Lio #1: Entenda os Juros Compostos

A fora mais poderosa do mundo so os juros compostos Albert Einstein

Essa uma frase que vale ser lembrada (e entendida). Nessa primeira lio sobre
como investir, vou mostrar a voc como os juros compostos podem gerar enorme
riqueza para voc, sem qualquer tipo de esforo adicional.

Se voc ainda no entende o funcionamento dos juros compostos, quero que voc
preste muita ateno nos benefcios que sua aplicao poder ajud-lo no caminho
rumo independncia financeira.

J entende bem o poder dos juros compostos? Fique tranquilo. Essa apenas a
primeira lies desse mdulo sobre investimentos. Ainda trataremos de temas bem
mais avanados ao longo dela.

Se voc ainda estiver um pouco confuso, mesmo aps ler essa lio sobre juros
compostos, no se preocupe. Colocamos uma planilha para download justamente para
facilitar a sua vida, caso voc realmente odeie nmeros.

O que so juros compostos e porque voc deveria

prestar ateno sobre eles?
Juros compostos so os juros de um determinado perodo somados ao capital para o
clculo de novos juros nos perodos seguintes.

Resumindo: Juros compostos so juros sobre juros. como se o dinheiro estivesse

trabalhando para voc, gerando uma nova renda sem voc precisar fazer qualquer tipo
de esforo.
Ao longo desse artigo, voc j saber porque deixar dinheiro parado, sem invest-lo
uma das piores coisas que voc pode fazer. Por enquanto, vamos conhecer a histria
de Carlos e Sinsio.

Conhea a histria de Carlos e Sinsio

Sinsio um homem simples, como seu prprio nome diz. Ele no tem grandes
sonhos, odeia sair de sua zona de conforto. Extremamente conservador, ele odeia
mudanas e acredita que o governo e os bancos so os principais responsveis pela
sua situao financeiramente pobre atualmente.

Carlos um homem destinado ao sucesso. Ele no veio de uma famlia rica, muito
menos teve as melhores condies e oportunidades na vida, mas ele agarrou as que
apareceram. Ao invs de culpar o governo e bancos pelas suas dificuldades, ele
buscou entender como o sistema funciona (e como poderia venc-lo).

A maneira com que Sinsio Simples e Carlos Composto investem seu dinheiro far
com queum deles continue trabalhando 50 horas por semana, fazendo bicos extras no
final semana e correndo como um hamster em sua roda para conseguir sobreviver. Ele
trabalhar para o dinheiro.

O outro ser independente financeiramente e trabalhar quando, onde e da maneira

que ele quiser. Quem ditar suas regras no ser nenhum chefe, mas ele prprio. Ele
poder viajar o mundo, porque se programou financeiramente para isso. O dinheiro
trabalhar para ele, e no ao contrrio.

Qual histria voc acha que a do Sinsio e qual a do Carlos? Agora, qual histria
voc gostaria de viver?
O investimento de Sinsio

Sinsio tem um capital acumulado hoje de R$ 25.000. Apesar do trabalho duro e dos
bicos extras para ganhar dinheiro, ele no consegue juntar dinheiro no final do ms.
Logo, seu aporte mensal para investimentos zero.

Sinsio ultra-conservador, odeia riscos e mudanas. Logo, ele faz o que milhes de
pessoas fazem quando o assunto guardar e investir dinheiro: Deixam tudo na
poupana. Coloquei uma taxa de 5,50% anual para esse tipo de investimento, que
pode variar conforme as mudanas futuras na taxa de juros.

O perodo de aplicao de Sinsio o longo prazo. Ou seja, 20 anos de dinheiro

investido. A inflao para esse simulao de 4,50%, sendo a meta do Banco Central.

Com esses dados, ns poderemos calcular exatamente qual ser o valor final do
patrimnio do Sinsio atravs dos juros compostos que o investimento na poupana ir
lhe render.
Sinsio ter ao final de 20 anos um patrimnio de R$ 30.245,68. O seu ganho com os
juros compostos foi de R$ 5.245,68 nesses 20 anos.

O capital de Sinsio praticamente no mexeu com os investimentos em 20 anos, o que

um pouco frustrante. Porm, saiba voc que essa situao do Sinsio muito mais
comum do que voc imagina.

Se por acaso voc se identificou com esses resultados e no consegue ver o seu
patrimnio crescer, no se preocupe. Esse mdulo inteiro ir ajud-lo a otimizar seus
investimentos.

Veja o exemplo do Carlos abaixo:

O investimento de Carlos
Carlos tem um capital acumulado hoje de R$ 25.000. Ele est longe de ser um
milionrio, muito menos ter bastante dinheiro de sobra para investir todo ms. Ele s
pode destinar R$ 1.500 para esse plano de investimento. Pode parecer pouco, mas
Carlos conhece o poder dos juros compostos.

