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Filiacin y Responsabilidad
Parental

AO lxxIX N92 DIRECTOR: JORGE HORACIO ALTERINI Tomo La Ley 2015-C

BUENOS AIRES, argentina - MIRCOLES 20 DE MAYO DE 2015 ISSN 0024-1636

Monlogo de fuentes: el pagar de consumo

Martn E. Paolantonio

SUMARIO: I. Introduccin. II. El pagar y el Derecho del Consumidor. III. El juicio ejecutivo y el Derecho del Consumidor. IV. El crdito al consumo en el ordenamiento jurdico nacional.
V. El art.36 de la ley24.240: contenido y breve anlisis. La cuestin del orden pblico. VI. El plenario de la Cmara Nacional en lo Comercial y sus lmites. VII. Jurisprudencia posterior
(pero ajena) al Plenario de la Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial. VIII. La opinin de la doctrina sobre la jurisprudencia reseada. IX. Nuestra opinin. X. Proteccin
del consumidor en las operaciones de crdito al consumo: alternativas de modificaciones normativas. XI. Necesidad de un anlisis de costos y beneficios del nivel de proteccin deseado.
XII. Desproteccin del consumidor en la doctrina y jurisprudencia reseadas. XIII. A modo de sntesis y conclusin.

Para prevenir conductas abusivas, No son, sin embargo, todas luces en este
proceso. La propia naturaleza de la disciplina
en algunos de esos supuestos puede de tutela del consumidor la pone en un ca-
ser necesario modificar ciertas normas mino de (potencial) colisin permanente con
otros sectores del ordenamiento jurdico.
ajenas al Derecho del Consumidor, de
modo de obtener una solucin satis- Es cierto que aqul prev normas de pre-
lacin para solucionar el conflicto(2), pero
factoria y equilibrada de los intereses ms lo es que el desplazamiento normativo
en juego (que, es importante sealarlo, no puede constituirse en un mtodo interpre-
tativo apriorstico que termine por reducir
exceden simplemente la relacin par- cualquier relacin jurdica de Derecho Pri-
ticular del acreedor y deudor). Es con- vado a un problema de subsuncin en una
norma de la ley24.240, por ms general que
veniente una modificacin al rgimen sta fuera.
general del decreto-ley5965/63, de
Menos an recurrir al fcil expediente de
modo tal que los pagars de consu- la norma de tutela de la Constitucin Nacio-
mo identifiquen en el propio texto del nal para obtener un resultado anlogo al in-
dicado.
cartular esa condicin y permitan de
ese modo una fcil determinacin del La solucin en el plano de la construccin
jurdica para la situacin de tensin que pue-
rgimen jurdico excepcional que (por de presentrsele al intrprete, pasa por el de-
hiptesis aceptando el cambio norma- nominado dilogo de fuentes(3). ste, bien
entendido, permite evitar una virtual y tcita
tivo) les correspondera. derogacin de cualquier norma del ordena-
miento jurdico que pudiera presentar algn
conflicto con el ordenamiento de proteccin
I. Introduccin al consumidor.
Han pasado poco ms de dos dcadas des- El dilogo de fuentes se presenta as
de la vigencia de la ley24.240 y el primer re- como una herramienta que tiende a pre-
flejo normativo de la tutela del consumidor, servar la integridad del ordenamiento ju-
pero mal podramos decir como en el co- rdico y, en instancia final, las reglas de
nocido tango que veinte aos no es nada. interpretacin normativa que ahora se
presentan en el art.2 del Cdigo Civil y
En este perodo, con el sustento de la re- Comercial.
forma constitucional de 1994, la disciplina
jurdica de defensa del consumidor ha evolu- Lamentablemente, como lo explicamos en
cionado y llegado probablemente a una las secciones siguientes, el anlisis de parte
situacin de madurez en lo conceptual. de la doctrina(4), junto a una jurisprudencia
incipiente pero cada vez ms frecuente(5),
A ello tambin contribuye la reciente sancin proponen un camino diferente. Esa va, que
y pronta vigencia del Cdigo Civil y Comercial, luce ms como un monlogo que como un
el que ha incorporado diversas normas que dilogo, ofrece un ejemplo del que podra-
jerarquizan la presencia normativa, y ofrecen mos denominar trasladando el lenguaje de
una insercin sistmica de ciertas reglas y prin- otro conocido conflicto en las ciencias socia-
cipios del Derecho del Consumidor en el orde- les(6) imperialismo del Derecho del Con-
namiento general de Derecho Privado(1). sumidor.
II. El pagar y el Derecho del Consumidor
El recurso al pagar, con su inherente
nota de abstraccin(7) y exclusin o inopo-
nibilidad de excepciones, sumado a la va
ejecutiva que lo caracteriza, puede ser un
terreno frtil para prcticas abusivas y cir-
cunstancias que pongan en riesgo intereses
jurdicamente relevantes de los consumido-
res.
Aun antes de la vigencia de la ley24.240,
presentamos esa cuestin a la comunidad
jurdica nacional, ofreciendo incluso alter-
nativas para solucionar en el plano norma-
tivo alguna de las situaciones ms injus-
tas(8).
Tambin retomamos el tema en otros
trabajos vinculados con el crdito al con-
sumo(9), con conclusiones que fueron re-
cibidas en posteriores anlisis de la doctri-
na(10).
Cualquiera de esos desarrollos, aun los ela-
borados con posterioridad a la vigencia de la
ley24.240, y en particular nuestro comenta-
rio a la doctrina plenaria que ms abajo re-
ferimos de manera abreviada(11), admitan la
coexistencia y no requeran en va interpre-
tativa la mutua aniquilacin de los sectores
del ordenamiento jurdico en interaccin o
conflicto.
Ello, en neto contraste con la doctrina y
jurisprudencia que, con una lectura lgi-
ca y jurdicamente errnea del art.36 de la
ley24.240, parecen en la actualidad rego-
dearse con una pretendida y celebrada de-
funcin del juicio ejecutivo cambiario, o de
la disciplina jurdica de los ttulos valores en
presencia de una relacin de consumo(12).
Insistimos: es innegable que el uso de pa-
gars en las relaciones de consumo puede
presentar un terreno frtil para el abuso(13),
pero de all a derogar de facto su rgimen ju-
rdico existe un largo camino a transitar, que
demanda no slo un adecuado debate que in-
cluya los efectos o consecuencias econmicas
de las acciones a implementar(14), sino tam-
bin el debido tratamiento legislativo.
III. El juicio ejecutivo y el Derecho del Consumi-
dor
Es muy importante separar esta cuestin
en el plano analtico de la esbozada en la sec-
cin precedente.
Desde el punto de vista de la legislacin sus-
tancial (por ejemplo, el decreto-ley5965/63),
el nico espacio subjetivo de conflicto poten-
cial con el Derecho del Consumidor se verifi-
ca cuando el acreedor (portador legtimo) es
un tercero protegido por las reglas de exclu-
sin o inoponibilidad de excepciones (arts.17
y 18 del decreto-ley5965/63)(15).
Dicho en otros trminos, si la relacin ju-
rdica se plantea entre partes (suscriptor y
beneficiario del pagar, por ejemplo), la disci-
plina de los ttulos-valores no ofrece ninguna
tutela particular en el plano sustancial para
el acreedor, ni conflicto con el ordenamiento
de proteccin del consumidor.
En este escenario, el hipottico detrimen-
to para el consumidor se sigue de la limitada
cognicin que, tpicamente, caracteriza al
juicio ejecutivo, y que implica la restriccin
de defensas oponibles por el consumidor de-
mandado(16).
De este modo, las excepciones que excedan
las restricciones del conocimiento judicial
quedan diferidas al tericamente posible
pero escasamente presente en la prctica
juicio de conocimiento posterior(17).
En estos supuestos, el problema excede de
manera palmaria al uso del pagar y el marco
del crdito al consumo, para trasladarse en
lo conceptual al uso de la va ejecutiva para
hacer valer reclamos contra consumidores.
Se encuadran en este marco, por ejemplo,
las prcticas o acuerdos por los cuales el pro-
contina en pgina 2

doctrina. Monlogo de fuentes: el caso del pagar de consumo jurisprudencia

Martn E. Paolantonio.................................................................................................................. 1 Divorcio. Injurias graves recprocas. Violencia familiar. Ocultamiento del estado civil al
CORREO
ARGENTINO inscribir un vehculo (CNCiv.)............................................................................................... 7
CENTRAL B

NOTA A FALLO. Injurias graves recprocas. El divorcio contradictorio en el nuevo Cdigo

Mara Laura Ciolli........................................................................................................................ 7 Competencia. Accin de amparo contra la Ciudad de Buenos Aires. Persona que pade-
FRANQUEO A PAGAR
CUENTA N10269F1

ce VIH. Reclamo ante la discriminacin en la incorporacin al mercado laboral debido a la

identidad y expresin de gnero. Causa que no corresponde a la competencia originaria de
Competencia originaria de la CSJN y la Ciudad Autnoma la Corte Suprema de Justicia de la Nacin ( CS)................................................................ 10
Armando M. Mrquez................................................................................................................ 10
2 | MIRCOLES 20 DE MAYO DE 2015
Monlogo
de fuentes: el caso
del pagar
de consumo
viene de tapa
veedor pueda utilizar un ttulo ejecutivo sin
que exista una norma directa de habilitacin
en el ordenamiento jurdico a tal fin, o con la
presencia de reglas legales que no refieren a
esa va(18).
IV. El crdito al consumo en el ordenamiento ju-
rdico nacional
Durante varios aos hemos participado en
cursos de posgrado en la Facultad de Dere-
cho de la Universidad de Buenos Aires, ex-
plicando la problemtica del crdito al con-
sumo.
La tarea docente comenzaba siempre se-
alando la escasa atencin que la legislacin
local, y particularmente la ley24.240, presta-
ban al tema, con una nica disposicin rele-
vante de aplicacin directa (el art.36), ms
all de la aplicacin de reglas generales que
lgicamente alcanzaban a todas las relacio-
nes jurdicas de consumo(19).
