Professional Documents
Culture Documents
REPUBLICA MOLDOVA
11,2
DBTR
CDN
88,8
5,2
DBTR
CDN
94,8
28,7
card de credit
card de debit
71,3
Contul de card este un cont bancar curent, pe care clientul băncii - persoana fizica,
îl administreaza cu ajutorul cardului. La contul de card se înregistreaza mijloacele
băneşti care sunt predestinate pentru utilizarea ulterioara numai prin intermediul
cardului sau prin rechizitele acestuia (numarul cardului, termenul de valabilitate,
numele de familie şi prenumele deţinătorului). Din contul de card Banca efectueaza
decontări fara acceptarea clientului a sumelor operaţiunilor efectuate prin
intermediul cardurilor bancare, a sumelor comisioanelor Băncii, şi de asemenea a
sumelor înregistrate încorect.
Banca emite următoarele tipuri de carduri bancare:
a Sistemei de plăţi Visa Int. – Visa Electron, Visa Clasşic şi Visa Gold.
a Sistemei de plăţi MasterCard Int. – Cirrus/Maestro, MasterCard Standard şi
MasterCard Gold.
Cardul este proprietatea Băncii şi se elibereaza deţinătorului de card cu dreptul de
utilizare temporara. Cardul poate fi utilizat numai de catre deţinătorul cardului, a
carui nume şi prenume este imprimat sau embosat pe card. Cardul trebuie sa fie
restituit Băncii la prima cerere, fara prezentarea explicatiilor din partea Băncii. [22,
p.927]
Cardul de baza sau suplimentar poate fi utilizat pentru efectuarea următoarelor
operaţiuni:
- alimentarea contului de card în numerar sau prin virament;
- retragerea mijloacelor în numerar de la bancomate, de la casele Băncii, în limita de
plată şi a actelor normative în vigoare;
- alte operaţiuni prevazute de Regulile Sistemelor de plăţi;
- servicii suplimentare prestate de Banca.
Deţinătorul de card împuterniceste Banca sa tina evidenta operaţiunilor la contul de
card şi sa efectueze decontări fara acceptare din contul de card a mijloacelor, care
constituie următoarele:
- sumele operaţiunilor efectuate prin intermediul cardului;
- sumele comisioanelor prevazute în Tarifele Băncii;
- sumele pierderilor Băncii provenite în urma folosirii cardului;
- sumele inscrise încorect la contul de card.
Termenul de valabilitate a cardului se stabileste de catre Banca şi expira în ultima zi
a lunii şi anului indicate pe card. Efectuarea operaţiunilor prin intermediul cardului
cu termenul de valabilitate expirat nu se permite. Pentru prelungirea termenului de
valabilitate a cardului, deţinătorul de card poate depune cererea corespunzatoare în
reprezentantele Băncii în termen de 30 de zile dupa expirarea termenului de
valabilitate a cardului. Dupa expirarea acestui termen, deţinătorul cardului bancar
poate depune doar cererea pentru emiterea unui card nou. La expirarea termenului
de valabilitate a cardului de baza sau suplimentar, deţinătorul cardului este obligat
sa-le restituie Băncii. [18, p.64]
Contul de card se deschide doar pe numele clientului Băncii, persoana fizica, care
nu practica activitatea de intreprinzator, în următoarele valute: lei moldovenesti,
dolari SUA şi Euro. Valuta contului se indica în Cerere.
Contul de card se deschide în baza cererii scrise a clientului. În baza aceiaşi Cereri
se emite cardul de baza. Cardul suplimentar se emite fara deschiderea contului de
card. Pentru deschiderea contului de card este necesar de prezentat origînalul şi copia
buletinului de identitate – pentru rezidentii Republicii Moldova sau pasaportul
national straîn – pentru cetatenii straini, nerezidenti ai Republicii Moldova. În caz
de modificare a datelor personale, indicate în Cerere, încluşiv şi datele deţinătorului
cardului suplimentar, deţinătorul cardului de baza este obligat sa informeze Banca
în scris despre aceasta în termen de 7 zile calendaristice din momentul modificarilor,
cu prezentarea documentelor corespunzatoare în origînal şi copiile lor. Soldul
contului de card este unic pentru toate cardurile emise de la un cont. Suma soldului
minim se foloseste de catre Banca pentru asigurarea la timp a compensarii datoriei
deţinătorului de card pentru operaţiunile efectuate, daca sunt insuficiente mijloace
băneşti la cont. În caz de folosire totala sau partiala a soldului minim, deţinătorul de
card este obligat sa completeze contul cu suma necesara în termen de 5 zile bancare
din momentul formarii de catre Banca a extrasului pentru perioada de gestiune
precedenta. Suma soldului minim în cont şi a procentelor pentru soldul din cont se
stabileste în conformitate cu Tarifele Băncii. Banca formeaza extrasul din cont în
primele trei zile bancare a lunii care urmeaza dupa luna de raportare şi se obliga sa-
l elibereze gratuit deţinătorului de card. Deţinătorul de card are dreptul sa solicite
eliberarea repetata a extrasului din cont pentru orice perioada. Pentru prezentarea
repetata a extrasului din cont pentru orice perioada de raportare Banca va percepe
comisionul prevazut în Tarifele în vigoare la momentul eliberarii extrasului.
