual beli.
Misalnya seorang kepala keluarga yang membeli barang untuk dinikmati oleh seluruh
67
Dewi Lestari, Konsumen, E-Commerce dan Permasalahannya, diakses dari situs : e-
Commerce - http://www.lkht.net/artikel_lengkap.php?id=16, tanggal 12 Februari 2008.
87
anggota keluarga, maka anggota keluarga yang memakai walau tidak membeli
langsung juga merupakan kategori konsumen.
Berdasarkan Undang-Undang No 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan
Konsumen yang mulai berlaku satu bulan sejak penggggundangannya, yaitu 20 April
1999. Pasal 1 butir 2 mendefinisikan konsumen sebagai … "Setiap orang pemakai
barang dan/atau jasa yang tersedia dalam masyarakat, baik bagi kepentingaan diri
sendiri, keluarga, orang lain, maupun mahluk hidup lain dan tidak untuk
diperdagangkan." Definisi ini sesuai dengan pengertian bahwa konsumen adalah end
user / pengguna terakhir, tanpa si konsumen merupakan pembeli dari barannng
dan/atau jasa tersebut.
Hukum konsumen belum dikenal sebagaimana kita mengenal cabang hukum
pidana, hukum perdata, hukum adaministrasi, hukum internasional, hukum adat dan
berbagai cabang hukum lainnya. Dalam hal ini juga belum ada kesepakatan hukum
konsumen terletak dalam cabang hukum yang mana.. Hal ini dikarenakan kajian
masalah hukum konsumen tersebar dalam berbagai lingkungan hukum antara lain
perdata, pidana, administrasi, dan konvensi internasional.
Prof. Mochtar Kusumaatmadja, memberikan batasan hukum konsumen yaitu:
“Keseluruhan kaidah-kaidah dan asas-asas yang mengatur hubungan dan masalah
anatara berbagai pihak berkaitan dengan dengan barang dan atau jasa konsumen satu
sama lain, di dalam pergaulan hidup”. 68
Hukum perlindungan konsumen merupakan bagian dari hukum konsumen dan
menemukan kaidah hukum konsumen dalam berbagai peraturan perundangan yang
berlaku di Indonesia tidaklah mudah, hal ini dikarenakan tidak dipakainya istilah
68
Redynal Saat, Electronic Commerce, Peluang dan Kendala, diakes dari situs : e-Commerce -
http://www.lkht.net/artikel_lengkap.php?id=16, tanggal 10 April 2008.
88
konsumen dalam peraturan perundan-undangangan tersebut walaupun ditemukan
sebagian dari subyek-subyek hukum yang memenuhi kriteria konsumen.
Sebelum diberlakukannya UU No. 8 tahun 1999 terdapat berbagi peraturan
perundang-undangan yang berhubungan dengan perlindungan konsumen. Peraturan
Prundang-undangan ini memang tidak secara langsung mengenai perlindungan
konsumen, namun secara tidak langsung dimaksudkan juga untuk melindungi
konsumen Peraturan yang dimaksud antara lain:
1. Keputusan Menteri Perindustrian No. 727/ M/ SK/ 12/ 1981 tentang Wajib
Pemberian Tanda (Label) Pada Kain Batik Tulis, Kain Batik Kombinasi (Tulis
dan Cap), dan Tekstil yang Dicetak (printed) dengan Motif (Disain) Batik.
2. Peraturan Pemerintah No. 7 Tahun 1973 tentang Pengawasan Atas Peredaran,
Penyimpanan dan Penggunaan Pestisida (Lembaran Negara Republik Indonesia,
selanjutnya disingkat dengan LN RI, No. 23 tahun 1973) tentang Pengawasan
Atas Peredaran, Penyimpanan, dan Penggunaan Pestisida.
3. Keputusan Menteri Perindustrian No. 27/ M/ SK / 1/ 1984 tentang Syarat-syarat
dan ijin Pengolahan Kembali Pelumas Bekas dan Pencabutan semua Ijin Usaha
Industri Pengolahan Kembali Pelumas Bekas.
4. Peraturan Pemerintah No. 2/ 1985 (LN RI No. 4 tahun 1985 dan Tambahan
Lembaran Negara Republik Indonesia No. 3283.) tentang Wajib dan Pembebanan
Untuk Ditera dan atau Ditera Ulang Serta Syarat-syarat Bagi Alat-alat Ukur,
Takar, Timbang dan Perlengkapannya.
5. Undang-Undang tentang Pokok Kesehatan No. 9/ 1960 (LN RI No. 131 tahun 1960
dan TLN RI No. 2068).
6. Peraturan Menteri Kesehatan No. 79/ 1978 tentang Label dan Perikllanan.
89
7. Peraturan Menteri Kesehatan No. 79/ 1978 tentang Produksi Dan Peredaran
Makanan yang melarang periklanan yang menyesatkan, mengacaukan, atau
menimbulkan penafsiran salah atas produk yang diklankan.
Dengan diberlakukannya UU No 8 Tahun 1999 maka UU tersebut merupakan
ketentuan positif yang khusus mengatur perlindungan konsumen.
2. Hak-Hak Konsumen
Jika kita membicarakan tentang perlindungan konsumen hal itu tidak lain
adalah juga membicarakan hak-hak konsumen. Presiden Merika Serikat J. F. Kennedy
dalam pesannya kepada Congress pada tanggal 15 Maret 1962 dengan judul A Special
Message of Protection the Consumer Interest, menjabarkan empat hak konsumen
sebagai berikut : 69
1. the right to safety
2. the right to choose
3. the right to be informed
4. the right to be heard
Di Indonesia Yayasan Lembaga Konsumen Indonesia (YLKI) merumuskan
hak-hak konsumen sebagai berikut:
1. hak keamanan dan keselamatan
2. hak mendapatkan informasi yang jelas
3. hak memilih
4. hak untuk didengar pendapatnya dan keluhannya
5. hak atas lingkungan hidup
69
Dewi Lestari, Op.cit.
90
Selanjutnya Tim Peneliti UI dalam rancangan akademiknya merumuskan hak-
hak konsumen sebagai berikut :70
1. hak atas keamanan
2. hak untuk memilih
3. hak atas informasi
4. hak untuk didengar
5. hak untuk mendapatkan barang sesuai dengan nilai tukar yang diberikannya
6. hak untuk mendapatkan upaya penyelesaian hukum yang patut.
Hak-hak konsumen menurut UU No 8 tahun 1999 dalam Pasal 4 sebagai
berikut :
1. Hak atas kenyamanan, keamanan, dan keselamatan dalam mengkonsumsi barang
dan/atau jasa.
2. Hak untuk memilih barang dan/atau jasa serta mendapatkan barang dan/atau jasa
tersebut sesuai dengan nilai tukar dan kondisi serta jaminan yang dijanjikan.
3. Hak atas informasi yang benar, jelas dan jujur mengenai kondisi dan jaminan
barang dan/atau jasa.
4. Hak untuk didengar pendapat dan keluhannya atas barang dan/atau jasa yang
digunakan.
5. Hak untuk mendapatkan advokasi, perlindungan, dan upaya penyelesaian sengketa
perlindungan konsumen secara patut
6. Hak untuk mendapat pembinaan dan pendidikan konsumen.
7. Hak untuk diperlakukan atau dilayani secara benar dan jujur serta tidak
diskriminatif
70
Ibid.
91
8. Hak untuk mendapat kompensasi, ganti rugi dan / atau penggantian, apabila
barang dan/atau jasa yang diterima tidak sesuai dengan perjanjian atau tidak
sebagaimana mestinya.
9. Hak-hak yang diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan lainnya.
Selain itu terdapat juga kewajiban dari konsumen yang tertera dalam pasal 5
UU no 8 tahun 1999. Penulis dalam hal ini lebih cenderung memakai kaedah "etis"
P.A.P.A (Privacy, Accuracy, Property, Accessibility) dalam merumuskan hak-hak
konsumen. Artinya hak-hak konsumen meliputi privacy, accuracy, property, dan
accessibility.
Perumusan hak-hak dari konsumen tiada lain adalah (juga) untuk merumuskan
kewajiban dari produsen atau penyelenggara jasa. Khusus dalam penulisan ini
kewajiban dari produsen adalah menjamin privacy, accuracy, property, dan
accessibility konsumen di atas.
3. Aspek Perlindungan konsumen dalam Penggunaan Digital Signature
Dalam pengguanaan Digital Signature kita mengenal adanya dua pihak, yaitu:
1. Certificate Authority (CA)
2. Subscriber
Hubungan ini menunjukkan kaitan antara CA sebagai penyelenggara jasa dan
subscriber sebagai konsumen. Sebagai penyelenggara jasa, CA harus menjamin hak-
hak subsscriber antara lain: 71
1. Privacy
Termaktub dalam pasal 4 butir 1 UU NO 8 tahun 1999. Contoh: Ketika
subscriber meng"apply" kepada CA, subs akan dimintai keterangan mengenai
71
Ibid.
92
identitasnya, besar kecilnya keakuratan dari identitas tersebut tergantung dari jenis
tingkatan sertifikat tersebut. Semakin tinggi tingkat sertifikat maka semakin akurat
pula identitas sebenarnya dari subscriber.
Namun dalam hal ini yang perlu diperhatikan adalah CA sebagai penyi data
berkewajiban menjaga kerahasiaan identitas subs dari pihak yang tidak
berkepentingan. CA hanya boleh mengkonfirm bahwa sertifikat yang dimiliki oleh
subs adalah benar dan diakui oleh CA.
Di beberapa negara maju data pribadi mendapat perlindungan dalam undang-
undang (data protection act). Di dalam Undang-Undang yang bersangkutan tercantum
prinsip perlindungan data (Data Protection Principles) yang harus ditaati oleh orang-
orang yang menyimpan atau memproses informasi dengan mempergunakan komputer
yang menyangkut kehidupan orang-orang. Biro-biro komputer yang menyediakan jasa
pelayanan bagi mereka yang hendak memproses informasi juga sama dikontrol dan
harus melakukan pendaftaran menurut undang-undang tersebut. Individu-individu,
yang informasi dirinya disimpan pada komputer, diberi hak-hak untuk akses dan hak
untuk memperoleh catatan-catatan pembetulan dan penghapusan informasi yang tidak
benar. Mereka itu pun dapat mengajukan pengaduan kepada Data Protection Registre
(yang diangkat berdasarkan undang-undang) aapabila mereka tidak merasa puas
terhadap cara orang atau organisasi yang mengumpulkan informasi dan, menurut
keadaan-keadaan tertentu, individu-individu memiliki hak atas ganti kerugian.
Pelanggaran terhadap prinsip-prinsip perlindungan data dapat menyebabkan
tanggung jawab pidana, adapun prinsip-prinsip tersebut antara lain:
1. Informasi yang dimuat dalam data pribadi harus diperoleh, dan data pribadi itu
harus diproses, secara jujur dan sah.
93
2. Data pribadi harus dipegang hanya untuk satu tujuan atau lebih yang spesifik dan
sah.
3. Data pribadi yang dikuasai untuk satu tujuan dan tujuan-tujuan tidak boleh
digunakan atau disebarluaskan dengan melalui suatu cara yang tidak sesuai
dengan tujuan atau tujuan-tujuan tersebut.
4. Data pribadi yang dikuasai untuk keperluan suatu tujuan atau tujuan-tujuan harus
layak, relevan dan tidak terlalu luas dalam kaitannya dengan tujuan atau tujuan-
tujuan tersebut
5. Data pribadi harus akurat dan, jika diperlukan, selalu up-to date.
6. Data pribadi yang dikuasai untuk keperluan suatu tujuan atau tujuan-tujuan tidak
boleh dikuasai terlalu lama dari waktu yang diperlukan untuk kepentingan tujuan
atau tujuan-tujuan tersebut.
7. Tindakan-tindakan pengamanan yang memadai harus diambil untuk menghadapi
akses secara tidak sah, atau pengubahan, penyebarluasan atau pengrusakan data
pribadi serta menghadapi kerugian tidak terduga atau data pribadi.
8. Seorang individu akan diberikan hak untuk:
a. Dalam jangka waktu yang wajar dan tanpa kelambatan serta tanpa biaya:
1). Diberi penjelasan oleh pihak pengguna data tentang apakah pihaknya
menguasai data pribadi di mana individu yang bersangkutan menjadi
subyek data; dan
2). Untuk akses pada suatu data demikian yang dikuasai oleh pihak pengguana
data.
b. Jika dipandang perlu, melakukan perbaikan atau penghapusan data. Prinsip
yang terakhir berkaitan dengan pengamanan dan ancaman terhadap hal ini ada
dua jenis, yaitu :