Tampoco se incorporaban, sea en el mar-
co de la legislacin concursal o en normas
especficas, soluciones particulares para la
{ NOTAS }
Especial para LaLey. Derechos reservados (Ley 11.723)
(1) Ver arts.1092 y ss., y en doctrina SANTARELLI,
Fulvio, El contrato de consumo en el Cdigo Civil y Co-
mercial de la Nacin, LALEY Sup. Esp. Nuevo Cdigo
Civil y Comercial de la Nacin. Contratos 2015 (febrero), p.
223; y STIGLITZ, Gabriel A., La defensa del Consumi-
dor en el Cdigo Civil y Comercial, LALEY Sup. Esp.
Nuevo Cdigo Civil y Comercial de la Nacin 2014 (no-
viembre), p. 137.
(2) As, el art.3 de la ley 24.240, cuya solucin en el mi-
crosistema aparece ahora reforzada en su vigencia por
los arts.7 y 1094 del Cdigo Civil y Comercial.
(3) Sobre el tema, MOSSET ITURRASPE, Jorge,
Del micro al macro sistema y viceversa. El dilogo
de las fuentes, Revista de Derecho Privado y Comuni-
tario, 2009-1, p. 7. Reflexiona el autor (a p. 21) sobre la
necesidad de que exista un cambio de ideas, una pltica
creativa y constructiva entre el macro y el microsiste-
ma, el Cdigo Civil y el Derecho del Consumidor. Nada
de ello ocurre en el enfoque que criticamos en este tra-
bajo. Cabe por ltimo sealar dos cuestiones: (i) las refe-
rencias al dilogo de fuentes como herramienta de inter-
pretacin es considerada relevante en los Fundamentos
del Anteproyecto del Cdigo Civil y Comercial (ps. 11 y
161 de la versin digital original del texto indicado); (ii) el
respeto de los microsistemas que se relacionan es tam-
bin fundamental para un real dilogo de fuentes, como
lo explicamos, vinculado con el derecho del mercado de
capitales en PAOLANTONIO, Martn E., El consumi-
dor financiero es consumidor?, LALEY, 2010-B, 1025.
(4) Ver Seccin 8 ms abajo.
(5) Ver Seccin 7 de este trabajo.
(6) Nos referimos al imperialismo de la ciencia eco-
nmica, entendido como la pretensin de analizar el or-
denamiento jurdico sobre una base nica Sobre el tema,
ALFARO GUILA REAL, Jess, Imperialismo econ-
mico y dogmtica jurdica, Revista de Derecho Mercantil,
1999, p. 233. El enfoque indicado, lamentablemente (pero
tambin de modo predecible) ha provocado un amplio
escepticismo entre los miembros de la comunidad jur-
dica y una renuncia a aceptar el valor del anlisis eco-
nmico de un modo general (MERCURO, Nicholas, Ha-
cia un enfoque institucional comparado para el estudio
del derecho y de la economa, en MERCURO, Nicholas
(dir.), Derecho y economa, Instituto de Estudios Fiscales,
Madrid, 1991, ps. 45 y 46).
(7) Sobre el alcance del trmino abstraccin y su apli-
cacin en el mbito de los ttulos valores cambiarios y en
particular el pagar, remitimos a nuestro trabajo (y sus
cuestin del sobreendeudamiento del consu-
midor(20).
Esa poltica legislativa contrastaba con
la especial atencin presente en otros or-
denamientos jurdicos(21), y aun con la pro-
pia ley24.240, que s se ocupaba de ciertas
relaciones jurdicas de consumo de manera
singular(22). Es ms, resultaba evidente que
se trataba de una decisin legislativa delibe-
rada, ya que la norma central de la ley24.240
en la materia el art.36 haba sido objeto
de una reforma particular por la ley26.361 en
el ao 2008.
La situacin se ha modificado, es impor-
tante sealarlo, con la sancin del Cdigo
Civil y Comercial (arts.1378 y ss.) al in-
troducirse una suerte de parte general
para los contratos bancarios. Ello, sin em-
bargo, no importa un tratamiento integral
del tema el que probablemente hubiera
excedido los lmites de la encomienda reali-
zada por el decreto 191/2011, pero no las po-
testades legislativas del Congreso, sea res-
pecto del propio Cdigo Civil y Comercial,
sea por medio de una normativa adicional
especial.
V. El art.36 de la ley24.240: contenido y breve
anlisis. La cuestin del orden pblico
Como lo sealamos ms arriba, la escasa
atencin del legislador a la temtica del cr-
dito al consumo en la ley24.240 se reduce
prcticamente al art.36.
Si bien la redaccin ha sido nuevamente
modificada por la ley26.993 que aprob el
Cdigo Civil y Comercial(23), esa circunstan-
referencias adicionales) Abstraccin cambiaria, juicio
ejecutivo y derecho del consumidor, LALEY, 2011-D,
421.
(8) Remitimos a BERGEL, Salvador D. y PAOLAN-
TONIO, Martn E., Las letras de consumo y su proble-
mtica jurdica, Revista del Derecho Comercial y de las
Obligaciones, 1991-B, 7; y de igual autora, Bases para la
regulacin jurdica del crdito al consumo, Revista del
Derecho Comercial y de las Obligaciones, 1993-B, 15.
(9) Ver BERGEL, Salvador D. y PAOLANTONIO,
Martn E., Responsabilidad civil de las entidades finan-
cieras en las operaciones de crdito al consumo, Revista
de Derecho Privado y Comunitario, 18-281.
(10) TOBAS, Jos W., Contratos conexos y crdito DOC/1001/2014. Ver tambin CHOMER, Hctor O.,
al consumo, LALEY, 1999-D, 992; JAPAZE, M. Beln,
Crdito al consumo y proteccin del consumidor. La im-
postergable necesidad de su regulacin, SJA 3/11/2010.
(11) Ver nuestro trabajo citado en nota 7 y la Seccin
6 de este trabajo.
(12) Ms abajo, Secciones 7 y 8.
(13) La cuestin dista de ser nueva en el plano norma-
tivo del Derecho Comparado. Recordamos aqu que ya la
Directiva 87/102/CEE en materia de crdito al consumo
requera que los pases que admitieran el uso de letras
de cambio, pagars o cheques aseguraren la adecuada
proteccin del consumidor cuando haga uso de dichos
instrumentos en los casos indicados (pago o garanta:
art.10 de la referida Directiva). La modificacin proyec-
tada para la Directiva prevea en una de sus versiones
la llana prohibicin de uso de ttulos valores cambiarios,
pero esa alternativa result finalmente ajena al texto ac-
tual de la Directiva 2008/48/CE que derog la Directiva
87/102/CEE. No obstante, los pases integrantes de la
Unin Europea prevn, con diferente extensin, normas
de tutela especficas.
(14) Ver Seccin 11 de este trabajo.
(15) Principios trasladados a la parte general de los t-
tulos valores por los arts.1816 y 1819 del Cdigo Civil y
Comercial: PAOLANTONIO, Martn E., El Cdigo Ci-
vil y Comercial y la teora general de los ttulos valores,
LALEY Supl. Esp. Nuevo Cdigo Civil y Comercial, no-
viembre, 2014, p. 151.
(16) Ver, por ejemplo, el art.544 del Cdigo Procesal
y Comercial de la Nacin y la jurisprudencia que hace
pacfica interpretacin de la prelacin normativa de las
normas de rito. Del tema nos hemos ocupado en varios
trabajos previos, ver por ejemplo Influencia de las cau-
sales penales, Revista de Derecho Comercial, del Consumi-
dor y de la Empresa, 2014 (febrero), p. 183.
cia no impacta en el desarrollo de este tra-
bajo.
La norma puede separarse en el plano de
anlisis en dos segmentos claramente dife-
renciados:
1. La primera parte, que abarca la mayor
extensin de la regla legal, en la cual se es-
tablecen obligaciones de contenido contrac-
tual (bajo pena de nulidad, pero requiriendo
la actuacin del consumidor(24)), las que
esencialmente estn vinculadas con el cum-
plimiento de deberes de informacin en el
plano precontractual que alcanzan tambin
al contractual(25).
2. La segunda parte, correspondiente al
segmento final de la norma, vinculada con el
carcter de nulo (sin necesidad de peticin
del consumidor) de las clusulas de modifica-
cin de la competencia all establecida.
Justamente, la no comprensin de la rele-
vante distincin entre ambas secciones del
art.36 de la ley24.240, en buena medida es
responsable del error conceptual que seala-
mos en este trabajo.
La prrroga de jurisdiccin es sustanti-
vamente lesiva en la contratacin predis-
puesta(26), aun fuera del mbito de tutela
del consumidor(27), y ello justifica a la
vez que requiere la actuacin de oficio del
juez.
Por el contrario, la ausencia de alguno de
los contenidos contractuales no puede tener
esa entidad y no resulta posible encuadrar la
omisin como una clusula abusiva (lo que
(17) Art. 553 del Cdigo Procesal Civil y Comercial de
la Nacin. Del tema nos ocupamos en PAOLANTONIO,
Martn E., El juicio de conocimiento posterior a la eje-
cucin cambiaria, Revista de Derecho Comercial, del Con-
sumidor y de la Empresa, 2013 (febrero), p. 223. Este es-
quema de limitacin y postergacin de defensas es el que
ha suscitado reciente jurisprudencia del Tribunal Euro-
peo en el marco de las ejecuciones hipotecarias, como lo
explicamos en la nota 58 y su texto.
(18) Sobre el tema, DI CHIAZZA, Ivn G., Creacin
autnoma de ttulos ejecutivos, LLBA, 2014-739; y del
mismo autor, Dbito de saldos de tarjeta en cuenta co-
rriente: ttulo hbil para ejecutar?, LALEY Online AR/
(24) En lo aqu relevante: Cuando el proveedor omi-
La tarjeta de crdito y la cuenta corriente bancaria.
Una promiscua relacin, prohibida por la ley 25.065,
LALEY, 2009-F, 81.
(19) As, por ejemplo, los deberes de informacin
(art.4), las reglas de oferta al pblico (art.7), integra-
cin publicitaria (art.8) y clusulas abusivas (art.37).