În cazul când deţinătorul de card nu este de acord cu suma decontata din contul de
card, el are dreptul de a o contesta în scris depunând la Banca „Cerere privind
tranzacţiile disputate”. Pentru solutionarea pe cale amiabila cererea susmentionata,
semnata de catre deţinătorul cardului bancar, cu cardul caruia a fost efectuata
tranzactia contestata, precum şi de deţinătorul contului de card, se înainteaza la
Banca nu mai târziu de 10 zile bancare din momentul formarii de catre Banca a
extrasului din cont pentru perioada de raportare precedenta, în care a fost înclusa
tranzactia disputata. Pe baza cererii primite Banca efectueaza lucrarile de disput în
ordinea şi în termenele stabilite de regulile Sistemelor de plăţi şi de regulamentele
interne ale Băncii. În cazul ca Deţinătorul de card încalca termenele de înaintare a
„Cererii privind tranzacţiile disputate”, Banca nu garanteaza examinarea cererii în
conformitate cu regulile Sistemelor de Plăţi. Litigiul, aparut intre deţinătorul
contului de card şi Banca, şi care nu a fost rezolvat pe cale amiabila, va fi solutionat
în instantele competente de judecata în conformitate cu legislatia Republicii
Moldova în vigoare. Overdraftul pe contul de card este interzis, cu exceptia acelor
cazuri când intre Banca şi deţinătorul contului a fost încheiat acordul aditional
privind acceptarea overdraftului. În reprezentantele Băncii, deţinătorul de card poate
retrage numerar din contul de card în alta valuta decât valuta contului (lei
moldovenesti, euro şi dolari SUA). Suma care se retrage din cont, în alta valuta decât
valuta contului, este limitata de soldul contului de card şi de disponibilitatea valutei
cerute în casele reprezentantelor Băncii. În cazul în care în casele reprezentantelor
Băncii lipseste suma necesara, cererea deţinătorului de card se executa în termen de
2 zile bancare. În cazul în care valuta contului este alta decât valuta tranzactiei,
convertirea se efectueaza la cursul comercial special al Băncii, iar în caz de efectuare
a tranzacţiilor peste hotare – la cursurile Sistemelor de plăţi. Contul de card poate fi
alimentat în următoarele valute, indiferent de valuta contului: lei moldovenesti, euro,
dolari SUA şi ruble rusesti (alimentarea în ruble rusesti este posibila doar în cazul
alimenţării prin virament). Pentru convertirea sumei în valuta contului va fi utilizat
cursul comercial special al Băncii. Rechizitele bancare pentru efectuarea transferului
pot fi primite de client în orice reprezentanta a Băncii. [18, p.67]
Conturile de card, deschise de catre persoanele fizice – nerezidente pot fi alimentate
în conformitate cu prevederile Regulamentului privind reglementarea valutara pe
teritoriul Republicii Moldova. În caz de alimentare a contului, în reprezentantele
Băncii, pâna la ora 15:00, suma data va fi trecuta în cont în aceiaşi zi, iar daca
alimentarea va avea loc dupa ora 15:00 suma va fi trecuta în cont în ziua lucratoare
următoare. La alimentarea contului de card de catre o persoana terta, în
reprezentantele Băncii, este necesar de a cunoaste numarul cardului, numele de
familie şi prenumele deţinătorului de card. Operatiunea data se efectueaza cu
prezentarea în mod obligatoriu a documentului ce identifica persoana în cauza.
