Cartilla Educación Financiera

Planeando mis finanzas,
Construyendo mi futuro
Asociacin Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia
Invertir en conocimientos produce siempre los mejores beneficios.

Benjamin Franklin.
Babel Group Diseo
Asobancaria tom como base para el desarrollo de los captulos 1 y 2 de este material la cartilla El camino a la prosperidad de Banca de las
Oportunidades. Agradecemos su continua disposicin para trabajar por la Educacin Financiera Colombiana.
Agradecemos a nuestro aliado, el Banco de Bogot por su ayuda en el captulo Servicios Financieros
NDICE
CAPTULO 1
MI PRESUPUESTO PERSONAL Y FAMILIAR
CAPTULO 2
PLANEACIN FINANCIERA
CAPTULO 3 INVERSIN
CAPTULO 4
SERVICIOS FINANCIEROS
CAPTULO 5CULTURA TRIBUTARIA

Qu es la Educacin Financiera?
La educacin financiera es el proceso por el cual los consumidores/inversores financieros mejoran su entendimiento de los productos, conceptos y
riesgos financieros y, mediante informacin, instruccin y asesoramiento objetivos, desarrollan las habilidades y la confianza para llegar a ser ms
conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, para realizar elecciones informadas, saber dnde dirigirse en caso de requerir ayuda y adoptar
otras acciones efectivas para mejorar su nivel de bienestar.
Es importante tener ciudadanos financieramente educados?

La educacin financiera ha cobrado gran reconocimiento internacional como una competencia indispensable en la vida de todos los ciudadanos. Pero,
en especial a partir del 2005 sta cobra mayor relevancia con la publicacin del documento de recomendaciones de poltica pblica, sobre principios
y buenas prcticas en materia de educacin econmica y financiera de nivel estatal de la OCDE.
La crisis financiera internacional del 2008, puso en evidencia la necesidad de ahondar esfuerzos en torno a la educacin financiera, las personas
que no conocen ni entienden el funcionamiento de los diferentes productos y servicios financieros, son propensos a incurrir en costos excesivos e
innecesarios y pueden terminar perdiendo su capital y el ahorro de toda una vida, al hacer un mal uso de las herramientas financieras a su disposicin.
Por el contrario, aquellas personas educadas financieramente encuentran en la banca un aliado para concretar sus sueos: para capacitarse, comprar
casa o crear empresa o, simplemente, para realizar transacciones en el da a da de una manera ms eficiente y segura.
Esta es la principal motivacin para que la educacin financiera haga parte integral de la estrategia de sostenibilidad de la banca. Asobancaria, desde
el 2009 viene recorriendo la senda de la educacin financiera de la mano del Gobierno Nacional, compromiso que ha rendido sus frutos en el marco
del programa gremial Saber ms, ser ms.
El programa de Educacin Financiera de los Bancos en Colombia, ha beneficiado a aproximadamente 2,4 millones de personas, mediante el apoyo al
Ministerio de Educacion Nacional, el establecimiento de alianzas pblico privadas, el desarrollo de herramientas y la investigacin y socializacin de
las mejores prcticas en esta materia.
8
PLANEANDO MIS FINANZAS
construyendo mi futuro
CAPTULO
MI PRESUPUESTO PERSONAL Y FAMILIAR
9
1
Conozca a nuestros protagonistas:
Rosa vela por su familia Don Leopoldo cuida de su patrimonio

Rosa es madre cabeza de hogar. Tiene 30 aos, Don Leopoldo es el dueo de Mercahorro y
es casada y tiene dos hijos, el ms pequeo la de una finca en las afueras del pueblo. Tiene
acompaa siempre, ella trabaja como modista 50 aos, es casado y suea con una vejez
independiente y tiene deseos de progresar. tranquila. Leopoldo empez su pequea fortuna
con un puesto de aguacates y se siente muy
orgulloso de ello, por eso cree que no le hace
falta aprender nada nuevo.
Eliseo siempre quiere aprender

Eliseo es un joven de 20 aos que combina
su trabajo como ayudante de Mercahorro (el
mini mercado del barrio), con sus estudios
nocturnos. Eliseo est siempre atento a lo que
Rosa le ensea, pues sabe que ese conocimiento
le puede servir para alcanzar sus sueos.
10
Leccin 1
Haciendo un presupuesto
Rosa est aprendiendo a hacer un presupuesto, as que aprovech su visita a Mercahorro para compartir su conocimiento con sus amigos.
Buenas tardes! Y con todo esto, don Leopoldo,

le encargo la factura detallada
de mi compra de hoy.
Con mucho gusto, doa Rosa As es. Aprend que organizar mis Pues yo nunca me pongo a
y es que ahora est gastos en un presupuesto, es el hacer esas cuentas, y el
coleccionando recibos y facturas? primer paso para que el dinero dinero nunca me falta
rinda ms.
11
En cambio a m casi Doa Rosa, y es que eso de Si, Eliseo. Slo organizando es posible
no me alcanza lo que gano organizar las cuentas sirve ver en qu se nos va el dinero, y planear
para estirar el dinero de uno? un mejor uso de lo que recibimos.
Pues a m si me interesa! Ser que si me organizo,

Quiero aprender a hacer mi presupuesto! me podra ir todava mejor?
Un presupuesto es el registro del dinero que est ingresando aI hogar, as como del que est saliendo. Si no registras tus movimientos de dinero, no
podrs controlar ni saber si ests siendo cuidadoso o ests gastando ms de lo que ganas. El presupuesto es la mejor manera de organizar las cuentas.
Para qu sirve un presupuesto?
CPSULA Saber cunto dinero entra al hogar

Controlar y organizar nuestro dinero Saber cunto dinero se gasta y en qu se va
Ajustar los gastos de acuerdo con los ingresos
es el primer paso en el camino de la Tomar decisiones de cunto, cundo y en qu gastar
prosperidad. Fijar metas de ahorro para lograr los sueos
Prepararse mejor para las emergencias
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Para empezar a hacer un presupuesto, se hace una relacin de todos los ingresos y todos los gastos
del hogar.
CPSULA Los Ingresos

Organizarse es el primer paso para hacer Los ingresos son las entradas de dinero o recursos de la familia. En el presupuesto se debe registrar
rendir tu dinero. todo el dinero que se recibe como ingreso, ya sea frecuente o no frecuente.
Los Gastos
Los gastos son los distintos usos que se le dan al dinero. Estos pueden ser necesidades, obligaciones
o gustos personales. Registra y organiza cada uno de tus gastos, pues solo as podrs saber cunto
dinero se necesita para vivir por un tiempo, y si hay gastos que se puedan moderar.
CPSULA
La mejor forma de ajustar los gastos para
que el dinero le alcance, es aprender a
diferenciar necesidades de deseos.
13
Leccin 2
Necesidades y Deseos
Las NECESIDADES son gastos indispensables Las DESEOS son aquellos gastos que cambian con los gustos y actividades de cada persona,
para vivir. No se pueden negociar, ignorar ni aplazar. y que no son necesarios para vivir. Muchos de estos gastos se pueden dejar para despus o no
Por ejemplo: la alimentacin. hacerlos. Por ejemplo: un celular costoso, salidas a cine y calzado de moda.
Aqu traigo todas las facturas que

pude reunir Y ahora qu hago? Vamos a organizarlo
por grupos yo lo ayudo!
Yo tambin!
14
Clasifica los gastos de acuerdo con el uso que le das aI dinero. Esta es la mejor manera de saber
CPSULA
cules puedes moderar o cunto necesitas ganar para cubrirlos. Esta es una forma de clasificarlos:
Es muy importante aprender a
Alimentacin: Mercado, meriendas fuera de casa. ajustar los gastos. Cada peso que
Vivienda: Arriendo, servicios pblicos, mantenimiento. ahorras sumar a tu favor y te
Transporte: Pasajes, mantenimiento y reparaciones del vehculo. ayudar a avanzar en el camino a
Educacion: Cuadernos, lpices, uniformes. la prosperidad.
Salud: Gastos mdicos.
Recreacin y actividades en tiempo libre: Salidas los domingos, ir a cine, entradas a conciertos,
minutos, internet, golosinas, chance, entre otros.
Pago de Deudas: Cuotas de productos financieros, cuenta en la tienda, deudas con amigos o
familiares.
Imprevistos: Emergencias como una enfermedad o la prdida de empleo o gastos que no estaban
planeados.
Ocasionales: Ayudas a la familia, vestuario, aniversarios, cumpleaos.
Tambin contempla:
Los gastos que se presentan en cierta fecha del ao, por ejemplo: Pago de impuestos, temporada
de tiles escolares y regalos de cumpleaos.
Los gastos que se presentan con cierta periodicidad, por ejemplo: cortes de cabello, y consultas
al odontlogo.
15
Leccin 3
Estirando el dinero
No olvides seguir estos pasos a la hora de hacer tu presupuesto:

1. Apunta cada gasto que haces en el hogar y guarda todos los recibos o facturas para
el presupuesto. Los estados de cuenta de tus productos financieros, tales como cuentas
de ahorro o tarjetas de crdito te ayudaran en esta labor.
2. Identifica y registra todos los ingresos del hogar.
3. Identifica y registra todos los gastos.
4. Suma todos los ingresos.
5. Suma todos los gastos.
6. Al total de los ingresos, rstale el total de los gastos.
Al hacer este ejercicio sabrs si te sobra o te falta dinero al final de cada periodo. Este periodo es el tiempo durante el cual has
registrado tus ingresos y gastos, por ejemplo, una semana, quincena o un mes.
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Hagamos un presupuesto
Paso 1: Identifiquemos los ingresos
Sueldo/Salario
Sueldo/Salario
Otros ingresos familiares
Intereses
Donaciones/Regalos
Pagos especiales
Apoyo de gobierno
Otro
Otro
Otro
Otro
Suma de ingresos
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Paso 2: Identifiquemos los gastos
Vivienda y Servicios Comunicacin
Da Concepto $ Da Concepto $
Total Total
Seguros Transporte
Total Total
Compromisos de pago Nios
Egreso/ahorro
Total Total
18
Alimentacin Salud
Total
Entretenimiento
Da Concepto $
Total Total
Vestuario Total del mes

Vivienda y Servicios
Da Concepto $ Seguros
Compromisos de pago
Comunicacin
Transporte
Nios
Alimentacin
Vestuario
Salud
Entretenimiento
Total Total
19
Paso 3: Reunamos la informacin
Vivienda y Servicios
Si te sobra: Seguros
FELICITACIONES!
Tener dinero disponible es el primer paso
Compromisos de pago
para ahorrar, planear el futuro y progresar. Comunicacin
Si no te sobra ni te falta: Transporte
CUIDADO!
Apenas te est alcanzando y si tienes Nios
gastos inesperados tendras que
Alimentacin
endeudarte. Empieza a moderar tus
gastos para que tengas dinero disponible Vestuario
y puedas empezar a ahorra.
Salud
Si te falta:
iALERTA! Entretenimiento
Elimina TODOS los gastos innecesarios. Suma de gastos
No gastes ms de lo que ganas, no te
endeudes y busca otra fuente de ingresos.
Es hora de equilibrar la economa de tu + Suma de Ingresos
hogar.
- Suma de Gastos
+ Excedente - Faltante
20
Leccin 4
Preguntas frecuentes
1. Puedes llevar un registro mental de los ingresos y gastos del hogar?
NO!
El presupuesto debe ser escrito.
2. Debes hacer el presupuesto mensualmente?
NO!
Aunque es el periodo ms comn, no es una regla, lo puedes hacer con la periodicidad de tus ingresos.
3. Puedes hacer un presupuesto si tus ingresos varan?
S!
Es importante que hagas un presupuesto para que cuides tus ingresos y los distribuyas mejor.
4. Puedo hacer un presupuesto fcil y rpido?
S!
Hacer presupuesto es un hbito y con el tiempo ser mucho ms fcil y rpido llevar el control de tus gastos.
Punto de reflexin
Qu es lo que quiero lograr?
Qu esfuerzo voy a realizar?
21
CAPTULO
PLANEACIN FINANCIERA
22
2
Ahorro
El ahorro es una reserva econmica que se hace en el presente para ser utilizada
en el futuro. Puedes ahorrar solo o en familia, y el ahorro se puede hacer en
dinero, animales, joyas, tierras, semillas, entre otros. Las especies (animales,
tierras, mercanca, entre otros) se consideran adems, una inversin.
Leccin 1
Razones para Ahorrar
La tranquilidad de la familia: El ahorro es tranquilidad, te respalda da a da, te permite enfrentar mejor las
emergencias y los gastos imprevistos, y es una excelente oportunidad para progresar y alcanzar los sueos.
Un buen futuro: El ahorro te acerca a tus metas y las de tu familia. Los sueos son los mejores motivos para
ahorrar con disciplina. Ahorrar tambin te ayuda a prepararte para tener un mejor futuro.
El bienestar: El ahorro es seguridad y bienestar en tus aos de vejez. Con parte de los ahorros puedes crear un
fondo de emergencias que te permita enfrentar posibles crisis sin endeudarte.
Las metas de ahorro

Una meta de ahorro es una buena razn para guardar y acumular dinero. Las metas deben ser concretas, alcanzables
y tener un tiempo definido para cumplirse. Ejemplo: Comprar una bicicleta con los ahorros de seis meses.
23
Leccin 2
Cmo hacer un plan de ahorro
Pasos para hacer un plan de ahorros
1. 2. 3.
Define tus metas de ahorro. Planea el tiempo en el que Define el costo de tus metas.
Estas son las razones por las deseas cumplir tu meta: si es Por ejemplo: los uniformes
se desea ahorrar. Por ejemplo: menor a un ao es de corto cuestan $45.000 y el piso de la
comprar los uniformes de los plazo y si es ms de un ao es cocina $180.000.
hijos y poner piso a la cocina. de largo plazo.
En el ejemplo asignaremos
3 meses para comprar los
uniformes (corto plazo) y 18
meses para el piso de la cocina
(largo plazo).
4. 5. 6.
Calcula cunto debes ahorrar Compara con tu presupuesto, Asigna una prioridad a tu meta
cada mes para lograr sus metas, para saber si es posible hacer decidiendo la importancia o
dividiendo su costo total en el ese ahorro o necesitas ms urgencia que tiene esta meta.
tiempo que deseas cumplirlos. plazo para lograrlo.
24
Ejemplo de Plan de Ahorro

Cunto debo
Meta de ahorro Cunto cuesta? Para cundo? ahorrar al mes? Prioridad
A corto plazo (la quiero lograr antes de un ao)
Uniformes $45.000 3 meses $ 15.000 1 (la ms importante)
A largo plazo (la quiero lograr despus de un ao)

Piso cocina $ 180.000 18 meses $ 10.000 + 2
Total de ahorro requerido al mes $ 25.000 Me alcanza?
Cunto debo
Meta de ahorro Cunto cuesta? Para cundo? ahorrar al mes? Prioridad
A corto plazo (la quiero lograr antes de un ao)
A largo plazo (la quiero lograr despus de un ao)
Total de ahorro requerido al mes
25
Qu bueno, ya puedo comprar la
He ahorrado muchos meses vitrina que necesito para el taller!
el 10% de mis ingresos
Ay, vecino se rompi Aqu tiene seor

mi mquina de coser! gracias por la reparacin
CRASH!
Nos salv el ahorrito Pero tendr que dejar