(20) Ver sobre el tema FRUSTRAGLI, Sandra A. y
HERNNDEZ, Carlos A., Sobreendeudamiento del
consumidor, LALEY, 2013-E, 1160; JUNYENT BAS,
Francisco y IZQUIERDO, Silvina, El sobreendeuda-
miento del deudor y el derecho a quebrar, Revista de
Derecho Comercial, del Consumidor y de la Empresa, 2014
(febrero), p. 3. Adems de las herramientas preventivas
para el sobreendeudamiento, producido ste comienza a
jugar la necesaria adaptacin de los procedimientos de
insolvencia. Sobre esta temtica, ver ALEGRIA, Hc-
tor, Los llamados pequeos concursos. Concursos
de personas fsicas, consumidores, patrimonios reduci-
dos, LALEY, 2005-E, 1353; tambin KEMELMAJER de
CARLUCCI, Ada, El sobreendeudamiento del consu- blico de la ley 24.240 con la nulidad absoluta para cual-
midor y la respuesta del legislador francs, LALEY On-
line. Las recientes XXIV Jornadas Nacionales de Dere-
cho Civil de 2013 tambin debatieron la cuestin, cuyas
conclusiones pueden verse en http://www.cfna.org.ar/
agenda-y-jornadas/jornadas-2013/xxiv-jornadas-nacio-
nales-de-derecho-civil/.
(21) Ver algunas referencias en BERGEL, Salvador D.
y PAOLANTONIO, Martn E., Responsabilidad civil de
las entidades financieras en las operaciones de crdito
al consumo, Revista de Derecho Privado y Comunitario,
18-281, con menciones de doctrina y derecho compara-
do. Sealamos que en la Unin Europea, la Directiva
2008/48/CE, ha reemplazado ntegramente la Directiva
87/102/CEE. Por otro lado, en los EE.UU., la crisis eco-
nmica y financiera ha renovado el inters en el tema,
tambin permitira, al menos en algunos su-
puestos, la actuacin judicial de oficio).
Sera ciertamente paradjico afirmar como
beneficioso para el consumidor declarar la
nulidad del contrato, aun cuando el consumi-
dor consintiere esa circunstancia(28).
El concepto de orden pblico es de signifi-
cativa amplitud, y la inclusin de una norma
en su seno de manera genrica como lo hace
el art.65 de la ley24.240, no es un impedi-
mento para requerir una accin positiva de
la parte afectada.
No slo resulta posible aceptar la presen-
cia de normas singulares que no revistan la
nota de orden pblico en una legislacin que
se asigne esa caracterstica(29), sino que re-
sulta incorrecto equipar el carcter impera-
tivo de la norma con su aplicacin de oficio,
o la prohibicin de su ulterior renuncia(30).
VI. El plenario de la Cmara Nacional en lo Co-
mercial y sus lmites
En otra oportunidad hemos desarrollado
de una manera integral(31) el anlisis de la
doctrina establecida en Autoconvocatoria
a plenario s/competencia del fuero comer-
cial en los supuestos de ejecucin de ttulos
cambiarios en que se invoquen involucrados
derechos de consumidores.
De alguna manera, aunque la cuestin con-
taba con antecedentes en otras jurisdiccio-
nes e incluso de la Corte Suprema de Justicia
contina en pgina 3
plasmada mediante la propuesta de creacin de la Con-
sumer Financial Protection Agency. Sobre esta ltima
cuestin, BOSCH FRAGUEIRO, Fernando, La protec-
cin al consumidor en la ley Dodd-Frank de 2010, Revis-
ta de Derecho Comercial, del Consumidor y de la Empresa,
2010 (noviembre), p. 85.
(22) As, por ejemplo, las operaciones a distancia, los
servicios pblicos domiciliarios, etc.
(23) Con la modificacin se aclaran cuestiones vincu-
ladas a la competencia judicial, amplindose los supues-
tos alcanzados por la reforma introducida a la ley 24.240
por la ley 26.361. Dicho cambio no es relevante para el
presente trabajo.
tiera incluir alguno de estos datos en el documento que
corresponda, el consumidor tendr derecho a demandar
la nulidad del contrato o de una o ms clusulas....
(25) Sobre el tema, puede verse el anlisis de
MLLER, Enrique C. y SAUX, Edgardo I. en PICAS-
SO, Sebastin y VZQUEZ FERREIRA, Roberto
(dir.), Ley de Defensa del Consumidor, LaLey, Bs. As.,
2009, ps. 410 y ss.
(26) La conclusin indicada podra tener algunos
matices cuando la prrroga de jurisdiccin fuera res-
pecto de un rea cercana al domicilio real del consu-
midor, pero ese anlisis no es relevante para este tra-
bajo.
(27) Ver sobre el tema NAJURIETA, Mara S., Pr-
rroga abusiva de la competencia en un contrato de adhe-
sin, ED, 181-296. La cuestin tambin se ha sealado en
la doctrina plenaria reseada en la Seccin 6.
(28) Conclusin que nos parece obligada para la doc-
trina y jurisprudencia que asimilan la nota de orden p-
quier acto jurdico en infraccin a esa norma.
(29) En este sentido, DE LA FUENTE, Horacio H., El
orden pblico y la ley de defensa del consumidor, Revis-
ta de Derecho Comercial, del Consumidor y de la Empresa,
2010 (noviembre), p. 59.
(30) De La Fuente, cit. en nota precedente, quien con
toda claridad seala que respecto de la ley 24.240, se
produce el efecto de la imperatividad pero no el de la
irrenunciabilidad. Y por ser renunciables los derechos
adquiridos, los jueces no podrn aplicar de oficio la ley
mencionada si no existe un pedido expreso del consumi-
dor, ya que esa omisin se debe entender como renun-
cia tcita a su derecho, que como se dijo es plenamente
vlida.
(31) Ver nuestro trabajo citado en nota 7.

de la Nacin(32), la influencia de un fallo de
la Cmara Nacional de Apelaciones en lo Co-
mercial despert inquietudes en la doctrina
y jurisprudencia que anticipamos larga-
mente excedieron lo all resuelto.
De este modo, la solucin plenaria se
transform en un catalizador que aceler
una reaccin en cadena ajena a las cuestio-
nes all tratadas, quiz como respuesta a la
reticencia del legislador para encarar la pro-
blemtica del crdito al consumo de un modo
integral.
Brevemente, para no perder el foco de
anlisis de este trabajo, recordamos que lo
resuelto por el plenario se acot a la espec-
fica cuestin de la posibilidad de declaracin
de oficio de la incompetencia por la eventual
violacin de la prohibicin de prrroga de ju-
risdiccin vedada por el reformado art.36 de
la ley24.240 (texto segn ley26.661).
Claramente surge de los votos que con-
formaron la mayora que no se pretendi
all resolver ninguna otra cuestin ajena a
ese supuesto de ineficacia, ni mucho menos
establecer en va pretoriana una regulacin
jurdica diferencial para el pagar de con-
sumo. De hecho, para analizar el tema de la
invalidez de la prrroga de la competencia,
no se requiere excepcin alguna a las normas
procesales y sustanciales que se aplican al
pagar.
Sin embargo, parte de la jurisprudencia y
doctrina(33) optaron por una peligrosa ex-
trapolacin de argumentos del plenario para
cuestiones que le eran totalmente ajenas,
reconstruyendo la redaccin del art.36 de la
ley24.240 para afirmar la existencia de una
nulidad absoluta o ilicitud causal que sos-
tenemos violenta la letra de esa norma y
las reglas de interpretacin generales, ms
all de las buenas intenciones de sus propul-
sores.
VII. Jurisprudencia posterior (pero ajena) al
Plenario de la Cmara Nacional de Apelaciones
en lo Comercial
Aunque el debate sobre la declaracin de
incompetencia de oficio reconoce algunas
sentencias posteriores relevantes, lo que
interesa a este trabajo son las resoluciones
judiciales que han ido mucho ms lejos que
la doctrina plenaria, generando de hecho un
rgimen jurdico dual para el juicio ejecutivo
cambiario(34).
{ NOTAS }
(32) Ver DI CHIAZZA, Ivn G., Ejecuciones banca-
rias y relaciones de consumo. La contradiccin entre la
CSJN y la SCBA en punto a la competencia territorial,
Revista de Derecho Comercial, del Consumidor y de la Em-
presa, 2010 (noviembre), p. 107.
(33) Ver las Secciones 7 y 8.
(34) Aunque con razonamientos que, sin mayor es-
fuerzo intelectual, podran trasladarse a un cuestiona-
miento general de la admisibilidad del juicio ejecutivo
contra consumidores. Como lo explicamos en la Seccin
3, el problema fundamental no se sigue de la aplicacin
de las normas de derecho sustancial, sino de la limita-
cin de excepciones que mandan las normas procesales.
(35) Ver el expreso rechazo de esa posibilidad en CNCom.
Sala B, 11/9/2014, HSBC Bank Argentina c/ Cisneros, Al-
berto s/ ejecutivo y CNCom. Sala A, 8/7/2014, Banco de la
Ciudad de Buenos Aires c/ Pinto, Andrea. Criterio diferen-
te se sigue del fallo de la CNCom., Sala F, Banco de Galicia
y Buenos Aires S.A. c/Dayan, Gonzalo s/ejecutivo, elDial.
com - AA8E8B. Aunque tenemos conocimiento de la existen-
cia en Crdoba de fallos de primera instancia similares a los
de otras jurisdicciones del interior, en alzada slo hemos ubi-
cado un precedente ms alineado con la postura contraria:
CCiv. y Com. de Crdoba (7a Nom.), 7/2/2013, Banco Macro
S.A. c. Romero, Jos s/ejecutivo. Tampoco acoge la solu-
cin derogatoria del rgimen de ttulos valores y juicio eje-
cutivo el fallo de la CCiv. y Com. de Junn, 29/10/2013, Naldo
Lombardi S.A. c. Caporale, Sergio s/ cobro ejecutivo, LLBA
2014-26, al igual que la sentencia de la Cmara de Apelacin
en lo Civil y Comercial de Pergamino, 11/03/2015, Mutual de
Bsicamente, el razonamiento de la juris-
prudencia que referimos en esta seccin pue-
de presentarse del siguiente modo:
1. El art.36 de la ley24.240 prev un con-
tenido obligatorio para la instrumentacin
legal de una operacin de crdito al consumo.
