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Informe final
Septiembre, 2017
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INDICE
INTRODUCCIN 3
METODOLOGIA 4
RESULTADOS 5
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIN 15
REFERENCIAS DE FUENTE DE CONSULTA 16
BIBLIOGRAFA 16
ANEXOS 17
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INTRODUCCIN
En Mxico las Pyme generan 72% del empleo y el 52% del Producto Interno Bruto, 9 de cada
10 empresas no superan el quinto ao de vida las principales razones son el financiamiento y
las ventas. (Kont, 2013).
De la cita anterior nace mi principal tema a investigar Respaldo Financiero me llamo mucho la
atencin como el 90% de las empresas no superan el quinto aos de vida y esto a causa del
financiamiento, en la actualidad existen diversas instituciones financieras enfocadas al
financiamiento en especial de las Pyme, el principal problema para ser candidato recibir un
crdito es la falta de estructuracin o constitucin de las Pyme, es por ello que muchas no
califican a recibir el financiamiento solicitado. La mayor parte de los empresarios Pyme tienen
por costumbre acudir directamente a la ventanilla bancaria a solicitar un crdito esto sin antes
haber investigado los paquetes de crdito que ofrece la institucin y peor aun sin tener una idea
establecida de Cmo? Va a ocupar el efectivo. Si a esto le sumamos el desconocimiento por
parte del empresario Pyme de la existencia de dependencias de gobierno enfocadas a
canalizar, orientar al empresario a las instituciones que mejor se acople a sus necesidades de
financiamiento, como es la Secretaria de Economa.
Existen cuatro vas principales de Respaldo Financiero. Aportacin por parte de los socios de la
empresa Pyme, el Fondo de Previsin e Inversin Pyme generado principalmente por los
ingresos y utilidades de las ventas del producto o servicio prestado por la Pyme.
Gubernamental (Secretaria de econmica) y el Sector privado (Financieras, Bancos, etc.)
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METODOLOGIA
Realice una seleccin de buscadores, para as poder tener una fuente confiable y fidedigna de
informacin, ya seleccionado los buscadores proced a realizar mi bsqueda de palabras
claves, una vez encontrada la informacin realice lectura con la finalidad de asimilar la
informacin y volv re-leer para tener ms claras mi ideas y mejor comprendido el tema,
obtenida la informacin realice fichas bibliografas para despus estructurar mi informacin.
Esto fue lo realizado en mi investigacin documental.
Adems se realizo como segundo mtodo para obtener informacin un estudio de campo
mismo que lo realice en dos visitas la primera de reconocimiento en la cual visite la empresa
Zaruki SA de CV realizando un diario de campo, para despus realizar una segunda visita y
poder realizar una entrevista con los encargados de la empresa, esto con finalidad de dar ms
valor a los datos plasmados en la investigacin y conocer el punto de vista de una persona y el
de un empresario.
Objetivos
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RESULTADOS
Respaldo financiero una de las causas principales del fracaso de 9 de cada 10 Pymes en
Mxico (Kont, 2013) las Pymes son pequeas empresas constituidas inicialmente por familiares
o amigos de un grupo limitado de socios la mediana empresa son constituidas ya como persona
moral.
He aqu la problemtica la mayor parte de las Pyme al estar iniciada por familiares o amigos
tiendes a desconocer los recursos de financiamiento que se acoplen a sus necesidades, el
presente informe ayudara a conocer los requisitos para poder calificar a un financiamiento y a
su vez ayudar al pequeo empresario a establecer una habito de ahorro y crear un plan de
accin, as como un el conocimiento del fondo de ahorro para imprevistos o inversiones.
Aportacin de socios: cada socio destina un porcentaje de su capital para formar un importe
econmico como respaldo financiero, del cual no se podr tocar a menos que se tenga un
imprevisto por cuestiones de prdida de producto por cuestiones naturales o que afecten la
integridad de la empresa.