que tenamos acumulado mi compra para otro da
CPSULA
Adems del ahorro, contar con un fondo
de emergencia te sirve para enfrentar
mejor un suceso inesperado, pues
gracias a esa reserva podrs solucionar
la situacin sin tener que adquirir
prstamos.
26
Leccin 3
Tipos de ahorro
El Ahorro Informal: Es una forma de ahorrar en la que se guarda El Ahorro Formal: Es una forma de ahorrar en la que se guarda tu
el dinero de reserva en una alcanca, en el colchn, escondido en algn dinero en reserva en una institucin financiera vigilada, controlada
lugar, o se compromete en cadenas o natilleras, entre otros. y supervisada por una entidad del Estado. Esta entidad garantiza la
seguridad de tus ahorros.
Cuidado! Sabes cules son las entidades que tienen opcin de ahorro formal?
En Colombia, cuando una persona rene los ahorros de un grupo de Instituciones financieras como bancos, asociaciones de crdito,
ms de 20 personas, se considera ilegal. compaas de financiamiento comercial, corporaciones financieras,
cooperativas, fondos o instituciones microfinancieras.
Ventajas:
Fcil acceso. Ventajas:
Los ahorros grupales, como las cadenas y las natilleras propician El dinero est seguro bajo la custodia de una entidad regulada.
El dinero gana intereses.
espacios para compartir y disfrutar en grupo. Fomentan la disciplina, la
Las entidades financieras permiten acceder a distintas formas de
vigilancia y el apoyo entre sus miembros. inversin para maximizar las utilidades.
Crear un historial de ahorro te ayudara a acceder a otros servicios
Desventajas financieros tiles cmo crditos.
Est expuesto a prdida o robo. En el remoto caso que una entidad financiera llegara a quebrar, el
No gana intereses. seguro de depsitos garantiza la devolucin de su dinero.
Se gasta con facilidad. En una entidad vigilada tienes cmo y a quin reclamar.
Si se pierde, es muy difcil reclamar.
Desventajas
No aporta en la construccin del historial crediticio. Algunas entidades piden un depsito mnimo inicial para abrir un
En los ahorros grupales, puede existir inestabilidad de los grupos y producto de ahorro.
desacuerdos entre sus miembros. Algunas entidades cobran comisiones.
27
CPSULA
El ahorro es el fruto de tu trabajo y disciplina a travs del tiempo, por eso debe ser
cuidado y protegido. Elige una forma de ahorrar segura y que te de tranquilidad.
Plan de Ahorros Anual

ENE. FEB. MAR. ABR. MAY. JUN. JUL. AGO. SEP. OCT. NOV. DIC.
Cuenta de ahorros
en bancos
Alcanca
Fondo de
empleados
Cesantas
Ttulos de ahorro/
capitalizacin
Fiducia
Otros ahorros
TOTAL
28
Para lograr mis sueos, me comprometo a:
1.
CPSULA
Antes de confiar la custodia de
2.
tus ahorros a una organizacin,
infrmate y desconfa de quien
promete hacerte rico de la noche
a la maana.
3.
4.
5.
6.
29
Factores importantes para decidir dnde ahorrar
Para decidir dnde ahorrar, te recomendamos considerar lo siguiente:
Requisitos para abrir la cuenta:
Se exige un depsito mnimo para abrir la cuenta? Se requiere un saldo mnimo para mantener abierta la cuenta? Se aceptan depsitos pequeos?
Se puede depositar montos diversos? Se puede depositar con frecuencia? Qu documentacin requiere?.
Condiciones de uso:
El programa de ahorros es obligatorio o voluntario? Se tiene que ahorrar una cantidad fija en intervalos regulares o durante cierto periodo de tiempo?
Existen condiciones acerca de cunto y cundo se debe depositar? Existen condiciones acerca de cunto y cundo se puede retirar? Puedes retirar
el dinero en cualquier momento sin pagar una multa?.
Costo:
Qu cargos se cobran por depsitos, retiros o libretas?, Cobran por mantener una cuenta de ahorro? Cul es la cuota de manejo mensual por uso
de tarjeta de dbito?.
Acceso/Facilidad de uso:
La cuenta es conveniente? Cul es el horario de atencin de la institucin? Est abierta a horas convenientes? Qu tan lejos est la institucin de
tu casa o lugar de trabajo? Las transacciones son rpidas y confidenciales? Cul es la calidad del servicio al cliente? La atmsfera es cmoda y
servicial? Hay lneas muy largas ante las ventanillas de los cajeros? La informacin sobre la cuenta est fcilmente disponible? Proporciona estados
de cuenta? Son de fcil comprensin? Los procedimientos de solicitud son fciles de seguir? Tiene una red de cajeros automticos?.
Seguridad:
Cul es la reputacin de la institucin? Tiene seguro u otras garantas que protejan los fondos? Son seguras las transacciones telefnicas o
electrnicas? El banco o su sucursal estn situados en un lugar seguro del vecindario?.
Liquidez:
Es fcil retirar fondos de la cuenta? Estn disponibles todos los fondos? Cobran cargos si retira los fondos antes de una fecha especfica?.
Inters:
Tus ahorros ganarn inters? Si es as, Cunto? Cmo y cundo se pagan los intereses? Cul es la diferencia entre las tasas de inters de los
diversos tipos de productos o planes de ahorros?.
30
Endeudamiento
Qu es un prstamo?
Un prstamo es dinero de propiedad de otro, que una persona solicita para utilizar temporalmente. Despus de un periodo de tiempo definido, ese
dinero debe ser devuelto a su propietario, generalmente pagando intereses, es decir, un costo por su uso. Para recibir el prstamo, normalmente se
debe firmar un documento que formaliza el compromiso de devolver el dinero y asumir el costo por el servicio prestado.
Para qu se solicita un prstamo?

Invertir o aprovechar una oportunidad de negocio.
Solucionar una emergencia o un imprevisto.
Pagar la educacin de sus hijos.
Adquirir bienes y servicios para los que no se tiene el dinero suficiente en el momento.
Cul es la diferencia entre cumplir mis metas con ahorro y con un prstamo?
Uno es ms libre cuando usa su propio dinero.
Un prstamo cuesta dinero.
Un prstamo trae obligaciones a quien lo solicita, por ejemplo: intereses y gastos por estudio de crdito.
Un prstamo permite obtener dinero mucho ms rpido.
Leccin 1
Cmo manejar el crdito
Dos personajes te contarn: Esther usa muy bien los crditos: es responsable y muy organizada con sus pagos. Melibea, en cambio, est acostumbrada
a pedir prestado en todos lados, busca prestamos fciles, as sean ms costosos, empea objetos y paga unas deudas adquiriendo otras.
31
CPSULA
Tener las deudas bajo control es
uno de los ms importantes pasos
en el camino a la prosperidad.
Buenas tares Melibea! Shhh! Esther, me estoy

Para dnde va vestida de esa forma? escondiendo del gota a gota. Me podra comprar all una
Tampoco quiero que me bolsa de leche? Es que si voy yo,
reconozcan en la tienda me van a cobrar todo lo que debo
A propsito
Bueno cuando vuelva de MS TARDE A ver qu cosas podra empear

pagar la cuota del banco para comprar ese vestido?
oh, no! Creo que
me enamor
32
Cuando adquieres un prstamo, asumes un

compromiso en el que se ponen a prueba tu
La palabra Crdito tiene seriedad y responsabilidad. Por esta razn,
su origen en la misma raz quienes prestan dinero (desde familiares,
CPSULA de las palabras CREER y
hasta entidades financieras), prefieren dar
crdito a personas que tengan y demuestren un
CREDIBILIDAD. comportamiento financiero confiable. En otras
palabras a quienes son buena paga.
Leccin 2
Antes de asumir una deuda
recuerda que debes:
Tener un propsito claro para solicitar ese

prstamo. Ventajas Responsabilidades
Evaluar si el propsito es urgente o puede
esperar. Acceso a una cantidad de dinero mayor Los prstamos son acuerdos con
Si vas a invertirlo conocer muy bien el negocio de la que se tiene ahorrada. condiciones muy claras y serias sobre
que se har. costos y plazos de pago.
Conocer todas las condiciones que asumirs
si decides tomar el prstamo. Por ejemplo: Con un prstamo puedes aprovechar Si te atrasas en el pago de una deuda
El monto de la cuota mensual, incluyendo el oportunidades de negocio o invertir. los intereses sern mayores y el no pago
capital, el inters y los otros costos. siempre traer consecuencias.
Asegurarse de que podrs pagar tus gastos
de siempre y adems cumplir con la cuota del Te permite enfrentar mejor una emergencia Cuando recibes dinero de un prstamo
prstamo. en el caso de que no cuentes con un ahorro te comprometes a pagar y a aceptar las
Saber que al pagar puntualmente sus suficiente. condiciones. Asegrate de que puedes
obligaciones, estars haciendo un buen nombre cumplir antes de firmar.
financiero.
33
Tengo tarjeta de crdito nueva
MS DINERO! No, Melibea. No tiene dinero extra.
Me voy de compras Esther Lo que gaste hoy es una deuda
que usted debe pagar con sus
ingresos futuros.
CPSULA
El dinero prestado es ajeno. Se utiliza
como un servicio y debe pagarse un
costo por su uso adelantado. Ese costo
se llama inters y tiene un plazo de pago
que se debe respetar. Quien presta dinero
confa a otra persona la responsabilidad
de devolverlo, de pagar el servicio y de
hacerlo en un tiempo definido.
El crdito me permite mejorar No, Melibea usted puede

mi nivel de vida sin costo! pagar despus, pero casi
siempre tendr un recargo.
34
Leccin 3
Cmo tener un buen
nombre financiero:
Siempre ten en cuenta que puedas pagar