Închiderea contului de card se efectueaza prin depunerea de catre deţinătorul de cont
a cererii în forma scrisa. La depunerea cererii de închidere a contului de card
deţinătorul contului este obligat sa restituie Băncii cardul de baza precum şi toate
cardurile suplimentare. Închiderea contului de card se efectueaza peste 30 zile
calendaristice din momentul prezenţării cererii în conformitate cu punctul 2.17, cu
conditia ca Banca şi deţinătorul contului nu au unul fata de altul pretentii financiare
privind administrarea contului. La închiderea contului de card mijloacele băneşti din
cont se restituie deţinătorului de cont prin casele Băncii sau se transfera la rechizitele
indicate. În cazul închiderii contului de card înainte de expirarea termenului de
valabilitate a cardului, comisionul achitat pentru deservirea anuala nu se restituie.
Deţinătorul de card primeste dreptul de utilizare a cardului dupa:
- acceptarea de catre Banca a Cererii privind deschiderea contului de card şi
eliberarea cardului.
- depunerea pe contul de card a varsamântului iniţial, în conformitate cu Tarifele în
vigoare.
Banca este în drept sa introduca unilateral modificari şi compleţări în prezentele
Reguli şi Tarife, cu conditia instiinţării deţinătorilor de card, în termen de 30 de zile
calendaristice pâna la data intrarii în vigoare a acestora. Anuntarea deţinătorilor de
carduri se va efectua prin intermediul mass-media, precum şi prin intermediul site-
ului oficial al Băncii. Daca deţinătorul de card nu este de acord cu noile conditii,
atunci pâna la intrarea în vigoare a acestor modificari, deţinătorul este în drept sa
înceteze raporturile juridice cu Banca înainte de termen şi sa închida contul de card.
În caz contrar se considera ca deţinătorul cardului a luat cunostinta şi este de acord
cu modificarile şi compleţările introduse de Banca. Banca are dreptul de a bloca sau
a retrage cardul în următoarele cazuri:
deţinătorul de card a încalcat conditiile prezentelor Reguli;
deţinătorul de card a utilizat cardul în scopuri frauduloase;
deţinătorul de card este suspect de utilizarea cardului în scopuri frauduloase;
deţinătorul de card a admis overdraftul nesanctionat şi neachitarea la timp a
acestuia;
alte cazuri prevazute de legislatia în vigoare a Republicii Moldova.
Banca are dreptul de a refuza deschiderea contului şi emiterea cardului, prelungirea
sau schimbarea cardului, fara justificarea motivelor, iar în cazul încalcarii de catre
deţinătorul de card a prezentelor Reguli, Banca are dreptul de a suspenda activitatea
cardului. Fara instiintarea deţinătorului de cont, de a deconta mijloacele băneşti din
cont ce au fost transferate gresit, încluşiv sumele penşiilor şi altor plăţi sociale, care
sunt documentar confirmate de catre organizatia ce a transferat suma respectiva.
Banca nu este responsabila de confidentialitatea extraselor din cont transmise
deţinătorului prin posta electronica. Banca nu poarta raspundere pentru situatiile ce
nu pot fi controlate de Banca, legate de dereglarile sistemelor externe de plată,
calculele, prelucrarile şi transmiterea datelor, de asemenea de refuzul de catre partea
terta sa accepte cardul ca mijloc de plată. Banca nu poarta raspundere, daca regulile
de efectuare a operaţiunilor valutare altor ţări, şi de asemenea stabilirea limitelor la
sumele de retragere de numerar în bancomate, pot intr-o oarecare masura afecta
interesele deţinătorului de card. Banca nu poarta raspundere şi nu compenseaza
pierderile, ce au fost suportate de catre deţinătorul de card, de la operaţiunile din
contul de card efectuate cu încalcarea actelor normative în vigoare.