94
(1) pengamanan dari akses tidak sah, dan
(2) berkaitan dengan copy-copy back up. pusat-pusat data yang berisi data
pribadi.
Masih berkaitan dengan masalah jaminan privacy dalam kaitannya dengan
kunci privat, adalah harus adanya jaminan bahwa CA tidak berusaha mencari
pasangan kunci publik dari susbscriber. CA mempunyai peluang yang besar untuk
bisa menemukan kunci pasangan dari subscriber karena CA mempunyai komputer
yang lebih canggih untuk menemukannya.
Selain itu harus ada jaminan bahwa pencipta kartu yang berisikan kunci privat
juga tidak akan menyebarluaskan atau pun menggandakannya. Hal ini sangat logis
sekali karena pembuat kartu selain mengetahui kunci publik juga mengetahui kunci
privatnya karena ia adalah penciptanya. Untuk menjamin hal ini perlu adanya suatu
notary sysrem yang menjamin hal tersebut.
2. Accuracy
Termaktub dalam Pasal 4 butir 2,3, dan 8 UU No 8 tahun 1999. Dalam prinsip
ini terkandung pengertian "ketepatan" antara apa yang diminta dengan apa yang
didapatkan. Bahwa apa yang didapat oleh subscriber sesuai dengan apa yang ia minta
berdasarkan informasi yang diterimanya. Ketepatan informasi (informasi yang benar
tanpa tipuan) juga merupakan prinsip accuracy. Sebagai contoh: subs yang meminta
level tertentu dari sertifikat sebaiknya tidak diberikan level yang lebih rendah atau
lebih tinggi. CA juga berkewajiban memberitahukan segala keterangan yang
berkaitan dengan penawaran maupun permintaan yang diajukan.
Secara tidak langsung subs berhak untuk mendapatkan CA yang berlisensi
artinya ketika subscriber mengakses ke CA, terdapat praduga bahwa CA adalah CA
95
yang sah dan berlisensi dan subs harus dilindungi dari penyimpangan CA yang
gadungan.
3. Property
Termaktub dalam pasal 4 butir 8 UU No 8 tahun 1999. subscriber harus
dilindungi hak miliknya dari segala penyimpangan yang mungkin terjadi akibat
masuknya subscriber ke dalam sistem ini. Artinya subs berhak dilindungi dari segala
bentuk penyadapan, penggandaan, dan pencurian. Jika hal ini terjadi maka CA
berkewajiban mengganti kerugian yang diderita.
3. Accessibility
Termaktub dalam pasal 4 butir 4, 5, 6,dan 7 UU No 8 tahun 1999. Bahwa
setiap pribadi berhak medapat perlakuan yang sama dalam hal untuk mengakses dan
informasi. Artinya tiap subscriber bisa masuk ke dalam sistem ini jika memenuhi
persyaratan, dan ia bisa mempergunakan sistem ini tanpa adanya hambatan. Dan
subscriber juga berhak untuk didengar pendapat dan keluhannya.
Hak-hak konsumen untuk tercapainya perlindungan konsumen sudah
tercantum atau dituangkan dalam bentuk Undang-Undang, yaitu UU No 8 tahun 1999.
Maka artinya hak-hak tersebut sudah diakui keberadaannya dan memiliki kepastian
hukumnya yang diatur dalam Undang-Undang positif. Upaya hukum yang dilakukan
oleh konsumen yang merasa dirugikan bisa menggunakan pasal-pasal dalam UU No 8
tahun 1999 ini.
Dalam kaitannya dengan penggunaan digital signature, CA dalam kedudukan
yang lebih kuat harus bisa menjamin hak-hak konsumen. Terutama dalam perjanjian
adhesi antara CA dan subscriber. Perjanjian diajukan sebaiknya tidak hanya berat
sebelah, sehingga subscriber tidak mempunyai posisi penawaran (bargaining power).
Untuk menutup resiko atas produk-produk yang cacat CA dapat mengasuransikan