Carlos j um investidor um pouco mais experiente e sabe que precisa correr um

pouco mais de riscos (controlados) para ter uma taxa de aplicao mais alta.

Coloquei uma taxa de 15% anual para o investimento de Carlos, que mistura Renda-
Fixa, Fundos Imobilirios e Fundos de ndice de Aes. Todos tpicos que veremos
mais adiante no curso.

O perodo de aplicao de Carlos tambm o longo prazo. Ou seja, 20 anos de

dinheiro investido. A inflao para esse simulao de 4,50%, sendo a meta do Banco
Central.

Com esses dados, ns poderemos calcular exatamente qual ser o valor final do
patrimnio do Carlos atravs dos juros compostos que o investimento na poupana ir
lhe render.

Carlos ter ao final de 20 anos um patrimnio de R$ 1.261.735,36. O seu ganho

somente com os juros compostos foi de R$ 876.735,36 nesses 20 anos.
A evoluo do capital de Carlos impressionante. Com um patrimnio pequeno de R$
25.000, que pode ser inclusive o valor de um carro popular, e um aporte mensal de R$
1.500, ele conseguiu se tornar um milionrio em 20 anos.

Todos os valores foram corrigidos pela inflao. Logo, o poder de compra de Carlos foi
mantido ao longo do tempo.

Talvez o tempo parea bem largo para voc, mas a lio aqui que Carlos ultrapassou
a casa dos R$ 1.000.000 somente com investimentos passivos, que so muito fceis
de administrar e no requerem sua ateno diria, ou semanal.

Carlos chega a um ponto em sua vida que ganha mais de R$ 120.000 por ano somente
atravs de juros sobre juros.

Carlos poderia viver com uma renda de R$ 10.000 por ms sem precisar trabalhar,
somente administrando seu dinheiro. Ah, e ele ainda teria mais de R$ 1.000.000 de
reserva, caso necessrio.

A Diferena entre Juros Simples e Compostos (e um

pouco de matemtica)
Confira abaixo a diferena na frmula e nos grficos.

Frmula Juros Simples

FV = PV x ( 1 + i x n )

onde:

FV: Valor Futuro (do ingls Future Value)

PV: Valor Presente (do ingls Present Value)
i: Taxa de juros (do ingls Interest Rate)
n: Nmero de perodos

Frmula Juros Compostos

FV = PV x ( 1 + i ) ^ n
onde:

FV: Valor Futuro (do ingls Future Value)

PV: Valor Presente (do ingls Present Value)
i: Taxa de juros (do ingls Interest Rate)
n: Nmero de perodos

Nota: Compare a frmula entre ambos.

Nos Juros Compostos, o n exponencial, enquanto nos Juros Simples o

nmultiplicado pelo i)

No grfico do exemplo mais abaixo esta relao fica muito mais clara.

Exemplo de Comparao

Suponha que:

(PV) Valor Presente = R$ 10.000

(i) Taxa de Juros = 10% ao ano
(n) Nmero de Perodos = 20 anos

Resultado Tabela:
Note que nos juros simples so sempre adicionados 1.000 todo ano.

Estes 1.000 advm do capital inicial de 10.000 x 10% (taxa de juros), mantendo-se
constante em todos os anos seguintes.

Entrentanto, os juros compostos apresentam uma dinmica diferente.

No Ano 1 os juros so de 1.000 (10.000 x 10%).

Porm, no Ano 2: 1.100 (11.000 x 10%).

No ano 3: 1.210 (12.100 x 10%).

e assim por diante

Os juros compostos formam uma curva exponencial, cada vez mais inclinada para
cima ao longo do tempo.

Resultado Grfico:

Note que o crescimento dos Juros Simples linear.

Entretanto, o crescimento dos Juros Compostos exponencial.

Concluso Recapitulando
Juros compostos so, portanto, juros sobre juros. como se o dinheiro estivesse
trabalhando para voc, gerando uma nova renda sem voc precisar fazer qualquer tipo
de esforo.

Todo dinheiro que voc est deixando parado agora pode fazer uma falta enorme l na
frente. Buscando investir mais dinheiro e procurando taxas melhores sem incorrer em
muito risco, voc seguir o mesmo caminho do Carlos, que com apenas R$ 25.000 e
R$ 1.500 por ms alcanou mais de R$ 1.000.000.

O que fazer agora?

Se voc ainda no baixou, baixe aqui a planilha sobre planejamento financeiro e juros
compostos.

Procure colocar alguns dados nessa planilha e veja como o seu sonho da
independncia financeira no est to longe como voc imaginava.

Com disciplina e um bom planejamento, todos ns podemos chegar l. Basta comear

cedo. Vamos juntos?

Na prxima lio #2, voc ver como definir o seu perfil como investidor, sendo um
passo muito importante para se ter uma ideia dos investimentos que voc pode colocar
em sua carteira de investimentos.