TARJETAS DE CRDITO: TODO PAGO ADELANTADO MAYOR A DOS CUOTAS REDUCIR INTERESES

DE LA DEUDA TOTAL

Norma de la SBS obligar a las entidades financieras a que todo pago adelantado, mayor a dos
cuotas, se considere un pago anticipado -que aplica solo al capital de la deuda- y ya no un
adelanto de cuotas. En el primer caso el usuario terminar pagando menos en intereses.
Debido al panorama descrito, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) emiti una
resolucin (SBS-652-2016) mediante la cual obligar a las entidades financieras a que todo
adelanto de pago en las tarjetas de crdito, mayor al equivalente a dos cuotas futuras, se
considere un pago anticipado.

Mayor ahorro

En el adelanto de cuotas, como su nombre lo indica, el usuario solo est adelantando el pago de
sus cuotas y al final habr pagado lo mismo que estaba previsto en su cronograma inicial, salvo
que, en menor tiempo, ya que adelant los pagos. En cambio, en el pago anticipado, al aplicarse
solo al capital y con ello bajar los intereses, se tendr que generar otro cronograma de pagos
donde el monto final a pagar sea menor al previsto en el cronograma inicial. En el nuevo
cronograma de pagos el usuario elegir entre bajar el monto de las cuotas previstas (pues habrn
bajado los intereses) o disminuir el nmero de cuotas (se reducirn ms cuotas en comparacin al
adelanto de cuotas). En caso el usuario elija la reduccin de cuotas, el beneficio ser mayor que al
aplicar solo el adelanto de cuotas.

Pago adelantado
Cancelas un nmero determinado de cuotas por adelantado, pero esto no modifica tus intereses, es
decir, continas pagando la misma cantidad de dinero en las siguientes cuotas, con la diferencia de
que el nmero se redujo. En esta modalidad no se reduce ningn monto de dinero, lo que se reduce
es el nmero de cuotas.

Ejemplo: Tenas un crdito a ocho cuotas de 180 soles mensuales, has pagado dos cuotas y un da
llegas al banco con 540 soles, pagas tres cuotas por adelantado. Ahora solo restan tres cuotas y las
pagars en el mes que corresponda hacerlo, es decir, luego de tres meses. Esta modalidad se usa
para darte un alivio durante los meses que adelantaste, pues no tendrs que pagar nada.

Pago anticipado (prepago)

Lo que haces es reducir el monto del capital que debes y luego elegir una forma en la que se aplica
esta disminucin: Puede ser reduciendo el nmero de cuotas o manteniendo el mismo nmero pero
con una menor cantidad. En esta modalidad se reduce el capital, los intereses y las comisiones.

Ejemplo: Tenas un crdito a diez cuotas de 150 soles mensuales. Pagaste dos y un da vas al banco
y pagas 400 soles. Eso hace que tu deuda se reduzca a 800 soles. Puedes mantener el nmero de
cuotas pendientes y que el valor cuota sea menor a 150 soles; o puedes mantener el valor de 150
soles, pero a un menor nmero de cuotas.

Otra diferencia es que aqu no tendr ms tiempo para pagar, sino que deber acercarse en la
fecha prxima a cancelar la cuota siguiente, ya sea reducida o del mismo valor. Bsicamente de lo
que se trata es de reducir el tiempo de cancelacin del crdito.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS PARA EL USUARIO DE LAS TARJETASDE CRDITO

Ventajas para el Usuario:

1. Se ofrece crdito inmediato en numerosos establecimientos de todo el pas y de todo

gnero para la adquisicin de bienes y servicios, sin que exista necesariamente alguna
relacin entre el tarjetahabiente y el establecimiento afiliado
2. La sustitucin de manejo de efectivo y el uso de cheques mediante la emisin de un solo
cheque mensual.
3. El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de identificacin y
confiabilidad, entendindose que todo poseedor de una tarjeta de crdito ha sido
debidamente depurado y puede considerrsele una persona econmica y moralmente
solvente.
4. Sirve para mejorar la administracin del dinero propio.
5. Para control presupuestario, ya que con una sola fuente de informacin o estado de cuenta
se puede detectar con facilidad los excesos en algunos renglones y as facilitar el manejo
racional del presupuesto familiar.
6. El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de dinero, eliminando as los riesgos
innecesarios y evitando problemas ocasionados por la no aceptacin de cheques.
7. Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas, salidas improvisadas,
regalos de aniversario o cumpleaos, as como el aprovisionamiento de productos
comestibles y de todo gnero de necesidades en situaciones no previstas.
Desventajas para el Usuario:

1. La prdida de tiempo en la transaccin mientras autorizan el crdito.

2. La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o prdida de la
tarjeta.

3. Descontrol en gastos del usuario.

4. Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma creciente el costo
original de lo comprado. En cuanto a las desventajas que podran enfrentar los establecimientos
afiliados se pueden mencionar: La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al
aceptar el pago de facturas a travs del uso de tarjetas de crdito es la de no poder convertir
facturas en efectivo en un plazo menor de 48 horas, al menos que este posea una cuenta bancaria
con el banco emisor de la tarjeta, a travs de la cual podr realizar un depsito del monto de las
transacciones de tarjetas de crdito y girar sobre la misma casi inmediatamente.

CONCLUSIONES

1. El Contrato de Tarjeta de Crdito Bancaria es un Contrato de Adhesin, ya que la persona que

quiere acceder al servicio que el Banco ofrece, y convertirse por lo tanto en Usuario de la Tarjeta de
Crdito, solo tiene la posibilidad de aceptar o rechazar los trminos del contrato que se le presenta.

2. El Contrato de la tarjeta de crdito, origina relaciones jurdicas entre varias Partes, que son: La
entidad emisora, usuario o titular de la tarjeta de crdito y el proveedor afiliado.

3. En cuanto a la formacin del Contrato, lo primero que debe hacer es acercarse a la Entidad
Emisora, presentando los requisitos que el Banco le solicite. Llenar una Solicitud de Afiliacin, con
los datos generales del solicitante. Luego suscribe un Contrato de Tarjeta de Crdito Bancaria, el
cual contiene las clusulas y las condiciones preestablecidas que van a regir el crdito que va
a ser otorgado. El Banco examinar si el interesado es sujeto de crdito y si su solvencia y
condiciones tanto patrimoniales como morales le permiten acceder a la Tarjeta de Crdito. Una vez
comprobado esto, y firmado el Contrato de Adhesin, el Banco abre una
Cuenta Corriente. Posteriormente el Banco emite las tarjetas plastificadas para los Usuarios.

4. Las empresas debitarn en las cuentas tarjeta de crdito que correspondan, el importe de los
bienes y servicios que el usuario de la tarjeta adquiera utilizndola misma, el monto en efectivo
retirado y la utilizacin de otros servicios conexos, as como los intereses, los montos de las
comisiones, portes y otros gastos directos.

5. Las empresas debern remitir, por lo menos, mensualmente a los titulares de tarjetas de crdito,
un estado de cuenta que incluya detalladamente los cargos y abonos efectuados en cada periodo
de liquidacin, el monto de pago correspondiente, as como el saldo al final del mismo.

6. La Tarjeta de Crdito es el Medio de Pago ms usado entre los ciber consumidores en la

actualidad, esto se debe bsicamente a su fcil uso, caracterstica esencial de este medio de pago,
y por la seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna Entidad Financiera que
respalda al Consumidor, as como para el Consumidor ya que frecuentemente las Tarjetas de
Crdito se encuentran amparadas por seguros.

7. Existe la confianza generalizada que las operaciones que se realizan utilizando Tarjetas de
Crdito, estn ms probadas y cuentan con todas las garantas.