96
resiko tersebut. Hal ini untuk mengurangi beban yang harus ditanggung oleh CA
apabila suatu saat ada konsimen (subscriber) yang menuntut CA karena merasa
dirugikan.
D. Hubungan Hukum Para Pihak di dalam E-Commerce
Hukum harus dapat menegaskan secara pasti hubungan-hubungan hukum dari
para pihak yang melakukan transaksi e-commerce. Dalam kaitan ini, hukum Indonesia
belum sepenuhnya mengatur mengenai transasi e-commerce ini. Sebuah contoh yang
dapt diambil adalah e-commerce dilaksanakan dengan menggunakan charge card
atau credit card sebagai alat pembayaran.
Misalnya bank yang menjadi penerbit kartu (card issuer) dari suatu charge
cards atau credit cards diharapkan kepada suatu kasus dimana pemegang kartu (card
holder) menolak bertanggung jawab atas pelaksanaan pembayaran atas beban charge
card atau credit card miliknya dengan alasan barang yang dibeli mengandung cacat.
Kasus ini menimbulkan masalah hukum mengenai : apakah pembayaran yang
dilakukan suatu charge card atau credit card merupakan pembayaran mutlak, ataukah
merupakan pembayaran bersyarat kepada penjual barang. Jelas peraturan perundang-
undangan di Indonesia belum sepenuhnya mengatur mengenai hal ini.
Di Inggris, hal ini sudah diatur, yaitu berdasarkan putusan pengadilan dalam
perkara In Re Charge Service Limited. Perkara tersebut berisi suatu analisis yuridis
mengenai hubungan-hubungan hukum yang tercipta apabila suatu card digunakan
untuk melakukan pembayaran. Dalam putusan ini, yang merupakan leading case di
Inggris, Millet J, yaitu hakim yang memeriksa perkara ini, memutuskan b a hwa
“payment by a charge card or a credit card was an absolue and not a conditional
payment to the retailer”. Dari putusan pengadilan itu dapat diketahui bahwa menurut
97
hukum Inggris pembayaran yang dilakukan oleh suatu charge card atau credit card
merupakan pembayaran mutlak dan bukan merupakan pembayaran bersyarat kepada
penjual barang. 72
Selain asas yang telah dikemukakan di atas, Millet J, telah meletakkan pula
asas lain dengan menggunakan pendapat bahwa pada penggunaan kartu, secara
serentak bekerja 3 (tiga) perjanjian yang satu sama lain terpisah, yaitu : 73
1). Perjanjian penjual barang dan/atau jasa antara pedagang dan pemegang kartu.
2). Perjanjian antara pedagang dan perusahaan penerbit kartu, yang berdasarkan
perjanjian itu pedagang yang bersangkutan setuju untuk menerima pembayaran
yang menggunakan kartu itu.
3). Perjanjian antara perusahaan penerbit kartu dan pemegang kartu, atau pemegang
rekening, yang berdasarkan perjanjian itu pemegang kartu menyetujui untuk
melunasi pembayaran yang telah dilakukan oleh penerbit kartu kepada penjual
barang dan/atau jasa berkenaan dengan penggunaan kartu oleh pemegang kartu
yang bersangkutan.
Masalah hukum lain sehubungan dengan pembayaran dengan menggunakan
charge card atau credit card ialah yang menyangkut pertanyaan, apakah pemegang
kartu (card holder) mempunyai hak untuk membatalkan pembayaran yang telah
dilakukannya, dengan meminta agar supaya perusahaan penerbit kartu (card issuer)
tidak melaksanakan pembayaran atas tagihan yang dilakukan oleh pedagang yang
menerima pembayaran dengan kartu itu. Sekali lagi, apabila sengketa tersebut muncul
di Indonesia, maka peraturan perundang-undangan yang mengaturnya tentu belum
lengkap, mengingat Indonesia baru saja mengesahkan undang Informasi dan
72
Sutan Remy Sjahdeini, E-Commerce dalam Persfektif Hukum, Jurnal Keadilan, Vol. 1 No. 3
September 2001, hal. 22-23.
73
Ibid.
98
Transaksi Elektronik tahun 2008, sehingga tentunya belum ada yurisprudensi yang
dapat dijadikan pegangan.
E. Pembuktian Kontrak dalam E-Commerce
Sebelum menapak lebih jauh, ada baiknya kalau kita meninjau terlebih dahulu
hakikat dari pembuktian. Pada umumnya apabila kita menemui permasalahan dan
harus mengambil keputusan yang tepat terhadap permasalahan tersebut kita selalu
berusaha untuk mengumpulkan berbagai macam fakta yang berkenaan dengan
permasalahan tersebut. Dengan fakta-fakta yang telah terkumpul kita gunakan untuk
membuktikan permasalahan tersebut dan kita mencari pemecahannya. Dalam cabang-
cabang ilmu pasti fakta-fakta yang dikumpulkan guna menjadi bukti bagi suatu
permasalahan sifatnya relatif pasti. Sebagai contoh, satu molekul air terdiri dari dua
atom hidrogen dan satu atom oksigen. Apabila komposisi tersebut diubah maka akan
menimbulkan suatu zat baru lagi. Tidak demikian halnya dengan ilmu hukum yang
merupakan salah satu cabang dari ilmu sosial. Pembuktiannya bersifat
kemasyarakatan, karena walaupun sedikit, terdapat unsur ketidakpastian. Oleh karena
itu kebenaran yang dicapai merupakan kebenaran yang relatif. Kita harus memberikan
74
keyakinan terhadap fakta yang dikemukakan itu harus selaras dengan kebenaran.
Apabila untuk memutuskan suatu sengketa atau kasus mutlak hanya
menyandarkan pada keyakinan hakim ini adalah hal yang sangat riskan karena dapat
menimbulkan kekhawatiran bahwa keyakinan hakim tersebut akan bersifat subjektif,
sehingga akan menimbulkan tindakan sewenang-wenang dari sang hakim yang justru
tidak memberikan rasa keadilan bagi para pihak yang berperkara. Maka dari itu
74
Edmon Makarim, Apakah Transaksi Secara Elektronik Mempunyai Kekuatan Pembuktian,
diakses dari situs : e-Commerce - http://www.lkht.net/artikel_lengkap.php?id=16 tanggal 4 April 2008.
99
sewajarnyalah apabila dari dalil-dalil yang dikemukakan para pihak yang bersengketa
menjadi pula dasar pertimbangan bagi hakim agar dapat dicapai suatu keputusan yang
objektif. Dalam hubungannya dengan arti pembuktian, Prof.Subekti berpendapat:
"membuktikan ialah meyakinkan hakim tentang kebenaran dalil atau dalil-dalil yang
75
dikemukakan dalam suatu persengketaan."
Alat-alat bukti yang diakui dalam peradilan perdata Indonesia diatur dalam
HIR (Herzien Indonesisch Reglement) pasal 164 dan Kitab Undang-undang Hukum
Perdata (KUHPerdata) pada pasal 166 yang berbunyi: "Alat-alat bukti terdiri atas :
1. bukti tulisan;
2. bukti dengan saksi-saksi;
3. persangkaan-persangkaan;
4. pengakuan;
5. sumpah."
Selain daripada apa yang telah disebutkan diatas HIR masih mengenal alat
pembuktian lain yaitu hasil pemeriksaan setempat, seperti yang ditentukan dalam
pasal-pasal berikut ini: Pasal 153 (1) HIR yang berbunyi: "Jika ditimbang perlu atau
ada faedahnya, maka ketua boleh mengangkat satu atau dua orang komisaris daripada
dewan itu yang dengan bantuan panitera pengadilan akan melihat keadaan tempat atau
menjalankan pemeriksaan di tempat itu, yang dapat menjadi keterangan kepada
hakim."
Pasal 154 HIR (hasil penyelidikan seorang ahli) yang berbunyi: "Jika
pengadilan negeri menimbang, bahwa perkara itu dapat lebih terang, jika diperiksa
atau dilihat oleh orang ahli, maka dapatlah ia mengangkat ahli itu, baik atas
permintaan kedua pihak, maupun karena jabatannya."
75
Ibid.
100
Tanpa mengabaikan pentingnya alat-alat bukti lainnya, pembahasan akan
difokuskan terlebih dahulu kepada alat bukti tulisan. Hal ini disebabkan karena
permasalahan yang menjadi perhatian saat ini adalah, kita perlu menjawab apakah
dalam acara peradilan, dokumen elektronik dapat dianggap sama surat yang telah kita
kenal.
Apakah kekuatan hukum dari dokumen elektronik tersebut sama dengan
kekuatan hukum alat bukti surat dalam acara perdata? Selain itu juga pada asasnya di
dalam persoalan perdata, alat bukti yang berbentuk tulisan itu merupakan alat bukti
yang lebih diutamakan jika dibandingkan dengan alat bukti lainnya. Bahkan menurut
definisi Prof. Mr. A. Pitlo, alat pembuktian adalah "Pembawa tanda tangan bacaan
yang berarti, menerjemahkan suatu isi pikiran". Alat bukti tulisan ini menurut doktrin
76
ilmu hukum dan undang-undang secara garis besar dibagi 2 macam :
1. Tulisan biasa
2. Tulisan yang berupa akta.
Tulisan yang berupa akta ini dibagi menjadi 2 yaitu :
1. akta di bawah tangan
2. akta otentik
Dari pembagian seperti di atas hal yang menjadi perhatian adalah bilamana
suatu tulisan dikatakan sebagai tulisan biasa dan bilamana dikatakan sebagai tulisan
yang berupa akta. Pengertian akta adalah suatu surat yang ditandatangani, diperbuat
untuk dipakai sebagai alat bukti dan untuk dipergunakan oleh orang untuk keperluan
siapa surat itu dibuat.
76
Ibid.
101
Selain itu yang termasuk dalam akta adalah: cek, tanda terima (kuitansi), surat
perjanjian, atau surat apa pun yang dibuat dan ditandatangani oleh orang yang
berwenang dan disepakati oleh para pihak menjadi alat bukti.
Kemudian muncul permasalahan berikutnya, kapankah akta disebut sebagai
akta di bawah tangan dan kapan akta tersebut disebut sebagai akta otentik. Sesuai
dengan ketentuan pasal 1868 Kitab Undang-undang Hukum Perdata (KUHPerdata)
yang berbunyi: "Suatu akta otentik adalah suatu akta yang didalam bentuk yang
ditentukan oleh undang-undang, dibuat oleh atau dihadapan pegawai-pegawai umum
yang berkuasa untuk itu di tempat di mana akta dibuat."
Maka untuk membedakan apakah akta tersebut akta otentik atau akta di bawah
tangan yang harus kita perhatikan adalah dilihat dari terbentuknya akta tersebut,
apabila akta tersebut dibuat di hadapan atau dibuatkan oleh pejabat yang berwenang
(notaris) maka akta tersebut adalah akta otentik. Apabila akta tersebut tidak
memenuhi hal di atas maka akta itu adalah akta di bawah tangan. Dalam hukum
pidana yang ingin dicapai ialah kebenaran materil, menurut Menurut Wirjono
Prodjodikoro, bahwa kebenaran itu biasanya hanya mengenai keadaan-keadaan

