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DEPSITO
Se le llama inters a los distintos tipos de ndice que se emplean en la medicin de rentabilidad
de los ahorros o que se incorporan al valor de un crdito.
El inters es una relacin entre dinero y tiempo dados que puede beneficiar a un ahorrista que
decide invertir su dinero en un fondo bancario, o bien, que se le suma al costo final de una
persona o entidad que decide obtener un prstamo o crdito. Un inters se calcula en
porcentaje y a menudo se aplica en forma mensual o anual. Es decir, que el inters permite que
una persona que quiere generar ingresos a partir de sus ahorros, puede colocarlos en una
cuenta en el banco, y ste le dar una ganancia mensual estipulada de acuerdo con la cantidad
de dinero invertida y el tiempo durante el cual se comprometa a dejar ese monto en un plazo
fijo, por ejemplo. Por otro lado, si una empresa o individuo tiene la necesidad o deseo de
obtener dinero a prstamo, el prestamista le aplicar un inters sobre el dinero prestado que
depender del tiempo en el que se comprometa a devolverlo y de la cantidad de efectivo que
se extienda al interesado.
Existen dos tipos de indicadores que permiten medir el inters. El tipo de inters nominal o TIN,
que es el porcentaje aplicado a la hora de realizar el pago de intereses. Y la tasa anual
equivalente o TAE, que mide cul es la ganancia al final de un ao dado, en forma normalizada.
Los intereses se aplican en todo tipo de operaciones financieras y son unos de los valores ms
considerados a la hora de realizar transacciones econmicas a corto, mediano y largo plazo.
El tema que nos ocupa est relacionado con la actividad bancaria y la matemtica financiera y,
ms concretamente, con los clientes que depositan su dinero en un banco y quieren saber
cunto van a obtener por ello. En otras palabras, si alguien deposita un dinero en un banco
necesita saber qu inters va a conseguir, es decir, cul va a ser la rentabilidad econmica. Hay
dos maneras de entender el inters, el simple y el compuesto.
El inters compuesto
El inters compuesto est relacionado normalmente con alguna inversin de capital. As, si se
tiene un cierto capital inicial, despus de un cierto tiempo (por ejemplo, un ao) el capital final
ser equivalente a la suma del capital ms el inters sobre el capital inicial. Ahora bien, el
capital obtenido despus del segundo ao ser igual a la suma del capital obtenido durante el
periodo anterior. En otras palabras, el capital que se va obteniendo a lo largo del tiempo incluye
los intereses conseguidos en los periodos anteriores. As, en el inters compuesto el inters se
va capitalizando.
2) los intereses se van calculando sobre una base distinta despus de cada periodo y de esta
manera los intereses son cada vez mayores.
El inters compuesto se puede entender matemticamente como una progresin geomtrica
Desde un punto de vista matemtico, el inters compuesto se fundamenta en las progresiones
geomtricas. As, si en un banco depositamos 6000 dlares durante 3 aos y la entidad se
compromete a abonar un 10 % anual, en el primer ao se conseguirn los 6000 dlares ms el
10%, es decir, 6600 dlares. Al final del segundo ao, se dispondr de 6600 dlares ms el
10%, 7260 dlares. Y al final del tercer ao, se dispondr de 7260 dlares ms el 10 %, es
decir, 7986 dlares.
Carles Bons
En el momento de pedir un prstamo al banco, es muy
importante conocer las ventajas e inconvenientes del
inters fijo y del variable para saber que prstamo aceptar.
Este artculo te puede ser de mucha ayuda si tienes
previsiones de pedir un prstamo al banco o quieres
renegociar uno ya existente. Adems, ninguno de los dos
es perfecto, por lo que su conocimiento puede llegar a ser
muy til para saber cul escoger. En unComo.com te
contamos todo lo relacionado con los dos tipos de inters
y cmo decidir entre un inters fijo o uno variable.
Tambin te puede interesar: Cules son las ventajas y
desventajas de compartir piso
ndice
1. Qu es el inters fijo?
2. Cundo es mejor?
3. Qu es el inters variable?
4. Cundo es mejor?
5. Qu riesgos tienen?
Qu es el inters fijo?
Cuando se habla de un tipo de inters fijo, se habla en
relacin a un tipo de inters que no vara durante toda la
vida del prstamo. Por lo tanto, nunca pagars ms
intereses de los previstos inicialmente.
Cundo es mejor?
El inters fijo siempre ser mejor que el variable en
situaciones en las que las expectativas de subida de los
tipos de inters son altas. Asimismo, tambin sern
mejores cuando el plazo del prstamo sea ms pequeo.
Finalmente, otra situacin propicia para el inters fijo es
cuando el temor al riesgo del contratante sea alta.
Qu es el inters variable?
Cuando se habla de inters variable, se hace referencia a
un tipo de inters que varia el valor segn la valoracin
de mercado (Euribor) ms un diferencial. Por lo tanto, los
intereses a pagar por un prstamo pueden variar de los
previstos inicialmente. En estos casos, el tipo de inters del
prstamo se revisa de forma peridica y su trayectoria es
resultado de la evolucin del mercado durante el periodo
que dure la amortizacin.