2. La ausencia de dicho contenido constitu-
ye un supuesto de nulidad que debe ser apre-
ciado y declarado por el juez, aun de oficio.
3. Dicha nulidad, propia de la relacin cau-
sal o subyacente a la creacin del pagar, se
traslada al ttulo valor si el actor no acredita
(eventualmente, con la integracin del ttulo
ejecutivo mediante la solicitud de crdito u
otro documento utilizado en la relacin de
consumo), el cumplimiento del art.36 de la
ley24.240, aun en el marco del proceso eje-
cutivo.
Ese criterio, todava ausente en la juris-
prudencia del fuero comercial nacional (con
una nica excepcin reciente) y en otras ju-
risdicciones(35), presenta varios ejemplos en
tribunales del interior del pas(36), amplifi-
cados en su alcance por alguna doctrina(37)
que en cabal ejemplo del mtodo interpre-
tativo que da ttulo a este trabajo abraza
con fervor una fallida idea de justicia por las
novedosas soluciones judiciales, sin un mni-
mo anlisis de las consecuencias previsibles
de esa propuesta.
Es importante sealar que aunque las re-
ferencias al plenario autoconvocado son ha-
bituales, bajo ninguna circunstancia aqul da
soporte a la jurisprudencia indicada.
Slo la extrapolacin de algunos quiz
innecesarios desarrollos argumentales del
fallo capitalino(38) dan una remota aparien-
cia de familiaridad o continuidad con lo all
resuelto, pero ciertamente se trata de cues-
tiones que pueden y deben diferenciarse
en el plano del anlisis jurdico.
VIII. La opinin de la doctrina sobre la jurispru-
dencia reseada
Ante los primeros fallos indicados en la sec-
cin precedente (reconocidos como favora-
bles a un no del todo explicado sentimiento de
justicia debido a los consumidores), parte de
la doctrina no escatim un juicio laudatorio
en varios de los trabajos publicados(39), aun-
que lejos se est de poder afirmar la existen-
cia de una posicin definida sobre la cuestin.
los Asoc. al Club Social y Dep. Indep. de Sgto. Cabral c/ Ale,
Adrin Alberto s/ cobro de pesos, MJJ91525.
(36) Por ejemplo, CCiv. y Com. de Mar del Plata (Sala II),
4/12/2012, LLBA 2013-433; CCiv. y Com. de Azul (Sala II),
6/11/2013, LLBA 2014-427; del mismo tribunal, 29/5/2014,
LALEY Online AR/JUR/23094/2014. El fallo de la alzada
marplatense es el que ha suscitado ms opiniones favora-
bles de la doctrina cuyas conclusiones criticamos en este
trabajo. lvarez Larrondo, en sus trabajos citados en nota
39, apunta otras decisiones jurisprudenciales an inditas.
(37) Ver Seccin 8.
(38) As, las referencias a negocio indirecto o en frau-
de a la ley, que ciertamente no resultaban necesarios
para resolver el tema objeto de decisin.
(39) As, LVAREZ LARRONDO, Federico M., Pa-
gar de consumo y otros ttulos ejecutivos: incompeten-
cia e invalidez, LALEY 12/3/2015 y Revista de Derecho
Comercial, del Consumidor y de la Empresa, febrero de
2015, p. 147; del mismo autor, El pagar de consumo. Tras
los muros, sordos ruidos, DJ 7/5/2014, p. 19 y en coautora
con RODRGUEZ, Gonzalo M, La extremauncin al pa-
gar de consumo, LALEY, 2012-F, 671. En la misma lnea,
NISSEN, Ricardo A., Los ttulos de crdito en la Argenti-
na. Esplendor y decadencia. A propsito de un fallo ejem-
plar, ED 27/2/2013; BRUN, Carlos A. y RODRGUEZ,
Gonzalo M., La defensa del consumidor y los pagars de
consumo, Revista de Derecho Comercial, del Consumidor
y de la Empresa, febrero de 2013, p. 88; JUNYENT BAS,
Francisco, En torno a los llamados pagars de consumo.
A propsito de las operaciones de crdito y la titulizacin
De hecho, no han faltado voces disiden-
tes(40), y a la fecha creemos que an hay
bastante camino para recorrer, que con este
trabajo pretendemos comenzar a andar, a la
espera de otros desarrollos que enriquezcan
el debate.
La doctrina que ha favorecido los fallos
previamente reseados ha realizado un an-
lisis enfocado, de manera exclusiva, en la
premisa de que las normas de tutela del con-
sumidor han de desplazar y anular las reglas
propias del pagar en sus aspectos sustancia-
les y procesales, en pos de la efectiva tutela
constitucional del dbil(41).
En esa lectura, el art.36 de la ley24.240
obliga prcticamente a invalidar el pagar
que no cumpla con lo que (se interpreta) dice
esa norma(42), considerndose que los fallos
nos dan ctedra respecto a la forma de de-
fender a los dbiles del mercado(43).
Ningn esfuerzo se dedica a una posible
coordinacin de las normativas que se supo-
nen en conflicto.
De hecho, bajo ese criterio se juzga apre-
suradamente que el recurso al pagar su-
pone una herramienta para evadir el rgi-
men de tutela preventiva que corporiza el
art.36(44) y en consecuencia, siendo que
la norma tuitiva del dbil jurdico es de or-
den pblico, la regulacin dedicada a los pa-
peles comerciales debe ceder, dado que aqu
est en juego la prevencin del sobreendeu-
damiento por parte del Estado, y con ello,
la paz social, extremo que no se logra con
el uso fraudulento de ttulos cambiarios que
no fueron pensados para facilitar la va pro-
cesal y para evitar el programa estatal de
prevencin(45).
Con un estilo menos enftico, pero igual-
mente sesgado, se afirma que, en ltima ins-
tancia, los pagars (si se quieren mantener
sus atributos reconocidos por el rgimen
general) slo deben tener cabida en litigios
entre comerciantes(46).
En lnea anloga, se seala que el art.36
de la Ley de Defensa del Consumidor resul-
ta aplicable, cuando en un juicio ejecutivo
se descubre una relacin de consumo disi-
mulada en la suscripcin de pagars, por lo
que no habindose, por parte del proveedor,
cumplido con los postulados de orden pblico
de la norma, se impone, aun de oficio, la de-
claracin de nulidad de los referidos ttulos
de operaciones cambiarias, Revista de Derecho Comercial,
del Consumidor y de la Empresa, 2013 (agosto), p. 179.
(40) En esta lnea, RODRGUEZ JUNYENT, Santia-
go, La muerte del juicio ejecutivo en manos del dere-
cho de consumo?, elDial.com - DC1CAD; DRUCAROFF
AGUIAR, Alejandro, Ejecucin de pagars por entida-
des financieras, LALEY, 2015-A, 388; ILLANES, Carlos
L., Abstraccin cambiaria y defensa del consumidor,
DJ 8/5/2013; RINESSI, Antonio J., Derogacin tcita de
los ttulos valores por los derechos del consumidor, Re-
vista de Derecho Comercial, del Consumidor y de la Empresa,
junio de 2013, p. 247; e ILLANES, Carlos L., Abstraccin
cambiara y defensa del consumidor, DJ, 8/5/2013.
(41) As, los trabajos indicados en nota 39 de lvarez
Larrondo, que ha sido quien de manera tan enftica
como a nuestro juicio equivocada ha defendido la ju-
risprudencia indicada en la seccin previa.
(42) Ciertamente, en una lectura sesgada y ajena a c-
nones interpretativos razonables, como esperamos de-
mostrar en este trabajo.
(43) LVAREZ LARRONDO, Pagar..., cit. en nota mas de Defensa del Consumidor, entre ellas la nulidad
39, en referencia general a los fallos de tutela del consu-
midor y el criterio que se alega superior que emplean los
tribunales del interior del pas.
(44) LVAREZ LARRONDO y RODRGUEZ, La ex-
tremauncin, cit. en nota 39. gars y la indiscriminada aceptacin de la actuacin de
(45) La expresin del citado trabajo de lvarez La-
rrondo y Rodrguez resulta una clarsima expresin del
monlogo de fuentes al que aludimos en el ttulo de
este trabajo.
MIRCOLES 20 DE MAYO DE 2015 | 3
de crdito, y por consiguiente el rechazo de
la ejecucin(47).
Aun en el trabajo que con mayor profundi-
dad de anlisis ha abordado la cuestin desde
la perspectiva indicada, se concluye en que el
uso de pagars en operaciones de consumo
constituye una prctica abusiva que des-
virta la finalidad de los ttulos de crdito y
restringe los derechos del consumidor(48).
Tambin en el plano de la doctrina no po-
demos obviar la referencia a las conclusiones
de las XXIV Jornadas Nacionales de Dere-
cho Civil de 2013 que ha sumado confusin al
tema en anlisis, con propuestas merecedo-
ras de un anlisis detenido, pero perjudica-
das por algunas generalizaciones en las que
se incurre(49).
Sin dejar de reiterar que la doctrina indi-
cada exorbita aun la interpretacin de la ju-
risprudencia reseada, como dijimos existen
algunas voces quiz menos estentreas o
de pluma ms aplacada que han observado
crticamente el sendero jurisprudencial que
vienen trazando algunos de los tribunales del
interior del pas.
As, se ha dicho que habilitarse por obra
de meras inferencias presuntivas la aten-
cin de relaciones causales en el marco de
ejecuciones de ttulos cambiarios mxime
en forma oficiosa violentara gravemente
principios elementales de derecho cambiario
y del ordenamiento procesal, la sola invoca-
cin del derecho del consumidor, como invo-
cacin de un derecho superior por sobre
las relaciones econmicas y las instituciones
jurdicas que gobiernan el derecho privado
en sus diversas ramas(50).
En similar tenor, se ha afirmado que la
modificacin total de las normas de los ttu-
los ejecutivos y la declaracin de improce-
dencia de los juicios ejecutivos fundados en
la falta de cumplimiento de lo regulado en la
ley consumeril, puesto que ello desnaturaliza
por completo el sistema legal e implica una
sobreproteccin a travs de un superderecho
que lejos de equilibrar la relacin jurdica la
desequilibra a favor del consumidor(51).