77
tertentu pada masa lampau.
Membicarakan mengenai pembuktian dalam hukum acara pidana tentunya
tidak dapat meninggalkan dari ketentuan hukum mengenai alat bukti dan barang bukti
yang ada di dalam KUHAP, mengingat alat bukti dan barang bukti menjadi dasar
untuk memutus perkara pidana (dari pasal 183-189 KUHAP), dan barang bukti dalam
pasal 39 KUHAP.
Menurut pasal 184 KUHAP alat bukti antara lain adalah:
77
Wirjono Prodjodikoro, Asas-Asas Hukum Pidana di Indonesia, Eresco, Bandung, 1986, hal.
24.
102
1. Keterangan saksi
2. Keterangan ahli
3. Alat bukti surat,
4. Petunjuk,
5. Keterangan terdakwa.
Pasal ini bersifat limitatif, artinya penggunaan alat bukti tersebut hanya yang
disebutkan dalam pasal tersebut saja. Dalam pasal 183 KUHAP, seorang hakim dapat
memutus perkara berdasarkan minimal dua alat bukti (syarat minimum pembuktian).
Selanjutnya dengan berbekal alat bukti yang diketemukan itu, hakim tersebut akan
memperoleh keyakinan bahwa memang telah terjadi suatu tindak pidana. Jika kita
cermati rumusan pasal 183 KUHAP tersebut, dengan dua alat bukti tersebut belumlah
cukup bagi hakim untuk menjatuhkan pidana kepada seseorang, karena masih
diperlukan keyakinan hakim atas dua alat bukti yang dihadirkan di sidang pengadilan.
Jika dengan minimal dua alat bukti tersebut hakim memperoleh keyakinan, maka
berdasarkan pasal 183 dan 184 KUHAP pelaku tindak pidana dapat dijatuhi hukuman
78
sesuai dengan perundang-undangan yang berlaku.
Sebenarnya dalam sistem hukum kita juga sudah dikenal suatu konsep
keamanan untuk perdagangan yang agak mirip dengan konsep kriptografi kunci
publik (penekanan pada konsep pasangan/pairs). Zaman dahulu, untuk keperluan
otentikasi dengan mintra dagang, dipergunakan tongkat kayu yang dipatahkan
menjadi dua. Jika orang hendak melakukan pencacahan atas suatu transaksi, orang
menorehkan sebuah goresan yang menggores sambungan kedua tongkat (yang
berpasangan) tersebut. Untuk mencocokkan, cukup dengan menyambungkan kedua
78
Ibid, hal. 26.
103
tongkat tersebut dan melihat apakah goresan itu 'melintas' sambungan/patahan tongkat
dengan baik.
Hal ini dapat kita lihat pada bunyi pasal 1887 Kitab Undang-undang Hukum
Perdata (KUHPerdata) yang berbunyi: "Tongkat-tongkat berkelar yang sesuai dengan
kembarnya, harus dipercaya, jika dipergunakan antara orang-orang yang biasa
membuktikan penyerahan-penyerahan barang yang dilakukannya atau diterimanya
dalam jumlah-jumlah kecil, dengan cara yang demikian itu."
Alat bukti elektronik tidak dikenal di dalam KUHP. Namun demikian tidak
berarti bila terjadi suatu perkara kejahatan dengan menggunakan komputer pelaku
kejahatan tersebut lolos dari jeratan hukum. Dalam kejahatan komputer, ketentuan
pasal 183 KUHAP dapat diterapkan meskipun perlu pembuktian lebih lanjut. Alat
bukti yang mungkin ditemukan dalam suatu transaksi jika, berdasarkan pasal 184
KUHAP; keterangan saksi, keterangan ahli, surat, petunjuk, dan keterangan terdakwa.
Namun biasanya keterangan saksi sangat sulit untuk diperoleh, mengingat pelaku
tindak pidana ini biasanya melakukan aksinya secara sendirian. Paling mungkin jika
79
terjadi penyertaan, maka antara pelaku dapat menjadi saksi bagi yang lainnya.
Berawal dari penggunaan bukti petunjuk yang bersumber, sebuah petunjuk
dapat diperoleh dari keterangan saksi, surat, dan keterangan terdakwa (pasal 188(2)
KUHAP). Bila keterangan saksi dan keterangan terdakwa tidak diketemukan, maka
petunjuk dapat diperoleh dari surat atau dokumen yang yang diketemukan, yang
tentunya harus diketemukan persesuaian satu dengan yang lainnya mengenai alat
bukti tersebut. Jika terdapat kesamaan bentuk, metoda atau cara dalam melakukan
suatu kejahatan komputer (contoh: hacking komputer) maka dari situ akan diperoleh
79
Edmon Makarim, Op.cit.
104
petunjuk (bukti awal), yang nantinya tetap harus dibuktikan dengan bantuan seorang
ahli untuk menjelaskan kasus tersebut.
Unsur penegak hukum seringkali tertinggal dengan pesatnya perkembangan
teknologi, jarak yang tercipta antara penegak hukum dengan teknologi juga kurang
diantisipasi. Keadaan seperti ini terus berlanjut, sehingga menjadikan jalannya
penegakan hukum atas kejahatan atau perselisihan yang berkaitan dengan pengunaan
teknologi menjadi terhambat. Hal ini diperparah dengan kurang tanggapnya individu
penegak hukum itu sendiri untuk memperkaya dirinya dengan pengetahuan baru yang
terkait dengan teknologi.
Fasilitas yang kurang memadai juga merupakan penghambat bagi para aparat
penegak hukum dalam menindaklanjuti perkara-perkara yang terkait dengan segala
sesuatu yang berbau teknologi. Dalam memutuskan suatu perkara yang berkaitan
dengan penggunaan teknologi sebagai basisnya, hakim terkadang masih meraba
sampai sejauh mana hal tersebut dapat terbukti dan dapat diputus dengan adil. Hal ini
nampak dari putusan yang dikeluarkan berkenaan dengan suatu perkara yang
menyangkut masalah teknologi informasi belakangan ini, perkara yang dilihat oleh
beberapa pakar teknologi informasi sebagai perkara yang berat hukumannya, namun
setelah diputus ternyata pelaku dapat bebas tanpa syarat. Hal ini juga berlaku bagi
jaksa dan pembela dalam kasus pidana. Keterbatasan fasilitas tersebut menjadikan
putusan, tuntutan atau pembelaan yang diajukan menjadi terkesan seadanya.
Begitu lebarnya jarak yang tercipta antara penegak hukum pada akhirnya
mendorong diluncurkannya Rancangan Undang-undang Tanda Tangan Digital yang
mempermudah aparat penegak hukum untuk memahami segala kasus dan
permasalahan yang terkait dengan teknologi informasi.
105
Walaupun belum adanya suatu bentuk perundangan khusus mengatur
mengenai hubungan subyek hukum yang terlibat di dalam transaksi yang
menggunakan media elektronik, pembuat KUHPerdata telah memberikan keleluasaan
untuk para pembuat perjanjian dalam bentuk suatu kebiasaan. Hal ini diatur dalam
Bagian Keempat Buku III Kitab Undang-Undang Hukum Perdata tentang penafsiran
suatu perjanjian.
Pasal 1346 KUHPerdata memberikan keleluasaan lebih di mana suatu
perjanjian mengikuti standar kebiasaan dalam negeri atau di tempat perjanjian telah
dibuat (jika meragukan isinya), sehingga secara yuridis, walaupun tidak jelas
ditekankan pengaturan mengenai tata cara pelaksanaan, jika hal tersebut sudah diakui
sebagai suatu kebiasaan dalam perjanjian yang menggunakan media elektronik, maka
kebiasaan tersebut mendapatkan pengakuan yuridis.
Rancangan Undang-undang tersebut pada dasarnya bertujuan untuk
memberikan kejelasan bagi para pelaku pengguna Teknologi Informasi yang dalam
hal ini sangat berkaitan dengan penggunaan internet sebagai media untuk
bertransaksi. Kelangsungan perdagangan yang menggunakan media elektronik tidak
menutup adanya kemungkinan terjadinya perselisihan antara para pihak. Rancangan
Undang-undang ini pada dasarnya bertujuan untuk mencari kerangka hukum untuk
transaksi elektronik dan tanda tangan elektronik berdasarkan hukum Indonesia yang
berlaku sekarang. Hal ini disebabkan karena asas pengadilan Indonesia mengharuskan
hakim untuk tetap menerima suatu sengketa yang dibawa kehadapannya meskipun
tidak ada hukum yang mengaturnya, dan sang hakim diharuskan menggali hukum
yang hidup di masyarakat. 80
80
Ibid.
106
F. Pengakuan dan Pemberitahuan E-mail sebagai Pemberitahuan Tertulis
Dalam berbagai undang-undang sering dimuat ketentuan yang mengharuskan
adanya “pemberitahuan tertulis” sebagai syarat perjanjian atau sebagai ketentuan
administratif yang harus dipenuhi oleh pihak-pihak tertentu kepada pihak-pihak lain
atau instansi-instansi tertentu. Sehubungan dengan munculnya kehidupan dunia maya
dari internet, maka timbul pertanyaan : “apakah pemberitahuan e-mail” dapat
menggantikan fungsi “pemberitahuan tertulis” sebagaimana yang dimaksud dalam
suatu perjanjian atau dalam suatu peraturan perundang-undangan apabila dalam
perjanjian atau peraturan perundang-undangan tersebut disebutkan tentang adanya
keharusan menyampaikan “pemberitahuan tertulis”. Undang-undang memang harus
mengatur mengenai hal ini. 81
Berdasarkan ketentuan Pasal 1 angka 10 Undang-Undang Tentang Informasi
dan Transaksi Elektronik Tahun 2008, disebutkan bahwa transaksi elektronik adalah
perbuatan hukum yang dilakukan dengan menggunakan komputer, jaringan komputer
atau media elektronik lainnya. Transaksi jual beli secara elektronik merupakan salah
satu perwujudan ketentuan di atas. Pada transaksi jual beli secara elektronik ini, para
pihak yang terkait didalamnya, melakukan hubungan hukum yang dituangkan melalui
suatu bentuk perjanjian atau kontrak yang juga dilakukan secara elektronik dan sesuai
ketentuan Pasal 1 angka 18 Undang-Undang Tentang Informasi dan Transaksi
Elektronik (ITE), disebut sebagai kontrak elektronik yakni perjanjian yang dimuat
dalam dokumen elektronik atau media elektronik lainnya, hal ini termasuk juga e-mail
yang digunakan sebagai “pemberitahuan tertulis” dalam transaksi elektronik.
81
A.Z. Nasution, Revolusi Teknologi Informasi dalam Transaksi Bisnis Melalui Internet,
Jurnal Keadilan, Vol. 1, No. 3 September 2001, hal. 28.
107
BAB IV
108
MELALUI INTERNET (E-COMMERCE) DALAM PERSFEKTIF HUKUM
PERDATA INDONESIA
A. Perlunya perdagangan melalui Internet diasuransikan
bentuk tersebut berimplikasi pada kerugian yang tidak sedikit bagi perusahaan
82
sasaran/obyek.
Faktor penunjang lain yang menimbulkan kerugian perusahaan tidak
82
Zulkifli Saad, Menuju Asuransi E-Commerce, diakses dari situs : oleh
jsdhttp://www.jasindo.co.id/index.php?option=articles&task=viewarticle&artid=59&Itemid=1, tanggal
8 April 2008.
109
dalam (insider or outsider). Bila dinilai secara nominal, kerugian yang diderita
83
kemungkinan mencapai jutaan dollar AS.
Risiko-risiko baru sebagaimana digambarkan di atas merupakan suatu bentuk
peluang baru industri asuransi. Secara teoritis disebutkan atas apapun resiko yang
muncul yang mampu menimbulkan kerugian dapat dijadikan obyek asuransi atau
dengan kata lain dapat diasuransikan. Adapun yang dimaksud dengan obyek asuransi
berdasar pasal 1 butir (2) Undang-undang No. 2 tahun 1992 Tentang Usaha
Perasuransian, adalah: "benda dan jasa, jiwa dan raga, kesehatan manusia, tanggung
jawab hukum, serta semua kepentingan lainnya yang dapat hilang, rusak, rugi dan
atau berkurang nilainya". Dari batasan tersebut, resiko-resiko seputar sistem
keamanan jaringan komputer dan internet dapat dijadikan sebagai obyek asuransi atau
dengan kata lain dapat diasuransikan. Hal ini yang menimbulkan apa yang kita kenal
sebagai cyber insurance.
83
Ibid.
110
Cyber insurance sebagai suatu bentuk produk asuransi yang menutup resiko-
resiko yang terkait dengan sistem keamanan jaringan komputer. Jaringan komputer
yang terhubung dengan jaringan internet berimplikasi mendatangkan kerugian baik
dikarenakan serangan hackers maupun virus. Fenomena baru inilah yang menjadi
persoalan cyber insurance dalam dunia perasuransian dewasa ini.
Bila dilihat lebih jauh, cyber insurance yang mencakup lingkup komputasi
dibagi menjadi 2 tipe, yaitu; tipe pertama berkaitan dengan first party or cyber
property yang meliputi penutupan resiko kerugian akibat tindak kejahatan, pencurian,
perusakan perangkat lunak (software) maupun database, rehabilitasi data, extortion,
dan business interuption. Sedangkan, tipe kedua adalah berkaitan dengan third party
or cyber liability yang meliputi pencemaran nama baik yang terkait dengan materi
suatu website, pelanggaran hak cipta, hiperlinking liability, maupun contextual
liability. 84
Saat ini, nilai premi yang dihasilkan cyber insurance memang tidak terlalu
besar bila dibanding dengan sektor asuransi kerugian lain (tradisional). Namun
diprediksikan laju pertumbuhan sektor cyber insurance akan mengalami peningkatan
setiap tahunnya. Hal ini dihubungkan dengan pertumbuhan usaha yang memanfaatkan
teknologi informasi semakin meningkat. Meskipun memiliki pangsa pasar yang cukup
menjanjikan, namun tidak mudah bagi perusahaan asuransi untuk menerjemahkan
kerugian yang akan muncul dalam e-business. Dengan kata lain tidak semua
perusahaan asuransi dapat bergerak dalam bisnis cyber insurance.
Beberapa cyber insurance yang tersedia dan cukup terkenal saat ini antara lain
AIG, Marsh, dan St. Paul. Ketiga perusahaan asuransi tersebut telah menawarkan
84
Dian Siska Herliana, Peluang Baru Industri Cyber Insurance dalam Era Teknologi
Informasi, diakses dari situs : e-Commercehttp://www.lkht.net/artikel_lengkap.php?id=20, tanggal 20
Maret 2008.
111
penutupan resiko pemanfaatan teknologi informasi. Misalnya AIG dengan polisnya
yang disebut dnegan ProTech Technology Liability Insurance, St. Paul dengan polis
Cybertech + liability. Selain itu ada pula perusahaan reasuransi terkemuka yang
memberikan perlindungan terhadap resiko internet seperti Munich Re dan Swiss Re.
Resiko asuransi yang harus ditanggung perusahaan asuransi tersebut tergolong
tinggi, jadi wajar bila premi yang mesti dibayar tertanggung relatif besar. Selain itu
juga adanya beberapa persyaratan yang harus dipenuhi tertanggung antara lain
manajemen jaringan komputer yang harus dilengkapi dengan penerapan sistem
keamanan seperti firewall, maupun penggunaan teknik enkripsi yang memadai.
Perusahaan asuransi Lloyd of London, misalnya, dengan polis Computer Information
and Data Security Insurance dan E-Comprehensive, mengenakan premi cyber
insurance sebesar US$ 20.000 hingga US$ 75.000 untuk penutupan resiko US$ 1 juta
85
hingga US$ 10 juta.
Di Indonesia sendiri belum menjadi suatu yang fenomenal bagi suatu
perusahaan asuransi untuk mengembangkan usahanya dalam bentuk cyber insurance.
Hal ini karena kurangnya dorongan kebutuhan masyarakat yang ditunjukkan rendah
atau bahkan kurangnya tingkat permintaan masyarakat di bidang ini. Namun
diprediksikan dalam rentang waktu yang relatif singkat permintaan untuk proteksi
cyber insurance di Indonesia akan meningkat dan terdapat kecenderungan akan
semakin berkembang.
Transaksi bisnis melalui internet seperti dijelaskan sebelumnya memiliki
banyak risiko. Risiko-risiko tersebut adalah: penyadapan, penipuan, penggandaan
informasi transaksi, pencurian informasi rahasia, dan sebagainya. Dalam transaksi
bisnis melalui internet yang memanfaatkan kriptografi, kejahatan tersebut dapat
85
Ibid.
112
dilakukan dengan beberapa cara, diantaranya adalah pembobolan kunci dan pencurian
kunci. 86
Pembobolan kunci yaitu dimana si pembobol memakai berbagai cara untuk
menemukan kunci yang sama dengan yang asli. Cara pembobolan yang paling umum
digunakan adalah yang dikenal dengan istilah brute force attack, sebagaimana telah
dijelaskan sebelumnya, si pelaku mencoba berbagai kemungkinan hingga akhirnya ia
menemukan kunci yang cocok. Pencurian kunci, adalah dimana si pelaku
menemukan kunci yang asli dan menggunakannya, sehingga ia dapat bertindak
sebagai pemilik yang asli. Pencurian seperti ini dikenal dengan istilah man in the
middle attack. 87
Perdagangan melalui Internet merupakan salah satu kegiatan ekonomi. Para
pelakunya tentu tidak ingin mengalami resiko kerugian di kemudian hari. Jika ia tidak
ingin menanggung resiko tersebut, ia harus mengalihkannya kepada orang lain.
Lembaga yang paling cocok dalam hal ini adalah asuransi sebagai alat pemindahan
resiko. Karena itu jika para pelaku tidak ingin menanggung kerugian ia akan
mengalihkan resiko tersebut kepada lembaga asuransi. Hal yang sama sebaiknya
diterapkan pula dalam transaksi bisnis melalui internet.
Dari hasil survey terlihat animo masyarakat untuk melakukan transaksi bisnis
melalui internet meningkat dengan pesat dari waktu ke waktu. Kecenderungan
masyarakat ini tentunya akan lebih tinggi apabila PMI didukung protokol-protokol
transaksi elektronik yang aman.
86
Edmon Makarim, Kerangka Hukum Digital Signature dalam Electronic Commerce,
Makalah dipresentasikan di hadapan Masyarakat Telekomunikasi Indonesia pada bulan Juni 1999 di
Pusat Ilmu Komputer Universitas Indonesia, Depok, Jawa Barat, hal. 12.
87
Ibid.
113
SET (Secure Electronic Transaction) yang menggunakan kriptografi dalam
pengamanannya adalah sistem perdagangan Internet yang relatif paling aman dari
serangan-serangan yang mungkin dilakukan dalam Internet, antara lain pembobolan
kunci dan pencurian kunci.
Pembobolan kunci mungkin saja terjadi. Besar kecilnya kemungkinan ini
ditentukan oleh panjangnya kunci. Semakin panjang kunci makin semakin sulit pula
untuk membobolnya. Hal ini digambarkan dalam tabel berikut: 88
Tabel Perkiraan Waktu Yang Dibutuhkan Untuk Membobol Kunci
Dengan Harga Tertentu Pada Tahun 1995
Panjang Kunci (bit)
Asimetris - 384 512 768 1792 2304
(RSA)
Simetris 40 56 64 80 112 128
(DES)
$100,000 2 detik 35 jam 1 tahun 70 000 10^14 tahun 10^19 tahun
tahun
$1,000,000 0,2 detik 3,5 jam 37 hari 7 000 10^13 tahun 10^18 tahun
tahun
$10,000,000 0,02 21 menit 4 hari 700 tahun 10^12 tahun 10^17 tahun
detik
88
Ibid, hal. 15.
114
$100,000,000 2 ms 2 menit 9 jam 70 tahun 10^11 tahun 10^16 tahun
Data tersebut merupakan penghitungan pada tahun 1995 dengan menggunakan
hardware khusus untuk menjebol kunci simetris DES. Sedangkan kunci asimetris
dalam kolom yang sama menunjukkan panjang kunci asimetris yang memiliki
kekuatan yang sama dengan kunci simetrisnya. Jadi untuk membobol kunci asimetris
512-bit membutuhkan waktu komputasi yang kurang lebih sama untuk membobol
kunci simetris sepanjang 64-bit. Dengan asumsi kemampuan komputer menjadi
berlipat ganda setiap 18 bulan dengan harga yang sama, maka pada tahun 1999
estimasi tersebut akan menjadi : 89
Perkiraan Waktu Yang Dibutuhkan Untuk Membobol Kunci
Dengan Harga Tertentu Pada Tahun 1999
Panjang Kunci (bit)
Asimetris - 384 512 768 1792 2304
(RSA)
Simetris 40 56 64 80 112 128
(DES)
$100,000 0,25 4,4 jam 1,5 10 000 10^13 10^18 tahun
detik bulan tahun tahun
$1,000,000 25 ms 25 4,5 hari 1 000 10^12 10^17 tahun
menit tahun tahun
89
Ibid.
115
$10,000,000 2,5 ms 2,6 12 jam 100 tahun 10^11 10^16 tahun
menit tahun
$100,000,000 0,25 ms 2 menit 1,1 jam 10 tahun 10^10 10^15 tahun
tahun
Berdasarkan data di atas terlihat bahwa resiko pembobolan kunci-kunci
kriptografis, semakin tinggi sejalan dengan perjalanan waktu. Selain diperlukannya
protokol-protokol transaksi yang aman dari pencurian dan pembobolan, lembaga
asuransi diharapkan dapat mengantisipasi kerugian yang mungkin terjadi di kemudian
hari. Titik rawan yang lain adalah munculnya teknologi komputer baru yang
'melanggar' Moore's Law, sehingga dengan teknologi komputer baru itu, kecepatan
komputer meningkat berlipat-lipat secara signifikan. Akibatnya sertifikat digital yang
harusnya berlaku lebih lama, akan kadaluarsa lebih cepat karena dapat dibobol dengan
mudah.
B. Kedudukan Asuransi perdagangan melalui Internet dalam KUHD
Dalam SET (Secure Electronic Transaction) para pihak yang terlibat antara
lain: 90
1. Pembeli (cardholder), dalam lingkup perdagangan elektronik, Pembeli
berhubungan dengan Penjual lewat komputer pribadi (personal computer).
Pembeli menggunakan pembayaran dengan kartu yang dikeluarkan oleh Issuer.
Secure Electronic Transaction (SET) menjamin hubungan yang dilakukan antara
90
Ibid.
116
Pembeli dengan Penjual, menyangkut pula data nasabah, merupakan hal yang
dirahasiakan.
2. Issuer, adalah lembaga keuangan dimana Pembeli menjadi nasabahnya, dan
menerbitkan kartu pembayaran. Issuer menjamin pembayaran atas transaksi yang
disetujui yang menggunakan kartu pembayaran sesuai dengan merek yang tertera
pada kartu dan peraturan setempat.
3. Penjual (Merchant), adalah yang menawarkan barang untuk dijual atau
menyelengarakan jasa dengan imbalan pembayaran. Di dalam SET (Secure
Electronic Transaction), Penjual dapat menyarankan Pembeli untuk melakukan
transaksi dengan aman. Penjual yang menerima pembayaran dengan kartu harus
memiliki hubungan dengan Acquirer.
4. Acquirer, adalah lembaga keuangan dimana Merchant menjadi nasabahnya dan
memproses atorisasi kartu pembayaran dan pembayaran-pembayaran.
5. Payment gateway, adalah sarana yang dioperasikan oleh Acquirer atau pihak
ketiga yang ditunjuk untuk memproses pesan-pesan pembayaran penjual,
termasuk instruksi pembayaran penjual.
6. Otoritas Sertifikat (Certificate Authority), yaitu lembaga yang dipercaya, dan
mengeluarkan sertifikat- sertifikat dan ditandatangani olehnya.
Pembeli (cardholder) hanya memiliki sepasang kunci asimetrik yang
dipergunakan untuk membuat/memeriksa tanda tangan, serta membuat/membuka
amplop digital. Artinya kalau kunci privat pembeli tercuri atau dibobol orang lain,
maka sang pencuri dapat meniru tanda tangan pembeli dan membuka amplop digital
untuk pembeli.
Penjual (merchant), gerbang pembayaran (payment gateway), issuer, aquirer
dan otoritas sertifikat masing-masing memiliki dua pasang kunci asimetrik. Sepasang
117
kunci dipergunakan untuk melakukan pembuatan/pemeriksaan tanda tangan dan
pasangan kunci asimetris yang lain dipergunakan untuk membuat/membuka amplop
digital.
Dari hal ini terlihat bahwa Pembeli memiliki resiko lebih tinggi daripada
Penjual, karena kunci untuk menandatangani sama dengan kunci untuk membuka
surat. Sehingga jika ada pihak yang dapat membobol atau mencuri kunci dapat
bertidak untuk menandatangani surat sekaligus untuk membuka surat. Walaupun
dalam hal ini tidak berarti bahwa Pembeli lebih besar "kepentingannya" dibandingkan
Penjual.
Menurut Pasal 246 KUHD asuransi adalah suatu perjanjian, dengan mana
seorang penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima suatu
premi, untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan
atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan dideritanya karena
suatu peristiwa yang tak tertentu.
Dari ketentuan pasal ini terlihat bahwa para pihak yang terlibat adalah
Penanggung dan Tertanggung. Penanggung adalah pihak yang menjamin.
Tertanggung adalah pihak yang mengalihkan resikonya dan membayar premi. Yang
menjadi pertanyaan, adalah siapa yang akan menjadi pihak tertanggung dan
bagaimana bentuk darui asuransinya.
Dalam kaitannya dengan SET (Secure Electronic Transaction), maka para
pihak yang berkepentingan dan membayar premi akan disebut sebagai Tertanggung
dan pihak asuransi sebagai Penanggung. Dalam hal ini pula yang dikaji adalah pihak
Penanggung dan Tertanggung, dengan kunci-kunci kriptografis sebagai obyek
asuransi. Artinya tidak dikaji kedudukan para pihak apakah sebagai Penjual, Pembeli,
Acquirer, dan sabagainya. Jika yang menjadi tertanggung adalah pihak-pihak yang
118
tertera pada poin 1-5 tentunya asuransi yang terjadi bisa menjadi tumpang tindih, dan
melanggar prinsip indemnitas asuransi.
Penulis berpendapat bahwa pihak yang menjadi tertanggung adalah CA
(certificate authority / otoritas sertifikat) sebagai lembaga yang dipercaya. Dan bentuk
asuransi yang dilakukan bisa berbentuk seperti asuransi sosial yang ditetapkan
pemerintah. Sehingga tiap pihak yang menggunakan kunci-kunci kriptografis sudah
diasuransikan kepentingannya tersebut.
C. Prinsip-Prinsip dalam Asuransi Perdagangan melalui Internet
Pada umumnya prinsip-prinsip asuransi perdagangan melalui internet sama
dengan prinsip-prinsip asuransi secara umum. Prinsip-prinsip dalam asuransi tersebut
antara lain, adalah : 91
1. Prinsip Indemnitas
Ganti rugi yang dapat diterima oleh tertanggung hanya sebesar kerugian yang
diderita. Artinya apabila tertanggung mengalami kebobolan kunci, maka yang
diperhitungkan dan dibayarkan hanya sebesar kerugian yang diderita akibat
kebobolan itu. Hal ini sesuai dengan tujuan asuransi untuk mendapatkan ganti
kerugian, akibat suatu musibah yang tidak dapat ia tanggung sendiri, dan bukan
untuk mendapat keuntungan darinya.
2. Prinsip kepentingan yang dapat diasuransikan
Si Tertanggung harus memiliki kepentingan atas obyek yang diasuransikan.
Seseorang hanya boleh dan berhak untuk mengasuransikan suatu obyek apabila ia
mempunyai kepentingan terhadap barang termaksud. Dalam hal ini obyek yang
dimaksud adalah kunci-kunci kriptografis, baik kunci simetrik atau kunci
asimetrik dari kemungkinan dibobol.
91
Ibid, hal. 27.
119
3. Prinsip Utmost Good Faith
Bahwa adanya itikad baik dari pihak tertangung dalam mengasuransikan
obyeknya. Maksud dari itikad baik dalam hal ini adalah kejujuran dari pihak
Tertanggung dalam mengasuransikan obyeknya dan tidak menyembunyikan suatu
hal yang sepatutnya diberitahukan pada Penanggung. Misalnya, kunci yang
diasuransikan oleh tertanggung tidak diketahui sebelumnya bahwa kunci tersebut
telah dibobol.
4. Prinsip subrogasi.
Bahwa tertanggung yang telah menerima ganti rugi dari Penanggung tidak bisa
menuntut pada pihak ketiga. Karena hak tersebut telah beralih pada Penanggung.
Hal ini erat kaitannya dengan prinsip indemnitas yang diterangkan di atas.
Misalnya Tertanggung yang kebobolan kuncinya sudah menerima pembayaran
dari Penanggung, ia tidak bisa menuntut ganti rugi lagi dari orang yang
membobol. karena yang berhak menuntut setelah itu adalah Penanggung.
D. Risiko Perdagangan Melalui Internet sebagai obyek Asuransi
1. Massal dan Homogen
Kunci-kunci kriptografis yang akan diasuransikan tentunya tidak berjumlah
satu unit saja. Karena perusahaan asuransi tidak mungkin hanya menanggung satu
tertanggung saja. Harus terdapat sejumlah besar unit kriptografis yang akan
diasuransikan. Bahkan memang dalam transaksi SET terdapat banyak pihak-pihak
yang berkepentingan dan dapat mengasuransikan kepentingannya itu.
2. Kerugian tertentu
Umumnya perusahaan asuransi berjanji akan membayar kerugian tertentu,
yang disebabkan hal tertentu, pada waktu tertentu. Dalam hal ini jangka waktu
120
kadaluarsa dari sertifikat yang dikeluarkan CA (certificate authority/otoritas
sertifikat) dapat dijadikan dasar jangka waktu asuransi.
3. Kerugian yang terjadi bersifat kebetulan
Bahwa kerugian yang terjadi itu terjadi tanpa adanya unsur kesengajaan dari
pihak yang berkepentingan. Misalnya pemegang kunci tidak secara sengaja
menyebarluaskan kunci privatnya yang belum diproteksi dengan password. Idealnya
Tertanggung tidak boleh memiliki kontrol atau pengaruh terhadap kejadian
yang ingin diasuransikan itu. Kunci kriptografis memenuhi kriteria ini. Kecuali jika
kunci privat tidak digenerate oleh pembeli namun sudah terdapat di dalam smartcard
maka pembuat smartcard memiliki kontrol terhadap obyek tersebut apabila ia sebagai
pihak Tertanggung.
4. Kelayakan ekonomis
Untuk layaknya suatu asuransi secara ekonomis, maka kerugianyang mungkin
terjadi haruslah cukup besar bagi tertanggung, sedangkan biaya asuransi tidak terlalu
tinggi dibandingkan dengan kemungkinan kerugian tersebut. Kebobolan yang terjadi
tentunya akan mengakibatkan kerugian yang besar bagi Tertanggung baik secara
finansial maupun privacy, namun resiko kunci itu untuk dibobol kecil maka preminya
tentu sangat rendah.
Seperti telah dijelaskan sebelumnya, asuransi yang ideal adalah asuransi yang
kemungkinan kerugian yang besar namun probabilitasnya rendah. hal yang sama juga
terjadi dalam kriptografi yang bisa menimbulkan kerugian yang besar bagi
tertanggung namun kemungkinan kunci kriptografis tersebut jebol relatif kecil.
5. Probabilitas dapat diperhitungkan
Probabilitas dalam perdagangan melalui Internet dapat diperhitungkan
melalui kemungkinan jebolnya dari panjang pendeknya kunci yang digunakan.