Construyendo un buen nombre financiero: todos sus gastos, adems de la cuota de la
deuda que deseas adquirir.
Pide prestada solo la cantidad de dinero que puedes pagar.
Planea tus pagos y ahorra para pagar tus cuotas o deudas. Reduce tus gastos para pagar
las cuotas de tus compromisos
Ahorra para las calamidades y evita endeudarte cuando lleguen. con ms tranquilidad
No gastes el dinero prestado en nada diferente al propsito inicial del prstamo.
Si no puedes hacer un pago conversa con quien te ha prestado el dinero y
cuntale sobre el problema.
No adquieras nuevas deudas si no ests totalmente seguro de poderlas pagar.
Un presupuesto te ayuda a calcular en cunto te puedes endeudar.
Sntomas de un mal nombre financiero:

Aumenta tus ingresos mejorando
No sabes exactamente cundo debes. las prcticas comerciales
(ventas, produccin servicios).
No has podido ahorrar ni hacer un fondo de emergencia, debido a los pagos de las deudas.
Has pedido prestamos para pagar otros prestamos.
Has recibido notificaciones por atrasos en el pago de sus deudas.
No vives tranquilo, porque sientes que le debes a todo el mundo.
Sabes qu es un deudor moroso?

Es el mala paga, es quien no paga a tiempo sus deudas.
35
Leccin 4Tipos de crditos
El Crdito Informal: Se refiere a los prstamos realizados por El Crdito Formal: Se refiere a los prstamos realizados por instituciones
prestamistas informales como los gota a gota, casas de empeo, grupos que son reguladas y supervisadas por la Superintendencia Financiera o
de autoayuda y cadenas, as como los prstamos pactados entre miembros la Superintendencia de Economa Solidaria. Dentro de estos se incluyen
de la familia y amigos. bancos comerciales, compaas de seguros y financieras, cooperativas
que deben reportar al gobierno todas sus transacciones de forma regular.
Ventajas:
El dinero se obtiene inmediatamente. Ventajas
Disponible en la puerta de su casa. El dinero est seguro.
Las entidades pueden otorgar crditos a largo plazo.
Desventajas Tu informacin financiera se maneja con privacidad.
Muy caro. Puedes crear un historial crediticio.
Los modelos de crdito informal pueden llegar a ser riesgosos, en Las entidades operan bajo reglamentos financieros.
algunos casos utilizan amenazas para lograr los pagos de las cuotas. Tienes derecho a asesora financiera y buen trato.
No lo protegen las leyes estatales.
Desventajas
Cuidado con las ofertas de crdito agresivas! Debes cumplir los requisitos exigidos por la entidad.
Cuidado con cualquiera que toque a su puerta ofreciendo dinero fcil
como prstamo. Recuerde: De eso tan bueno, no dan tanto.
Cuidado con las ofertas especiales que duran un tiempo muy limitado.
Si la entidad crediticia es legtima, las condiciones ofrecidas hoy deberan
ser vlidas maana tambin. CPSULA
Un buen nombre financiero hace tu vida ms fcil. Cuando asumas
Nunca firmes los documentos de un crdito un compromiso cmplelo responsablemente. Si manejas bien tu
si no comprendes su contenido totalmente.
Pregunta todo lo que necesitas. deuda, siempre encontrars personas y entidades que apoyen tus
proyectos o te ayuden en momentos urgentes.
36
Leccin 5
Dificultades econmicas
Si por alguna razn, ests pasando por una situacin econmica difcil que te impide cumplir tus obligaciones, acta rpidamente. Antes de dejar de
pagar, habla con quien te ha prestado dinero (banco, cooperativa, amigo, familiar) y plantale la posibilidad de trabajar en la elaboracin de un plan de
pagos que sea realista y que te de el margen de maniobra necesario para continuar pagando con tus cuotas cumplidamente.
En el crdito formal existen varias alternativas que, segn tu situacin y la decisin del banco, te pueden ayudar a replantear la forma de pago de tu
deuda y ponerse al da con la entidad:
Rediferir: Con este mtodo, puedes enviar la deuda que tienes con un producto financiero a ms plazos de los que ya tena y dependiendo de la
entidad, la tasa de inters del mismo puede subir, mantener o bajar.
Refinanciar: Consiste en cambiar algunas de las condiciones de su crdito -como por ejemplo plazo y sistema de amortizacin- para lograr una
cuota ms baja y cmoda de pagar. Con este mtodo, el banco te solicita que abones un monto de la deuda y el saldo lo ajusta a tu posibilidad de pago,
de acuerdo con tus fuentes de ingreso. La tasa de inters de esta nueva deuda, depender de los trminos y condiciones que acuerdes con la entidad
financiera.
Reestructurar: Esta modalidad toma las deudas que tienes con varios productos financieros, las unifica y las convierte en un solo crdito. La
reestructuracin de deudas, tiene una condicin especial y es que adems de cambiar las condiciones en cuanto a plazo y tasa de inters, baja tu
calificacin en las centrales de riesgo.
Compra de Cartera: Consiste en trasladar un saldo parcial o total de una entidad financiera a otra que te puede ofrecer una mejor tasa de inters y
extenderle el plazo del pago de tus obligaciones.
37
CAPTULO
INVERSIN
38
3
Leccin 1
El ahorro y la inversin
Tanto el ahorro como la inversin deben estar presentes en las finanzas personales de cualquier persona. Sin embargo no hay que confundir ambos
trminos. Con el ahorro, nuestro dinero permanece constante y usualmente ganamos un pequeo inters. Las principales formas de ahorro son las
cuentas de ahorro.
En las inversiones nuestro dinero flucta con ms intensidad y puede o no, dar utilidades. La razn para elegir una inversin ante una alternativa de
ahorro sin riesgo es la posibilidad de obtener de ella una rentabilidad mayor. Ejemplos de inversin hay muchos, los ms conocidos son las acciones,
bonos, fondos de inversin, bienes races, etc.
Pasos del Buen Inversionista:

Informarse: como inversionista tienes derecho a solicitar y recibir toda la informacin que necesites. Pregunta y aclara todas tus dudas antes de tomar
cualquier decisin.
Considerar el plazo de tu inversin: la inversin es un medio para conseguir determinados fines, por lo que debes determinar el plazo de la inversin
y diferenciar, de acuerdo con tus objetivos, entre inversiones de corto y largo plazo.
Analiza los rendimientos: recuerda que un pasado bueno no garantiza un futuro igual o mejor. Por tanto, no te sientas persuadido por las informaciones
sobre los excelentes rendimientos de tus inversiones en el pasado, ya que no necesariamente sern un reflejo del comportamiento futuro.
Valora los costos relacionados a tu inversin: En la realizacin de cualquier inversin, se encuentran involucrados costos, gastos, comisiones,
impuestos, entre otros. Por lo tanto, analiza los costos y gastos de otras alternativas de inversin antes de realizar tu inversin final. Los costos son
importantes porque disminuyen tus ganancias, por lo tanto, analzalos cuidadosamente.
39
Examina los riesgos: ten en cuenta que toda inversin posee riesgos
implcitos. En consecuencia, entre ms ganancias se quieran obtener,
el riesgo que debers asumir ser mayor. Por lo tanto, debes solicitar
informacin sobre todos los riesgos asociados a tu inversin y tener claro CPSULA
cules riesgos puedes tolerar y cules no.
Diversifica: diversificar consiste en distribuir tus inversiones en distintas Cuidado con aquellas inversiones que prometen
opciones de inversin, lo cual reduce los riesgos, es decir, no poner todos rendimientos exagerados, usualmente ofrecidos
los huevos en una sola canasta. a travs de telfono, una visita inesperada, por
internet u otros medios. Verifica que quien te los
Lee previamente el prospecto, el contrato y documentacin relativa a tu ofrece representa a una entidad debidamente
inversin: asegrate de entender el contenido, datos y dems informacin registrada ante un ente supervisor.
incluida en dichos documentos.
Pensando en esa posible inversin:

Cules son mis probabilidades de obtener una gran ganancia o sufrir
una gran prdida?
Cules son las consecuencias de correr este riesgo? En otras palabras,

qu me ocurrir si la inversin fracasa?
Recuerdo otras ocasiones de mi vida en las que tuve que correr riesgos.
Cmo las manej en aquella oportunidad? Cmo me hicieron sentir?
40
Leccin 2
Opciones de inversin:
Segn tus expectativas puedes elegir entre infinidad de opciones de inversin que te presenta el mercado, recuerda que la rentabilidad y el riesgo son
amigos inseparables, a continuacin te presentamos algunas alternativas:
Plazo
En cunto tiempo voy
a necesitar mi dinero?
Riesgo Rentabilidad
Qu grado de riesgo Qu rendimiento o
estoy dispuesto a asumir? beneficio espero obtener?
41
Perfil Conservador
Si deseas tener estabilidad y manejo del dinero en el corto plazo:
CDT: es un producto tradicional al que recurren muchos colombianos para recibir rentabilidad por el dinero que guardan en una entidad financiera.
El mercado ofrece diferentes alternativas para abrir un CDT, el promedio en plazo mnimo est en los 30 das y el mximo en 540 das.
Existen dos tipos de CDT:
Tasa Variable Tasa Fija CPSULA

Su rentabilidad depende de diferentes Recibirs un inters fijo a lo largo de tu
factores del mercado y no es constante, inversin, que se puede calcular fcilmente
Los CDT cuentan con el seguro de
por lo que no puede ser calculada con al momento de invertir.
depsito FOGAFIN, que responde
exactitud. Uno de esos factores suele ser
por tu dinero en el remoto caso de
la DTF, que es una tasa que promedia los
que tu entidad entre en proceso de
intereses pagados por todas las entidades
liquidacin, hasta un tope de 20
financieras en los CDT a 90 das.
millones de pesos. Para ms detalles y
ver las entidades inscritas en FOGAFIN
visita: www.fogafin.gov.co
Puedes abrir un CDT de manera virtual, fsica o desmaterializada. Una vez finalizado el plazo
pactado con tu entidad, usualmente tienes un mximo de dos das hbiles, para reclamar el dinero.
Si pasados estos das no te presentas, el CDT se renovar automticamente por un perodo igual al
pactado inicialmente.
42
Perfil Moderado
Fondos de Inversin: Ideal si deseas maximizar el tu dinero en el corto o mediano plazo y ests dispuesto a correr un poco ms de riesgo:
Yo tambin,
Yo quiero invertir pero tenemos muy poquito
CPSULA
Recuerda: si bien la mayora de fondos
de inversin son de riesgo moderado,
la entidad puede definir algunos fondos
ms arriesgados, cmo los que invierten
en acciones solamente, asesrate bien
Unamos los tres nuestro dinero y podremos invertirlo juntos, con tu entidad antes de elegir tu fondo de
compartiendo ganancias y perdidas.
inversin.
Un fondo de inversin es un instrumento que rene a un gran nmero de personas que quieren
invertir su dinero. El fondo pone en comn el dinero de este grupo de personas y una entidad
gestora se ocupa de invertirlo (cobrando comisiones por ello) en una serie de activos como pueden
ser CDTs, acciones e incluso en otros fondos de inversin o una combinacin de todos ellos.
Los fondos de inversin se han convertido en una excelente opcin ya que requieren de poco capital
(desde $50.000 pesos), el dinero es administrado por especialistas en el tema y existe una gran
variedad de fondos que se ajustan al perfil de los inversionistas.
43
Ttulos de deuda pblica :
Don Presidentin debe reconstruir varios puentes fundamentales

para el pas que han cado por una inundacin, pero el dinero
del presupuesto es apenas el suficiente para los gastos.
Don Presidentin en nombre de su pas pide prestado dinero

a sus ciudadanos, prometiendo pagar un inters y
devolver el capital en unos aos.
De esta forma el estado obtiene dinero y los inversionistas ganan plata por prestarle al Estado.
Los Ttulos de Deuda Pblica son emitidos por el Gobierno Nacional y constituyen una de sus mayores fuentes de financiacin. Los Ttulos de Deuda
Pblica o TES son considerados un tipo de inversin segura ya que estn respaldados por la Nacin, y los emite el Ministerio de Hacienda y
Crdito Pblico.
Para la mayora de las personas existen dos maneras de comprar bonos:
- De forma individual y directa: debes acudir a un intermediario del mercado. Puedes verificar los intermediarios en las pginas de la AMV
(www.amvcolombia.org.co) y la Superintendencia Financiera de Colombia (www.superfinanciera.gov.co).
- De forma indirecta y colectiva: inviertes a travs de vehculos cmo los fondos de inversin y los fondos de pensiones voluntarias. A diferencia de la
alternativa de inversin directa, son los especialistas en la gestin de los fondos quienes toman las decisiones de compra y venta.
Bienes races:
Invertir en bienes races consiste en la compra de casas, apartamentos, locales comerciales, terrenos, entre otros. Esta suele ser una inversin a largo
plazo, y en general muy rentable y de bajo riesgo, siempre y cuando se adquieran las propiedades adecuadas. Debes tener en cuenta que el monto de
inversin requerido para empezar a invertir en bienes races suele ser elevado.
Este tipo de inversin no suele presentar mayor grado de dificultad y no requiere de mayores conocimientos tcnicos, pero s de conocimientos de
mercado, para adquirir y vender los inmuebles a buen precio.
44
Perfil Arriesgado
Tu idea es que el dinero crezca en el largo plazo, por lo que puedes soportar prdidas en el corto o mediano. Usa las siguientes opciones solo si
tienes alta tolerancia al riesgo.
Acciones:
Dos personas crean una empresa, cada uno es dueo AOS MS TARDE
de la mitad ya que cada uno aport la mitad del
dinero para su fundacin.
Deberamos comprar
nueva maquinara
Caspacho Si, pero el dinero todava
no es suficiente
Caspacho
Ahora la empresa est mejor y crece cada da ms,

Caspacho Amo lo que hacen, me
gustara invertir en Caspacho los tres son socios y todos ganan o pierden
dependiendo el xito del negocio.
Caspacho
RESTAURANTE
Y si te vendemos una
parte de la empresa?
SI!
45
Cuando compras acciones te haces dueo de una parte de la empresa en
la que inviertes, es decir eres propietario de la misma. Con este tipo de
inversin puedes ganar en dos formas:
Aumento del valor de la accin: si la empresa tiene buenos resultados, ms

personas se interesarn en invertir y ser dueos de una parte de la misma, por lo
CPSULA
que cada vez las acciones que compraste tendrn ms valor.
Invertir en acciones es una forma

de obtener buenos resultados en
trminos de rentabilidad cuando se
tiene astucia para tomar decisiones
Dividendos: Recuerda, eres dueo de una parte de la empresa, as que anualmente y
si los resultados son satisfactorios, tienes derecho a que te den parte de la utilidad. y se ha definido claramente el
riesgo que ests dispuesto a asumir,
recuerda la mxima Si no te planteas
201
mantener una accin por 10 aos, ni
6
si quiera pienses en tenerla por 10
minutos.
Para comprar acciones te debes valer de una comisionista de bolsa. En ellas puedes tener dos opciones para realizar la compra: una es hacerlo a
travs de un profesional especializado en el mercado (los comisionistas o corredores de bolsa), que realizan en tu nombre las negociaciones de compra
y venta de acciones. La segunda opcin es concretar la operacin por tu propia cuenta a travs del denominado e-trading, es decir la compra y venta
de acciones por internet. Esta segunda opcin es para inversionistas avanzados que entienden los riesgos asociados a cada operacin que hacen.
46
CAPTULO
SERVICIOS FINANCIEROS
47
4
Sobre los Bancos:
El mercado financiero se compone de ahorradores y solicitantes de crditos que no se conocen
entre s. El Banco es una empresa que acta como intermediario entre estas personas, ofreciendo
seguridad y rentabilidad para los ahorros, y disponiendo del efectivo para quien requiere un crdito.
Los bancos son responsables de salvaguardar el ahorro pblico y de administrarlo de manera
correcta. Por eso, sus operaciones de colocacin de recursos (prestar dinero) siempre se realizan
con base en estudios de riesgo que exige la ley.
Los bancos nacieron para hacernos la vida ms fcil, evitan que tengamos que cargar dinero en
efectivo y a travs de los productos que nos ofrecen podemos planear nuestra vida financiera, idear
metas, realizar proyectos y cumplir sueos.
Por qu los bancos cobran por sus servicios?