Pongamos un ejemplo:
Socio 1 $ 10,000.00
Socio 2 $10,000.00
Socio 3 $ 5,000.00
Socio 4 $ 7,000.00 un total de respaldo de $32,000.00 este capital ser cuidado por el socio
mayoritario o administrador para ser ocupado cuando la empresa lo requiera bajo las
circunstancias necesarias, aqu nos damos cuenta de algo como empresa debemos tener en
claro cuntos socios somos y el porcentaje de las acciones que tiene cada uno,
tradicionalmente se hace en base a la primera aportacin de efectivo con la lgica de haber
dado ms efectivo, pero esto ya queda a consideracin de la junta directiva el asignar los
porcentajes de acciones.
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Las empresas pueden obtener los fondos necesarios para su crecimiento de fuentes internas
(utilidades retenidas o provenientes de otros sectores vinculados) y externas (sistema bancario,
mercado de capitales y crdito comercial de proveedores y contratistas. (Cecilia Allami, 2011)
Previsin o inversin: Dicho fondo es similar al anterior solo que este se rige por el porcentaje
de acciones que tenga cada socio, al finalizar el ao de venta se obtienen las utilidades netas
de las cuales se realizar la reparticin a cada socio no sin antes haber descontando el
porcentaje que le corresponde a cada socio aportar para formar su respaldo econmico, el cual
el administrador o socio mayoritario debe custodiar para disponerlo cuando la empresa lo
requiera bajo las circunstancias necesaria.
Proceso:
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La Secretaria de Economa trabaja en conjunto con programas gubernamentales de orientacin
como son el programa Pepe y Too o Ana y Mari un recurso a utilizar es el llamado fondo
pyme es un instrumento que busca apoyar a las empresas en particular a las de menor
tamao y a los emprendedores con el propsito de promover el desarrollo econmico nacional,
a travs del otorgamiento de apoyos de carcter temporal a programas y proyectos que
fomenten la creacin, desarrollo, consolidacin, viabilidad, productividad, competitividad y
sustentabilidad de las micro, pequeas y medianas empresas. (Alberto, 2015)
El importe, el plazo, la tasa de intereses, el pago mensual y las comisiones por apertura.
Toda instituciones tiene sus respectivo requisitos entre los ms importantes esta: el llenado de
la solicitud, identificacin oficial, avales, solidarios, comprobante de domicilio, cierta cantidad de
aos operando la empresa, documentacin personal o de los socios.
Antes de presentarnos ante una ventanilla bancaria debemos tener un plan de negocios o
inversin para el cual se va a destinar el respaldo financiero, no solo pedir por pedir ya que
como todo crdito trae consigo derechos y obligaciones de suma importancia para la vida de la
empresa.
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Las empresas necesitan un plan de negocios solido para poder constituirse dentro de un
mercado competitivo, la mayora de las empresas no logran constituirse desarrollarse como se
pudiera esperar de ellas, el financiamiento, falta de asesora empresarial, desconocimiento de
mercados ,deficiente administracin organizacin son los principales factores internos que
contribuyen a una baja competencia por parte de las Pymes. La mayora de las pymes pocas
veces se plantean su misin, visin " valores. (Valenzuela, 2016)
Como emprendedor debemos tener en claro para poder calificar a cualquier tipo de respaldo
financiero numero uno ser una persona fsica con actividad empresarial, ante la secretaria de
hacienda y/o constituirse como persona moral, esto debe hacerse a travs de un notario pblico
quien se encarga de gestionar el trmite para el registro pblico antes de acudir ante el notario
los socios deben informase el mnimo o mximo de personas que pueden constituir la persona
moral a si como la asignacin de funciones y el porcentaje de las acciones a declarar. Contar
con un buen historial de crdito y transacciones financieras donde se plasmen el flujo
econmico de la empresa.
El principal argumento para explicar la restriccin de crdito en las PYMEs por parte de las
instituciones financieras es la falta de informacin para analizar su solvencia. (Moroni Marrero
Sandra, 2015)
Esto sucede cuando una persona fsica acude directamente a ventanilla sin ser una persona
fsica o moral y sin contar con un bien inmueble apara poder realizar la hipoteca, prcticamente
son rechazados por no contar con un historial de crdito o los requisitos mnimos solicitados por
los bancos o financieras, es muy importante leer y re-leer todas y cada una de las letras
chiquitas de los contratos.