121
Kemungkinan jebolnya kunci kriptografis bisa dijadikan acuan kemungkinan jebolnya
kunci kriptografis dengan memperhitungkan perkembangan teknologi (hukum
Moore).
Jika yang menjadi pihak Tertanggung adalah Pembeli, Penjual, Acquirer atau
pun Issuer, maka hal ini akan sangat merepotkan. Dimana masing-masing pihak
mengasuransikan masing-masing kepentingannya itu. Menurut pemikiran penulis
alangkah baiknya apabila yang menjadi pihak tertanggung adalah CA (certificate
authority/otoritas sertifikat). Otoritas Sertifikat dalam hal ini adalah lembaga
kepercayaan, sehingga sudah selayaknya pelayanan jasa yang diselenggarakannya
juga dipercaya tidak mengandung kelemahan. Dengan diasuransikannya kunci-kunci
maka pengguna jasa akan merasa aman apabila di kemudian hari ternyata terhadap
92
kelemahan dari kunci, baik dikarenakan pembobolan maupun pencurian.
Seperti diketahui sertifikat yang dilkeluarkan oleh CA (certificate authority/
otoritas sertifikat) berbeda-beda, semakin tinggi level sertifikat, maka semakin pula
kepentingan yang terdapat di dalamnya. Karena itu sudah sewajarnya pula premi yang
akan dibayarkan juga lebih tinggi. Adapun bentuk dari asuransi yang akan dijalankan
seperti halnya asuransi sosial, dimana adanya kewajiban yang ditetapkan pemerintah)
untuk mengasuransikan.
Root Otoritas Sertifikat sebagai tulang punggung dari pertahanan sertfikat
digital yang berisi kunci publik, harus diaudit oleh lembaga audit independen untuk
sistem komputernya. Hal ini penting, apakah Root CA (certificate authority / otoritas
sertifikat) tersebut memenuhi standard operasi yang ditentukan (Standard Operating
Procedures / SOP). Jika tidak, terdapat kemungkinan, ada pihak-pihak tertentu yang
memanfaatkan kelemahan ini untuk kepentingan dirinya.
92
Ibid.
122
Pada beberapa kasus tertentu, pasangan kunci publik dan privat tidak dibuat
oleh subscriber/user, melainkan oleh key distribution center (KDC). Jadi selain user,
KDC juga menyimpan kunci privat user tersebut. Alasannya adalah agar kalau user
kehilangan kunci privatnya, maka key distribution center (KDC) tinggal mengirimkan
kembali kunci privat kepada user melalui saluran yang aman (bukan lewat open
network).
Dalam kasus ini, sistem komputer dan SOP di key distribution center (KDC)
harus benar-benar aman sekuritinya, karena merupakan titik rentan. Kebobolan pada
KDC dapat merupakan bencana bagi seluruh subscribernya/user. Perlu diperhatikan
bahwa KDC tidak harus merupakan CA (certificate authority / otoritas sertifikat).
Dalam transaksi elektronik berbasis tanda tangan digital melalui Internet atau
transaksi elektronik off-line, smartcard sangat membantu meningkatkan pengamanan
transakasi. Dengan adanya smartcard dapat dijamin hanya pemegang kartu
(smartcard) itu saja yang dapat melakukan transaksi. Hal ini disebabkan karena kunci
privat dan seluruh komputasi kriptografis yang menggunakan kunci privat hanya
dapat dilakukan di dalam smartcard tersebut. Tidak seperti umumnya dimana user
membuat/mengenerate sendiri pasangan kunci publik-privatnya, ada jenis smartcard
yang kunci publik-privatnya tidak dihasilkan/digenerate oleh user (cardholder).
Kunci publik-privatnya sudah ada di dalam smartcard tersebut saat fabrikasi.
Karena kunci privat yang disimpan dalam hard disk diproteksi dengan
password, maka praktek penggunaan password yang baik, harus dilakukan oleh user.
User tidak boleh menggunakan password yang mudah ditebak, tidak boleh
meminjamkan password ke orang lain, serta tidak boleh menuliskan password
sembarangan di atas kertas.
123
Pada penggunakan smartcard, kunci privat diproteksi dengan PIN. Kalau user
hendak menggunakan smartcard, user harus memasukkan PIN. Kalau user salah
memasukkan PIN tiga kali, maka smartcard akan mengunci dirinya sendiri dan tidak
bisa dipergunakan sebelum dibuka kembali dengan cara-cara tertentu oleh card center
yang mengeluarkan smartcard tersebut. Saat user mengenerate pasangan kunci
publik-privatnya sendiri, tentu user menggunakan software khusus. Ada kalanya user
menggunakan program-program freeware dan shareware yang didownload lewat
Internet. Bisa saja, saat program tersebut mengenerate kunci publik-privat, kunci
privatnya dikirimkan pula oleh program 'malacious' (jahat) tersebut ke node Internet
tertentu. Jadi sebenarnya dalam kasus ini terjadi pencurian kunci privat.
Keterangan di atas merupakan penjelasan dari titik-titik rentan yang ada.
Titik -titik rentan ini mennunjukkan resiko yang mungkin ada dan terjadi untuk kunci-
kunci kriptografis. Dikaitkan dengan prinsip-prinsip asuransi dan syarat dari obyek
asuransi maka, terdapat kesimpulan resiko-resiko kunci kriptografis dapat
diasuransikan.
124
bentuk tersebut berimplikasi pada kerugian yang tidak sedikit bagi perusahaan/sasaran
objek.
Faktor penunjang lain yang menimbulkan kerugian peusahaan tidak
dalam (insider or outsider). Bila dinilai secara nominal, kerugian yang diderita
kemungkinan mencapai jutaan dollar AS.
Risiko-risiko baru sebagaimana digambarkan di atas merupakan suatu bentuk
peluang baru industri asuransi. Secara teoritis disebutkan atas apapun resiko yang
muncul yang mampu menimbulkan kerugian dapat dijadikan obyek asuransi atau
dengan kata lain dapat diasuransikan. Adapun yang dimaksud dengan obyek asuransi
berdasar pasal 1 butir (2) Undang-undang No. 2 tahun 1992 Tentang Usaha
125
Perasuransian, adalah: "benda dan jasa, jiwa dan raga, kesehatan manusia, tanggung
jawab hukum, serta semua kepentingan lainnya yang dapat hilang, rusak, rugi dan
atau berkurang nilainya"
Dari batasan tersebut, risiko-risiko seputar sistem keamanan jaringan
komputer dan internet dapat dijadikan sebagai obyek asuransi atau dengan kata lain
dapat diasuransikan. Hal ini yang menimbulkan apa yang kita kenal sebagai cyber
insurance.
Cyber insurance sebagai suatu bentuk produk asuransi yang menutup resiko-
resiko yang terkait dengan sistem keamanan jaringan komputer. Jaringan komputer
yang terhubung dengan jaringan internet berimplikasi mendatangkan kerugian baik
dikarenakan serangan hackers maupun virus. Fenomena baru inilah yang menjadi
persoalan cyber insurance dalam dunia perasuransian dewasa ini.
Bila kita lihat lebih jauh, cyber insurance yang mencakup lingkup komputasi
dibagi menjadi 2 tipe, yaitu; tipe pertama berkaitan dengan first party or cyber
property yang meliputi penutupan resiko kerugian akibat tindak kejahatan, pencurian,
perusakan perangkat lunak (software) maupun database, rehabilitasi data, extortion,
dan business interuption. Sedangkan, tipe kedua adalah berkaitan dengan third party
or cyber liability yang meliputi pencemaran nama baik yang terkait dengan materi
suatu website, pelanggaran hak cipta, hiperlinking liability, maupun contextual
liability. 93
Saat ini, nilai premi yang dihasilkan cyber insurance memang tidak terlalu
besar bila dibanding dengan sektor asuransi kerugian lain (tradisional). Namun
diprediksikan laju pertumbuhan sektor cyber insurance akan mengalami peningkatan
setiap tahunnya. Hal ini dihubungkan dengan pertumbuhan usaha yang memanfaatkan
93
Dian Siska Herliana, Op.cit.
126
teknologi informasi semakin meningkat. Meskipun memiliki pangsa pasar yang cukup
menjanjikan, namun tidak mudah bagi perusahaan asuransi untuk menerjemahkan
kerugian yang akan muncul dalam e-business. Dengan kata lain tidak semua
perusahaan asuransi dapat bergerak dalam bisnis cyber insurance.
Beberapa cyber insurance yang tersedia dan cukup terkenal saat ini antara lain
AIG, Marsh, dan St. Paul. Ketiga perusahaan asuransi tersebut telah menawarkan
penutupan resiko pemanfaatan teknologi informasi. Misalnya AIG dengan polisnya
yang disebut dnegan ProTech Technology Liability Insurance, St. Paul dengan polis
Cybertech + liability. Selain itu ada pula perusahaan reasuransi terkemuka yang
memberikan perlindungan terhadap resiko internet seperti Munich Re dan Swiss Re.
Resiko asuransi yang harus ditanggung perusahaan asuransi tersebut tergolong
tinggi, jadi wajar bila premi yang mesti dibayar tertanggung relatif besar. Selain itu
juga adanya beberapa persyaratan yang harus dipenuhi tertanggung antara lain
manajemen jaringan komputer yang harus dilengkapi dengan penerapan sistem
keamanan seperti firewall, maupun penggunaan teknik enkripsi yang memadai.
Perusahaan asuransi Lloyd of London, misalnya, dengan polis Computer Information
and Data Security Insurance dan E-Comprehensive, mengenakan premi cyber
insurance sebesar US$ 20.000 hingga US$ 75.000 untuk penutupan resiko US$ 1 juta
94
hingga US$ 10 juta.
Di Indonesia sendiri belum menjadi suatu yang fenomenal bagi suatu
perusahaan asuransi untuk mengembangkan usahanya dalam bentuk cyber insurance.
Hal ini karena kurangnya dorongan kebutuhan masyarakat yang ditunjukkan rendah
atau bahkan kurangnya tingkat permintaan masyarakat di bidang ini. Namun
diprediksikan dalam rentang waktu yang relatif singkat permintaan untuk proteksi
94
Ibid.
127
cyber insurance di Indonesia akan meningkat dan terdapat kecenderungan akan
semakin berkembang.
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
Kesimpulan yang dapat dikemukakan dalam skripsi ini, adalah sebagai
berikut :
1. Alasan-alasan dan risiko-risiko perdagangan yang mungkin terjadi sehingga
perdagangan melalui internet perlu diasuransikan, adalah : transaksi melalui
Internet memiliki banyak resiko. Resiko-resiko tersebut adalah: penyadapan,
penipuan, penggandaan informasi transaksi, pencurian informasi rahasia, dan
sebagainya. Dalam transaksi bisnis melalui internet yang memanfaatkan
kriptografi, kejahatan tersebut dapat dilakukan dengan beberapa cara, diantaranya
adalah pembobolan kunci dan pencurian kunci.
Pembobolan kunci yaitu dimana si pembobol memakai berbagai cara untuk
menemukan kunci yang sama dengan yang asli. Cara pembobolan yang paling
umum digunakan adalah yang dikenal dengan istilah brute force attack,
sebagaimana telah dijelaskan sebelumnya, si pelaku mencoba berbagai
kemungkinan hingga akhirnya ia menemukan kunci yang cocok. Pencurian kunci,
adalah dimana si pelaku menemukan kunci yang asli dan menggunakannya,
sehingga ia dapat bertindak sebagai pemilik yang asli. Pencurian seperti ini
dikenal dengan istilah man in the middle attack.
Transaksi melalui Internet merupakan salah satu kegiatan ekonomi. Para
pelakunya tentu tidak ingin mengalami resiko kerugian di kemudian hari. Jika ia
tidak ingin menanggung resiko tersebut, ia harus mengalihkannya kepada orang