Cundo es mejor?
El inters variable ser mejor cuando se den situaciones
como aquellas en las que se espera una disminucin de
los tipos de inters, provocando una bajada en la cuota.
Otra situacin propicia para los tipos de inters variables
sera cuando el prstamo es de larga duracin.
Qu riesgos tienen?
Es evidente que en el caso del inters fijo el riesgo es
prcticamente inexistente. En el caso del inters variable,
el riesgo es mucho ms elevado, ya que si el tipo de
inters de mercado sube, se tendrn que pagar ms
intereses de los previstos. Por lo tanto, en estos casos, lo
recomendable sera comprobar que se puedan pagar las
cuotas sin dificultad y que tengamos margen para asumir
posibles subidas sin que nos represente excesivos
inconvenientes.
Si deseas leer ms artculos parecidos a Cmo decidir
entre inters fijo o variable, te recomendamos que entres
en nuestra categora de Economa y negocios.
Consejos
Para ms informacin, pngase en contacto con su
entidad bancaria habitual o de
Tasa de inters simple y tasa de inters compuesto
Se llama tasa de inters simple, cuando los intereses obtenidos a vencimiento no se suman al
capital para generar nuevos intereses. En estos casos el dueo del capital puede cobrar los
intereses generados en cada perodo.
En el caso de inters compuesto, los intereses obtenidos en cada perodo se suman al capital
inicial para generar nuevos intereses. Si los intereses de una deuda se pagan peridicamente a
su vencimiento, entonces estamos ante un caso de inters simple. En cambio, en caso de
inters compuesto, los intereses no se pagan a su vencimiento y se van acumulando al capital.
En consecuencia, en los clculos de inters compuesto, el capital de la deuda crece al final de
cada perodo de tiempo y, obviamente el inters, calculado sobre un capital mayor, se hace
mayor en cada perodo respecto al anterior.
Clculo realizado para un capital de $100 colocado al 10% anual de inters durante 5 aos.
Inters simple - Al final de cada ao, se calcula y se retira la cantidad a cobrar por concepto
de intereses por cada ao.
En el caso de un depsito de $1.000 que rinde un inters del 30% anual. El inters simple, al
cabo de un ao, es de 300 pesos (30% de 1000 pesos) y el capital ser siempre $ 1.000. Como
se ha visto en el ejemplo, el inters simple sobre cualquier capital, se determina multiplicando
el capital por el tiempo del depsito o deuda y por la tasa. De este modo la tasa es siempre
proporcional al tiempo.
Cliquee aqu para conocer la formula matemtica financiera del inters simple
La tasa de inters simple es proporcional al tiempo. Es decir que, si se sabe que la tasa de
inters es de 12% anual, la tasa de inters simple para un mes, equivalente a la anual, es 12%
/ 12 meses, es decir 1% mensual. Si la tasa fuera del 15% semestral, la tasa equivalente anual
sera del 30% (15% x 2 semestres, que tiene un ao).
Inters compuesto
En el caso de un depsito a plazo fijo, si Ud. al vencimiento del ao renueva el plazo fijo por
otro perodo similar, incorporando los intereses al capital y suponiendo que la tasa de inters es
la misma; podr observar que los intereses que ganar en el segundo ao sern mayores a los
generados en el primero; debido a que el capital colocado es superior al habrsele acumulado
al depositado originalmente, los intereses ganados en el primer perodo y as sucesivamente.-
Perodo de capitalizacin
En el inters compuesto, la capitalizacin del inters puede tener lugar en cualquier intervalo
de tiempo de acuerdo a lo que se haya acordado. Si el inters se genera anualmente y no es
pagado sino que se aade al capital, se dice que el inters se ha capitalizado anualmente. En
este caso, el perodo de capitalizacin es un ao. Si el inters se agrega al capital cada seis
meses, se dice que se capitaliza semestralmente. De igual modo, el perodo de capitalizacin
puede ser trimestral, mensual u otro.
Monto compuesto
Se llama monto M de un capital a inters compuesto o monto compuesto, a la suma del capital
inicial ms sus intereses. La diferencia entre el monto compuesto y el capital original es el
inters compuesto. El intervalo al final del cual se capitaliza el inters compuesto se le conoce
como perodo de capitalizacin. La frecuencia de capitalizacin es el nmero de veces por ao
en que el inters pasa a convertirse en capital, por acumulacin. Si se capitaliza el inters
cuatro veces al ao, la frecuencia de capitalizacin es 4 y el perodo de capitalizacin es de 3
meses.
A diferencia de lo que ocurre con el inters simple, las tasas de inters compuesto no son
proporcionales exactamente en el tiempo.
DEFINICIN DE RENTA
Renta es la utilidad o el beneficio que rinde algo o lo que de ello se
cobra. El trmino, que procede del latn reddta, puede utilizarse como
sinnimo de ingreso en algunas circunstancias. Por ejemplo: Hace dos
aos compr un departamento en la playa y hoy obtengo una renta de
quinientos dlares mensuales, La renta anual de la inversin es muy
ventajosa.