Finalmente, se ha concluido que el artcu-
lo36 LDC no hace referencia alguna a los ttu-
los de crdito. Ciertamente no prohbe librar-
contina en pgina 4
(46) NISSEN, Los ttulos, cit. en nota 39. Ms all
de la ausencia de razn de esa conclusin, queda el in-
terrogante de cmo habra de trasladarse al marco del
Cdigo Civil y Comercial. Probablemente, la nica alter-
nativa sera excluir directamente el pagar en las rela-
ciones de consumo, con las negativas consecuencias que
indicamos ms abajo.
(47) BRUN y RODRGUEZ, La defensa, cit. en
nota 39.
(48) JUNYENT BAS, En torno..., cit. en nota 39.
(49) En lo que ahora nos interesa, el punto 9 de las con-
clusiones de la Comisin 8 expres lo siguiente: frente
a la ejecucin de pagars de consumo, el consumidor
podr ejercer todas las defensas causales e invocar las
normas protectorias del Derecho del Consumidor, en
razn que la emisin de pagars de consumo constituye
una prctica vejatoria. Lo mismo podr efectuar en cual-
quier proceso ejecutivo, en el marco de una relacin de
consumo. Cuando resulte notoria la existencia de una re-
lacin de consumo el juez podr de oficio aplicar las nor-
de la clusula de prrroga de jurisdiccin territorial. No
es necesario en este trabajo una crtica particular de lo
sealado, pero manifestamos nuestra oposicin a la ge-
neralizada referencia al carcter vejatorio del uso de pa-
oficio en el marco de la ejecucin cambiaria.
(50) ILLANES, Abstraccin..., cit. en nota 40.
(51) RODRGUEZ JUNYENT, La muerte..., cit. en
nota 40.
4 | MIRCOLES 20 DE MAYO DE 2015
viene de PGINA 3
los con relacin a las operaciones financieras
para consumo ni a las de crdito para el con-
sumo. En realidad, ni siquiera hace mencin
de ndole alguna a tales ttulos que se utilizan,
pacficamente, desde hace siglos y son herra-
mientas indispensables del comercio. Preten-
der declararlos nulos sin otra argumentacin
que el texto de dicha norma carece por com-
pleto de razonabilidad(52).
IX. Nuestra opinin
Aunque la lectura de las secciones prece-
dentes, as como la de nuestras indagaciones
previas en la materia,(53) dan pautas direc-
tas acerca de la posicin que tomamos en la
debatida cuestin aqu analizada, cabe pre-
sentar el razonamiento de una forma ordena-
da en esta seccin y en la siguiente de sntesis
y conclusiones.
Y de ese modo poder controvertir los argu-
mentos ensayados por la doctrina y jurispru-
dencia citadas(54) separando claramente las
diferentes cuestiones jurdicas involucradas.
1. Los problemas del argumento constitucio-
nal: la permanente referencia al art.42 de
la Constitucin Nacional como norma diri-
mente del hipottico conflicto arriesga una
peticin de principios. No desconocemos el
concepto de constitucionalizacin del Dere-
cho Privado, claramente presente en el C-
digo Civil y Comercial. Pero tambin cabe
recordar que el derecho de crdito tiene
idntica tutela, y no puede establecerse una
preeminencia apriorstica entre las normas
constitucionales en la materia. As pues, ms
que recurrir a la Constitucin Nacional cual
cajn de sastre, corresponde acreditar de
manera cabal el conflicto normativo, y so-
lucionarlo con los criterios aceptables para
preservar la integridad del ordenamiento
jurdico (art.2 del Cdigo Civil y Comercial).
Si con ellos se desplaza una norma determi-
nada, que as sea. Pero insistimos debe
justificarse esa solucin ms all de la regla
constitucional.
2. El art.36 de la ley24.240: hemos expli-
cado previamente en la Seccin 5 que esa
norma est lejos de sugerir la conclusin
derogatoria del rgimen de ttulos valores y
el juicio ejecutivo. Ms an, nos parece claro
que la jurisprudencia observada se aparta de
la letra de norma y confunde dos situaciones
claramente diferenciadas: lo atinente al con-
tenido contractual, que requiere una oposi-
cin concreta del consumidor demandado,
y la cuestin de la prrroga de jurisdiccin,
donde la diferente redaccin y los intereses
en juego ciertamente requieren y justifican
una actuacin de oficio(55).
3. El carcter de orden pblico de la
ley24.240: un tema parcialmente relacionado
con el anterior es el argumento vinculado con
el carcter de orden pblico que presentan
las reglas de tutela del consumidor (art.65
de la ley24.240). Esa nota, sin embargo, no
significa necesariamente que una norma sin-
{ NOTAS }
(52) DRUCAROFF, Ejecucin..., cit. en nota 40.
(53) Ver notas 7 a 9.
(54) Ver notas 36 y 39.
(55) Ver ms arriba el desarrollo presentado en la
Seccin 5.
(56) Ver supra, Seccin 5.
(57) Seccin 3.
(58) Un anlisis sobre el fallo inicial del Tribunal Euro-
peo puede verse en BLANCO GARCA, Ana I., Control
de oficio de las clusulas abusivas en la ejecucin hipo-
tecaria, disponible en dialnet.unirioja.es/descarga/art-
culo/4468474.pdf. En nuestra doctrina se ha ocupado del
tema HERNNDEZ, Carlos A., Proteccin de usuarios
de servicios financieros. Aportes para considerar del Tri-
bunal de Justicia Europeo, LALEY, 2013-D, 94.
gular no pueda requerir la actuacin expresa
del consumidor, ni que se est en presencia
de supuestos de nulidad absoluta que justifi-
quen la actuacin judicial de oficio. As ocu-
rre respecto de la primera parte del art.36
de la ley24.240, continente de deberes de
informacin al consumidor, pero ajena al ca-
rcter intrnsecamente abusivo y vejatorio
que normalmente tendr la prrroga de com-
petencia territorial, por su vinculacin con la
garanta de defensa en juicio(56).
4. El problema no es el pagar, sino el juicio
ejecutivo: aqu, como ya advertimos(57), la
doctrina y jurisprudencia son generalmente
imprecisas en lo conceptual. Aun cuando la
accin cambiaria se ejerciera en un proceso
de conocimiento pleno, la integracin con la
relacin causal no resultara procedente con
el alcance que se pretende. Lo que s cambia-
ra es la cognicin judicial y la amplitud de
defensas oponibles, cuestin que tratamos a
continuacin. De hecho los problemas del jui-
cio ejecutivo y su limitacin de excepciones
son los que han dado lugar a reciente juris-
prudencia del Tribunal de la Unin Europea
en el marco de las ejecuciones hipoteca-
rias(58). All se ha cuestionado la validez de
las normas espaolas que de modo anlogo
a lo que ocurre en nuestro pas con el deno-
minado juicio de conocimiento posterior
postergan la posibilidad del ejercicio judicial
de los derechos del consumidor(59).
5. Las defensas oponibles por el consumidor:
prescindamos de la cuestin de la actuacin
de oficio y de las limitaciones de ndole pro-
cesal(60) que impiden la plenitud de defen-
sas. En este escenario, los vicios del negocio
causal podran afectar el vnculo cambiario
siempre que el litigio comprenda a quienes
son partes en la relacin jurdica del ttulo
valor. Para ello no es necesario aniquilar el
derecho de los ttulos valores y crear conflic-
tos de normas sustanciales donde no los hay.
Simplemente, debe abandonarse la frrea
interpretacin jurisprudencial (secundada
por la doctrina) acerca de la limitacin de ex-
cepciones en el juicio ejecutivo cambiario. Y
si lo que se quiere remediar es la posibilidad
de una injusta exclusin de excepciones por
la existencia de un tercero cambiario, cabe
el recurso a las denominadas excepciones
de trfico(61) o proponer en va legislativa la
adopcin de un marco normativo adecuado.
6. El fraude presunto: la referencia al fraude
a la ley que implicara el recurso al pagar
en las operaciones de crdito al consumo es
totalmente injustificada. No deja de llamar
la atencin que, en lo que ahora interesa, el
art.36 de la ley24.240 mantuvo algo ms de
quince aos de vigencia sin que siquiera se
sugiriera la existencia del conflicto norma-
tivo que la reforma de 2008 (acotada en lo
esencial a la prohibicin de prrroga de com-
petencia) pareciera haber causado.
X. Proteccin del consumidor en las operacio-
nes de crdito al consumo: alternativas de mo-
dificaciones normativas
Nuestro desacuerdo con la jurisprudencia
y doctrina que pretenden constituir al Dere-
(59) Art. 553 del Cdigo Procesal Civil y Comercial
de la Nacin y normas provinciales anlogas. Ver supra
nota 17.
(60) Recordamos que la inoponibilidad de excepcio-
nes en el plano sustancial slo opera ante la existencia
de un tercero de buena fe o no doloso (arts.17 y 18 del
decreto-ley 5965/63). En los casos planteados, el ejecu-
tante es parte de la relacin cambiaria con el consumi-
dor, y lo que impide la oposicin de defensas es la exis-
tencia de normas procesales al estilo del art.544 inc. 4
del Cdigo Procesal Civil y Comercial de la Nacin. Ver
supra, Seccin 3.
(61) Tema que desarrollamos en nuestros trabajos ci-
tados en notas 7 y 8.
(62) Ver ms arriba, Seccin 1.
cho del Consumidor en un supersistema ca-
paz de barrer con el resto del orden jurdico,
aun cuando pudieran establecerse soluciones
de coordinacin (el verdadero dilogo de
fuentes)(62), no significa cerrar los ojos a los
posibles y reales abusos que se presentan en
el mbito del crdito al consumo.
Varias de esas cuestiones fueron desarro-
lladas en anteriores trabajos(63), otras sern
presentadas en las lneas que siguen.
Para prevenir conductas abusivas, en al-
gunos de esos supuestos puede ser necesario
modificar ciertas normas ajenas al Derecho
del Consumidor, de modo de obtener una so-
lucin satisfactoria y equilibrada de los inte-
reses en juego (que, es importante sealarlo,
exceden simplemente la relacin particular
del acreedor y deudor).