128
lain. Lembaga yang paling cocok dalam hal ini adalah asuransi sebagai alat
pemindahan resiko. Karena itu jika para pelaku tidak ingin menanggung kerugian
ia akan mengalihkan resiko tersebut kepada lembaga asuransi. Hal yang sama
sebaiknya diterapkan pula dalam transaksi bisnis melalui internet.
Dari hasil survey terlihat animo masyarakat untuk melakukan transaksi bisnis
melalui internet meningkat dengan pesat dari waktu ke waktu. Kecenderungan
masyarakat ini tentunya akan lebih tinggi apabila transaksi bisnis melalui internet
didukung protokol-protokol transaksi elektronik yang aman. SET (Secure
Electronic Transaction) yang menggunakan kriptografi dalam pengamanannya
adalah sistem perdagangan Internet yang relatif paling aman dari serangan-
serangan yang mungkin dilakukan dalam Internet, antara lain pembobolan kunci
dan pencurian kunci. Pembobolan kunci mungkin saja terjadi. Besar kecilnya
kemungkinan ini ditentukan oleh panjangnya kunci. Semakin panjang kunci
makin semakin sulit pula untuk membobolnya.
2. Prinsip-prinsip asuransi perdagangan melalui internet, adalah :
a). Prinsip Indemnitas
Ganti rugi yang dapat diterima oleh tertanggung hanya sebesar kerugian yang
diderita. Artinya apabila tertanggung mengalami kebobolan kunci, maka yang
diperhitungkan dan dibayarkan hanya sebesar kerugian yang diderita akibat
kebobolan itu. Hal ini sesuai dengan tujuan asuransi untuk mendapatkan ganti
kerugian, akibat suatu musibah yang tidak dapat ia tanggung sendiri, dan
bukan untuk mendapat keuntungan darinya.
b). Prinsip kepentingan yang dapat diasuransikan
Si Tertanggung harus memiliki kepentingan atas obyek yang diasuransikan.
Seseorang hanya boleh dan berhak untuk mengasuransikan suatu obyek