Como estudio de campo se realizo una encuesta para comprender la situacin actual sobre el
conocimiento de las pyme y saber cuntas personas conoces o estaran dispuestas a ocupar un
crdito como respaldo financiero o bien si tienen una idea emprendedora y si la impulsaran se
realizo una encuesta a un grupo de persona en los cuales se obtuvieron los siguientes
resultados.
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La edad de los encuestados oscila entre los 30 y 43 aos de edad, el 60% fueron estudiantes
de los cuales el 100% tiene conocimiento acerca de las Pyme, el 100% estara dispuesto a
impulsar una idea Pyme, el 40% conoce los programas de gobierno para el apoyo a las Pyme,
70% se inclina por ocupar un financiamiento gubernamental.
Dentro de la investigacin de campo realice una visita a una empresa llamada Zaruki SA de CV
empresa establecida en la ciudad de Reynosa Tamps. Dedicada a la produccin y distribucin
de tortilla de harina el resultado del recorrido en la visita uno y dos se plasma a continuacin:
Al llegar a la direccin calle principal numero 1001 col puertas del sol , me encuentro con la
fachada de la empresa Zaruki a primera vista observo un logo y nombre definido, buen tamao
que capta mi atencin por sus colores, verde, amarillo y caf con un distintivo la tortilla de
harina el cual es el producto que comercializan.
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Al tocar el timbre me atiende un empleado de la misma de nombre Arturo me presento e indico
que busco al responsable de la empresa, en completo hermetismo soy atendido por quien dijo
ser el encargado de proceso de nombre Daniel Contreras, quien me realiza preguntas como mi
nombre, cul era el motivo de mi visita si era como cliente o proveedor, quien le proporciono su
domicilio, despus de 20 minutos de platica y al explicarle que soy aspirante a la universidad
Unadm, explicndole el motivo de mi visita realizar un recorrido por sus instalaciones para
conocer el proceso de produccin y mas a delante poder tener una entrevista con el
responsable directo de la empresa, al fin y de buena manera.
Me dejan ingresar me hacen sentar mientras llaman por telfono al encargado de la empresa ,
paso a una salita de espera donde no tengo acceso al procesamiento del producto, es una casa
de Infonavit modificada para tener en primera instancia su recibidor oficina, cuarto de materias
primas y rea de procesamiento y empaque.
Luego de una espera de 10 minutos, despus de haber ofrecido agua, llega quien dijo ser el
Gerente de ventas Sr. Alberto Garca, quien me hace pasara su oficina y comienza de nuevo la
interrogacin, quien soy, de donde vengo, cual es mi motivo, una vez aclarada mi visita me
explica el motivo del hermetismo, desafortunadamente han sido vctimas de extorcin por
personas que se dicen del crimen organizado y pues tratan de manejar su negocio de la
manera ms discreta posible en cuestin de datos personales. Una vez entendido los trminos
nos dirigimos hacia el rea de produccin a primera vista observo una maquina automatizada
de tortilla en este caso de harina, misma que me indica tiene una produccin de 60 kilogramos
por hora, observo tanques de agua, filtros de agua, taras de almacenamiento, cabe mencionar
que el cuarto de procesamiento es de techo de lamina con temperatura ambiente, el cuarto de
almacenamiento esta climatizado a una temperatura de 22 grados, el cual me indica que solo
es para mantenerla fresca ya que es un producto cocido y la distribucin es casi inmediata,
corriendo sus das de vida ya en tienda de venta.
Alcanzo a ver 4 operadores, cuyas funciones en primera instancia, operador uno prepara la
masa, operador dos, realiza el boleado de la harina para su introduccin en la maquina, tercer
operador recibe el producto terminado y enva a una banda de enfriamiento, cuarto operador
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clasifica la tortilla y retira la tortilla de mala calidad, una vez terminado el proceso de produccin,
lo siguiente que observo es la lnea de empaque donde dos operadoras reciben el producto frio,
empacan de manera tradicional, etiquetan con fecha de caducidad y acomodan en taras para
su distribucin y venta, utilizan bolsa de impresin con cdigo de barra, tabla nutrimental y logo
de la empresa.