La banca es un negocio con nimo de lucro, constituido por entidades privadas. Como todos los negocios, debe ser sostenible y rentable.
Todos los servicios e innovaciones tecnolgicas que realizan los bancos, a veces voluntariamente y otras en cumplimiento de requisitos normativos,
requieren de grandes inversiones; un porcentaje de estas se cubre con las tarifas que nos cobran por sus servicios.
Por qu se cobra una tasa de inters?

Muy sencillo. Cuando un banco le presta plata a una persona, asume un nivel de riesgo por incumplimiento en el pago de la obligacin. Este es un
riesgo controlado, es decir, se debe cubrir con un costo.
Entre ms riesgosa se considera una operacin, ms costoso es el crdito.
Sobre los servicios financieros:

Existen en el mercado variedad de productos para ayudar a ahorrar, invertir y financiar tus necesidades. Los servicios financieros son todas las
herramientas desarrolladas alrededor de esos propsitos, es decir, es la forma en que las entidades financieras hacen ms fcil tu vida.
En este captulo vas a conocer los servicios financieros formales, es decir, aquellos prestados por bancos comerciales, compaas de seguros y
financieras y cooperativas que deben reportar al gobierno todas sus transacciones de forma regular.
48
Leccin 1
Productos para ahorrar
Cuenta de Ahorros:
CPSULA Las cuentas de ahorro son productos en los que puedes guardar tu dinero,
recibir intereses establecidos por tu entidad bancaria y disponer de tu
dinero en cualquier momento.
Todos manejamos nuestros recursos de forma distinta, por ello
las entidades financieras han desarrollado diferentes planes en Los bancos buscan ofrecerte los mejores servicios y posibilidades de
sus cuentas de ahorro. Sintete libre de preguntar y comparar ahorro de acuerdo a tus necesidades y situacin econmica, por eso
antes de elegir una cuenta de ahorros. Explica a los asesores puedes encontrar desde cuentas de ahorros que sirven exclusivamente para
de las entidades tus expectativas y el uso que le dars a la ahorrar y en la mayora de casos no tienen costos asociados, hasta cuentas
cuenta, ellos te guiarn para que elijas la mejor opcin. de ahorro transaccionales en las que puedes disponer de tu dinero a travs
de mltiples canales.
Cuentas de Ahorro Puro

Si tu intencin es guardar tu dinero en un lugar seguro, ganar intereses y no pagar cuotas de manejo, este tipo de productos son ideales para ti. Estas
cuentas usualmente no tienen una tarjeta dbito asociada, debido a que su finalidad es que ahorres, es decir que el dinero permanezca esttico ganando
intereses y no efectuar transacciones.
Tambin existen alternativas en las que se te entrega una tarjeta dbito, y no tendrs cuota de manejo siempre y cuando no realices retiros. Esta opcin
te brinda las ventajas de una cuenta de ahorro puro, pero le agrega algo de flexibilidad al disponer de tu ahorro en caso de emergencias.
49
Cuentas de Ahorro Transaccional
La mayora de colombianos contamos con una cuenta de ahorros de tipo transaccional, estas
cuentas estn diseadas para realizar transacciones a travs de los distintos canales tales como
oficinas, Banca Mvil, Internet, Pin Pad, Corresponsales Bancarios, Audio Respuesta, entre otros. CPSULA
Caractersticas: La principal diferencia entre una cuenta
Permiten realizar retiros de dinero, consultas de saldo, pago de servicios pblicos, transferencias de ahorros y una cuenta corriente es
de dinero, pago de obligaciones, dbito automtico para el pago de obligaciones y recarga de que esta ltima cuenta con un cupo de
celulares, entre otros. sobregiro y que permite disponer de tu
Puedes pagar tus compras en establecimientos comerciales nacionales e internacionales a travs dinero mediante cheques.
del datfono o compras por internet.
Disfrutas de descuentos al realizar compras en establecimientos como restaurantes, tiendas de
ropa, supermercados, etc.
Cuenta Corriente
La Cuenta Corriente es un depsito que usualmente no gana ningn inters pero te ofrece la opcin
de obtener un cupo de sobregiro, es decir, que si tu tarjeta no tiene el cupo suficiente para pagar,
el banco te prestar lo que te haga falta. Este faltante te ser cobrado como un crdito a la tasa de
inters que defina la entidad.
La otra ventaja de la cuenta corriente es que te permite disponer de tus recursos a travs de cheques
que son documentos de papel que sirven para transferir dinero de un lugar a otro. Un cheque es
una orden escrita que ordena a un banco a pagar una cantidad de dinero especfica de determinada
cuenta corriente a determinada persona o entidad, por ejemplo, a una tienda.
Los cheques tienen el respaldo de tu banco, de esta manera sern recibidos en cualquier
establecimiento de crdito y te permiten por ejemplo realizar pagos diferidos sin la necesidad de
solicitar un prstamo, a esto se le conoce como cheques posfechados, es decir, que los entregas
hoy pero se acuerda que solo sern cobrados en una fecha posterior.
Usualmente los costos de transaccin y manejo de una cuenta corriente son ms altos que las de
una cuenta de ahorros.
50
Qu es la tarjeta dbito? Ventajas:

Una tarjeta dbito es una tarjeta de plstico que
sirve para hacer transacciones financieras en tus
cuentas de ahorros electrnicamente.
Es cmodo
CPSULA
Cmo funciona? Para que tu dinero est seguro,
La tarjeta dbito se usa a travs de un datfono se usa una Clave de Seguridad,
o un canal electrnico para hacer compras. De
que es un nmero que solo
esta forma, haces pagos sin utilizar dinero en
efectivo.
Es seguro, no corres el riesgo de perder
el dinero o ser vctima de robos. t debes conocer. Su uso es
personal e intransferible, no
Recuerda: la apuntes en papeles, ni se la
Debes tener dinero en tu cuenta al momento
cuentes a ninguna persona.
de realizar compras o retiros.
El valor de la compra o retiro ser deducido de
tu cuenta inmediatamente. Es su propio dinero
Recibirs con regularidad un estado de cuenta
de tu institucin financiera.
Puedes usar el cajero automtico para saber
cul es el saldo de tu cuenta, transferir dinero de
una cuenta a otra y hacer depsitos.
CPSULA
Cada institucin financiera tiene su propia red de cajeros automticos. Sin embargo,
tambin puedes usar tu tarjeta dbito para retirar efectivo de cualquier otro cajero
automtico, ya sea que el cajero automtico pertenezca a tu institucin financiera o no.
La institucin financiera puede cobrarte una comisin cada vez que uses un cajero
automtico, los valores de esta comisin son distintos si usas la red propia o una que
pertenece a otra institucin financiera.
51
Usando mi tarjeta dbito
Es importante preguntar en el lugar en el que
deseas usar la tarjeta si reciben esa forma
de pago antes de realizar tu compra. En un
establecimiento comercial donde reciben
5048 tarjetas, puedes usar tanto la tarjeta dbito
como la de crdito a travs del datfono:
Buenos das don Leopoldo! Claro que s! Siga y escoja

