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AXA se rige por el principio de tolerancia cero frente al fraude. Por esa razn,
lleva aos invirtiendo importantes recursos en la prevencin, deteccin y
persecucin del fraude; adaptando las ltimas tecnologas y formando a las
personas en las nuevas tcnicas que emplean los defraudadores en sus prcticas
delictivas.
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Las causas de este incremento habra que buscarlas no solo en el contexto
socioeconmico que ha vivido el pas es los ltimos aos, sino tambin en el
mayor esfuerzo e inversin que AXA ha realizado en la lucha contra el fraude y la
voluntad de actuar frente a un problema de carcter global.
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y de forma constante, Automvil est viendo reducida su relevancia como ramo
ms empleado para cometer fraude. En 2013, el porcentaje de fraude en el que
intervena un vehculo era de 68,6%, frente al 59% de 2016.
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2. Tipologa de fraude
El fraude premeditado
Se trata de casos en los que los daos reclamados son reales o ficticios, pero
todos han sido planificados con antelacin. En ellos se suelen ver implicadas
varias personas y suponen el 45% de los casos de fraude evitados durante 2016
(frente al 42% de hace dos aos). Hay por tanto una basculacin del fraude
ocasional hacia el premeditado. Su coste medio es sensiblemente mayor que el
del fraude ocasional, y quien lo perpetra trata de obtener el mximo beneficio
econmico, lo que eleva la indemnizacin media a casi 3.900 (frente a los
4.400 que de media trataban de defraudar en 2015).
El fraude organizado
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datos y tratarlos a travs de metodologas matemticas avanzadas. El incremento
de una criminalidad organizada y compleja, que en ocasiones se suma a otras
actividades delictivas, complica el reto para el mercado asegurador y exige un
mayor esfuerzo y expertise para afrontarlo, as como una estrecha colaboracin
con los Cuerpos y Seguridad del Estado para evitarlo.
Por otro lado estaran las tramas de carcter profesional. Son aquellas en las que
existe toda una jerarqua, con un cerebro, unos captadores y, finalmente,
aquellos que llevan a cabo los siniestros fraudulentos para lograr la
indemnizacin. Se califican como profesionales porque suelen contar con algn
experto, buen conocedor de los procesos de las compaas. Por ejemplo, es el
caso del letrado que llevaba una organizacin para generar siniestros de lesiones.
Finalmente estaran las tramas tecnolgicas. Son aquellas en las que existe la
repeticin sistemtica de un fraude empleando una tecnologa desarrollada. Aqu
se encuadraran, por ejemplo, los casos de suplantacin de identidad.
De todos los casos de fraude en Auto, el 88% tienen que ver con la conduccin
del vehculo. A penas uno de cada 10 fraudes contiene una versin que no afecta
a la conduccin y que est relacionada con otras situaciones como robo del
vehculo, rotura de lunas, incendio, asistencia o incluso daos atmosfricos.
Multirriesgos ofrece una mayor diversificacin en las casusticas del fraude. Cabe
destacar que los fraudes relacionados con los daos por agua han superado por
primera vez a aquellos que afectan a los daos elctricos. Los primeros suponen
el 40% del total, frente al 35% que representan los daos elctricos. stos ltimos
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suelen estar vinculados al actual ciclo de vida de los aparatos y las nuevas
tecnologas, donde son recurrentes los intentos de lograr la renovacin de
aparatos a travs del fraude al seguro.
Tambin sera importante destacar que las cantidades que se tratan de defraudar
al seguro han disminuido en el ltimo ao en los tres ramos. El importe medio de
Auto descendi ms de un 7%, el de Multirriesgos ms de un 35% y el importe
medio de Diversos ms de un 33%.
- AUTO
Daos anteriores no causados en el siniestro real en cuestin. Es el tpico
caso de asegurados con plizas a terceros que tiene un siniestro real.
Lgicamente son inocentes, pero aprovechan el siniestro para tratar de incorporar
daos anteriores incluso con versiones, en ocasiones, un tanto rocambolescas,
como rebotes contra algn objeto, doble golpe del vehculo contrario o similar.
- MULTIRRIESGOS
Dao elctrico. Casustica en la que el asegurado trata de dar cobertura a un
hecho que no lo tiene. Por ejemplo, aparatos elctricos muy antiguos que se
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rompen y se aduce una sobretensin para su sustitucin.