Una vez observado el proceso de produccin el gerente me invita a su oficina donde platicamos
su mtodo de venta el cual consiste en tener distribuidores, tiendas pequeas de colonias, que
son su principal punto de venta, tambin me informa que realiza produccin para maquiladoras
como pedido especial, el producto terminado esta a espera del distribuidor un empleado que
con ayuda de una camioneta lleva el producto a su destino, camioneta de la empresa. La
produccin se realiza las primeras cuatro horas del da iniciando a las 8:00 am de lunes a
viernes, sbado solo para inventariar su producto y revisar sus ingresos y egresos, el personal
de procesamiento y produccin lo utilizan para la limpieza a conciencia del rea de produccin y
revisin de materia prima en cuestin de caducidades, acomodo, etc. Una para su comida y las
siguientes cuatro horas para su distribucin ya sobre la tarde, para repartirse en ruta de las
tiendas que tienen pedido.
Dicho lo anterior me despido del gerente de ventas sin antes solicitarle una segunda visita para
poder realizarle una entrevista ms enfocado al tema de mi investigacin que el respaldo
financiero en pymes, el gerente me proporciona su nmero personal y quedamos en realizar la
entrevista el da 19 de agosto a las 4:00 de la tarde.
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Segundo recorrido.
Recib la llamada del gerente de ventas de Zaruki citndome este da a las 2:00 pm con la
finalidad de realizar la entrevista, al legar a las instalaciones de la empresa fue momento
exacto para presenciar la salida de los empleados de la empresa, ya en un tono ms cordial fui
recibido por Sr. Alberto quien me presento al Sr. Antonio Gmez socio de la empresa, nuestra
platica fue ms profesional, externe de nuevo mi objetivo de investigacin, lo que causo un
chascarrillo del Sr. Antonio dicindome ya tenemos quien nos consiga prestamos a lo que
respond que mi objetivo era tratar el tema de respaldo financiero para encontrar las mejores
ofertas y programas de financiacin.
Pasndonos a la oficina solicito la autorizacin para poder grabar la entrevista, la cual me fue
negada y me solicito el Sr. Antonio fuera de manera tradicional, papel y lpiz, por motivos de
seguridad, como me comentaron en mi visita del jueves, cuestiones de seguridad para evitar
extorciones.
Cul es su puesto?
Qu antigedad tiene?
Antonio.-Zaruki lleva 8 aos en el negocio, Alberto.- yo tengo 2 aos de haber unido al equipo
de trabajo invitado por mi amigo Too, antes trabaja como gerente en una tienda de
conveniencia.
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Alberto.-Zaruki ha solicitado crditos bancarios en base a hipotecas, les hemos pedidos hasta
las financieras con tal de adquirir, la camioneta, cuando necesitamos una compra de materia
prima a gran escala. Antonio.- En proyecto pequeo utilizamos la lana de cada socio para una
inversin
Antonio.- Al principio si por falta de requisitos como la constitucin de la empresa, alta en el sat,
representante legal, cuenta bancaria con fondos de la empresa, ramos una empresa poco
reconocida apenas empezaba en el negocio y no cualquiera te presta dinero, no sin antes
pedirte hasta el titulo de la casa, jajaja cosa que no lo aceptan porque ya estn hipotecada por
Infonavit.
Alberto.-el crdito Pymes de Banamex tiene una tasa ms liviana y un monto un poco mayor
que otros ya que los otros te dan mucho dinero pero as te lo cobran exagerados un ejemplo
Bancomer en su crdito personal un inters sper alto. Y las financieras decir el doble es
mucho el triple de inters que cualquier otro la cosa es pagar antes de los plazos para poder
reducir el inters.
Alberto.- hasta le fecha no, entramos al programa Pepe y Too, nos registramos como pymes,
pero no hemos intentado meter un proyecto, de hay sacamos a nuestro proveedor de bolsas
impresas.