Me dieron esta tarjeta dbito en Esto es todo, don Leopoldo,
su compra y aqu la espero. cunto suma mi compra?
el banco. Puedo usarla aqu?
Son $20.500 doa Rosa y me Con mucho gusto! Primero, paso El datfono me pregunta si su cuenta
dice que pagar con su tarjeta? su tarjeta por este aparato, de banco es de ahorros o es corriente
que se llama datfono.
Es de ahorros.
Aqu est
mi tarjeta.
As es lo que an
no s es cmo usarla
me podra explicar
por favor?
52
Muy bien, ahora es su turno. Ahora el datfono autorizar el pago,

Por favor marque su clave As? si su saldo del banco le alcanza
cubriendo el teclado con la mano para hacer la compra.
Gracias.
Cada vez que se imprime Ahora debe revisar que el total del recibo
este recibo, me pongo feliz es igual a su compra, y firma el recibo.
porque quiere decir
que se hizo la venta!
0 0
0.5
$2
Hoy aprend algo nuevo,

Y ahora yo le devuelvo junto le agradezco mucho don Leopoldo
con su tarjeta dbito, una
copia del recibo
Gurdela para sus cuentas!
Con gusto doa Rosa

vuelva pronto!
$20.500
53
Leccin 2
Productos para financiar
tus necesidades
Tarjeta de Crdito:
La Tarjeta de Crdito es una tarjeta de plstico que sirve para hacer pagos y retirar efectivo a travs
de un prstamo. La Tarjeta de Crdito es una modalidad de financiacin, por lo tanto, si la adquieres
debes asumir la obligacin de devolver el monto del dinero que utilizas, as como de pagar los CPSULA
intereses, comisiones bancarias y gastos generados por el crdito.
No consideres tu Tarjeta de Crdito,
Buen y mal uso de la tarjeta de Crdito como dinero extra. Paga ms del
mnimo y conserva tus comprobantes
Si manejas bien tu Si manejas mal tu tarjeta de pago paro su control.
tarjeta puedes: te arriesgas a:
Formar un historial crediticio Formar un historial crediticio

sano: un buen nombre financiero. negativo. Tener que pagar mucho
Contar con el crdito para ms dinero del que usaste.
enfrentar emergencias o Sobreendeudarte y no poder
imprevistos. contar ms adelante con crdito
Pagar slo la cantidad que para enfrentar emergencias.
gastaste con los intereses y Cerrarte las puedas a futuros
gastos pactados, sin sobrecostos oportunidades de crdito.
por mora.
54
Leccin 3
Cundo usar la tarjeta dbito
o la tarjeta de crdito?
Tarjeta dbito:
La tarjeta dbito es un pago de contado que se debita inmediatamente de tu cuenta bancaria. Cuando pagamos de contado estamos gastando nuestro
ingreso mensual. Si es una compra pequea y pasajera valdra la pena pagarla de contado (una comida, una entrada o cine, etc.)
Tarjeta de crdito:
Es un pago a crdito, que se cancela al mes siguiente de la compra o en cuotas de varios meses. Cuando pagamos a crdito, los pagos afectarn nuestro
ingreso al mes siguiente o por los meses en que diferimos el plazo. Si es una compra mediana o grande, y no es perecedera puede convenir ms pagarla
en cuotas (un computador, una bicicleta, un vestido, etc.). Si es un momento del mes en el cual an falta paro obtener el ingreso pero debes hacer
un gasto imprescindible y por una cantidad pequea (una reparacin en el hogar o hacer el mercado), paga con crdito, pero recuerda pagar al mes
siguiente para que tu compra no genere intereses.
Las compras diferidas a un mes con

CPSULA tus tarjetas de crdito no generan
intereses.
55
Leccin 4 Canales
Los canales electrnicos, son una forma de facilitar la vida y ayudarte a realizar transacciones ms cmodamente. Concelos y utiliza los que ms se
adapten a tus necesidades:
Cajeros Automticos. En ellos t podrs realizar tus operaciones de forma gil y segura las 24 horas del da. El cajero automtico o ATM te permite
retirar dinero en efectivo, realizar consultas de saldo y transferencias, pagar tus servicios pblicos, privados y obligaciones, recargar tu celular y realizar
cambios de clave de seguridad.
Telfono: Las lneas transaccionales de las entidades te permiten realizar transacciones y solicitar informacin desde cualquier telfono fijo o celular. En
ellas, podrs realizar consultas de saldos, transferencias y pago de obligaciones, recibir informacin de movimientos sobre tus productos financieros,
recargar el celular, cambiar clave o hacer bloqueos.
Internet: Puedes realizar consultas y transacciones las 24 horas del da, los 7 das de la semana, de manera fcil, segura. En la pgina web de tu entidad
podrs realizar consulta de saldos y transferencias e inscribir y pagos servicios pblicos y privados, consultar informacin de movimientos realizados
en tus productos financieros, realizar cambio de claves o bloqueos, y descargar extractos y certificados, entre otros servicios.
Banca Mvil: Permite realizar transacciones desde tu celular las 24 horas del da, cualquier da de la semana, recibirs alertas en lnea de los movimientos
realizados en tus productos, sin ningn costo. Con Banca Mvil podrs realizar consulta de saldos, transferencias, recarga de celulares y pago de
servicios pblicos y privados.
Corresponsales Bancarios: Puedes realizar diferentes transacciones en efectivo o con tarjeta dbito desde la red de corresponsales bancarios ubicados
en diferentes establecimientos comerciales como drogueras y supermercados. En los corresponsales puedes realizar retiros, consulta de saldos,
transferencias, pago de servicios pblicos y privados y pago de obligaciones.
56
Recomendaciones de Seguridad
Evita ser una vctima de la delincuencia!
Para utilizar adecuadamente los canales de tus tarjetas dbito y crdito, es necesario estar siempre atento a algunos aspectos de seguridad:
Antes de utilizar un cajero automtico, verifica que no haya ningn objeto extrao en la ranura donde introduces la tarjeta.
No aceptes ayuda de desconocidos ni de otras personas, mientras ests realizando tus operaciones.
No guardes informacin financiera en el celular, ni en la billetera.
Crea claves difciles de identificar y cmbialas frecuentemente.
Realiza tus transacciones slo en equipos y lugares de confianza.
Ten presente que el Banco NUNCA solicitar informacin confidencial o travs del correo electrnico ni el celular.
No guardes las contraseas en el navegador de internet y cierra la sesin siempre que termines de usar el portal de Internet.
En el caso de hacer uso del servicio de banca mvil, ignora los mensajes que lleguen va celular o correo electrnico en los que te soliciten datos financieros.
Persona prevenida, vale por dos.

Sigo las recomendaciones de seguridad?
Debera mejorar mi forma de utilizar los productos y canales financieros?
Cmo puedo ser ms precavido?
57
Leccin 5
Consumidor Financiero
Nadie est exento de tener un inconveniente con la entidad financiera y por eso es importante que sepas el proceso de reclamacin, de modo que
puedas tener una solucin rpida y oportuna.
Si consideras que una entidad no prest de manera adecuada un servicio, que te incumplieron con algo establecido en el contrato que firmaste para la
prestacin de servicios o se ha incumplido alguna norma, tienes derecho a reportarlo. Puedes acudir a tres figuras: el Banco, el Defensor del Cliente y
la Superintendencia Financiera de Colombia.
Aunque no hay un orden especfico para poner tu queja, te recomendamos que acudas en primera instancia al banco, luego al defensor y si an ests
inconforme con la respuesta, acudas a la Superintendencia Financiera de Colombia.
Entidad financiera: Cuando quieras presentar tu queja en el banco, debes acudir al servicio al cliente de la entidad y exponer tu caso, sustentando
cada detalle del mismo, para que ste le encuentre posibles soluciones. Siempre toma nota del radicado de tu solicitud y los tiempos de respuesta que
tu entidad propone.
Defensor del Cliente: El propsito de esta figura es ser mediador entre las partes para buscar soluciones giles, mejorar la prestacin del servicio
e incrementar la confianza.
Para acudir al defensor asignado para atender tu entidad financiera, te recomendamos elaborar un documento con la descripcin detallada de los
hechos y de lo que pretendes con tu queja, sustentando una a una tus afirmaciones. Puedes consultar los datos de contacto del defensor del cliente de
tu entidad financiera en www.superfinanciera.gov.co .
Superintendencia Financiera: Si no has podido resolver tu inconveniente tambin puedes acudir a esta entidad. En sta, es la Direccin de
Proteccin al Consumidor Financiero la que se encarga de coordinar la atencin de las reclamaciones o quejas que se presentan respecto del servicio
prestado por las entidades que vigila o controla la misma. Puedes consultar los datos de contacto de la Superintendencia Financiera de Colombia en
la lnea 01 8000 120 100 y la pgina web www.superfinanciera.gov.co.
58
CAPTULO
CULTURA TRIBUTARIA
59
5
Los impuestos son el dinero que una persona, una familia o una empresa deben pagar al Estado para contribuir con sus ingresos. Esta es la forma ms
importante por medio de la cual el Estado obtiene recursos para llevar a cabo sus actividades y funciones.
Don tendero, me ha cobrado un IVA que