129
apabila ia mempunyai kepentingan terhadap barang termaksud. Dalam hal ini
obyek yang dimaksud adalah kunci-kunci kriptografis, baik kunci simetrik
atau kunci asimetrik dari kemungkinan dibobol.
c). Prinsip Utmost Good Faith
Bahwa adanya itikad baik dari pihak tertangung dalam mengasuransikan
obyeknya. Maksud dari itikad baik dalam hal ini adalah kejujuran dari pihak
Tertanggung dalam mengasuransikan obyeknya dan tidak menyembunyikan
suatu hal yang sepatutnya diberitahukan pada Penanggung. Misalnya, kunci
yang diasuransikan oleh tertanggung tidak diketahui sebelumnya bahwa kunci
tersebut telah dibobol.
d). Prinsip subrogasi.
Bahwa tertanggung yang telah menerima ganti rugi dari Penanggung tidak
bisa menuntut pada pihak ketiga. Karena hak tersebut telah beralih pada
Penanggung. Hal ini erat kaitannya dengan prinsip indemnitas yang
diterangkan di atas. Misalnya Tertanggung yang kebobolan kuncinya sudah
menerima pembayaran dari Penanggung, ia tidak bisa menuntut ganti rugi lagi
dari orang yang membobol. karena yang berhak menuntut setelah itu adalah
Penanggung.
3. Kedudukan Asuransi perdagangan melalui Internet dalam KUHPerdata dan
KUHD, bahwa menurut pasal 246 KUHD asuransi adalah suatu perjanjian,
dengan mana seorang penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan
menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu
kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin
akan dideritanya karena suatu peristiwa yang tak tertentu.