Antonio.- Te lo voy a contestar solo porque s que es para la escuela, si manejamos una caja
con la utilidad obtenida por las ventas distribuida en socios, somos 5 en total compaeros de
universidad, amigos, primos y hermanos.
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Su inversin suele estar planificada o solo por requerimiento?
Antonio.- A veces es necesario cuando se nos descompone la maquina, o planeada como por
ejemplo ya estamos cotizando y programando la compra de una segunda mquina para la
produccin de tortilla de sabores.
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CONCLUSIONES Y RECOMENDACIN
El respaldo econmico en las pymes, dependiendo de cada institucin, lleva un trmite y pasos
a seguir principalmente es calificar, cubrir requisitos personales y tener un plan de accin para
poder obtener el crdito.
El empresario debe registrarse dependiendo de su empresa como persona fsica con actividad
empresarial o persona moral si es que no quiere arriesgar su patrimonio en hipotecas que de no
cubrirse los objetivos trae como consecuencia el impago de la hipoteca y la prdida del bien
inmueble.
Antes de solicitar cualquier crdito debemos acudir con una asesor que nos oriente sobre los
tramites y requisitos a si como nos posiciones en una estructura de crdito que beneficie a la
empresa no solo es pedir por pedir.
Al solicitar un crdito bancario es fundamental acudir con la idea central o el proyecto debemos
leer y re-leer las letras chiquitas antes de firmar un contrato pues luego no sabemos de las
comisiones o los intereses ocultos en los contratos, debemos acudir con la cabeza fra alejado
de cualquier impulso que ponga en riesgo nuestra empresa.
Acudir a las instancias de gobierno con nuestro plan de accin y documentacin en regla para
poder calificar como candidatos a algn programa de gobierno
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REFERENCIAS DE FUENTE DE CONSULTA
Bibliografa
(18 de agosto de 2017). Recuperado el 2017 de agosto de 18, de citibanamex:
https://www.banamex.com/es/pymes/creditos/credito_negocios_banamex.htm?
Alberto, . Z. (2015). Los desafos de las pymes en chiapas ante la globalizacin. Tuxtla Gutirrez Chiapas:
academia.edu.
Cecilia Allami, A. C. (2011). Problemas del desarrollo El financiamiento bancario de las pymes en
Argentina. Argentina: unam.
Moroni Marrero Sandra, S. E. (2015). Factores d elas dificultades de financiamiento de las pymes. Buenos
Aires,Argentina: Ciencias Administrativas Revista digital.
Valenzuela, E. G. (2016). Problemticas de las pymes en Mxico. Tijuana B.C.: Universidad CETYS Escuela
de administracion y negocios.
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ANEXOS
1. Cul es su nombre?
2. Cul su edad?
3. Cul es su ocupacin?
4. Conoce que son las pymes?
5. Sabe que pymes existen en su ciudad?
6. Tiene alguna idea de negocio para convertirse en pyme?
7. Tiene alguna idea de negocio para convertirse en pyme?
8. Le interesara impulsarla?
9. Conoce las instituciones de financiamiento para las Pymes?
10. Qu financiamiento ocupara?
11. Ha escuchado hablar del fondo pyme?
12. Participara en un convocatoria de gobierno para financiar su pyme?
13. Conoce el programa Pepe y Too?
URL de la encuesta
https://drive.google.com/open?id=171Vv_SUXxHE96NcDhHBO_x4KqaaHd_AG05gvYzuumF8
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Guion de la entrevista con las preguntas formuladas en video conferencia hangoust con
mi compaera aspirante Sita Erika Preciado
1. Cul es su puesto?
2. Qu antigedad tiene?
3. Qu tipo de mercanca o producto comercializa?
4. Ha ocupado algn tipo de respaldo financiero?
5. Les ha sido difcil que les aprueben un crdito?
6. A grandes rasgos Cul crdito les convino ms?
7. Se han beneficiado de apoyos financieros o del gobierno?
8. Tienen algn fondo de inversin o imprevistos?
9. Su inversin suele estar planificada o solo por requerimiento?
10. Cmo ve a Zaruki dentro de 5 aos?
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IDEAS DE FUERZA
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