yo no compr. Solo llev leche y huevos. Ese IVA, es un impuesto y
Cmo? que todos debemos contribuir con l.
... y qu hacen con ese IVA? Con l se realizan parques, carreteras,

hospitales, escuelas, acueductos
y muchas ms obras para todos.
60
Leccin 1
Cmo funcionan los
impuestos:
Los impuestos que todos pagamos cumplen un ciclo:
CPSULA Ciudadanos contribuyen

solidariamente
A travs del pago de impuestos los

colombianos nos convertimos en dueos
de nuestro futuro, porque estamos
invirtiendo en un desarrollo econmico
y social planificado e igualitario.
Sociedad participa Estado recauda, planifica,
y controla presupuesta, distribuye y
ejecuta en:
Los ciudadanos reciben Educacin, salud, defensa,

bienestar de las infraestructura, recreacin,
instituciones del Estado bienes pblicos, etc.
61
Nacionales (Estos se le pagan a Departamentales (Se pagan a las Municipales y Distritales (Se pagan a
la DIAN) gobernaciones) los municipios y gobiernos distritales)
1. Impuesto al valor agregado 1. Impuestos al consumo de 1. Impuesto de Industria y

(IVA). cerveza, licores y cigarrillos Comercio.
2. Impuesto de Renta. y tabaco. 2. Impuesto Predial.
3. Impuesto de Timbre 2. Impuesto al registro. 3. Impuesto sobre vehculos
Nacional. 3. Sobretasa a la gasolina. automotores.
4. Contribuciones Especiales. 4. Impuesto a los vehculos. 4. Sobretasa a la gasolina.
5. Impuesto de delineacin
urbana.
6. Impuesto de azar y
espectculos.
62
Leccin 2
Cmo ser un ciudadano
fiscalmente responsable
Conoces la manera de dar cumplimiento a tus obligaciones tributarias y de cmo tomar las mejores decisiones al respecto.
Verificas con antelacin las fechas de vencimiento de cumplimiento de las obligaciones tributarias.
Ahorras para tener el dinero suficiente para hacer frente a tus obligaciones tributarias. Recuerda, no lo dejes para ltima hora.
Elaboras y presentas tus declaraciones con suficiente antelacin a los vencimientos.
Solicitas la factura en todas tus compras.
Al evadir impuestos impides que el Estado tenga recursos para suministrar los bienes y servicios pblicos que necesita la comunidad, tales como
hospitales y colegios, adems estas expuesto a multas y sanciones.
Leccin 3
Impuestos en Colombia
Si Manuel gana mucho ms CPSULA

que Julia, debera aportar
un porcentaje mayor, ya que
probablemente le quedara La equidad en los impuestos es
mucho ms dinero disponible fundamental para construir una
que a Julia. sociedad mas justa.
63
Manuel y Julia ganan el mismo salario, sin embargo cada uno tiene un estilo de vida diferente.
A m me gusta gastar mi A m me gusta divertirme y tengo

un plan de inversiones claro
CPSULA
dinero en darme gustos.
para m y para mi familia.
Para consultar todas las
deducciones que aplican a
tu caso particular, puedes
consultar: www.dian.gov.co
Tengo carro y muebles Lo primordial para mi familia es tener

nuevos para mi casa. una vivienda propia, ademas de
la salud y educacin de todos.
El Estado hace que los impuestos de Manuel sean un poco ms altos, pues su salario queda
un poco ms libre que el de Julia, que se reduce porque ella tiene ms responsabilidades.
Por el principio de equidad tributaria tanto Manuel

como Julia deben hacer sus propios clculos y
as determinar de cunto es su contribucin, ya
que como se vio, as dos personas tengan el
mismo sueldo es probable que puedan deducir
cosas distintas por lo que terminaran aportando
distintos valores al Estado.
64
www.sabermassermas.com
educacionfinanciera@asobancaria.com
@SaberMasSerMas /SaberMasSerMas
Cra. 9 N. 74 - 08. Piso 9 Edificio Profinanzas - PBX (571) 326 6600 - Fax: (571) 326 6602
www.asobancaria.com - Bogot D.C. Colombia

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Planeando mis finanzas,

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CAPTULO 5CULTURA TRIBUTARIA

Es importante tener ciudadanos financieramente educados?

Rosa vela por su familia Don Leopoldo cuida de su patrimonio

Eliseo siempre quiere aprender

Buenas tardes! Y con todo esto, don Leopoldo,

Pues a m si me interesa! Ser que si me organizo,

Para qu sirve un presupuesto?

CPSULA Saber cunto dinero entra al hogar

CPSULA Los Ingresos

Aqu traigo todas las facturas que

No olvides seguir estos pasos a la hora de hacer tu presupuesto:

2. Identifica y registra todos los ingresos del hogar.

3. Identifica y registra todos los gastos.

4. Suma todos los ingresos.

5. Suma todos los gastos.

6. Al total de los ingresos, rstale el total de los gastos.

Vestuario Total del mes

Qu esfuerzo voy a realizar?

Las metas de ahorro

Pasos para hacer un plan de ahorros

Ejemplo de Plan de Ahorro

A largo plazo (la quiero lograr despus de un ao)

Total de ahorro requerido al mes $ 25.000 Me alcanza?

A largo plazo (la quiero lograr despus de un ao)

Total de ahorro requerido al mes

Ay, vecino se rompi Aqu tiene seor

Nos salv el ahorrito Pero tendr que dejar

Plan de Ahorros Anual

Para lograr mis sueos, me comprometo a:

Para qu se solicita un prstamo?

Buenas tares Melibea! Shhh! Esther, me estoy

Bueno cuando vuelva de MS TARDE A ver qu cosas podra empear

Cuando adquieres un prstamo, asumes un

Tener un propsito claro para solicitar ese

El crdito me permite mejorar No, Melibea usted puede

Siempre ten en cuenta que puedas pagar

Sntomas de un mal nombre financiero:

Sabes qu es un deudor moroso?

Pasos del Buen Inversionista:

Pensando en esa posible inversin:

Cules son las consecuencias de correr este riesgo? En otras palabras,

Existen dos tipos de CDT:

Tasa Variable Tasa Fija CPSULA

Don Presidentin debe reconstruir varios puentes fundamentales

Don Presidentin en nombre de su pas pide prestado dinero

Ahora la empresa est mejor y crece cada da ms,

Aumento del valor de la accin: si la empresa tiene buenos resultados, ms

Invertir en acciones es una forma

Por qu los bancos cobran por sus servicios?

Por qu se cobra una tasa de inters?

Sobre los servicios financieros:

Cuentas de Ahorro Puro

Qu es la tarjeta dbito? Ventajas:

Buenos das don Leopoldo! Claro que s! Siga y escoja

Muy bien, ahora es su turno. Ahora el datfono autorizar el pago,

Hoy aprend algo nuevo,

Con gusto doa Rosa

Formar un historial crediticio Formar un historial crediticio

Las compras diferidas a un mes con

Persona prevenida, vale por dos.