130
Dari ketentuan pasal ini terlihat bahwa para pihak yang terlibat adalah
Penanggung dan Tertanggung. Penanggung adalah pihak yang menjamin.
Tertanggung adalah pihak yang mengalihkan resikonya dan membayar premi.
Yang menjadi pertanyaan, adalah siapa yang akan menjadi pihak tertanggung dan
bagaimana bentuk darui asuransinya.
Dalam kaitannya dengan SET (Secure Electronic Transaction), maka para pihak
yang berkepentingan dan membayar premi akan disebut sebagai Tertanggung dan
pihak asuransi sebagai Penanggung. Dalam hal ini pula yang dikaji adalah pihak
Penanggung dan Tertanggung, dengan kunci-kunci kriptografis sebagai obyek
asuransi. Artinya tidak dikaji kedudukan para pihak apakah sebagai Penjual,
Pembeli, Acquirer, dan sabagainya. Jika yang menjadi tertanggung adalah pihak-
pihak yang tertera pada poin 1-5 tentunya asuransi yang terjadi bisa menjadi
tumpang tindih, dan melanggar prinsip indemnitas asuransi.
Jadi pihak yang menjadi tertanggung adalah CA (certificate authority/otoritas
sertifikat) sebagai lembaga yang dipercaya. Dan bentuk asuransi yang dilakukan
bisa berbentuk seperti asuransi sosial yang ditetapkan pemerintah. Sehingga tiap
pihak yang menggunakan kunci-kunci kriptografis sudah diasuransikan
kepentingannya tersebut.
B. Saran
Saran-saran yang dapat dikemukakan dalam penulisan skripsi ini, adalah :
1. Dalam dunia perindustrian, sebagaimana yang telah diketahui bersama
manajemen resiko cukup penting untuk dipertimbangkan dalam menjalankan
sebuah usaha (bisnis). Resiko merupakan aspek mendasar dalam dunia usaha.
131
Resiko usaha dan ketidakpastian yang menimbulkan kerugian dapat terjadi tanpa
dapat diprediksikan sebelumnya. Inilah alasan yang mendorong entrepeneur dan
orang-orang yang bergerak dalam dunia usaha untuk mengasuransikan aset-aset
yang berhubungan dengan kegiatan usahanya. Selain itu pula dengan tujuan
mencegah kerugian yang terlalu besar bila resiko dan berbagai bentuk
ketidakpastian yang merugikan menimpanya. Dengan kebutuhan-kebutuhan di
atas dan juga untuk menghindari resiko kerugian yang mungkin terjadi maka
hendaknya pihak-pihak yang berkepentingan dapat mengansuransikan kegiatan-
kegiatan yang berhubungan dengan transaksi bisnis mereka. berbagai produk
asuransi kerugian saat ini telah banyak tersedia di pasaran guna mengurangi
berbagai resiko seperti kebakaran, pencurian, gempa bumi, maupun banjir dan
segala bentuk resiko lain.
2. Pertumbuhan e-commerce nampaknya akan berkembang terus seiring dengan
makin memasyarakatnya jaringan global Internet. Bahkan beberapa pakar
teknologi informasi memprediksi bahwa Internet akan menjadi bagian kehidupan
sehari-hari masyarakat modern pada masa mendatang. Ini artinya mereka akan
demikian kental berurusan dengan Internet dalam segala hal termasuk membeli
atau menjual barang dan jasa. Begitu pula perusahaan-perusahaan akan
mengupayakan pelebaran pangsa pasarnya melalui jaringan Internet sebagai
strategi baru yang sangat global. Dengan kata lain, e-commerce akan menjelma
menjadi infrastruktur bisnis alternatif yang mumpuni pada era informasi kini dan
mendatang. Oleh karena itu pemerintah hendaknya merumuskan hukum yang
mengatur mengenai e-commerce ini dengan tegas termasuk didalamnya
pengaturan tentang asuransi untuk menghindari kerugian agar para pihak yang
132
bergelut di bidang ini akan lebih mendapat jaminan kepastian hukum.

Skripsi

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Skripsi

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

1

TINJAUAN YURIDIS MENGENAI ASURANSI DALAM TRANSAKSI BISNIS

Diajukan Kepada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN

TINJAUAN YURIDIS MENGENAI ASURANSI DALAM TRANSAKSI BISNIS

Diajukan Kepada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN

Prof. Dr. Tan Kamello, SH.MS

Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II

Prof. Dr. Tan Kamello, SH.MS Hermansyah, SH.M.Hum

Syukur Penulis ucapkan ke Hadirat Allah SWT yang telah mengkaruniai

dalam bentuk skripsi ini dapat diselesaikan.

Skripsi ini berjudul :“TINJAUAN YURIDIS MENGENAI ASURANSI

DALAM TRANSAKSI BISNIS MELALUI INTERNET (E-COMMERCE)

DALAM PERSFEKTIF HUKUM PERDATA INDONESIA”. Penulisan skripsi ini

dimaksudkan untuk memenuhi persyaratan dalam rangka mencapai gelar Sarjana

Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Departemen Hukum

Dalam proses penulisan skripsi ini, penulis telah banyak mendapatkan

ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya, kepada :

Universitas Sumatera Utara.

3. Bapak Syafruddin, SH.MH selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum USU.

4. Bapak M. Husni, SH.M.Hum selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum

Keperdataan Fakultas Hukum USU, sekaligus sebagai Dosen Pembimbing I

yang telah banyak membimbing dan mengarahkan penulis selama proses

penulisan skripsi ini.

6. Bapak Hermansyah, SH.M.Hum sebagai Dosen Pembimbing II yang juga telah

banyak membimbing dan mengarahkan penulis selama proses penulisan skripsi

dimana penulis menimba ilmu selama ini.

8. Rekan-rekan mahasiswa Fakultas Hukum USU yang tidak dapat Penulis

sebutkan satu-persatu. Semoga persahabatan kita tetap abadi.

Demikian Penulis sampaikan, kiranya skripsi ini dapat bermanfaat untuk

menambah dan memperluas cakrawala berpikir kita semua.

Medan, Mei 2008

Perkembangan teknologi informasi, telekomunikasi dan komputer telah

Dalam proses interkoneksitas global tersebut dunia diarahkan pada upaya

maksimalisasi pemanfaatan sarana tekonologi komunikasi dan telekomunikasi seperti

komputer, telepon, televisi, perangkat elektronik dan internet, sehingga menjadi

akan menimbulkan kekacauan 1.

Ethan Katsh, Guru Besar University of Massachusetts menyebutkan bahwa

karena akan menimbulkan ketidakseimbangan global 2.

Perkembangan penggunaan teknologi informasi, telekomunikasi dan

komputer telah mendorong pula berkembangannya berbagai transaksi melalui internet

di berbagai aspek seperti E-commerce, E-banking, E-trade, E-busines, E-retailing dan

sebagainya. Sebagai contoh, transaksi e-commerce antar perusahaan menurut

pada tahun 2004 3.

Jaringan komputer global (internet) pada awalnya digunakan hanya untuk

kegiatan-kegiatan komersial seperti informasi, penjualan dan pembelian produk.

besar) sebagaimana layaknya sebuah intellectual property (HAKI).

Michael Chissik dan Alistair Kelman mengemukakan bahwa sekarang ini

telah menjadi revolusi di dunia cyber khususnya e-commerce sebagaimana dikatakan :

“Everybody agrees that electronic commerce is going to revolutionise spending

Pernyataan di atas mengandung makna bahwa setiap orang menyetujui bahwa

komersialisme melalui elektronik merupakan suatu revolusi yang menghilangkan dan

perdagangan bebas, perkembangan sistem kartu identitas dan sebagainya, internet

Pada awalnya “electronic commerce” (e-commerce) bergerak dalam

inguiries/pembukaan rekening perbankan”, “loan transaction/transaksi kredit” dan

cyberspace yang berkembang sangat pesat dan agresif.

Secara singkat E-commerce dapat dipahami sebagai jenis transaksi

operasionalnya E-commerce ini dapat berbentuk B to B (Business to Business/Bisnis

untuk Bisnis) atau B to C (Business to Consumers/Bisnis untuk Konsumen). Khusus

masalah mekanisme pembayaran (payment mechanism) dan jaminan keamanan dalam

bertransaksi (security risk) 5

Dengan adanya teknologi internet, aktivitas bisnis saat ini mampu