Con carcter previo, insistimos aqu(64)
con la conveniencia de una modificacin al
rgimen general del decreto-ley5965/63, de
modo tal que los pagars de consumo iden-
tifiquen en el propio texto del cartular esa
condicin y permitan de ese modo una fcil
determinacin del rgimen jurdico excepcio-
nal que (por hiptesis aceptando el cambio
normativo) les correspondera.
1. Posibles prcticas abusivas al momento de
la creacin del pagar: es frecuente que el pa-
gar sea librado sin completar la totalidad de
los requisitos legales (arts.101 y 102 decreto-
ley5965/63), los que podrn completarse
hasta el vencimiento o exigibilidad del cartu-
lar (arts.1833 del Cdigo Civil y Comercial y
11 del decreto-ley5965/63). Esa circunstan-
cia es proclive a abusos que las limitaciones
del conocimiento judicial en el proceso eje-
cutivo, pacficamente recibidas por la juris-
prudencia pero no exigidas por la legislacin
sustancial, no hacen ms que potenciar. Para
estos casos, podra llanamente prohibirse
el libramiento incompleto del pagar(65), o
admitirse el debate del abuso de firma en el
juicio ejecutivo entre las partes directamente
vinculadas, modificando el art.544 del Cdi-
go Procesal Civil y Comercial y normas pro-
vinciales concordantes(66).
2. Incumplimientos vinculados a la relacin
causal y, en general, excepciones inoponibles
por las limitaciones propias del proceso ejecu-
tivo: aqu la alternativa es similar a la de la
parte final del apartado anterior; y consis-
te en admitir la plenitud de defensas entre
vinculados directos en el proceso ejecutivo,
resultado que insistimos es compatible
con la ley sustancial, pero no con las normas
procesales existentes en los ordenamientos
locales. Reiteramos que no se trata entre los
vinculados directos de un problema seguido
de normas de derecho sustancial, sino de las
reglas procesales y su interpretacin por la
doctrina y jurisprudencia.
3. Inoponibilidad de excepciones y el tercero
cambiario: esta cuestin s enfrenta (al menos
potencialmente) las disciplinas sustanciales
del derecho del consumidor y de los ttulos
valores, donde el tercero bajo ciertas con-
diciones(67) est protegido de ciertas ex-
(63) Ver notas 7 a 9.
(64) Es parte de nuestra propuesta formulada en el
trabajo que introdujo la cuestin en la doctrina nacional,
citado en nota 8.
(65) As, el art.18 inc. b) de la Ley de Proteccin al
Consumidor de El Salvador.
(66) Alternativa propuesta en las mencionadas XXIV
Jornadas Nacionales de Derecho Civil, ver nota 49. Cla-
ro que esa cuestin ingresa adems en el debate acerca
de la posibilidad de que una ley nacional realice la mo-
dificacin deseada, atento a la reserva de competencia
provincial para las normas procesales. El tema es ajeno
a este desarrollo, pero cabe sealar que el art.1821 del
Cdigo Civil y Comercial hace una referencia expresa a
la aplicacin de las normas procesales locales.
cepciones o defensas oponibles a portadores
que lo preceden. Aqu es donde reside la op-
cin ms compleja para el legislador, ya que
la mayor fortaleza de la posicin del deudor
trae irremediablemente una disminucin del
valor econmico del derecho incorporado al
ttulo valor. Pero ciertamente esa decisin
de poltica legislativa puede realizarse refor-
mando la normativa actual de modo que la
transmisin del pagar de consumo no pro-
duzca los efectos normales de la transmisin
del ttulo valor (inoponibilidad de excepcio-
nes). Esa posibilidad, para ciertos casos limi-
tados a terceros con una vinculacin econ-
mica puede incluso aceptarse bajo la norma-
tiva actual por la va de las denominadas ex-
cepciones de trfico, tema del que nos hemos
ocupado en otras oportunidades(68). Ahora
bien, en cualquiera de los supuestos indica-
dos en este apartado, se requerir adems la
atenuacin de los lmites de conocimiento en
el proceso ejecutivo(69), ya que normalmente
las defensas oponibles en las circunstancias
apuntadas excedern las restricciones hoy
imponen las normas procesales.
Ahora bien, no se engae el lector: ningu-
na de las modificaciones indicadas es ajena
a un posible incremento en el costo del fi-
nanciamiento, ni a una potencial retraccin
de la oferta de crdito. El tema lo tratamos
ms abajo(70), pero lo incluimos desde ahora
para evitar interpretaciones incorrectas de
las propuestas formuladas.
Pero si se considera por los carriles le-
gislativos que correspondan necesaria o
justa una modificacin de la situacin actual,
los cambios normativos no son de una com-
plejidad significativa.
Adicionalmente, creemos que de imple-
mentarse alguna de las alternativas indica-
das ms arriba, ser de suma importancia
acompaarlas de otras modificaciones nor-
mativas o de la interpretacin corriente que
realiza la jurisprudencia de los textos exis-
tentes(71).
En primer trmino debera reemplazarse
el rgimen del decreto-ley5965/63 en ma-
teria de intereses de forma de adaptarse
de mejor modo a las prcticas del mercado
y las propias disposiciones del art.36 de la
ley24.240, eliminando de este modo la con-
veniencia de recurrir al documento librado
en blanco.
Como es sabido, en la situacin actual el
art.5 del decreto-ley5965/63 los intereses
(compensatorios) slo pueden incorporarse
a documentos a la vista o cierto tiempo vista;
y con tasas segn la interpretacin general
de la doctrina determinadas y definidas sin
remisiones externas en el propio cartular.
En ese esquema, la prctica de mercado ha
sido librar documentos a la vista (para ope-
raciones a plazo), lo que constituye un riesgo
cierto de abuso en perjuicio del consumidor.
contina en pgina 6
(67) Bsicamente, adquisicin conforme la ley de cir-
culacin y buena fe arts.17 y 18 decreto-ley 5965/63).
(68) Ver los trabajos citados en notas 7 y 8.
(69) No nos referimos nicamente a las limitaciones
impuestas por normas como el inc. 4 del art.544 del C-
digo Procesal Civil y Comercial, sino tambin a las que
requieren por ejemplo la presencia de una forma de-
terminada para la oposicin de excepciones (as, el caso
del pago documentado).
(70) Ver Seccin 11.
(71) Para lo cual, nada mejor que una norma de apli-
cacin directa que clarifique los objetivos deseados por
el legislador y contribuya de ese modo a la seguridad ju-
rdica.
MIRCOLES 20 DE MAYO DE 2015 | 5
6 | MIRCOLES 20 DE MAYO DE 2015
viene de PGINA 4
Para este punto, permitir el pacto de in-
tereses en cualquier pagar (de consumo), e
incluso la referencia a tasas no determinadas
en el documento, facilitara la equivalencia
necesaria entre las condiciones del crdito y
el contenido del ttulo valor.
Adicionalmente, teniendo por hiptesis
el pagar un vencimiento a da fijo y siendo
tpicamente las obligaciones del consumidor
de naturaleza peridica y sucesiva (general-
mente, pagos mensuales), debera aceptarse
la posibilidad de incorporar una clusula de
caducidad de plazos, de modo de permitir la
exigibilidad del cartular de modo anticipado
cuando ello correspondiera.
No se nos escapa, por cierto, que las mo-
dificaciones indicadas se apartan sustan-
cialmente no slo de las reglas existentes,
sino tambin de las notas propias del pagar
como ttulo valor, rozando cuestiones tales
como su carcter de ttulo completo y auto-
suficiente.
Pero en rigor, una vez que se acepta una
modificacin al corazn de la disciplina de
los ttulos valores, recortando la eficacia de
la inoponibilidad de excepciones, los dems
cambios lucen secundarios.
Adicionalmente, las conductas de los pro-
veedores de crdito al consumo deberan
reexaminarse bajo el prisma de las prcticas
abusivas, para aplicar las sanciones que co-
rrespondieren, ahora con el reconocimiento
general que se sigue del Cdigo Civil y Co-
mercial(72).
Tambin, en el esquema de una nueva nor-
mativa, deberan necesariamente, por razo-
nes de consistencia del ordenamiento jurdi-
co, derogarse las disposiciones especiales de
la ley24.441 vinculadas con la transmisin de
crditos para procesos de titulizacin(73).
Finalmente, pero no menos importante
para cerrar esta seccin de posibles cambios
normativos, resulta de una fundamental re-
levancia modificar las normas vinculadas al
comportamiento procesal y las sanciones a
imponer al litigante de mala fe.
Es conocido que la jurisprudencia, con la
anuencia de la doctrina, son particularmen-
te refractarias a la aplicacin de sanciones
procesales, bajo el cmodo argumento de la
garanta de defensa en juicio(74).
Sin embargo, la adopcin de las modifica-
ciones presentadas en esta seccin implican
en gran medida la derogacin con diferente
alcance de la regla de abstraccin procesal
propia del juicio ejecutivo. Esa circunstancia
arriesga no slo ordinarizar de manera
definitiva el trmite, sino saturar el sistema
judicial con el consiguiente perjuicio general.
Si parte de ese precio ha de pagarse en
pro de la tutela del consumidor, debe nece-
sariamente castigarse al litigante que opone
excepciones de mala fe y, particularmente, a
los letrados participantes en conductas ma-
{ NOTAS }
(72) Sobre el tema, KEMELMAJER de CARLUCCI,
Ada, Prcticas abusivas en los contratos de consumo,
LALEY Sup. Especial Nuevo Cdigo Civil y Comercial de
la Nacin. Contratos 2015 (febrero), p. 95.
(73) Nos referimos, particularmente, a la limitacin
de defensas que prev el art.72 de la ley 24.441, de suyo
de una dudosa constitucionalidad.
(74) Huelgan las referencias para una cuestin cono-
cida en la prctica cotidiana en las diferentes jurisdic-
ciones.
(75) Hemos sealado en otra oportunidad que cree-
mos que el pensamiento del orden jurdico como he-
rramienta para lograr la justicia no se opone a sopesar
nifiestamente contrarias a la buena fe proce-
sal.