Cardul, rechizitele acestuia (numarul cardului, termenul de valabilitate, numele de
familie şi prenumele deţinătorului), PIN - codul – sunt datele de acces la mijloacele
băneşti din contul de card. În cazul aparitiei suspiciunii ca datele cardului sau PIN -
codul au fost compromise sau în cazul pierderii cardului, deţinătorului i se
recomanda de a bloca cardul în mod urgent. La efectuarea operaţiunilor prin telefon,
posta electronica, Internet sau prin efectuarea altor operaţiuni fara prezentarea
cardului, deţinătorul cardului trebuie sa fie sigur ca partea contractanta este un
partener de încredere şi bine cunoscut, ca acest partener va lua masuri pentru
pastrarea confidentialitatii rechizitelor cardului şi ca modalitatea de expediere a
acestora este securizata. La efectuarea operaţiunilor prin intermediul cardului,
înainte de a semna cecul este necesar de a verifica daca suma indicata în cec este
corecta. De asemenea, este necesar de a verifica suma operaţiunii pâna a introduce
PIN - codul. Daca cardul a fost pierdut sau furat, a avut loc compromiterea PIN –
codului sau altor date ce tin de card, deţinătorul cardului este obligat în cel mai scurt
timp posibil sa informeze Banca despre acest fapt. Notificarea atât prin telefon, cât
şi cererea de blocare a cardului în forma scrisa trebuie sa contina următoarele date:
numarul cardului, numele de familie, prenumele deţinătorului, cuvântul "cheie",
împrejurarile în care a fost pierdut sau furat cardul. Daca cererea se expediaza prin
fax, se va transmite şi copia actului de identitate. Blocarea cardului prin intermediul
telefonului necesita confirmare scrisa în timp de 48 ore dupa instiintare orala. În
cazul în care deţinătorul cardului a gasit cardul pierdut sau furat, prealabil blocat,
deblocarea cardului este posibila doar dupa cercetarea de catre colaboratorii băncii
a împrejurarilor în care a fost gasit cardul şi achiţării comisionului în conformitate
cu Tarifele în vigoare. Daca, dupa cerceţările efectuate, Banca a ajuns la concluzia
ca cardul nu poate fi deblocat, deţinătorul cardului nu are dreptul sa utilizeze cardul
dat şi este obligat imediat sa-l intoarca Băncii. Comisionul achitat, în cazul de fata,
nu se restituie.Deţinătorul cardului se obliga sa restituie Băncii cardul în cazul
deteriorarii, expirarii termenului de valabilitate şi în cazul înceţării utilizarii
cardului. Deţinătorul cardului se obliga sa duca evidenta miscarilor pe contul de card
pentru prevenirea Overdraftului nesanctionat. În cazul aparitiei Overdraftului
nesanctionat deţinătorul cardului se obliga sa achite în termen datoriile fata de
Banca. Banca este responsabila de pastrarea tainei bancare privind operaţiunile
efectuate prin intermediul cardului, cu exceptia cazurilor prevazute de legislatia
Republicii Moldova. Banca este responsabila de integritatea mijloacelor existente în
contul de card al deţinătorului. Banca se obliga sa cerceteze reclamatiile şi alte cereri
ale deţinătorului cardului prezentate în forma scrisa în termeni şi în conformitate cu
conditiile prezentelor Reguli, legislatiei în vigoare a Republicii Moldova şi regulilor
Sistemelor Internationale de Plăţi. Raspunsul din partea Băncii privind solutionarea
litigiilor şi reclamatiilor se comunica clientului în scris în termen de 30 zile
calendaristice. Deţinătorul cardului şi Banca vor depune toate eforturile în vederea
solutionarii amiabile a tuturor litigiilor şi neintelegerilor legate de executarea
prevederilor legislaţiei în vigoare. În cazul în care neintelegerea nu va fi rezolvata
pe cale amiabila, partile pot sa apeleze pentru solutionarea conflictului în instantele
de judecata competente în conformitate cu legislatia în vigoare a Republicii
Moldova.
În anul 2010 indicatorii activităţii pe piaţa cardurilor bancare au continuat trendul
ascendent din anii precedenţi. Astfel, la sfârsitul anului 2010 în circulaţie se aflau
772.2 mii carduri bancare emise de către băncile autorizate, cu 33.4 la sută mai mult
comparativ cu finele anului 2009. [28, p.45]
Detinătorii de carduri bancare emise de către băncile autorizate au efectuat în anul
2010 pe teritoriul Republicii Moldova 10.9 mil. tranzacţii (retrageri de numerar şi
plăţi fără numerar) în sumă de 8190.8 mil. lei, ceea ce reprezintă o creştere cu 30.4
la sută a numărului şi cu 46.7 la sută a valorii tranzacţiilor în comparaţie cu anul
2009. Retragerile de numerar au predominat atât în numărul, cât şi în valoarea
operaţiunilor respective (97.0 la sută şi 98.3 la sută, respectiv). [28, p.47]
Pe parcursul anului 2010, detinătorii de carduri bancare emise în străinătate au
efectuat pe teritoriul Republicii Moldova 855.5 mii tranzacţii, cu 32.5 la sută mai
mult comparativ cu anul precedent. De menţionat că, în totalul acestor operaţiuni
plăţile fără numerar au fost preponderente ca număr (54.8 la sută), iar retragerile de
numerar ca valoare (68.9 la sută).