Daos anteriores a la Contratacin. El asegurado sufre un dao sin tener
seguro alguno y lo contrata con posterioridad para que la compaa repare el
dao ocasionado a l mismo o a un tercero.
Daos por agua. El asegurado tiene un siniestro real en su casa derivado, por
ejemplo, de una fuga de agua que daa el parqu. Se le indemniza, y al tiempo
vuelve a declarar otro siniestro, esta vez falso, aduciendo que ha tenido la
misma fuga, cuando realmente no lo haba reparado en un primer momento.
- DIVERSOS
Exageracin en la reclamacin en cualquier garanta directa: Se aprovecha la
ocurrencia de un siniestro real para incluir bienes no sustrados o daados. En
ocasiones se intenta utilizar la pliza para llevar a cabo el mantenimiento de la
empresa, y cuando hace falta renovar alguna instalacin se inventan un siniestro
que afecte supuestamente a la misma.
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La inversin recurrente se mantiene en los 3,2 millones de euros. En 2016 AXA
lanz un programa para testar las soluciones ms relevantes del mercado e
identificar su eficacia en materia de lucha contra el fraude, y puso en marcha una
iniciativa con el equipo de cientficos de datos para elaborar modelos predictivos
de deteccin de fraude. Aunque las iniciativas estn en un estado embrionarias,
permite tener una visin sobre las nuevas tcnicas de deteccin, que ayudarn
sin duda a distinguir mejor los casos sospechosos de los denominados falsos
positivos.
La poltica es de tolerancia cero frente a cualquier tipo de fraude. Por ello, AXA ha
puesto en marcha un programa de formacin continua tambin a proveedores y
mediadores para facilitar la deteccin de situaciones sospechosas. Algunas de las
aplicaciones de deteccin interna consisten en reglas de negocio automticas que
permiten identificar situaciones sospechosas que requiere de un mayor anlisis.
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Efecto fraude 2016 sobre
s/prima
Primas
Auto 5%
Hogar 3%
Industrias 6%
Comercio 7%
Comunidades 4%
Responsabilidad Cicil 19%
Accidentes 19%
Oficinas 6%
Robo 2%
Transporte/Embarcaciones 2%
Incendios 3%
Tcnicos (C/Maq) 4%
Por otro lado, las consecuencias penales como resultado del fraude al seguro se
han incrementado significativamente en 2016. Las condenas de crcel declaradas
por los tribunales por casos de fraude a AXA aumentaron el ao pasado un 40%
despus de que en 2015 se incrementaran en un 90%. Dos de las principales
razones de este incremento son el avance y las mejoras para probar y verificar la
comisin de estos delitos, por un lado, y el acuerdo firmado por la Guardia civil y
UNESPA en 2015 para mejorar la colaboracin operativa en la lucha contra el
fraude, por otro.
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Por el contrario, las Comunidades Autnomas con menor tasa de fraude al seguro
son Madrid, Pas Vasco, Aragn y Navarra.
En los ltimos cuatro aos la tasa de fraude nacional ha aumentado 0,7%, siendo
Canarias, Andaluca y Galicia las que ms han crecido desde 2012.
Son casos en los que una o varias personas fsicas se dan de alta como
profesionales de la compraventa de vehculos y ofertan a travs de Internet
seguros de Auto a menor precio haciendo pasar el vehculo de un tercero por
vehculo de su flota. Esta contratacin es fraudulenta porque las plizas Global
Concesionario nicamente dan cobertura a la Responsabilidad Civil bsica de los
vehculos de la flota del concesionario (siempre que fuera conducido por personal
autorizado, con limitacin en un radio de kilmetros y en horario comercial).
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Tambin sus cada vez ms recurrentes los casos de turistas que vienen a pasar
unos das a Espaa y, una vez en sus pases de origen, reclaman a los Tour
Operadores con quien contrataron el viaje una indemnizacin por intoxicaciones
alimentaria durante su estancia en el hotel. Adems est operativa fraudulenta
obtiene apoyo de la legislacin de algunas pases en la que la demostracin y
prueba del dao sufrido y la acreditacin del nexo causal, es menos exigente que
en Espaa.
8. El fraude en Vida
Vida es uno de los ramos que mayor crecimiento ha experimentado en 2016 tanto
en el sector asegurador como en AXA. Un hecho que ha llevado aparejado un
incremento tambin de los casos de fraude. AXA contabiliz el ao pasado 73
casos de fraude por un valor total de 6,3 millones de euros; lo que significa un
35% ms de casos y un 11,5% de cuanta.
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