No se nos escapa que se trata de una cues-
tin sumamente delicada, que requiere de
una actuacin prudente pero firme de los ma-
gistrados intervinientes y particularmen-
te, los tribunales superiores que normalmen-
te tendrn una menor inmediacin procesal
que el juez de primera instancia.
Pero sin esta modificacin en materia de
sanciones procesales, se arriesga un desequi-
librio irremediable del sistema, con costos
para el resto de los consumidores que nada
tienen que ver con la necesaria tutela de sus
intereses econmicos, sino que redundarn
en la proteccin del deudor moroso y de mala
fe, que acta a conciencia de su ausencia de
derecho, o en un estado de ignorancia que en
ltima instancia, no es excusa bastante para
el ordenamiento jurdico. Ello, muchas veces
sustentado en el asesoramiento profesional
que aprovechar el nuevo esquema de defen-
sas oponibles.
Y por supuesto, el deterioro del servicio de
justicia por la acumulacin de juicios tampo-
co puede obviarse como un elemento rele-
vante de anlisis.
XI. Necesidad de un anlisis de costos y benefi-
cios del nivel de proteccin deseado
Las cuestiones que analizamos en este tra-
bajo son bien distintas de la problemtica de
las clusulas abusivas. En muchos casos, la
expurgacin de contenidos abusivos de la
contratacin puede realizarse sin una altera-
cin importante de la ecuacin econmica de
la transaccin.
Pero no se debe pecar de ingenuo y supo-
ner que las alternativas presentadas en la
seccin precedente no tienen la potenciali-
dad de afectar el costo financiero del crdito
al consumo.
Esa circunstancia de ningn modo alcanza
para desechar la necesidad de una modifica-
cin de la situacin vigente, pero advierte al
menos de sus consecuencias posibles para
tratar de minimizarlas en la futura tarea le-
gislativa.
Por otro lado, y aun cuando no tenga efi-
cacia o sea razn suficiente para su abando-
no(75), es de una prudencia bsica al menos
realizar un anlisis de la relacin costo-be-
neficio de cualquier regulacin y, particu-
larmente, de las que se vinculan con el en
sentido amplio mercado financiero.
Preliminarmente, resulta evidente que la
limitacin de la regla de inoponibilidad de
excepciones en el plano sustancial (relacin
entre el consumidor y un tercero ajeno a la
relacin de consumo subyacente a la crea-
cin del pagar) importa una incertidumbre
adicional respecto del derecho incorporado
al ttulo valor.
Ello, necesariamente, significa un costo
adicional que sujeto a los lmites que im-
ponga la competencia en el mercado(76)
debera elevar el costo financiero total de la
argumentos racionales propios de la ciencia de la eco-
noma, sino en todo caso a abdicar de la realizacin de
un juicio axiolgico final de los resultados obtenidos uti-
lizando herramientas del anlisis econmico (PAOLAN-
TONIO, Martn E., El anlisis econmico del derecho y
la estructura societaria, en KLUGER, Viviana (comp.),
Anlisis econmico del derecho, Heliasta, Bs. As., 2006, p.
199).
(76) Un mercado ms competitivo podr distribuir el
costo asociado a la incertidumbre de una manera ms
equilibrada que uno con caractersticas oligoplicas, por
ejemplo.
(77) El caso de comunicacin de defensas que puede
operacin, cuando resulte habitual la trans-
misin del crdito a terceros.
La situacin variar segn el grado de
reduccin de la proteccin del tercer adqui-
rente, siendo ms controlable por quien tie-
ne una relacin de cooperacin econmica
de carcter ms o menos permanente con
el proveedor del crdito(77) supuesto en
el cual el costo para el consumidor ser me-
nor.
En cambio, si se deroga de manera abso-
luta la regla de adquisicin autnoma del
tercero, de modo que ste sea siempre consi-
derado un sucesor en la posicin jurdica del
proveedor endosante del pagar, el impacto
debera ser mayor.
En cualquiera de los casos analizados, es
previsible que el crdito en cabeza del pro-
veedor de la relacin de consumo sea ms
ilquido, con menos interesados en su adqui-
sicin o en pagar un importe, sin descontar
el riesgo adicional de la posible oposicin de
excepciones por parte del consumidor, y los
mayores tiempos para el recupero judicial
del crdito.
En otros trminos, el capital de trabajo
del proveedor de crdito tendr menos posi-
bilidad de rotacin (o sta ser con un ma-
yor descuento sobre el valor nominal de la
acreencia); y su costo ser mayor(78).
De todos modos, hasta este punto nos en-
contramos con una decisin de poltica le-
gislativa, perfectamente vlida en uno u otro
sentido.
Diferente es el tema vinculado con la con-
ducta procesal de las partes, donde la acti-
tud prescindente de la jurisprudencia ante
excepciones puramente dilatorias en la or-
dinarizacin del proceso ejecutivo puede
imponer costos sociales significativos que
no encontraran justificacin suficiente en el
argumento de la proteccin del consumidor.
Si los procesos ejecutivos amplan su ho-
rizonte de conocimiento judicial en pro de
la tutela del considerado dbil, lo menos que
puede requerirse es un comportamiento de
buena fe que no genere un dispendio de ac-
tividad jurisdiccional traducido en un juicio
prolongado de manera innecesaria.
Ello generara distorsiones de gran alcan-
ce en el mercado de crdito al consumo, con
un perjuicio compartido por los proveedores
de crdito y los consumidores (la gran mayo-
ra) que honran sus compromisos, adems
de todos los ciudadanos usuarios actuales o
potenciales del servicio de justicia.
De all insistimos la extrema impor-
tancia de una adecuada valoracin de la con-
ducta procesal y la aplicacin de sanciones
disuasivas, sea al consumidor demandado, o
si se prefiere, nicamente al letrado que es
en definitiva el responsable de la estrategia
procesal adoptada.
No debe confundirse la necesidad de tute-
la del consumidor con la del deudor moroso
consciente de su sinrazn, por ms carente
seguirse de la conexidad contractual o contratos vincu-
lados. Es el supuesto previsto por los arts.29 a 31 de la
Ley 16/2011 de contratos de crdito al consumo de Es-
paa, y el tradicionalmente alcanzado por las normas de
tutela en la materia.
(78) La situacin de los proveedores de crdito segu-
ramente no ser uniforme. Algunos tendrn un impacto
menor, en atencin a su costo de fondos (caso, segura-
mente, de las entidades financieras que toman depsi-
tos del pblico). El tema tambin debera ser objeto de
anlisis para evitar distorsiones generales en la oferta
de crdito.
(79) Y el cumplimiento de las normas generales apli-
de recursos que fuere en una coyuntura par-
ticular.
A diferencia de lo que ocurre respecto de
las excepciones oponibles, donde el riesgo
puede ser controlado generalmente por el
proveedor de la relacin de consumo(79), me-
jorando sus prcticas y reduciendo de este
modo la posibilidad de existencia de defensas
originadas en incumplimiento de sus obliga-
ciones, la conducta procesal del consumidor
le resulta absolutamente ajena.
XII. Desproteccin del consumidor en la doctri-
na y jurisprudencia reseadas
Es fcil caer en la tentacin de criticar
cualquier normativa de tutela al consumidor
sealando que ella generar costos que se-
rn, en mayor o menor medida, pagados por
los beneficiarios de la proteccin(80).
Ese razonamiento, sin embargo, puede te-
ner cabida cuando se introducen, de hecho o
de derecho, reglas que desvirtan los incenti-
vos de conducta y favorecen al deudor en si-
tuacin de incumplimiento. Ms aun cuando
esas soluciones responden a una bien inten-
cionada pero arbitraria interpretacin de la
normativa existente.
Como lo sealamos en la seccin prece-
dente, existen alternativas (tanto de lege lata
como de lege ferenda) que pueden establecer-
se o proponerse para una mayor eficacia en
la proteccin del consumidor, en lugar de la
extrema propuesta que formulan la doctri-
na y jurisprudencia mencionadas ms arri-
ba(81).
Y de hecho, queremos ser muy enfticos en
la afirmacin de que la consecuencia directa
de cancelar de facto la va ejecutiva termina
siendo la desproteccin de los intereses eco-
nmicos del consumidor, va un incremento
ineludible de las tasas de inters.
La cuestin presenta un grado de obviedad
que es difcil de soslayar, y es sorprendente
que quienes apoyan con indisimulada alegra
la muerte del pagar no se percaten de una
circunstancia tan evidente, ni siquiera para
sealar su existencia aun cuando la conside-
raren irrelevante por razones de justicia.
De hecho, la experiencia pasada de un
tema vinculado al crdito al consumo (la tar-
jeta de crdito) muestra claramente como
el legislador ha considerado necesario otor-
gar vas idneas para el cobro de acreencias
como una condicin de equilibrio del sistema,
sin que ello fuera valorado como perjudicial
para el consumidor(82).
Por otro lado, es razonable pensar que ade-
ms del encarecimiento del crdito, la nece-
sidad de realizar un proceso de conocimiento
para el cobro llevar irremediablemente a
una retraccin de la oferta de recursos finan-
cieros.
Para aquellos preocupados por el proble-
ma del sobreendeudamiento, quiz ello sea
una consecuencia deseada. Por nuestra par-
te, no estamos tan convencidos de esa con-
clusin, en un pas donde la oferta de crdito
cables a la relacin de consumo, incentivado por una
adecuada supervisin y eventual imposicin de multas
cuando las circunstancias lo ameriten.
(80) Argumento que, con carcter general, hemos re-
chazado en nuestro trabajo citado en nota 8, particular-
mente si se pretende formularlo de manera apriorstica,
o como una circunstancia que impida en forma absoluta
una modificacin normativa.
(81) Secciones 7 y 8.
(82) El tema lo explicamos en nuestro Rgimen le-
gal de la tarjeta de crdito, Rubinzal-Culzoni, Santa Fe,
1999, ps. 121 y ss.

lejos est de ser abundante y donde en todo
caso pueden proponerse mejores alterna-
tivas para evitar o reducir la entidad de ese
problema(83).