CONCLUZII ŞI RECOMANDĂRI
BIBLIOGRAFIE:
I. ACTE LEGISLATIVE ŞI HOTĂRÎRILE GUVERNULUI
1. Legea cu privire la documentul electronic şi semnătura digitală Nr.264-XV din
15.07.2006
2. Legea cu privire la Banca Naţională a Republicii Moldova Nr.548-XII.21.07.95
3. Legea cu privire la Instituţiile financiare Nr.550-XII, 21.07.95
II. INSTRUCŢII ŞI MATERIALE METODOLOGICE
4. Regulamentul BNM cu privire la Sistemul automatizat de plăţi interbancare,
NR.154, din 28.06.2006//http://www.bnm.md/legislatie.html
5. Regulamentul BNM cu privire la „Deservirea bancara la dinstanţă”, NR. 156
din 17.octombrie.2005//http://www.bnm.md/legislatie.html
6. Regulamentul cu privire la debitarea directă, Nr.374 din 15 decembrie
2005//http://www.bnm.md/legislatie.html
7. Regumamnetul BNM cu privire la transferul de credit, NR.373, din 15.12.2005
//http://www.bnm.md/legislatie.html
III. MONOGRAFII, ARTICOLE, MANUALE
8. Basno Cezar, Dardac Nicolae. Operaţiuni bancare, Editura Tehnică şi
Pedagogică, Bucureşti, 1996; 340 p.
9. Berdilă-Cîrlan A. Oborc I. Monedă şi credit. Editura Evrica, Bucureşti, 2006;
267p.
10. Boariu A. Creditarea bancară, Editura Sedcom Libris, Iaşi, 2003; 340 p.
11. Cociug V., Cinic. L. Gestiunea riscului bancar. Ed.ASEM. Chişinău, 2008; 178
p.
12. Coman F. Activitate bancară. Profit şi performanţă. Editura Lumina-Lex,
Bucureşti 2000; 224 p.
13. Constantinescu Dan. Management bancar. Editura Libra, Bucureşti, 2000;157p.
14. Cocris V., Chirlesan D. Managementul bancar şi analiza de risc în activitatea de
creditare, Editura Universiăţii "Al.I.Cuza", Iaşi, 2006; 340 p.
15. Dănilă N. Management bancar. Bucureşti, Editura Economică , 2000; 186 p.
16. Dănilă N., Anghel L. Managementul lichidităţii bancare, Editura Economică,
Bucureşti 2002; 236 p.
17. Dedu Vasile. Gestiunea bancară. Editura Didactică şi Pedagogică, Bucureşti,
ediţia 2-a, 1999; 340 p.
18. Diaconu Mariana. Bănci. Sisteme de plaţi. Riscuri, Ed. Economică, Bucureşti,
1996; 224 p.
19. Grigoriţă Cornelia. Activitate bancară, Ed. Cartier, Chişinău, 2005;340 p.
20. Gust Marius. Management bancar. Editura. Independenţa Economică,
Bucureşti, 1999; 230 p.
21. Gust Marius, Vechiu Camelia, Bogoi Dan. Management Bancar. Editura
Independenţa Economică, Piteşti, 2003; 356 p.
22. Hoanţă Nicolae. Bani şi bănci. Editura Economica, Bucureşti, 2001; 230 p.
23. Ionescu Luchian. Economia şi rolul băncilor. Editura Economica, Bucureşti,
2001; 370 p.
24. Ionescu Luchian. Bănci şi operaţiuni bancare. Editura Economica,
Bucureşti,1996; 426 p.
25. Manolescu G. Management bancar. Editura Fundaţia româna de mîine,
Bucureşti, 2001; 230 p.
26. Olteanu A. Management bancar. Caracteristici, strategii, studii de caz, Editura
Dareco, Bucureşti, 2003;
27. Stoica Maricica. Gestiune bancară. Ed. Lumina Lex, Bucureşti, 2002; 320 p.
IV. SURSE STATISTICE ŞI PRACTICE