XIII. A modo de sntesis y conclusin
Hemos desarrollado en las secciones pre-
cedentes las diferentes cuestiones que se
vinculan con la utilizacin de pagars en
operaciones de crdito al consumo, a pro-
psito de alguna jurisprudencia y doctrina
que confluyen en propiciar su eliminacin
de hecho.
Cabe ahora realizar un ordenamiento final
de lo expuesto, de modo de ofrecer al lector
una sntesis adecuada de nuestra opinin y
las diferentes alternativas que existen con
un debido trmite legislativo para darle un
marco jurdico al pagar de consumo.
1. El Derecho del Consumidor no debe
constituirse en una suerte de superdere-
{ NOTAS }
(83) Ver las propuestas que se siguen de los trabajos
citados en la nota 20.
(84) Ver nota 13 y la descripcin de las diferentes al-
ternativas disponibles para nuestro orden jurdico en la
Seccin 10.
jurisprudencia
Divorcio
Injurias graves recprocas. Violencia fa-
miliar. Ocultamiento del estado civil al ins-
cribir un vehculo.
Vase en esta pgina, Nota a Fallo
Hechos: La sentencia declar el divorcio de
los cnyuges por culpa de ambos, por la causal
de injurias graves. La Cmara la confirm.
1. - El cnyuge incurri en la causal de divor-
cio por injurias graves, pues se encuen-
tra acreditado el trato agraviante y vio-
nota a fallo
Las injurias graves recprocas
El divorcio contradictorio en el nuevo Cdigo
SUMARIO: I. Introduccin. II. Injurias graves. Alcance. III. Anlisis de las conductas de los cnyuges comprendidas en la causal de injurias
graves denunciadas en el juicio de divorcio. IV. El divorcio en el Cdigo Unificado Civil y Comercial de la Nacin. V. Conclusin.
Mara Laura Ciolli
I. Introduccin
En el presente trabajo se analizar una sen-
tencia dictada por la Cmara Civil, sala A del
Poder Judicial de la Nacin que confirma la de-
cisin del a quo en cuanto al divorcio de los cn-
yuges por haber incurrido ambas partes en la
causal de injurias graves. En primer trmino,
se analizar el alcance de la expresin injurias
graves. En segundo lugar, se desarrollar la
conducta o comportamiento comprendido en
{ NOTAS }
Especial para LaLey. Derechos reservados (Ley 11.723)
(1) BIGLIARDI, Karina A., Las causales subjetivas de
divorcio de injurias graves, Revista de Familia y de las
Personas, LaLey, ao IV, nmero 4, 2012, p.71.
cho, reduciendo cualquier cuestin de inter-
pretacin normativa a una relacin de sub-
ordinacin va apelacin al argumento cons-
titucional o su carcter de orden pblico. El
dilogo de fuentes (Seccin 1) debe ser real
y no puramente formal para que la existencia
de microsistemas en el ordenamiento jurdi-
co sea posible y se respete la integridad del
sistema.
2. La jurisprudencia (Seccin 7), aun in-
cipiente a pesar del llamativo fervor que
genera en alguna doctrina (Seccin 8),
que pretende subsumir la compleja pro-
blemtica del pagar de consumo en el
art.36 de la ley24.240 no slo propone un
monlogo de fuentes, sino que realiza
una interpretacin arbitraria de esa nor-
ma (Secciones 5 y 9). Es sustancialmente
diferente la cuestin de la prrroga de
jurisdiccin, clusula que puede reputar-
se como abusiva y amerita una actuacin
de oficio, que la eventual omisin de las
obligaciones de informacin y contenido
contractual del art.36 de la ley24.240
(Seccin 5).
3. El plenario autoconvocado de la Cmara
Nacional de Apelaciones en lo Comercial no
presenta ningn argumento trasladable, sin
incurrir en el error conceptual indicado en el
apartado precedente, a la cuestin analizada
en este trabajo (Seccin 6).
lento que prodig a su cnyuge, del que
dan cuenta pormenorizadamente tanto
los testimonios como la denuncia por vio-
lencia familiar. [1]
2. - La omisin de la cnyuge de inscribir su
verdadero estado civil de casada al trami-
tar ante el Registro Nacional de la Propie-
dad Automotor la inscripcin de un ve-
hculo constituye una clara injuria grave
al esposo, en la medida en que dicha con-
ducta no puede tener otro fin que inten-
tar defraudar a la sociedad conyugal.
118.514 CNCiv., sala A, 04/02/15. L., J.
del C. c/A., J. M. s/divorcio.
la causal invocada. Finalmente, se comparar
el divorcio vincular contradictorio del Cdigo
Civil actual con el divorcio del nuevo Cdigo
Unificado Civil y Comercial de la Nacin y sus
efectos.
II. Injurias graves. Alcance
Las injurias graves pueden definirse como
todo hecho positivo o negativo (por accin u
omisin) imputable a un cnyuge, que ofenda
(2) BELLUSCIO, Augusto C., Manual de Derecho de
Familia, N219, t. I, p.377. convencimiento de que resultan incompatibles
(3) CNCiv., sala F, ED, 198-562, SJ N1081.
4. Existen alternativas concretas que
permiten modificar el rgimen legal actual,
otorgando al consumidor una posicin ju-
rdica diferenciada del deudor cambiario
comn en materia de defensas oponibles, con relaciones de consumo.
como lo proponen desde hace dcadas dife-
rentes experiencias en el Derecho Compara-
do(84). Pero no debe obviarse que el princi-
pal desafo para una tutela eficaz lo plantean
las normas procesales que limitan (de ma-
nera ms amplia que la regla sustancial de
inoponibilidad de excepciones) las defensas
oponibles en el juicio ejecutivo (Secciones 3
y 10).
5. No puede discutirse la conveniencia de
establecer por la va legislativa pertinen-
te un rgimen particular para las opera-
ciones de crdito al consumo, que slo de
manera incompleta propone el Cdigo Civil
y Comercial (arts.1378 y ss.). Pero para ello
se deben analizar los costos y beneficios de
la regulacin a implementar (Seccin 11), de
modo de poder integrar al nuevo esquema
normativo soluciones adicionales (Seccin
10) que reduzcan un incremento de costos
previsible, los cuales necesariamente se-
rn soportados en mayor o menor medida por
los propios consumidores beneficiarios de las
reformas. En este punto, cobra vital impor-
tancia una aplicacin adecuada de sanciones
procesales para el litigante de mala fe, de
modo de no agravar los efectos tanto para
Cita on line: AR/JUR/1410/2015
Correlacin con el Cd. Civ. y Com.
Arts. 435, 437 y 438.
CONTEXTO DEL FALLO
Contexto doctrinario del fallo: [1] YUBA, Ga-
briela, Las injurias graves como causal residual.
Sobre el divorcio en Proyecto del Cdigo, LLNOA
2013 (marzo), 125, DFyP 2013 (abril), 75, AR/
DOC/886/2013.
directa o indirectamente al otro en sus afec-
ciones legtimas de marido o mujer, en su
dignidad o amor propio, honor o decoro, se
trate de hechos, palabras, mediante gestos o
de cualquier manera, apreciados estos hechos
conforme a la educacin, posicin social y fa-
miliar de los cnyuges, as como a las dems
circunstancias(1). Para que esta causal se con-
figure es necesario que rena dos requisitos:
a) Voluntariedad, es decir, que la ofensa propi-
ciada por uno de los cnyuges hacia el otro sea
con discernimiento y libertad e independiente
de la intencin de injuriar ya que no se necesita
el animus injuriandi para que quede configura-
da la causal. Belluscio sostiene que la injuria
grave comprende aquellos hechos que no hu-
bieren sido cometidos con el propsito de ofen-
der al cnyuge pero que importan errores de
conducta de los que se tiene o se debe tener el
con los deberes matrimoniales, porque se re-
suelven en motivos de humillacin para el otro
MIRCOLES 20 DE MAYO DE 2015 | 7
el acreedor como para el funcionamiento del
servicio de justicia (Seccin 11) de una vir-
tual ordinarizacin del proceso ejecutivo o,
al menos, de algunas ejecuciones vinculadas
Cerramos este trabajo con la esperanza
de haber ofrecido al lector una versin equi-
librada, que pueda efectivamente hacer rea-
lidad el dilogo de fuentes, de los intereses
en juego en las relaciones de consumo en lo
que el pagar tiene una presencia relevante.
Ello, insistimos, es una exigencia seguida de
la presencia de microsistemas en el ordena-
miento jurdico, y un imperativo para mante-
ner la integridad de aqul.l
Cita on line: AR/DOC/1267/2015
MAS INFORMACIN
lvarez Larrondo, Federico M., Pagar de con-
sumo y otros ttulos ejecutivos: incompetencia e in-
validez, DCCyE 2015 (febrero), 147; LALEY, 2015-B,
60 AR/DOC/4599/2014; El pagar de consumo.
Tras los muros, sordos ruidos, DCCyE 2014 (abril),
275 AR/DOC/941/2014.
Rodrguez Junyent, Santiago, El test de rela-
cin de consumo a los fines de la inhibicin de oficio
del art.36 de la LDC, DCCyE 2014 (febrero), 52 AR/
DOC/128/2014.
COSTAS
En el orden causado.
2 Instancia.- Buenos Aires, febrero 4 de
2015.
Es justa la sentencia apelada?
El doctor Li Rosi dijo:
contina en pgina 8
cnyuge(2), b) Gravedad, no es necesario que
se cometa ms de un hecho injuriante para que
quede configurado el supuesto; basta un solo
acto si por su gravedad hace que se torne im-
posible la convivencia. La gravedad se califica
en funcin de circunstancias subjetivas, rela-
tivas a las personas de los cnyuges, tanto en
su contexto familiar, como social y cultural. La
configuracin de la causal de injurias graves
debe valorarse de acuerdo a las circunstancias
que concurren en cada caso particular(3).
Finalmente, el juez/a es la persona que de
acuerdo a sus convicciones y prudente criterio
apreciar la existencia y gravedad de la injuria
acorde con lo expresado en prrafos anteriores.
III. Anlisis de las conductas de los cnyuges com-
prendidas en la causal de injurias graves denun-
ciadas en el juicio de divorcio
Para arribar a la confirmacin de la senten-
cia de Primera Instancia, la Cmara realiza un
contina en pgina 8